Справа № 702/725/26
Провадження № 2/702/773/26
РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
05.08.2026 м. Монастирище
Монастирищенський районний суд Черкаської області в складі:
головуючої судді Жежер Ю.М.,
за участю секретаря судового засідання Махомети І.С.,
сторони-не з`явились,
розглянув у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження в залі судових засідань м. Монастирище цивільну справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
ВСТАНОВИВ:
Представник товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" (далі по тексту ТОВ «ФК «ЄАПБ») звернувся до суду з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості в розмірі 48 190,44 грн.
В обґрунтування позову зазначає, що між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 укладено кредитні договори: 02.08.2025 № 7782625 та 01.09.2025 № 101952910.
Кредитний договір укладено в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно – комунікаційній системі товариства та доступний зокрема через сайт товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби, відповідно до п. 6 кредитного договору, порядок (технологія) укладення договору та сосіб ідентифікації верифікації позичальника. 
24.04.2026 між ТОВ «МІЛОАН» та ТОВАРИСТВОМ З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ФІНАНСОВА і КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» (далі - ТОВ «ФК «ЄАПБ», позивач) укладено договір факторингу № 24042026 (далі - договір факторингу), у відповідності до умов якого ТОВ «МІЛОАН» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «МІЛОАН» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників.
Відповідно до реєстру боржників № 1 від 24.04.2026 до договору факторингу № 24042026 від 24.04.2026, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 28 684,00 грн, з яких: 11 916,00 грн – сума заборгованості за основним зобов`язанням; 15 768,00 грн – сума заборгованості за комісією за обслуговування кредиту; 1 000,00 грн – сума заборгованості за неустойкою (штраф/пеня). 
Відповідно до реєстру боржників № 2 від 24.04.2026 до договору факторингу № 24042026 від 24.04.2026, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 19 506,44 грн, з яких: 4 975,44 грн – сума заборгованості за основним зобов`язанням; 3 201,44 – сума заборгованості за процентами за користування кредитом; 3 330,00 грн – сума заборгованості за комісією за обслуговування кредиту; 8 000,00 грн – сума заборгованості за неустойкою (штраф/пеня). 
Всупереч умовам кредитних договорів, незважаючи на повідомлення, відповідач не виконав свого зобов`язання. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ні на рахунки ТОВ «ФК «ЄАПБ», ні на рахунки попереднього кредитора. 
Просять стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" заборгованість:
за кредитним договором № 7782625 від 02.08.2025 в розмірі 28 684,00 грн, з яких: 11 916,00 грн – сума заборгованості за основним зобов`язанням; 15 768,00 грн – сума заборгованості за комісією за обслуговування кредиту; 1 000,00 грн – сума заборгованості за неустойкою (штраф/пеня); 
за кредитним договором № 101952910 від 01.09.2025 в розмірі 19 506,44 грн, з яких: 4 975,44 грн – сума заборгованості за основним зобов`язанням; 3 201,44 – сума заборгованості за процентами за користування кредитом; 3 330,00 грн – сума заборгованості за комісією за обслуговування кредиту; 8 000,00 грн – сума заборгованості за неустойкою (штраф/пеня), всього стягнути заборгованість за кредитним договорами у загальному розмірі 48 190,44 грн та стягнути судові витрати.  
Ухвалою Монастирищенського районного суду Черкаської області від 06.07.2026, прийнято позовну заяву, відкрито спрощене позовне провадження у справі із викликом сторін, надано відповідачу термін на подання відзиву до суду.
Представник позивача ТОВ "ФК "Європейська агенція з повернення боргів" в судове засідання не з`явився, за змістом позовної заяви просить справу розглядати у відсутності представника товариства, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, проти винесення по справі заочного рішення не заперечує.
Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явилася, про дату, час та місце судового розгляду справи повідомлена у встановленому законом порядку, жодних заяв чи клопотань не подавала, правом на надання відзиву на позов не скористалася.
Передбачених ч. 2 ст. 223 ЦПК України підстав для відкладення розгляду справи судом не встановлено, судом прийнято рішення про розгляд справи за відсутності сторін, на підставі доказів, поданих разом із матеріалами позову.
Оскільки, відповідно до вимог ст. 279 ЦПК України, справа розглядається без участі сторін, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу судом не здійснюється.
З`ясувавши всі обставини справи та перевіривши їх доказами, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, суд вважає, що позов підлягає до часткового задоволення.
Судом встановлено такі факти та відповідні їм правовідносини.
Відповідно до п. 3.2 Статуту ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (нова редакція) є юридичною особою приватного права з моменту його державної реєстрації (а.с. 56 - 58).
Згідно з свідоцтвом про державну реєстрацію юридичної особи серія А01 № 624024 від 05.12.2007, товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», що знаходиться за адресою вул. Симона Петлюри,30 м. Київ, 01032, ідентифікаційний код за ЄДРПОУ 35625014, зареєстрована як юридична особа, реєстраційний номер 1 074 107 0008 028018 (а.с. 53).
Відповідно до свідоцтва про реєстрацію фінансової установи від 28.02.2012, товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», що знаходиться за адресою вул. Симона Петлюри, 30 м. Київ, 01032, ідентифікаційний код за ЄДРПОУ 35625014, зареєстровано як фінансову установу на підставі розпорядження комісії № 8462 від 27.12.2007, реєстраційний номер 13102129, серія та номер свідоцтва ФК № 183, дата видачі свідоцтва 27.12.2007, код фінансової установи 13 (а.с. 54).
Згідно з розпорядженням Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг № 691 від 23.03.2017 «Про видачу ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» ліцензії на провадження господарської з надання фінансових послуг (крім професійної діяльності на ринку цінних паперів)» ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» видано ліцензію на провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг (крім професійної діяльності на ринку цінних паперів), а саме на: надання послуг з факторингу (а.с. 55). 
02.08.2025 між ТзОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 укладено договір про споживчий кредит № 7782625 (індивідуальна частина) (далі - договір № 7782625 від 02.08.2025) у формі електронного документу з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором 534496 (а. с. 7 - 12).
Відповідно до п.п. 1.1. – 1.4., 1.5.3. – 1.6. п. 1 договору № 7782625 від 02.08.2025 кредитодавець зобов`язується на умовах визначених цим договором, на строк визначений п. 1.3. договору надати позичальнику грошові кошти у сумі визначеній у п. 1.2. договору у кредит (далі кредит), а позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісії та проценти за користування кредитом (далі плата) відповідно до графіку платежів та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та в строки/терміни, що визначені договором. Кредит надається з метою задоволення потреб позичальника не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю та виконанням обов`язків найманого працівника. Типом кредиту є кредит. 
Сума (загальний розмір) кредиту становить 12 000,00 грн.
Кредит надається загальним строком на 360 днів за умови виконання позичальником графіку платежів, з 02.08.2025 (дата надання кредиту). Строк на який надається окрема частина кредиту встановлюється графіком платежів.
Повернення кредиту, сплата комісії за надання кредиту, комісії за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості) та процентів за користування кредитом має здійснюватися позичальником зі встановленою періодичністю відповідно до графіку платежів, наведеному у додатку №1 до Договору. Остаточний термін (дата) повернення кредиту, сплати комісій та процентів за користування кредитом (за умови дотримання графіку платежів): 28.07.2026 (дата остаточного погашення заборгованості).
Загальні витрати позичальника за кредитом складають 41 784,00 грн. Денна процентна ставка складає: (41 784,00 грн / 12 000,00 грн)/360 днів * 100% = 0.97%. Орієнтовна реальна річна процентна ставка дорівнює 2418,52 відсотків річних. Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника складає 53 784,00 грн. Загальні витрати позичальника за кредитом, денна процентна ставка та орієнтована реальна річна процентна ставка, орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника, а також строк кредиту розраховані з припущення, що кредитний договір залишиться чинним протягом погодженого строку та позичальник виконає свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в цьому договорі, зокрема здійснить періодичні платежі в останній день кожного розрахункового періоду (дату платежу) відповідно до графіку платежів. Позичальник розуміє та погоджується, що наведені в цьому пункті показники не підлягають оновленню, зокрема у випадку часткового дострокового погашення заборгованості, прострочення виконання або несвоєчасного виконання ним зобов`язань та в інших випадках, крім тих, коли законодавством прямо вимагається таке оновлення. 
Проценти за користування кредитом протягом першого розрахункового періоду, визначеного графіком платежів, нараховуються за ставкою 0.0010 відсотків річних на фактичну заборгованість за кредитом.
Проценти за користування кредитом протягом решти строку кредитування нараховуються за стандартною процентною ставкою 0.0010 відсотків річних від фактичного залишку кредиту починаючи з другого розрахункового періоду, визначеного графіком платежів. Нараховані згідно п. 1.5.3. та 1.5.4. договору проценти за користування кредитом за весь строк кредитування, складатимуть: 0.00 грн. 
Тип процентної ставки за цим договором: фіксована. Особливості нарахування та сплати комісій та процентів, а також тіла кредиту встановлені п.п.2.2.2, 2.2.3 цього договору.
Згідно з п.п. 2.1. п. 2 договору № 7782625 від 02.08.2025 кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням карти НОМЕР_1 .
Відповідно до п.п. 2.2.1 – 2.2.3. п. 2 договору № 7782625 від 02.08.2025 позичальник сплачує кредитодавцю комісію за надання кредиту, комісію за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості) та проценти за користування кредитом у розмірах, зазначених в п.п. 1.5.1.,1.5.2, 1.5.3, 1.5.4 договору відповідно. 
Комісія за надання кредиту нараховується кредитодавцем одноразово в момент видачі кредиту. Строк сплати позичальником загальної (всієї) суми комісії за надання кредиту настає в момент її нарахування і для кожної окремої частини комісії завершується у відповідну дату платежу дату завершення розрахункового періоду, сума платежу за який включає цю частину комісії, відповідно до графіку платежів, а якщо відповідно до графіку платежів комісія за надання кредиту підлягає сплаті в повному обсязі в першу дату платежу, строк 3 її сплати завершується в цю першу дату платежу. Комісія за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості) нараховується кредитодавцем в перший день кожного наступного розрахункового періоду за попередній розрахунковий період (крім останнього періоду), що встановлені графіком платежів. Строк сплати позичальником нарахованої суми комісії за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості) настає в момент її нарахування і триває до дати платежу (включно), з настанням якої завершується розрахунковий період, в якому така комісія була нарахована, згідно графіку платежів. Нарахування кредитодавцем процентів за користування кредитом здійснюється з дати наступної за днем надання кредиту по дату остаточного погашення заборгованості (включно) на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування. База для нарахування процентів: фактична кількість днів в місяці, 365 днів в році. Строк сплати процентів настає в день їх нарахування і триває до дати платежу (включно), з настанням якої завершується розрахунковий період, в якому такі проценти були нараховані, згідно графіку платежів. Строк сплати кожної окремої частини кредиту (тіла кредиту) настає та завершується у відповідну дату платежу, що передбачає сплату цієї частини (тіла) кредиту, згідно графіку платежів. Якщо відповідно до графіку платежів вся сума (тіло) кредиту підлягає сплаті одноразово, строк сплати всієї суми (тіла) кредиту настає та завершується у відповідну дату платежу, що передбачає сплату тіла кредиту, згідно графіку платежів. 
Проценти нараховуються за стандартною ставкою, що визначена п. 1.5.4. цього договору, яка є незмінною протягом всього строку кредитування, окрім випадків, коли за умовами акцій, програм лояльності, спеціальних пропозицій, та з інших причин визначена в п.1.5.3 процентна ставка протягом встановленого графіком платежів першого розрахункового періоду запропонована позичальнику зі знижкою і є меншою за стандартну ставку визначену п.1.5.4 договору. Якщо визначена п.1.5.3 процентна ставка є нижчою від стандартної ставки, то після завершення першого розрахункового періоду, проценти, починаючи з другого розрахункового періоду встановленого графіком платежів, продовжують нараховуватись за стандартною ставкою, згідно п.1.5.4. договору. Стандартна процентна ставка не є підвищеною. Якщо розмір зобов`язань позичальника зі сплати процентів протягом першого розрахункового періоду є меншим ніж заборгованість зі сплати процентів за аналогічний строк та нарахованих на одну базу протягом будь-якого іншого періоду кредитування, це означає, що протягом першого розрахункового періоду позичальнику була надана знижка, що дорівнює різниці між стандартною ставкою встановленою п. 1.5.4. та процентною ставкою визначеною п.1.5.3 договору. Після спливу строку кредитування нарахування процентів за користування кредитом припиняється. Розмір стандартної ставки не може бути збільшено кредитодавцем без письмової (такої, що прирівнюється до письмової) згоди позичальника.
Згідно з п. п. 2.4.1. п. 2.4. договору № 7782625 від 02.08.2025 позичальник зобов`язується здійснювати повернення кредиту, сплачувати проценти за користування кредитом, комісії за надання та обслуговування кредиту (кредитної заборгованості) в розмірі та у терміни, що встановлені у графіку платежів, наведеному у додатку №1 до договору, що є невід`ємною частиною договору. Позичальник має сплачувати поточний загальний платіж за розрахунковий період в день закінчення розрахункового періоду (дату платежу), згідно графіку платежів. Сплата заборгованості до настання дати платежу не звільняє позичальника від необхідності сплати заборгованості в дату платежу, проте може зменшувати її розмір. Сплата заборгованості після спливу дати платежу призводить до прострочення і є підставою виникнення у позичальника додаткових обов`язків щодо сплати штрафів та/або процентів, згідно розділу 4 договору. 
Відповідно до п. 4.1. договору № 7782625 від 02.08.2025 у разі прострочення позичальником зобов`язань з повернення кредиту (частини кредиту згідно графіку платежів) та/або сплати процентів за його користування та/або комісій та/або інших платежів згідно з умовами цього договору та графіку платежів, позичальник зобов`язаний сплатити на користь кредитодавця штраф у розмірі 1 000 гривень за кожний випадок порушення (невиконання або неналежного виконання) зобов`язання зі сплати платежів у визначені графіком платежів дати платежів, якщо порушення відповідної дати платежу триває більш ніж 2 днів.
Пункт 6 договору № 7782625 від 02.08.2025 передбачає (технологію) укладення договору та спосіб ідентифікації, верифікації позичальника.
Згідно з п. 6.1., 6.4., 6.5., 6.7. договору № 7782625 від 02.08.2025 цей кредитний договір укладається в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-комунікаційній системі товариства та доступний зокрема через сайт товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби.
Укладення товариством кредитного договору з позичальником у електронній формі юридично є еквівалентним отриманню товариством ідентичного за змістом кредитного договору, який підписаний власноручним підписом позичальника, у зв`язку з чим створює для сторін такі ж правові зобов`язання та наслідки. 
Цей договір прирівнюється до такого, що укладений у письмовій формі. 
Позичальника ідентифіковано та верифіковано шляхом отримання через систему BankID НБУ ідентифікаційних даних позичальника.
Відповідно до п. 7.1 договору № 7782625 від 02.08.2025 цей договір (з додатками №1, №2, №3 та правилами), набуває чинності з моменту його укладення в електронній формі, а права та обов`язки сторін, що ним обумовлені, з моменту отримання кредиту, який визначається згідно правил відповідно до способу надання кредиту, визначеному у п.2.1 цього договору. Строк дії цього договору складає період, що починається з моменту його укладення і закінчується в останній день строку кредитування (дату остаточного погашення заборгованості), згідно п.1.3, п.1.4. договору. Якщо станом цю дату зобов`язання позичальника та/або кредитодавця залишаються невиконаними/неналежно виконаними - цей договір діє до повного фактичного виконання сторонами своїх зобов`язань. Якщо зі спливом 3-го дня з моменту укладення цього договору кредитні кошти не будуть відправлені товариством та/або отримані позичальником у відповідності з визначеним способом надання кредиту, дія цього договору може бути припинена достроково з відповідним відображенням в особистому кабінеті.
Згідно з п. 9.1. договору № 7782625 від 02.08.2025 цей кредитний договір (індивідуальна частина) є самостійним кредитним договором (правочином), що містить усі істотні умови, укладений у порядку, спосіб та формі, що відповідає вимогам законодавства. Визнання недійсним, неукладеним, нікчемним будь-якого додатку, документу, що є частиною цього договору (у т.ч. правил) або окремих умов цього кредитного договору (індивідуальної частини) не має наслідком недійсність, нікчемність або неукладеність цього кредитного договору (індивідуальної частини) в цілому і сторони підтверджують, що уклали б цей кредитний договір (індивідуальну частину) і без включення до нього умов, що визнані недійсними, нікчемними, неукладеними. У зв`язку з укладенням цього договору позичальник отримує сервіси кредитодавця пов`язані з наданням та обслуговуванням кредиту, за які встановлені комісії, що визначені цим договором. Якщо позичальник не бажає отримувати вказані сервіси, необхідність отримання яких зумовлена укладенням цього договору, він може відмовитись від укладення цього договору. Відмова від цих сервісів після укладення договору здійснюється позичальником одночасно з відмовою від одержання кредиту\цього договору, згідно пп.3.4.3, 3.4.4 договору, та за умови, що на момент відмови відповідні сервіси ще не були надані позичальнику.
Відповідно до додатку № 1 до договору про споживчий кредит № 7782625 від 02.08.2025, визначено: дату видачі/дату платежу – 02.08.2025/28.07.2026 (кінцева дата), кількість днів у розрахунковому періоді – 360 днів; чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період: 12 000,00 грн/53 784,00 грн; сума кредиту за договором/погашення суми кредиту – 12 000,00 грн; проценти за користування кредитом – 0,00 грн; комісія за обслуговування кредитної заборгованості – 38 544,00 грн; комісія за надання кредиту – 3 240,00 грн; реальна річна процента ставка 2 418,52%, загальна вартість кредиту – 53 784,00 грн. Цей графік платежів визначає порядок повернення кредиту, сплати процентів за користування кредитом, комісій за надання та обслуговування кредиту (кредитної заборгованості), включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення (а.с. 13).
Згідно з додатком № 2 до договору про споживчий кредит № 7782625 від 02.08.2025 сторони погодили наступні умови: суму кредиту – 12 000,00 грн, загальний строк кредитування: 360 днів; процентну ставку протягом першого розрахункового періоду: 0.0010 відсотків річних; процентну ставку протягом решти строку кредитування: 0.0010 відсотків річних; комісію за надання кредиту: 27,00% від суми кредиту; комісію за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості): нараховується за ставкою 14.60% від суми кредиту за кожний розрахунковий період (крім останнього періоду), що встановлені графіком платежів; періодичність здійснення платежів: в перший період – 30 днів, далі кожні 15 днів згідно графіку платежів; розмір періодичного платежу: згідно графіку платежів; платіжна картка позичальника на яку має бути перерахована сума кредиту: VISA CREDIT GOLD НОМЕР_1 . Банк, що випустив картку: НОМЕР_2 (а.с. 14). 
Відповідно до додатку № 3 до договору про споживчий кредит № 7782625 від 02.08.2025 – додаткові контактні дані позичальника для взаємодії за кредитним договором, укладеного між ТзОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 , який зокрема підписаний відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором позичальником зазначено контактні номери третіх осіб, для взаємодії товариства із ним (а.с. 14 зворотна сторона). 
Згідно з паспортом споживчого кредиту № 7782625 від 02.08.2025 (з додатком), який підписаний відповідачем ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором 544830, сторони погодили наступні умови: тип кредиту: кредит; сума/ліміт кредиту: 12 000,00 грн, строк кредитування 360 днів, мету отримання: задоволення потреб позичальника не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю та виконанням обов`язків найманого працівника, спосіб та строк надання: безготівково на рахунок з використанням карти; процентну ставку: протягом першого розрахункового періоду: 0.0010 відсотків річних. Протягом решти строку кредитування: 0.0010 відсотків річних. База для нарахування процентів: фактична кількість днів в місяці, 365 днів в році; тип процентної ставки: фіксована; платежі за супровідні послуги кредитодавця, обов`язкові для укладання договору: комісія за надання кредиту: 3240,00 грн, яка нараховується за ставкою 27,00 відсотків від суми кредиту одноразово; комісія за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості): сума комісії за весь строк кредитування: 38 544,00 грн, яка нараховується за ставкою 14,60 відсотків від суми кредиту за кожний розрахунковий період (крім останнього періоду), що встановлені графіком платежів; загальні витрати за кредитом 41 784,00 грн; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом згідно п. 1.3 договору (у т. ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) 53 784,00 грн, реальна річна процентна ставка: 2 418,52 відсотків річних; кількість та розмір платежів, періодичність внесення: визначається графіком платежів, що додається до цього паспорту споживчого кредиту. Ця інформація зберігає чинність та є актуальною протягом 2 – х днів з дати надання інформації (а.с. 15 - 17).
Відповідно до анкети – заяви на кредит № 7782625 від 02.08.2025, відповідачу погоджені умови кредитування по заяві № № 7782625: погоджену суму – 12 000,00 грн; погоджений строк: 30 днів, комісія за надання: 27,00% одноразово; ставка процентів: none % за кожен день користування (а.с. 18).
Згідно з відомістю про щоденні нарахування та погашення ОСОБА_1 02.08.2025 надано кредит в сумі 12 000,00 грн, 02.08.2025 нараховано комісію за надання кредиту в сумі 3 240,00 грн (а.с. 20).
Відповідно до платіжного доручення № 159104454 від 02.08.2025 на картку ОСОБА_1 № 479072хххххх6626 02.08.2025 було перераховано грошові кошти в сумі 12 000,00 грн, призначення платежу: кошти згідно з договором № 7782625 (а.с. 19).
Таким чином, судом встановлено, що між відповідачем ОСОБА_1 та ТОВ «Мілоан» 02.08.2025 укладено договір про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 7782625, в електронній формі, відповідно до умов якого ТОВ «Мілоан» безготівково на платіжну картку, що належить ОСОБА_1 перерахувало кредитні грошові кошти в сумі 12 000,00 грн.
Як встановлено зі змісту договору про споживчий кредит № 7782625 від 02.08.2025, кредит був наданий позичальнику (відповідачу) виключно за допомогою веб - сайту кредитодавця (позивача), за умови ідентифікації позичальника та використання електронного цифрового підпису одноразовим ідентифікатором на реквізити платіжної картки вказаної клієнтом. 
01.09.2025 між ТзОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 укладено договір про споживчий кредит № 101952910 (індивідуальна частина) (далі – договір № 101952910 від 01.09.2025) у формі електронного документу з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором 191709 (а. с. 30 - 35).
Відповідно до п.п. 1.1. – 1.4., 1.5.3. – 1.6. п. 1 договору № 101952910 від 01.09.2025 кредитодавець зобов`язується на умовах визначених цим договором, на строк визначений п. 1.3. договору надати позичальнику грошові кошти у сумі визначеній у п. 1.2. договору у кредит (далі кредит), а позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісії та проценти за користування кредитом (далі плата) відповідно до графіку платежів та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та в строки/терміни, що визначені договором. Кредит надається з метою задоволення потреб позичальника не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю та виконанням обов`язків найманого працівника. Типом кредиту є кредит. 
Сума (загальний розмір) кредиту становить 5 000,00 грн.
Кредит надається загальним строком на 359 днів за умови виконання позичальником графіку платежів, з 01.09.2025 (дата надання кредиту). Строк на який надається окрема частина кредиту встановлюється графіком платежів.
Повернення кредиту, сплата комісії за надання кредиту, комісії за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості) та процентів за користування кредитом має здійснюватися позичальником зі встановленою періодичністю відповідно до графіку платежів, наведеному у додатку №1 до Договору. Остаточний термін (дата) повернення кредиту, сплати комісій та процентів за користування кредитом (за умови дотримання графіку платежів): 26.08.2026 (дата остаточного погашення заборгованості).
Загальні витрати позичальника за кредитом складають 16 907,54 грн. Денна процентна ставка складає: (16 907,54 грн /5 000,00 грн)/359 днів * 100% = 0.94%. Орієнтовна реальна річна процентна ставка дорівнює 1 890,54 відсотків річних. Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника складає 21 907,54 грн. Загальні витрати позичальника за кредитом, денна процентна ставка та орієнтована реальна річна процентна ставка, орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника, а також строк кредиту розраховані з припущення, що кредитний договір залишиться чинним протягом погодженого строку та позичальник виконає свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в цьому договорі, зокрема здійснить періодичні платежі в останній день кожного розрахункового періоду (дату платежу) відповідно до графіку платежів. Позичальник розуміє та погоджується, що наведені в цьому пункті показники не підлягають оновленню, зокрема у випадку часткового дострокового погашення заборгованості, прострочення виконання або несвоєчасного виконання ним зобов`язань та в інших випадках, крім тих, коли законодавством прямо вимагається таке оновлення. 
Тип процентної ставки за цим договором: фіксована. Особливості нарахування та сплати комісій та процентів, а також тіла кредиту встановлені п.п.2.2.2, 2.2.3 цього договору.
Згідно з п.п. 2.1. п. 2 договору № 101952910 від 01.09.2025 кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням карти НОМЕР_3 .
Відповідно до п.п. 2.2.1 – 2.2.3. п. 2 договору № 101952910 від 01.09.2025 позичальник сплачує кредитодавцю комісію за надання кредиту, комісію за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості) та проценти за користування кредитом у розмірах, зазначених в п.п. 1.5.1.,1.5.2, 1.5.3, 1.5.4 договору відповідно. 
Комісія за надання кредиту нараховується кредитодавцем одноразово в момент видачі кредиту. Строк сплати позичальником загальної (всієї) суми комісії за надання кредиту настає в момент її нарахування і для кожної окремої частини комісії завершується у відповідну дату платежу дату завершення розрахункового періоду, сума платежу за який включає цю частину комісії, відповідно до графіку платежів, а якщо відповідно до графіку платежів комісія за надання кредиту підлягає сплаті в повному обсязі в першу дату платежу, строк 3 її сплати завершується в цю першу дату платежу. Комісія за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості) нараховується кредитодавцем в перший день кожного наступного розрахункового періоду за попередній розрахунковий період (крім останнього періоду), що встановлені графіком платежів. Строк сплати позичальником нарахованої суми комісії за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості) настає в момент її нарахування і триває до дати платежу (включно), з настанням якої завершується розрахунковий період, в якому така комісія була нарахована, згідно графіку платежів. Нарахування кредитодавцем процентів за користування кредитом здійснюється з дати наступної за днем надання кредиту по дату остаточного погашення заборгованості (включно) на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування. База для нарахування процентів: фактична кількість днів в місяці, 365 днів в році. Строк сплати процентів настає в день їх нарахування і триває до дати платежу (включно), з настанням якої завершується розрахунковий період, в якому такі проценти були нараховані, згідно графіку платежів. Строк сплати кожної окремої частини кредиту (тіла кредиту) настає та завершується у відповідну дату платежу, що передбачає сплату цієї частини (тіла) кредиту, згідно графіку платежів. Якщо відповідно до графіку платежів вся сума (тіло) кредиту підлягає сплаті одноразово, строк сплати всієї суми (тіла) кредиту настає та завершується у відповідну дату платежу, що передбачає сплату тіла кредиту, згідно графіку платежів. 
Проценти нараховуються за стандартною ставкою, що визначена п. 1.5.4. цього договору, яка є незмінною протягом всього строку кредитування, окрім випадків, коли за умовами акцій, програм лояльності, спеціальних пропозицій, та з інших причин визначена в п.1.5.3 процентна ставка протягом встановленого графіком платежів першого розрахункового періоду запропонована позичальнику зі знижкою і є меншою за стандартну ставку визначену п.1.5.4 договору. Якщо визначена п.1.5.3 процентна ставка є нижчою від стандартної ставки, то після завершення першого розрахункового періоду, проценти, починаючи з другого розрахункового періоду встановленого графіком платежів, продовжують нараховуватись за стандартною ставкою, згідно п.1.5.4. договору. Стандартна процентна ставка не є підвищеною. Якщо розмір зобов`язань позичальника зі сплати процентів протягом першого розрахункового періоду є меншим ніж заборгованість зі сплати процентів за аналогічний строк та нарахованих на одну базу протягом будь-якого іншого періоду кредитування, це означає, що протягом першого розрахункового періоду позичальнику була надана знижка, що дорівнює різниці між стандартною ставкою встановленою п. 1.5.4. та процентною ставкою визначеною п.1.5.3 договору. Після спливу строку кредитування нарахування процентів за користування кредитом припиняється. Розмір стандартної ставки не може бути збільшено кредитодавцем без письмової (такої, що прирівнюється до письмової) згоди позичальника.
Згідно з п. п. 2.4.1. п. 2.4. договору № 101952910 від 01.09.2025 позичальник зобов`язується здійснювати повернення кредиту, сплачувати проценти за користування кредитом, комісії за надання та обслуговування кредиту (кредитної заборгованості) в розмірі та у терміни, що встановлені у графіку платежів, наведеному у додатку №1 до договору, що є невід`ємною частиною договору. Позичальник має сплачувати поточний загальний платіж за розрахунковий період в день закінчення розрахункового періоду (дату платежу), згідно графіку платежів. Сплата заборгованості до настання дати платежу не звільняє позичальника від необхідності сплати заборгованості в дату платежу, проте може зменшувати її розмір. Сплата заборгованості після спливу дати платежу призводить до прострочення і є підставою виникнення у позичальника додаткових обов`язків щодо сплати штрафів та/або процентів, згідно розділу 4 договору. 
Відповідно до п. 4.1. договору № 101952910 від 01.09.2025 у разі прострочення позичальником зобов`язань з повернення кредиту (частини кредиту згідно графіку платежів) та/або сплати процентів за його користування та/або комісій та/або інших платежів згідно з умовами цього договору та графіку платежів, позичальник зобов`язаний сплатити на користь кредитодавця штраф у розмірі 1 000 гривень за кожний випадок порушення (невиконання або неналежного виконання) зобов`язання зі сплати платежів у визначені графіком платежів дати платежів, якщо порушення відповідної дати платежу триває більш ніж 2 днів.
Пункт 6 договору № 7782625 від 02.08.2025 передбачає (технологію) укладення договору та спосіб ідентифікації, верифікації позичальника.
Згідно з п. 6.1., 6.4., 6.5., 6.7. договору № 101952910 від 01.09.2025 цей кредитний договір укладається в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-комунікаційній системі товариства та доступний зокрема через сайт товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби.
Укладення товариством кредитного договору з позичальником у електронній формі юридично є еквівалентним отриманню товариством ідентичного за змістом кредитного договору, який підписаний власноручним підписом позичальника, у зв`язку з чим створює для сторін такі ж правові зобов`язання та наслідки. 
Цей договір прирівнюється до такого, що укладений у письмовій формі. 
Позичальника ідентифіковано та верифіковано шляхом отримання через систему BankID НБУ ідентифікаційних даних позичальника.
Відповідно до п. 7.1 договору № 101952910 від 01.09.2025 цей договір (з додатками №1, №2, №3 та правилами), набуває чинності з моменту його укладення в електронній формі, а права та обов`язки сторін, що ним обумовлені, з моменту отримання кредиту, який визначається згідно правил відповідно до способу надання кредиту, визначеному у п.2.1 цього договору. Строк дії цього договору складає період, що починається з моменту його укладення і закінчується в останній день строку кредитування (дату остаточного погашення заборгованості), згідно п.1.3, п.1.4. договору. Якщо станом цю дату зобов`язання позичальника та/або кредитодавця залишаються невиконаними/неналежно виконаними - цей договір діє до повного фактичного виконання сторонами своїх зобов`язань. Якщо зі спливом 3-го дня з моменту укладення цього договору кредитні кошти не будуть відправлені товариством та/або отримані позичальником у відповідності з визначеним способом надання кредиту, дія цього договору може бути припинена достроково з відповідним відображенням в особистому кабінеті.
Згідно з п. 9.1. договору № 101952910 від 01.09.2025 цей кредитний договір (індивідуальна частина) є самостійним кредитним договором (правочином), що містить усі істотні умови, укладений у порядку, спосіб та формі, що відповідає вимогам законодавства. Визнання недійсним, неукладеним, нікчемним будь-якого додатку, документу, що є частиною цього договору (у т.ч. правил) або окремих умов цього кредитного договору (індивідуальної частини) не має наслідком недійсність, нікчемність або неукладеність цього кредитного договору (індивідуальної частини) в цілому і сторони підтверджують, що уклали б цей кредитний договір (індивідуальну частину) і без включення до нього умов, що визнані недійсними, нікчемними, неукладеними. У зв`язку з укладенням цього договору позичальник отримує сервіси кредитодавця пов`язані з наданням та обслуговуванням кредиту, за які встановлені комісії, що визначені цим договором. Якщо позичальник не бажає отримувати вказані сервіси, необхідність отримання яких зумовлена укладенням цього договору, він може відмовитись від укладення цього договору. Відмова від цих сервісів після укладення договору здійснюється позичальником одночасно з відмовою від одержання кредиту\цього договору, згідно пп.3.4.3, 3.4.4 договору, та за умови, що на момент відмови відповідні сервіси ще не були надані позичальнику.
Відповідно до додатку № 1 до договору про споживчий кредит № 101952910 від 01.09.2025, визначено: дату видачі/дату платежу – 01.09.2025/26.08.2026 (кінцева дата), кількість днів у розрахунковому періоді – 359 днів; чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період: 5 000,00 грн/21 907,54 грн; сума кредиту за договором/погашення суми кредиту – 5 000,00 грн; проценти за користування кредитом – 8 230,04 грн; комісія за обслуговування кредитної заборгованості – 8 140,00 грн; комісія за надання кредиту – 3 240,00 грн; реальна річна процента ставка 2 418,52%, загальна вартість кредиту – 537,50 грн. Цей графік платежів визначає порядок повернення кредиту, сплати процентів за користування кредитом, комісій за надання та обслуговування кредиту (кредитної заборгованості), включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення (а.с. 36).
Згідно з додатком № 2 до договору про споживчий кредит № 101952910 від 01.09.2025 – заяви на отримання кредиту № 101952910, сума кредиту – 5 000,00 грн, загальний строк кредитування: 359 днів; процентну ставку протягом першого розрахункового періоду: 45,00 відсотків річних; процентну ставку протягом решти строку кредитування: 180,00 відсотків річних; комісію за надання кредиту: 10,75% від суми кредиту; комісію за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості): нараховується за ставкою 7,40% від суми кредиту за кожний розрахунковий період (крім останнього періоду), що встановлені графіком платежів; періодичність здійснення платежів: в перший період – 29 днів, далі кожні 15 днів згідно графіку платежів; розмір періодичного платежу: згідно графіку платежів; платіжна картка позичальника на яку має бути перерахована сума кредиту: MASTERCARD DEBIT WORLD DEBIT EMBOSSED НОМЕР_3 . Банк, що випустив картку: НОМЕР_4 (а.с. 37). 
Відповідно до додатку № 3 до договору про споживчий кредит № 101952910 від 01.09.2025 – додаткові контактні дані позичальника для взаємодії за кредитним договором, укладеного між ТзОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 , який зокрема підписаний відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором позичальником зазначено контактні номери третіх осіб, для взаємодії товариства із ним (а.с. 37 зворотна сторона). 
Згідно з паспортом споживчого кредиту № 101952910 від 01.09.2025 (з додатком), який підписаний відповідачем ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором 678766, сторони погодили наступні умови: тип кредиту: кредит; сума/ліміт кредиту: 5 000,00 грн, строк кредитування 359 днів, мету отримання: задоволення потреб позичальника не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю та виконанням обов`язків найманого працівника, спосіб та строк надання: безготівково на рахунок з використанням карти; процентну ставку: протягом першого розрахункового періоду: 45,00 відсотків річних. Протягом решти строку кредитування: 180,00 відсотків річних. База для нарахування процентів: фактична кількість днів в місяці, 365 днів в році; тип процентної ставки: фіксована; платежі за супровідні послуги кредитодавця, обов`язкові для укладання договору: комісія за надання кредиту: 537,50 грн, яка нараховується за ставкою 10,75 відсотків від суми кредиту одноразово; комісія за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості): сума комісії за весь строк кредитування: 8 140,00 грн, яка нараховується за ставкою 7,40 відсотків від суми кредиту за кожний розрахунковий період (крім останнього періоду), що встановлені графіком платежів; загальні витрати за кредитом 16 907,54 грн; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом згідно п. 1.3 договору (у т. ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) 21 907,54 грн, реальна річна процентна ставка: 1 890,54 відсотків річних; кількість та розмір платежів, періодичність внесення: визначається графіком платежів, що додається до цього паспорту споживчого кредиту. Ця інформація зберігає чинність та є актуальною протягом 2 – х днів з дати надання інформації (а.с. 38 - 40).
Відповідно до анкети – заяви на кредит № 101952910 від 01.09.2025, відповідачу погоджені умови кредитування по заяві № 101952910: погоджену суму – 5 000,00 грн; погоджений строк: 29 днів, сума до повернення 21 907,54 грн та наведено процес оформлення та розгляду заяви (а.с. 41).
Згідно з відомістю про щоденні нарахування та погашення ОСОБА_1 01.09.2025 надано кредит в сумі 5 000,00 грн, 01.09.2025 нараховано комісію за надання кредиту в сумі 537,50 грн, в подальшому нараховувались відсотки (а.с. 43 - 44).
Відповідно до платіжного доручення № 108727435 від 01.09.2025 на картку ОСОБА_1 № 535508хххххх1597 01.09.2025 було перераховано грошові кошти в сумі 5 000,00 грн, призначення платежу: кошти згідно з договором № 101952910 (а.с. 42).
Таким чином, судом встановлено, що між відповідачем ОСОБА_1 та ТОВ «Мілоан» 01.09.2025 укладено договір про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 101952910, в електронній формі, відповідно до умов якого ТОВ «Мілоан» безготівково на платіжну картку, що належить ОСОБА_1 перерахувало кредитні грошові кошти в сумі 5 000,00 грн.
Як встановлено зі змісту договору про споживчий кредит № 101952910 від 01.09.2025, кредит був наданий позичальнику (відповідачу) виключно за допомогою веб - сайту кредитодавця (позивача), за умови ідентифікації позичальника та використання електронного цифрового підпису одноразовим ідентифікатором на реквізити платіжної картки вказаної клієнтом. 
Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
Згідно з ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. 
Відповідно до ч. 1 ст. 627 ЦК України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
За змістом положень ч. 1, 2 ст. 207, п. 2 ч. 1 ст. 208 ЦК України правочини між фізичною та юридичною особою належить вчиняти у письмовій формі. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо, крім іншого, воля сторін виражена за допомогою електронного засобу зв`язку, та якщо він підписаний його стороною (сторонами). 
Відповідно до ч. 1 ст. 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» № 851-IV від 22.05.2003 (який діяв на момент виникнення спірних правовідносин) (далі Закон № 851-IV) електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа.
Закон України «Про електронну комерцію» № 675-VIII від 03.09.2015 (який діяв на момент виникнення правовідносин) (далі - Закон № 675-VIII) визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.
Відповідно до п. 5 ч. 1 ст. 3 Закону № 675-VIII електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. 
У ст. 11 № 675-VIII передбачено, порядок укладення електронного договору. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. 
Згідно з п. 2 ч. 6 ст. 11 Закону № 675-VIII відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом, зокрема, заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону. 
Відповідно до абз. 2 ч. 1 ст. 12 Закону № 675-VIII якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання, зокрема, електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом. 
Згідно з ч. 1, 2 ст. 6 Закону № 851-IV електронний підпис є обов`язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписувача електронного документа іншими суб`єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.
Відповідно до п.6 ч.1 ст. 3 № 675-VIII електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
Відповідач шляхом власноручного введення одноразових ідентифікаторів отриманих від ТОВ «Мілоан» прийняв публічні пропозиції (оферти) та підписав договори (здійснила акцепт пропозиції товариств), тобто договори вважаються укладеними відповідно до ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію». 
Відповідачем не спростовано презумпцію правомірності правочину та не надано будь-яких доказів того, що ТОВ «Мілоан» (первинний кредитор) отримав персональні дані відповідача ОСОБА_1 та використало їх у власних цілях.
Таким чином, сторони договорів досягли згоди з усіх істотних їх умов, уклали їх у відповідності до Закону України «Про електронну комерцію» шляхом обміну електронними повідомленнями та підписали у порядку, визначеному статтею 12 Закону, а тому договори вважаються такими, що за правовими наслідками прирівнюються до договорів, укладених у письмовій формі (ч.12 ст.11 Закону).
Вказаними договорами: № 7782625 від 02.08.2025 та № 101952910 від 01.09.2025 передбачено порядок та умови погашення кредитів, погашення заборгованості за кредитами, сплату нарахованих за період користування відсотків та інші платежі відповідно до договорів, у разі наявності.
ОСОБА_1 , підписавши договори: № 7782625 від 02.08.2025 та № 101952910 від 01.09.2025, надала згоду на отримання та повернення кредитів і сплати відсотків за користування кредитними коштами в строки та порядку, встановленими кредитними договорами.
Таким чином, за змістом позовних вимог та документів наявних у справі доказом укладення між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 договорів про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 7782625 від 02.08.2025 та № 101952910 від 01.09.2025 слугують: договір про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 7782625 від 02.08.2025 та договір про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 101952910 від 01.09.2025.
Відповідно до п. 1 ч. 1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою, зокрема, внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Згідно з ч. 1 ст. 513 ЦК України правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов`язання, право вимоги за яким передається новому кредиторові.
Відповідно до ст. 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
Тобто, відступлення права вимоги може здійснюватися тільки відносно дійсної вимоги, що існувала на момент переходу цих прав.
Згідно з ч. 1 ст. 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).
Відповідно до ч. 1 ст. 1078 ЦК України предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).
Згідно з ч. 1 ст. 1082 ЦК України боржник зобов`язаний здійснити платіж факторові за умови, що він одержав від клієнта або фактора письмове повідомлення про відступлення права грошової вимоги факторові і в цьому повідомленні визначена грошова вимога, яка підлягає виконанню, а також названий фактор, якому має бути здійснений платіж. 
24.04.2026 між ТзОВ «ФК «ЄАПБ» (фактор) та ТзОВ «Мілоан» (клієнт) укладено договір факторингу № 24042026, у відповідності до умов якого, за цим договором фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядженні клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов`язання по кредиту, комісію за надання кредиту, проценти за користування кредитом, комісію за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості), неустойку (штраф, неня) та/або проценти за порушення грошового зобов`язання та інші платежі (за наявності) згідно кредитних договорів, право на одержання яких належить клієнту.
Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в реєстрі боржників, який формується згідно додатку №1 та є невід`ємною частиною договору (а.с. 21 - 26). 
Відповідно до п. 1.2. договору факторингу № 24042026 від 24.04.2026 перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру боржників згідно додатку № 2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі реєстру боржників - підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору.
В день, коли здійснюється перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників, клієнт зобов`язаний передати фактору інформацію згідно реєстру боржників в електронному вигляді за формою, наведеною в додатку № 4 до цього договору, на підставі акту прийому - передачі інформації згідно реєстру боржників в електронному вигляді (додаток № 5).
Згідно з актом прийому – передачі реєстру боржників № 1 від 24.04.2026 за договором факторингу № 24042026 від 24.04.2026 клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників № 1 від 24.04.2026 кількістю 3 132, після чого з урахуванням п.1.2. договору факторингу № 24042026 від 24.04.2026, від клієнта до фактора переходять права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей. Реєстру боржників № 1 від 24.04.2026 передано в повному об`ємі відповідно до умов договору факторингу № 24042026 від 24.04.2026, будь – яких зауважень до зазначеного реєстру не має (а.с. 27).
Відповідно до платіжної інструкції № 85 від 28.04.2026 ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» сплатило ТОВ «Мілоан» грошові кошти, призначення платежу: оплата згідно договору факторингу № 24042026 від 24.04.2026 (а.с. 28).
Згідно з витягом з реєстру боржників № 1 від 24.04.2026 до договору факторингу № 24042026 від 24.04.2026 ТОВ «ФК «ЄАПБ» набув права грошової вимоги до відповідача ОСОБА_1 за договором № 7782625 від 02.08.2025, сума виданого кредиту – 12 000,00 грн; сума заборгованості за основним зобов`язанням по кредиту за увесь строк кредитування – 11 916,00 грн; сума заборгованості за комісією за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості) – 15 768,00 грн; сума простроченої заборгованості за комісією за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості) – 14 016,00 грн; сума заборгованості за неустойкою (штраф/пеня) та/або процентами за порушення грошового зобов`язання грн – 1 000,00 грн; сума заборгованості разом – 28 684,00 грн (а.с. 29).
Відповідно до акту прийому – передачі реєстру боржників № 2 від 24.04.2026 за договором факторингу № 24042026 від 24.04.2026 клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників № 2 від 24.04.2026 кількістю 3 290, після чого з урахуванням п.1.2. договору факторингу № 24042026 від 24.04.2026, від клієнта до фактора переходять права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей. Реєстру боржників № 2 від 24.04.2026 передано в повному об`ємі відповідно до умов договору факторингу № 24042026 від 24.04.2026, будь – яких зауважень до зазначеного реєстру не має (а.с. 45).
Згідно з витягом з реєстру боржників № 2 від 24.04.2026 до договору факторингу № 24042026 від 24.04.2026 ТОВ «ФК «ЄАПБ» набув права грошової вимоги до відповідача ОСОБА_1 за договором № 101952910 від 01.09.2025, сума виданого кредиту – 5 000,00 грн; сума заборгованості за основним зобов`язанням за кредитом за увесь строк кредитування – 4 975,00 грн; сума простроченої заборгованості за кредитом – 40,00 грн; сума зборгованості за процентами за кристування кредитом – 3 201.44 грн; сума заборгованості за комісією за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості) – 3 330,00 грн; сума простроченої заборгованості за комісією за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості) – 2 960,00 грн; сума заборгованості за неустойкою (штраф/пеня) та/або процентами за порушення грошового зобов`язання грн – 8 000,00 грн; сума заборгованості разом – 19 506,44 грн (а.с. 46). 
Відповідно до ст. 516 ЦК України заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом.
У постанові Верховного Суду від 07.02.2018 у справі № 2-2035/11 (провадження № 61-2449св18) викладено висновок, що тлумачення статті 516, частини другої статті 517 ЦК України свідчить, що боржник, який не отримав повідомлення про відступлення права вимоги іншій особі, не позбавляється обов`язку погашення боргу, а лише має право на сплату боргу первісному кредитору і таке виконання є належним.
Аналогічний висновок зроблено і Верховним Судом у справі № 761/1543/20, провадження № 61 - 10389св21 від 23.02.2022, справа № 639/86/17, провадження № 61-5039 св21від 19.01.2022, справа № 554/8549/15-ц, провадження № 61-18460св20 від 14.07.2021.
Оскільки, позивач ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» на підставі договору факторингу № 24042026 від 24.04.2026 набув право вимоги за: договором про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 7782625 від 02.08.2025 та договором про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 101952910 від 01.09.2025, укладеним між первісним кредитодавцем ТОВ «Мілоан» та відповідачем ОСОБА_1 , тому у нього, як нового кредитора, виникло право вимоги повернення кредиту та інших передбачених договорами платежів у зв`язку з неналежним виконанням позичальником ОСОБА_1 взятих на себе зобов`язань шляхом стягнення заборгованості за кредитними договорами.
Доказів про визнання договору факторингу № 24042026 від 24.04.2026 недійсним чи погашення боргу первісному кредитору матеріали справи не містять.
Згідно з умовами договору про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 7782625 від 02.08.2025 та договору про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 101952910 від 01.09.2025, позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитами та виконати інші зобов`язання в повному обсязі у строки та на умовах передбачених у договорі.
Всупереч умовам вказаних договорів відповідач не виконав свого зобов`язання. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, остання не здійснила жодного платежу для погашення кредитної заборгованості ні на рахунки первісного кредитора, ні на рахунки ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», про що свідчить як розрахунок заборгованості позивача, так і витяг з реєстру боржників.
Між сторонами виникли правовідносини з кредитного договору.
Відповідно до ч. 1, 3 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
Положеннями ч. 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Згідно з ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно з ч. 2 ст. 1054 ЦК України передбачено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Положеннями ст. 1049 ЦК України передбачено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Судом встановлено, що ТОВ «Мілоан» повністю виконало свої зобов`язання перед позичальником ОСОБА_1 та перерахувало на картковий рахунок відповідача НОМЕР_1 та НОМЕР_3 (які зазначено у договорах) кошти в сумі 12 000,00 грн 5 000,00 грн, відповідно (а.с. 19, 42).
Факт підписання сторонами договорів та отримання коштів відповідачем не спростовано, а тому суд вважає укладеними: договір про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 7782625 від 02.08.2025 та договір про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 101952910 від 01.09.2025. 
Згідно з умовами, укладеного між сторонами ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 договору про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 7782625 від 02.08.2025 строк на який надається кредит становить 360 днів, з 02.08.2025 до 28.07.2026.
Відповідно до умов, укладеного між сторонами ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 договору про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 101952910 від 01.09.2025 строк на який надається кредит становить 359 днів, з 01.09.2025 до 26.08.2026.
Згідно з ст. 530 Цивільного Кодексу України, якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.
Відповідно до ч. 1 ст. 610 Цивільного кодексу України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом Боржник, який прострочив виконання зобов`язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення (ст.612 ЦК України).
Згідно з п. 2.4.3. договору № 7782625 від 02.08.2025 та договору №101952910 від 01.09.2025 у разі затримання позичальником сплати частини кредиту та/або процентів та/або комісії щонайменше на один календарний місяць, кредитодавець має право вимагати повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі. Кредитодавець у письмовій формі повідомляє позичальника про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені. Якщо кредитодавець відповідно до умов договору вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення кредиту, такі платежі або повернення кредиту здійснюються позичальником протягом 30 календарних днів. Якщо протягом цього періоду позичальник усуне порушення умов договору, вимога кредитодавця втрачає чинність. 
Відповідач кредит отримав, в подальшому розпорядився даними коштами на власний розсуд, але свої зобов`язання щодо повернення грошових коштів не виконав, кредитні кошти не повернув.
Доказів на спростування отримання кредиту за: договором про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 7782625 від 02.08.2025 в сумі 12 000,00 грн та договором про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 101952910 від 01.09.2025 в сумі 5 000,00 грн, відповідачем не надано.
Згідно з відомістю про щоденні нарахування та погашення за кредитним договором № 7782625 від 02.08.2025 тіло кредиту, сума яку боржник фактично отримав у борг, повністю не погашено, заборгованість становить 11 916,00 грн (а.с. 20).
Відповідно до відомості про щоденні нарахування та погашення за кредитним договором № 101952910 від 01.09.2025 тіло кредиту, сума яку боржник фактично отримав у борг, повністю не погашено, заборгованість становить 4 975,00 грн (а.с. 43).
Відповідач не надав доказів на спростування розміру заборгованості контррозрахунку не надав.
Враховуючи, що кошти фактично отримані відповідачем, кошти в добровільному порядку позивачу не повернуті, позивач має право вимагати виконання договору в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а відтак, позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати відповідачем обов`язку з повернення коштів.
Таким чином, суд приходить до висновку про наявність правових підстав для стягнення в судовому порядку суми заборгованості за основним зобов`язанням за: договором про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 7782625 від 02.08.2025 в сумі 11 916,00 грн та договором про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 101952910 від 01.09.2025 в сумі 4 975,00 грн, а всього: 16 891,00 грн, а тому позов в цій частині підлягає до задоволення. 
ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просило у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема, суму заборгованості відсотками за договором про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 101952910 від 01.09.2025 в розмірі 3 201,44 грн.
За змістом ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом.
Як встановлено вище, суд вважає узгодженими між сторонами умови договору про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 101952910 від 01.09.2025, укладеного між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 , шляхом його підписання електронним підписом одноразовим ідентифікатором. 
Відповідно до умов, укладеного між сторонами ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 договору про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 101952910 від 01.09.2025 строк на який надається кредит становить 359 днів, з 01.09.2025 до 26.08.2026. 
Сторонами договору узгоджено розрахунковий період, процентну ставку за користуванням кредиту, узгоджено графік платежів.
Відповідно до п. 1.5., 1.5.3. – 1.5.4. договору № 101952910 від 01.09.2025 денна процентна ставка складає 0,94 %.
Проценти за користування кредитом протягом першого розрахункового періоду, визначеного графіком платежів, нараховуються за ставкою 45,00 відсотків річних на фактичну заборгованість за кредитом.
Проценти за користування кредитом протягом решти строку кредитування нараховуються за стандартною процентною ставкою 180,00 відсотків річних від фактичного залишку кредиту починаючи з другого розрахункового періоду, визначеного графіком платежів. Нараховані згідно п. 1.5.3. та 1.5.4. договору проценти за користування кредитом за весь строк кредитування, складатимуть: 8 230,04 грн. 
Згідно з додатком № 1 до договору про споживчий кредит № 101952910 від 01.09.2025, укладеного між ТзОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 , який зокрема, підписаний відповідачем ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором, містить графік платежів за договором про споживчий кредит, відповідно до якого проценти за користування кредитом становлять 8 230,04 грн (а.с. 36).
Відповідно до відомостей про щоденні нарахування та погашення, проведеного ТОВ «Мілоан», відсотки нараховані за період: з 02.09.2025 до 30.09.2025 відповідно до п. 1.5.3. договору, а за період з 01.10.2025 до 24.04.2026 відповідно до п.1.5.4. договору та їх розмір становить 3.201,44 грн (а.с. 43 - 44).
Тобто, відсотки за користування кредитними коштами відповідають умовам договору та законодавчим обмеженням, а тому підлягають стягненню з відповідача на користь позивача.
Відтак, суд дійшов висновку, що позовні вимоги про стягнення заборгованості за відсотками підлягають до задоволення, а саме за договором про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 101952910 від 01.09.2025 в розмірі 3 201,44 грн.
ТОВ «ФК «ЄАПБ», пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просило у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема, суму заборгованості за комісією за обслуговування кредиту за: договором про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 7782625 від 02.08.2025 в розмірі 15 768,00 грн та за договором про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 101952910 від 01.09.2025 в розмірі 3 330,00 грн.
Як встановлено вище, суд вважає узгодженими між сторонами умови договору про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 7782625 від 02.08.2025, укладеного між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 , шляхом його підписання електронним підписом одноразовим ідентифікатором. 
Згідно з п. 1.5.2. договору № 7782625 від 02.08.2025 комісія за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості) (за весь строк кредитування): 38 544,00 грн, що нараховується за ставкою 14,60 відсотків від суми кредиту в перший день кожного наступного розрахункового періоду за попередній розрахунковий період (крім останнього періоду), що встановлені графіком платежів, який є додатком №1 до цього договору.
Згідно з додатком № 1 до договору про споживчий кредит № 7782625 від 02.08.2025, укладеного між ТзОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 , який зокрема, підписаний відповідачем ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором, містить графік платежів за договором про споживчий кредит, відповідно до якого комісія за обслуговування кредитної заборгованості становить 38 544,00 грн (а.с. 13).
Згідно з відомостями про щоденні нарахування та погашення заборгованість, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості становить 15 768,00 грн (а.с. 20).
Відповідно до розділу терміни та визначення договору № 7782625 від 02.08.2025 комісія за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості) встановлена п.1.5.2 цього договору винагорода за обслуговуванням кредиту (кредитної заборгованості) кредитодавцем протягом всього строку кредитування, що включає цілодобове надання позичальнику актуальної облікової інформації шляхом розміщення її в особистому кабінеті позичальника, зокрема про розмір нарахованої та сплаченої заборгованості за цим договором, її складові, розрахунок поточного платежу, розрахунок суми для повного погашення заборгованості, графік платежів, негайне оновлення інформації при настанні змін, цілодобове забезпечення можливості через особистий кабінет здійснювати миттєвий безкоштовний для позичальника переказ з автоматичним додаванням всіх необхідних реквізитів для погашення заборгованості за цим договором, надсилання позичальнику текстових повідомлень з нагадуваннями про дати платежів, інформування про зарахування платежів, згенеровані одноразові ідентифікатори/паролі, інші сервісні повідомлення, консультування та надання інформації з питань пов`язаних з обслуговуванням кредиту та виконанням цього договору службами підтримки кредитодавця, тощо, яка нараховується кредитодавцем та сплачується позичальником за кожний визначений графіком платежів розрахунковий період (крім останнього). 
Крім цього, як було встановлено судом вище суд вважає узгодженими між сторонами умови договору про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 101952910 від 01.09.2025, укладеного між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 , шляхом його підписання електронним підписом одноразовим ідентифікатором. 
Відповідно до умов, укладеного між сторонами ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 договору про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 101952910 від 01.09.2025 строк на який надається кредит становить 359 днів, з 01.09.2025 до 26.08.2026. 
Згідно з п. 1.5.2. договору № 101952910 від 01.09.2025 комісія за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості) (за весь строк кредитування): 8 140,00 грн, що нараховується за ставкою 7,40 відсотків від суми кредиту в перший день кожного наступного розрахункового періоду за попередній розрахунковий період (крім останнього періоду), що встановлені графіком платежів, який є додатком №1 до цього договору.
Згідно з додатком № 1 до договору про споживчий кредит № 101952910 від 01.09.2025, укладеного між ТзОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 , який зокрема, підписаний відповідачем ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором, містить графік платежів за договором про споживчий кредит, відповідно до якого комісія за обслуговування кредитної заборгованості становить 8 140,00 грн (а.с. 36).
Згідно з відомостями про щоденні нарахування та погашення заборгованість, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості становить 3 330,00 грн (а.с. 43 - 44).
Відповідно до розділу терміни та визначення договору № 101952910 від 01.09.2025 комісія за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості) встановлена п.1.5.2 цього договору винагорода за обслуговуванням кредиту (кредитної заборгованості) кредитодавцем протягом всього строку кредитування, що включає цілодобове надання позичальнику актуальної облікової інформації шляхом розміщення її в особистому кабінеті позичальника, зокрема про розмір нарахованої та сплаченої заборгованості за цим договором, її складові, розрахунок поточного платежу, розрахунок суми для повного погашення заборгованості, графік платежів, негайне оновлення інформації при настанні змін, цілодобове забезпечення можливості через особистий кабінет здійснювати миттєвий безкоштовний для позичальника переказ з автоматичним додаванням всіх необхідних реквізитів для погашення заборгованості за цим договором, надсилання позичальнику текстових повідомлень з нагадуваннями про дати платежів, інформування про зарахування платежів, згенеровані одноразові ідентифікатори/паролі, інші сервісні повідомлення, консультування та надання інформації з питань пов`язаних з обслуговуванням кредиту та виконанням цього договору службами підтримки кредитодавця, тощо, яка нараховується кредитодавцем та сплачується позичальником за кожний визначений графіком платежів розрахунковий період (крім останнього). 
Згідно з ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемним.
Відповідно до ч. 1 ст. 11 ЗУ «Про споживче кредитування» (в редакції станом на дату укладення договору) після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
Згідно з ч. 3 ст. 13 ЦК України не допускаються дії особи, що вчиняються з наміром завдати шкоди іншій особі, а також зловживання правом в інших формах.
Виходячи зі змісту вказаних норм, надання інформації за кредитом є обов`язком банку, виконання такого обов`язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника. 
Оскільки надання інформації за кредитом це обов`язок банку чи кредитної установи за кредитним договором, а надання фінансового інструменту чи моніторинг заборгованості по кредиту не є самостійною послугою, що замовляється та підлягає оплаті позичальником на користь банку чи такої установи. Оскільки надання фінансового інструменту є фактично наданням кредиту позичальнику, така операція, як і моніторинг заборгованості по кредиту, відповідає економічним потребам лише самого банку та здійснюється при реалізації прав та обов`язків за кредитним договором, тому такі дії банку не є послугами, що об`єктивно надаються клієнту-позичальнику.
Оскільки сплата позичальником винагороди за надання фінансового інструменту та винагороди за проведення додаткового моніторингу є платою за послуги, що супроводжують кредит в даному випадку, тому пункти договору, які передбачають сплату такої винагороди є нікчемними, у зв`язку з чим підстави для нарахування кредитною установою комісії на підставі нікчемних умов договору є безпідставними і вказані кошти не підлягають сплаті позичальником.
Оскільки комісія за обслуговування кредитної заборгованості не підлягає оплаті, оскільки даний вид послуг має надаватися безкоштовно, суд вважає, що позов в цій частині стягнення заборгованості за комісією за обслуговування кредитної заборгованості за: договором про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 7782625 від 02.08.2025 в розмірі 15 768,00 грн та за договором про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 101952910 від 01.09.2025 в розмірі 3 330,00 грн до задоволення не підлягає. 
ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просило у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема, суму заборгованості за неустойкою (штраф, пеню) за: договором про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 7782625 від 02.08.2025 в розмірі 1 000,00 грн та за договором про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 101952910 від 01.09.2025 в розмірі 8 000,00 грн.
Відповідно до ч. 1 - 3 ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. 
Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання.
Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.
Згідно з ч. 1 ст. 550 ЦК України право на неустойку виникає незалежно від наявності у кредитора збитків, завданих невиконанням або неналежним виконанням зобов`язання.
Відповідно до ч. 1, 2 ст. 551 ЦК України предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Розмір неустойки, встановлений законом, може бути збільшений у договорі, якщо таке збільшення не заборонено законом. Сторони можуть домовитися про зменшення розміру неустойки, встановленого актом цивільного законодавства, крім випадків, передбачених законом.
Згідно з ч. 1 ст. 552 ЦК України сплата (передання) неустойки не звільняє боржника від виконання свого обов`язку в натурі. 
Як встановлено вище, суд вважає узгодженими між сторонами умови договору про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 7782625 від 02.08.2025, укладеного між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 , шляхом його підписання електронним підписом одноразовим ідентифікатором. 
Згідно з п. 4.1., 4.3. договору № 101952910 від 01.09.2025 та № 7782625 від 02.08.2025 у разі прострочення позичальником зобов`язань з повернення кредиту (частини кредиту згідно графіку платежів) та/або сплати процентів за його користування та/або комісій та/або інших платежів згідно з умовами цього договору та графіку платежів, позичальник зобов`язаний сплатити на користь кредитодавця штраф у розмірі 1000 гривень за кожний випадок порушення (невиконання або неналежного виконання) зобов`язання зі сплати платежів у визначені графіком платежів дати платежів, якщо порушення відповідної дати платежу триває більш ніж 2 днів. 
Разом з тим, відповідно до п. 18 Прикінцевих та Перехідних положень Цивільного Кодексу України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Указом Президента України "Про введення воєнного стану в Україні" №64/2022 від 24.02.2022, затвердженим Законом України "Про затвердження Указу Президента України "Про введення воєнного стану в Україні" № 2102-ІХ від 24.02.2022, в Україні введено воєнний стан з 05:00 год 24.02.2022, який неодноразово продовжувався та триває донині. 
Суд вважає, що позивачем не враховано вищевказаних перехідних положень ЦК України та протиправно здійснено нарахування неустойки (пені/штрафу), а тому з огляду на вказані норми, позичальник (відповідач) звільняється від обов`язку сплати пені (штрафів) у період дії в Україні воєнного стану, а тому позовні вимоги в цій частині до задоволення не підлягають.
Відтак, суд дійшов висновку, що позовні вимоги про стягнення неустойки (пені/штрафу) за: договором про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 7782625 від 02.08.2025 в розмірі 1 000,00 грн та за договором про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 101952910 від 01.09.2025 в розмірі 8 000,00 грн не підлягають до задоволення.
Таким чином, суд вважає обґрунтованими вимогами про стягнення заборгованості за договорами: про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 7782625 від 02.08.2025 та про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 101952910 від 01.09.2025: заборгованість за тілом кредиту в розмірі 16 891,00 грн, заборгованість за відсотками у розмірі 3 201,44 грн; а всього: 20 092,44 грн.
Відповідно до ч. 1 ст. 133 ЦПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи.
Так, позивачем при зверненні до суду з даним позовом сплачено судовий збір за подачу позову в сумі 2 662,40 грн. 
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Враховуючи, що обґрунтованими є вимоги позивача про стягнення з відповідача ОСОБА_1 кредитної заборгованості у сумі 20 092,44 грн (тобто 41,69 % від заявленої вимоги), то розмір судового збору, який підлягає стягненню з відповідача на користь позивача становить 1 109,95 грн, а судовий збір у сумі 1 552,45 грн суд покладає на позивача.
На підставі викладеного, керуючись ст. 4, 12, 13, 76-82, 89, 95, 141, 258, 259, 263-265, 268, 272-273, 279, 352, 354, 355 ЦПК України, суд
УХВАЛИВ:
Позов товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість: за договором про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 7782625 від 02.08.2025 в сумі 11 916,00 грн - заборгованість за тілом кредиту; за договором про споживчий кредит (індивідуальна частина) № 101952910 від 01.009.2025 в сумі 8 176,44 грн (4 975,00 грн - заборгованість за тілом кредиту, 3 201,44 грн – заборгованість за відсотками), а всього: 20 092 (двадцять тисяч дев`яносто дві) грн 44 коп.
В задоволенні позову в іншій частині відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» судовий збір в сумі 1 109 (одну тисячу сто дев`ять) грн 95 коп. 
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Черкаського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. 
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду. 
Позивач: товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», місцезнаходження: вул. Симона Петлюри, 30, м. Київ, ідентифікаційний код юридичної особи в Єдиному державному реєстрі підприємств і організацій України 35625014.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_5 .

Суддя Юлія ЖЕЖЕР