РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
(заочне)
Справа № 609/612/26
2/609/583/2026
25 серпня 2026 року Шумський районний суд Тернопільської області
в складі головуючої судді: Катерняк О.М.
за участю секретаря судового засідання: Мацишиної Г.О.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Шумськ під час заочного розгляду цивільну справу за позовом: АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «УНІВЕРСАЛ БАНК» до відповідача:  ОСОБА_1 , вимоги позивача: про стягнення заборгованості за кредитним договором,
учасники справи - не з`явилися,-
ВСТАНОВИВ:
І. Стислий виклад позиції позивача.
1. 12 червня 2026 року представник позивача Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» Ушакевич М.П. звернулась до Шумського районного суду Тернопільської області із позовною заявою до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
2. Позов обґрунтовано тим, що в жовтні 2017 року Акціонерне товариство «УНІВЕРСАЛ БАНК» запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам, спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. «Monobank» це мобільний банк, в межах якого клієнтам (фізичним особам) відкриваються поточні рахунки, спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки «Monobank». Особливістю проєкту «Monobank» є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом Банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом.
30 січня 2020 року між Акціонерним товариством «Універсал Банк» та ОСОБА_1 підписано Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг. 30 січня 2020 року відповідач звернувся до позивача із Анкетою-заявою до Договору про надання банківських послуг про відкриття поточного рахунку № НОМЕР_1 та встановлення кредитного ліміту на суму, вказану в мобільному додатку. Клієнт своїм підписом повністю та безумовно прийняв пропозицію Банку та погодився з тим, що Анкета-заява разом із Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг. Банк свої зобов`язання за Договором про надання банківських послуг виконав у повному обсязі, зарезервувавши та відкривши поточний рахунок № НОМЕР_1 , що зазначено у розділі І Умов і правил та встановивши ліміт використання кредиту у розмірі 35000 грн, що зазначено у Довідці про розмір встановленого Кредитного ліміту. Після підписання Заяви ОСОБА_1 взяв на себе зобов`язання оплачувати послуги Банку, що виникають в результаті використання платіжних карток, згідно тарифів. Однак, не дивлячись на взяті на себе зобов`язання, відповідач не дотримується даних умов, а саме: не здійснює повернення кредиту у терміни та на умовах, визначених Умовами та Правилами, а також тарифами. У зв`язку із порушенням умов Договору про надання банківських послуг від 30.01.2020 зі сторони ОСОБА_1 перед АТ «Універсал Банк» виникла заборгованість у розмірі 115734,36 грн, яка складається із: - загального залишку заборгованості за тілом кредиту 114743,26 грн, - заборгованості за пенею 991,10 грн, які представник позивача просить стягнути з відповідача на користь АТ «Універсал Банк», а також стягнути 3328 грн сплаченого судового збору.
ІІ. Процесуальні дії у справі.
3. Ухвалою суду від 17 червня 2026 року позовну заяву залишено без руху, стороні позивача надано десятиденний термін від дня отримання даної ухвали для усунення недоліків позовної заяви.
4. Після усунення представником позивача недоліків позовної заяви, ухвалою суду від 29 червня 2026 року справу визнано судом малозначною, відкрито провадження за даним позовом за правилами спрощеного позовного провадження, справу призначено до судового розгляду по суті на 04 серпня 2026 року.
5. Ухвалою суду від 04 серпня 2026 року судовий розгляд справи відкладено на 25 серпня 2026 року через неявку відповідача.
6. Сторони в судове засідання не з`явились.
Окремим пунктом в позовній заяві представник позивача клопотав про розгляд справи за відсутності сторони позивача, за наявними у справі доказами.
Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання двічі не з`явився, хоча судом вживались заходи щодо його належного повідомлення про дату, час та місце розгляду справи, зокрема шляхом надсилання ухвал суду про відкриття провадження та відкладення судового розгляду, позовної заяви із додатками та судових повісток про виклик до суду на зареєстровану адресу проживання. Проте, один (перший) поштовий конверт із вкладенням повернувся на адресу суду разом із довідкою АТ Укрпошта про невручення поштового відправлення по причині відсутності адресата. Інший поштовий конверт на адресу суду не повертався на день розгляду справи, однак як свідчить роздруківка трекінгу АТ Укрпошта, поштове відправлення не вручене адресату по причині його відсутності. Крім того, відповідача повідомлялось про розгляд справи шляхом розміщення оголошення про виклик до суду на офіційному веб-порталі Судової влади України. Про причини неявки відповідач суд не повідомив, заяв чи клопотань про відкладення судового розгляду справи або про розгляд справи у його відсутності на адресу суду не скеровував, своїм правом на подання відзиву на позов не скористався.
7. Згідно з п. 4 ч. 8 ст. 128 ЦПК України днем вручення судової повістки є день проставлення у поштовому повідомленні відмітки про відмову отримати судову повістку чи відмітки про відсутність особи за адресою місцезнаходження, місця проживання чи перебування особи, що зареєстровані у встановленому законом порядку, якщо ця особа не повідомила суду іншої адреси.
Відповідач ОСОБА_1 за зареєстрованим у встановленому законом порядку місцем проживання відсутній, інформації щодо своєї адреси проживання суду не надав, а тому відповідно до п. 4 ч. 8 ст. 128 ЦПК України вважається, що судова повістка вручена йому належним чином.
За таких обставин, суд вважає за можливе розглянути справу за наявними у ній матеріалами, оскільки при підготовці справи до розгляду дотримано вимоги ЦПК України щодо належного повідомлення сторін про розгляд справи.
8. Статтею 280 ЦПК України передбачено, що в разі неявки в судове засідання відповідача, який належним чином повідомлений про дату, час та місце судового засідання, і від якого не надійшло повідомлення про причини неявки, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, якщо позивач не заперечує проти такого вирішення справи.
9. Частиною 4 ст. 223 ЦПК України передбачено, що у разі повторної неявки в судове засідання відповідача, повідомленого належним чином, суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення).
Враховуючи вищевикладене, а також те, що представник позивача проти заочного вирішення справи не заперечує, судом ухвалено здійснювати заочний розгляд справи, на підставі наявних у справі доказів.
10. Судом на підставі частини другої статті 247 Цивільного процесуального кодексу України, у зв`язку із неявкою в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.
ІІІ. Фактичні обставини, встановлені Судом та зміст спірних правовідносин.
11. Акціонерне товариство «УНІВЕРСАЛ БАНК» запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам, спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. «Monobank» це мобільний банк, в межах якого клієнтам (фізичним особам) відкриваються поточні рахунки, спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки «Monobank». Особливістю проєкту «Monobank» є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом Банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом.
12. Судом встановлено, що 30 січня 2020 року між АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір шляхом підписання анкети-заяви до договору про надання банківських послуг, відповідно до умов якого відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок.
У анкеті-заяві зазначено, що ОСОБА_1 погоджується з тим, що ця заява, разом із Умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank / Universal Bank, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту, що розміщені за посиланням www/monobank.ua/terms, тарифами, що розміщені за посиланням www/monobank.ua/rates складають Договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву, відповідач просив відкрити поточний рахунок в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» у гривні на його ім`я НОМЕР_2 та встановити кредитний ліміт на суму, зазначену у мобільному додатку. Підтвердив, що надані ним документи є чинними (дійсними) та наведені вище їх копії відповідають оригіналу та надана ним інформація є правдивою.
Підписанням Анкети-заяви ОСОБА_1 засвідчив генерацію ключової пари удосконаленого електронного підпису (далі - УЕП) з особистим ключем та відповідним йому відкритим, що буде використовуватись ним для вчинення правочинів та платіжних операцій. Визнав, що УЕП є аналогом власноручного підпису. 
Підписуючи анкету-заяву власноручним підписом або цифровим власноручним підписом на екрані власного смартфону у мобільному додатку monobank відповідач, зокрема: підтвердив отримання примірника Договору в мобільному додатку monobank; підтвердив своє ознайомлення та згоду з умовами Договору; підтвердив укладання ним Договору; зобов`язався виконувати умови Договору; підтвердив, що інформація передбачена ч. 2 ст. 12 Закону «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» йому надана шляхом її розміщення у Договорі та на офіційному сайті Банку.
Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг від 30 січня 2020 року містить докладну інформацію щодо особи відповідача, зокрема, дату його народження, індивідуальний податковий номер, серію, номер паспорта і дату його видачі, адресу проживання, номер мобільного телефону, а також соціальний статус, джерело та розмір доходу. В Анкеті-заяві містяться копія паспорта ОСОБА_1 , його фото, які скопійовані ним та надані до анкети в електронному вигляді.
13. Із довідки про розмір встановленого кредитного ліміту від 01 травня 2026 року вбачається, що 30.01.2020 ОСОБА_1 в Акціонерному товаристві «Універсал Банк» відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривні шляхом підписання Анкети-заяви до Договору. Розмір встановленого кредитного ліміту по поточному рахунку № НОМЕР_1 становить 350000 (тридцять п`ять тисяч) гривень.
14. До Анкети-заяви банком було долучено Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank, Universal Bank. 
Відповідно до п.п. 2.1. п. 2 Розділу І Умов Банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов Договору в тому числі, платіжної системи MasterСard/Visa, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України.
Згідно з п.п. 2.3., 2.4. п. 2. Розділу І Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank (далі Умови), відповідно до статті 628 ЦК України договір, що укладається між банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі, але не виключно: договору банківського рахунку, договору про споживчий кредит, договору банківського вкладу. Своїм підписом на Анкеті-заяві клієнт підтверджує, що на момент укладання договору, він ознайомився з текстом розділів, пунктів, підпунктів цих Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Паспорту споживчого кредиту, Прогнозованого графіку щомісячних платежів та усіма умовами інших частин Договору, повністю розуміє їхній зміст та погоджується з викладеним. 
Відповідно до Розділу І Умов і правил, із урахуванням положень ч. 2 ст. 625 ЦК України, сторони погодили, що за несвоєчасне виконання Клієнтом Вимог про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом, що свідчить про несанкціоноване користування чужими грошовими коштами, Клієнт несе відповідальність за порушення грошового зобов`язання шляхом сплати суми боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також 74.4 процентів річних від простроченої суми за весь час прострочення.
Згідно Розділу ІІ Умов і правил, форма надання кредиту: поновлюваний Кредитний ліміт/Кредитна лінія, який може бути використаний для отримання готівкових грошових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги. Клієнт повинен здійснювати операції в межах Кредитного ліміту із урахуванням вартості послуг Банку відповідно до тарифів. Банк надає інформацію про кредитний ліміт Платіжної карти до її активації за допомогою Мобільного додатку та/або контакт центру Банку. Банк надає Клієнту Кредит для оплати всіх видаткових операцій, здійснених Клієнтом з використанням Платіжної картки або її реквізитів, а також для оплати Клієнтом Комісій і Плат, передбачених Договором.
Згідно Розділу ІІ Умов і правил, Клієнт погоджується з тим, що Кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) Кредитний ліміт.
Відповідно до Розділу ІІ Умов і правил, при перевитраті Кредитного ліміту Банк має право призупинити здійснення розрахунків по Картці (заблокувати Картку) і/або визнати Картку недійсною до моменту усунення зазначених порушень. У разі, якщо клієнт допускає наявність простроченої заборгованості на Картці протягом більше 90 днів, банк має право призупинити здійснення розрахунків по Картці (заблокувати Картку) і/або визнати Картку недійсною, а також виставити Клієнту вимогу про погашення заборгованості. Після погашення Заборгованості, Банк має право закрити Клієнту Картку і розірвати з Клієнтом Договір в односторонньому порядку.
У Розділі ІІ Умов і правил визначено, що у разі порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся Заборгованість за Кредитом вважається простроченою (Істотне порушення Клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а Клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із тарифами, але не більше 50% від суми одержаного Клієнтом Кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування Кредитом у розмірі 1,00001% річних.
У Розділі ІІ Умов і правил визначено, що Кредит збільшується на суму заборгованості за Договором по відсоткам до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому Банк надає кредит згідно з Договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойка за прострочені платежі згідно з тарифами, якщо інше не передбачено умовами цього Договору.
Відповідно до Умов отримання кредитів на суму наданого кредиту Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах. Також процентна ставка за кредитом на місяць, наступний за звітним, вказується Банком в Мобільному додатку.
15. Крім того, в матеріалах справи міститься Паспорт споживчого кредиту «Картка monobank», який підписано цифровим підписом позичальника, та в якому містяться відомості про кредитодавця, основні умови кредитування, інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача та інші умови.
16. Позивач надав розрахунок заборгованості за договором № б/н від 30 січня 2020 року, укладеного між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 станом на 06 квітня 2026 року, згідно якого розмір заборгованості відповідача склав 115734,36 грн, з яких: 114743,26 грн загальний залишок заборгованості за тілом кредиту; 991,10 грн заборгованість за пенею. 
Також з розрахунку слідує, що відповідач здійснював погашення за наданим кредитом.
Наразі ця заборгованість відповідачем не погашена. Дані обставини відповідачем, під час судового розгляду цієї справи, не спростовані належними доказами.
17. Своєю довідкою про наявність рахунку від 22.06.2026 АТ «Універсал Банк» підтверджує, що в клієнта ОСОБА_1 наявний відкритий рахунок НОМЕР_2 (картка НОМЕР_3 ), яка активна.
18. Крім того позивачем надано суду виписку про рух коштів по картці від 22.06.2026. У наданій Позивачем виписці про рух коштів міститься повна та послідовна інформація щодо фінансових операцій, а саме: дата та точний час проведення кожної операції, деталі (призначення) операцій, сума операції у валюті картки (UAH), сума у валюті проведення операції, а також залишок коштів на рахунку після кожної операції. Зі змісту наведених у виписці граф вбачається, що на рахунок Відповідача були зараховані грошові кошти кредитного характеру, що свідчить про фактичне отримання ним кредиту та набуття ним обов`язку щодо їх повернення. Окрім цього, надана Виписка про рух коштів містить детальну, послідовну та документально підтверджену інформацію щодо змін кредитного ліміту за конкретними датами. 
Зокрема, у відповідних розділах Виписки чітко відображені дати здійснення змін кредитного ліміту, їх обсяг та характер таких змін, а саме — підвищення або зменшення кредитного ліміту. Такі дані дозволяють простежити динаміку встановлення та коригування кредитного ліміту протягом усього періоду користування кредитом.
Виписка фіксує послідовне підвищення кредитного ліміту у такі дати: - 30.01.2020 – на суму 2000,00 грн; - 08.11.2020 – на суму 4000,00 грн; - 25.02.2021 – на суму 4000,00 грн; - 23.06.2021 – на суму 2000,00 грн; - 01.01.2022 – на суму 3000,00 грн; - 16.09.2022 – на суму 23141,00 грн; - 25.05.2023 – на суму 3 000,00 грн.
Також виписка фіксує зменшення кредитного ліміту у такі дати: - 26.02.2022 – на суму 3141,00 грн; - 07.02.2023 – на суму 30000,00 грн.
Наявність у Виписці відомостей про зміну кредитного ліміту з чіткою прив`язкою до дат унеможливлює будь-які сумніви щодо факту встановлення, зміни та фактичного використання кредитного ліміту. Такі дані безпосередньо кореспондуються з інформацією про рух коштів та залишок за рахунком після кожної операції, що дозволяє суду об`єктивно оцінити реальний обсяг кредитних коштів, якими Боржник користувався у конкретні періоди часу. Подальший рух коштів за рахунком, відображений у виписці, підтверджує, що Відповідач користувався наданими кредитними коштами, здійснюючи видаткові операції, внаслідок чого змінювався залишок коштів на рахунку. Таким чином, Відповідач прийняв умови кредитування та реалізував своє право на використання кредиту, що також підтверджує існування між сторонами кредитних правовідносин.
19. Також позивачем додано до матеріалів справи відомості про те, що між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 додатково укладено договір розстрочки. Відповідно до Розділу IV «Фабрика розстрочок» Умов і правил обслуговування в АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК” при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank, Послуга Розстрочка на картку - послуга, за якою Банк надає Клієнту Кредит з метою здійснення переказу на поточний рахунок Клієнта, відкритий в будь-якому українському банку, на строк, визначений у Заяві, а Клієнт зобов`язується повернути суму Кредиту та сплатити Комісію за надання фінансового інструменту і відсотки у складі Щомісячних платежів. Окрім цього, Позивачем подаються заяви клієнта про отримання додаткових кредитних коштів. 
Зазначені документи містять волевиявлення Відповідача на отримання додаткового фінансування, що свідчить про усвідомлене та добровільне користування кредитним коштами. Факт подання таких заяв підтверджує, що Відповідач був обізнаний із наявністю кредитних правовідносин та погоджувався з умовами кредитування. 
ІV. Оцінка Суду.
20. Відповідно до вимог статті 2 ЦПК України завданнями цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави. Суд та учасники судового процесу зобов`язані керуватися завданням цивільного судочинства, яке превалює над будь-якими іншими міркуваннями в судовому процесі.
21. Згідно із ч. 1 ст. 4 Цивільного процесуального кодексу України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.
22. У відповідності до частини другої статті 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.
23. Відповідно до статті 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін.
24. Частиною 2 статті 15 Цивільного кодексу України передбачено, що кожна особа має право на захист свого інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного законодавства.
25. Згідно із ч. 1 ст. 16 Цивільного кодексу України, кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу. Частиною другою цієї статті визначено способи захисту цивільних прав та інтересів. Суд може захистити цивільне право або інтерес іншим способом, що встановлений договором або законом.
26. Відповідно до частин першої, другої статті 207 Цивільного кодексу України (далі ЦК України, у редакції на час виникнення спірних правовідносин) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.
27. Згідно з частиною першою статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
28. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію» (далі Закон).
29. Згідно із пунктом 6 частини першої статті 3 Закону електронний підпис одноразовим ідентифікатором дані в електронній формі у вигляді алфавітноцифрової послідовності, що додаються до інших; електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
30. При цьому одноразовий ідентифікатор це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір (пунктом 12 частини першої статті 3 Закону).
31. Відповідно до частини третьої статті 11 Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
32. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частини четверта статті 11 Закону).
33. Згідно із частиною шостою статті 11 Закону відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
34. За правилом частини восьмої статті 11 Закону у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
35. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
36. Стаття 12 Закону визначає яким чином підписуються угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Верховний Суд у постанові № 561/77/19 від 16 грудня 2020 року вказав, що із системного аналізу положень вище вказаного законодавства вбачається, що з урахуванням особливостей договору, щодо виконання якого виник спір між сторонами, його укладання в електронному вигляді через інформаційно-телекомунікаційну систему позивача можливе за допомогою електронного цифрового підпису відповідача лише за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами цього правочину.
В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
37. Статтею 638 ЦК України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом, як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
38. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
39. Згідно із частиною першою, другою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
40. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
41. Відповідно до вимог ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
42. Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (ст. 530 ЦК України).
43. Згідно ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.
44. Статтею 1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлюється договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором.
45. За змістом ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій же сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій же кількості, такого ж роду та такої ж якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, встановлені договором.
46. Згідно з статтею 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи не вчиненням нею процесуальних дій.
47. Статтею 80 ЦПК України передбачено, що достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.
48. За змістом ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
49. Згідно положень ст. 89 ЦПК України, суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).
Суд, дослідивши та оцінивши зібрані у справі докази, вважає, що позовні вимоги позивача є підставними та підлягають до задоволення. При цьому, суд враховує, що відповідач з власної волі уклав зазначений договір від 30 січня 2020 року на визначених умовах кредитування, підписавши анкету заяву до нього, у якій обумовив розмір нарахованих відсотків за користування кредитом, а тому, приходить до переконання, що із відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за вказаним кредитним договором 114743,26 грн, що складає тіло кредиту. 
50. Крім того, суд зазначає, що у Паспорті споживчого кредиту «Картка monobank» в розділі 6 зазначено, що за договором передбачена пеня, зокрема санкції за порушення зобов`язань за кредитом (в залежності від кількості днів прострочення) – від 121 (211) дня (до повного погашення): пеня у розмірі 6,4% на місяць від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення виконання.
51. Таким чином, суд вважає, що вимоги позивача в частині стягнення заборгованості за пенею в сумі 991,10 грн також підлягають до задоволення.
З огляду на вищевикладене, беручи до уваги всі встановлені судом факти і відповідні їм правовідносин, належність, допустимість і достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок у їх сукупності, що в даному випадку мають місце порушення з вини відповідача прав позивача щодо порядку погашення заборгованості за кредитним договором в частині тіла кредиту та вважає, що позов підлягає до задоволення, шляхом стягнення з ОСОБА_1 на користь АТ «Універсал Банк» заборгованості за договором про надання банківських послуг «Мonobank» від 30 січня 2020 року в розмірі 115734,36 грн.
VІ. Розподіл судових витрат між сторонами.
52. Вирішуючи питання про розподіл судових витрат, суд керується вимогами ч. 1 ст.141 ЦПК України, за змістом якої судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Враховуючи задоволення позову, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню сплачений судовий збір пропорційно задоволеним вимогам у розмірі 3328 грн.
Керуючись ст. ст. 207, 526, 634,638,648,1048,1049, 1050, 1054 ЦК України, ст. ст. 4, 12, 13, 81, 89,133, 141, 223, 247, 259, 263-265, 268, 279, 280-282, 284 354 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:
1.Винести заочне рішення.
2.Позов Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості– задовольнити повністю.
3.Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» заборгованість за Договором про надання банківських послуг від 30 січня 2020 року у розмірі 115734,36 (сто п`ятнадцять тисяч сімсот тридцять чотири гривні 36 копійок) грн, яка складається із: - загального залишку заборгованості за тілом кредиту 114743,26 грн; - заборгованості за пенею 991,10 грн. 
4.Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» сплачений судовий збір в сумі 3328 (три тисячі триста двадцять вісім гривень) грн.
Учасникам справи, які не були присутні в судовому засіданні, або якщо судове рішення було ухвалено поза межами судового засідання чи без повідомлення (виклику) учасників справи, копія судового рішення надсилається протягом двох днів з дня його складення у повному обсязі в електронній формі у порядку, визначеному законом, - у випадку наявності у особи офіційної електронної адреси, або рекомендованим листом з повідомленням про вручення - якщо така адреса відсутня.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених Цивільним процесуальним кодексом України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи. Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.
Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку, встановленому Цивільним процесуальним кодексом України.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Тернопільського апеляційного суду.
Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду. Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
Повне рішення суду складено 25 серпня 2026 року.

Реквізити сторін:
Позивач Акціонерне товариство «УНІВЕРСАЛ БАНК», код ЄДРПОУ 21133352, що знаходиться за адресою: 04080, м. Київ, вул. Оленівська, 23, IBAN НОМЕР_4 . 
Відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_5 , паспорт громадянина України № НОМЕР_6 . 

Суддя: | | Оксана КАТЕРНЯК