Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
25.06.2026 | Справа №607/7562/26 Провадження №2/607/4491/2026

Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області
у складі головуючого судді Грицай К.М.,
за участю секретаря судового засідання Кійко С.Д.,
відповідача ОСОБА_1 ,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Тернополі в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» до  ОСОБА_1  про стягнення заборгованості за кредитним договором, 

ВСТАНОВИВ:
Позивач Акціонерне товариство «Акцент-Банк» звернувся в суд із позовом до ОСОБА_1 , просить стягнути з відповідача на користь Товариства заборгованість за кредитним договором № б/н від 09.03.2017 у розмірі 68118,41 грн та судові витрати. 
Позов мотивований тим, що 28.03.2022 відповідач приєднався до Умов та Правил надання банківський послуг у АТ «Акцент-Банк» з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі вказаної Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг а А-Банку (копія додається до позову) відповідачем ініційовано встановлення кредитного ліміту на його банківський рахунок та отримання платіжної картки, як засобу доступу до зазначеного рахунку. Відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 46,80 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. Банк свої зобов`язання виконав в повному обсязі, надавши кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов Договору. Проте, відповідач порушив зобов`язання за договором, у зв`язку із чим станом на а 19.03.2026 року має заборгованість в сумі 68118,41 грн., яка складається з наступного: 47575,40 грн. - заборгованість за кредитом, 20543,01 грн. - заборгованість за відсотками. З огляду на наведене, позивач просить задовольнити позов.
Ухвалою судді Тернопільського міськрайонного суду Тернопільської області від 13.04.2026 відкрите провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження із викликом сторін.
У судове засідання представник позивача не з`явився, однак у позовній заяві просив розгляд справи проводити за його відсутності, позов підтримав та проти заочного розгляду справи не заперечив. 
Відповідач в судовому засіданні позовні вимоги визнав частково, суду пояснив, що Пояснення відповідача в судовому засіданні з приводу неможливості виконання умов договору по сплаті кредиту у зв`язку з тим, що у нього на утриманні троє неповнолітніх дітей та у нього важкий матеріальний стан.
У зв`язку з неявкою учасників справи, відповідно ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.
Відповідно до ч.1 ст. 244 ЦПК України ухвалення судового рішення було відкладене до 25.06.2026 у зв`язку зі перебуванням головуючого судді на щорічному навчанні у НШС з 05.06.2026 до 14.06.2026.

Дослідивши та оцінивши зібрані у справі докази, суд встановив такі обставини.
09.03.2017 відповідач підписав Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку (далі Анкета-заява). Відповідно до вказаної Анкети-заяви відповідач підтвердив свою згоду на те, що заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, розташованими у рекламному буклеті, складають між ним і банком Договір про надання банківських послуг. Зобов`язується виконувати вимоги Умов і Правил, умови кредитування, відомості про сукупну вартість кредиту роз`яснені та зрозумілі. Вказану Анкету-заяву відповідач підписав власноручним підписом. 
Також на підтвердження позовних вимог позивач надав Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк», розміщеного на сайті https://a-bank.com.ua/terms у розділі «Умови та правила», та тарифи користування кредитною карткою «Універсальна», «Універсальна GOLD», які не містять підпису позичальника.
У витягу з Тарифів користування кредитною карткою «Універсальна», «Універсальна GOLD» зазначено умови користування кредитною карткою, зокрема: обслуговування платіжної картки - безкоштовно. Пільговий період до 55 днів (діє за умови погашення до 25-го числа місяця, наступного за датою заборгованості), базова процентна ставка на залишок заборгованості в місяць (після закінчення пільгового періоду) 3,9%, розмір обов`язкового щомісячного платежу 5% від заборгованості на кінець минулого місяця (не менше 100 грн, не менше суми нарахованих процентів плюс штраф, якщо він виник, але не більше залишку заборгованості), ефективна процентна ставка 58,23% за карткою «Універсальна».
Відповідно до п.п. 2.1.1.2.2 - 2.1.1.2.4 Умов та Правил, Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання Банківських послуг у А-Банку разом з Умовами та правилами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Витяг з Умов та правил надання банківських послуг додаються до позовної заяви. Банк на боргові зобов`язання за Кредитом і Овердрафтом Банк нараховує відсотки в розмірі, встановленому Тарифами Банку, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 Умовами та правилами надання банківських послуг. Одночасно пунктом 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість здійснювати зміну Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. 
Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, - позичальник зобов`язується погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором. 
Згідно з п. 2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг, - У разі невиконання зобов`язань за Договором, на вимогу Банку виконати зобов`язання з повернення Кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати Винагороди Банку. Власник карти зобов`язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно з п. 2.1.1.5.7 Умов та правил надання банківських послуг. 
Згідно з п. 2.1.1.4.2 Умов та правил надання банківських послуг, У разі порушення Власником або Довіреною особою вимог чинного законодавства України та/або умов цього Договору та/або у разі виникнення Овердрафта Банк має право призупинити здійснення розрахунків по Картці (заблокувати Картку) та/або визнати Картку недійсною до моменту усунення зазначених порушень, а також вимагати дострокове виконання боргових зобов`язань у цілому або у визначеній Банком частці у разі невиконання Власником та/або Довіреною особою Власника своїх боргових зобов`язань та інших зобов`язань за цим Договором.
Як вбачається з довідки АТ «А-Банк» за картами, ОСОБА_1 відкрито рахунок № НОМЕР_1 та видано наступні картки, зокрема, № НОМЕР_2 , строком дії до грудня місяця 2031 року.
Згідно з довідкою за лімітами ОСОБА_1 в АТ «А-Банк» за кредитним договором б/н від 09.03.2017 року за період з 09.03.2017 року по 06.04.2026 року, 18.12.2021 банком встановлено збільшення – розмір 47600,00 грн.
Отримання кредитних коштів та користування ними також підтверджується випискою по картці відповідача за період з 09.03.2017 - 06.04.2026, яка сформована АТ «А-Банк» 06.04.2026.
Як слідує з банківської виписки по картці відповідача в АТ «А-Банк», за період з 09.03.2017 - 06.04.2026, позичальник користувався наданими у кредит коштами, що вбачається із руху коштів по конкретному банківському рахунку, записів про деталі операції, їх суму та залишок після операції.
Згідно з наданим АТ «А-Банк» розрахунком, заборгованість за договором станом на 06.04.2026 становить 68118,41 грн., яка складається з наступного: 47575,40 грн. - заборгованість за кредитом, 20543,01 грн. - заборгованість за відсотками.
Частиною 1 статті 205 ЦК України визначено, що правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Згідно з ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному чи кількох документах (в тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.
Відповідно до висновків, викладених у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року № 127/33824/19, будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статі 205, 207 ЦК України).
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Враховуючи приписи статей 3, 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію», укладання договору в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему можливе за допомогою електронного підпису лише за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами цього правочину. В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Верховний Суд в постанові від 12.01.2021 року по справі № 524/5556/19 підтвердив, що підписання за допомогою одноразового паролю-ідентифікатора є належними та допустимими доказами підтвердження укладання між сторонами правочину та досягнення згоди щодо усіх істотних умов правочину, оскільки без отримання листа на адресу електронної пошти та/або смс- повідомлення, без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений. 
За змістом ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Приписами ст.ст. 525, 526 ЦК України встановлено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. За положеннями ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання грошового зобов`язання.
Відповідно до вимог ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Відповідно до вимог ч. ч. 1, 2 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. 
Виходячи із принципу змагальності сторін, у спорі про стягнення кредитної заборгованості на позивача покладається тягар доведення надання позичальнику кредитних коштів та порушення боржником своїх зобов`язань щодо повернення кредиту, а на відповідача відповідно лежить тягар доведення відсутності у нього заборгованості (висновки ВС у постанові від 30.08.2023 у справі № 753/20537/18).
Таким чином, суд встановив, що між сторонами був укладений договір, згідно якого відповідачу був наданий кредитний ліміт в сумі 47600,00 грн., однак відповідач не вносив необхідних платежів на виконання умов договору, ОСОБА_1 не надав суду іншого розрахунку боргу та будь-яких належних, достатніх та достовірних доказів на підтвердження відсутності заборгованості за договором.
Пояснення відповідача в судовому засіданні з приводу неможливості виконання умов договору по сплаті кредиту у зв`язку з тим, що у нього на утриманні троє неповнолітніх дітей та у нього важкий матеріальний стан суд не бере до уваги у зв`язку із тим, що позивачем не доведено, що такі обставини передбачені умовами договору між сторонами як такі, що звільняють клієнта банку від виконання ним зобов`язань за договором. 
Суд вважає за необхідне роз`яснити, що в разі задоволення позовних вимог судом, відповідач за наявності наведених ними обставин має право звернутись із заявою до суду про розстрочення чи відстрочення виконання рішення суду. 
Згідно з ч. 3 ст. 12, ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.
З огляду на вищевикладене, беручи до уваги те, що доказів належного виконання відповідачем своїх зобов`язань за вищевказаним кредитним договором матеріали справи не містять, а сума заборгованості відповідача підтверджується розрахунком заборгованості, що наданий суду та відповідачем не спростований, позовні вимоги є обґрунтованими та підлягають задоволенню.
Крім того, відповідно до ст. 141 ЦПК України, необхідно стягнути з відповідача на користь позивача судовий збір у розмірі 2662,40 грн.

Керуючись ст. ст. 4, 12, 13, 76-81, 84, 133, 137, 141, 175, 258, 259, 263-265, 273, 280-282, 354, 355 Цивільного процесуального кодексу України, суд, – 

У Х В А Л И В:
Позов задовольнити повністю. 
Стягнути з  ОСОБА_1  (дата народження: ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» (місцезнаходження: Україна, 49074, м. Дніпро, вул. Батумська, буд. 11, рахунок № НОМЕР_4 , код ЄДРПОУ 14360080) суму заборгованості за Договором про надання банківських послуг від 09.03.2017 року станом на 06.04.2026 року в загальному розмірі 68 118,41 грн. (шістдесят вісім тисяч сто вісімнадцять гривень 41 коп.), яка складається з: заборгованості за кредитом — 47 575,40 грн.; заборгованості за відсотками — 20 543,01 грн.
Стягнути з  ОСОБА_1  (дата народження: ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 ) на користь Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» (код ЄДРПОУ 14360080) суму сплаченого судового збору в розмірі 2 662,40 грн. (дві тисячі шістсот шістдесят дві гривні 40 коп.). 

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається до Тернопільського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Головуючий суддя | К. М. Грицай