Провадження № 2/537/612/2026
Справа № 537/8279/25

РІШЕННЯ
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

30.06.2026 року       м. Кременчук

Крюківський районний суд м. Кременчука у складі:
головуючої судді Мурашової Н.В.,
за участі секретаря Дьяченко В.Ю.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі судових засідань у приміщенні суду в порядку загального позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
у с т а н о в и в:
Короткий зміст позову.
30.12.2025 року позивач ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему «Електронний суд» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 , в якому просив стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором №1473-9939 від 20.11.2024 року у розмірі 153258,40 грн., з яких заборгованість за кредитом 35400 грн., заборгованість за нарахованими процентами 100748,40 грн., заборгованість за процентами річних на підставі ст.625 ЦК України - 17110 грн., а також судові витрати на судовий збір в сумі 2422,40 грн.
В обґрунтування позовних вимог зазначено, що 20.11.2024 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (navse.ua) з дотриманням положень Закону України «Про електронну комерцію» уклали електронний Договір про відкриття кредитної лінії №1473-9939, з яким відповідач був попередньо ознайомлений. При укладенні договору ОСОБА_1 самостійно вносила особисту інформацію, а тому самостійно несе відповідальність про її правильність. Відповідач підписала одноразовим ідентифікатором кредитний договір, чим підтвердила своє ознайомлення та згоду на умови Кредитного договору з Правилами та іншими супутніми документами. Відповідно до умов договору відповідач отримала кредит у розмірі 29500,00 грн. для задоволення особистих потреб, строк кредитування 300 днів, базовий період 14 днів, знижена процентна ставка 0,90% в день, стандартна процентна ставка 1,0% в день, комісія за видачу кредиту - 20% від суми кредиту. ТОВ «Укр Кредит Фінанс» виконало свої зобов`язання за кредитним договором, перерахувало кредитні кошти через систему платежів LiqPay на картку відповідача, що підтверджується довідкою партнера АТ КБ «ПриватБанк», з яким укладений відповідний Договір про надання послуг в системі платежів LiqPay №4010 від 02.12.2019 року. Таким чином ТОВ «Укр Кредит Фінанс» свої зобов`язання за Договором виконало в повному обсязі, а саме, надало відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених Договором. Відповідач підтвердила виникнення своїх зобов`язань відповідно до умов Кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов`язання ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме отримавши кредитні кошти відповідач не скористалася своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення Кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів. Відповідач лише частково виконала свої зобов`язання за цим кредитним договором. Тому станом на 10.11.2025 року Відповідач має за цим Договором кредиту в сумі 153258,40 грн., що складається із заборгованості за кредитом - 35400 грн., заборгованості за нарахованими процентами - 100748,40 грн., заборгованості за процентами річних на підставі ст.625 ЦК - 17110 грн. За таких обставин позивач звернувся до суду для захисту своїх законних прав та інтересів, та скориставшись своїм правом зменшив суму заборгованості та просив стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором №1473-9939 від 20.11.2024 року в розмірі 153258,40 грн., з яких заборгованість за кредитом 35400 грн., заборгованість за нарахованими процентами 100748,40 грн., заборгованість за процентами річних на підставі ст.625 ЦК України - 17110 грн., а також понесені позивачем судові витрати на судовий збір в сумі 2422,40 грн.

Зміст відзиву на позов, поданий відповідачем. 
14.01.2026 року до суду надійшов відзив відповідача ОСОБА_1 , поданий через систему «Електронний суд», в якому остання частково визнала позовні вимоги ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в частині стягненння з неї на користь позивача заборгованості за кредитним договором №1473-9939 від 20.11.2024 року з Додатковими угодами в розмірі 35400 грн., тобто лише по тілу кредиту, а також судові витрати на судовий збір 2422040 грн.
В обґрунування відзиву зазначено, що відповідач визнає укладення нею з позивачем ТОВ «Укр Кредит Фінанс» кредитного договору №1473-9939 від 20.11.2024 року з додатковими угодами, за якими вони отримала у кредит грошові кошти в загальному розмірі 35400 грн.
Проте відповідач ОСОБА_1 вважала, що позивач неправомірно нарахував їй комісію за надання кредиту тавідсотки за користування кредитом у розмірі, що є несправедливим, оскільки більше ніж 4 рази перевищує тіло кредиту, чим порушив вимоги ч.3 ст.21 ЗУ «Про споживче кредитування». Також на підставі ст.625 ЦК України позивач нарахував за прострочення нею виконання грошового зобов`язання у період воєнного стану відсотки - 17110 грн., чим порушив вимоги п.18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, ст.18 ЗУ «Про захист прав споживачів».
За таких обставин відповідач ОСОБА_1 вважала позовні вимоги ТОВ «Укр Кредит Фінанс» в частині стягнення з неї відсотків за користування кредитом, відсотків за прострочення виконання грошового зобов`язання за ст.625 ЦК України та комісії за надання кредиту - необґрунтованими та безпідставними, а відповідно просила відмовити в задоволенні позовних вимог в цій частині. 

Рух справи.
Ухвалою Крюківського районного суду м. Кременчука від 02.01.2026 року відкрито провадження у справі за правилами загального позовного. 
Ухвалою Крюківського районного суду м. Кременчука від 29.01.2026 року закрили підготовче провадження, а справу призначили до судового розгляду по суті. 

Позиція учасників справи в судовому засіданні.
Представник позивача ТОВ «Укр Кредит Фінанс» не з`явився в судове засідання, хоча був повідомлений судом про дату, час та місце розгляду справи. Надав письмову заяву, в якій просить розглянути справу без його участі, позов підтримує в повному обсязі. 
Відповідач ОСОБА_1 не з`явилася в судове засідання, хоча була повідомлена судом про дату, час та місце розгляду справи. Надала письмову заяву, в якій просила розглянути справу без її участі, позов задовольнити частково з підстав, зазначених у відзиві. 
Згідно до ч.1 ст.223ЦПК України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті.

Обставини справи, установлені судом. Мотиви ухваленого рішення.
Заслухавши учасників процесу, дослідивши подані суду докази, суд встановив наступне. 
Відповідно до частини першої статті 2 ЦПК України завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.
Частиною першою статті 15 ЦК України визначено право кожної особи на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання.
У частині третій статті 3 ЦПК України визначено, що провадження в цивільних справах здійснюється відповідно до законів, чинних на час вчинення окремих процесуальних дій, розгляду і вирішення справи.
Згідно зі ст. 5 ЦПК України суд, здійснюючи правосуддя, захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором. А у випадку, якщо закон або договір не визначають ефективного способу захисту порушеного, невизнаного або оспореного права, свободи чи інтересу особи, яка звернулася до суду, суд відповідно до викладеної в позові вимоги такої особи може визначити у своєму рішенні такий спосіб захисту, який не суперечить закону.
Рішення суду повинно бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, яким суд, виконавши всі вимоги цивільного судочинства, вирішив справу згідно із законом. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на основі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні ( ст.263 ЦПК України).
Згідно ч.1, 5, 6 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Щодо укладення Договору кредиту.
20.11.2024 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 , відповідно до ЗУ «Про електронну комерцію», уклали електронний Договір про відкриття кредитної лінії №1473-9939 з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи - вебсайту ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (https://navse.іn.ua або https://navse.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле.
У роздіі 2 про предмет Договору зазначено, що за умовами кредитного договору кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику грошових коштів (далі Кредит) на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язувався повернути кредит ануїтетними платежами не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому договором. 
У розділі 3 наведено порядок укладення цього електронного Договору та його підписання сторонами електронними підписами з дотриманням вимог ЗУ «Про електронну комерцію», після ідентифікації та верифікації Позичальника через систему BankID НБУ.
У розділі 4 Договору наведено порядок та умови надання кредиту, періодичність внесення платежів.
Так, за п.4.1., 4.2 Розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір кредиту - 29500 грн. Дата надання кредиту 20.11.2024 року. Кредит надається Позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми на банківський рахунок Позичальника шляхом використання вказаних Позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Кредит вважається наданим Позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку Кредитодавя за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений Позичальником при оформленні Кредиту.
За п.4.3. Договору, плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту. Тип процентної ставки - фіксована. Процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак Позичальнику на умовах, указаних в Договорі (програма лояльності) може надаватися можливість скористатися кредитом за Зниженою процентною ставками. Тип комісії - одноразова комісія (нараховується одноразово при видачі Кредиту .
Відповідно до п.1.1. Договору, Базовий період сплати відсотків (далі Базовий період) - це проміжки часу впродовж строку дії Договору, в останні дні яких у Позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом. Кількість днів у Базовому періоді вказана у розділі 4 цього Договору і визначена Сторонами на підставі пропозиції Кредитодавця, сформованої з урахуванням побажань Позичальника, наданих в процесі звернення щодо отримання Кредиту через Веб-сайт Кредитодавця. 
Відповідно до п.4.4. Договору, Безовий період складає 14 календарних днів. Перебіг першого Базового періоду починається з дати надання / видачі Кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого Базового періоду. Перебіг кожного наступного Базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього Базового періоду. Перебіг останнього Базового періоду закінчується в останній день строку дії цього Договору.
За п.4.5. Договору, Сплату процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту Позичальник зобов`язаний здійснювати у визначені Графіком платежів дати, які є останніми днями відповідних базових періодів.
За п.4.6. Договору, Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту за наступною процентною ставкою: стандартна процентна ставка становить 1,0% від суми кредиту за кожен день користування кредитом (що застосовується протягом всього строку дії Договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою ставкою).
За п.4.7 Договору, Комісія за видачу кредиту становить 20% від суми виданого кредиту.
За п.4.9 Договору, строк кредитування, тобто строк на який надається кредит Позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахуваня кредиту Позичальнику (далі строк кредитування). Дата повернення (виплати) кредиту 15.09.2025 року. Продовження Строку кредитування або строку виплати Кредиту в односторонньому порядку Кредитодавцем або Позичальником не допускається. У Позичальника відсутнє право ініціювати укладення додаткового договору для продовження Строку кредитування та/або строку виплати Кредиту, установлених цим Договором. Строк кредитування може бути продовжений за взаємною згодою Сторін шляхом укладення Додаткової угоди до цього Договору, згідно з якою після укладення Додаткової угоди Строк кредитування продовжується і складає з моменту укладення Додаткової угоди до його закінчення 300 (триста) календарних днів. У такому випадку актуальний Строк кредитування зазначається в останній укладеній Сторонами Додатковій угоді до цього Договору, якою змінювався Строк кредитування.
За п.4.10. Договору, реальна річна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає 5835,45 %.
За п.4.11 Договору, Орієнтовна загальна вартість Кредиту на дату укладення Договору (за весь строк кредитування) складає 113221,58 грн. та включає в себе суму кредиту, комісію за видачу кредиту та проценти за користування кредитом.
За п.4.12 Договору, денна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає 0,946%. 
За п.4.13 Договору, загальні витрати за споживчим кредитом на дату укладення цього договору складають 83721,58 грн., включають у себе проценти за користування кредитом та комісію за видачу кредиту.
За п.4.14, п.4.15 Договору денна процентна ставка - 0,946%, розраховується в процентах за формулою ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t ? 100%, де ДПС - денна процентна ставка =0,946%; ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом =83721,58 грн.; ЗРК - загальний розмір кредиту =29500 грн.; t - строк кредитування у днях =300 днів. Обчислення денної процентної ставки, орієнтовної реальної річної процентної ставки, загальних витрат та орієнтовної загальної вартості Кредиту є репрезентативним та базується на обраних позичальником умовах кредитування, зазначених в цьому Договорі, і на припущенні, що Договір залишатиметься дійсним протягом погодженого строку, а Кредитодавець та Позичальник виконають свої обов`язки належним чином на умовах та у строки, визначені в цьому Договорі. Орієнтовна реальна річна процентна ставка, орієнтовна загальна вартість Кредиту, загальні витрати по Кредиту та денна процентна ставка обчислені на основі припущення, що повернення Кредиту, сплата процентів за користування кредитом та комісії за видачу Кредиту здійснюватиметься згідно Графіку платежів за Договором за стандартною ставкою, наведеного в Додатку 3 до цього Договору та проценти за користування Кредитом нараховуватимуться за Стандартною процентною ставкою. 
У розділі 5 Договору наведений Порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування кредитом.
Так, відповідно до п.5.1. Договору, Позичальник зобов`язується повертати Кредитодавцю отриманий кредит у останні дні останніх 8 Базових періодів строку кредитування згідно Графіку платежів за Договором за зниженою ставкою (Додаток №2 до цього Договору), шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок Кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах. 
За п.5.2. Договору, Позичальник має право у будь-який час повністю або часткового достроково повернути отриманий Кредит у будь-який момент. 
За п.5.4. Договору, якщо Позичальник має намір повністю достроково повернути Кредит, тобто до закінчення Строку кредитування, Позичальник сплачує у повному обсязі всю суму неповерненого Кредиту, залишок несплаченої комісії та залишок несплачених процентів за фактичний строку користування Кредитом за ставкою визначеною умовами даного Договору, тобто за строк з моменту отримання Кредитом до моменту повернення кредиту Кредитодавцю шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок Кредитодавця у порядку, визначеному в Правилах. З дати зарахування коштів на банківський рахунок Кредитодавця у сумі, достатній для повної оплати вище вказаних зобов`язань, кредит вважається погашеним у повному обсязі, а зобов`язання Позичльника за Договором припиняються.
У п.2.3. розділу 2 Про предмет договору, для мінімізації загальних витрат Позичальникам за кредитом Кредитодавець надав рекомендації Позичальнику здійснити повне погашення кредиту протягом перших 140 днів з дати надання кредиту (більш детально зазначено у п. 5.6. Договору) ануїтетними платежами за наступним графіком: 10 платежів кожні 14 днів, з них перший 03.12.2024 та вісім наступних в сумі 6224,87 грн., останній платіж 08.04.2025 року в сумі 6224,11 грн. 
За п.5.5. Договору, якщо позичальник достроково здійснює повернення частини кредиту у довільній сумі, то Позичальник зобов`язаний повідомити Кредитодавця для відповідного коригування.
У розділі 7 Договору зазначено Інформацію про наслідки невиконання або неналежного виконання Кредитодавцем обов`язків за Договором.
У розділі 8 Договору наведена Інформація про наслідки невиконання або неналежного виконання Позичальником обов`язків за Договором.
За п.8.2. Договору, у разі прострочення виконання Позичальником грошового зобов`язання зі сплати процентів за користування Кредитом та/або комісії за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту) та/або комісії за видачу у Кредит додаткових грошових коштів (якщо умови додаткової угоди до цього Договору передбачають сплату комісії за видачу у Кредит додаткових грошових коштів) та/або суми Кредиту у визначені цим Договором терміни, Позичальник зобов`язаний сплатити Кредитодавцю суму заборгованості з урахуванням 73000 (сімдесяти трьох тисяч) процентів річних від суми заборгованості в силу положень статті 625 Цивільного кодексу України. Проценти річних нараховуються за кожен день прострочення на суму заборгованості, що включає прострочені проценти за користування Кредитом та/або суму простроченої комісії за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту), та/або комісії за видачу у Кредит додаткових грошових коштів (якщо умови додаткової угоди до цього Договору передбачають сплату комісії за видачу у Кредит додаткових грошових коштів) та/або суму неповернутого Кредиту, та не нараховуються на раніше нараховані проценти на підставі статті 625 Цивільного кодексу України. При цьому проценти річних нараховуються на суму заборгованості за кожен день прострочення у сумі, що не перевищує 1 (один) відсоток від неповернутої Позичальником суми Кредиту. Кредитодавець не нараховує проценти річних відповідно до цього пункту Договору на суму заборгованості, яка є меншою ніж 100 (сто) гривень 00 копійок. Сукупна сума нарахованих процентів річних на підставі цього пункту Договору та інших платежів, що підлягають сплаті Позичальником за порушення виконання зобов`язань на підставі Договору, не може перевищувати половини суми Кредиту, одержаної Позичальником від Кредитодавця за цим Договором, з урахуванням додаткових грошових коштів, одержаних Позичальником від Кредитодавця на підставі укладених додаткових угод до цього Договору, і не може бути збільшена за домовленістю Сторін.
У розділі 10 Договору наведено програму лояльності. 
Так, за п.10.1. Договору, За цим Договором до Позичальника застосовується програма лояльності, яка передбачає можливість сплати ним процентів за користування за зниженою процентною ставкою, яка є нижчою за стандартну процентну ставку.
За п.10.2 Договору, знижена процентна ставка становить 0,90% за день користування кредитом, яка надається позичальнику виключно як знижка за користування кредитом та є заохоченням Позичальника до сумлінного виконання умов Договору. Позичальник здійснює сплату за користування кредитом за зниженою процентною ставкою з першого дня користування кредитом протягом уього періоду дії Договору за умови, якщо Позичальник своєчасно у повному обсязі сплачує проценти за користування кредитом, комісію за видачу кредиту та повертає кредитодавцю отриманий кредит згідно з Графіком платежів за зниженою ставкою (додаток №2 до Договору). У разі несплати Позичальником нарахованих згідно умов Договору процентів за користування кредитом або комісії за видачу кредиту або частини суми кредиту згідно з графіком платежів за зниженою процентною ставкою не пізніше останнього дня будь-якого Базового періоду, з наступного дня подальше нарахування процентів за користування кредитом здійснюється за стандартною процентною ставкою до дати повного погашення Позичальником заборгованості зі сплати процентів, комісії за видачу кредиту та суми кредиту, включно з тою , обов`язок дострокового погашення якої у Позичальника виникає у зв`язку із простроченням сплати процентів та/або комісії. З дати, наступної за днем повного погашення Позичальником заборгованості зі сплати процентів за користування кредитом, комісії за видачу кредиту та частини суми кредиту нарахування процентів за користування кредитом здійснюється за зниженою процентною ставкою. 
Відповідно до розділу 12 Договору, Це Договір та Правила разом складаються єдиний договорів та визначаються усі істотні умови Договору та надання кредиту.
У розділі 13 Договору наведені реквізити сторін, зокрема ОСОБА_1 Паспорт серія (за наявності)/номер/ НОМЕР_1 ким, коли, виданий: 5317 08.07.2022 р. Місце проживання: АДРЕСА_1 . РНОКПП: НОМЕР_2 . Номер особистого електронного платіжного засобу: НОМЕР_3 Електронна адреса: valyazasidkevich@ukr.net Електронний підпис одноразовим ідентифікатором (номер ідентифікатора) A8780.
Договір підписаний сторонам електронними підписами, зокрема позичальником ОСОБА_1 одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) A8780.
Також позивач подав Правила відкриття кредитної лінії, затвердженої наказом директора ТОВ «Укр Кредит Фінанс» №113-П від 31.10.2024 року, які також підписані ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) A8780. 
Додано Графік платежів за кредитним договором за зниженою процентною ставкою за користування кредитом - 0,90% на день (Додаток №2 до Договору про відкриття кредитної лінії №1473-9939 від 20.11.2024 року, за яким 20.11.2024 року надано кредит 29500 грн. , кредит погашається ануїтентними платежами кожні 14 днів, перший платіж 03.12.2024 року, останній платіж 15.09.2025 року (усього 22 платежі), строк кредитування 300 днів. Всього Позичальник мав сплатити (загальна вартість кредиту) 105439,42 грн., з яких по тілу кредиту - 29500 грн, по відсоткам за користування кредитом - 70039,42 грн., по комісіям за видачу кредиту - 5900 грн. Реальна річна процентна ставка - 4053,85 %. 
Додано Графік платежів за кредитним договором за умови застосування стандартної процентної ставки за користування кредитом - 1,0% на день (Додаток №3 до Договору про відкриття кредитної лінії №1473-9939 від 20.11.2024 року, за яким 20.11.2024 року надано кредит 29500 грн. , кредит погашається ануїтентними платежами кожні 14 днів, перший платіж 03.12.2024 року, останній платіж 15.09.2025 року (усього 22 платежі), строк кредитування 300 днів. Всього Позичальник мав сплатити (загальна вартість кредиту) 113221,58 грн., з яких по тілу кредиту - 29500 грн, по відсоткам за користування кредитом - 77821,58 грн., по комісіям за видачу кредиту - 5900,00 грн. Реальна річна процентна ставка - 5835,45%. 
Відповідач ОСОБА_1 погодилася на укладення Договору про відкриття кредитної лінії №1473-9939 від 20.11.2024 року, підписавши електронним підписом одноразовим ідентифікатором А8780 сам Договір, Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), додатки до Договору, в яких наведені графіки платежів за зниженою та стандартною процентною ставкою за користування кредитом.

16.12.2024 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 уклали Додаткову угоду до Договору про відкриття кредитної лінії №1473-9939 від 20.11.2024 року, якою підтвердили, що станом на момент укладення цієї угоди: сума кредиту, яка була надана Позичальнику за Договором та неповернута на момент укладення цієї Додаткової угоди становить 29500 грн., сума нарахованих та несплачених процентів за користування кредитом становить 3510,50 грн., сума нарахованої та несплаченої комісії за видачу кредиту становить 3392,12 грн.
За розділом 2 Додаткової угод, Кредитодавець та Позичальник домовилися про надання додаткових коштів у кредит за Договором та продовження строку кредитування. А саме, за п. 2.1 - надати додаткові грошові кошти у кредит 3000 грн. За п.2.2 - дата видачі додаткових грошових коштів у кредит 16.12.2024 року. За п.2.3. - Після надання Кредитодавцем Позичальнику додаткових грошових коштів, Позичальник зобов`язується повернути Кредитодавцю суму грошових коштів в розмірі 32500 грн.
За п.2.7 - Сторони домовилися продовжити строк кредитування на 26 днів, встановивши, що після укладення цієї Додаткової угоди строк кредитування з урахуванням його продовження складає з моменту укладення Додаткової угоди 300 днів. З урахуванням цього загальний строк кредитування за Договором становить 326 днів.
За п.2.10. , На дату укладення цієї додаткової угоди сума кредиту, несплачені проценти та несплачена комісія та комісія за видачу додаткових грошових кргтів у кредит вносяться до Графіку платежів за Договором (Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором відповідно до Методики НБУ розрахований за умови застосування зниженої процентної ставки за користування кредитом у розмірі 0,9% на день та Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором відповідно до Методики НБУ розрахований за умови застосування стандартної процентної ставки за користування кредитом у розмірі 1,0%), що є додатком до цієї Додаткової угоди. Після укладення цієї додаткової угоди Позичальник зобов`язується повертати кредит, сплачувати проценти за користування кредитом та комісію за видачу кредиту відповідно до Графіку платежів за Договором, що є додатком до цієї Додаткової угоди. 
За п.3, На дату укладення цієї додаткової угоди та надання додаткових грошових коштів у Кредит будуть змінені умови кредитування за Договором. У зв`язку із зазначеним після укладення цієї Додаткової угоди та отримання додаткових грошових коштів у кредит: сума кредиту - 32500 грн., кількість днів користування кредитом, що залишається після укладення цієї Додаткової угоди - 300 днів. З урахуванням зазначеного орієнтовна реальна річна процентна ставка за час з моменту укладення цієї Додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування - 6491,63 %, орієнтовна загальна вартість кредиту за час з моменту укладення цієї Додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування з урахуванням несплачених процентів та несплаченої комісії - 122695,83 грн. 
Обчислення орієнтовної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості наданого кредиту є репрезентативним.
За п.4. Також після укладення цієї Додаткової угоди та надання додаткових грошових коштів у кредит: орієнтовні загальні витрати за споживчим кредитом за час з моменту укладення цієї Додаткової угоди до закінчення моменту строку кредитування в тому числі з урахуванням Несплачених процентів та несплаченої комісії - 90195,83 грн., денна процента ставка на дату укладання цієї Додаткової угоди -0,925%. Їх обчислення є репрезентативним.
Додано Графік платежів за кредитним договором за зниженою процентною ставкою за користування кредитом - 0,90% на день (Додаток №1 до Додаткової угоди від 16.12.2024 року до Договору про відкриття кредитної лінії №1473-9939 від 20.11.2024 року, за яким станом на 16.12.2024 року надано кредит 32500 грн. , кредит погашається ануїтентними платежами кожні 14 днів, перший платіж 29.12.2024 року, останній платіж 11.10.2025 року (усього 22 платежі), строк кредитування 300 днів. Всього Позичальник мав сплатити (загальна вартість кредиту) 114339,96 грн., з яких по тілу кредиту - 32500 грн, по відсоткам за користування кредитом - 78447,83 грн., по комісіям за видачу кредиту - 3392,13 грн. Реальна річна процентна ставка - 4462,61 %. 
Додано Графік платежів за кредитним договором за умови застосування стандартної процентної ставки за користування кредитом - 1,0% на день (Додаток №2 до Додаткової угоди від 16.12.2024 року до Договору про відкриття кредитної лінії №1473-9939 від 20.11.2024 року, за яким станом на 16.12.2024 року надано кредит 32500 грн. , кредит погашається ануїтентними платежами кожні 14 днів, перший платіж 29.12.2024 року, останній платіж 11.10.2025 року (усього 22 платежі), строк кредитування 300 днів. Всього Позичальник мав сплатити (загальна вартість кредиту) 122695,83 грн., з яких по тілу кредиту - 32500 грн, по відсоткам за користування кредитом - 86803,70 грн., по комісіям за видачу кредиту - 3392,13 грн. Реальна річна процентна ставка - 6491,60%. 
Відповідач ОСОБА_1 погодилася на укладення Додаткової угоди від 16.12.2024 року Договору про відкриття кредитної лінії №1473-9939 від 20.11.2024 року, з Додатками підписавши їх електронним підписом одноразовим ідентифікатором НОМЕР_4 .

29.12.2024 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 уклали Додаткову угоду до Договору про відкриття кредитної лінії №1473-9939 від 20.11.2024 року, якою підтвердили що станом на момент укладення цієї угоди: сума кредиту, яка була надана Позичальнику за Договором та неповернута на момент укладення цієї Додаткової угоди становить 32500 грн., сума нарахованих та несплачених процентів за користування кредитом становить 1056,13 грн., сума нарахованої та несплаченої комісії за видачу кредиту становить 3392,12 грн.
За розділом 2 Додаткової угод, Кредитодавець та Позичальник домовилися про надання додаткових коштів у кредит за Договором та продовження строку кредитування. А саме, за п. 2.1 - надати додаткові грошові кошти у кредит 2900 грн. За п.2.2 - дата видачі додаткових грошових коштів у кредит 29.12.2024 року. За п.2.3. - Після надання Кредитодавцем Позичальнику додаткових грошових коштів, Позичальник зобов`язується повернути Кредитодавцю суму грошових коштів в розмірі 35400 грн.
За п.2.7 - Сторони домовилися продовжити строк кредитування на 13 днів, встановивши, що після укладення цієї Додаткової угоди строк кредитування з урахуванням його продовження складає з моменту украдення Додаткової угоди 300 днів. З урахуванням цього загальний строк кредитування за Договором становить 339 днів.
За п.2.10. , На дату укладення цієї додаткової угоди сума кредиту, несплачені проценти та несплачена комісія та комісія за видачу додаткових грошових кргтів у кредит вносяться до Графіку платежів за Договором (Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором відповідно до Методики НБУ розрахований за умови застосування зниженої процентної ставки за користування кредитом у розмірі 0,9% на день та Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором відповідно до Методики НБУ розрахований за умови застосування стандартної процентної ставки за користування кредитом у розмірі 1,0%), що є додатком до цієї Додаткової угоди. Після укладення цієї додаткової угоди Позичальник зобов`язується повертати кредит, сплачувати проценти за користування кредитом та комісію за видачу кредиту відповідно до Графіку платежів за Договором, що є додатком до цієї Додаткової угоди. 
За п.3, На дату укладення цієї додаткової угоди та надання додаткових грошових коштів у Кредит будуть змінені умови кредитування за Договором. У зв`язку із зазначеним після укладення цієї Додаткової угоди та отримання додаткових грошових коштів у кредит: сума кредиту - 35400 грн., кількість днів користування кредитом, що залишається після укладення цієї Додаткової угоди - 300 днів. З урахуванням зазначеного орієнтовна реальна річна процентна ставка за час з моменту укладення цієї Додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування - 4603,76 %, орієнтовна загальна вартість кредиту за час з моменту укладення цієї Додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування з урахуванням несплачених процентів та несплаченої комісії - 130570,46 грн. 
Обчислення орієнтовної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості наданого кредиту є репрезентативним.
За п.4. Також після укладення цієї Додаткової угоди та надання додаткових грошових коштів у кредит: орієнтовні загальні витрати за споживчим кредитом за час з моменту укладення цієї Додаткової угоди до закінчення моменту строку кредитування в тому числі з урахуванням Несплачених процентів та несплаченої комісії - 95170,46 грн., денна процента ставка на дату укладання цієї Додаткової угоди -0,896%. Їх обчислення є репрезентативним.
Додано Графік платежів за кредитним договором за зниженою процентною ставкою за користування кредитом - 0,90% на день (Додаток №1 до Додаткової угоди від 29.12.2024 року до Договору про відкриття кредитної лінії №1473-9939 від 20.11.2024 року, за яким станом на 29.12.2024 року надано кредит 35400 грн. , кредит погашається ануїтентними платежами кожні 14 днів, перший платіж 11.01.2025 року, останній платіж 24.10.2025 року (усього 22 платежі), строк кредитування 300 днів. Всього Позичальник мав сплатити (загальна вартість кредиту) 121468,99 грн., з яких по тілу кредиту - 35400 грн, по відсоткам за користування кредитом - 82676,86 грн., по комісіям за видачу кредиту - 3392,13 грн. Реальна річна процентна ставка - 3216,38 %. 
Додано Графік платежів за кредитним договором за умови застосування стандартної процентної ставки за користування кредитом - 1,0% на день (Додаток №2 до Додаткової угоди від 29.12.2024 року до Договору про відкриття кредитної лінії №1473-9939 від 20.11.2024 року, за яким станом на 29.12.2024 року надано кредит 35400 грн. , кредит погашається ануїтентними платежами кожні 14 днів, перший платіж 11.01.2025 року, останній платіж 24.10.2025 року (усього 22 платежі), строк кредитування 300 днів. Всього Позичальник мав сплатити (загальна вартість кредиту) 130570,46 грн., з яких по тілу кредиту - 35400 грн, по відсоткам за користування кредитом - 91778,33 грн., по комісіям за видачу кредиту - 3392,13 грн. Реальна річна процентна ставка - 4603,76 %. 
Відповідач ОСОБА_1 погодилася на укладення Додаткової угоди від 29.12.2024 року Договору про відкриття кредитної лінії №1473-9939 від 20.11.2024 року, з Додатками підписавши їх електронним підписом одноразовим ідентифікатором А2430.
За правилом частини першої статті 205 Цивільного кодексу України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Відповідно до частин 1, 2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).
Відповідно до статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
Згідно із частиною 1 статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх.
Загальні правила щодо форми договору визначено статтею 639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.
Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.
Згідно положень статті 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
Згідно зі статтею 1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Згідно з пунктом 6 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших; електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
Відповідно до частини третьої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частини четверта статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
За правилом частини восьмої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
У постанові Верховного Суду від 07 жовтня 2020 року по справі № 127/33824/19 зроблено правовий висновок, що без отримання листа на адресу електронної пошти та/або смс-повідомлення, без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений; сторони досягли згоди щодо усіх істотних умов правочину, а кредитні кошти не були б перераховані відповідачу. 
Отже, судом у справі встановлено, що ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 уклали в електронному вигляді шляхом реєстрації відповідача на веб-сайті та підписання кредитного договору електронним підписом з одноразовим ідентифікатором відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» Договір про відкриття кредитної лінії №1473-9939 від 20.11.2024 року з Додатковими угодами до нього від 16.12.2024 року та від 29.12.2024 року. І цей факт укладення кредитного договору з додатковими угодами визнавала відповідач ОСОБА_1 .
Таким чином, між сторонами було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов кредитного договору, який оформлений сторонами в електронній формі.

Щодо виконання зобов`язань ТОВ «Укр Кредит Фінанс» за кредитним договором.
ТОВ «Укр Кредит Фінанс» надало відповідачу ОСОБА_1 кредит у безготівковій формі за допомогою системи LIQPAY шляхом перерахування коштів кредиту в сумі 35400,00 за реквізитами платіжних карток 515838 хххххх1060 та 516875хххххх2591, вказаних відповідачем в особистому кабінеті при укладення кредитного договору з Додатковими угодами, що підтверджується: 1) Квитанцією про виплату через систему платежів LiqPay ID операції 2549757750, order ID f546b5f4-d6dd-41ff-a385-df2e916343df, ідентифікатор еквайера АТ КБ «ПриватБанк», ідентифікатор платіжного пристрою I0260U0J, сума операції 29500 грн., дата та час операції 20.11.2024 року 13:33 год., призначення платіжної операції видача кредитних коштів за договором 1473-9939 від 20.11.2024 року, платник Укр Кредит Фінанс, індентифікатор платника 38548598, ІВАN НОМЕР_5 , отримувач номер платіжного інструменту 535838х60. 2) Квитанцією про виплату через систему платежів LiqPay ID операції 2564384417, order ID f7e9adbe-fe59-47a5-affc-9cf07e202764, ідентифікатор еквайера АТ КБ «ПриватБанк», ідентифікатор платіжного пристрою I0260U0J, сума операції 3000 грн., дата та час операції 16.12.2024 року 10:03 год., призначення платіжної операції видача кредитних коштів за договором 1473-9939 від 16.12.2024 року, платник Укр Кредит Фінанс, індентифікатор платника 38548598, ІВАN НОМЕР_5 , отримувач номер платіжного інструменту 516875х91. 3) Квитанцією про виплату через систему платежів LiqPay ID операції 2572307345, order ID сf1bebd9-cfbb-4a41-9d80-0cb85f25bae8, ідентифікатор еквайера АТ КБ «ПриватБанк», ідентифікатор платіжного пристрою I0260U0J, сума операції 2900 грн., дата та час операції 29.12.2024 року 12:25 год., призначення платіжної операції видача кредитних коштів за договором 1473-9939 від 29.12.2024 року, платник Укр Кредит Фінанс, індентифікатор платника 38548598, ІВАN НОМЕР_5 , отримувач номер платіжного інструменту 516875х91.
Відповідач ОСОБА_1 визнавала факт отримання нею від позивача в кредит грошових коштів в розмірі 35400 грн.
За правилами доказування, визначеними статтями 12, 81 ЦПК України, кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
У відповідності до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).
У постанові від 18 березня 2020 року у справі № 129/1033/13 Велика Палата Верховного Суду, у постанові від 20.11.2024 у справі № 686/28882/23 КЦС ВС наголошували на необхідності застосування передбачених процесуальним законом стандартів доказування та зазначала, що принцип змагальності забезпечує повноту дослідження обставин справи. Зокрема, цей принцип передбачає покладення тягаря доказування на сторони. Таку обставину треба доказувати таким чином, аби реалізувати стандарт більшої переконливості, за яким висновок про існування стверджувальної обставини з урахуванням поданих доказів видається вірогіднішим ніж протилежний. Тобто певна обставина не може вважатися доведеною, допоки інша сторона її не спростує (концепція негативного доказу), оскільки за такого підходу принцип змагальності втрачає сенс.
Пріоритет у доказуванні надається не тому, хто надав більшу кількість доказів, а в першу чергу їх достовірності, допустимості та достатності для реалізації стандарту більшої переконливості, за яким висновок про існування стверджувальної обставини з урахуванням поданих доказів видається вірогіднішим ніж протилежний.
Таким чином, суд важає доведеним, що ТОВ «Укр Кредит Фінанс» виконало в повному обсязі свої зобов`язання за договором, а саме надало відповідачу ОСОБА_1 у кредит грошові кошти на умовах, передбачених договором, в сумі 35400 грн.

Щодо розрахунку заборгованості.
Разом з тим відповідач ОСОБА_1 у запереченнях проти задоволення позову ТОВ «Укр Кредит Фінанс» висловила незгоду з розміром нарахованих за спірним Договором процентів за користування кредитом, комісії за надання кредиту та відсотків за прострочення виконання грошового зобов`язання на підставі ст.625 ЦК України.
Як вбачається з матеріалів справи, позивач ТОВ «Укр Кредит Фінанс» надав детальний розрахунок заборгованості ОСОБА_1 за Договором про відкриття кредитної лінії №1473-9939 від 20.11.2024 року, з якого вбачається, що нарахована позивачем заборгованість за цим кредитним договором ОСОБА_1 становить 153258,40 грн., з яких тіло кредиту 35400 грн., відсотки за користування кредитом 100748,40 грн., відсотки за прострочення виконання зобов`язань за ст.625 ЦК - 17110 грн. ОСОБА_1 частково погасила заборгованість за кредитом в загальному розмірі 21 714,9 грн., а саме 03.12.2024 року - 3224,87 грн., 04.12.2024 року - 3000 грн., 05.12.2024 року - 590 грн., 11.01.2025 року - 14900,03 грн., які зараховані на погашення нарахованих 04 та 05.12.2024 року відсотків за прострочення виконання зобов`язань за ст.625 ЦК - 590 грн., комісії за надання кредиту - 5900 грн., відсотків за користування кредитом - 15 224,9 грн. При цьому відсотки за користування кредитом нараховувалися позивачем лише у строк кредитування, який продовжувася додатковими угодами, 339 днів, з 20.11.2024 року по 24.10.2025 року, наступним чином: 1) за період з 20.11.2024 року по 03.12.2024 року включно нарахування процентів за користування кредитом відбувалось за пільговою ставкою 0,9% за кожень день користування кредитом протягом першого Базового періоду, 2) за період з 04.12.2024 року по 05.12.2024 року включно було застосовано стандартну процентну ставку 1,0% за кожен день користування кредитними коштами, 3) за період з 06.12.2024 року по 25.01.2025 року включно нарахування процентів за користування кредитом відбувалось за пільговою ставкою 0,9% за кожень день користування кредитом протягом першого Базового періоду, 4) за період з 26.01.2025 року по 24.10.2025 року включно було застосовано стандартну процентну ставку 1,0% за кожен день користування кредитними коштами. Також були нараховані відсотки за прострочення виконання грошового зобов`язання за ст.625 ЦК наступним чином: 1) з 04.12.2024 року по 05.12.2024 року щоденно по 295 грн. (загальна сума 590 грн., яка погашена), 2) з 26.01.2025 року по 15.03.2025 року на загальну суму 17 110 грн.
Тобто відсотки за користування кредитом були нараховані Позичальнику ОСОБА_1 виключно у межах строку кредитування, обумовленого Договором з Додатковими угодами - 339 днів. Після закінчення строку кредитування, тобто після 24.10.2025 року не нараховувалися відсотки за користування кредитом. 
Слід зазначити, що за розрахунком ОСОБА_1 внесла частину платежів на виконання умов Кредитного договору в розмірі 21714,90 грн., і цей факт визнавався самим позивачем. 
Разом з тим позивач у період воєнного стану нараховував відповідачу проценти за прострочення виконання грошового зобов`язання на підставі ч.2 ст.625 ЦК України на загальну суму 17 700 грн., що не відповідає п.18 Прикінцевих та перехідних Положень ЦК України. 
Подані позивачем розрахунки заборгованості перевіряються простими аріфметичними діями, що не вимагає наявність спеціальних знань. Разом з тим, відповідач не подала свого контррозрахунку, в обґрунтування своїх заперечень проти задоволення позову, не довела, що відповідач виконав свої зобов`язання за спірним Договором кредиту в більшому обсязі, ніж зазначено позивачем в розрахунках заборгованості. Її заперечення зводилися лише до того, що нараховані відсотки за користування кредитом та комісія є несправедливо великими, а в період воєнного стану кредитодавець мав звільнити її від відповідальності за прострочення виконання зобов`язання, передбаченої ст.625 ЦК України. 
У ст. 204 ЦК України установлено презумпцію правомірності правочину. Так, правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
Разом з тим, відповідно до ч.2 ст. 215 ЦК України, недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.
Відповідно до ч.1 ст. 216 ЦК України, недійсний правочин не створює юридичних наслідків, крім тих, що пов`язані з його недійсністю.  Вимога про застосування наслідків недійсності нікчемного правочину може бути пред`явлена будь-якою заінтересованою особою. Суд може застосувати наслідки недійсності нікчемного правочину з власної ініціативи.
Відповідно до ч.1 ст. 217 ЦК України, недійсність окремої частини правочину не має наслідком недійсності інших його частин і правочину в цілому, якщо можна припустити, що правочин був би вчинений і без включення до нього недійсної частини.
Відповідно до статті 536 ЦК України, за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом законодавства.
Згідно з ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
Крім того, відповідно до ч. 3 ст. 6 ЦК України сторони в договорі не можуть відступити від положень актів цивільного законодавства, якщо в цих актах прямо вказано про це, а також у разі, якщо обов`язковість для сторін положень актів цивільного законодавства випливає з їх змісту або із суті відносин між сторонами.
Частиною 2 ст. 627 ЦК України також передбачено, що у договорах за участю фізичної особи - споживача враховуються вимоги законодавства про захист прав споживачів.
Статтею 58 Конституції України визначено, що закони та інші нормативно-правові акти не мають зворотної дії в часі, крім випадків, коли вони пом`якшують або скасовують відповідальність особи.
У ст. 5 ЦК України установлено дію актів цивільного законодавства у часі. Так, акти цивільного законодавства регулюють відносини, які виникли з дня набрання ними чинності (ч.1). Акт цивільного законодавства не має зворотної дії у часі, крім випадків, коли він пом`якшує або скасовує цивільну відповідальність особи. (ч.2). Якщо цивільні відносини виникли раніше і регулювалися актом цивільного законодавства, який втратив чинність, новий акт цивільного законодавства застосовується до прав та обов`язків, що виникли з моменту набрання ним чинності. (ч.3).
Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року, що набрав чинності 24 грудня 2023 року, доповнено статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» пунктом 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.
Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Отже, наведені норми, які регулюють питання споживчого кредитування, передбачають, що починаючи з 24 грудня 2023 року денна процентна ставка за користування кредитом, установлена у договорі, має бути не більше 2,5%, з 23 квітня 2024 року не більше 1,5%, а з 21 серпня 2024 року не більше 1%.
Розмір і порядок нарахування процентів за користування кредитом визначаються сторонами, однак вони повинні узгоджуватися із нормами Законодавства, що регулює порядок кредитування, захисту прав споживачів.
Договір про відкриття кредитної лінії №1473-9939 укладений ОСОБА_1 з ТОВ «Укр Кредит Фінанс» 20.11.2024 року строком 300 днів, Додатковими угодами від 16.12.2024 року та від 29.12.2024 року продовжувався в цілому на 39 днів. Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року набрав чинності 24 грудня 2023 року. Тобто спірний кредитний договір укладений після набрання чинності цим Законом, З урахуванням викладеного, суд прийшов до висновку, з дотриманням положень ст.5 ЦК України про дію цивільного законодавства у часі, про застосування до вказаних правовідносин зазначеного вище закону, з дотриманням положень ст.215, ст.216, ст.217 ЦК України про нікчемність правочину, коли його недійсність встановлена Законом, визнання правочину нікчемним є неналежним способом захисту, оскільки він є таким в силу закону, а наслідки недійсності нікчемного правочину суд може застосувати з власної ініціативи. 
Суд перевірив поданий розрахунок заборгованості відповідача за спірним договором та прийшов до висновків, що з урахуванням вимог ст.8 та Перехідних положень ЗУ «Про споживче кредитування», Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року, чинному з 24 грудня 2023 року, які регулюють питання споживчого кредитування та передбачають, що починаючи з 24 грудня 2023 року денна процентна ставка має бути не більше 2,5%, з 23 квітня 2024 року не більше 1,5%, а з 21 серпня 2024 року не більше 1%. 
Суд установив, що відповідно до вимог ст.8, п.17 Перехідних положень ЗУ «Про споживче кредитування», денна процентна ставка за цим кредитом не може бути нарахована більше як - 1,0%. Розраховується в процентах за формулою ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t ? 100%, де ДПС. Зокрема - денна процентна ставка = 1,0%. 
Позивачем нараховано: 1) в період з 20.11.2024 року по 15.12.2024 року ЗВСК - відсотки за користування кредитом 6 962 грн. (24 х 265,50 грн = 6 372 грн. + 2 дні х 295 грн. = 590 грн.) + комісія за надання кредиту 5900 грн., ЗРК - загальний розмір кредиту 29500 грн., t - строк кредитування 26 днів, тоді денна процентна ставка - 1,677%, 2) в період з 16.12.2024 року по 28.12.2024 року ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом = 3 802,5 грн. (13 дні*292,50 грн. = 3 802,5 грн.), ЗРК - загальний розмір кредиту 32500 грн., t - строк кредитування 13 днів, тоді денна процентна ставка - 0,9%, 3) в період з 29.12.2024 року по 24.10.2025 року ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом = 105 208,80 грн. (28 днів х 318,60 грн. = 8 920,8 грн. та 272 дні х 354 грн. = 96 288 грн.), ЗРК - загальний розмір кредиту 35400 грн., t - строк кредитування 300 днів, отже денна процентна ставка - 0,99%. Таким чином середня денна процентна ставка за період користування кредитом становить 1,189%, в період з 20.11.2024 року по 24.10.2025 року загальні витрати на споживчий кредит нараховані 121 873,30 грн. (відсотки за користування кредитом 6 962 грн.+ 3 802,5 грн.+ 105 208,80 грн.= 115 973,30 грн. + комісія за надання кредиту5900 грн. ).
Таким чином, нараховані позивачем загальні витрати за споживчим кредитом з розрахунку денної процентної ставки, що не відповідають положенням законодавства про споживче кредитування. 
Відповідно до вимог ст.8, п.17 Перехідних положень ЗУ «Про споживче кредитування» за Договором про відкриття кредитної лінії №1473-9939 від 20.11.2024 року в період з 20.11.2024 року по 24.10.2025 року нараховані загальні витрати на споживчий кредит не могли розраховуватися за денною процентною ставкою більше 1%, а тому не мають перевищувати 118 095 грн. (29500 грн. х 1% х 26 днів =7 670 грн. та 32500 грн. х 1% х 13 днів = 4 225 грн. та 35400 х 1% х 300 днів = 106 200 грн.). 
При цьому суд має врахувати, що відповідач ОСОБА_1 частково погашала кредит на суму 21714,90 грн., що за умовами договору в умовах воєнного стану мали бути зараховані на погашення загальних витрат за споживчим кредитом. 
Отже борг ОСОБА_1 за цим кредитним договором з додатковими угодами має становити 131 780,10 грн., з яких заборгованість по тілу кредиту 35400 грн. загальні витрати за споживчим кредитом - 96 380,10 грн. (118095 грн. - 21714,9 грн. = 96 380,10 грн.).
Відповідно до п.18. Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Отже відповідно до п.18. Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, позивач мав списати нараховані у період дії в Україні воєнного стану відсотку за прострочення виконання грошового зобов`язання за ст.625 ЦК України в загальному розмірі 17 700 грн. (враховуючи часкове погашення боргу відповідачем - заборгованість у позові зазначена до стягнення в розмірі 17 110 грн.).
Тому суд вважає за необхідне позовні вимоги ТОВ «Укр Кредит Фінанс» задовольнити частково. Стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача ТОВ «Укр Кредит Фінанс» за Договором кредиту №1473-9939 від 20.11.2024 року заборгованість в розмірі 131 780,10 грн., з яких заборгованість по тілу кредиту 35400 грн., заборгованість по загальним витратам за споживчим кредитом - 96 380,1 грн. 
Сторони були вільні в укладенні договору, а тому суд не має повноважень зменшити розмір відсотків за користування кредитом та комісії за надання кредиту, коли вони нараховані за умовами укладеного сторонами кредитного договору з врахування вимог законодавства, зокрема положень про споживче крежитування.
Суд критично відноситься к доводам відповідача та його представника, за якими на її думку з урахуванням положень законодавства про захист прав споживачів, відповідно до правової позиції Верховного Суду у постанові від 07.10.2020 року у справі №132/1006/19, заборгованість за спірним Договором кредиту відповідно до ч.2, п.5 ч.3 ст.18 Закону України «Про захист прав споживачів» є несправедливою і суперечать принципам розумності та добросовісності, з підстав встановлення вимоги щодо сплати непропорційно великої суми компенсації (понад 50%) у разі невиконання/неналежного виконання позичальником зобов`язань за Договором. 
Згідно зі статтями 11, 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринку фінансових послуг» встановлений обов`язок кредитора щодо неухильного дотримання вимог Закону України «Про захист прав споживачів».
Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача (частина друга статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів).
Відповідно до п.5 ч.3 ст.18 Закону України «Про захист прав споживачів», несправедливими є, зокрема, умови договору про встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п`ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов`язань за договором. 
Отже положення п.5 ч.3 ст.18 ЗУ «Про захист прав споживачів» стосуються не відсотків за користування кредитом чи комісії за надання кредиту, а компенсації за невиконання споживачем зобов`язань за договором. 
А тому суд вважає помилковими та безпідставними посилання відповідача про невідповідність розміру заборгованості за спірним Договором кредиту при визначенні розміру процентів за користування кредитом та комісії вимогам п.5 ч.3 ст.18 ЗУ «Про захист прав споживачів» та правовій позиції Верховного Суду у постанові від 07.10.2020 року у справі №132/1006/19, оскільки такі норми права стосуються компенсації за невиконання споживачем зобов`язань за договором, а не відсотків за користування кредитом, комісії за надання кредиту. 

Щодо судових витрат.
Відповідно до ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. 
Враховуючи, що позовні вимоги ТОВ «Укр Кредит Фінанс» задоволені частково на 85,99% (ціна позову 153258,40 грн. х 85,99% = задоволені вимоги 131780,10 грн.), то з відповідача необхідно стягнути на користь позивача документально підтверджені судові витрати на судовий збір - 2 083,02 грн. (2422,40 грн. х 85,99%=2 083,02 грн.).

Пункт перший статті 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод  зобов`язує суди давати обґрунтування своїх рішень, але це не може сприйматися як вимога надавати детальну відповідь на кожен аргумент. Межі цього обов`язку можуть бути різними, залежно від характеру рішення. Крім того, необхідно брати до уваги, між іншим, різноманітність аргументів, які сторона може представити в суд, та відмінності, які існують у державах-учасницях, з огляду на положення законодавства, традиції, юридичні висновки, викладення та формулювання рішень. Таким чином, питання, чи виконав суд свій обов`язок щодо подання обґрунтування, що випливає зі статті 6 Конвенції, може бути визначено тільки у світлі конкретних обставин справи (рішення Європейського суду з прав людини у справі «Проніна проти України» від 18 липня 2006 року).
Керуючись статтями 5-19, 76, 77, 81, 133, 141, 263-265, 352,354 ЦПК України, суд
у х в а л и в :
Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.
Стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача ТОВ «Укр Кредит Фінанс» за Договором кредиту №1473-9939 від 20.11.2024 року заборгованість в розмірі 131 780,10 грн., з яких прострочена заборгованість за кредитом 35400 грн., загальні витрати за споживчим кредитом 96 380,10 грн.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» судові витрати на судовий збір в сумі 2 083,02 грн.
Інформація про сторони:
позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», ЄДРПОУ 38548598, місцезнаходження: 01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки, буд.26, оф.407;
відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , паспорт № НОМЕР_1 , місце реєстрації: АДРЕСА_2 , місце реєстрації як ВПО: АДРЕСА_3 .
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Полтавського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Повний текст з рішення складений 10.07.2026 року.

Суддя        Мурашова Н.В.