Справа № 699/427/25
Номер провадження № 2/699/49/26

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

31.08.2026 | м. Корсунь-Шевченківський

Корсунь-Шевченківський районний суд Черкаської області у складі головуючого судді Літвінової Г.М., за участю секретаря судового засідання Івашкової В.О.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі судових засідань Корсунь-Шевченківського районного суду Черкаської області в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» до ОСОБА_1 
про стягнення заборгованості за кредитним договором,

УСТАНОВИВ:
До Корсунь-Шевченківського районного суду Черкаської області надійшов позов ТОВ «Укр кредит фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
У обґрунтування позовних вимог позивач посилається на те, що 07.11.2023 між ТОВ «Укр кредит фінанс» і відповідачем за допомогою вебсайту (creditkasa.com.ua) було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1298-9243. Зазначений кредитний договір разом з Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Паспортом споживчого Кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України складають єдиний договір. Позичальник була попередньо ознайомлена зі вказаним кредитним договором.
Позивач зазначає, що відповідно до умов кредитного договору він взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на таких умовах: сума кредиту 3 000,00 грн; строк кредитування 300 днів; базовий період 21 день; знижена процентна ставка – 2,50 % в день; стандартна процентна ставка 3,00 % в день.
Базовий період – проміжки часу впродовж строку дії Договору, в останні дні яких у Позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування Кредитом.
Позивач стверджує, що він виконав взяті на себе зобов`язання у повному обсязі, надавши відповідачу кредитні кошти відповідно до умов укладеного кредитного договору, а відповідач порушив умови кредитного договору та в підсумку не повернув в повному обсязі кредит позивачу, а також не виконав в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед позивачем.
За розрахунком позивача, станом на 27.02.2025 загальний розмір грошових вимог до відповідача становить 29 685,00 грн та складається з простроченої заборгованості за кредитом у розмірі 3 000,00 грн, простроченої заборгованості за нарахованими процентами у розмірі 26 685,00 грн.
Позивач повідомляє, що було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр кредит фінанс», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у загальному розмірі 14 685,00 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором у розмірі 15 000,00 грн.
Ураховуючи наведене, позивач просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором від 07.11.2023 № 1298-9243 у розмірі 15 000,00 грн, з яких прострочена заборгованість за кредитом – 3 000,00 грн, прострочена заборгованість за нарахованими процентами – 12 000,00 грн. Також просить стягнути понесені судові витрати в розмірі 2 422,40 грн.
Ухвалою судді відкрито провадження в справі, постановлено здійснювати розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін, про що повідомлено сторони та роз`яснено їм права, передбачені ст.ст.178-180, 191, 193, ч. 5 ст. 279 ЦПК України.
Відповідач був повідомленим про розгляд справи в порядку, визначеному п. 1 ч. 8 ст. 128, п. 1 ч. 6 ст. 272 ЦПК України, що підтверджується рекомендованим повідомленням про вручення поштового відправлення № 0610247924739 в матеріалах справи.
Протягом визначеного судом строку відзив на позовну заяву та клопотання про розгляд цієї справи з повідомленням (викликом) сторін до суду відповідач не подавав.
Відповідно до ч. 8 ст. 178 ЦПК України суд вирішує справу за наявними матеріалами.
Відповідно до вимог ч. 14 ст. 7, ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Дослідивши матеріали справи, суд установив таке.
Згідно з випискою з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань від 09.11.2023 ТОВ «Укр кредит фінанс » зареєстроване як юридична особа, основний вид економічної діяльності 64.92 – інші види кредитування.
Розпорядженням Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг від 01.08.2013 № 2565 ТОВ «Укр кредит фінанс» зареєстровано як фінансову установу.
Між ТОВ «Укр кредит фінанс» та ОСОБА_1 07.11.2023 о 22:20 год. з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи вебсайту ТОВ «Укр кредит фінанс » (https://creditkasa.com.ua) було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1298-9243.
Відповідно до умов Кредитного договору позивач взяв на себе зобов`язання відкрити для відповідача кредитну лінію для задоволення особистих потреб на умовах, визначених договором, надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на таких умовах: розмір кредиту 3 000,00 грн, дата надання кредиту 07.11.2023, базовий період 21 календарний день.
Згідно з п. 4.3-4.10 кредитного договору плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки – фіксована. Стандартна процентна ставка становить 3,00% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання Позичальником права користування Кредитом за Промо-ставкою та/або Зниженою, та/або Пільговою процентною ставкою).
Оплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше визначних графіком платежів (який є Додатком 3 до Договору) дат, які є останніми днями відповідних Базових періодів.
Згідно з п. 10.1. Договору Знижена процентна ставка становить 2.50% за кожен день користування Кредитом, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування Кредитом та є заохоченням Позичальника до сумлінного виконання умов Договору.
Відповідно до п. 10.2 Договору Право користування Кредитом за Пільговою процентною ставкою протягом першого Базового періоду надається Позичальнику, якщо про це вказано в п. 10.1 Договору за умови, що Позичальник у повному обсязі сплачує проценти за користування Кредитом, нараховані за Пільговою процентною ставкою не пізніше останнього дня першого Базового періоду. У разі несплати Позичальником у повному обсязі нарахованих за Пільговою процентною ставкою відсотків за користування Кредитом не пізніше останнього дня першого Базового періоду, нарахування процентів за користування Кредитом за перший Базовий період здійснюється за Стандартною процентною ставкою (за виключенням періоду нарахування відсотків за Промо-ставкою, якщо Позичальнику було надано право протягом певного періоду сплачувати проценти за користування Кредитом за Промо-ставкою, оскільки нарахування відсотків за Промо-ставкою здійснюється незалежно від того, чи своєчасно і чи у повному обсязі Позичальник виконав зобов`язання з оплати відсотків, нарахованих за Промо-ставкою). Надалі нарахування відсотків за користування Кредитом здійснюється за Стандартною процентною ставкою до моменту повного погашення Позичальником заборгованості зі сплати процентів. З моменту повного погашення Позичальником заборгованості зі сплати процентів подальше нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється за Зниженою процентною ставкою.
Пунктом 10.3 Кредитного договору визначено, що Позичальник здійснює сплату процентів за користування Кредитом за Зниженою процентною ставкою починаючи з наступної дати:
- з першого дня користування Кредитом, якщо Позичальнику не була надана можливість сплати процентів за користування Кредитом за Пільговою процентною ставкою та/або Промо-ставкою;
- з наступного дня за датою завершення періоду дії Промо-ставки, якщо можливість сплати відсотків за користування Кредитом за Промо-ставкою надана Позичальнику на строк, який є меншим за тривалість першого Базового періоду, і при цьому Позичальнику не була надана можливість сплати відсотків за користування Кредитом за Пільговою процентною ставкою;
- з першого дня другого Базового періоду, якщо протягом усієї тривалості першого Базового періоду Позичальник користувався правом сплати процентів за Пільговою процентною ставкою або Промо-ставкою, або комбінацією вказаних ставок, і своєчасно та у повному обсязі здійснив сплату процентів за користування Кредитом, нарахованих за перший Базовий період.
Позичальник зберігає можливість сплати відсотків за користування кредитом за Зниженою процентною ставкою протягом усього періоду дії Договору за умови сплати Позичальником своєчасно і у повному обсязі процентів за користування Кредитом. У разі несплати Позичальником у повному обсязі нарахованих відсотків за користування Кредитом не пізніше останнього дня будь-якого Базового періоду, з наступного дня подальше нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється за Стандартною процентною ставкою до повного погашення Позичальником заборгованості зі сплати процентів (включаючи дату погашення заборгованості). З дати, наступної за днем повного погашення Позичальником заборгованості зі сплати процентів, нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється за Зниженою процентною ставкою.
Згідно з п. 4.12 договору строк кредитування – 300 календарних днів; дата повернення кредиту – 01.09.2024.
У цьому кредитному договорі сторони погодили розмір реальної річної процентної ставки та орієнтовну вартість кредиту.
Так, відповідно до п. 4.13 реальна річна процентна ставка на дату укладення спірного договору складає 572 465,00 %.
Відповідно до п. 4.14 орієнтовна загальна вартість кредиту за весь строк кредитування складає 30 000,00 грн та включає в себе суму кредиту та проценти за користування кредитом.
Складовою кредитного договору є Графік платежів за Договором, у якому вказано розмір процентів за користування кредитними коштами за кожний базовий період (21 день).
До позовної заяви позивач також додав Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), затверджені наказом директора ТОВ «Укр кредит фінанс» від 19.10.2023 № 71-ІІ та підписані 07.11.2023 електронним підписом відповідача (одноразовим ідентифікатором) паспорт споживчого кредиту, у якому викладена інформація про істотні умови споживчого кредиту, аналогічна інформації, яка міститься у договорі про відкриття кредитної лінії № 1298-9243 від 07.11.2023.
Відповідно до наявної у справі довідки АТ КБ «ПриватБанк» позивач через АТ КБ «ПриватБанк» видав 04.11.2023 відповідачу кредитні кошти у розмірі 3 000,00 грн на картковий рахунок НОМЕР_1 , указаний відповідачем у кредитному договорі № 1298-9243 від 07.11.2023, що підтверджується також і довідкою позивача про видачу коштів.
З матеріалів справи не вбачається, що відповідач повертав позивачу кошти за цим кредитним договором.
Матеріали справи містять наданий позивачем розрахунок заборгованості за кредитним договором станом на 27.02.2025, згідно з яким основний борг відповідача за цим кредитним договором становить 3 000,00 грн, заборгованість за відсотками – 26 685,00 грн. 
З наданого розрахунку вбачається, що відповідачу щоденно нараховувалися відсотки за ставкою 2,50 % у перший базовий період з 07.11.2023 до 27.11.2024 включно, а в період з 28.11.2023 до 01.09.2024 включно – щоденно за ставкою 3,00 %.
При вирішенні спору суд застосовує такі норми законодавства.
За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частини першої статті 1054 ЦК України).
Кредитний договір укладається у письмовій формі (частина перша статті 1055 ЦК України).
Згідно із ч. 1, 2 ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.
Із прийняттям Закону України «Про електронну комерцію», який набрав чинності 30.09.2015, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.
У статті 3 вказаного Закону визначено, що електронний договір – це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до частини третьої статті 11 зазначеного Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина четверта статті 11 Закону).
Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (частина шоста статті 11 вказаного Закону).
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (частина дванадцята статті 11 Закону).
Статтею 12 указаного Закону визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Згідно із ч. 1, 2 ст. 21 Закону України «Про споживче кредитування» споживач, який порушив своє зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним, має відшкодувати кредитодавцю завдані цим збитки відповідно до закону з урахуванням особливостей, визначених цією статтею.
Проаналізувавши вищевказані норми чинного законодавства та досліджені у справі докази та обставини, суд дійшов висновку, що між сторонами 07.11.2023 був укладений електронний кредитний договір – Договір про відкриття кредитної лінії № 1298-9243, за яким відповідач отримав кредит у виді кредитної лінії розмірі 3 000,00 грн на особисті потреби.
Спірний кредитний договір є споживчим договором.
У ньому сторони обумовили розмір кредиту – 3 000,00 грн, строк кредитування – 300 календарних днів; дату повернення кредиту – 01.09.2024, знижену процентну ставку – 2,50 % у день та стандартну процентну ставку 3,00 % у день.
Умови договору щодо розміру щоденної процентної ставки у договорі виписані чітко та зрозуміло. Відповідно до п. 4.14 орієнтовна загальна вартість кредиту за весь строк кредитування складає 30 000,00 грн та включає в себе суму кредиту та проценти за користування кредитом. Тобто, за умовами договору, отримавши кредит у розмірі 3 400,00 грн, позивач зобов`язався повернути орієнтовно 30 000,00 грн, з них 3 000,00 грн – тіло кредиту, решта суми – відсотки за користування кредитними коштами та комісія за надання кредиту.
Вирішуючи питання про стягнення з відповідача заборгованості за кредитом суд зазначає таке.
За змістом статей 525, 526 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином згідно з умовами договору та у встановлений договором строк. Одностороння відмова від виконання зобов`язання не допускається.
Відповідно до частин першої та третьої ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Позика вважається повернутою позикодавцю в момент зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок або реального повернення коштів позикодавцеві.
Як вбачається з матеріалів справи, заборгованість відповідача за тілом кредиту становить 3 000,00 грн. Ця заборгованість підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.
Щодо стягнення відсотків за користування кредитними коштами суд зазначає таке.
З наданого розрахунку вбачається, що відповідачу щоденно нараховувалися відсотки за ставкою 2,50 % у перший базовий період з 07.11.2023 до 27.11.2023 включно, а в період з 28.11.2023 до 01.09.2024 включно – щоденно за ставкою 3,00 %.
Позивач нарахував відповідачу за весь строк кредитування у 300 днів заборгованість за відсотками у розмірі 26 685,00 грн. Після закінчення строку спірного кредитного договору відповідачу проценти за користування кредитними коштами не нараховувалися, що узгоджується з вимогами законодавства.
Такий порядок нарахування також повністю узгоджується з підписаними сторонами умовами кредитного договору № 1298-9243 від 07.11.2023.
Однак, пунктом 5 розділу І Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», який набрав чинності 24.12.2023, статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» доповнено частиною 5, згідно з якою у кредиті для споживача максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %. 
Водночас, згідно з пунктом 17 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування», протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом від 22.11.2023 № 3498-IX, максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів – 2,5 %; протягом наступних 120 днів – 1,5 %.
120-м днем після набрання чинності Законом від 22.11.2023 № 3498-IX є 21 квітня 2024 року.
Наступні 120 днів після набранні чинності Законом від 22.11.2023 № 3498-IX спливають 19 серпня 2024 року.
Отже, за період з 24 грудня 2023 року до 21 квітня 2024 року розмір процентів за користування кредитом повинен становити не більше 2,5 % на день.
У період з 22 квітня 2024 року до 19 серпня 2024 року розмір процентів за користування кредитом повинен становити не більше 1,5 % на день.
З 20 серпня 2024 року розмір процентів за користування кредитом повинен становити не більше 1 % на день.
До 27.11.2023 позивач нарахував відповідачу відсотки за денною ставкою 2,50 %, а з 28.11.2023 по 01.09.2024 відсотки нараховувались за денною ставкою 3,00 % у загальному розмірі (з 07.11.2023 по 01.09.2024) 29 685,00 грн. Суд погоджується із законністю нарахування цієї суми процентів за користування кредитом.
Однак, з 24.12.2023 і до закінчення строку кредитування 01.09.2024, тобто 253 дні, позивач нараховував відповідачу відсотки за користування кредитом у розмірі 3,00 % у день, що суперечить вищевказаним приписам законодавства.
Суд за вказаний період перераховує відсотки таким чином:
- з 24.12.2023 до 21.04.2024 (120 днів) за процентною ставкою 2,5 % у день, тобто їхній розмір становить 9 000,00 грн (75,00 грн х 120 днів);
- з 22.04.2024 до 19.08.2024 (120 днів) за процентною ставкою 1,5 % у день, тобто їхній розмір становить 5 400,00 грн (45,00 грн х 120 днів);
- з 20.08.2024 до 29.08.2024 (13 днів) за процентною ставкою 1,0 % у день, тобто їхній розмір становить 390,00 грн (30,00 грн х 13 днів).
За період 07.11.2023-23.12.2023 правомірно нараховані відсотки становлять 3 915,00 грн.
Отже, загальний розмір відсотків за весь період кредитування становить 18 750,00 грн (3 915 грн + 9 000,00 грн + 5 400,00 грн + 390,00 грн).
Позивач нарахував відповідачу 26 685,00 грн відсотків за весь період кредитування та з власної ініціативи просить суд стягнути з відповідача меншу суму заборгованих відсотків, а саме не 26 685,00 грн, а 12 000,00 грн, посилаючись на те, що позивач застосовує до відповідача, як позичальника, Програму лояльності для споживачів фінаснових послуг ТОВ «Укр кредит фінанс».
Розмір відсотків, які позивач просить стягнути з відповідача (12 000,00 грн) менший за розмір відсотків, нарахований, виходячи з максимально допустимого розміру денної процентної ставки (18 750,00 грн).
Тому суд стягує з відповідача на користь позивача за спірним кредитним договором заборговані відсотки у розмірі 12 000,00 грн.
Отже, позов підлягає задоволенню в повному обсязі.
Відповідно до ч. 1, 2 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Отже, судовий збір у розмірі 2 422,40 підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.
На підставі статей 525, 627-629, 1054 ЦК України та керуючись статтями 263-265, 273, 274, 354 ЦПК України, суд
ВИРІШИВ:
Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором – задовольнити.
Стягнути з  ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» заборгованість за Договором про відкриття кредитної лінії від 07.11.2023 № 1298-9243 у загальному розмірі 15 000,00 (п`ятнадцять тисяч грн 00 коп.) грн.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс » судові витрати у виді судового збору в розмірі 2 422,40 (дві тисячі чотириста двадцять дві грн 40 коп.) грн.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Черкаського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення рішення.
Учасник справи, якому рішення суду не було вручено у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс», ЄДРПОУ 38548598, адреса місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, м. Київ, 01133, інші дані суду не відомі.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , інші дані суду не відомі.

Суддя | Літвінова Г.М.