Справа № 159/5055/26
Провадження № 2/159/2908/26

КОВЕЛЬСЬКИЙ МІСЬКРАЙОННИЙ СУД ВОЛИНСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
(заочне)
15 вересня 2026 року м. Ковель 

Ковельський міськрайонний суд Волинської області в складі:
головуючого судді Денисюк Т.В.,
з участю секретаря судового засідання Пустової А.Ф.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором банківських послуг,

у с т а н о в и в:

У серпні 2026 року Акціонерне товариство «Універсал Банк» (далі - АТ «Універсал Банк») звернулося через систему «Електронний суд» з позовом про стягнення з ОСОБА_2 заборгованості за договором банківських послуг Monobank від 05.02.2022 в сумі 32579,47 гривень.
В обґрунтування позовних вимог зазначає, що особливістю проекту Monobank є надання клієнту банківський послуг у мобільному додатку дистанційно. Клієнтам (фізичним особам) відкриваються поточні рахунки, спеціальним платіжним засобом виступає платіжна картка «monоbank». Попередня ідентифікація клієнта відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток. За заявою клієнта, яка підписана за допомогою персональної генерації ключової пари з особистим ключем, і містить згоду на запропоновані умови кредитування, на платіжній карті встановлюється кредитний ліміт. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Платіжна карта надається клієнту не активованою. Активується карта при додаванні інформації з карти в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону або при активації клієнтом віртуальної карти з мобільного додатку. З метою ідентифікації клієнта встановлюється ПІН код. Правильний ПІН код є належною і достатньою ідентифікацією держателя платіжної карти. Умови відкриття поточного рахунку і кредитування розміщені за посиланням https://www. monobank.ua/terms.
05.02.2022 ОСОБА_2 звернувся до Банку з метою отримання банківських послуг, підписав Анкету-заяву, підтвердив ознайомлення із Умовами та Тарифами кредитування, у мобільному застосунку monobank, отримав розрахункову карту НОМЕР_1 .. 
В рамках проекту monobank відповідачу наданий кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту під 37,2% річних від суми залишку заборгованості, зі сплатою обов`язкового щомісячного платежу.
Скориставшись кредитними коштами, відповідач допустив прострочення сплати чергового обов`язкового платежу понад 90 днів, у зв`язку з чим на час звернення з позовом до суду має прострочену заборгованість, яка складається з 32579,47 грн тіла кредиту.
Ураховуючи наведене, загальний розмір заявлених позовних вимог 32579,47 грн боргу та 2662,40 грн судового збору.
11.08.2026 суд відкрив провадження у справі, на підставі пункту 1 частини шостої статті 19, частини першої статті 274 ЦПК України визначив розглядати справу за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін. 
Представник позивача АТ «Універсал Банк» в судове засідання не з`явився, клопотав про розгляд справи у його відсутності, не заперечив проти ухвалення заочного рішення.
Відповідач ОСОБА_2 в судове засідання не з`явився також. Відповідно до вимог статті 128 ЦПК України вважається належним чином повідомленим, судовий виклик за зареєстрованим місцем проживання не вручений через відсутність адресата (рекомендоване повідомлення № R067254790327). 
Верховний Суд у постанові від 18.03.2021 в справі №911/3142/19 сформував правову позицію, згідно з якою направлення листа рекомендованою кореспонденцією на дійсну адресу є достатнім для того, щоб вважити повідомлення належним, оскільки отримання зазначеного листа адресатом перебуває поза межами контролю відправника, а у даному випадку, суду.
Також, ухвала про розгляд справи з викликом сторін скерована відповідачу на його електронну пошту, що відображено у системі документообігу суду, отримана 13.08.2026.
Враховуючи згоду позивача та керуючись положеннями статті 280 ЦПК України, суд ухвалив проводити заочний розгляд справи.
Фіксування судового засідання технічними засобами не здійснювалось у зв`язку з неявкою всіх учасників справи (частина друга статті 247 ЦПК України).
Згідно з частиною п`ятою статті 268 ЦПК України датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення – 15.09.2026.
Суд встановив, що 05.02.2022 ОСОБА_2 підписав Запевнення клієнта та Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг, підтвердив приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг, погодження Тарифів, ознайомлення з Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, які складають договір про надання банківських послуг, примірники яких отримав у мобільному додатку. Просив відкрити розрахунковий рахунок і встановити кредитний ліміт. 
Ідентифікація позичальника проведена за паспортними даними, які відображені у Анкеті. Також в анкеті ОСОБА_2 засвідчив генерацію ключової пари удосконаленого електронного підпису (далі УЕП) з особистим ключем і відповідним йому відкритим ключем, що буде використовуватися ним для вчинення правочинів та платіжних операцій, визнав, що УЕП є аналогом власноручного підпису.
Сторонами у Анкеті-заяві погоджений пільговий період 62 дні для повернення кредиту, після якого сплачуються проценти за ставкою 3,1% в місяць з правом Банку на їх зменшення.
В Анкеті-заяві відповідач підтвердив отримання примірника договору в мобільному додатку monobank і погодження його умов.
Використовуючи згенерований електронний підпис, відповідач підписав Запевнення клієнта, що є невід`ємною частиною Анкети-заяви до договору, де у п. 10 надав право та доручив Банку здійснювати договірне списання коштів з усіх його рахунків відкритих у банку, без додаткових його розпоряджень, для погашення будь-яких інших грошових зобов`язань відповідача перед банком, що випливають з умов договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між відповідачем та банком.
Відповідно до п.п.5.3., 5.8.1. п.5 розділу І Умов та правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг monobank, клієнт погоджується, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами банку через мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій.
Пункт 5.10.1 розділу ІІ Умов передбачає, що погашення кредиту та відсотків здійснюється клієнтом щомісяця. Клієнт доручає Банку здійснювати списання грошей з його поточного рахунку за рахунок власних коштів, а в разі їхньої відсутності – за рахунок кредитного ліміту, в розмірі відсотків, які підлягають сплаті за цим договором. Списання процентів за рахунок кредитного ліміту може бути здійснено за умови наявності невикористаного кредитного ліміту (здійснювати договірне списання). При цьому сторони, на підставі ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування», узгодили, що доручаючи Банку здійснити договірне списання на оплату відсотків за користування кредитом за рахунок кредитного ліміту, клієнт використовує кредитні кошти на споживчу ціль, а саме – здійснює трату на оплату послуг Банку за цим договором. В разі, якщо у клієнта повністю використаний кредитний ліміт доручення клієнта про договірне списання за рахунок кредитного ліміту не застосовується. В разі, якщо доручення клієнта на договірне списання не застосовується, клієнт зобов`язаний здійснити внесення коштів у готівковій або безготівковій формі в сумі нарахованих відсотків до 23.55 останнього дня календарного місяця, наступного за звітним.
За умовами Договору кредит повертається шляхом, зокрема, внесення обов`язкового мінімального платежу. Кредит, не повернутий упродовж 90 днів, вважається простроченим.
Підпунктами 2.1, 2.4, 2.5 пункту 2 розділу ІІ Умов визначено, що для надання послуг банк видає клієнту картку. Підписанням анкети-заяви клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг «Мonоbank», датою укладення якого є дата підписання клієнтом анкети-заяви та отримання картки. Карта передається клієнту не активованою. Платіжна картка активується банком при додаванні інформації з картки в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. При проведенні операції з карткою встановлюється ПІН-код, який є аналогом власноручного підпису клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя платіжної картки.
Як вбачається з виписки з особового рахунку Банк надав відповідачу можливість користуватися кредитними коштами на вказаному ним у заяві розрахунковому рахунку НОМЕР_2 . Відповідач активно користувався особистими та кредитними коштами, вносив платежі на повернення кредиту.
Згідно з розрахунком заборгованості станом на 18.05.2026 виникла кредитна заборгованість на суму 32579,47 грн.
Банк нараховував проценти за користування кредитними коштами за ставкою 37,2% річних та з урахуванням положень п.10 Анкети-заяви (запевнення) до Договору про надання банківських послуг monobank, зараховував несплачені проценти в основну суму заборгованості по тілу.
Висновки суду та мотиви прийнятого рішення.
Позов підлягає до задоволення з таких мотивів.
Згідно зі ст.11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема, договори та інші правочини.
Відповідно до частини першої статті 627 ЦК України та статті 6 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначені умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (статті 626, 628 ЦК України).
В силу статті 639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялись сторони (ст.207 ЦК України).
Кредитний договір укладається у письмовій формі (стаття 1055 ЦК України).
Суд встановив, що кредитний договір, про який йдеться у справі, за формою відповідає вимогам законодавства, укладений у письмовій формі та підписаний відповідачем.
Наявність підписів сторін підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
Відповідач, підписавши договір, не лише погодив його умови, але й скористався кредитними коштами, які надані у вигляді встановленого кредитного ліміту на розрахунковий рахунок, а також здійснював платежі на його повернення.  
У заяві – анкеті відповідач погодився сплачувати проценти за ставкою 3,1% в місяць (37,2 % в рік) у разі неповернення кредитних коштів упродовж пільгових 62 днів.
При вирішенні питання розміру заборгованості суд враховує таке.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
В силу частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору ( частина перша – четверта статті 1056-1 ЦК України).
Відповідно до ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (частина перша статті 530 ЦК України).
Відповідно до вимог частин першої, п`ятої, шостої статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування (частина перша статті 80 ЦПК).
Відповідно до пункту 4 частини третьої статті 129 Конституції України основними засадами судочинства є змагальність сторін та свобода в наданні ними суду своїх доказів і у доведеності перед судом їх переконливості.
Із наданого позивачем розрахунку заборгованості вбачається, що після укладення договору відповідач активно користувався картковим рахунком в рамках проекту monоbank, здійснював платежі на повернення боргу, проте на 18.05.2026 має заборгованість в розмірі 32579,47 грн.
Така заборгованість визначена позивачем з урахуванням положень п.10 Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг monobank, де передбачене право зарахування несплачених процентів в основну суму заборгованості по тілу.
Заявлена у позові заборгованість не повернута упродовж 90 днів, отже є простроченою.
Відповідач правильність розрахунку заборгованості не спростував, тому позов належить задовольнити в повному обсязі.
Щодо судових витрат.
У частині першій статті 141 ЦПК України визначено, що судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Позовні вимоги суд задовольнив повністю, відтак на відповідача покладаються судові витрати в розмірі сплаченого позивачем при зверненні до суду через систему «Електронний суд`судового збору в розмірі 2662,40 грн. 
Керуючись статтями 12, 76-81, 141, 158, 247, 268, 274-278, 280, 282 Цивільного процесуального кодексу України, статтями 509, 526, 626, 628, 638, 1048, 1049, 1055, 1054 Цивільного кодексу України, суд

У Х В А Л И В:

Позов задовольнити повністю.
Стягнути з ОСОБА_2 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 05.02.2022, що відповідає тілу кредиту в розмірі 32579 (тридцять дві тисячі п`ятсот сімдесят дев`ять) гривень 47 копійок та 2662 (дві тисячі шістсот шістдесят дві) гривні 40 копійок судового збору.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.
Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його складання.
Відповідач, якому повне заочне рішення суду не було вручене в день його складання, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення рішення може бути оскаржене відповідачем до Волинського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Рішення суду може бути оскаржене позивачем безпосередньо до Волинського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне найменування сторін:
Позивач - Акціонерне товариство «Універсал Банк», код ЄДРПОУ 21133352, адреса: м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19.
Відповідач – ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , адреса: АДРЕСА_1 .
Повне судове рішення складене 15.09.2026.

Головуючий | Т. В. ДЕНИСЮК