Справа № 685/642/26
Провадження № 2/685/617/26

Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

20 серпня 2026 року      

Теофіпольський районний суд Хмельницької області в складі головуючого судді Самойловича А.П., розглянувши в селищі Теофіполь в порядку скороченого провадження без виклику осіб (учасників) цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, 

В С Т А Н О В И В :

15 червня 2026 року ТОВ «Укр кредит фінанс» надійшла до суду позовна заява, в якій зазначено, що 30 липня 2025 року позивачем було надано кредит ОСОБА_1 на підставі електронного Договору про відкриття кредитної лінії № 1582-5174 від цієї ж дати (далі по тексту – кредитний договір).
У зв`язку з неналежним виконанням позичальником своїх договірних зобов`язань по поверненню кредиту, виникла заборгованість за кредитним договором, яка станом на 10 квітня 2026 року становить 36861,02 грн. і складається із простроченої заборгованості по тілу кредиту в сумі 15700 грн., простроченої заборгованості по процентах в сумі 20859,02 грн. за простроченої заборгованості по комісії за видачу кредиту в сумі 302 грн.
Відповідачці позивачем було направлено копію позовної заяви з додатками перед поданням позовної заяви до суду за місцем її проживання по АДРЕСА_1 , за цією ж адресою судом було направлено копію ухвали про відкриття провадження, яка була нею одержана.
Відповідачка письмового відзиву не направила. 
Дослідивши матеріали справи, суд дійшов переконання про відсутність підстав для задоволення позову, виходячи з наступного. 
Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог законодавства.
Згідно ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірі та на умовах договору, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію», електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. 
Порядок укладення електронного договору визначений статтею 11 даного закону, при цьому, згідно частини 12 цієї статті, електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний в порядку, визначеному цією статтею, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеному в письмовій формі. 
30 липня 2025 року між кредитодавцем ТОВ «Укр кредит фінанс» та позичальницею ОСОБА_1 був укладений договір про відкриття кредитної лінії № 1582-5174 продукт «MiniKasa».
Згідно пунктів 3.1, 3.2, 3.3 даного договору, він укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію». Для укладення договору у порядку, встановленому Правилами, позичальник надає кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати кредит, шляхом заповнення на вебсайті кредитодавця https://creditkasa.com.ua усіх граф відповідної форми. Надаючи таку інформацію, позичальник вказує повні, точні та достовірні особисті дані, заповнення яких передбачено відповідною сторінкою веб-сайту кредитодавця та які необхідні для укладення даного договору та несе відповідальність за дійсність та достовірність таких даних. При наданні такої інформації вперше, відбувається реєстрація позичальника на веб-сайті кредитодавця (особистий кабінет). Доступ до особистого кабінету здійснюється позичальником після авторизації шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), який надсилається кредиторавцем позичальнику в СМС-повідомлення або надається шляхом дзвінка на номер телефону, який вказаний позичальником на веб-сайті кредитодавця, і який має юридичне значення ідентифікації позичальника в розумінні ч. 8 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію». 
Позичальниця надала кредитодавцю реквізити свого паспорта, РНОКПП, адресу, номери телефонів та електронну адресу, договір був підписаний нею шляхом введення одноразового ідентифікатора «А7896», з чого вбачається, що сторонами було дотримано в повній мірі процедуру укладення договору в електронній формі, тому факт укладення кредитного договору між кредитодавцем ТОВ «Укр кредит фінанс» та позичальницею ОСОБА_1 знайшов своє підтвердження. 
На виконання даного договору кредитодавцем в цей же день позичальниці було надано кредит в сумі 2000 грн. шляхом перерахування на її рахунок, визначений у розділі «Позичальник» Кредитного договору, згідно п. 4.2 даного договору, що підтверджується довідкою ТОВ «ФК «Контрактовий дім» від 15 квітня 2026 року.
Строк кредитування, згідно пункту 4.14 кредитного договору, становить 365 днів з дати його надання, датою повернення є 29 липня 2026 року, базовим періодом є 30 днів. 
Проценти за користування кредитом, відповідно до пункту 4.10 договору, становлять 1 %/день впродовж перших 180 днів та 0,74 %/день починаючи з 181 дня.
20 серпня 2025 року сторонами тим самими способом укладена додаткова угода, згідно якої кредитодавець зобов`язується надати позичальнику у кредит додаткові кошти в сумі 15000 грн., проценти за користування аналогічні, проте обрахунок починається з дати додаткової угоди. 
03 вересня 2025 року сторонами тим самими способом укладена додаткова угода, згідно якої кредитодавець зобов`язується надати позичальнику у кредит додаткові кошти в сумі 2200 грн., проценти за користування аналогічні, проте обрахунок починається з дати додаткової угоди.
Як вбачається з розрахунку заборгованості за кредитним договором, позичальниця внесла на виконання умов договору 30410 грн., які зараховані на погашення тіла кредиту, процентів, комісій за видачу кредиту та відсотків по ст. 625 ЦК України.
Суд не погоджується з застосованим порядком зарахування одержаних коштів. 
Так, пунктом 4.11 кредитного договору визначено, що позичальниця зобов`язана також сплатити комісію за видачу кредиту, в розмірі 15 % від суми кредиту.
При цьому у кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх послуг кредитодавця, які пов?язані з наданням кредиту, що надаються позичальнику та за які кредитодавцем встановлена одноразова комісія в значному розмірі.
Варто врахувати, що пунтом 4.12 договору передбачена комісійна винагорода, яка стягується з позичальника на користь третьої особи, яка надає платіжні послуги, під час здійснення платежів за договором через вебсайт кредитодавця або через особистий кабінет становить не менше 0,7 % від суми платежу, що вноситься позичальником. 
Загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні визначені Законом України «Про споживче кредитування», який набув чинності 10 червня 2017 року. Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 цього закону загальні витрати за споживчим кредитом – витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності) для отримання, обслуговування і повернення кредиту. Згідно з частиною другою статті 8 закону, до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. 
Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати в кредитному договорі комісії за надання та за обслуговування кредиту. 
Водночас, закон розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.
Відповідно до частини першої статті 11 закону, після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
В кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням кредиту, що надаються позичальнику та за які кредитодавцем встановлена комісія за надання кредиту.
Кожна сторона, відповідно до ч. 1 ст. 81 ЦПК України, повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Враховуючи, що позивач не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні договору, положення пункту 8 кредитного договору щодо обов`язку позичальника сплатити одноразову комісію є нікчемним відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Виходячи з нікчемності умов кредитного договору в частині нарахування комісії за надання кредиту, судом вбачається безпідставним задоволення вимог про стягнення заборгованості по комісії та зарахування одержаних від позичальниці коштів на погашення комісії з надання кредиту.
Тому судом зменшено розмір заборгованості по кредиту на суму комісії, зарахованої з сплачених відповідачкою коштів. 
Безпідставним також є зарахування одержаних від позичальниці процентів, нарахованих в порядку ст. 625 ЦК України, оскільки це суперечить вимогам пункту 18 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України, яким період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Зважаючи на незаконність зарахування одержаних в оплату кредиту коштів на погашення заборгованості по комісії та відсотків за ст. 625 ЦК України, судом самостійно визначено розмір заборгованості по тілу кредиту, та встановлено відсутність заборгованості ОСОБА_1 по кредиту та процентах, більше того, вона переплатила позивачу ТОВ «Укр кредит фінанс» по договору 12.37 грн.
Розрахунок було здійснено наступним чином:
1.) 2000 грн. (тіло) х 1,0 % х 20 днів (30.07.25 – 19.08.25) = 400 грн. (сума процентів за період);
2.) 20.08.25 докредитування на 15000 грн. за ДУ від 20.08.25, тіло збільшується до 17000 грн.;
3.) 17000 грн. (тіло) х 1,0 % х 12 днів (20.08.25 – 31.08.25) = 2040 грн. (сума процентів за період);
4.) 01.09.25 відповідачка сплачує 6500 грн., з яких повністю погашається заборгованість по процентах в сумі 2440 грн., на решту 4060 грн. зменшується тіло, розмір якого зменшується до 12940 грн.;
5.) 12940 грн. (тіло) х 1,0 % х 1 день (01.09.25) = 129,4 грн. (проценти за період 01.09.25);
6.) 02.09.25 відповідачка сплачує 3710 грн., з яких повністю погашається заборгованість по процентах в сумі 129,4 грн., на решту 3580,6 грн. зменшується тіло, розмір якого зменшується до 9359,4 грн.;
7.) 9359,4 грн. (тіло) х 1,0 % х 1 день (02.09.25) = 93,59 грн. (проценти за період 02.09.25);
8.) 03.09.2025 р. до кредитування на 2200 грн. за ДУ від 03.09.25 р., розмір тіла збільшується до 11559,4 грн.;
9.) 11559,4 грн. (тіло) х 1,0 % х 49 днів (03.09.25 – 21.10.25) = 5664,11 грн. (проценти за період);
10.) 22 жовтня 2025 року відповідачка сплачує 3500 грн., з яких заборгованість по процентах зменшується до 2164,11 грн.
11.) 11559,4 грн. (тіло) х 1,0 % х 13 днів (22.10.25 – 03.11.25) = 1502,72 грн. (проценти за період);
12.) 03 листопада 2025 року відповідачка сплачує 2000 грн., з яких заборгованість по процентах зменшується до 1666,83 грн.;
13.) 11559,4 грн. (тіло) х 1,0 % х 12 днів (04.11.25 – 15.11.25) = 1387,13 грн. (проценти за період);
14.) 15 листопада 2025 року відповідачка сплачує 10900 грн., з яких повністю погашається заборгованість по процентах в сумі 3053,96 грн., на решту суми 7846,04 грн. зменшується заборгованість за тілом кредиту, яка становить 3713,36 грн.
15.) 3713,36 грн. (тіло) х 1,0 % х 2 дні (16.11.25 – 17.11.25) = 74,27 грн. (проценти за період);
16.) 17 листопада 2025 року відповідачка сплачує 3800 грн., з яких повністю погашається заборгованість по процентах в сумі 74,27 грн., на решту суми 3725,73 грн. повністю погашається заборгованість за тілом кредиту, внаслідок чого виникає переплата в сумі 12,37 грн.
Таким чином, в ході судового розгляду не знайшло свого підтвердження існування заборгованості позичальниці ОСОБА_1 перед кредитодавцем ТОВ «Укр кредит фінанс» за договором № 1582-5174, тому позов задоволенню не підлягає.
Оскільки справа розглянута за відсутності учасників справи, тому датою ухвалення рішення, відповідно до ч. 5 ст. 268 ЦПК України, є дата складення повного судового рішення.
Керуючись ст.ст. 526, 553, 554, 611, 625, 1046, 1050, 1054 ЦК України, ст.ст. 3, 11 Закону України «Про електронну комерцію», ст.ст. 263-265 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В : 

Відмовити Товариству з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» (код ЄДРПОУ 38548598) у задоволенні позову до ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 ) про стягнення заборгованості за Договором про відкриття кредитної лінії № 1582-5174 продукт «MiniKasa» від 30 липня 2025 року.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до Хмельницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) сторін, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Повне рішення складене 20 серпня 2026 року.

Суддя Самойлович А.П.