Справа № 159/1374/26
Провадження № 2/159/1460/26

КОВЕЛЬСЬКИЙ МІСЬКРАЙОННИЙ СУД ВОЛИНСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
14 липня 2026 року Ковельський міськрайонний суд Волинської області 
в складі: головуючого судді Грідяєвої М.В.
при секретарі Шокот С.Т.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м.Ковель в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
В С Т А Н О В И В :

ТОВ «Укр кредит Фінанс» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, вказуючи на те, що 05.01.2024 року між ТОВ «Укр кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем товариства, укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1324-2419, відповідно якого відповідач отримав кредит у розмірі 3300 грн., строком на 300 днів, із сплатою зниженої ставки – 2,50 %, стандартної – 2,50 %. Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного кредитного договору, видав відповідачу кредитні кошти на картковий рахунок вказаний відповідачем в особистому кабінеті. Відповідач підтвердив виникнення своїх зобов`язань, відповідно до умов укладеного кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов`язання кредитодавця, а саме отримавши кредитні кошти відповідач не скористувався правом протягом 14 календарних днів з дня укладання кредитного договору відмовитись від договору, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів. Всупереч умовам кредитного договору відповідач порушив умови кредитного договору не повернув в повному обсязі кредит кредитодавцю, а також не виконав в повному обсязі всі інші грошові зобов`язання перед кредитодавцем за кредитним договором. Станом на 13.02.2026 року загальний розмір заборгованості відповідача за кредитним договором становить 28050 грн., з яких: прострочена сума заборгованості за кредитом 3300 грн., прострочена заборгованість за нарахованими процентами 24750 грн. Кредитодавцем прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг, частково списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у сумі 11550 грн. за умови погашення решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 16500 грн. В зв`язку з чим просить стягнути з відповідача не повну суму заборгованості за кредитним договором, а частину: 3300 грн. прострочену заборгованість за кредитом, 13200 грн. прострочену заборгованість за нарахованими процентами, а всього: 16500 грн. Просить стягнути з відповідача на користь ТОВ «Укр кредит Фінанс» заборгованість за договором №1324-2419 від 05.01.2024 року в розмірі 16500 грн., судові витрати в розмірі 2662 грн. 40 коп., справу розглядати без участі представника, не заперечують проти ухвалення заочного рішення. 
Відповідач в судове засідання не з`явився, про час, дату та місце розгляду справи повідомлений належним чином, згідно письмової заяви просить розглянути справу без його участі, перерахувати відсотки за кредитом, додає копію військового квитка, копію витягу з наказу з вч, копію довідки про обставини поранення, копію довідки військово-лікарської комісії. 
Вивчивши матеріали справи, суд вважає позов ТОВ «Укр кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором обґрунтованим частково та таким, що підлягає частковому задоволенню. 
Згідно договору про відкриття кредитної лінії №1324-2419 від 05.01.2024 року, додатків до договору, між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір, відповідно до умов якого ОСОБА_1 на умовах строковості, зворотності надано кредит в розмірі 3300 грн. у вигляді відкриття не відновлюваної кредитної лінії, із сплатою стандартної ставки 2,50 % за кожен день, строком на 300 календарних днів на споживчі цілі. Позичальник отримав кредит в розмірі 3300 грн., що підтверджується квитанцією LIQPAY про перерахування суми кредиту та зобов`язався повернути кредит у повному обсязі в порядку і терміни, передбачені договором та додатками до нього. Договір позичальником підписано одноразовим ідентифікатором. 
Згідно таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача, квитанції про перерахування суми кредиту, ТОВ «Укр Кредит Фінанс» надало ОСОБА_1 кредитний ліміт на відкритий поточний рахунок у розмірі 3300 грн. зі сплатою відсотків за використання грошових коштів в передбаченому тарифами банку розмірі, строком на 300 календарних днів.
Відповідно до ст.205, 207 ЦК України, правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.
Відповідно до ст.ст.626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до ч.2 ст.639 ЦК України,  якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Аналізуючи викладене, слід дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі ЦК України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статі 205, 207 ЦК України).
Таким чином, між відповідачем та позивачем укладений кредитний договір, який підписаний відповідачем за допомогою одноразового паролю-ідентифікатора, з умовами якого відповідач ознайомився та погодився.
Відповідно до ст.1054 ч.1 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. 
Відповідно до ст.ст.526, 610 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином, згідно з умовами договору. При неналежному виконанні зобов`язань, вони припиняються внаслідок розірвання договору, сплачується неустойка, відшкодовуються збитки.
Згідно розрахунку заборгованості, відповідачем ОСОБА_1 зобов`язання за кредитним договором виконувалися не належним чином, в зв`язку з чим станом на 13.02.2026 року з врахуванням списання частини заборгованості кредитодавцем утворилась заборгованість в розмірі 16500грн., яка складається з: 3300 грн. прострочена заборгованість за кредитом, 13200 грн. прострочена заборгованість за нарахованими процентами.
На думку суду наведений позивачем розрахунок заборгованості є необґрунтованим з наступних підстав.
За умовами договору сторони погодили сплату відсотків за кредитом з розрахунку суми кредиту та суми залишку заборгованості за кредитом, кредитний договір №1324-2419 від 05.01.2024 року в розмірі кредиту 3300 грн. укладений на 300 днів, тобто до 30.10.2024 року, відтак, у межах строку кредитування до 30.10.2024 року включно відповідач мав, зокрема, повертати позивачеві кредит і сплачувати проценти періодичними платежами. 
Перевіряючи суму заборгованості, суд звертає увагу, розмір процентної ставки в договорі не відповідає вимогам статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» з наступних підстав.
Відповідно до частини п`ятої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Стаття 8 Закону України «Про споживче кредитування» була доповнена частиною п`ятою згідно із Законом № 3498-IX від 22 листопада 2023 року. Закон України від 22 листопада 2023 року №3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» набрав чинності 24 грудня 2023 року. Враховуючи, що самим Законом України від 22 листопада 2023 року №3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» передбачено те, що він набрав чинності 24 грудня 2023 року, а кредитний договір було укладено 05.01.2024 року, тобто після набрання чинності цим Законом. 
Відповідно до частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
Таким чином, умови договору щодо встановлення процентної ставки в розмірі 2,50 % з огляду на положення частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» є нікчемними.
З урахуванням викладеного, заборгованість за процентами за укладеним між сторонами договором слід розраховувати виходячи із встановленої частиною п`ятою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальної денної процентної ставки в 1% з урахуванням строку дії договору 300 календарних днів, з суми тіла кредиту 3300 грн., що дорівнює 9900 грн. (3300: 100 х 300).
Відповідно до п.15 ст.14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» - військовослужбовцям, які були призвані на військову службу за призовом під час мобілізації, на особливий період або на військову службу за призовом осіб із числа резервістів в особливий період на весь час їх призову, а також їх дружинам (чоловікам), а також іншим військовослужбовцям, під час дії особливого періоду, які брали або беруть участь у захисті незалежності, суверенітету та територіальної цілісності України і брали безпосередню участь в антитерористичній операції, забезпеченні її проведення, перебуваючи безпосередньо в районах антитерористичної операції у період її проведення, у здійсненні заходів із забезпечення національної безпеки і оборони, відсічі і стримування збройної агресії Російської Федерації в Донецькій та Луганській областях, забезпеченні їх здійснення, перебуваючи безпосередньо в районах та у період здійснення зазначених заходів, у заходах, необхідних для забезпечення оборони України, захисту безпеки населення та інтересів держави у зв`язку із збройною агресією Російської Федерації проти України, їх дружинам (чоловікам) - штрафні санкції, пеня за невиконання зобов`язань перед підприємствами, установами і організаціями усіх форм власності, у тому числі банками, та фізичними особами, а також проценти за користування кредитом не нараховуються, крім кредитних договорів щодо придбання майна, яке віднесено чи буде віднесено до об`єктів житлового фонду (жилого будинку, квартири, майбутнього об`єкта нерухомості, об`єкта незавершеного житлового будівництва, майнових прав на них), та/або автомобіля.
Згідно військового квитка та наказу,  ОСОБА_1 був мобілізований та перебував на військовій службі у військових частинах з жовтня 2022 року до часу звільнення за станом здоров`я 17.07.2025 року.
Згідно довідки про обставини поранення №272 від 25.03.2024 року, довідки військово-лікарської комісії №782 від 25.03.2024 року,  ОСОБА_1 отримав поранення, пов`язане із захистом Батьківщини.
Згідно витягу з наказу командира військової частини НОМЕР_1 від 05.08.2025 року,  ОСОБА_1 був звільнений наказом командира вч НОМЕР_1 від 17.07.2025 року №60-РС з військової служби за станом здоров`я.
Згідно із роз`ясненнями Національного банку України у листі від 02.09.2014 №18-112/48620 для звільнення від нарахування штрафів, пені та відсотків за користування кредитом мобілізовані позичальники повинні надати банку перелік документів, встановлений листом Міністерства оборони України від 21.08.2014 №322/2/7142. Такими документами є: військовий квиток, в якому у відповідних розділах здійснюються службові відмітки, або довідка про призов військовозобов`язаного на військову службу, видана військовим комісаріатом або військовою частиною, а для резервістів - витяг із наказу або довідка про зарахування до списків військової частини, які видаються військовою частиною.
Відповідно до роз`яснень Головного управління персоналу Генерального штабу Збройних Сил України Міністерства оборони України (лист від 01.02.2019 №321/722) зазначено, що документом, який підтверджує призов та проходження військової служби військовослужбовцем з початку і до закінчення особливого періоду, а також підтверджує призов під час мобілізації резервістів та військовозобов`язаних є військовий квиток, в якому у відповідних розділах здійснюються службові відмітки.
Враховуючи, що відповідач на момент укладення кредитного договору та строку його дії 300 календарних днів перебував на військовій службі він має право на визначені Законом України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» пільги, гарантії та компенсації, зокрема, на звільнення від обов`язку сплачувати проценти за користування кредитом, штрафні санкції та пеню за невиконання зобов`язань за кредитним договором.
Пункт 15 ст.14 Закону України «Про соціальний та правовий статус військовослужбовців та членів їх сімей» є самостійною нормою і будь-якого посилання про можливість застосування вказаного пункту лише при наявності у військовослужбовця відповідного статусу закон не передбачає, дія зазначеної норми поширюється на всіх військовослужбовців без виключення.
Наведене узгоджується з правовими висновками Верховного Суду від 26.12.2018 у справі №522/12270/15, від 14.05.2021 у справі №502/1438/18, від 24.02.2022 у справі №591/4698/20, від 12.05.2022 у справі №336/512/18, від 18.01.2023 у справі №642/548/21.
Застосування приписів п.15 ст.14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» обумовлено самим фактом наявності статусу військовослужбовця у конкретної особи, яка несе відповідальність перед банківською установою, їх застосування є обов`язком суду та жодним чином не обумовлено відомостями про обізнаність банку щодо наявності в особи спеціального статусу.
Таким чином, вимоги позивача про стягнення процентів в розмірі 13200 грн. за кредитним договором №1324-2419 від 05.01.2024 року не ґрунтуються на вимогах чинного законодавства та задоволенню не підлягають.
З відповідача на користь позивача підлягають стягненню заборгованість за кредитним договором №1324-2419 від 05.01.2024 року в розмірі тіла кредиту 3300 грн. 
Відповідно до ст.141 ЦПК України, з урахуванням задоволеної суми позову в розмірі 3300 грн., сплаченого судового збору в розмірі 2662 грн. 40 коп., з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в розмірі 532 грн. 48 коп. (3300 х 2662,40 : 16500).
Керуючись ст.ст.205, 207, 626, 628,639,526, 610, 1050, 1054 ЦК України, ст.ст.12, 89, 141, 263, 265, 268, 273, 280-282, 354 ЦПК України,

В И Р І Ш И В : 

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит Фінанс»до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором – задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит Фінанс» 3300грн. заборгованості за кредитним договором №1324-2419 від 05 січня 2024 року.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит Фінанс» судовий збір в розмірі 532 грн. 48 коп. 
Рішення може бути оскаржено позивачем до Волинського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення. 

Суддя:	М. В. ГРІДЯЄВА