Справа № 157/607/26
Провадження № 2/157/512/26

РІШЕННЯ 
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
(заочне)

10 липня 2026 року	місто Камінь-Каширський	

Камінь-Каширський районний суд Волинської області
у складі головуючого – судді Ходачинського Р.О.,
за участю секретаря судового засідання Кисляка Я.С.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами,
встановив:
До Камінь-Каширського районного суду Волинської області надійшла позовна заява АТ «Перший Український Міжнародний Банк» (далі АТ «ПУМБ») до ОСОБА_1 , у якій позивач просить стягнути з відповідачки на користь АТ «ПУМБ» заборгованість за кредитними договорами у розмірі 34380 грн 92 коп. та 2662,40 грн витрат зі сплати судового збору.
Обґрунтовуючи позовні вимоги позивач зазначив, що АТ «Перший український міжнародний банк» та відповідачка уклали кредитні договори, а саме 15.03.2024 року № 1002194307701, згідно з яким позичальнику видано кредит у розмірі 15000 грн, та 04.09.2024 року № 1017415684, згідно з яким позичальнику видано кредит у розмірі 15000 грн.
Відповідачка не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином протягом довготривалого строку, у зв`язку з чим її заборгованість перед позивачем станом на 02.02.2026 за кредитним договором № 1002194307701 від 15.03.2024 склала 15161,12 грн, з яких 10401,71 грн – заборгованість за кредитом, 0,75 грн – заборгованість за процентами та 4758,66 грн заборгованість за комісією, за кредитним договором № 1017415684 від 04.09.2024 склала 19219,80 грн, з яких 14343 грн – заборгованість за кредитом, та 4876,80 грн заборгованість за комісією.
Позивач направив письмові вимоги (повідомлення) відповідачці на адресу місця проживання, яку вона зазначила у анкеті на отримання кредиту, однак у наданий строк заборгованість відповідачкою погашена не була.
Ухвалою судді від 03.04.2026 заяву прийнято до розгляду, відкрито провадження у справі, вирішено розгляд справи проводити за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.
Представник позивача у судове засідання не з`явився, у позовній заяві просив справу розглянути за відсутності представника АТ «ПУМБ» та зазначив, що проти винесення заочного рішення не заперечує.
Відповідачка ОСОБА_1 у судове засідання не з`явилася, хоча належним чином була повідомлена про час і місце розгляду справи, про причини неявки суд не повідомила, відзиву на позов не подала.
Враховуючи норми ст. 280 ЦПК України, суд вирішив провести заочний розгляд справи та ухвалити рішення на підставі наявних у справі доказів.

Проаналізувавши матеріали справи, суд вважає позов таким, що підлягає до часткового задоволення.
Щодо укладення кредитних договорів:
Судом встановлено, що 15 березня 2024 між АТ «Перший Український Міжнародний Банк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір шляхом підписання відповідачкою заяви № 1002194307701 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (а.с. 11). Відповідно до цієї заяви ОСОБА_1 її підписанням беззаперечно підтверджує, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ» в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням цієї заяви підтверджує свою згоду на укладення договору страхування на зазначених нижче умовах. Крім цього, сторонами був підписаний паспорт споживчого кредиту (а.с. 12 зворот).
Згідно із зазначеним договором та паспортом споживчого кредиту на ім`я відповідачки відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривні та надано кредитну картку, а також встановлено на зазначений поточний рахунок у гривнях кредитний ліміт у сумі 15000 грн на строк 24 місяці до 15.03.2026 року. Спосіб надання кредиту – переказ на рахунок НОМЕР_1 , в АТ «ПУМБ», код отримувача 2825419608. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості – 2,22%, розмір процентної ставки – 0,01% річних, тип процентної ставки – фіксована. ОСОБА_1 зобов`язалася здійснювати повернення кредиту шляхом сплати ануїтетного платежу в розмірі 958,07 грн щомісяця та сплати останнього платежу в розмірі 957,83 грн, а також сплачувати комісію за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 333 грн щомісяця.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (ч. 12 ст. 11 ЗУ «Про електронну комерцію»).
Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ. Положення Закону України «Про електронну комерцію» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.
Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.
04 вересня 2024 року між АТ «Перший Український Міжнародний Банк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір в електронній формі шляхом підписання відповідачкою електронним підписом заяви № 10174156841 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (а.с. 14 зворот - 15). Відповідно до цієї заяви ОСОБА_1 її підписанням беззаперечно підтверджує, що приймає публічну пропозицію ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом ДКБО), яка розміщена на сайті ПАТ «ПУМБ» в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку). Разом з тим, сторонами був підписаний паспорт споживчого кредиту (а.с. 17).
Згідно із зазначеним договором та паспортом споживчого кредиту відповідачці надається кредит на споживчі цілі в сумі 15000 грн на строк 24 місяці по 04.09.2026, шляхом переказу на рахунок НОМЕР_1 в АТ «ПУМБ», код отримувача 2825419608. Розмір комісії за обслуговування кредиту – 2,22%, розмір процентної ставки – 0,00001% річних, тип процентної ставки – фіксована. ОСОБА_1 зобов`язалася здійснювати повернення кредиту шляхом сплати ануїтетного платежу в розмірі 958 грн щомісяця та сплати останнього платежу в такому ж розмірі, а також сплачувати комісію за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 333 грн щомісяця. 
У договорах сторонами погоджено всі істотні умови щодо сум і строків кредитів, сплати відсотків за користування кредитними коштами, розмір і тип процентної ставки, про що свідчить підписання заяв на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 1002194307701 відповідачкою власноручним підписом та № 10174156841 – ОТР-паролем.
Позивач свої зобов`язання виконав у повному об`ємі, зарахувавши на рахунки відповідачки суми коштів, обумовлені договорами, що підтверджується платіжними інструкціями від 15.03.2024 № TR.77426992.107073.8810 (а.с. 26 зворот) та від 04.09.2024 № TR.84165260.42897.25578 (а.с. 27) та виписками/особовими рахунками (а.с. 30 зворот - 31, 32).
Матеріалами справи підтверджуються факти укладення 15 березня 2024 року кредитного договору та 04 вересня 2024 року договору в електронній формі та виконання умов договорів позичальником щодо надання коштів у кредит.

Щодо розміру заборгованості та стягнення заборгованості за комісією:
Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Статтями 525, 526 ЦК України визначено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно зі ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень; докази подаються сторонами та іншими учасниками справи; доказування не може ґрунтуватися на припущеннях (ст. 81 ЦПК України).
Звертаючись до суду з цим позовом, АТ «ПУМБ» зазначає, що заборгованість відповідачки станом на 02.02.2026: за кредитним договором № 1002194307701 від 15.03.2024 становить 15161,12 грн, що складається із заборгованості за кредитом у розмірі 10401,71 грн, заборгованості за відсотками у розмірі 0,75 грн, заборгованості за комісією у розмірі 4758,66 грн; за кредитним договором № 1017415684 від 04.09.2024 становить 19219,80 грн, що складається із заборгованості за кредитом у розмірі 14343 грн, заборгованості за комісією у розмірі 4876,80 грн.
Разом із тим, суд враховує, що відповідачка за вищезазначеними договорами частково повернула кошти, зокрема за договором № 1002194307701 – в розмірі 6930 грн, з яких в рахунок погашення кредиту зараховано 4598,29 грн, відсотків – 0,71 грн, комісії – 2331 грн, та за договором № 1017415684 – 990 грн, з яких в рахунок погашення кредиту зараховано 657 грн, комісії – 333 грн, що підтверджується розрахунками заборгованості (а.с. 27 зворот – 28, 29 – 30), виписок/особових рахунків (а.с. 30 зворот - 31, 32) та свідчить про часткове виконання відповідачкою умов укладених договорів.
Отже, позивач зобов`язання за кредитними договорами виконав в повному обсязі, а відповідачка, всупереч викладеним у кредитних договорах умовам, в установлені терміни не повернула повну суму кредитів.
Позивач направив відповідачці письмову вимогу (повідомлення) за № КНО-44.2.2/8100 від 04.02.2026 за адресою, яку вона зазначила при отриманні кредиту (а.с. 24), однак станом на дату подачі позовної заяви заборгованість відповідачкою погашена не була.

Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом – це витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.
До загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо (ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування»).
Таким чином, Закон України «Про споживче кредитування» передбачив право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування. Але законодавство визначає і низку пов`язаних із цим обмежень для банку.
На виконання вимог, зокрема п. 4 ч. 1 ст. 1 та ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» правління Національного банку України постановою від 8 червня 2017 року №49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі Правила про споживчий кредит).
Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.
Отже, банк має надати споживачу за визначеною формою детальний розпис усіх складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів, включно з передбаченою у договорі комісією за обслуговування, за кожним платіжним періодом.
Пунктом 5 укладеного між сторонами договору № 1002194307701 від 15.03.2024 передбачено сплату комісії за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 2,22%, а графіком платежів встановлено таку комісію в твердій сумі 333 щомісяця.
Сплата комісії передбачена також пунктом 6 кредитного договору № 1017415684 від 04.09.2024, згідно з яким комісії за обслуговування кредитної заборгованості становить 2,22% а графіком платежів встановлено таку комісію в твердій сумі 333 грн щомісяця.
Відповідно до ч. 1 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Таким чином, за змістом загальних норм права об`єктом зобов`язання не можуть бути дії, які одна із сторін вчиняє на власну користь (аналогічні висновки викладені у постановах Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі №496/3134/19 (пункти 28, 29), у справі № 363/1834/17 (пункт 27).
За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки (ч. 1 ст. 1054 ЦК України). Отже, суть зобов`язання за кредитним договором полягає в обов`язку банку надати гроші (кредит) позичальникові та в обов`язку останнього їх повернути і сплатити за користування ними проценти (аналогічний висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі №363/1834/17 (пункт 28)). Тому у кредитних відносинах економічною метою кредитодавця є повернення суми кредиту та одержання процентів за користування кредитом. Кредитодавець заінтересований у своєчасному виконанні позичальником обов`язків за кредитним договором, для чого позичальник має бути поінформований про строки i суми належних платежів (аналогічний висновок, викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 року у справі № 496/3134/19 (пункт 31.25)).
Розрахунок для позичальника суми його чергового платежу, суми дострокового повернення заборгованості, а також інформування позичальника у вигляді SMS-повідомлень, довідок за телефоном, електронною поштою, через інтернет-сервіс банку або в іншій формі щодо суми платежу, щодо стану кредитної заборгованості, щодо надходження та зарахування коштів на рахунок для повернення заборгованості, щодо зарахування коштів платежу на рахунок для погашення заборгованості тощо, є діями, які банк вчиняє, насамперед, на власну користь. Надання за ціною встановленої у кредитному договорі комісії інших послуг за обслуговування, не пов`язаних із інформуванням позичальника, не передбачено.
Банкам забороняється вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або від спорідненої чи пов`язаної особи банку як обов`язкову умову надання банківських послуг (ч. 3 ст. 55 Закону «Про банки і банківську діяльність»), однією із яких є розміщення залучених у вклади (депозити), у тому числі на поточні рахунки, коштів та банківських металів від свого імені, на власних умовах та на власний ризик (п. 3 ч. 3 ст. 47 цього Закону), зокрема надання споживчого кредиту. Тому банк не може стягувати з позичальника платежі за дії, які він вчиняє на власну користь (ведення кредитної справи, договору, розрахунок і облік заборгованості за кредитним договором тощо), чи за дії, які позичальник вчиняє на користь банку (наприклад, прийняття платежу від позичальника), чи за дії, що їх вчиняє банк або позичальник з метою встановлення, зміни, припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення до нього змін тощо). Інакше кажучи, банк неповноважний стягувати з позичальника плату (комісію) за обслуговування, встановленому у договорі, який підписали сторони, оскільки такі дії не становлять банківську послугу, яку замовив позичальник (або супровідну до неї), а є наслідком реалізації прав та обов`язків банку за кредитним договором і відповідають економічним потребам лише самого банку.
Принципи справедливості, добросовісності та розумності є фундаментальними засадами цивільного законодавства та основами зобов`язання (п. 6 ч. 1 ст. 3, ч. 3 ст. 509 ЦК України), спрямованими, зокрема, на реалізацію правовладдя та встановлення меж поведінки у цивільних відносинах. Добросовісність у діях їхнього учасника означає прагнення сумлінно використовувати цивільні права і сумлінно виконувати цивільні обов`язки, у тому числі передбачати можливість завдання своїми діями, бездіяльністю шкоди правам та інтересам інших осіб.
З урахуванням принципів справедливості та добросовісності на позичальника не можна покладати обов`язок сплачувати платежі за послуги, за отриманням яких він до кредитодавця фактично не звертався. Недотримання вказаних принципів призводить до порушення прав та інтересів учасників цивільного обороту. Виконання позичальником умов кредитного договору, встановлених із порушенням зазначених принципів, не приводить ці умови у відповідність до засад цивільного законодавства.
Згідно з ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
Враховуючи зазначене, умови кредитних договорів № 1002194307701 від 15.03.2024 та № 1017415684 від 04.09.2024 щодо сплати комісії в розмірі 333 грн щомісяця за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними, а вимоги щодо стягнення заборгованості за комісією в сумі відповідно 10401,71 грн та 4876,80 грн задоволенню не підлягають.
Нікчемність і, відповідно, недійсність з моменту укладення кредитного договору його умов щодо сплати позичальником комісії (за надання фінансового інструменту, за надання кредитних ресурсів, за обслуговування кредитної заборгованості), має наслідком здійснення перерахунку усіх складових заборгованості, які стягує банк.
Суд відхиляє здійснений позивачем розрахунок заборгованості та виписку/особовий рахунок з 15.04.2024 до 15.10.2024 за договором № 1002194307701 від 15.03.2024 в частині сплати комісії. Ураховуючи те, що умови договору щодо сплати комісії в розмірі 333 грн щомісяця є нікчемними, то сплачена відповідачкою сума комісії 2331 грн мала бути зарахована на погашення суми кредиту враховуючи графік платежів передбачений умовами укладеного між сторонами кредитного договору.
Із вищевказаних підстав суд також відхиляє здійснений позивачем розрахунок заборгованості та виписку/особовий рахунок за 04.10.2024 за договором № 1017415684 від 04.09.2024 в частині сплати комісії. Ураховуючи те, що умови договору щодо сплати комісії в розмірі 333 грн щомісяця є нікчемними, то сплачена відповідачкою сума комісії 333 грн мала бути зарахована на погашення суми кредиту враховуючи графік платежів передбачений умовами укладеного між сторонами кредитного договору.

Отже, заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором № 1002194307701 від 15.03.2024 становить 8071,46 грн, з яких 8070,71 грн – за кредитом (10401,71 грн – 2331 грн) та 0,75 грн – заборгованість за процентами, за кредитним договором № 1017415684 від 04.09.2024 заборгованість становить 14010 грн (14343 грн – 333 грн). Загальна заборгованість - 22081,46 грн (8071,46 + 14010), тому позов АТ «ПУМБ» до ОСОБА_1 підлягає до часткового задоволення.

Щодо розподілу судових витрат:
Відповідно до норм ст. 141 ЦПК України суд, задовольняючи позов частково, покладає судові витрати, які складаються із судового збору, на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Враховуючи, що позов задоволено на 64,23% (22081,46 х 100 : 34380,92), з відповідачки підлягає стягненню на користь позивача сплачений ним судовий збір у розмірі 1710,06 грн (2662,40 грн х 64,23%).
Керуючись ст. 81, 89, 141, 263-265, 280 ЦПК України, ст. 525, 526, 610, 625, 629, 631, 1048, 1049, 1054 ЦК України, суд
вирішив:
Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» заборгованість за кредитними договорами № 1002194307701 від 15.03.2024 та № 1017415684 від 04.09.2024 у розмірі 22081 (двадцять дві тисячі вісімдесят одна) гривня 46 коп.
Відмовити у задоволенні іншої частини позовних вимог.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» сплачений судовий збір у розмірі 1710 (одну тисячу сімсот десять вісім) гривень 06 коп.
Заочне рішення може бути переглянуте Камінь-Каширським районним судом Волинської області за письмовою заявою відповідача, яка має бути подана ним протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Заочне рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання заяви про перегляд заочного рішення або апеляційної скарги, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Рішення може бути оскаржене до Волинського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до суду апеляційної інстанції протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Позивач: Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк», 04070, м. Київ, вул. Андріївська, буд. 4, код ЄДРПОУ 14282829.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 . 

Суддя 	  	Роман ХОДАЧИНСЬКИЙ