Справа № 474/121/26
Провадження № 2/474/284/26
РІШЕННЯ
Іменем України
(заочне)
06.07.26 с-ще Врадіївка

Врадіївський районний суд Миколаївської області у складі:
головуючого судді Сокола Ф.Г.
за участю секретаря судового засідання Лисейко Т.А.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства комерційний банк “ПриватБанк” до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

встановив:

23.02.2026р. Акціонерне товариство комерційний банк “ПриватБанк” (далі - позивач) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 (далі - відповідач), в якому просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором б/н від 05.01.2022р. у розмірі 43 678 грн. 47 коп., з яких: 40 197 грн. 17 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 3 481 грн. 30 коп. - заборгованість за простроченими відсотками.
Обґрунтовуючи позовні вимоги позивач вказував на те, що відповідач звернувся до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав, власноручно Заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг від 05.01.2022р., в якій визначено тип та розмір кредиту - відновлювальна кредитна лінія до 200 000 грн. 00 коп.; тип кредитної картки - “Універсальна”; строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією; процентну ставку - 42% річних, та інші умови кредитування, зокрема розмір мінімального обов`язкового платежу - 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн., щомісячно, або 10 % від заборгованості але не менше 100 грн (у разі прострочення, починаючи з другого місяця прострочення); проценти від суми неповернутого в строк кредиту відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України у розмірі 60%. 
Заяву відповідачем підписано власноруч на планшеті, що відповідає вимогам Постанови НБУ № 151 від 13.12.2019р. “Про затвердження положення про застосування цифрового підпису в банківській системі України”.
На підставі укладеного договору відповідач отримав платіжний інструмент - кредитну картку типу “Універсальна” № НОМЕР_1 зі строком дії до 01/26.
19.06.2024р. відповідач підписав у системі самообслуговування Приват24 за допомогою ОТР пароля заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та додаткову угоду №SAMDNWFC00003468912_01 до кредитного договору від 19.06.2024р., сторони узгодили змінити умови кредитного договору шляхом внесення змін: тип кредиту - невідновлювана кредитна лінія; строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладення додаткової угоди; процентну ставку, відсотків річних - 12,0%, розмір мінімального обов`язкового платежу зменшено - 1% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн., щомісячно протягом 6 календарних місяців з дати укладання цієї додаткової угоди, із збільшенням 3 % починаючи із 7 місяця календарного місяця з дати укладання цієї додаткової угоди до дати повного погашення кредиту. 
В зв`язку з порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з врахуванням внесених коштів на погашення заборгованості, відповідач станом на 29.01.2026р. має заборгованість у розмірі 43 678 грн. 47 коп., з яких: 40 197 грн. 17 коп. - заборгованість за тілом кредиту та 3 481 грн. 30 коп. - заборгованість за простроченими відсотками, яку позивач просить стягнути з відповідача на свою користь.
Представники позивача Меркулова В.В. та Кіреченко В.М. у судові засіданні 06.05.2026р. та 06.07.2026р. не з`явилися, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлені про час, дату і місце судового розгляду. Водночас у прохальній частині позовної заяви представниця позивача Меркулова В.В. просила позов розглянути без участі представника позивача, дала згоду на заочний розгляд справи.
Відповідач у судові засіданні 06.05.2026р. та 06.07.2026р. не з`явився, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлена про час, дату і місце судового розгляду шляхом направлення поштовим зв`язком судових повісток за адресою реєстрації місця проживання та шляхом розміщення оголошення про виклик відповідача до суду на веб-сайті Судової влади України. Про причини неявки суд не повідомив, а також не подав до суду відзив на позовну заяву та заяви про розгляд справи за його відсутності чи відкладення розгляду справи.
З огляду на приписи ст.ст. 211 та 223 ЦПК України, суд визнав за можливе розглянути справу по суті без участі сторін за наявними у справі доказами. 
Згідно ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
06.07.2026р. судом в порядку, визначеному ст.ст. 280, 281 ЦПК України, постановлено ухвалу про заочний розгляд справи.
Дослідивши письмові докази, судом встановлено наступне. 
Як вбачається з матеріалів справи, відповідач ОСОБА_1 звернувся до АТ КБ “ПриватБанк” з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Заяву про приєднання до Умов та Правил надання послуг № б/н від 05.01.2022р. (далі - Заява від 05.01.2022р.), згідно якої, він діючи на підставі власного волевиявлення, відповідно до ст. 634 ЦК України, підписанням цієї заяви приєднується до розділів “Загальні положення”, підрозділів “Кредитні картки”, “Поточні рахунки”, “Використання картки”, “Віддалені канали обслуговування”, “Оплата частинами та Миттєва розстрочка”, Умов та правил надання банківських послуг АТ КБ “ПриватБанк”, що розміщені в мережі інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, які разом становлять договір банківського рахунку. 
Підпис у вказаній заяві відповідачем здійснено власноруч на планшеті, що відповідає вимогам Постанови НБУ від 13 грудня 2019 № 151 “Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України”.
Заява від 05.01.2022р. складається з розділу 1 “Істотні умови Договору “Кредитні картки”, розділу 2 “Істотні та інші умови Договору “Оплата частинами та Миттєва розстрочка”, та Преамбули.
Розділ 1 Заяви від 05.01.2022р. містить у собі наступну наявну інформацію про: 
1) тип кредиту - відновлювальна кредитна лінія; 
2) суму/ліміт кредиту в грн. - не перевищує 200 000 грн. для карт “Універсальна” та 200 000 грн. “Універсальна Голд”; 300 000 для преміальної картки Piatinum; 300 000 грн для Преміальної картки World Black Edition; 300 000 грн для Преміальної картки VISA Signature; 400 000 грн для Преміальної картки World Elite; 800 000 грн для Преміальної картки Infinite.
3) строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією;
4) мету отримання кредиту - споживчі цілі; 
5) інформацію щодо реальної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача - 42,0% для карт “Універсальна” та 40,8% для карт “Універсальна Gold”;
6) тип процентної ставки - фіксована; 
7) реальну річну процентну ставку, відсотків річних - за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами в межах пільгового періоду 0% для карт “Універсальна”, 1,2% для карт “Універсальна Gold”, та за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами поза межами пільгового періоду і погашення кредиту мінімальними платежами - 51,09% для карт “Універсальна”, 51,76% для карт “Універсальна Gold”;
8) порядок повернення кредиту - 1) договірним списанням з рахунку клієнта (в т.ч. за рахунок кредитного ліміту); 2) внесення клієнтом коштів у розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкриту кредитну картку, до останнього календарного числа місяця, наступного за місяцем у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту. Розмір мінімального обов`язкового платежу: 5% від заборгованості, але не менше ніж 100грн./міс, щомісячно; 10% від заборгованості але не менше 100 грн, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого простроченого місяця прострочення;
9) наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором у виді: пені у розмірі подвійної облікової ставки НБ України, що діяла у період за який сплачується пеня, від суми несвоєчасного виконання грошового зобов`язання за кожний день прострочення виконання; підвищеної процентної ставки яка застосовується при невиконанні зобов`язань щодо повернення кредиту, відсотків, річних - 84% для картки “Універсальна” та 81,6% для картки “Універсальна Gold”; інші платежі.
Як вбачається із пункту 2.1.1.2.1 Преамбули Заяви від 05.01.2022р. - банк за наявності вільних грошових коштів та на підставі аналізу кредитоспроможності Клієнта надає останньому споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених Договором, а Клієнт зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та інші платежі на умовах, встановлених Договором.
За змістом 2.1.1.2.2. Преамбули Заяви від 05.01.2022р., тип кредиту - відновлювана кредитна лінія. Відновлювана кредитна лінія - вид кредиту, який передбачає можливість Клієнта отримувати кошти періодично по мірі необхідності в рамках встановленого заздалегідь ліміту, погашати всю суму заборгованості або тільки її частину, здійснювати повторне запозичення протягом терміну дії кредитної лінії.
Згідно пункту 2.1.1.2.3. Преамбули Заяви від 05.01.2022р., мета кредиту - споживчі цілі.
Як вбачається із пункту 2.1.1.2.7. Преамбули Заяви від 05.01.2022р. кредит надається шляхом встановлення Банком кредитного ліміту на рахунку Клієнта на підставі аналізу кредитоспроможності Клієнта з урахуванням законодавства та внутрішньобанківських документів.
Пунктом 2.1.1.2.8. Преамбули Заяви від 05.01.2022р. визначено, що розмір кредиту, реальна річна процентна ставка та загальна вартість кредиту на дату укладення Договору, усі припущення, використані для обчислення процентної ставки зазначені в Паспорті споживчого кредиту, який є невід`ємною частиною Договору.
У пунктах 2.1.1.2.10. та 2.1.1.2.11, 2.1.1.2.12 Преамбули Заяви від 05.01.2022р. погоджено, що за користування кредитом клієнт сплачує банку фіксовану процентну ставку від суми трат, здійснених за рахунок кредиту. В разі прострочення зобов`язання за договором клієнт сплачує банку плату за користування кредитом у розмірі подвійної процентної ставки від суми трат здійснених за рахунок кредиту. Клієнт зобов`язується сплатити на користь банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч. 2 ст. 625 ЦК України, встановлюються за домовленістю сторін, у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі 60% для картки “Універсальна” та 60% для картки “Універсальна голд”; 60% для преміальних карток: Platinum, World Biack Edition, Infinit, VISA Signature .
Відповідно до п.п. 2.1.1.3.1, 2.1.1.3.2, 2.1.1.3.3, 2.1.1.3.4, 2.1.1.8.1 Преамбули Заяви від 05.01.2022р. сторонами погоджено розмір та порядок повернення кредиту, нарахування та сплати процентів, що здійснюється щомісячно, або шляхом списання грошей з рахунку клієнта, в тому числі за рахунок кредитного ліміту, в розмірі процентів, які підлягають сплаті за цим договором 1 числа календарного місяця, наступного за місяцем у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, або шляхом внесення клієнтом коштів у готівковій чи безготівковій формі в розмірі мінімального обов`язкового платежу. А також погодили черговість погашення заборгованості за кредитом у випадку отримання коштів від клієнта для погашення заборгованості у разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за договором у повному обсязі, та підстави, порядок нарахування пені, та її розмір.
Пунктом 2.1.1.10.4 Преамбули Заяви від 05.01.2022р. наведені Тарифи щодо комісії за зняття кредитних коштів у банкоматах і пунктах видачі готівки ПриватБанку, будь-яких українських та закордонних банків: 1-100 грн. = 7 грн.; 100,01 - 200 грн. = 12 грн.; 200,01 - 300 грн. = 18 грн.; 300,01 - 400 грн. = 24 грн.; 400,01-500 грн. = 30 грн.; 500,01 - 1 000 грн. = 47 грн.; понад 1 000 грн. = 4% від суми зняття. Та Тарифи щодо комісії у разі поповнення картки “Універсальна” та “Універсальна Голд” без її наявності, - у касі 5 грн., у терміналі самообслуговування - 0,5% від суми (мінімум 5 грн.).
До позовної заяви представник банку додав паспорт споживчого кредиту (інформація), підписаний позичальником 05.01.2022р., в якому відсутні відомості про те, що він є складовою Договору від 05.01.2022р. Крім того, у цьому паспорті зазначено, що умови Договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому Паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо.
19.06.2024р. ОСОБА_1 підписав чергову Заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг, у якій зазначив, що її підписанням, на підставі ст. 634 ЦК України, приєднується до розділів “Загальні положення”, підрозділів “Кредитні картки”, “Поточні рахунки”, “Використання картки”, “Віддалені канали обслуговування”, “Оплата частинами та Миттєва розстрочка”, “Система переказів PrivatMoney”, “Операції у відділеннях (умови та правила проведення операцій у відділеннях Банку)”, “Автоплатежі”, “Сервіс “BankID” Умов та правил надання банківських послуг АТ КБ “ПриватБанк”, що розміщені в мережі інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції чинній на дату підписання цієї заяви, які разом становлять змішаний договір: договір банківського рахунку, споживчого кредиту та обслуговування платіжного інструменту та Генеральний кредитний договір в частині надання споживчих кредитів кредитів “Кредитна картка”, “Оплата частинами”, “Миттєва розстрочка”.
Заява від 19.06.2024р. складається з розділу 9 “Істотні умови Договору “Кредитні картки”, розділу 10 “Істотні та інші умови Договору “Оплата частинами та Миттєва розстрочка”, розділу 14 “Умови використання сторонами простого електронного підпису”, та інших розділів.
Розділ 1 Заяви від 19.06.2024р. містить у собі наступну наявну інформацію про: 
1) тип кредиту - відновлювальна кредитна лінія; 
2) суму/ліміт кредиту в грн. - не перевищує 200 000 грн. для карт “Універсальна” та “Універсальна Gold”;
3) строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією;
4) мету отримання кредиту - споживчі цілі; 
5) інформацію щодо реальної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача - 42,0% для карт “Універсальна” та 40,8% для карт “Універсальна Gold”;
6) тип процентної ставки - фіксована; 
7) платежі за додаткові та супровідні послуги кредитодавцю, обов`язкові для укладення договору, на місяць - щомісячна комісія за обслуговування Золотої картки становить 20 грн.;
8) реальну річну процентну ставку, відсотків річних - за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами в межах пільгового періоду 0% для карт “Універсальна”, 1,2% для карт “Універсальна Gold”, та за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами поза межами пільгового періоду і погашення кредиту мінімальними платежами - 51,09% для карт “Універсальна”, 51,76% для карт “Універсальна Gold”. А також Денну процентну ставку для карт “Універсальна” 0,03836% та для карт “Універсальна Gold” - 0,035056%;
9) порядок повернення кредиту: 1) внесення клієнтом грошових коштів у готівковій (безготівковій) формі на відповідний поточний рахунок № НОМЕР_2 чи балансовий рахунок Банку в сумі процентів, які підлягають сплаті за договором або в розмірі мінімального обов`язкового платежу; 2) шляхом ініціювання банком дебетового переказу при настанні строків платежів у валюті кредитного ліміту з поточного рахунку чи інших рахунків відкритих у банку.
10) наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором у виді: пені у розмірі подвійної облікової ставки НБ України, що діяла у період за який сплачується пеня, від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожний день прострочення виконання; підвищеної процентної ставки яка застосовується при невиконанні зобов`язань щодо повернення кредиту, відсотків, річних - 84% для картки “Універсальна” та 81,6% для картки “Універсальна Gold”; інші платежі.
Як вбачається із пункту 14.1 Заяви від 19.06.2024р. - сторони узгодили, що при наданні Банком будь-яких послуг Клієнту, в т.ч., але не виключно, платіж послуг, укладення між Сторонами кредитних договорів, будь яких інших правочинів, підписання електронних документів використання Простого електронного підпису.
За змістом 14.2. Заяви від 19.06.2024р., сторони визначають простим електонним підписом такі способи підписів Клієнта: ОТР-пароль, одноразовий ідентифікатор, QR-код, ПІН-код, підпис в IVR, біометричні дані клієнта (голосовий зліпок, відбиток пальця, Face ID), кнопки “підпис”, “підписав”, “підтверджую”, “ознайомився”, “сплатити”, “оплатити” тощо у програмних комплексах, мобільних додатках або на офіційних сайтах Банку у мережі Інтернет, де Клієнту надається технічна можливість ознайомитися з умовами надання відповідної послуги та підписати відповідний договір, ініціювати платіжну операцію та підписати відповідну платіжну інструкцію, підписати електронний документ тощо, або якщо інтерфейс відповідного програмного компексу дає клієнту змогу зробити одноразовий висновок про суть дії або платіжної операції, платіжну інструкцію на виконання якої клієнт підписує у спосіб, узгоджений сторонами.
19.06.2024р. між відповідачем та АТ КБ “ПриватБанк” угоду SAMDNWFС00003468912-01 до кредитного договору від 19.06.2024р. у якій сторони узгодили змінити умови кредитного договору шляхом внесення в заяву про приєднання до Умов і правил надання банківських послуг змін щодо типу кредиту (невідновлювальна кредитна лінія); строку кредитування- 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років; процентної ставки (відсотків річних - 12% річних та реальної річної процентної ставки - 12,68%), мінімального платежу (льготні умови кредитування). Сторони узгодили, що станом на дату підписання угоди заборгованість за договором становить - 64 646 грн. 79 коп., з яких сума основного боргу - 60 843 грн. 13 коп., та сума процентів - 3 813 грн. 66 коп.
Згідно з довідкою позивача № 0000005353843670 від 19.03.2026р., за кредитним договором підписаним між банком та ОСОБА_1 останньому були надані наступні кредитні картки: 05.03.2013р. картка типу “Універсальна” № НОМЕР_3 з терміном дії до 08/16; 05.01.2022р. картка типу “Універсальна” № НОМЕР_1 з терміном дії до 01/26.
Відповідно до довідки № 0000005353841242 від 19.03.2026р. про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки на ім`я ОСОБА_1 умови кредитування змінювалися: 05.04.2014р. встановлено кредитний ліміт 0 грн.; 05.01.2022р. кредитний ліміт збільшено - 25 000 грн.; 05.01.2022р. кредитний ліміт зменшено - 300 грн.; 19.01.2024р. кредитний ліміт збільшено до 62 000 грн.; 25.06.2024р. кредитний ліміт зменшено - 0 грн.
Відповідач в період з 05.01.2022р. по 30.04.2024р. користувався кредитною карткою, здійснював зняття готівки, придбання послуг. Останнє використання кредитної картки здійснив 30.04.2024р. здійснивши операцію зі зняття коштів у банкоматі у сумі 1 800 грн. (виписка за договором без номеру за період з 01.01.1999р. до 18.03.2026р.).
Згідно з наданим банком розрахунком станом на 29.01.2026р., виписки за договором без номеру за період з 01.01.1999р. до 18.03.2026р. наданої на ухвалу суду, вбачається, що заборгованість відповідача за вказаним кредитним договором станом на 18.03.2026р. становить 40 973 грн. 47 коп. Після звернення позивача до суду 17.02.2026р. з позовом про стягнення заборгованості яка виникла станом на 15.01.2026р. у розмірі 43 678 грн 47 коп. (з них проценти 3 481 грн 30 коп.), відповідач вчинив платежі на погашення боргу: 10.02.2026р. у сумі 100 грн; 12.02.2026р. у сумі 1 297 грн 50 коп.; 12.02.2026р. у сумі 1 297 грн 50 коп.; 14.03.2026р. у сумі 100 грн., в зв`язку з чим розмір заборгованості на кінець періоду склав 40 973 грн. 47 коп. замість 43 678 грн 47 коп.
При цьому з них же вбачається, що за час користування кредитними коштами, відповідачу нараховувалися відсотки: у період з 05.01.2022р. до 28.02.2022р. та з 01.06.2022р. до 31.05.2024р. за відсотковою ставкою,- 42% річних; у період з 01.04.2022р. до 31.05.2022р. за відсотковою ставкою - 20,4%; у період з 01.06.2024 до 29.01.2026р. за відсотковою ставкою - 12%, у період з 01.03.2022р. до 31.03.2022р. проценти не нараховувалися. Всього витрат - 126 885 грн. 79 коп. та всього надходжень 85 912 грн. 32 коп.
Доказів які б спростовували наданий позивачем розрахунок заборгованості за договором від 05.01.2022р. та доводили б повне виконання боржником кредитних зобов`язань за ним відповідачем суду не надано.
Щодо обґрунтованості позовних вимог з огляду на приписи чинного законодавства в сфері кредитних правовідносин слід зазначити таке.
Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).
Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави (Позика), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ “ПриватБанк”).
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
У Заяві від 05.01.2022р., на підставі якої у прохальній частині позовної заяви позивач просив стягнути заборгованість з відповідача, визначено розмір та порядок сплати відсотків за користування кредитом, зокрема, про сплату за користування кредитом відсотків для кредитних карт “Універсальна” у розмірі 42% та “Універсальна Gold” 40,8% річних, за типом фіксованої процентної ставки, нарахування яких згідно п. 2.1.1.3.2 Преамбули заяви, здійснюється в останній календарний день місяця, та розрахунок яких здійснюється щодня на суму трат, здійснених за рахунок кредиту за методом факт/факт (фактична кількість днів у місяці та році).
Банком за користування кредитними коштами нараховувалися відповідачу проценти за процентною ставкою 42%, що знаходиться у межах погодженої сторонами процентної ставки як 42%.
Частинами 1 та 3 ст. 13 ЦПК України встановлено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до ЦПК , в межах заявлених нею позовних вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених законом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмету спору на власний розсуд.
Фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку банку не повернуті. За такого, з огляду на вимоги ч. 2 ст. 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а відтак, банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.
Згідно з наданим банком розрахунком станом на 29.01.2026р., Виписки за договором без номеру за період з 01.01.1999р. до 18.03.2026р. наданої на ухвалу суду 30.03.2026р., вбачається, що заборгованість відповідача за вказаним кредитним договором станом на 18.03.2026р. становить 40 973 грн. 47 коп.
Тобто, після звернення позивача до суду 17.02.2026р. з позовом про стягнення заборгованості яка виникла станом на 15.01.2026р. у розмірі 43 678 грн 47 коп. (з них проценти 3 481 грн 30 коп.), відповідач вчинив платежі на погашення боргу: 10.02.2026р. у сумі 100 грн; 12.02.2026р. у сумі 1 297 грн 50 коп.; 12.02.2026р. у сумі 1 297 грн 50 коп.; 14.03.2026р. у сумі 100 грн. (всього 2 705 грн.), в зв`язку з чим розмір заборгованості на кінець періоду склав 40 973 грн. 47 коп. замість 43 678 грн 47 коп.
В зв`язку з цими обставинами позивач дій у порядку ст. 49 ЦПК України не вчинив, а тому вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості по кредиту в розмірі 43 678 грн. 47 коп., з них: 40 197 грн 17 коп. - тіло кредиту та 3 481 грн. 30 коп. - за процентами, підлягають частковому задоволенню, а саме: 40 197 грн 17 коп. - тіло кредиту та 776 грн. 30 коп. - проценти. В задоволенні позову в частині стягнення 2 705 грн. 00 коп. - процентів слід відмовити.
Щодо наданого позивачем паспорту споживчого кредиту, підписаного відповідачем 05.01.2022р., то він є лише способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту.
Аналогічні правові висновки зроблені Верховним Судом у постанові від 23.05.2022 року у справі № 393/126/20.
На підставі вимог ст. 141 ЦПК України, судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2 662 грн. 40 коп., понесені позивачем при подачі позову до суду, покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, а відтак з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в сумі 2 497 грн. 60 коп. (93,81%).
Керуючись ст.ст. 12, 13, 76-89, 141, 258-268, 273, 279, 280-283 ЦПК України, суд, -

ухвалив:

Позов Акціонерного товариства комерційний банк “ПриватБанк” до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк “ПриватБанк” заборгованість за кредитним договором б/н від 05.01.2022р., станом на 18.03.2026р., в сумі 40 973 (сорок тисяч дев`ятсот сімдесят три) грн. 47 коп., з яких: 40 197 (сорок тисяч сто дев`яносто сім) грн. 17 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 776 (сімсот сімдесят шість) грн. 30 коп. - заборгованість за відсотками.
Відмовити у задоволенні позовних вимог в частині стягнення з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк “ПриватБанк” заборгованість за кредитним договором б/н від 05.01.2022р., станом на 18.03.2026р., в сумі 2 705 (дві тисячі сімсот п`ять) грн. 00 коп. - заборгованість за відсотками.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк “ПриватБанк” судовий збір в сумі 2 497 (дві тисячі чотириста дев`яносто сім) грн. 60 коп.
Судові витрати зі сплати судового збору в сумі 164 (сто шістдесят чотири) грн. 80 коп. покладаються на позивача Акціонерне товариство комерційний банк “ПриватБанк”.
Копію заочного рішення направити відповідачу рекомендованим листом із повідомленням.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому ЦПК України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково протягом тридцяти днів з дня його проголошення через Врадіївський районний суд Миколаївської області.
Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи:
Позивач: Акціонерне товариство комерційний банк “ПриватБанк” (код ЄДРПОУ 14360570, адреса: вул. Грушевського, буд 1Д, м. Київ, 01001).
Відповідач: ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , останнє відоме зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ).

Повний текст рішення складений та підписаний “13” липня 2026 року.

Суддя Ф.Г. Сокол