Справа № 487/688/26
Провадження № 2/487/1404/26

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

01.07.2026 року  Заводський районний суд м. Миколаєва в складі головуючого судді Нікітіна Д.Г., за участю: секретаря судових засідань – Марченко О.С., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Миколаєва справу за позовом ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» про визнання незаконними дій, повернення коштів, здійснення реструктуризації кредитної заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

29.01.2026 ОСОБА_1 звернулася до суду з позовом до Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України», в якому просить суд визнати незаконними дії АТ «Ощадбанк» щодо списання коштів із цільової картки та їх перерахування на кредитну картку. Зобов`язати АТ «Ощадбанк» повернути незаконно списані кошти у розмірі близько 2746 грн на рахунок позивача. Зобов`язати АТ «Ощадбанк» здійснити реструктуризацію кредитної заборгованості за кредитною карткою позивача у зв`язку з відсутністю стабільного доходу. Стягнути з відповідача судові витрати, посилаючись на те, що  ОСОБА_1 є клієнтом АТ «Ощадбанк». На його ім`я в АТ «Ощадбанк» були відкриті два окремі рахунки (картки), а саме: кредитна картка, призначена для користування кредитними коштами та цільова картка, яка використовувалася виключно для зарахування пенсійних виплат та державної житлової субсидії.
На цільову картку зараховувалися пенсійні виплати та державна житлова субсидія, яка є соціальною виплатою цільового призначення та призначена виключно для оплати житлово-комунальних послуг.
05 грудня 2025 року та 06 січня 2026 року АТ «Ощадбанк» без моєї згоди та без законних підстав здійснив списання коштів саме з цільової картки та перерахував їх на кредитну картку.
Зазначені кошти були використані не для погашення основної суми кредитної заборгованості, а для погашення нарахованих процентів за користування кредитними коштами.
Сума кожного списання становила близько 1373 грн, а загальна сума незаконно списаних коштів — близько 2746 грн, що підтверджується банківськими виписками.
Позивач вважає такі дії відповідача незаконними, оскільки пенсійні виплати та державна субсидія є соціальними коштами з особливим правовим режимом і не можуть бути примусово списані або використані для погашення процентів за кредитом, тим більше шляхом їх перерахування з цільового рахунку на кредитний.

Представник відповідача у ході судового розгляду, позовні вимоги не визнав у повному, вважаючи їх необґрунтованими та безпідставними, зазначив, що Позивач є Клієнтом АТ «Ощадбанк» та має декілька поточних рахунків, відкритих у територіальному відокремленому безбалансовому відділенні (надалі – ТВБВ) №10014/0191 філії-Миколаївського обласного управління АТ «Ощадбанк»,зокрема:
-поточний рахунок IBAN:  НОМЕР_1 , відкритий 15.05.2024 на умовах тарифного пакету «МІЙ РАХУНОК»;
-поточний рахунок ІBAN: НОМЕР_2 , відкритий 15.05.2024 на умовах тарифного пакету «MORE».
Так, 15.05.2024 ОСОБА_1 була підписана заява про приєднання № 779253215/160223 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі – ДКБО, Договір).
Всі редакції ДКБО розташовані на офіційному сайті АТ «Ощадбанк» за посиланням https://www.oschadbank.ua/cards.
Згідно п. 3.1. заяви про приєднання до Договору, шляхом підписання цієї заяви про приєднання до Договору (далі – Заява про приєднання), Клієнт (в т.ч. Клієнт в особі довіреної особи/законного представника) беззастережно приєднується до Договору в редакції, яка на день підписання цієї Заяви про приєднання розміщена на інтернет-сторінці Банку www.oschadbank.ua та укладає з Банком Договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку, договору банківського вкладу, кредитного договору, умови надання інших послуг, та підтверджує своє ознайомлення з його умовами.
Пунктом 3.2. Заяви про приєднання встановлено, що для отримання послуги за Договором, Клієнт оформляє заяву про надання відповідної послуги, яка разом з цією Заявою про приєднання становить індивідуальну частину Договору (далі – Заява - договір).
Заява про приєднання є двостороннім правочином Клієнта і Банку, і разом з Заявою – договором є невід`ємною частиною Договору в розумінні Закону України «Про фінансові послуги та фінансові компанії» (п.3.3. Заяви про приєднання).
Того ж дня 15.05.2024 Клієнту відкритодва поточних рахунки IBAN:  НОМЕР_1 (на умовах тарифного пакету «МІЙ РАХУНОК»), а також ІBAN: НОМЕР_2 (на умовах тарифного пакету «MORE»), шляхом підписання Заяви – договору № 779253215/160223 про відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки).
Відповідно до п.3.2.Заяви – договору № 779253215/160223Банк відкриває на ім`я Клієнта поточний рахунок, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу (далі – Картка/платіжна картка) за дебетовою-кредитною схемою на підставі цієї Заяви-договору, в тому числі поданої Клієнтом з використанням Дистанційних каналів обслуговування, в якій зазначаються реквізити поточного рахунку та Тарифний пакет, на умовах якого Банк відкриває поточний рахунок.
Згідно п. 3.10. Заяви – договору № 779253215/160223,Клієнт надає згоду на виконання Банком платіжних операцій на підставі платіжних інструкцій у порядку, визначеному Договором та доручає АТ «Ощадбанк», здійснювати договірне списання/дебетовий переказ коштів з усіх рахунків Клієнта, відкритих в Банку без додаткових розпоряджень Клієнта, для погашення будь-яких його грошових зобов`язань перед Банком, що випливають з умов Договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений в майбутньому з Банком, в тому числі на власну користь, а також на користь інших осіб при неналежній платіжній операції/помилковому зарахуванні коштів на рахунок. Клієнт погоджується, що Банк має право здійснювати примусове списання (стягнення) грошових коштів з рахунку у випадках, передбачених чинним законодавством України. Подання та підписання Клієнтом (в т.ч. з використанням електронного підпису/Одноразового цифрового паролю/ Біометрії, в т.ч. по технології біометричної ідентифікації клієнта Touch ID (та подібні)/ Face ID (та подібні)) кожної платіжної інструкції на виконання платіжних операцій є фактом надання згоди на виконання платіжних операцій.
Крім того, 15.05.2024 ОСОБА_1 ініціював отримання кредиту у вигляді відновлювальної кредитної лініїпо рахункуUA0232****4291 (продукт «МОЯ КРЕДИТКА»).15.05.2024 на вказаний рахунок Позивачу було встановлено кредитний ліміт в розмірі 5 000,00 грн (з можливістю збільшення до 15 000,00 грн), 06.06.2024кредитний ліміт збільшено до 10 600,00 грн, а 12.08.2025 - до 34 200,00 грн.
Так, 15.05.2024 Клієнт уклав з АТ «Ощадбанк» договір про споживчий кредит шляхом підписання Заяви – договору№ 779253215/160223 на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (кредиту).
Згідно визначень, наведених у п.п. 121 п. 2.1. розділу ІІ ДКБО, договір про споживчий кредит між Клієнтом та Банком, умови якого визначені в цьому договорі, в Заяві на встановлення/збільшення відновлюваної кредитної лінії (кредиту),Заяві-онлайн, Умовах користування кредитною лінією (кредитом), паспорті споживчогокредиту, таблиці сукупної вартості кредиту та інших документах, які є їх невід`ємнимичастинами, Заяві на отримання кредиту під заставу депозиту, згідно з яким/якими Банк маєправо надати Клієнту кредит у розмірі та на умовах, встановлених Банком, а Клієнтзобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до п.3.1.Блоку3 Заяви-договору№ 779253215/160223 на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (кредиту) (далі – Заява - договір) ця заява є двостороннім правочином Клієнта і Банку, у сукупності із Заявою про приєднання до Договору єіндивідуальною частиною Договору та, разом із Договором, іншими додатками до нього, в т.ч. Заявою-договором про відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу та Умовамикористування кредитною лінією (кредитом), вважається Кредитним договором, в розумінні Закону України«Про фінансові послуги та фінансові компанії» щодо фінансової послуги: кредитування (кредитнапослуга).
Порядок та умови надання (встановлення) та збільшення/зменшення/перерозподілу кредиту, у тому числі в межах максимального ліміту кредитування, а також зміна інших умов кредитування, визначаються Договором (п. 3.4. Заяви-договору).
Відповідно до п. 3.5. Заяви-договору Клієнт усвідомлює та погоджується, що Банк розгляне цю заяву та повідомить про прийняте рішення щодо розміру ліміту кредиту, який може бути встановлено Клієнту, в порядку, передбаченому Договором, а Клієнт розуміє, що має вчинити дії, які засвідчують його згоду на отримання кредиту, в порядку та на умовах, визначеному Договором або реалізувати право на відмову від отримання кредиту на умовах, визначених в Договорі. 
Датою укладення Кредитного договору/зміни умов Кредитного договору є дата підписання цієї Заяви уповноваженим представником (працівником) Банку. Договір діє протягом строку користування кредитом, зазначеного в п.п. 4 п.3.3. цієї Заяви, якщо інше не буде визначено умовами кредитного договору (п. 3.21. Заяви-договору).
Таким чином, між Банком та ОСОБА_1 укладено Кредитний договір БПК_ 19986740 від 15.05.2024 (надалі – Кредитний договір).
Умови кредитування обумовлені сторонами у блоці 3 Заяви-договору № 779253215/160223 на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (кредиту) відповідно до умов Договору комплексного обслуговування фізичних осіб, укладеного між Банком та Клієнтом.
Так, у п.3.3. Блоку 3 Заяви-договорувизначено, що підписанням цієї заяви Клієнт ініціює одержання (встановлення/збільшення) кредиту на споживчіпотреби, погоджується з умовами користування кредитом відповідно до умов Кредитного договору тапідтверджує укладення між ним та Банком Кредитного договору з істотними умовами кредитування.
Врегульований п.3.3. Блоку3 Заяви-договору порядок нарахування та сплати процентів та інших обов`язкових платежів за Кредитним договором, деталізовано п.п. 1.18.1. – п.п.1.18.5. п.1.18. розділу ХХІІ ДКБО.
За користування кредитом Клієнт зобов`язаний сплачувати Банку проценти в порядку та розмірах, визначених вУмовах користування кредитною лінією (кредитом), що застосовуються до відповідної категорії Клієнтів, в тому числі, зурахуванням змін умов кредитування згідно п. 11.1.3. Розділу ХХ Договору, що мають наслідком зміну категорії, до якої відноситься Клієнт (п.п.1.18.1. п.1.18. розділу ХХІІ ДКБО).
Проценти нараховуються методом факт/факт на фактично отриману Клієнтом суму кредиту та за строкфактичного користування ним, починаючи з першого дня отримання кредиту включно, та до дня фактичного повернення кредиту (його частини), за виключенням випадків, передбачених Кредитним договором та/або додатками до нього (п.п.1.18.2. п.1.18. розділу ХХІІ ДКБО).
При нарахуванні процентів день отримання Клієнтом кредиту приймається до розрахунку як 1 (один) повнийдень користування кредитом, а день повернення кредиту (його частини) до розрахунку процентів не включається.Обов`язковий щомісячний платіж за кредитом розраховується від фактично отриманої Клієнтом суми кредиту (йогочастини), повернення якої не прострочено Клієнтом, станом на білінгову дату кожного місяця(п.п.1.18.3. п.1.18. розділу ХХІІ ДКБО).
Клієнт зобов`язаний щомісячно (у терміни, визначені цим Договором та додатками до нього, для сплатипроцентів) здійснювати часткове повернення кредиту шляхом сплати суми обов`язкового щомісячногоплатежу/мінімального платежу по кредиту, якщо це вимагається умовами надання кредиту, передбаченими умовамивідповідного банківського продукту та в Умовах користування кредитною лінією (кредитом), що є Додатком 1 до цьогоДоговору.
Згідно п.17 Блоку 4 Заяви -договоруКлієнт надає згоду на виконання Банком платіжних операцій у порядку, визначеному Договором та доручає АТ «Ощадбанк» здійснювати договірне списання/дебетовий переказ коштів з усіх рахунків Клієнта, відкритих в Банку без додаткових розпоряджень Клієнта, для погашення будь-яких його грошових зобов`язань перед Банком, що випливають з умов Договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений в майбутньому з Банком.
Згідно ч.2 ст.1071 Цивільного кодексу України (надалі – ЦК України) грошові кошти можуть бути списані з рахунка клієнта без його розпорядження на підставі рішення суду, а також у випадках, встановлених законом, договором між банком і клієнтом або умовами обтяження, предметом якого є майнові права на грошові кошти, що знаходяться на банківському рахунку.
У п. 1.38. ст. 1 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів вУкраїні» визначено, що списання договірне – це списання банком з рахунка клієнтакоштів без подання клієнтом платіжного доручення, що здійснюється банком упорядку, передбаченому в договорі, укладеному між ним і клієнтом, або згідно зумовами обтяження, предметом якого є майнові права на грошові кошти, щознаходяться на банківському рахунку.
Пунктами 26.1. та 26.2. ст. 26 цього Закону встановлено, що платник при укладенні договорів ізбанком має право передбачити договірне списання грошей із своїх рахунків накористь банку платника та/або третіх осіб. 
Умови договору на договірне списанняповинні передбачати обсяг інформації, достатній для належного виконання такогосписання банком, що обслуговує платника (обставини, за яких банк має здійснити(здійснювати) договірне списання; найменування отримувача та банку отримувача;реквізити рахунка, з якого має здійснюватися договірне списання; реквізитидоговору між платником та отримувачем (за наявності договору), що передбачаєправо отримувача на договірне списання; перелік документів, що мають бутипредставлені отримувачем в обслуговуючий платника банк (якщо платник таотримувач домовились про надання цих документів до банку платника) тощо).
Внаслідок прострочення Клієнтом обов`язкових щомісячних платежів зі сплати кредитної заборгованості Банк скористався своїм правом на договірне списання коштів з поточного рахунку Позивача в рахунок погашення простроченої кредитної заборгованості, що передбачено умовами ДКБО та укладеними між ОСОБА_1 та АТ «Ощадбанк» договорами про відкриття поточного рахунку, а також кредитним договором.
Так, спірні операції зі списання коштів з рахунку НОМЕР_1 на рахунок  НОМЕР_2 ОСОБА_2 12.12.2025 та 06.01.2026 у розмірі 1 371,51 грн, на загальну суму 2 743,02 грн.
Слід зауважити, що списані з поточного рахунку кошти у розмірі 2 743,02 грн спрямовано Банком саме на погашення основного боргу (кредиту), а не процентів за користування кредитом, як зазначає у позовній заяві ОСОБА_1 , що відображено у виписці по рахунку.
Таким чином, Банк вчинив дії, передбачені умовами ДКБО, договору банківського рахунку та кредитного договору, які не суперечать вищенаведеному законодавству, і така самостійна реалізація права не може бути обмежена у будь-який спосіб, крім зміни умов договору.
Як зазначено у позовній заяві, «пенсійні виплати та державна субсидія є соціальними коштами з особливим правовим режимом і не можуть бути примусово списані абовикористані для погашення процентів за кредитом, тим більше шляхом їх перерахування з цільового рахунку на кредитний», тому дії Банку є незаконними.
АТ «Ощадбанк» вважає за необхідне ще раз акцентувати увагу на тому, що договірне списання не є примусовим стягненням, оскільки умови договору про таке списання є волевиявленням сторін, а не примусовою дією в розумінні Закону України «Про виконавче провадження»
Згідно п.п.12 п. 3 розділу I Інструкції про порядок відкриття та закриття рахунків користувачам надавачами платіжних послуг з обслуговування рахунків, затвердженої Постановою правління національного банку України 29.07.2022 № 162 (надалі- Інструкція) поточний рахунок - рахунок (уключаючи рахунок із спеціальним режимом використання), що відкривається банком клієнту для зберігання коштів і виконання платіжних операцій відповідно до умов договору та вимог законодавства України.
Поточні рахунки із спеціальним режимом використаннявідкриваються у випадках, передбачених законами України або актами Кабінету Міністрів України (п.41 розділ І Інструкції).
Тобто, рахунки зі спеціальним режимом використання – це рахунки підприємств, що займаються виробництвом або постачанням енергії, води, опаленням приміщень тощо.
З наведеного вбачається, що поточний банківський рахунок Клієнта, що використовується ним для зарахування та отримання пенсійних та соціальних виплат не є поточним рахунком із спеціальним режимом використання.
Суд, дослідивши матеріали справи, всебічно проаналізувавши обставини справи в їх сукупності, оцінивши за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на повному і об`єктивному розгляді справи, зібрані по справі докази, керуючись законом, суд дійшов висновку, що позов не підлягає задоволенню з наступних підстав.
Стаття 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод гарантує право на справедливий і публічний розгляд справи упродовж розумного строку незалежним і безстороннім судом, встановленим законом, при визначенні цивільних прав і обов`язків особи чи при розгляді будь-якого кримінального обвинувачення, що пред`являється особі.
Ключовими принципами статті 6 є верховенство права та належне здійснення правосуддя. Ці принципи також є основоположними елементами права на справедливий суд.
Як вказує у своїх рішеннях Європейський Суд з прав людини, згідно з його усталеною практикою, яка відображає принцип, пов`язаний з належним здійсненням правосуддя, у рішеннях судів та інших органів з вирішення спорів мають бути належним чином зазначені підстави, на яких вони ґрунтуються. Хоча пункт 1 статті 6 Конвенції зобов`язує суди обґрунтовувати свої рішення, його не можна тлумачити як такий, що вимагає детальної відповіді на кожен аргумент. Міра, до якої суд має виконати обов`язок щодо обґрунтування рішення, може бути різною залежно від характеру рішення (рішення у справі «Руїс Торіха проти Іспанії» (Ruiz Torija v. Spain) від 9 грудня 1994 року, серія А, № 303А, п. 29). Хоча національний суд має певну свободу розсуду щодо вибору аргументів у тій чи іншій справі та прийняття доказів на підтвердження позицій сторін, орган влади зобовязаний виправдати свої дії, навівши обґрунтування своїх рішень (рішення у справі «Суомінен проти Фінляндії» (Suominen v. Finland), № 37801/97, п. 36, від 1 липня 2003 року). Ще одне призначення обґрунтованого рішення полягає в тому, щоб продемонструвати сторонам, що вони були почуті. Крім того, вмотивоване рішення дає стороні можливість оскаржити його та отримати його перегляд вищестоящою інстанцією. Лише за умови винесення обґрунтованого рішення може забезпечуватись публічний контроль здійснення правосуддя (див. рішення у справі «Гірвісаарі проти Фінляндії» (Hirvisaari v. Finland), № 49684/99, п. 30, від 27 вересня 2001 року).
Відповідно до ч. 1 ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав свобод чи законних інтересів.
Статтею 16 ЦК встановлено, що кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.
Способами захисту цивільних прав та інтересів можуть бути: 1) визнання права; 2) визнання правочину недійсним; 3) припинення дії, яка порушує право; 4) відновлення становища, яке існувало до порушення; 5) примусове виконання обов`язку в натурі; 6) зміна правовідношення; 7) припинення правовідношення; 8) відшкодування збитків та інші способи відшкодування майнової шкоди; 9) відшкодування моральної (немайнової) шкоди; 10) визнання незаконними рішення, дій чи бездіяльності органу державної влади, органу влади Автономної Республіки Крим або органу місцевого самоврядування, їхніх посадових і службових осіб. Суд може захистити цивільне право або інтерес іншим способом, що встановлений договором або законом чи судом у визначених законом випадках.
Особа вільна у виборі способу способі захисту цивільних прав судом.
Разом з тим, передбачені ст. ст. 12 і 13 ЦПК України засади змагальності та диспозитивності цивільного судочинства визначають основні правила, в межах яких мають діяти особи, що беруть участь у справі, та суд при вирішенні справи.
Згідно ч.3 ст.12 ЦПК України кожна сторона у цивільному судочинстві повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом, до яких дана справа не відноситься.
Суд, згідно ч.1 ст.13 ЦПК України, розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим законом випадках.
Відповідач, зі свого боку, зобов`язаний довести обставини, посилаючись на які він заперечує проти позову.
Згідно позиції Верхового Суду України, що викладена у постанові Пленуму «Про судове рішення у цивільній справі» №14 від 18.12.2003 року «Про судове рішення у цивільній справі» вбачається, що оскільки правом на звернення до суду за захистом наділена особа в разі порушення, невизнання або оспорювання саме її прав, свобод чи інтересів, а також у разі звернення до суду органів та осіб, яким надано право захищати права, свободи та інтереси інших осіб або державні та суспільні інтереси, то суд повинен встановити, чи були порушені, невизнані або оспорені права, свободи та інтереси цих осіб, а якщо були, то вказати, чи є залучений у справі відповідач відповідальним за це.
У ході судового розгляду встановлено, що Позивач є Клієнтом АТ «Ощадбанк» та має декілька поточних рахунків, відкритих у територіальному відокремленому безбалансовому відділенні (надалі – ТВБВ) №10014/0191 філії-Миколаївського обласного управління АТ «Ощадбанк»,зокрема:
-поточний рахунок IBAN: НОМЕР_1 , відкритий 15.05.2024 на умовах тарифного пакету «МІЙ РАХУНОК»;
-поточний рахунок ІBAN: НОМЕР_2 , відкритий 15.05.2024 на умовах тарифного пакету «MORE».
Так, 15.05.2024 ОСОБА_1 була підписана заява про приєднання № 779253215/160223 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі – ДКБО, Договір).
Всі редакції ДКБО розташовані на офіційному сайті АТ «Ощадбанк» за посиланням https://www.oschadbank.ua/cards.
Згідно п. 3.1. заяви про приєднання до Договору, шляхом підписання цієї заяви про приєднання до Договору (далі – Заява про приєднання), Клієнт (в т.ч. Клієнт в особі довіреної особи/законного представника) беззастережно приєднується до Договору в редакції, яка на день підписання цієї Заяви про приєднання розміщена на інтернет-сторінці Банку www.oschadbank.ua та укладає з Банком Договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку, договору банківського вкладу, кредитного договору, умови надання інших послуг, та підтверджує своє ознайомлення з його умовами.
Пунктом 3.2. Заяви про приєднання встановлено, що для отримання послуги за Договором, Клієнт оформляє заяву про надання відповідної послуги, яка разом з цією Заявою про приєднання становить індивідуальну частину Договору (далі – Заява - договір).
Заява про приєднання є двостороннім правочином Клієнта і Банку, і разом з Заявою – договором є невід`ємною частиною Договору в розумінні Закону України «Про фінансові послуги та фінансові компанії» (п.3.3. Заяви про приєднання).
Того ж дня 15.05.2024 Клієнту відкрито два поточних рахунки IBAN: НОМЕР_1 (на умовах тарифного пакету «МІЙ РАХУНОК»), а також ІBAN: НОМЕР_2 (на умовах тарифного пакету «MORE»), шляхом підписання Заяви – договору № 779253215/160223 про відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки).
Відповідно до п.3.2.Заяви – договору № 779253215/160223Банк відкриває на ім`я Клієнта поточний рахунок, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу (далі – Картка/платіжна картка) за дебетовою-кредитною схемою на підставі цієї Заяви-договору, в тому числі поданої Клієнтом з використанням Дистанційних каналів обслуговування, в якій зазначаються реквізити поточного рахунку та Тарифний пакет, на умовах якого Банк відкриває поточний рахунок.
Згідно п. 3.10. Заяви – договору № 779253215/160223,Клієнт надає згоду на виконання Банком платіжних операцій на підставі платіжних інструкцій у порядку, визначеному Договором та доручає АТ «Ощадбанк», здійснювати договірне списання/дебетовий переказ коштів з усіх рахунків Клієнта, відкритих в Банку без додаткових розпоряджень Клієнта, для погашення будь-яких його грошових зобов`язань перед Банком, що випливають з умов Договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений в майбутньому з Банком, в тому числі на власну користь, а також на користь інших осіб при неналежній платіжній операції/помилковому зарахуванні коштів на рахунок. Клієнт погоджується, що Банк має право здійснювати примусове списання (стягнення) грошових коштів з рахунку у випадках, передбачених чинним законодавством України. Подання та підписання Клієнтом (в т.ч. з використанням електронного підпису/Одноразового цифрового паролю/ Біометрії, в т.ч. по технології біометричної ідентифікації клієнта Touch ID (та подібні)/ Face ID (та подібні)) кожної платіжної інструкції на виконання платіжних операцій є фактом надання згоди на виконання платіжних операцій.
Крім того, 15.05.2024 ОСОБА_1 ініціював отримання кредиту у вигляді відновлювальної кредитної лініїпо рахункуUA0232****4291 (продукт «МОЯ КРЕДИТКА»).15.05.2024 на вказаний рахунок Позивачу було встановлено кредитний ліміт в розмірі 5 000,00 грн (з можливістю збільшення до 15 000,00 грн), 06.06.2024кредитний ліміт збільшено до 10 600,00 грн, а 12.08.2025 - до 34 200,00 грн.
Так, 15.05.2024 Клієнт уклав з АТ «Ощадбанк» договір про споживчий кредит шляхом підписання Заяви – договору№ 779253215/160223 на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (кредиту).
Згідно визначень, наведених у п.п. 121 п. 2.1. розділу ІІ ДКБО, договір про споживчий кредит між Клієнтом та Банком, умови якого визначені в цьому договорі, в Заяві на встановлення/збільшення відновлюваної кредитної лінії (кредиту),Заяві-онлайн, Умовах користування кредитною лінією (кредитом), паспорті споживчогокредиту, таблиці сукупної вартості кредиту та інших документах, які є їх невід`ємнимичастинами, Заяві на отримання кредиту під заставу депозиту, згідно з яким/якими Банк маєправо надати Клієнту кредит у розмірі та на умовах, встановлених Банком, а Клієнтзобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до п.3.1.Блоку3 Заяви-договору№779253215/160223 на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (кредиту) (далі – Заява - договір) ця заява є двостороннім правочином Клієнта і Банку, у сукупності із Заявою про приєднання до Договору єіндивідуальною частиною Договору та, разом із Договором, іншими додатками до нього, в т.ч. Заявою-договором про відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу та Умовамикористування кредитною лінією (кредитом), вважається Кредитним договором, в розумінні Закону України«Про фінансові послуги та фінансові компанії» щодо фінансової послуги: кредитування (кредитнапослуга).
Порядок та умови надання (встановлення) та збільшення/зменшення/перерозподілу кредиту, у тому числі в межах максимального ліміту кредитування, а також зміна інших умов кредитування, визначаються Договором (п. 3.4. Заяви-договору).
Відповідно до п. 3.5. Заяви-договору Клієнт усвідомлює та погоджується, що Банк розгляне цю заяву та повідомить про прийняте рішення щодо розміру ліміту кредиту, який може бути встановлено Клієнту, в порядку, передбаченому Договором, а Клієнт розуміє, що має вчинити дії, які засвідчують його згоду на отримання кредиту, в порядку та на умовах, визначеному Договором або реалізувати право на відмову від отримання кредиту на умовах, визначених в Договорі. 
Датою укладення Кредитного договору/зміни умов Кредитного договору є дата підписання цієї Заяви уповноваженим представником (працівником) Банку. Договір діє протягом строку користування кредитом, зазначеного в п.п. 4 п.3.3. цієї Заяви, якщо інше не буде визначено умовами кредитного договору (п. 3.21. Заяви-договору).
Таким чином, між Банком та ОСОБА_1 укладено Кредитний договір БПК_ 19986740 від 15.05.2024 (надалі – Кредитний договір).
Умови кредитування обумовлені сторонами у блоці 3 Заяви-договору № 779253215/160223 на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (кредиту) відповідно до умов Договору комплексного обслуговування фізичних осіб, укладеного між Банком та Клієнтом.
Так, у п.3.3. Блоку 3 Заяви-договорувизначено, що підписанням цієї заяви Клієнт ініціює одержання (встановлення/збільшення) кредиту на споживчіпотреби, погоджується з умовами користування кредитом відповідно до умов Кредитного договору тапідтверджує укладення між ним та Банком Кредитного договору з істотними умовами кредитування.
Врегульований п.3.3. Блоку3 Заяви-договору порядок нарахування та сплати процентів та інших обов`язкових платежів за Кредитним договором, деталізовано п.п. 1.18.1. – п.п.1.18.5. п.1.18. розділу ХХІІ ДКБО.
За користування кредитом Клієнт зобов`язаний сплачувати Банку проценти в порядку та розмірах, визначених вУмовах користування кредитною лінією (кредитом), що застосовуються до відповідної категорії Клієнтів, в тому числі, зурахуванням змін умов кредитування згідно п. 11.1.3. Розділу ХХ Договору, що мають наслідком зміну категорії, до якої відноситься Клієнт (п.п.1.18.1. п.1.18. розділу ХХІІ ДКБО).
Проценти нараховуються методом факт/факт на фактично отриману Клієнтом суму кредиту та за строкфактичного користування ним, починаючи з першого дня отримання кредиту включно, та до дня фактичного повернення кредиту (його частини), за виключенням випадків, передбачених Кредитним договором та/або додатками до нього(п.п.1.18.2. п.1.18. розділу ХХІІ ДКБО).
При нарахуванні процентів день отримання Клієнтом кредиту приймається до розрахунку як 1 (один) повнийдень користування кредитом, а день повернення кредиту (його частини) до розрахунку процентів не включається.Обов`язковий щомісячний платіж за кредитом розраховується від фактично отриманої Клієнтом суми кредиту (йогочастини), повернення якої не прострочено Клієнтом, станом на білінгову дату кожного місяця(п.п.1.18.3. п.1.18. розділу ХХІІ ДКБО).
Клієнт зобов`язаний щомісячно (у терміни, визначені цим Договором та додатками до нього, для сплатипроцентів) здійснювати часткове повернення кредиту шляхом сплати суми обов`язкового щомісячногоплатежу/мінімального платежу по кредиту, якщо це вимагається умовами надання кредиту, передбаченими умовамивідповідного банківського продукту та в Умовах користування кредитною лінією (кредитом), що є Додатком 1 до цьогоДоговору(п.п.1.18.4. п.1.18. розділу ХХІІ ДКБО).
Сплата нарахованих процентів за користування кредитом (в т.ч. процентів за користування кредитом протягом Грейс періоду)/обов`язкового щомісячного платежу/ Мінімального платежу по кредиту/процентів за несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені умовами відповідного банківського продукту та Умовами користування кредитною лінією (кредитом), що є Додатком 1 до цього Договору), здійснюється не пізніше останнього календарного дня до білінгової дати кожного місяця.
З метою забезпечення здійснення Клієтом зазначених платежів, цим Клієнт доручає Банку здійснювати договірне списання/надає згоду на виконання дебетових переказів, а Банк набуває право (але не зобов`язаний) здійснювати договірне списання коштів Клієнта/ініціювати та виконувати дебетові перекази за згодою Клієнта з поточного(-их) рахунку(-ів) Клієнта (у національній та/або іноземних валютах), як відкритого (-их) на дату укладання цього Кредитного договору, так і того (тих), що буде (-уть) відкриті протягом строку дії цього Кредитного договору, крім рахунків, режим яких не допускає такого договірного списання/дебетових переказів, у розмірі сум платежів, що підлягають сплаті Клієнтом на користь Банку за цим Кредитним договором при настанні строку виконання зобов`язання (його частини).
При цьому Банк є отримувачем коштів при здійсненні договірного списання коштів/дебетових переказів за згодою Клієнта. Таке договірне списання коштів/дебетові перекази за згодою Клієнта можуть здійснюватися Банком будь-яку кількість разів до повного виконання зобов`язання за цим Кредитним договором.
Договірне списання коштів/дебетовий переказ за згодою платника Банк проводить в сумі, достатній для виконання зобов`язання за цим Кредитним договором.
Договірне списання коштів/дебетовий переказ за згодою Клієнта Банк проводить в першу чергу з поточного(-их) рахунку(-ів) Клієнта, відкритого(-их) в Банку, валюта якого(-их) співпадає з валютою, в якій визначено заборгованість Клієнта перед Банком за цим Кредитним договором – в сумі, достатній для виконання зобов`язання.
Якщо у Клієнта кошти на такому(-их) рахунку(-ах) відсутні чи їх недостатньо для виконання зобов`язань в повній сумі, чиплатіжні операції за цим(-и) рахунком(-ами) не можуть бути здійснені, Банк за своїм вибором може проводити договірне списаннякоштів/дебетовий переказ за згодою Клієнта з поточного(-их) рахунку(-ів) Клієнта у валюті, що відрізняється від валюти, в якійповинно бути виконано зобов`язання за цим Договором, з проведенням операцій купівлі/продажу/обміну (конвертації) іноземноївалюти на валютному ринку України в порядку, визначеному розділом VII «Договірне списання» Загальної частини цьогоДоговору.
У разі несплати зазначених в цьому пункті платежів у визначений Розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягалапогашенню (крім процентів за Несанкціонованим овердрафтом), наступного календарного дня переноситься на відповіднірахунки для обліку простроченої заборгованості, а Платіжна картка при цьому блокується. (п.п. 1.18.5. п. 1.18. розділу ХХІІ ДКБО).
Згідно п.17 Блоку 4 Заяви -договоруКлієнт надає згоду на виконання Банком платіжних операцій у порядку, визначеному Договором та доручає АТ «Ощадбанк» здійснювати договірне списання/дебетовий переказ коштів з усіх рахунків Клієнта, відкритих в Банку без додаткових розпоряджень Клієнта, для погашення будь-яких його грошових зобов`язань перед Банком, що випливають з умов Договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений в майбутньому з Банком.
Згідно ч.2 ст.1071 Цивільного кодексу України (надалі – ЦК України) грошові кошти можуть бути списані з рахунка клієнта без його розпорядження на підставі рішення суду, а також у випадках, встановлених законом, договором між банком і клієнтом або умовами обтяження, предметом якого є майнові права на грошові кошти, що знаходяться на банківському рахунку.
У п. 1.38. ст. 1 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів вУкраїні» визначено, що списання договірне – це списання банком з рахунка клієнтакоштів без подання клієнтом платіжного доручення, що здійснюється банком упорядку, передбаченому в договорі, укладеному між ним і клієнтом, або згідно зумовами обтяження, предметом якого є майнові права на грошові кошти, щознаходяться на банківському рахунку.
Пунктами 26.1. та 26.2. ст. 26 цього Закону встановлено, що платник при укладенні договорів ізбанком має право передбачити договірне списання грошей із своїх рахунків накористь банку платника та/або третіх осіб. 
Умови договору на договірне списанняповинні передбачати обсяг інформації, достатній для належного виконання такогосписання банком, що обслуговує платника (обставини, за яких банк має здійснити(здійснювати) договірне списання; найменування отримувача та банку отримувача;реквізити рахунка, з якого має здійснюватися договірне списання; реквізитидоговору між платником та отримувачем (за наявності договору), що передбачаєправо отримувача на договірне списання; перелік документів, що мають бутипредставлені отримувачем в обслуговуючий платника банк (якщо платник таотримувач домовились про надання цих документів до банку платника) тощо).
Внаслідок прострочення Клієнтом обов`язкових щомісячних платежів зі сплати кредитної заборгованості Банк скористався своїм правом на договірне списання коштів з поточного рахунку Позивача в рахунок погашення простроченої кредитної заборгованості, що передбачено умовами ДКБО та укладеними між ОСОБА_1 та АТ «Ощадбанк» договорами про відкриття поточного рахунку, а також кредитним договором.
Так, спірні операції зі списання коштів з рахунку НОМЕР_1 на рахунок НОМЕР_2 ОСОБА_2 12.12.2025 та 06.01.2026 у розмірі 1 371,51 грн, на загальну суму 2 743,02 грн.
Слід зауважити, що списані з поточного рахунку кошти у розмірі 2 743,02 грн спрямовано Банком саме на погашення основного боргу (кредиту), а не процентів за користування кредитом, як зазначає у позовній заяві ОСОБА_1 , що відображено у виписці по рахунку.
Таким чином, Банк вчинив дії, передбачені умовами ДКБО, договору банківського рахунку та кредитного договору, які не суперечать вищенаведеному законодавству, і така самостійна реалізація права не може бути обмежена у будь-який спосіб, крім зміни умов договору.
Як зазначено у позовній заяві, «пенсійні виплати та державна субсидія є соціальними коштами з особливим правовим режимом і не можуть бути примусово списані абовикористані для погашення процентів за кредитом, тим більше шляхом їх перерахування з цільового рахунку на кредитний», тому дії Банку є незаконними.
АТ «Ощадбанк» вважає за необхідне ще раз акцентувати увагу на тому, що договірне списання не є примусовим стягненням, оскільки умови договору про таке списання є волевиявленням сторін, а не примусовою дією в розумінні Закону України «Про виконавче провадження»
Згідно п.п.12 п. 3 розділу I Інструкції про порядок відкриття та закриття рахунків користувачам надавачами платіжних послуг з обслуговування рахунків, затвердженої Постановою правління національного банку України 29.07.2022 № 162 (надалі- Інструкція) поточний рахунок - рахунок (уключаючи рахунок із спеціальним режимом використання), що відкривається банком клієнту для зберігання коштів і виконання платіжних операцій відповідно до умов договору та вимог законодавства України.
Поточні рахунки із спеціальним режимом використаннявідкриваються у випадках, передбачених законами України або актами Кабінету Міністрів України (п.41 розділ І Інструкції).
Тобто, рахунки зі спеціальним режимом використання – це рахунки підприємств, що займаються виробництвом або постачанням енергії, води, опаленням приміщень тощо.
Дійсно, згідно ч.2 ст.48 Закону України «Про виконавче провадження» забороняється звернення стягнення та накладення арешту на кошти на єдиному рахунку, відкритому у порядку, визначеному ст. 35-1 Податкового кодексу України, кошти на рахунках платників податків у системі електронного адміністрування податку на додану вартість, кошти на електронних рахунках платників акцизного податку, на кошти, що перебувають на поточних рахунках із спеціальним режимом використання, відкритих відповідно до ст. 15-1 Закону України «Про електроенергетику», на поточних рахунках із спеціальним режимом використання, відкритих відповідно до ст. 19-1 Закону України «Про теплопостачання», на поточних рахунках із спеціальним режимом використання для проведення розрахунків за інвестиційними програмами, на поточних рахунках із спеціальним режимом використання для кредитних коштів, відкритих відповідно до ст. 26-1 Закону України «Про теплопостачання», ст. 18-1 Закону України «Про питну воду, питне водопостачання та водовідведення», на спеціальному рахунку експлуатуючої організації (оператора) відповідно до Закону України «Про впорядкування питань, пов`язаних із забезпеченням ядерної безпеки», на кошти на інших рахунках боржника, накладення арешту та/або звернення стягнення на які заборонено законом. 
З наведеного вбачається, що поточний банківський рахунок Клієнта, що використовується ним для зарахування та отримання пенсійних та соціальних виплат не є поточним рахунком із спеціальним режимом використання.
Відповідно до правової позиції, яка викладена Верховним Судом України у постанові від 24.06.2015 по справі № 6-535цс15, кошти після зарахування на рахунок отримувача стають її власністю, втрачають свій цільовий статус (заробітна плата, пенсія, соціальна виплата) та набувають статусу вкладу.
При цьому, перерахування (видача) вкладу можливе лише в порядок та спосіб, визначений законодавством.
З урахуванням втрати коштами, що надійшли на рахунок, свого цільового статусу - соціальних виплат, можливого надходження на рахунок інших коштів, які неможливо віднести виключно до коштів соціальних зарахувань, у Банку об`єктивно відсутні підстави визначити статус коштів, які залишились/надходять та будуть надходити на рахунок саме як соціальні зарахування.
Позивачем не наведено жодної конкретної правової норми, яка б визначала її поточний рахунок як рахунок зі спеціальним режимом використання та забороняла накладення арешту на нього (рахунок).
З вищезазначеного вбачається, що рахунок, відкритий позивачем в АТ «Ощадбанк», є поточним рахунком, не віднесений до рахунків зі спеціальним режимом використання або рахунків, призначених виключно для соціальних зарахувань, а тому не може бути віднесеним до рахунків для зарахування виключно тих коштів, стягнення на які заборонено Законом.
Відповідно до ст. 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Банк має право використовувати грошові кошти на рахунку клієнта, гарантуючи його право безперешкодно розпоряджатися цими коштами. Банк не має права визначати та контролювати напрями використання грошових коштів клієнта та встановлювати інші обмеження його права щодо розпорядження грошовими коштами, не передбачені законом, договором між банком і клієнтом або умовами обтяження, предметом якого є майнові права на грошові кошти, що знаходяться на банківському рахунку.
Згідно з ч. 2 ст. 1071 ЦК України грошові кошти можуть бути списані з рахунка клієнта без його розпорядження на підставі рішення суду, а також у випадках, встановлених законом, договором між банком і клієнтом або умовами обтяження, предметом якого є майнові права на грошові кошти, що знаходяться на банківському рахунку.

Відповідно до абз.1 п.3 Положення про порядок призначення житлових субсидій, затвердженого постановою Кабінету Міністрів Українивід 21 жовтня 1995 року № 848(в редакції постанови Кабінету Міністрів Українивід 14 серпня 2019 р. № 807, чинній на дату виникнення спірних правовідносин) (далі -Положення) житлова субсидіяє безповоротною адресною державною соціальною допомогою вразливим споживачам житлово-комунальних послуг - мешканцям домогосподарств, що проживають в житлових приміщеннях (будинках) і не можуть самотужки платити за житлово-комунальні послуги, оплачувати витрати на управління багатоквартирним будинком, витрати на комунальні послуги, витрати на придбання скрапленого газу, твердого та рідкого пічного побутового палива в такому будинку. Суми призначеної, але не виплаченої у зв`язку із смертю одержувача житлової субсидії виплачуються одному із членів домогосподарства, з урахуванням яких призначалася субсидія, за письмовим зверненням такої особи, поданим протягом трьох місяців після смерті одержувача.
Згідно абз.1 п.100 Положення житлова субсидія надається громадянам у грошовій готівковій формі шляхом перерахування уповноваженим органом коштів на рахунок громадянина, якому призначено житлову субсидію, відкритий в уповноваженому банку, чи виплачується йому готівкою через відділення організації, що здійснює виплату і доставку пенсій та грошової допомоги за місцем фактичного проживання.
Уповноваженими банками для виплати житлових субсидій у грошовій готівковій формі є банки, визначені відповідно до Порядку відбору банків, через які здійснюється виплата пенсій, грошової допомоги, виплат за загальнообов`язковим державним соціальним страхуванням та заробітної плати працівникам бюджетних установ, затвердженого постановою Кабінету Міністрів України від 26 вересня 2001 р. № 1231 (Офіційний вісник України, 2001 р., № 39, ст. 1762; 2020 р., № 6, ст. 278) (абз.4 п.100 Положення).
Відповідні дані, необхідні для проведення виплати житлової субсидії уповноваженими органами, одержувач субсидії зазначає у заяві(абз.5 п.100 Положення).
Відповідно до п.69 розділу VІнструкціїБанк відкриває фізичній особі окремий поточний рахунок для зарахування виключно заробітної плати, стипендії, пенсії, соціальної допомоги та інших передбачених законодавством України соціальних виплат у порядку, визначеному в пункті 60 розділу V цієї Інструкції, або використовує вже відкритий для цих цілей рахунок.
Клієнт зобов`язаний під час відкриття окремого рахунку в заяві про відкриття поточного рахунку в реквізиті «Додаткова інформація» зазначити, що рахунок відкривається для зарахування заробітної плати, стипендії, пенсії, соціальної допомоги та інших передбачених законодавством України соціальних виплат. Така інформація для діючого поточного рахунку зазначається в додатковому договорі до договору банківського рахунку.
Відкритий Банком, на підставі відповідного договору з ОСОБА_1 поточний НОМЕР_3 , на який зараховуються кошти призначеної Клієнту житлової субсидії, є звичайним поточним рахунком, реквізити якого повідомлені останнім уповноваженому органу при оформленні такої субсидії.
Таким чином, законодавством передбачено можливість відкриття фізичним особам окремих поточних рахунків для зарахування різного роду соціальних виплат, однак це має юридичне значення, зокрема, в контексті Закону України «Про виконавче провадження» щодо заборони примусового стягнення на певні види соціальних виплат або щодо розміру таких стягнень та жодним чином не впливаєна можливість списання коштів з рахунку на підставі договорів,оскільки умови договору про таке списання є волевиявленням сторін, а не примусовою дією.
Позивач, підписуючи вищевказану заяву про приєднання до ДКБО погодився із всіма його умовами та надав АТ «Ощадбанк» повноваження щодо списання грошових коштів з усіх рахунків Клієнта, відкритих у Банку без додаткових розпоряджень Клієнта, для погашення будь-яких його грошових зобовязаньперед Банком, що випливають з умов договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому з Банком.
Питання правомірності списання грошових коштів з рахунку без розпорядження клієнта на підставі договору досліджено, зокрема, у постанові Касаційного цивільного суду Верховного Суду від 01.05.2024 у справі № 297/2195/22
Щодо реструктуризації заборгованості за кредитним договором, суд встановив, що згідно ст.17 Закону України «Про споживче кредитування» (в чинній редакції, яка також діяла на момент виникнення спірних правовідносин) кредитодавець має право проводити за погодженням із споживачем реструктуризацію зобов`язань за договором про споживчий кредит.
Реструктуризація зобов`язань за договором про споживчий кредит - це зміна істотних умов договору про споживчий кредит, що здійснюється кредитодавцем на договірних умовах із споживачем і впливає на умови та/або порядок повернення такого кредиту.
Реструкуризація - комплекс заходів, який передбачає зміну умов Кредитного договору у зв`язку з наявнимиабо можливими фінансовими труднощами Клієнта, з метою створення сприятливих умовдля виконання ним зобов`язань за цим Договором (п.п.184 п.2.1 розділу ІІ ДКБО).
Застосування умов реструктуризації регламентовано п.1.37 розділу ХХІІ ДКБО.
Банк має право проводити реструктуризацію за погодженням із Клієнтом, відповідно до умов цього Договору.
Реструктуризація - це зміна істотних умов договору, що передбачає зміну умов Кредитного договору, зокрема але невиключно: зміну графіку платежів, розміру (збільшення/зменшення) кредитного ліміту тощо згідно затверджених Банкомумов реструктуризації кредитної заборгованості або шляхом рефінансування залишку кредитної заборгованості на умовах,наведених в п. 4 ЧАСТИНИ ІІ (ОСОБЛИВОСТІ НАДАННЯ ОКРЕМИХ КРЕДИТНИХ ПОСЛУГ) Розділу ХХІІ «ЗАГАЛЬНІУМОВИ НАДАННЯ КРЕДИТУ» ОСОБЛИВОЇ ЧАСТИНИ ДКБО (після технічної реалізації). Зміна умов кредитуваннявідбувається в порядку, визначеному в Договорі для зміни істотних умов договору.
Для здійснення реструктуризації простроченої кредитної заборгованості можуть використовуватися наступні умовиконтактності в залежності від запропонованих Банком умов реструктуризації:
1) звернення до установи Банку, в якій встановлено відновлювану кредитну лінію (Кредит), щодо реструктуризаціїкредиту,
2) звернення з особистого Фінансового номеру телефону до Контакт-центру Банку для подання запиту щодореструктуризації (реструктуризація здійснюється через Контакт-центр),
3) погодження із запропонованими умовами реструктуризації у випадку отримання телефонного дзвінка на Фінансовийномер від Контакт – центру Банку (реструктуризація через Контакт-центр).
Умови реструктуризації, що здійснюється внаслідок отримання дзвінка Клієнтом на Фінансовий номер через Контакт –центр, або шляхом звернення до установи Банку наведені в Додатку 5 до Договору.
Для здійснення реструктуризації Клієнт надає документи згідно з визначеним Банком переліком, документи, щопідтверджують виникнення фінансових труднощів, які спричинили або можуть спричинити несвоєчасне виконаннязобов`язань по Кредиту (у разі наявності).
У разі здійснення реструктуризації через Контакт-центр Банку, на умовах, передбачених Додатком 5 до Договору, Клієнтпогоджується, що надання ним згоди на зміну істотних умов Договору, в результаті застосування реструктуризації,здійснюється під час телефонної розмови з працівником Контакт-центру та надання позитивної відповіді на її застосування,з урахуванням умов п.п.1.6.5 та п.п.1.6.6 п.1.6 цього розділу Договору.
Клієнт зобов`язаний сплачувати з врахуванням умов реструктуризації платежі за кредитом, проценти за кредитом такомісійні винагороди, визначені цим Договором та тарифами Банку.
Банк може розглядати індивідуальні умови реструктуризації за погодженням з Клієнтом.
З наведеного вбачається, що реструктуризацію заборгованості може бути проведено Банком лише за умови ініціювання цього питання самим Клієнтом у спосіб, наведений вище.
ОСОБА_1 до Банку з питань проведення реструктуризації заборгованості не звертався і доказів протилежного до позову не додав.
Виходячи із загальних засад цивільного законодавства та судочинства, права особи на захист в суді порушених або невизнаних прав, рівності процесуальних прав і обов`язківсторін, слід дійти висновку, що вимога про здійснення реструктуризації кредитної заборгованості є передчасноюта безпідставною.
Щодо судової практики Верховного Суду при подібних правовідносинах.
Позиція Банку підтверджується і актуальною судовою практикою Верховного Суду та Великої Палати Верховного Суду.
В постанові від 19.05.2020 по справі № 905/361/19 зазначено, що Велика Палата Верховного Суду не вбачає підстав для відступлення від правового висновку, викладеного в постанові Касаційного цивільного суду у складі Верховного Суду від 13.03.2019 у справі №344/8982/17, оскільки він не суперечить наведеним у цій постанові висновкам Великої Палати Верховного Суду.
В свою чергу, в постанові від 13.03.2019 у справі № 344/8982/17 Верховний суд зазначив, що скасовуючи постанову державного виконавця про накладення арешту на кошти боржника, що перебувають на рахунку, суди попередніх інстанцій не урахували, що зазначений рахунок не є рахунком із спеціальним режимом використання, а є поточним, призначеним для зберігання коштів та здійснення будь-яких розрахунково-касових операцій, в тому числі для виплати заробітної плати/пенсії, а відтак дійшли помилкового висновку про наявність підстав для скасування оскаржуваної постанови державного виконавця. Доказів відступлення Великою Палатою Верховного Суду від наведеної вище правової позиції не виявлено.
Згідно постанови від 03.02.2021 у справі №756/1927/16-ц Верховним Судом у складі колегії суддів Касаційного цивільного суду було зроблено висновок, що кошти після зарахування на рахунок отримувача є його власністю, втратили свій цільовий статус, та набули статус вкладу.
Тотожний висновок щодо застосування норм права у подібних правовідносинах наведений також у постанові Верховного Суду України від 24.06.2015 у справі 6- 535цс15.
Таким чином і наведеною вище судовою практикою Верховного Суду, яка, згідно ч. ч. 5, 6 ст. 13 Закону України «Про судоустрій та статус суддів» та ч. 4 ст. 263 ЦПК України є правозастосовною у спірних правовідносинах, підтверджено правомірність дій АТ «Ощадбанк».
Отже, в сукупності, за наведених вище обставин позовні вимоги до АТ «Ощадбанк» є безпідставними, необґрунтованими, а отже такими, що не підлягають задоволення судом.
Статтею 76 ЦПК України визначено, що доказами є будь-які фактичні дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
Відповідно до статті 81 ЦПК України передбачає, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у сторін та інших осіб, які беруть участь у справі, виникає спір. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Позивач не надав жодного належного і допустимого доказу для доведення вини Банку, та підстав для зобов`язання Банку повернути кошти.
Банком не порушено умов Договору або вимог чинного законодавства України під час обслуговування Клієнта.
Відповідно до ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Обов`язковому доказуванню підлягає наявність такої шкоди, протиправність діяння заподіювача шкоди, наявність причинного зв`язку між шкодою і протиправними діяннями заподіювача шкоди та вини останнього в її заподіянні.
Враховуючи вищевикладені обставини в їх сукупності, а також те, що позивачами не наведено доказів наявності всіх складових, які є підставою для відшкодування матеріальної та моральної шкоди, суд приходить до висновку про відсутність правових підстав для задоволення вимог позову.
На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 4, 5, 12, 13, 81, 83, 89, 141, 259, 263-265, 268ЦПК України, суд -

ВИРІШИВ:

В задоволенні позовних вимог ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» про визнання незаконними дій, повернення коштів, здійснення реструктуризації кредитної заборгованості - відмовити у повному обсязі.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана безпосередньо до апеляційного суду Миколаївської області протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне рішення або ухвала суду не були вручені у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження: на рішення суду якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду; на ухвали суду якщо апеляційна скарга подана протягом п`ятнадцяти днів з дня вручення йому відповідної ухвали суду.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційного скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Позивач: ОСОБА_1 ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , АДРЕСА_1 
Відповідач: Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України», ЄДРПОУ09326464, м. Миколаїв, вул. Херсонське шосе, 50.

Суддя Д.Г. Нікітін