ХМЕЛЬНИЦЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

ПОСТАНОВА
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

20 липня 2026 року
м. Хмельницький

Справа № 303/7521/24
Провадження № 22-ц/820/1041/26

Хмельницький апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ: П`єнти І.В. (суддя-доповідач), Корніюк А.П., Талалай О.І.,
секретар судового засідання Заворотна А.В.

розглянув у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договорами позики та кредитними договорами, за апеляційною скаргою ОСОБА_1 на рішення Кам`янець-Подільського міськрайонного суду Хмельницької області від 16 лютого 2026 року (суддя Вдовичинський А.В.).
Заслухавши доповідача, дослідивши матеріали справи та доводи апеляційної скарги, суд 
в с т а н о в и в:
У вересні 2024 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Європейська агенція з повернення боргів» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договорами позики та кредитними договорами.
В обґрунтування позову зазначалось, що 20 вересня 2023 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та відповідачем укладено в електронній формі договір позики №4668371, згідно з умовами якого позикодавець зобов`язався передати позичальнику у власність грошові кошти на погоджений умовами договору строк, шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов`язався повернути таку ж суму коштів у день закінчення строку позики, або достроково та сплатити позикодавцю плату від суми позики. 
14 червня 2021 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №14/06/2021, у відповідності до умов якого ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників. Відповідно до реєстру боржників №19 від 27.02.2024 до договору факторингу №14/06/2021 від 14 червня 2021 року, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача за договором позики № 4668371 в сумі 31950 грн, з яких: 9000 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 22950 грн - сума заборгованості за відсотками. 
20 серпня 2023 ріку між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 укладено в електронній формі шляхом обміну електронними повідомленнями, з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи, із застосуванням електронного підпису та електронного підпису одноразовим ідентифікатором, договір позики № 76732793. Даний договір укладено на взаємовигідних умовах.
14 червня 2021 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №14/06/2021, у відповідності до умов якого ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників. Відповідно до реєстру боржників №20 від 20.03.2024 до договору факторингу №14/06/2021 від 14 червня 2021 року, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача за договором позики № 76732793 в сумі 35294,65 грн, з яких: 9200 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 26094,65 грн - сума заборгованості за відсотками. 
12 вересня 2023 року між ТОВ «Стар Файненс Груп» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 04064-09/2023, який підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер телефону відповідача. За умовами договору, товариство надало клієнту фінансовий кредит в розмірі, на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язався повернути кредит та сплатити проценти за його користування в порядку та на умовах, визначених цим договором. обчислення строку користування кредитом та нарахування процентів за цим договором здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування кредитом. При цьому, проценти за користування кредитом нараховуються від суми кредиту з першого дня надання кредиту клієнту до дня повного погашення заборгованості за кредитом включно. Нарахування і сплата процентів проводиться на залишок заборгованості за кредитом. 
26 лютого 2024 року між ТОВ «Стар Файненс Груп» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу № 26022024, у відповідності до умов якого ТОВ «Стар Файненс Груп» передало ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» прийняло належні ТОВ «Стар Файненс Груп» права вимоги до боржників, вказаних у Реєстрі боржників. Відповідно до Реєстру боржників до договору факторингу №26022024 від 26.02.2024 ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло право грошової вимоги до відповідача за кредитним договором № 04064-09/2023 в розмірі 35400 грн, з яких: 7000 грн – сума заборгованості за основною сумою боргу; 28400 грн – сума заборгованості за відсотками. 
16 вересня 2023 року між ТОВ «Аванс Кредит» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №21282-09/2023, який було підписано позичальником електронним підписом, що відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, вказаний у кредитному договорі. Відповідно до умов даного договору, кредитні кошти надаються у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки, реквізити якої надані відповідачем первісному кредитору з метою отримання кредиту. Кредит вважається наданим у день перерахування товариством суми кредиту за реквізитами позичальника. 
20 червня 2024 року між ТОВ «Аванс Кредит» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу № 20062024, у відповідності до умов якого ТОВ «Аванс Кредит» передало ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» прийняло належні ТОВ «Аванс Кредит» права вимоги до боржників, вказаних у Реєстрі боржників. Відповідно до Реєстру боржників до договору факторингу №20062024 від 20.06.2024 ТОВ «ФК «АСПБ» набуло право грошової вимоги до відповідача за кредитним договором № 21282-09/2023 в розмірі 39375, з яких: 5000 грн – сума заборгованості за основною сумою боргу; 34375 грн – сума заборгованості за відсотками. 
17 вересня 2023 року між ТОВ «Аванс Кредит» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 22094-09/2023, а 18 вересня 2023 року укладено ще кредитний договір № 22935-09/2023.
Дані кредитні договора підписано електронним підписом позичальника, що відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора, який був надісланий на номер мобільного телефону вказаний відповідачем у договорі. Відповідно до умов договору кошти кредиту надаються Товариством у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки, реквізити якої надані відповідачем первісному кредитору з метою отримання кредиту. Кредит вважається наданим в день перерахування ТОВ «Аванс Кредит» суми кредиту за реквізитами. Підписанням кредитного договору відповідач підтвердив, що ознайомлений з усіма умовами правил надання грошових коштів у позику, у тому числі на умовах фінансового кредиту товариства, які розміщені на веб-сайті позичальника. 
29 квітня 2024 між ТОВ «Аванас Кредит» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу № 29042024, відповідно до умов якого ТОВ «Аванс Кредит» передає ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «Аванс Кредит» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників. Відповідно до Реєстру боржників до договору факторингу №29042024 від 29.04.2024 ТОВ «ФК «АСПБ» набуло право грошової вимоги до відповідача за кредитним договором № 22094-09/2023 в розмірі 66000 грн, з яких: 10000 грн – сума заборгованості за основною сумою боргу; 56000 грн – сума заборгованості за відсотками; а за кредитним договором № 22935-09/2023 в розмірі 66250 грн, з яких: 10000 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 56250 грн – сума заборгованості за відсотками.
Враховуючи викладене вище та у зв`язку з невиконанням відповідачем в добровільному порядку своїх зобов`язань за договорами позики та кредитними договорами, позивач ТОВ «ФК «ЄАПБ» просило суд стягнути з ОСОБА_1 на користь позивача суми заборгованості за: 
- договором позики №4668371 в розмірі 31950 грн, з яких: 9000 грн – сума заборгованості за основною сумою боргу; 22950 грн – сума заборгованості за відсотками;
- договором позики №76732793 в розмірі 35294,65 грн, з яких: 9200 грн – сума заборгованості за основною сумою боргу; 26094,65 грн – сума заборгованості за відсотками;
- кредитним договором № 04064-09/2023 в розмірі 35400,00 грн, з яких: 7000 грн – сума заборгованості за основною сумою боргу; 28400 грн – сума заборгованості за відсотками;
- кредитним договором № 21282-09/2023 в розмірі 39375,00 грн, з яких: 5000 грн – сума заборгованості за основною сумою боргу; 34375 грн – сума заборгованості за відсотками;
- кредитним договором № 22094-09/2023 в розмірі 66000,00 грн, з яких: 10000 грн – сума заборгованості за основною сумою боргу; 56000 грн – сума заборгованості за відсотками;
- кредитним договором № 22935-09/2023 в розмірі 66250,00 грн, з яких: 10000 грн – сума заборгованості за основною сумою боргу; 56250 грн – сума заборгованості за відсотками,
а всього заборгованість за договорами в розмірі 274269,65 грн. 
Рішенням Кам`янець-Подільського міськрайонного суду Хмельницької області від 16 лютого 2026 року позов ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» задоволено частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів»:
- заборгованість за договором позики № 4668371 від 20.0-9.2023 в розмірі 31950,00 грн, з яких: 9000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 22950,00 грн - сума заборгованості за відсотками; 
-за кредитним договором № 04064-09/2023 від 12.09.2023 в розмірі 35400,00 грн, з яких: 7000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 28400,00 грн - сума заборгованості за відсотками; 
-за кредитним договором № 21282-09/2023 від 16.09.2023 в розмірі 39375,00 грн, з яких: 5000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 34375,00 грн - сума заборгованості за відсотками; 
-за кредитним договором № 22094-09/2023 від 17.09.2023 в розмірі 66000,00 грн, з яких: 10000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 56000,00 грн - сума заборгованості за відсотками;
- за кредитним договором № 22935-09/2023 від 18.09.2023 в розмірі 66250,00 грн, з яких: 10000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 56250,00 грн - сума заборгованості за відсотками; 
та 3584,60 грн судового збору.
В задоволенні позовних вимог Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором позики №76732793 від 20.09.2023 в розмірі 35294,65 грн, з яких: 9200,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 26094,65 грн - сума заборгованості за відсотками - відмовлено.
Не погоджуючись з рішенням суду першої інстанції, ОСОБА_1 подав апеляційну скаргу, в якій просить рішення в частині визначення розміру заборгованості скасувати та прийняти нове рішення про зміну суми заборгованості до справедливого та спів мірного розміру. При цьому, посилається на невідповідність висновків суду фактичним обставинам справи та неправильним застосуванням норм матеріального права.
Вважає, що судом не надано належної оцінки співмірності нарахованих відсотків за кредитними договорами, оскільки сума боргу за кредитними договорами становить орієнтовно 41000 грн, тоді як сума нарахованих відсотків перевищує 190000 грн, що у декілька разів перевищує суму основного боргу. 
Зазначає, що суд першої інстанції фактично прийняв розрахунок заборгованості наданий позивачем, без належної перевірки правильності такого розрахунку, зокрема без дослідження періодів нарахування відсотків, розміру відсоткової ставки та методики розрахунку. 
Вказує, що суд не здійснив належної перевірки переходу права вимоги від первісних кредиторів до позивача, що має істотне значення для правильного вирішення справи. 
Заперечує проти доказів використаних судом, оскільки розрахунок заборгованості, поданий позивачем, не містить детального обґрунтування періодів нарахування відсотків, порядку їх обчислення та фактичної заборгованості за кожним договором. 
Вважає, що судом першої інстанції не було належним чином перевірено документи, які підтверджують перехід права вимоги до позивача, що є істотною обставиною для правильного вирішення спору.
У відзиві на апеляційну скаргу позивач вважає апеляційну скаргу безпідставною, необґрунтованою та такою, що не заслуговує на задоволення. Вказує, що спірні кредитні договори та договори позики підписані сторонами, які досягли згоди з усіх істотних умов договорів. Неналежне виконання умов договорів несе за собою настання наслідків, зокрема сплати заборгованості. Зауважує, що відповідач, як власник карткового рахунку, на який було перераховано кошти, мав змогу власноруч отримати виписки по рахунку на підтвердження або спростування факту перерахування кредитних коштів. Зазначає, що нарахування відсотків за користування кредитними коштами є абсолютно правомірними, яке ґрунтується на умовах кредитних договорів та доказами кредитної заборгованості. 
Учасники справи в судове засідання не з`явились, про день, місце і час слухання справи повідомлені належним чином. До апеляційного суду надійшло клопотання від відповідача ОСОБА_1 про відкладення (перенесення) розгляду справи у зв`язку з необхідністю укладення з адвокатом угоди на представництво його інтересів в апеляційному суді. Враховуючи, що вимогами цивільного процесуального законодавства встановлені строки розгляду справи в апеляційній інстанції, при цьому, клопотання відповідача про відкладення розгляду справи надійшло поза межами строку, визначеного ст. 371 ЦПК України, а також можливість відповідача отримати правничу допомогу протягом трьох місяців з часу відкриття апеляційного провадження, реалізацію стороною відповідача права на викладення своїх аргументів у апеляційній скарзі, колегія суддів підстав для відкладення розгляду справи не встановила. При цьому, колегія суддів виходила з того, що наявних у справі матеріалів достатньо для розгляду справи та ухвалення законного та обґрунтованого судового рішення, не відкладаючи розгляду справи, оскільки основною умовою відкладення розгляду справи є неможливість вирішення спору у відповідному судовому засіданні. Крім того, відповідно до пп. 2, 6 ч. 1 ст. 43 ЦПК України, учасник справи зобов`язаний сприяти своєчасному, всебічному, повному та об`єктивному встановленню всіх обставин справи, виконувати процесуальні дії у встановлені законом або судом строки.
В силу ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного запису не здійснюється.
Колегія суддів вважає, що апеляційна скарга підлягає частковому задоволенню з таких підстав.
За змістом апеляційної скарги, рішення суду першої інстанції в частині відмови в задоволенні позовних вимог не оскаржується, а тому, апеляційним судом, відповідно до вимог ст. 367 ЦПК України, не переглядається.
Відповідно до ч. 4 ст.367 ЦПК України, суд апеляційної інстанції не обмежений доводами та вимогами апеляційної скарги, якщо під час розгляду справи буде встановлено порушення норм процесуального права, які є обов`язковою підставою для скасування рішення, або неправильне застосування норм матеріального права.
Відповідно до ч. 1 ст. 376 ЦПК України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є: 1) неповне з`ясування обставин, що мають значення для справи; 2) недоведеність обставин, що мають значення для справи, які суд першої інстанції визнав встановленими; 3) невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи; 4) порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.
Частинами 1, 2, 5 статті 263 ЦПК України передбачено, що судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.
Зазначеним вимогам закону рішення суду першої інстанції в частині задоволення позовних вимог не відповідає в повній мірі.
Задовольняючи позовні вимоги частково, суд першої інстанції виходив з того, що позивачем доведено укладення в електронній формі договору позики № 4668371 від 20.09.2023 на суму 9000,00 грн, кредитного договору № 04064-09/2023 від 12.09.2023 на суму 7000,00 грн, кредитного договору № 21282-09/2023 від 16.09.2023 на суму 5000,00 грн, кредитного договору № 22094-09/2023 від 17.09.2023 на суму 10000,00 грн; кредитного договору № 22935-09/2023 від 18.09.2023 на суму 10 000,00 грн. Вказані договори відповідачем не оспорені. Позивач є належним кредитором відповідача згідно з договорами факторингу, факт перерахування кредитних коштів на карткові рахунки відповідача доведено. Розмір заборгованості по відсотках за договорами підтверджено розрахунками заборгованості, відсотки нараховувалися в межах строку кредитування. За вказаних обставин, вимоги позивача щодо стягнення з відповідача заборгованості по договору позики та зазначених кредитних договорах є обгрунтованими. 
Проте, колегія суддів не може повністю погодитися з такими висновками суду першої інстанції, виходячи із наступного.
Встановлено, що 20 вересня 2023 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 укладено договір позики №4668371, який підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, про що свідчить п.21 договору позики, реквізити та підписи сторін. 
За умовами договору, позикодавець зобов`язався передати позичальнику у власність грошові кошти на погоджений умовами договору строк, шляхом їх перерахування на банківський рахунок позичальника із використанням реквізитів електронного платіжного засобу позичальника, а позичальник зобов`язався повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики (п. 1).
Відповідно до умов договору, сума позики становить 9000,00 грн (п.2.1), строк позики 30 днів (п.2.2), базова процентна ставка за перший день – 29,71% користування позикою, базова процента ставка з другого дня користування – 2,50% позикою до дати повернення позики (фіксована), знижена процента ставка – 0,01%, процента ставка за понадстрокове користування позикою 2,70%, орієнтовна загальна вартість позики 11700,00 грн; дата надання позики 20.09.2023; дата повернення позики (останній день) – 20.10.2023. Ставки, визначені цим пунктом є незмінними протягом всього строку позики та можуть бути змінені виключно на підставі укладеної між позикодавцем та позичапльником додаткової угоди до договору (п.2.4).
Відповідно до пункту 4 договору, проценти за цим договором нараховуються щоденно, включаючи дати отримання та повернення, на залишок позики, виходячи із строку фактичного користування позикою та до повного погашення заборгованості за договором, проте не довше 90 календарних днів зі спливу первісного строку користування позикою, визначеного договором/додатковими угодами. Товариство на власний розсуд може зупинити нарахування процентів до спливу строку, визначеного у першому реченні цього пункту. 
Підписуючи договір відповідач підтвердив, що в чіткій та зрозумілій формі отримав інформацію, передбачену ч.2 ст. 12 Законом України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», а також інформацію щодо своїх прав та обов`язків згідно з Законом України «Про захист прав споживачів» та Закону України «Про захист персональних даних». Вказаний договір укладений у вигляді електронного документа шляхом обміну електронними повідомленнями з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи із застосуванням електронного підпису та електронного підпису одноразовим ідентифікатором згідно з Законом України «Про електронну комерцію», що підтверджується підписаним електронним підписом з одноразовим ідентифікатором ОСОБА_1 в Договорі позики №4668371 від 20.09.2023, електронний підпис одноразового ідентифікатора «Bm2VEHFj0t» (т.1 а.с.12).
У пунткі 28 договору юридичні адреси та ревізити сторін де вказано зокрема особисті дані позичальника, зазаначено рахунок для зарахування коштів: НОМЕР_1 .
Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит відповідачем підписано одноразовим ідентифікатором 20.09.2023 шляхом введення «Bm2VEHFj0t» (а.с.12 на звороті - 13, Т.1). 
Відповідно до інформації АТ «Універсал Банк» від 21.02.2025 ОСОБА_1 було емітовано платіжну картку № НОМЕР_2 , та згідно з рухом коштів по даній картці слідує, що 20.09.2023 було надходження коштів в сумі 9000,00 грн (т.1 а.с.167,168).
Згідно з розрахунком заборгованості за договором позики № 4668371 від 20.09.2023 нарахування відсотків здійснювалося з 20.09.2023 по 18.01.2024 і станом на 27.02.2024 загальний розмір заборгованості по позиці становить 31950,00 грн, з яких: 9000 грн – сума заборгованості по тілу кредиту; 22950,00 грн – сума заборгованості по відсотках (т.1 а.с. 131-132).
14 червня 2021 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» (клієнт) та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» (фактор) укладено Договір факторингу № 14/06/21. 
За умовами даного договору, фактор зобов`язався передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав до третіх осіб – боржників, включаючи суму основного зобов`язання (позики), плату за позикою (плату за процентною ставкою), проценти за порушення грошових зобов`язань, право на одержання яких належить клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені у відповідних Реєстрах боржників, які формуються згідно Додатку № 1 та є невід`ємною частиною договору (п. 1.1.).
Відповідно до п.1.2 договору, перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами Акту прийому-передачі відповідного Реєстру боржників згідно Додатку № 2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками Акт прийому-передачі Реєсту боржників – підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору. 
28.07.2021 вищевказаними юридичними особами було укладено Додаткову угоду №2 до Договору факторингу №14/06/21 від 28.07.2021, Додаткову угоду №20 до Договору факторингу №14/06/21 від 27.02.2024 ( т. 1 а.с.16-17). 
27.02.2024 між Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» було складено Акт прийому-передачі реєстру боржників № 19 від 27.02.2024 (т.1 а.с.18).
Відповідно до витягу з реєстру боржників №19 від 27.02.2024 до договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача за договором позики №4668371 від 20.09.2023 в сумі 31950,00 грн, з яких 9000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 22950,00 грн - сума заборгованості за відсотками (т.1 а.с.19).
12.09.2023 між Товариством з обмеженою відповідальністю «Стар Файнес Груп» та ОСОБА_1 укладено договір про надання фінансового кредиту №04064-09/2023 (а.с.36-39, Т.1). Кредитний договір відповідачем підписано електронним підписом, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача. 
Відповідно до умов договору, Товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 7000,00 грн на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язався повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених даним договором (п.1.1).
Згідно з пунктом 1.2. договору, кредит надається строком на 360 днів з 12.09.2023 до 05.09.2024. За користування кредитом товариством нараховуються проценти, що є платою за користування кредитом, тип процентної ставки – фіксована (п.1.4). Процента ставка становить 2,50% в день та застосовується у межах строку кредитування вказаного в п.1.2 договору (п. 1.4.1.). Клієнт зобов`язався сплачувати проценти кожні 25 днів (п.1.5.). Кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта включаючи використання реквізитів платіжної картки № НОМЕР_1 протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту (п. 1.6.).
Підписуючи договір, відповідач підтвердив, що в чіткій та зрозумілій формі отримав інформацію, передбачену ч.2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», ст.9 Закону України «Про споживче кредитування» (п.9.8.). Цей договір укладений у вигляді електронного документа з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи із застосуванням електронного підпису та електронного підпису одноразовим ідентифікатором згідно з Законом України «Про електронну комерцію», що підтверджується підписаним електронним підписом з одноразовим ідентифікатором відповідача в договорі про надання фінансового кредиту №04064-09/2023, електронний підпис одноразового ідентифікатора відповідача «W8712» ( т.1 а.с.38). 
Відповідач ознайомлений з таблицею обчислення вартості кредиту для клієнта та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, паспортом споживчого кредиту, які було підписано одноразовим ідентифікатором «W8712» ( т.1 а.с.39). 
Факт перерахування коштів відповідачу підтверджується листом від 20.12.2024, з якого вбачається, що ТОВ «Універсальні платіжні рішення» на підставі укладеного договору на переказ коштів ФК-П-2022/02-3 від 22.02.2022, на картку НОМЕР_1 о 14.30, 12.09.2023 зараховано кошти в сумі 7000,00 грн, на картку НОМЕР_1 (т.1 а.с. 146). 
Згідно з розрахунком заборгованості за кредитним договором № 04064-09/2023 від 12.09.2023, кошти зараховані 12.09.2023 і з даного дня почалося нарахування відсотків, які нараховувалися включно до 26.02.2024, і станом на 31.07.2024 заборгованість складала 35400 грн, з яких: 7000 грн – заборгованість за основною сумою боргу та 28400 грн – заборгованість за вісотками (т.1 а.с.122-123).
26.02.2024 між ТОВ «Стар Файнес Груп» (клієнт) та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів (фактор)кладено договір факторингу № 26022024 (т.1 а.с.40-41).
За умовами даного договору фактор зобов`язався передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб – боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в Реєстрі боржників, який формується згідно Додатку № 1 та є невід`ємною частиною Договору (п. 1.1.).
Перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами Акту прийому-передачі Реєстру боржників згідно Додатку № 2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками Акт прийому-передачі Реєсту боржників – підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору (п. 1.2.).
Відповідно до витягу з реєстру боржників до договору факторингу №26022024 від 26.02.2024, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача за кредитним договором №04064-09/2023 в сумі 35400,00 грн, з яких: 7 000,00 грн сума заборгованості за основною сумою кредиту, 28400,00 грн сума заборгованості за відсотками ( т.1 а.с.43).
16 вересня 2023 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Аванс Кредит» та ОСОБА_1 укладено договір про надання фінансового кредиту №21282-09/2023 ( т.1 а.с.50-53). Відповідно до п.1.1. договору товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 5000,00 грн на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується передати кредит та сплатити проценти за користуавння кредитом в порядку та на умовах, визначенизх даним договором.
Кредит надається строком на 360 днів з 16.09.2023 до 09.09.2024 (п.1.2). За користування кредитом товариством нараховуються проценти, що є платою за користування кредитом, тип процентної ставки – фіксована (п.1.4). Процента ставка становить 2,50% в день та застосовується у межах строку кредитування вказаного в п.1.2 договору (п. 1.4.1.). 
Кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта включаючи ивикористання реквізитів платіжної картки № НОМЕР_1 протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту (п. 1.6.).
Кредитний договір відповідачем підписано електронним підписом, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора «W8468» і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача. 
Підписуючи договір відповідач підтвердив, що в чіткій та зрозумілій формі отримав інформацію, передбачену ч.2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», ст.9 закону України «Про споживче кредитування»(п.9.8.). Цей договір укладений у вигляді електронного документа з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи із застосуванням електронного підпису та електронного підпису одноразовим ідентифікатором згідно Закону України «Про електронну комерцію», що підтверджується підписаним електронним підписом з одноразовим ідентифікатором відповідача в договорі про надання фінансового кредиту №21282-09/2023, електронний підпис одноразового ідентифікатора відповідача ОСОБА_1 «W8468» ( т.1 а.с.53). 
Відповідач ознайомлений з таблицею обчислення вартості кредиту для клієнта та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, паспортом споживчого кредиту, які було підписано одноразовим ідентифікатором «W8468» ( т.1 а.с.53, 48-49). 
Факт перерахування коштів відповідачу підтверджується листом від 20.12.2024 з якого вбачається, що ТОВ «Універсальні платіжні рішення» на підставі укладеного договору на переказ коштів ФК-П-2022/02-3 від 22.02.2022, на картку НОМЕР_1 о 14.00, 16.09.2023 зараховано кошти в сумі 5000,00 грн (т.1 а.с.145). 
Згідно з розрахунком заборгованості за кредитним договором № 21282-09/2023 від 16.09.2023, нарахування відсотків здійснювалося з 16.09.2023 по 20.06.2024 і станом на 31.07.2024 залишок заборгованості складає 39375,00 грн, з яких: 5000 грн – заборгованість за основною сумою боргу та 34375,00 грн - заборгованість за відсотками.
20.06.2024 між ТОВ «Аванс Кредит» (клієнт )та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» (фактор) укладено Договір факторингу №20062024 від 20.06.2024 року (а.с.54-56, Т.1). У відповідності до умов якого ТОВ «Аванс Кредит» зобов`язалося передати грошові кошти в розпорядження ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів»(ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб – боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в Реєстрі боржників, який формується згідно Додатку № 1 та є невід`ємною частиною Договору (п. 1.1.).
Згідно з п. 1.2. договору, перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами Акту прийому-передачі Реєстру боржників згідно Додатку № 2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками Акт прийому-передачі Реєсту боржників – підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору.
Відповідно до витягу з реєстру боржників до договору факторингу №20062024 від 20.06.2024 року, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача за кредитним договором №21282-09/2023 в сумі 39375,00 грн, з яких: 5 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою кредиту, 34375,00 грн - сума заборгованості за відсотками ( т.1 а.с.58).
17.09.2023  між Товариством з обмеженою відповідальністю «Аванс Кредит» та ОСОБА_1 укладено договір про надання фінансового кредиту №22094-09/2023 ( т.1 а.с.62-65). Відповідно до п.1.1. договору, товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 10000,00 грн на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором. 
Кредит надається строком на 360 днів з 17.09.2023 до 10.09.2024 (п.1.2). За користування кредитом товариством нараховуються проценти, що є платою за користування кредитом, тип процентної ставки – фіксована (п.1.4). Процента ставка становить 2,50% в день та застосовується у межах строку кредитування вказаного в п.1.2 договору (п. 1.4.1.). клієнт зобовязується сплачувати проценти кожні 25 днів (п. 1.5.). 
Кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта включаючи використання реквізитів платіжної картки № НОМЕР_1 протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту (п. 1.6.).
Кредитний договір відповідачем підписано електронним підписом, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора «W8520» і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача. 
Підписуючи договір, відповідач підтвердив, що в чіткій та зрозумілій формі отримав інформацію, передбачену ч.2 ст. 12 Законом України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», ст.9 закону України «Про споживче кредитування» (п.9.8.). Цей договір укладений у вигляді електронного документа з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи із застосуванням електронного підпису та електронного підпису одноразовим ідентифікатором згідно Законом України «Про електронну комерцію», що підтверджується підписаним електронним підписом з одноразовим ідентифікатором відповідача в договорі про надання фінансового кредиту №22094-09/2023, електронний підпис одноразового ідентифікатора відповідача ОСОБА_1 «W8520» (т.1 а.с.53). 
Відповідач ознайомлений з таблицею обчислення вартості кредиту для клієнта та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, паспортом споживчого кредиту, які підписано одноразовим ідентифікатором «W8520» (т.1 а.с.65, 60-61). 
Факт перерахування коштів відповідачу підтверджується листом від 20.12.2024 з якого вбачається, що ТОВ «Універсальні платіжні рішення» на підставі укладеного договору на переказ коштів ФК-П-2022/01-1 від 12.01.2022, на картку НОМЕР_1 о 10.35 17.09.2023 зараховано кошти в сумі 10000,00 грн (т.1 а.с. 144).
Згідно з розрахунком ТОВ «Аванс Кредит», розмір заборгованості відповідача згідно з кредитним договором №22094-09/2023 від 17.09.2023 складає 66000,00 грн, з яких: 10000,00 грн сума заборгованості за основною сумою кредиту, 56000,00 грн сума заборгованості за відсотками.
29.04.2024 між ТОВ «Аванс Кредит» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №29042024 (т.1 а.с.74-76).
У відповідності до п. 1.1. договору, ТОВ «Аванс Кредит» зобов`язалося передати грошові кошти в розпорядження ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів»(ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб – боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в Реєстрі боржників, який формується згідно Додатку № 1 та є невід`ємною частиною Договору.
Згідно з п. 1.2. договору, перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами Акту прийому-передачі Реєстру боржників згідно Додатку № 2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками Акт прийому-передачі Реєсту боржників – підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору.
Відповідно до витягу з реєстру боржників до договору факторингу №29042024 від 29.04.2024, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача за кредитним договором №22094-09/2023 в сумі 66000,00 грн, з яких: 10000,00 грн сума заборгованості за основною сумою кредиту, 56000,00 грн сума заборгованості за відсотками (т.1 а.с.78).
18.09.2023 між Товариством з обмеженою відповідальністю «Аванс Кредит» та ОСОБА_1 укладено договір про надання фінансового кредиту №22935-09/2023 (т.1 а.с.67-70). 
Відповідно до п.1.1. договору, товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 10000,00 грн на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором. 
Кредит надається строком на 360 днів з 18.09.2023 до 11.09.2024 (п.1.2). За користування кредитом товариством нараховуються проценти, що є платою за користування кредитом, тип процентної ставки – фіксована (п.1.4). Процента ставка становить 2,50% в день та застосовується у межах строку кредитування вказаного в п.1.2 договору (п. 1.4.1.). клієнт зобовязується сплачувати проценти кожні 25 днів (п. 1.5.). 
Кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта включаючи використання реквізитів платіжної картки № НОМЕР_1 протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту (п. 1.6.).
Кредитний договір відповідачем підписано електронним підписом, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора «W3804» і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача. 
Підписуючи договір, відповідач підтвердив, що в чіткій та зрозумілій формі отримав інформацію, передбачену ч.2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», ст.9 Закону України «Про споживче кредитування» (п.9.8.). Цей договір укладений у вигляді електронного документа з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи із застосуванням електронного підпису та електронного підпису одноразовим ідентифікатором згідно ЗУ «Про електронну комерцію», що підтверджується підписаним електронним підписом з одноразовим ідентифікатором відповідача в договорі про надання фінансового кредиту №22935-09/2023, електронний підпис одноразового ідентифікатора відповідача ОСОБА_1 «W3804» (т.1 а.с.69). 
Відповідач ознайомлений з таблицею обчислення вартості кредиту для клієнта та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, паспортом споживчого кредиту, які було підписано одноразовим ідентифікатором «W3804» ( т.1 а.с.70-72). 
Факт перерахування коштів відповідачу підтверджується листом від 20.12.2024 відповідно до якого, ТОВ «Універсальні платіжні рішення» на підставі укладеного договору на переказ коштів ФК-П-2022/01-1 від 12.01.2022, на картку НОМЕР_1 о 00.35 18.09.2023 зараховано кошти в сумі 10000,00 грн (т.1 а.с.143).
Згідно з розрахунком заборгованості за кредитним договором №22935-09/2023 від 18.09.2023, заборгованість складає 66250,00 грн, з яких: 10000,00 грн сума заборгованості за основною сумою кредиту, 56250,00 грн - сума заборгованості за відсотками.
29.04.2024 між ТОВ «Аванс Кредит» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №29042024 (т.1 а.с.74-76).
Відповідно до п. 1.1. договору, ТОВ «Аванс Кредит» зобов`язалося передати грошові кошти в розпорядження ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб – боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в Реєстрі боржників, який формується згідно Додатку № 1 та є невід`ємною частиною Договору.
Згідно з п. 1.2. договору, перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами Акту прийому-передачі Реєстру боржників згідно Додатку № 2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками Акт прийому-передачі Реєсту боржників – підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору.
Відповідно до витягу з реєстру боржників до договору факторингу №29042024 від 29.04.2024, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача за кредитним договором №22935-09/2023 в сумі 66250,00 грн, з яких: 10 000,00 грн сума заборгованості за основною сумою кредиту, 56250,00 грн сума заборгованості за відсотками (т.1 а.с.78).
Дані обставини підтверджуються матеріалами справи.
Апеляційна скарга підлягає задоволенню частковому з наступних підстав.
Згідно з частиною першою статті 205 ЦК України, правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Відповідно до статті 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.
Відповідно до статті 6 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина перша статті 627 ЦК України).
Відповідно до статей 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (частина друга статті 639 ЦК України).
Абзац другий частини другої статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним в письмовій формі.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Згідно з пунктом 6 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію», електронний підпис одноразовим ідентифікатором це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
При цьому, одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір (пункт 12 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію»).
Відповідно до частини третьої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частини четверта статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Згідно з частиною шостою статті 11 Закону України «Про електронну комерцію», відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
За правилом частини восьмої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію», у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначає порядок підписання угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України Про електронний цифровий підпис, за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Укладання договору в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему можливе за допомогою електронного підпису лише за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами цього правочину.
В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.
Положення Закону України «Про електронну комерцію» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.
Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа (стаття 1 Закону України «Про електронний цифровий підпис».
Електронний підпис одноразовим ідентифікатором дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (пункт 5 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію»).
У частині першій статті 512 ЦК України зазначено, що кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Відповідно до статті 514 ЦК України, до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
Згідно з частиною першою статті 513 ЦК України, правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов`язання, право вимоги за яким передається новому кредиторові.
Відповідно до частини першої статті 517 ЦК України, первісний кредитор у зобов`язанні повинен передати новому кредиторові документи, які засвідчують права, що передаються, та інформацію, яка є важливою для їх здійснення.
Отже, у ЦК України встановлена можливість замінити кредитора у зобов`язанні шляхом відступлення права вимоги новому кредитору вчинення відповідного правочину у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов`язання, право вимоги за яким відступається.
Велика Палата Верховного Суду в постанові від 16 березня 2021 року у справі № 906/1174/18 (провадження № 12-1гс21, пункт 38) навела такі ознаки, що притаманні договору відступлення права вимоги: 1) предметом договору є відступлення права вимоги виконання обов`язку у конкретному зобов`язанні; 2) зобов`язання, у якому відступлене право вимоги, може бути як грошовим, так і не грошовим (передача товарів, робіт, послуг тощо); 3) відступлення права вимоги може бути оплатним, а може бути безоплатним; 4) форма договору відступлення права вимоги має відповідати формі договору, у якому виникло відповідне зобов`язання; 5) наслідком договору відступлення права вимоги є заміна кредитора у зобов`язанні.
Відповідно до статті 1077 ЦК України, за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Клієнт може відступити факторові свою грошову вимогу до боржника з метою забезпечення виконання зобов`язання клієнта перед фактором. Зобов`язання фактора за договором факторингу може передбачати надання клієнтові послуг, пов`язаних із грошовою вимогою, право якої він відступає.
Згідно зі статтею 1078 ЦК України, предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога). Майбутня вимога вважається переданою фактору з дня виникнення права вимоги до боржника. Якщо передання права грошової вимоги обумовлене певною подією, воно вважається переданим з моменту настання цієї події. У цих випадках додаткове оформлення відступлення права грошової вимоги не вимагається.
Велика Палата Верховного Суду в постанові від 11 вересня 2018 року у справі № 909/968/16 зазначила такі характеристики договору факторингу як правочину: а) йому притаманний специфічний суб`єктний склад (клієнт фізична чи юридична особа, яка є суб`єктом підприємницької діяльності, фактор банк або інша фінансова установа, яка відповідно до закону має право здійснювати фінансові, в тому числі факторингові операції, та боржник набувач послуг чи товарів за первинним договором); б) його предметом може бути лише право грошової вимоги (такої, строк платежу за якою настав, а також майбутньої грошової вимоги); в) метою укладення такого договору є отримання клієнтом фінансування (коштів) за рахунок відступлення права вимоги до боржника; г) за таким договором відступлення права вимоги може відбуватися виключно за плату; д) його ціна визначається розміром винагороди фактора за надання клієнтові відповідної послуги, і цей розмір може встановлюватися у твердій сумі, у формі відсотків від вартості вимоги, що відступається; у вигляді різниці між номінальної вартістю вимоги, зазначеної у договорі, та її ринковою (дійсною) вартістю тощо; е) вимоги до форми такого договору визначені у статті 6 Закону № 2664-III.
Крім того, у постанові від 16 березня 2021 року у справі № 906/1174/18 (п. 48) Велика Палата Верховного Суду додатково навела ознаки договору факторингу: 1) предметом договору є надання фінансової послуги за плату; 2) зобов`язання, в якому клієнтом відступається право вимоги, може бути тільки грошовим; 3) договір факторингу має передбачати не тільки повернення фінансування фактору, а й оплату клієнтом наданої фактором фінансової послуги; 4) договір факторингу укладається тільки в письмовій формі та має містити визначені Законом про фінансові послуги умови; 5) мета договору полягає у наданні фактором та отриманні клієнтом фінансової послуги.
У постанові Великої Палати Верховного Суду від 14 листопада 2018 року у справі № 2-1383/2010 зроблено висновок, що стаття 204 ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. У разі неспростування презумпції правомірності договору всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли унаслідок укладення договору, підлягають виконанню.
До аналогічних висновків прийшов Верховний Суд в постанові від 07 січня 2026 року у справі №727/2790/25.
Верховний Суд у своїх постановах неодноразово зазначав, що належним доказом, який засвідчує факт набуття прав вимоги за кредитним договором, є належно оформлені та підписані договори про відступлення права вимоги, реєстр договорів, права вимоги за якими відступаються, за умови, що він містить дані за кредитним договором, а також докази на підтвердження оплати за договором (постанови Касаційного цивільного суду у складі Верховного Суду від 29 червня 2021 року у справі № 753/20537/18, від 21 липня 2021 року у справі № 334/6972/17, постанова Касаційного господарського суду у складі Верховного Суду від 20 грудня 2021 року у справі № 911/3185/20).
Верховний Суд у постанові від 02 листопада 2021 року у справі №905/306/17 зробив висновок про те, що для підтвердження факту відступлення права вимоги фінансова компанія як заінтересована сторона повинна надати до суду докази переходу права вимоги від первісного до нового кредитора на кожному етапі такої передачі. Належним доказом, який засвідчує факт набуття прав вимоги за кредитним договором, є належно оформлені та підписані договори про відступлення права вимоги, реєстр договорів, права вимоги за якими відступаються за умови, що він містить дані за кредитним договором, а також докази на підтвердження оплати за договором.
Підставою заміни учасника процесуальних правовідносин є факт набуття таким учасником відповідних прав, у даному випадку кредитора, у матеріальних правовідносинах.
Укладаючи договора факторингів, сторони обумовили, що передача права вимоги здійснюється на підставі реєстрів боржників, які є невід`ємним додатком до договорів факторингу, у яких зазначено перелік кредитних договорів та боржників за ними, в межах чинного договору факторингу. Так, в матеріалах справи містяться реєстри боржників, в яких зазначена необхідна інформація щодо права вимоги, яке відступається, а також у яких сторонами погоджена ціна відступлення прав вимоги.
Слід звернути увагу на те, що умовами укладених договорів факторингу передбачено перехід права вимоги з моменту підписання реєстру права вимоги та не пов`язано з оплатою за договором факторингу, проведення якої відтерміновано на визначений договором строк.
Відповідно до реєстру боржників №19 від 27.02.2024 до договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021, укладеного між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», до ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» перейшло право грошової вимоги до відповідача за договором позики № 4668371 в сумі 31950,00 грн, з яких: 9000 грн сума заборгованості за основною сумою боргу; 22950, 00 грн – сума заборгованості за відсотками. 
Відповідно до реєстру боржників від 26.02.2024 до договору факторингу № 26022024 від 26.02.2024, укладеного між ТОВ «Стар Файненс Груп» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», до ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» перейшло право грошової вимоги до відповідача за кредитним договором № 04064-09/2023 в сумі 35400,00 грн, з яких: 7000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 28400,00 грн - сума заборгованості за відсотками. 
Відповідно до реєстру боржників від 20.06.2024 до договору факторингу № 20062024 від 20.06.2024, укладеного між ТОВ «Аванс Кредит» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», до ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» перейшло право грошової вимоги до відповідача за кредитним договором № 21282-09/2023 в сумі 39375,00 грн, з яких: 5000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 34375,00 грн - сума заборгованості за відсотками. 
Відповідно до реєстру боржників від 29.04.2024 до договору факторингу № 29042024 від 29.04.2024, укладеного між ТОВ «Аванс Кредит» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», до ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» перейшло право грошової вимоги до відповідача за кредитними договорами № 22094-09/2023 в сумі 66000,00 грн, з яких: 10000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 56000,00 грн - сума заборгованості за відсотками та за № 22935-09/2023 в сумі 66250,00 грн, з яких: 10000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 56250,00 грн - сума заборгованості за відсотками.
Як вбачається з матеріалів справи, на підставі укладених договорів факторингу відбулася заміна кредитодавця, а тому до позивача перейшло право вимоги за договорами:
- позики № 4668371 від 20.09.2023; 
- про надання фінансового кредиту № 04064-09/2023 від 12.09.2023;
- про надання фінансового кредиту № 21282-09/2023 від 16.09.2023; 
- про надання фінансового кредиту № 22094-09/2023 від 17.09.2023,;
- про надання фінансового кредиту № 22935-09/2023 від 18.09.2023,
та укладеними між ТОВ «ФК «1 Безпечне агентство необхідних кредитів», ТОВ «Стар Файненс Груп», ТОВ «Аванс Кредит» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» .
Отже, позивачем ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» доведено факт переходу права вимоги до відповідача за спірними договором позики та кредитними договорами укладеними відповідачем ОСОБА_1 .
Крім того, оскільки предметом судового розгляду є спір про стягнення із відповідача на користь позивача заборгованості за договорами, а договори факторингу відповідачем не оспорювалися, у даному випадку слід виходити з презумпції правомірності правочину, а також презумпції обов`язковості виконання договору.
Наявними в матеріалах справи договорами факторингу, витягами з реєстру боржників і прав вимоги, які належно засвідчені печатками та підписами сторін, підтверджується перехід права вимоги до позивача та спростовуються доводи апеляційної скарги про те, що позивач не набув права вимоги по кредитними договорами. Копії договорів факторингу та реєстри боржників є належними та допустимими доказами відступлення права вимоги у спірних правовідносинах.
У зв`язку з чим, доводи апеляційної скарги про недоведеність переходу права вимоги від первісних кредиторів до позивача не заслуговують на увагу та спростовуються вищевикладеним. 
Щодо доводів апеляційної скарги в частині відсутності перевірки судом правильності розрахунку заборгованості за договорами, колегія суддів вважає їх такими, що частково заслуговують на увагу.
Так ухвалюючи рішення, суд першої інстанції не перевірив дотримання вимог чинного законодавства щодо правильності нарахування відсотків за користування кредитом з урахуванням визначених Законом України «Про споживче кредитування» максимальних ставок.
Як вбачається з розрахунку ТОВ «Бізнес Позика» розраховувало заборгованість за договорами № 21282-09/2023 від 16.09.2023, № 22094-09/2023 від 17.09.2023 та № 22935-09/2023 від 18.09.2023 за процентами за весь період кредитування за денною ставкою, передбаченою договором, а саме, стандартною ставкою 2,50%. Зокрема, нарахування відсотків по договору:
- № 21282-09/2023 від 16.09.2023 здійснювалося з 16.09.2023 по 20.06.2024 за ставкою 2,50 % щоденно;
- № 22094-09/2023 від 17.09.2023 здійснювалося з 17.09.2023 по 29.04.2024 за ставкою 2,50 % щоденно; 
- № 22935-09/2023 від 18.09.2023 здійснювалося з 18.09.2023 по 29.04.2024 за ставкою 2,50 % щоденно. 
При цьому, 22 листопада 2023 року був прийнятий Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», який набрав чинності 24 грудня 2023 року. Вказаним Законом було внесено зміни та доповнення і до Закону України «Про споживче кредитування».
Зокрема, ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» доповнено частиною п`ятою, якою визначено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Пунктом 17 «Прикінцевих та перехідних положень» цього Закону визначено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %. При цьому, згідно пункту 2 розділу ІІ «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України № 3498-ІХ, дія пункту 5 розділу I цього Закону, яким власне і запроваджено максимальний розмір денної процентної ставки, поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.
Частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень цього Закону встановлено, що дія п. 5 розділу І цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.
Відповідно, кредитор мав право нарахувати проценти за користування кредитними коштами у відповідності до Прикінцевих та перехідних положень, які діяли у визначений період, зокрема, за: 
- кредитом № 21282-09/2023 від 16.09.2023 за період з 16.09.2023 по 21.04.2024 за щоденною ставкою 2,5%, що становить 24500,00 грн, а з 22.04.2024 по 20.06.2024 – за ставкою 1,5% в день, що становить – 4500 грн, тому загальний розмір заборгованості складає 34000,00, з яких: 5000,00 грн – заборгованість по тілу кредиту, 29000,00 грн – заборгованість по відсоткам; 
- кредитом № 22094-09/2023 від 17.09.2023 за період з 17.09.2023 по 21.04.2024 за щоденною ставкою 2,5%, що становить 49500, 00 грн, а з 22.04.2024 по 29.04.2024 – за ставкою 1,5% в день, що становить – 1200,00 грн, тому загальний розмір заборгованості складає 60700,00, з яких: 10000,00 грн – заборгованість по тілу кредиту, 50700,00 грн – заборгованість по відсоткам;
- кредитом № 22935-09/2023 від 18.09.2023 за період з 18.09.2023 по 21.04.2024 за щоденною ставкою 2,5%, що становить 50000,00 грн, а з 22.04.2024 по 29.04.2024 – за ставкою 1,5% в день, що становить 1200,00 грн, тому загальний розмір заборгованості складає 61200,00 з яких: 10000,00 грн – заборгованість по тілу кредиту, 51200,00 грн – заборгованість по відсоткам.
Проте, суд першої інстанції даних вимог законодавства не врахував, тому рішення суду в частині задоволення позовних вимог підлягає зміні, з визначенням нового розміру заборгованості за договорами. 
Відтак, всього з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «Європейська агенція з поверення боргів» підлягає стягненню заборгованість:
- за договором № 21282-09/2023 про надання кредиту від 16 вересня 2023 року в сумі 34000 грн, з яких: 5000,00 грн - заборгованість по тілу кредиту, 29000,00 грн - заборгованість за відсотками;
- за договором № 22094-09/2023 про надання кредиту від 17 вересня 2023 року в сумі 60700,00 грн, з яких: 10000,00 грн - заборгованість по тілу кредиту, 50700,00 грн - заборгованість за відсотками;
- за договором № 22935-09/2023 про надання кредиту від 18 вересня 2023 року в сумі 61200,00 грн, з яких: 10000,00 грн - заборгованість по тілу кредиту, 50000,00 грн - заборгованість за відсотками.
Разом з тим, відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором № 04064-09/2023 від 12.09.2023, колегія суддів зазначає, що нарахування відсотків здійснювалося з 12.09.2023 по 26.02.2024 за щоденною відсоткою ставкою 2,50 %, що відповідає вимогам чинного законодавства, яке діяло у вказаний період, тому підстав для перерахунку даної суми заборгованості не має. Вказаний розмір заборгованості за процентами відповідає вимогам Закону України «Про споживче кредитування».
Щодо нарахування заборгованості за договором позики № 4668371 від 20.09.2023, колегія суддів вважає за доцільне зазначити наступне.
За умовами даного договору позики, який укладеного в електронній формі, сторони погодили, що сума позики становить 9000 грн, які надаються позичальнику строком на 30 днів, до 20.10.2023, за умови нарахування відсотків за користування даними коштами. 
Пунктом 6 даного договору визначено, що позичальник має право продовжити строк користуавння позикою (пролонгація). Продовження строку користування позикою здійснюється за зверненням позичальника в електронній формі через особистий кабінет позичальника шляхом укладення додаткової угоди, що підписується із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час реалізації позичальником такого права. Ініціювання позичальником продовження строку позики відбувається без змін умов договору в бік погіршення для позичальника. При продовженні строку користування позикою (пролонгації) процентна ставка за кожен день продовження буде розраховуватись за ставкою 2,50% (ставка незмінна протягом всього строку позики), якщо інше не буде зазначене в додатковій угоді, укладеній між сторонами. 
З наданого позивачем розрахунку заборговності по даному договору позики слідує, що нарахування заборгованості по відсоткам відбувалося щоденно, з 20.09.2023 по 18.01.2024, тобто понад строк кредитування.
Відповідно до статті 536 ЦК України, за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом законодавства.
За змістомстатті 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлено строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
У постанові Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року в справі № 444/9519/12-ц (провадження № 14-10цс18) викладено висновок, що «після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється. Права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання».
При цьому, особа може бути звільнена від цивільного обов`язку або його виконання у випадках, встановлених договором або актами цивільного законодавства (частина перша статті 14 ЦК України).
У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення.
Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем) (пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України).
У постанові Верховного Суду у складі колегії суддів Третьої судової палати Касаційного цивільного суду від 18 жовтня 2023 року у справі № 706/68/23 викладено висновки щодо застосування пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України до зобов`язань, які виникли на підставі окремих договорів. Зокрема, вказувалося, що на кредитний договір розповсюджується дія пункту 18 Прикінцеві та перехідні положення ЦК України. Такі наслідки полягають в тому, що позичальник звільняється від відповідальності, визначеної частиною другою статті 625 ЦК України, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. У разі якщо неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
З урахуванням вищевикладеного, колегія суддів зазначає, що за відсутності в матеріалах справи відомостей про те, що позичальник скористався своїм правом і звертався до позичальника для укладення додаткової угоди для продовження строку кредитування, підстав для нарахування заборгованості за договором понад 30-денний строк кредитування, через його пролонгацію, позивачем не доведено. Нарахування відсотків після закінчення строку кредитування, зокрема, з 21.10.2023 до 18.01.2024 є безпідставними та необгрунтованими, а їх нарахування в період дії воєнного стану позбавляє право застосовувати відповідальність визначену статтею 625 ЦК України. 
Колегія суддів, встановивши відсутність доказів пролонгації кредитного договору № 4668371 від 20.09.2023 приходить до висновку щодо обґрунтованості вимог стягнення заборгованості по відсоткам за користування кредитними коштами в межах строку кредитування, а саме з 20.09.2023 по 20.10.2023, що становить заборгованість за даним договором на загальну суму у розмірі 11700,00 грн, з яких: 9000,00 грн – заборгованість по тілу кредиту; 2700,00 грн - заборгованість по відсотках.
З огляду на викладене вище, суд першої інстанції на вказане уваги не звернув, що призвело до порушення норм матеріального права та неправильного вирішення справи по суті позовних вимог, тому рішення суду першої інстанції підлягає змінні в даній частині задоволених позовних вимог, шляхом зменшення суми заборгованості за договором позики №4668371 від 20.09.2023, яка підлягає стягненню з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «ФК`Європейська агенція з повернення боргів» у розмірі 11700,00 грн.
Таким чином, рішення суду першої інстанції щодо остаточної загальної суми, яка стягнута з відповідача на користь позивача, підлягає зміні та зменшенню до 203000,00 грн (11700+35400+34000+60700+61200).
Щодо посилання скаржника на те, що суд не перевірив співмірність нарахованих відсотків та не застосував механізм їх зменшення, що призвело до стягнення з відповідача явно надмірної суми, колегія суддів зазначає наступне.
Відповідно до ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів», продавець (виконавець, виробник) не повинен включати в договори зі споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків за шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінене або визнане недійсним. Положення, що визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору.
З огляду на положення ч.5 ст.18 Закону України «Про захист прав споживачів» включення у договори із споживачем умов, які є несправедливими, є підставою для визнання таких умов недійсними. 
Однак, відповідачем не надано доказів на підтвердження визнання кредитних договорів в судовому порядку недійсними, в цілому або в частині. При цьому колегія суддів зазначає, що відповідачем при розгляді справи в суді першої інстанції зустрічних вимог про визнання договорів недійсними, в частині визначення розміру процентів за користування кредитними коштами у зв`язку з їх невідповідністю вимогам Закону України «Про захист прав споживачів» не заявлялося.
Отже, в силу вказаної вище презумпції правомірності правочину (ст.204 ЦК України) правомірність положень цього договору презюмується.
Крім того, нормами ЦК України не визначено право суду на зменшення розміру відсотків, за умови що вони значно перевищують розмір тіла кредиту. 
Свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства, що передбачено у пункті 3 частини 1 статті 3 ЦК України.
За змістом статей 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до частини 13 статті 141 ЦПК України якщо суд апеляційної чи касаційної інстанції, не передаючи справу на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.
Згідно з частиною 1 статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. 
У даніц справі, позовні вимоги задоволено частково, що становить 74,01 % від заявлених вимог (203000*100% :274269,65). 
Представником позивача сплачено судовий збір за подачу позовної заяви в розмірі 4114,04 грн, що підтверджується платіжною інструкцією №78579 від 16.08.2024.
Таким чином, на користь позивача з відповідача підлягає стягненню судовий збір у сумі 3044,80 грн (4114,04х74,01%:100%).
При цьому, апеляційну скаргу ОСОБА_1 задоволено частково, а саме на 15,05 % (35975*100% /238975). За подачу апеляційної скарги апелянтом сплачено судовий збір в розмірі 4301,47 грн, що підтверджується платіжною інструкцією від 31.03.2026, тому на користь апелянта з позивача підлягає стягненню судовий збір у сумі 647,37 грн (4301,47х15,05%:100%).
Відповідно до частини 10 статті 141 ЦПК України, при частковому задоволенні позову, у випадку покладення судових витрат на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, суд може зобов`язати сторону, на яку покладено більшу суму судових витрат, сплатити різницю іншій стороні. У такому випадку сторони звільняються від обов`язку сплачувати одна одній іншу частину судових витрат.
Враховуючи вимоги частини 10 статті 141 ЦПК України, стягненню з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» підлягає судовий збір в розмірі 2397,43 грн (3044,80-647,37).
З урахуванням зміни рішення суду першої інстанції шляхом зменшення суми заборгованості за договором позики та кредитними договорами, підлягає зміні сума стягнення судового збору за подання позовної заяви.
Керуючись ст.ст. 367, 374, 375, 376, 382, 384 ЦПК України, суд
у х в а л и в:
Апеляційну скаргу ОСОБА_1 задовольнити частково.
Рішення Кам`янець-Подільського міськрайонного суду Хмельницької області від 16 лютого 2026 року в частині стягнення суми заборгованості за договором позики та кредитними договорами, та судового збору змінити, зменшивши розмір заборгованості, яка стягнута з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», за: 
-договором позики №4668371 від 20 вересня 2023 року до 11700,00 грн, з яких: 9000,00 грн - заборгованість по тілу кредиту; 2700,00 грн – заборгованість за відсотками;
-договором про надання фінансового кредиту №21282-09/2023 від 16 вересня 2023 року до 34000,00, з яких: 5000,00 грн – заборгованість по тілу кредиту; 29000,00 грн – заборгованість за відсотками;
-договором про надання фінансового кредиту №22094-09/2023 від 17.09.2023 до 60700,00 грн, з яких: 10000,00 грн – заборгованість по тілу кредиту; 50700,00 грн – заборгованість за відсотками;
-договором про надання фінансового кредиту №22935-09/2023 від 18.09.2023 до 61200,00 грн, з яких: 10000,00 грн – заборгованість по тілу кредиту; 51200,00 грн – заборгованість за відсотками;
та судового збору до 2397,43 грн.
В решті рішення суду першої інстанції в частині задоволених позовних вимог залишити без змін.
Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення, проте може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Повне судове рішення складено 20 липня 2026 року.

Суддя-доповідач      І.В. П`єнта

Судді:       А.П. Корніюк

О.І. Талалай