ТЕРНОПІЛЬСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

Справа № 601/411/26 | Головуючий у 1-й інстанції Мочальська В.М.
Провадження № 22-ц/817/861/26 | Доповідач - Гірський Б.О.
Категорія - |

П О С Т А Н О В А
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

01 вересня 2026 року  м. Тернопіль
Тернопільський апеляційний суд в складі: 
головуючого — Гірського Б.О.
суддів — Хоми М.В., Костіва О.З.
розглянув в порядку письмового провадження без повідомлення учасників справи цивільну справу №601/411/26 за апеляційною скаргою Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» на заочне рішення Кременецького районного суду Тернопільської області від 27 квітня 2026 року (ухвалене суддею Мочальською В.М.) у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

В лютому 2026 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Європейська агенція з повернення боргів» (далі - ТОВ «Європейська агенція з повернення боргів») звернулось до суду із вказаним позовом.
В обґрунтування заявлених вимог зазначали, що 03.02.2024 року між ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 259432460.
Посилались на те, що 30.12.2024 року ТОВ «Манівео Швидка Допомога» та ТОВ «Таліон Плюс» уклали договір факторингу №МВ-ТП/15, за яким останнім набуто право грошової вимоги до відповідачки за кредитним договором № 259432460 від 03.02.2024 року.
Зазначали, що 27.02.2025 року ТОВ «Таліон Плюс» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» уклали договір факторингу №27/0225-01, за яким останнім набуто право грошової вимоги до відповідачки за кредитним договором № 259432460 від 03.02.2024 року на загальну суму 34 178,91 грн. відповідно до реєстру боржників до вищевказаного договору факторингу.
Стверджували, що відповідачка не виконала належним чином взяте на себе зобов`язання за вищевказаним кредитним договором, а тому ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" просить задовольнити позов та стягненути з ОСОБА_1 . Заборгованість за кредитним договором № 259432460 від 03.02.2024 в розмірі 34 178,91 грн., яка складається з: 5 944,65 грн. - заборгованість по тілу кредиту; 28 234,26 грн. - заборгованість по несплачених відсотках.
Заочним рішенням Кременецького районного суду Тернопільської області від 27 квітня 2026 року у задоволенні позову відмовлено.
В апеляційній скарзі ТОВ «Європейська агенція з повернення боргів» просить заочне рішення суду першої інстанції скасувати та ухвалити нове судове рішення про задоволення позовних вимог.
Зазначає, що висновок суду про те, що внесені відповідачкою платежі повністю покривають суму отриманого кредиту та проценти, нараховані в межах строку кредитування, спростовується умовами договору.
Вказує, що передбачені пунктом 3.1 договору 30 днів є строком дисконтного періоду, а не строком дії договору.
Звертає увагу на те, що кінцевою датою повернення кредиту відповідно до пункту 7.3 договору є 05.03.2029 року.
Зазначає, що нарахування процентів за базовою процентною ставкою 2,5 % відбувалося протягом строку кредитування відповідно до умов договору, а всі платежі відповідачки були зараховані відповідно до його умов. 
Вказує, що сторони узгодили умови кредитування шляхом підписання договору одноразовим ідентифікатором, а відповідачка під час підписання договору не висловлювала заперечень щодо умов та порядку нарахування процентів.
Відзиву на апеляційну скаргу не надходило.
За змістом ч. 13 ст. 7 ЦПК України розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.
Згідно ч. 1 ст. 368 ЦПК України, справа розглядається судом апеляційної інстанції за правилами, встановленими для розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження з особливостями встановленими цією главою.
В силу положень ч. 1 ст. 369 ЦПК України апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше тридцяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.
Ознайомившись з матеріалами справи, доводами апеляційної скарги, колегія суддів приходить до наступних висновків.
Відповідно до вимог частини 1 статті 367 ЦПК України під час розгляду справи в апеляційному порядку суд переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.
Фактичні обставини справи, встановленні судом.
03.02.2024 року між ТОВ «Манівео Швидка Фінансова Допомога» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 259432460, який підписано сторонами електронним підписом одноразовим ідентифікатором, зокрема відповідачкою ОСОБА_1 договір підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором UPJF.
Відповідно до пункту 2.1 договору кредитодавець зобов`язався надати позичальниці кредит у вигляді кредитної лінії з кредитним лімітом 5 950 грн. Згідно з пунктом 2.3 договору кредитодавець надав позичальниці перший транш у розмірі 5 950 грн. 03 лютого 2024 року, що є датою надання кредиту.
На виконання умов договору ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» платіжним дорученням від 03 лютого 2024 року перерахувало ОСОБА_1 кредитні кошти в сумі 5 950 грн. на платіжну картку № НОМЕР_1 . У призначенні платежу зазначено договір № 259432460 від 03 лютого 2024 року та прізвище позичальниці. 
Пунктом 3.1 договору передбачено, що Позичальнику надається Дисконтний період кредитування, протягом якого Позичальник може збільшувати суму Кредиту (отримати черговий Транш) в межах Кредитного ліміту, шляхом ініціювання такої операції в Особистому кабінеті, а також частково повернути суму Кредиту. На момент укладення цього Договору строк Дисконтного періоду користування складає 30 днів від дати отримання Позичальником першого Траншу. Загальний строк Дисконтного періоду користування кредитом вираховується в порядку передбаченому п. 3.2. Договору. У випадку надання першого Траншу не в день укладення Договору строк дії Кредитної лінії та строк Дисконтного періоду автоматично продовжується на ту кількість днів, на яку відрізняється дата укладення Договору по відношенню до дати надання першого Траншу за Договором».
Відповідно до пункту 7.1 договору:«Рекомендована (не обов`язкова) дата дострокового повного повернення всієї суми Кредиту за всіма наданими Траншами є дата закінчення Дисконтного періоду кредитування — 04.03.2024, а саме протягом 30 днів від дати отримання першого Траншу Позичальником.
Згідно з пунктом 7.2 договору в обов`язковому порядку сума Кредиту має бути повернена Позичальником не пізніше ніж протягом 30 (тридцяти) календарних днів після настання однієї з наступних обставин: 7.2.1. закінчення строку дії Договору в порядку, передбаченому п. 11.1 Договору; 7.2.2. дострокового припинення дії Договору, в порядку передбаченому п. 9.1.1.2. або п. 9.1.1.7. Договору».Пунктом 7.3 договору встановлено:«Кінцева дата повернення (виплати) Кредиту — 05.03.2029.
Відповідно до пункту 11.1 договору договір набирає чинності з моменту його підписання Сторонами та діє протягом 5 років або до його дострокового розірвання, а в частині розрахунків до повного та належного їх виконання. У будь-якому разі зобов`язання, що виникли під час дії Договору, діють до повного їх виконання.
Згідно з пунктом 11.2 договору Позичальник має право користуватися Кредитом від дати фактичного отримання суми Кредиту за кожним Траншем та до закінчення строку дії Договору чи його дострокового розірвання».
Згідно з пунктом 8.3 договору базова процентна ставка становить 2,5 % на день від суми залишку кредиту, що відповідає 912,5 % річних.
Пунктом 8.5.1 договору передбачено, що за період із дня видачі першого траншу до 04 березня 2024 року включно за умови повного дострокового повернення кредиту застосовується дисконтна процентна ставка в розмірі 1,96 % на день, що відповідає 715,4 % річних.
Із розрахунку заборгованості ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» вбачається, що на виконання зобов`язань за договором ОСОБА_1 сплатила: 05 березня 2024 року - 3 616 грн., 05 квітня 2024 року - 3 615 грн., 04 травня 2024 року - 2 674 грн., 03 червня 2024 року - 1 749 грн., 02 липня 2024 року - 1 691 грн., 01 серпня 2024 року - 1 749 грн., 31 серпня 2024 року - 1 749 грн., 30 вересня 2024 року - 1 749 грн. та 01 листопада 2024 року - 1 865 грн., а всього 20 457 грн.
За наданим ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» розрахунком за період із 03 лютого до 30 грудня 2024 року нараховано 26 690,15 грн процентів. Із внесених позичальницею коштів кредитодавець зарахував 20 451,65 грн. у погашення процентів та 5,35 грн. у погашення тіла кредиту.
У розрахунку ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» датою продажу фінансового активу зазначено 30 грудня 2024 року.
Розрахунок ТОВ «Таліон Плюс» охоплює період із 31 грудня 2024 року до 27 травня 2025 року та містить визначені попереднім кредитодавцем залишки заборгованості: 5 944,65 грн. за тілом кредиту і 6 238,50 грн. за процентами.
За вказаний період ТОВ «Таліон Плюс» продовжило нарахування процентів на залишок тіла кредиту в розмірі 5 944,65 грн. за ставкою 2,5 % на день, що становить 148,62 грн. щоденно.
За період із 31 грудня 2024 року до 27 травня 2025 року тривалістю 148 днів ТОВ «Таліон Плюс» нарахувало 21 995,76 грн. процентів. Разом із заборгованістю за процентами в розмірі 6 238,50 грн., визначеною попереднім кредитодавцем, 
Відповідно до наданих розрахунків станом на 27 травня 2025 року заборгованість ОСОБА_1 за договором кредитної лінії № 259432460 становить 34 178,91 грн., із яких 5 944,65 грн. - заборгованість за тілом кредиту та 28 234,26 грн - заборгованість за процентами.
ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та ТОВ «Таліон Плюс» 30.12.2024 року уклали договір факторингу № МВ-ТП/15, відповідно до умов якого ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» відступає ТОВ «ФК «Таліон Плюс» за плату, а ТОВ «Таліон Плюс» приймає належні ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» права вимоги до боржників за кредитними договорами, вказаними у відповідних реєстрах прав вимоги.
Відповідно до витягу з реєстру боржників до договору про відступлення прав вимог № МВ-ТП/15 до ТОВ «Таліон Плюс», зокрема, перейшло право вимоги за договором № 259432460, позичальником за яким є ОСОБА_1 у розмірі 12 183,15 грн., яка складається з: 5 944,65 грн. - заборгованість по тілу кредиту; 6 238,50 грн. - заборгованість по відсотках.
ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «Таліон Плюс» 27.02.2025 року уклали Договір факторингу № 27/0225-01, відповідно до умов якого, ТОВ «Таліон плюс» зобов`язується відступити фактору права вимоги, зазначені у відповідних реєстрах прав вимоги, а ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» зобов`язується їх прийняти та передати грошові кошти в розпорядження ТОВ «Таліон плюс» за плату на умовах, визначених цим договором.
Пунктом 4.1 договору передбачено, що право вимоги переходить від клієнта до Фактора з моменту підписання ними відповідного реєстру прав вимог по формі, встановленій в договорі.
Відповідно до витягу з реєстру боржників до договору про відступлення прав вимог № 27/0225-01до ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», зокрема, перейшло право вимоги за договором № 259432460, позичальником за яким є ОСОБА_1 у розмірі 34 178,91 грн., яка складається з: 5944,65 грн. - заборгованість по тілу кредиту; 28 234,26 грн. - заборгованість по відсотках.
Відповідно до Реєстру прав вимог №4 від 04.08.2025 року за Договором факторингу від ТОВ «Таліон Плюс» до позивача перейшло право вимоги до відповідачки за договором № 259432460 від 03.02.2024 року.
На підтвердження факту передачі грошових коштів у розпорядження (фінансування) ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» згідно Договору факторингу позивачем надані платіжні інструкції.
Відмовляючи у задоволенні позову, суд першої інстанції виходив із того, що сторони узгодили строк кредитування тривалістю 30 днів, у межах якого за період з 03 лютого 2024 року по 04 березня 2024 року підлягали нарахуванню проценти у розмірі 3 498,60 грн., тоді як їх подальше нарахування після спливу цього строку є безпідставним. Водночас встановивши, що належний розмір заборгованості становив 9 448,60 грн., з яких 5 950 грн. - тіло кредиту та 3 498,60 грн. - проценти, а відповідачка здійснила платежі на загальну суму 20 457 грн., місцевий суд вважав, що внесені нею кошти повністю покрили як суму отриманого кредиту, так і проценти, нараховані в межах погодженого строку кредитування, у зв`язку із чим заборгованість за кредитним договором відсутня.
Колегія суддів не погоджується із такими висновками суду першої інстанції з огляду на наступне.
Частинами першою, другою статті 639 ЦК України встановлено, що договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовились укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.
Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Згідно зі статтею 203 ЦК України зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Особа, яка вчиняє правочин, повинна мати необхідний обсяг цивільної дієздатності. Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом. Правочин має бути спрямований на реальне настання правових наслідків, що обумовлені ним.
За приписом статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
Частиною першою статті 205 ЦК України визначено, що правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Відповідно до статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин уважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, установлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Частиною першою статті 1055 ЦК України визначено, що кредитний договір укладається у письмовій формі.
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Так, пунктами 5, 6, 12 частини першої статті 3 Закону України «Про електрону комерцію» встановлено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додається до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.
Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним із моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (стаття 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Правилами статті 12 Закону України "Про електронну комерцію" регламентовано, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Тобто будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК України).
Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору.
Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом.
При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, в якому за допомогою інформаційної системи (веб-сайту інтернет-магазину тощо) вказується особа, яка створила замовлення.
Аналогічні правові висновки зроблені Верховним Судом у постановах від 12 січня 2021 року у справі № 524/5556/19, від 10 червня 2021 року у справі №234/7159/20.
Згідно з ч.1 ст. 512 ЦК України, кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок, зокрема, передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги), а згідно зі ст. 514 цього Кодексу до нового кредитора переходять права первісного кредитора в зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Тобто належним виконанням зобов`язання з боку відповідача є повернення кредиту в строки, розмірі та у валюті, визначеними Кредитним договором.
На підставі п. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Відповідно до змісту ст. 610, ст. 612 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом.
Згідно з ч.1 ст. 512 ЦК України, кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок, зокрема, передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги), а згідно зі ст. 514 цього Кодексу до нового кредитора переходять права первісного кредитора в зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
Частиною 1 статті 1078 ЦК України встановлено, що предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).
Так, колегія суддів погоджується із висновками суду першої інстанції про доведеність факту переходу до позивача права вимоги за кредитним договором № 259432460, а також про укладення договору між ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та ОСОБА_1 .
Факт укладення договору підтверджується його підписанням відповідачкою електронним підписом одноразовим ідентифікатором UPJF, а факт виконання кредитодавцем своїх зобов`язань - платіжним дорученням від 03 лютого 2024 року про перерахування 5 950 грн. на платіжну картку відповідачки.
Перехід права вимоги від ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» до ТОВ «Таліон Плюс», а надалі до ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» підтверджується договорами факторингу, відповідними реєстрами прав вимог та платіжними інструкціями про надання фінансування. 
Разом з тим колегія суддів не погоджується з висновком місцевого суду про те, що строк кредитування за договором становив 30 днів і закінчився 04 березня 2024 року з огляду на наступне.
Так, із змісту пунктів 3.1 та 7.1 договору вбачається, що 30 днів становить тривалість дисконтного періоду, протягом якого позичальниця мала право користуватися кредитом на пільгових умовах. 
Натомість згідно з пунктами 7.3, 11.1 та 11.2 договору кінцевою датою повернення кредиту визначено 05 березня 2029 року, договір укладено строком на п`ять років, а позичальниця має право користуватися кредитом до закінчення строку його дії або дострокового розірвання.
Таким чином, закінчення 04 березня 2024 року дисконтного періоду не свідчить про закінчення строку кредитування та не припиняє право кредитодавця нараховувати проценти протягом погодженого сторонами строку дії договору.
Водночас право кредитодавця нараховувати проценти протягом строку кредитування не є необмеженим, оскільки їх розмір має відповідати імперативним вимогам Закону України «Про споживче кредитування».
Законом України від 22 листопада 2023 року № 3498-IX, який набрав чинності 24 грудня 2023 року, статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» доповнено частиною п`ятою, відповідно до якої максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати 1 %. 
Водночас пунктом 17 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» цього Закону тимчасово встановлено, що протягом перших 120 днів максимальна денна процентна ставка не може перевищувати 2,5 %, а протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Отже, до 22 квітня 2024 року максимальна денна процентна ставка не могла перевищувати 2,5 %, із 23 квітня до 20 серпня 2024 року - 1,5 %, а починаючи з 21 серпня 2024 року - 1 %.
Колегія суддів акцентує увагу на тому, що висновок суду першої інстанції про відсутність у відповідачки заборгованості ґрунтується на помилковому ототожненні 30-денного дисконтного періоду зі строком кредитування. 
Водночас надані позивачем розрахунки не враховують встановлених законом обмежень максимальної денної процентної ставки та належного розподілу здійснених відповідачкою платежів.
Із наданих розрахунків заборгованості вбачається, що ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» за період із 03 лютого 2024 року до 05 квітня 2024 року нараховувало проценти за ставкою 1,96 % на день, із 06 квітня 2024 року до 03 травня 2024 року - за ставкою 1,57 % на день, із 04 травня 2024 року до 29 листопада 2024 року - за ставкою 0,98 % на день, а із 30 листопада 2024 року до 30 грудня 2024 року - за базовою ставкою 2,5 % на день. Надалі ТОВ «Таліон Плюс» за період із 31 грудня 2024 року до 27 травня 2025 року продовжило нарахування процентів за ставкою 2,5 % на день.
З огляду на наведене колегія суддів здійснює власний розрахунок заборгованості.
Так, за період із 03 лютого 2024 року по 04 березня 2024 року проценти за ставкою 1,96 % на день становлять 3 615,22 грн. (5 950 грн х 1,96 % х 31 день).
Із здійсненого 05 березня 2024 року платежу в розмірі 3 616 грн. на погашення процентів зараховується 3 615,22 грн., а на погашення тіла кредиту - 0,78 грн., внаслідок чого залишок тіла кредиту становить 5 949,22 грн.
За період із 05 березня 2024 року по 04 квітня 2024 року проценти за ставкою 1,96 % на день становлять 3 614,60 грн. (5 949,22 грн х 1,96 % = 116,60 грн. на день; 116,60 грн. х 31 день). 
Із здійсненого 05 квітня 2024 року платежу в розмірі 3 615 грн. на погашення процентів зараховується 3 614,60 грн., а на погашення тіла кредиту - 0,40 грн., внаслідок чого залишок тіла кредиту становить 5 948,82 грн.
За період із 06 квітня 2024 року по 22 квітня 2024 року проценти за застосованою кредитодавцем ставкою 1,57 % на день становлять 1 587,80 грн. (5 948,82 грн. х 1,57 % = 93,40 грн. на день; 93,40 грн. х 17 днів).
За період із 23 квітня 2024 року по 03 травня 2024 року застосована кредитодавцем ставка 1,57 % перевищувала встановлену законом максимальну ставку 1,5 % на день, тому проценти за цей період становлять 981,53 грн. (5 948,82 грн. х 1,5 % = 89,23 грн. на день; 89,23 грн. х 11 днів).
За 04 травня 2024 року проценти за застосованою кредитодавцем ставкою 0,98 % становлять 58,30 грн.
Отже, за період із 06 квітня 2024 року по 04 травня 2024 року загальна сума процентів становить 2 627,63 грн. 
Із здійсненого 04 травня 2024 року платежу в розмірі 2 674 грн. на погашення процентів зараховується 2 627,63 грн., а на погашення тіла кредиту - 46,37 грн., внаслідок чого залишок тіла кредиту становить 5 902,45 грн.
За період із 05 травня 2024 року по 03 червня 2024 року проценти за ставкою 0,98 % на день становлять 1 735,20 грн. (5 902,45 грн. х 0,98 % = 57,84 грн на день; 57,84 грн. х 30 днів). 
Із здійсненого 03 червня 2024 року платежу в розмірі 1 749 грн. на погашення процентів зараховується 1 735,20 грн., а на погашення тіла кредиту - 13,80 грн., внаслідок чого залишок тіла кредиту становить 5 888,65 грн.
За період із 04 червня 2024 року по 02 липня 2024 року проценти за ставкою 0,98 % на день становлять 1 673,59 грн. (5 888,65 грн. х 0,98 % = 57,71 грн. на день; 57,71 грн. х 29 днів). 
Із здійсненого 02 липня 2024 року платежу в розмірі 1 691 грн. на погашення процентів зараховується 1 673,59 грн., а на погашення тіла кредиту - 17,41 грн., внаслідок чого залишок тіла кредиту становить 5 871,24 грн.
За період із 03 липня 2024 року по 01 серпня 2024 року проценти за ставкою 0,98 % на день становлять 1 726,20 грн. (5 871,24 грн. х 0,98 % = 57,54 грн. на день; 57,54 грн. х 30 днів). 
Із здійсненого 01 серпня 2024 року платежу в розмірі 1 749 грн. на погашення процентів зараховується 1 726,20 грн., а на погашення тіла кредиту - 22,80 грн, внаслідок чого залишок тіла кредиту становить 5 848,44 грн.
За період із 02 серпня 2024 року по 31 серпня 2024 року проценти за ставкою 0,98 % на день становлять 1 719,30 грн. (5 848,44 грн х 0,98 % = 57,31 грн. на день; 57,31 грн. х 30 днів). 
Із здійсненого 31 серпня 2024 року платежу в розмірі 1 749 грн. на погашення процентів зараховується 1 719,30 грн., а на погашення тіла кредиту - 29,70 грн., внаслідок чого залишок тіла кредиту становить 5 818,74 грн.
За період із 01 вересня 2024 року по 30 вересня 2024 року проценти за ставкою 0,98 % на день становлять 1 710,60 грн. (5 818,74 грн. х 0,98 % = 57,02 грн. на день; 57,02 грн. х 30 днів). 
Із здійсненого 30 вересня 2024 року платежу в розмірі 1 749 грн. на погашення процентів зараховується 1 710,60 грн., а на погашення тіла кредиту - 38,40 грн., внаслідок чого залишок тіла кредиту становить 5 780,34 грн.
За період із 01 жовтня 2024 року по 01 листопада 2024 року проценти за ставкою 0,98 % на день становлять 1 812,80 грн. (5 780,34 грн. х 0,98 % = 56,65 грн. на день; 56,65 грн. х 32 дні). 
Із здійсненого 01 листопада 2024 року платежу в розмірі 1 865 грн. на погашення процентів зараховується 1 812,80 грн., а на погашення тіла кредиту - 52,20 грн., внаслідок чого залишок тіла кредиту становить 5 728,14 грн.
За період із 02 листопада 2024 року по 29 листопада 2024 року проценти за ставкою 0,98 % на день становлять 1 571,92 грн. (5 728,14 грн х 0,98 % = 56,14 грн. на день; 56,14 грн х 28 днів).
За період із 30 листопада 2024 року по 30 грудня 2024 року проценти підлягають нарахуванню не за застосованою кредитодавцем ставкою 2,5 %, а за максимально допустимою ставкою 1 % на день та становлять 1 775,68 грн. (5 728,14 грн х 1 % = 57,28 грн. на день; 57,28 грн. х 31 день).
Отже, станом на 30 грудня 2024 року заборгованість за тілом кредиту становить 5 728,14 грн., заборгованість за процентами - 3 347,60 грн., а загальна заборгованість - 9 075,74 грн.
За період із 31 грудня 2024 року по 27 травня 2025 року ТОВ «Таліон Плюс» нарахувало проценти за ставкою 2,5 % на день. 
Оскільки в цей період максимальна денна процентна ставка не могла перевищувати 1 %, проценти за 148 днів становлять 8 477,44 грн. (5 728,14 грн. - 1 % = 57,28 грн. на день; 57,28 грн х 148 днів).
Відтак загальний розмір непогашених процентів становить 11 825,04 грн. (3 347,60 грн + 8 477,44 грн), а загальна заборгованість за кредитним договором - 17 553,18 грн., із яких 5 728,14 грн. - заборгованість за тілом кредиту та 11 825,04 грн. - заборгованість за процентами.
З урахуванням вищезазначеного, рішення суду першої інстанції слід скасувати та ухвалити нове судове рішення, яким позов задовольнити частково, стягнувши з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» 17 553,18 грн. заборгованості за кредитним договором, з яких 5 728,14 грн. - заборгованість за тілом кредиту та 11 825,04 грн. - заборгованість за процентами.
Європейський суд з прав людини вказав, що пункт 1 статті 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод зобов`язує суди давати обґрунтування своїх рішень, але це не може сприйматись як вимога надавати детальну відповідь на кожен аргумент. Межі цього обов`язку можуть бути різними в залежності від характеру рішення. Крім того, необхідно брати до уваги, між іншим, різноманітність аргументів, які сторона може представити в суд, та відмінності, які існують у державах-учасницях, з огляду на положення законодавства, традиції, юридичні висновки, викладення та формулювання рішень. Таким чином, питання, чи виконав суд свій обов`язок щодо подання обґрунтування, що випливає зі статті 6 Конвенції, може бути визначено тільки у світлі конкретних обставин справи (Проніна проти України, № 63566/00, § 23, ЄСПЛ, від 18 липня 2006 року).
Відповідно до ст. 374 ЦПК України, суд апеляційної інстанції за результатами розгляду апеляційної скарги має право скасувати судове рішення повністю або частково і ухвалити у відповідній частині нове рішення або змінити рішення.
Згідно зі ст. 376 ЦПК України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є: 1) неповне з`ясування обставин, що мають значення для справи; 2) недоведеність обставин, що мають значення для справи, які суд першої інстанції визнав встановленими; 3) невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи; 4) порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.
Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Відповідно до ч.13 ст.141 ЦПК України якщо суд апеляційної чи касаційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.
Позивачем за подання позовної заяви сплачено - 2622,40 грн., за подання апеляційної скарги - 3933,60 грн.
Оскільки позовні вимоги задоволено на суму 17 553,18 грн. із заявлених 34 178,91 грн. (на 51,36 %), з ОСОБА_1 на користь позивача підлягає стягненню судовий збір пропорційно задоволеним вимогам: 1 367,32 грн. за подання позову та 2 050,98 грн. за подання апеляційної скарги.
Керуючись ст.ст. 374, 376, 381, 382, 383, 384, 389, 390, 141 ЦПК України, апеляційний суд, 
П О С Т А Н О В И В :

Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю “Фінансова Компанія “Європейська агенція з повернення боргів” — задовольнити частково.
Заочне рішення Кременецького районного суду Тернопільської області від 27 квітня 2026 року — скасувати.
Ухвалити нове судове рішення, яким позов Товариства з обмеженою відповідальністю “Фінансова Компанія “Європейська агенція з повернення боргів” до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором — задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , рнокпп НОМЕР_2 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (вул. Лісова, 2, м. Бровари Броварського району Київської області, код ЄДРПОУ 35625014) заборгованість за кредитним договором № 259432460 від 03 лютого 2024 року у загальному розмірі 17 553,18 грн., з яких 5 728,14 грн. - заборгованість за тілом кредиту та 11 825,04 грн. - заборгованість за процентами.
В задоволенні решти позовних вимог відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , рнокпп НОМЕР_2 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (вул. Лісова, 2, м. Бровари Броварського району Київської області, код ЄДРПОУ 35625014) 1 367,32 грн. судового збору за подання позову та 2 050,98 грн. судового збору за подання апеляційної скарги.
Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення та оскарженню у касаційному порядку не підлягає, крім випадків, встановлених п.2 ч.3 ст.389 ЦПК України.
Повна постанова складена 01 вересня 2026 року.

Головуючий       Гірський Б.О.

Судді:        Костів О.З.

Хома М.В.