Справа №345/3455/26 
Провадження № 2/345/2558/2026

Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
З А О Ч Н Е
25.08.2026 м. Калуш

Калуський міськрайонний суд Івано-Франківської області в складі
головуючого судді Сирка Й. Й.,
з участю секретаря судового засідання Слободян Т. Я.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін цивільну справу за позовною заявою Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
в с т а н о в и в:
ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» (далі - Товариство) звернулося до суду з позовом до відповідача про стягнення заборгованості за кредитним договором, мотивуючи свої вимоги тим, що 05.09.2025 за власного волевиявлення, з повним розумінням умов кредитування та усвідомленням рівня відповідальності, відповідачем цифровим підписом (одноразовим ідентифікатором) через вебсайт Товариства підписано кредитний договір та отримано на свій рахунок грошові кошти в сумі 11 100,00 грн. Під час ідентифікації позичальника останній пройшов однозначне встановлення особи. Кредитні кошти за договором № 1597-3803 від 05.09.2025 надано строком на 365 днів. Кінцева дата повернення кредиту зі сплатою процентів 04.09.2026 без можливості продовження (пролонгації) цього строку. Крім того, 25.09.2025 між сторонами укладено в аналогічний до вищенаведеного спосіб додаткову угоду, на підставі якої позичальнику надано додатково 10 600,00 грн кредитних коштів зі зміною тривалості строку кредитування. 10.10.2025 на підставі укладеної додаткової угоди позичальнику знову надано в кредит 13 200,00 грн зі зміною строк кредитування, останній якого припадає на 09.10.2026. Проте відповідачем не виконані взяті на себе кредитні зобов`язання, що є грубим порушенням чинного законодавства України, внаслідок чого станом на 10.04.2026 утворилася заборгованість в загальній сумі 56 585,36 грн грн, яка є документально підтвердженою. Сума боргу включає 13 200,00 грн неповернутого тіла кредиту, 23 955,36 грн нарахованих, але не сплачених процентів, та 1 980,00 грн боргу за одноразовою клмісією.
Ухвалою Калуського міськрайонного суду Івано-Франківської області від 12.06.2026 відкрито провадження у справі, розгляд якої вирішено проводити в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін на підставі норм ст. 19,274 ЦПК України.
Відповідач неодноразово повідомлений судом про дату, час і місце розгляду справи, відзиву на позовну заяву не подав у встановлений процесуальний строк, відтак зі згоди Товариства суд ухвалює заочне рішення, що відповідає вимогам ст. 280 ЦПК України.
Суд, дослідивши матеріали справи, дійшов до висновку, що позов необхідно задоволити частково з таких підстав.
Відповідно до ст.12-13 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Згідно з вимогами ст.509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
В свою чергу, положеннями ст.525-527 ЦК України передбачено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту.
Договір є обов`язковим для виконання сторонами ст. 629 ЦК України.
Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Пунктом 3 ст. 207 ЦК України визначено, що використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію» № 674-VIII від 03.09.2015, ч.12 ст.11 якого встановлює, що електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі.
Аналогічні висновки викладено у постановах Верховного Суду від 28.04.2021 у справі №234/7160/20, від 01.11.2021 у справі № 234/8084/20.
Як вбачається з матеріалів справи відповідач через вебсайт Товариства 05.09.2025 уклав договір № 1597-3803 про відкриття кредитної лінії в межах продукту «MiniKasa» шляхом використання (отриманого на мобільний телефон за попередньо вказаним номером) одноразового електронного ідентифікатора, вираженого у алфавітно-цифровій послідовності А4536. Грошові кошти в сумі 11 100,00 грн. перераховано на банківську платіжну картку відповідача НОМЕР_1 , що підтверджується довідкою ТОВ ФК «Контрактовий дім» №274713166966004815042026 від 15.04.2026 (№ трансакції 1669660048).
Істотні умови договору про відкриття кредитної лінії: кошти надано у користування строком на 365 днів. Кінцева дата повернення (виплати) кредиту – 04.09.2026 (п.4.14.); плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту). Тип процентної ставки за користуванням Кредитом – фіксована. Процентні ставки за користуванням кредитом, зазначені у пункті 4.10 договору, застосовуються у відповідні періоди дії договору і не можуть бути збільшені кредитодавцем в односторонньому порядку без письмової згоди Позичальника. Однак позичальнику на умовах, вказаних у цьому Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за Промо-ставкою та/або Пільговою, та/або Зниженою процентними ставками (п.4.7.); 
Відповідно до п.4.10. договору нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дати видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною стандартною процентною ставкою: 1.00% за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180 (ста вісімдесяти) календарних днів з дати укладення цього договору. В цей період можливе використання позичальником права користування кредитом за Промо-ставкою та/або Зниженою та/або Пільговою процентною ставкою; 0.74% (нуль цілих, сімдесят чотири сотих процентів) за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 (ста вісімдесят першого) календарного дня дії договору і до закінчення строку дії цього договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше).
Комісія за видачу кредиту становить 0,00% (п.4.11.); базовий період складає 28 календарних днів; перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього Договору (п.4.8.); сплату процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту) Позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше дат, які є останніми днями відповідних Базових періодів шляхом здійснення безготівкового переказу суми, що дорівнює обов`язковому платежу, на банківський рахунок кредитодавця (п.4.9.); Промо-ставка (вид акційної процентної ставки) становить 0.50% за кожен день користування кредитом протягом перших 28 календарних днів першого базового періоду (п.10.1.).
Із доданої копії Графіка платежів за кредитним договором (Додаток № 2) вбачається, що за умовами відповідного договору позичальник зобов`язаний внести 14 чергових платежів, останній з яких включає повернення основної суми (тіла) кредиту. 
Відповідно до копії укладеної між сторонами у цій справі Додаткової угоди від 25.09.2025 розмір наданого позичальнику кредиту збільшено на 10 600,00 грн (угода підписана позичальником одноразовим електронним ідентифікатором А7747; платіж № 1680912294 від 25.09.2025, здійснений за допомогою системи EASY PAY, маска банківської картки позичальника  НОМЕР_1 ). За умовами цієї угоди позичальнику встановлено додатково одноразову комісію в сумі 1 590,00 грн. При цьому сторони обумовили між собою змінений строк кредитування, який має закінчуватися 24.09.2026.
10.10.2026 між сторонами у цій справі підписано Додаткову угоду до кредитного договору, відповідно до п.1 якої на дату підписання цієї угоди позичальник не має заборгованості перед Товариством за основною сумою (тілом) кредиту, нарахованими процентами та одноразовою комісією. Сторони погодили продовження строку кредитування до 09.10.2026 (угода підписана позичальником одноразовим ідентифікатором А6147).
Пунктом 2.6. угоди на позичальника покладено обов`язок сплати одноразової комісії за надання додаткових кредитних коштів в сумі 1 980,00 грн, що становить 15% від суми наданих кредитних коштів за відповідною угодою.
Відповідно до ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
Одними із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у п. 6 ч.1 ст. 3 ЦК України.
Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору.
Конституційний Суд України своєму рішенні (справа № 1-12/2013) від 11.07.2013 за конституційним зверненням щодо офіційного тлумачення положень другого речення преамбули Закону України від 22 листопада 1996 року № 543/96-В "Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов`язань" зазначив, що з огляду на приписи ч.4 ст. 42 Конституції України участь у договорі споживача як слабшої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, звужує дію принципу рівності учасників цивільно-правових відносин та свободи договору, зокрема у договорах про надання споживчого кредиту.
Відсутність позову про визнання недійсними умов кредитного договору як оспорюваного правочину чи заперечень щодо його умов не може бути перешкодою для неврахування інтересів позичальника при вирішенні справи за позовом кредитора до позичальника про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Згідно з розрахунком Товариства позичальник ОСОБА_1 кредит із нарахованими процентами не повернув, грошових коштів на рахунок кредитодавця у встановленому порядку та розмірах не вносив, допустивши виникнення заборгованості. 
Із розрахунку Товариства вбачається, що нарахування процентів позичальнику проведено за період з 05.09.2025 до 02.10.2025 за Промо-ставкою в розмірі 0,50%/день виходячи із суми неповернутого кредиту. Позичальником сплачено: 22.09.2025 – 9 500,00 грн.
Водночас, згідно з Додатком № 1 до кредитного договору 1-й черговий платіж у вигляді процентів позичальник мав внести лише 02.10.2025. 
Під час перерахунку заборгованості відповідача суд керується тим, що згідно з приписами ч.1 ст. 16 Закону № 1734 споживач має право в будь-який час повністю або частково достроково повернути споживчий кредит, у тому числі шляхом збільшення суми періодичних платежів. Договором про споживчий кредит може бути передбачено лише обов`язок повідомлення кредитодавця про намір дострокового повернення споживчого кредиту з оформленням відповідного документа. Якщо споживач скористався правом повернення споживчого кредиту шляхом збільшення суми періодичних платежів, кредитодавець зобов`язаний здійснити відповідне коригування зобов`язань споживача у бік їх зменшення та на вимогу споживача надати йому новий графік платежів. Договором про споживчий кредит може встановлюватися порядок дострокового повернення споживчого кредиту з урахуванням положень частини третьої цієї статті.
Таким чином, ОСОБА_1 22.09.2025 достроково повернуто 9 500,00 грн основної суми (тіла) кредиту, що не враховано Товариством у наданому до суду розрахунку заборгованості.
Здійснюючи перерахунок боргових зобов`язань відповідача суд виходить із того, що на період з 05.09.2025 до 21.09.2025 припадає 17 к.д., відтак належна до сплати позичальником сума процентів становитиме 943,50 грн (11 100,00х0,5%=55,50х17).
22.09.2025: 11 100,00-9 500,00=1 600,00х0,5=8,00 грн
Період: 22.09.2025-24.09.2025: 8,00х3 к.д.=24,0 грн; 943,50+24,00=967,50 грн.
25.09.2026 – додатково надано 10 600,00 грн кредитних коштів + 1 590,00 грн одноразової комісії.
1-й платіж за умовами Додаткової угоди від 25.09.2025 – 02.10.2025.
Основна сума (тіло) кредиту – 12 200,00 грн (10 600,00+1 600,00).
Період: 25.09.2025-02.10.2025 – 12 200,00х0,5%=61,00 грн/день; 61,00х8 к.д.=488,00 грн.
03.10.2025-09.10.2025 – 12 200,00х1%= 122,00х7 к.д.= 854,00 грн.
Разом борг: 12 200,00+1 590,00+488,00+854,00=15 132,00 грн.
10.10.2025 – позичальником сплачено одноразово 16 398,00 грн, тобто переплачено суму грошових коштів на користь Товариства в розмірі 1 266,91 грн (16 398,00-15 132,00).
Розрахунок Товариства відображає нарахування процентів ОСОБА_1 до 10.04.2026, адже Товариством надіслано відповідачу у справі письмову вимогу № 1597-3803 від 23.03.2026 про усунення порушень кредитного договору та необхідність погашення заборгованості перед кредитодавцем, яка утворилася станом на 10.04.2026 в загальному розмірі 56 585.36 грн, яка залишилася без реагування.
10.10.2025 позичальнику надано кредитні кошти в сумі 13 200,00 грн зі сплатою одноразової комісії в розмірі 1 980,00 грн та процентів. Будь-яких платежів після 10.10.2025 позичальник ОСОБА_1 на користь Товариства не вносив, допустивши виникнення заборгованості. 
Вимоги Товариства про стягнення з відповідача неповернутої суми наданого кредиту 10.10.2025 з нарахованими до часу одностороннього розірвання договору кредитної лінії за рішенням кредитодавця та одноразовою комісією є підставними, проте не враховують переплачену позичальником суму в розмірі 1 266,92 грн.
За таких обставин, розмір прострочених до сплати процентів за кредитним договором суд зменшує до 22 688,44 грн (23 955,36- 1 266,92).
Серед вимог Товариства до відповідача також зазначено про ухвалення судом рішення щодо стягнення з відповідача заборгованості за нарахованими процентами річних відповідно до ст. 625 ЦК України в розмірі 17 450,00 грн (період нарахування: 07.11.2025-11.01.2026).
Дійсно, п. 8.2. кредитного договору передбачено, що у разі прострочення виконання позичальником грошового зобов`язання зі сплати процентів за користування кредитом та/або комісії за видачу кредиту та/або комісії за видачу у кредит додаткових грошових коштів та/або суми кредиту у визначені цим договором терміни, позичальник зобов`язаний сплатити кредитодавцю суму заборгованості з урахуванням 401 500 процентів річних від суми заборгованості в силу положень ст. 625 ЦК України. Проценти річних нараховуються за кожен день прострочення на суму заборгованості, що включає прострочені проценти за користування кредитом та/або суму простроченої комісії за видачу кредиту, та/або комісії за видачу у кредит додаткових грошових коштів та/або суму неповернутого кредиту, та не нараховуються на раніше нараховані проценти на підставі ст. 625 ЦК України. При цьому проценти річних нараховуються на суму заборгованості за кожен день прострочення у сумі, що не перевищує 2 (два) відсотки від неповернутої позичальником суми Кредиту. Кредитодавець не нараховує проценти річних відповідно до цього пункту Договору на суму
заборгованості, яка є меншою ніж 100,00 грн. Сукупна сума нарахованих процентів річних на підставі цього пункту договору та інших платежів, що підлягають сплаті Позичальником за порушення виконання зобов`язань на підставі договору, не може перевищувати половини суми кредиту, одержаної позичальником від кредитодавця за цим договором, з урахуванням додаткових грошових коштів, одержаних Позичальником від кредитодавця на підставі укладених додаткових угод до цього договору, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.
Щодо стягнення Товариством з відповідача процентів за ст. 625 ЦК України, суд зазначає, що відповідно до п. 18 «Перехідних та прикінцевих положень» ЦК України, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Указом Президента України №64/2022 від 24 лютого 2022 року на території України з 24 лютого 2022 року строком на 90 днів введено воєнний стан, який неодноразово продовжувався та діє на даний час.
Тлумачення п. 18 «Перехідних та прикінцевих положень» ЦК України свідчить, що законодавець передбачив особливості у регулюванні наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання) певних грошових зобов`язань. Така особливість проявляється: (1) в періоді існування особливих правових наслідків. Таким є період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування; (2) в договорах, на які поширюються специфічні правові наслідки. Такими є договір позики, кредитний договір, і в тому числі договір про споживчий кредит; (3) у встановленні спеціальних правових наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання). Такі наслідки полягають в тому, що позичальник звільняється від відповідальності, визначеної частиною другою статті 625 ЦК України, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. У разі якщо неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Вказана правова позиція є сталою та закріплена у постановах Верховного Суду від 04 червня 2025 року у справі № 752/30967/21, 12 лютого 2025 року у справі № 758/5318/23, від 31 січня 2024 року № 183/7850/22.
Договір про відкриття кредитної лінії № 1597-3803 укладено 05.09.2025 року під час дії воєнного стану, тому на правовідносини, які склались між сторонами, поширюється дія п. 18 «Перехідних та прикінцевих положень» ЦК України.
Таким чином, нарахування Товариством процентів позичальнику за ст. 625 ЦК України в межах строку кредитування за прострочення відповідачем грошового зобов`язання за договором про відкриття кредитної лінії № 1597-3803 є неправомірним, отже позовні вимоги в частині стягнення 17 450,00 грн заборгованості за процентами річних на підставі ст. 625 ЦК України задоволенню не підлягають; такі вимоги прямо суперечать вимогам закону та є безпідставними.
Враховуючи часткове задоволення позовних вимог у цій справі, з відповідача на користь Товариства на підставі ст.141 ЦПК України необхідно стягнути судовий збір у розмірі 1 781,67 грн, що становить 66,92% від розміру задоволених позовних вимог.
На підставі наведеного та керуючись ст. 263-265, 268,280-284,354 ЦПК України, суд
у х в а л и в :
Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_2 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (місцезнаходження: бульвар Лесі Українки 26, офіс 407, м. Київ, 01133, код ЄДРПОУ: 38548598) загальну суму заборгованості за кредитним договором № 1597-3803 від 05.09.2025 в розмірі 37 868,44 гривень, з яких прострочена заборгованість за кредитом -13 200,00 гривень, прострочена заборгованість за нарахованими процентами – 22 688,44 гривень, прострочена заборгованість по комісії за видачу кредиту – 1 980,00 гривень.
В іншій частині позову відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» судовий збір у розмірі 1 781,67 гривень.
Рішення суду може бути оскаржене до Івано-Франківського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до суду апеляційної інстанції протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо розгляд справи здійснювався без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, яка подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Повний текст рішення складено та підписано 28.08.2026.

Суддя