Справа № 127/18702/26
Провадження № 2/127/5359/26

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

27 липня 2026 року | м. Вінниця

Вінницький міський суд Вінницької області у складі судді Іщук Т. П., розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) осіб в місті Вінниці цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Свеа Фінанс» до ОСОБА_1  про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

Товариство з обмеженою відповідальністю «Свеа Фінанс» (далі ТОВ «Свеа Фінанс») звернулося до суду з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором №5589702 про надання коштів на умовах споживчого кредиту від 05 червня 2025 року та за договором №2360025 про надання споживчого кредиту по продукту «Зручний» від 28 червня 2025 року в загальному розмірі 42912,62 грн. Свої вимоги мотивувало тим, що 05 червня 2025 року між ТОВ «Лінеура Україна» та ОСОБА_1 був укладений договір №5589702 шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію». Відповідно до умов договору, ТОВ «Лінеура Україна» зобов`язується надати позичальнику грошові кошти в гривні у сумі 10000,00 грн на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та виконати інші обов`язки, передбачені договором. Кредит надавався строком на 360 днів із стандартною процентною ставкою 0,95% на день. ТОВ «Лінеура Україна» свої зобов`язання за кредитним договором виконало, та надало позичальнику грошові кошти шляхом їх перерахування на картку позичальника НОМЕР_1 , яка була вказана при оформленні кредиту. 23 лютого 2026 року між позивачем та ТОВ «Лінеура Україна» укладено договір факторингу №01.02-5/26, згідно з умовами якого позивач набуло статусу нового кредитора та отримало право грошової вимоги по відношенню до осіб, які були боржниками ТОВ «Лінеура Україна», в тому числі, й до ОСОБА_1 за договором про надання коштів на умовах споживчого кредиту №5589702 від 05 червня 2025 року. 
Крім того, 28 червня 2025 року між ТОВ «Слон Кредит» та відповідачкою був укладений договір про надання споживчого кредиту №2360025 шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію». Відповідно до умов договору, ТОВ «Слон кредит» надає позичальнику кредит у гривні в сумі 1000,00 грн, а позичальник зобов`язується одержати та повернути кошти кредиту, сплатити проценти за користування ними та виконати інші обов`язки, передбачені договором. Кредит надається строком на 360 днів. За користування кредитом нараховуються проценти у наступних розмірах та відповідно до наступних умов: підвищена процентна ставка становить 15% в день та застосовується за перший день користування кредитом, cтандартна процентна ставка становить 3% в день та застосовується з другого дня користування кредитом. Також в окремих випадках, передбачених договором, може застосовуватися знижена процентна ставка 1.95% в день. ТОВ «Слон Кредит» свої зобов`язання за кредитним договором виконало, та надало позичальнику грошові кошти шляхом їх перерахування на картку позичальника № НОМЕР_2 , яку позичальник вказав при оформленні кредиту. 27 січня 2026 року між позивачем та ТОВ «Слон Кредит» укладено договір факторингу №01.02-4/26, згідно з умовами якого позивач набув статусу нового кредитора та отримав право грошової вимоги по відношенню до осіб, які були боржниками ТОВ «Слон Кредит», в тому числі, й до ОСОБА_1 за договором №2360025 про надання споживчого кредиту по продукту «Зручний» від 28 червня 2025 року. 
Відповідачка не виконувала взяті на себе зобов`язання в повному обсязі по двох кредитних договорах, а тому її заборгованість за договором про надання коштів на умовах споживчого кредиту №5589702 від 05 червня 2025 року становить 37512,62 грн, з яких: 9999,99 грн – заборгованість за сумою кредиту, 22512,63 грн – заборгованість по відсоткам, 5000,00 грн – пеня, штраф, а за договором №2360025 про надання споживчого кредиту по продукту «Зручний» від 28 червня 2025 року становить 5400,00 грн, з яких: 1000,00 грн – заборгованість за сумою кредиту, 2400,00 грн – заборгованість по відсоткам, 2000,00 грн – пеня, штраф. 
За таких обставин позивач просить стягнути з відповідачки на свою користь заборгованість за договором про надання коштів на умовах споживчого кредиту №5589702 від 05 червня 2025 року у розмірі 37512,62 грн, а за договором №2360025 про надання споживчого кредиту по продукту «Зручний» від 28 червня 2025 року у розмірі 5400,00 грн, а також 2662,40 грн судового збору.
Ухвалою Вінницького міського суду Вінницької області від 03 червня 2026 року було відкрите спрощене позовне провадження у справі з роз`ясненням процесуальних прав учасників справи, зокрема, щодо надання у визначені строки відповідачкою відзиву на позов, а позивачем письмової відповіді на такий відзив.
Відповідачка правом на відзив не скористалася.
Дослідивши матеріали справи, оцінивши докази в їх сукупності, суд дійшов такого висновку.
Судом установлені наступні фактичні обставини справи, яким відповідають правовідносини, які врегульовані нормами ст. 526, 530, 610-611, 625, 629, 1049, 1050, 1054 ЦК України.
Відповідно до ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
Згідно з ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.
Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір ). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.
Відповідно до ст. 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Закон України «Про електронну комерцію» визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.
Статтею 3 цього Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до ч. 7, 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Статтею 12 зазначеного Закону встановлено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.
Норми статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису, так і електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором. Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа і не може визнаватися недійсним лише через його електронну форму.
Відповідно до ст. 1054-1055 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі.
Згідно ст. 526, 530 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу. Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.
Відповідно до ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.
Згідно зі ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.
Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Згідно з ст.81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог та заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Такими обставинами (предметом доказування) у даній справі є наявність між сторонами договірних правовідносин, що випливають з кредитного договору, та належне (неналежне) виконання сторонами своїх зобов`язань відповідно до їх умов та вимог ЦК України.
Судом установлено, що 05 червня 2025 року між ТОВ «Лінеура Україна» та відповідачкою був укладений договір №5589702 про надання коштів на умовах споживчого кредиту. Відповідно до цього договору товариство зобов`язується надати грошові кошти у розмірі 10000,00 грн, строком на 360 днів із періодичністю платежів кожні 30 днів. Детальні терміни (дата) повернення кредиту (виплату) кредиту та сплати комісії (якщо передбачена договором), процентів визначені в Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредити, що є додатком №1 до цього договору. Строк кредитування, а також термін (дата) повернення (виплати) кредиту, встановлені договором, можуть бути змінені (продовжені) в останньому розрахунковому періоді, вказаному в Графіку платежів, за письмовою згодою сторін, шляхом укладення сторонами додаткового договору/угоди до цього договору. У клієнта наявне право ініціювання укладення додаткового договору/угоди для продовження строку кредитування та/або строку виплати кредиту, встановлених договором, на підставі поданого до товариства звернення із зазначеною датою в електронній формі із застосування одноразового індетифікатора кожного разу під час такого ініціювання. Рекомендовані дати внесення клієнтом грошових коштів для уникнення простроченої заборгованості за кредитом, визначені у графіку платежів - друга колонка «Дата видачі кредиту/дата платежу» (п. 1.2-1.3.3 кредитного договору). 
Відповідно до п. 1.4 – 1.7 кредитного договору, тип процентної ставки - фіксована. За користування кредитом нараховуються проценти на таких умовах: стандартна процента ставка становить 0,95% за кожен день користування кредитом та застосовується в межах всього строку кредитування, вказаного в п.1.3 цього договору. Денна процентна ставка за цим договором при застосуванні стандартної процентної ставки дорівнює 0,9778%. Орієнтовна реальна річна процентна ставка на дату укладення договору складає за стандартною ставкою за весь строк кредитування 2639,6200% річних. Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору включає суму кредиту, комісію (якщо передбачена договором), проценти за користування кредитом та складає за стандартною ставкою за весь строк користування кредитом 45200,00 гривень. Загальні витрати за кредитом на дату укладення договору включають комісію (якщо передбачена договором), проценти за користування кредитом та складають за стандартною ставкою за весь строк користування кредитом 35200,00 гривень.
Укладення цього договору здійснюється сторонами за допомогою ІКС товариства, доступ до якої забезпечується клієнту через вебсайт або мобільний застосунок «Сredit7». Електронна ідентифікація клієнта здійснюється при вході клієнта в Особистий кабінет, в порядку передбаченому Законом України «Про електронну комерцію» та внутрішніми документами товариства, зокрема, шляхом перевірки товариством правильності введення коду, направленого товариством на номер мобільного телефону клієнта, вказаний при вході в Особистий кабінет, та/або шляхом перевірки правильності введення пароля до особистого кабінету. При цьому клієнт самостійно і за свій рахунок забезпечує і оплачує технічні, програмні і комунікаційні ресурси, необхідні для організації каналів доступу і підключення до вебсайту/ІКС товариства. (п.1.1 кредитного договору).
Товариство надає кредит у безготівковій формі шляхом перерахування коштів кредиту на банківський рахунок клієнта за реквізитами електронного платіжного засобу (платіжної картки) № НОМЕР_1 (п.2.1 кредитного договору).
Згідно з п. 3.1, 3.2 кредитного договору, проценти, що нараховуються за цим договором є однією із складових оплат (другою складовою) за надання та користування кредитом. Нарахування процентів за договором здійснюється на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування кредитом протягом строку кредиту, виходячи із фактичної кількості днів у місяці та у році, тобто метод «факт/факт». До періоду розрахунку процентів включається день надання кредиту та день фактичного повернення кредиту. У випадку, якщо день надання та день повернення кредиту співпадають, нарахування процентів здійснюється за один день.
Відповідно до п. 4.1 кредитного договору, сторони домовились, що повернення (виплата) кредиту та сплата комісії (якщо передбачена договором), процентів за користування кредитом включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, здійснюватимуться згідно графіка платежів, крім випадку визначеного в пп. 4.3 договору. 
У випадку невиконання та/або неналежного виконання (прострочення виконання) клієнтом своїх грошових зобов`язань за договором товариство має право нарахувати, а клієнт зобов`язаний на вимогу товариства сплатити товариству штраф у розмірі 75% від суми невиконаного та/або неналежного виконання зобов`язання на 2-й день кожного факту такого невиконання та/або неналежного виконання. Штраф за кожен факт порушення розраховується за наступною формулою: штраф = (сума порушеного грошового зобов`язання/100% х75%). Клієнт зобов`язаний сплатити сукупний розмір нарахованих штрафів за всі факти порушення, передбачені цим пунктом договору (п. 6.3 договору).
Відповідно до п. 6.4 кредитного договору, штрафні санкції (неустойка (штраф)) за договором нараховуються в момент сплати. У випадку встановлених законодавством України мораторіїв (заборон/обмежень) на нарахування штрафних санкцій (неустойка (штраф)) протягом періоду дії такого мораторія (заборони) не нараховується та клієнтом не сплачується. Нарахування штрафних санкцій відновлюється після скасування мораторіїв/обмежень. У випадку, коли сума кредиту не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, загальна суми неустойки (нарахованого штрафу) та інших платежів, що підлягають сплаті клієнтом за порушення виконання його грошових зобов`язань на підставі договору, не може перевищувати розміру подвійної суми кредиту. У випадку, коли сума кредиту перевищує розмір однієї мінімальної заробітної плати, загальна сума неустойка (нарахованого штрафу) та інших платежів, що підлягають сплаті клієнтом за порушення виконання його грошових зобов`язань на підставі договору, не може перевищувати розміру половини суми кредиту. У будь-якому випадку граничний розмір сукупної суми неустойки (штрафів) та інших платежів, що нараховані за порушення клієнтом грошових зобов`язань за цим договором, обмежується сумою, визначеною у відповідності до Закону України «Про споживче кредитування».
Додаток №1 до договору про надання коштів на умовах споживчого кредиту №5589702 від 05 червня 2025 року містить таблицю обчислення загальної вартості кредиту для клієнта (споживача) та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, яка передбачає кількість днів у розрахунковому періоді - 360, суму кредиту за договором (тіло) - 10000,00 грн, проценти за користування кредитом 34200,00 грн, 1000,00 грн комісія за надання кредиту, реальну річну процентну ставку 2639,62 % та загальну вартість кредиту 45200,00 грн.
Відповідачка також ознайомилася з паспортом споживчого кредиту, який містить інформацію про основні умови кредитування з урахувань побажань споживача, інформацію щодо орієнтованої реальної річної процентної ставки та орієнтованої загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту та інше. Підписала інформаційне повідомлення як споживач фінансових послуг ТОВ «Лінеура Україна».
Вказаний договір підписаний відповідачкою ОСОБА_1 05 червня 2025 року о 11:38:08 шляхом введення одноразового ідентифікатора 29603, отриманого від ТОВ «Лінеура Україна». Таким чином, договір вважається укладеним відповідно до статті 11 Закону України «Про електронну комерцію».
ТОВ «Лінеура Україна» свої зобов`язання за договором виконало. Факт перерахування відповідачці коштів в розмірі 10000,00 грн на виконання умов договору про надання коштів на умовах споживчого кредиту №5589702 від 05 червня 2025 року підтверджується копією листа ТОВ «Пейтек» вих. №20260223-710 від 23 лютого 2026 року із змісту якого слідує, що ТОВ «Пейтек» надає послуги з переказу коштів без відкриття рахунку ТОВ «Лінеура Україна» за договором №03012024-1від 03 січня 2024 року, зокрема 05 червня 2025 року успішно перераховано кошти в сумі 10000, 00 гривень за реквізитами платіжної картки клієнта №4149499992687291 від ТОВ «Лінеура Україна».

Крім того, 28 червня 2025 року ОСОБА_1 авторизувалася в інформаційно-телекомунікаційній системі ТОВ «Слон Кредит» з метою отримання кредиту та заповнила Заяву-анкету, в якій зазначила свої персональні дані. Товариством було здійснено ідентифікацію та верифікацію особи ОСОБА_1 , що підтверджується заявою-анкетою та довідкою щодо інформаційної взаємодії в системі BankID НБУ із ідентифікації особи клієнта і верифікації отриманих ідентифікаційних даних при укладенні договору №2360025 від 28 червня 2025 року.
28 червня 2025 року ОСОБА_1 ознайомилася із умовами кредитування кредитодавця ТОВ «Слон Кредит» та за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором «Х618» підписала Паспорт споживчого кредиту - Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (Стандартизована форма по продукту «Зручний»), який містить інформацію про основні умови кредитування з урахувань побажань споживача, інформацію щодо орієнтованої реальної річної процентної ставки та орієнтованої загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту та інше. Підписала інформаційне повідомлення споживача.
В той же день, між відповідачкою ОСОБА_1 та ТОВ «Слон Кредит» укладений договір про надання споживчого кредиту по продукту «Зручний» №2360025 шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію». Даний договір укладений в електронному вигляді, із застосуванням електронного підпису одноразовим ідентифікатором А212, який був надісланий за допомогою засобів зв`язку на зазначений нею номер телефону одноразовий ідентифікатор у вигляді смс-коду (одноразовий ідентифікатор - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності), який відповідачка використала для підтвердження підписання кредитного договору.
Відповідно до умов вищевказаного договору, відповідачка отримала кредит на споживчі потреби у розмірі 1000,00 грн строком на 360 днів, з періодичністю платежів зі сплати процентів кожні 30 днів. Тип процентної ставки фіксований. За користування кредитом нараховуються проценти у наступних розмірах та відповідно до наступних умов: підвищена процентна ставка становить 15% в день та застосовується за перший день користування кредитом (за календарний день в якому надано кредит); стандартна процентна ставка становить 3% в день та застосовується з другого дня користування кредитом (включно) до 27 липня 2025 року включно; знижена процентна ставка 1,95% в день та застосовується в період дії стандарної процентної ставки, відповідно до наступних умов. Якщо споживач до 27 липня 2025 року або протягом трьох календарних днів, що слідують за вказаною датою, сплатить кошти у сумі не менше суми першого платежу, визначеного в Графіку платежів або здійснить часткове дострокове повернення кредиту, споживач, як учасник Програми лояльності, отримає від товариства індивідуальну знижку на стандартну процентну ставку, в зв`язку з чим розмір процентів, що повинен сплатити споживач за стандартною процентною ставкою протягом періоду її дії до вказаної вище дати, буде перераховано за зниженою процентною ставкою. У випадку невиконання споживачем умов для отримання індивідуальної знижки від товариства, користування кредитом для споживача у період дії стандартної ставки здійснюється за стандартною процентною ставкою, на звичайних (стандартних) умовах, що передбачені цим договором та доступні для інших споживачів, які не мають окремих індивідуальних знижок стандартної процентної ставки. При цьому, споживач розуміє та погоджується, що застосування зниженої процентної ставки є виключно його правом отримання індивідуальної знижки лише як учасника Програми лояльності та лише за умови виконання ним вимог для її застосування, передбачених цим договором. Споживач погоджується, повністю розуміє та проінформований, що у разі невикористання споживачем права на отримання знижки (невиконання умов для отримання знижки) застосовується стандартна процентна ставка протягом періоду її дії, при цьому застосування стандартної процентної ставки без знижки, не є зміною процентної ставки, порядку її обчислення та порядку сплати у бік погіршення для споживача, оскільки користування кредитом за цим договором здійснюється саме на умовах стандартної процентної ставки протягом періоду її дії. Пільгова процентна ставка становить 0,75% в день та застосовується з 28 липня 2025 року(включно) до останнього дня строку кредиту (включно). Протягом строку дії договору розмір процентів за користування кредитними коштами може бути змінений у бік збільшення для споживача, після закінчення дії знижки на стандартну процентну ставку (закінчення дії зниженої процентної ставки, якщо виконані умови для її застосування), у випадку якщо Пільгова процентна ставка вища за знижену процентну ставку. Крім того, протягом строку дії договору розмір процентів за користування кредитними коштами може бути змінений у бік зменшення для споживача у випадку отримання споживачем знижки на стандартну процентну ставку та/або у випадку переходу від однієї процентної ставки (більшої) до іншої процентної ставки (меншої), після закінчення періоду дії попередньої ставки (п. 1.3, 1.5 -1.6 кредитного договору). 
Згідно п. 1.4 кредитного договору, детальні терміни (дати) повернення кредиту та сплати процентів, визначені в Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі іменується – Графік платежів) , що є Додатком №1 до цього Договору. Графік платежів розраховується з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки, виходячи з припущення, що споживач виконає свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в договорі. У Споживача відсутнє право ініціювати укладення додаткового договору для продовження строку кредитування та/або строку виплати кредиту, установлених договором, на підставі поданого до товариства звернення із зазначеною датою в паперовій формі або в електронній формі із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час такого ініціювання. Товариство, за наявності у нього всіх необхідних можливостей, засобів і ресурсів, в тому числі з урахуванням оцінки кредитоспроможності споживача, може направити споживачу пропозицію щодо продовження строку кредиту/збільшення суми кредиту. Якщо Споживач погоджується з запропонованими умовами продовження строку кредиту/збільшення суми кредиту, Споживачу в Особистому кабінеті/Мобільному застосунку "SlonCredit", стає доступним до укладання правочин щодо зміни строку кредиту/збільшення суми кредиту, за договором. При цьому, споживач розуміє та погоджується, що направлення товариством вказаних пропозицій споживачу є правом товариства, а не обов`язком та залежить від можливостей товариства та/або оцінки кредитоспроможності споживача. 
Пунктами 1.7 – 1.10 кредитного договору передбачено, що денна процентна ставка на дату укладення договору складає 0.971% в день, якщо застосовано стандартну процентну ставку протягом періоду її дії. Розрахунок денної процентної ставки за формулою наведеною в Законі України «Про споживче кредитування»: (3 495,00 грн /1 000,00 грн) / 360 дн. ? 100 % = 0.971% в день; 0.886% в день, якщо застосовано знижену процентну ставку протягом періоду її дії. Розрахунок денної процентної ставки за формулою наведеною в Законі України «Про споживче кредитування»: (3190,50 грн/1 000,00 грн) / 360дн. ? 100 % = 0.886% в день Загальні витрати на дату укладення договору складають: 3495,00 грн, якщо застосовано стандартну процентну ставку протягом періоду її дії; або 3190,50 грн, якщо застосовано знижену процентну ставку, протягом періоду її дії. Орієнтовна реальна річна процентна ставка на дату укладення договору складає 13574,76 % річних, якщо застосовано стандартну процентну ставку протягом періоду її дії; або 4213,66% річних, якщо застосовано знижену процентну ставку, протягом періоду її дії. Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору складає 4495,00 грн, якщо застосовано стандартну процентну ставку протягом періоду її дії; або 4190,50 грн, якщо застосовано знижену процентну ставку, протягом періоду її дії. 
Відповідно до п. 2.1 – 2.2 кредитного договору, кошти кредиту надаються товариством у безготівковій формі шляхом їх перерахування на поточний рахунок споживача, уключаючи використання реквізитів платіжної картки № НОМЕР_1 . Сума кредиту (його частина) перераховується товариством протягом двох календарних днів з моменту дати надання кредиту: 28 червня 2025 року або 29 червня 2025 року.
Проценти, що нараховуються за цим договором є платою за користування кредитом. Нарахування процентів за договором здійснюється на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування кредитом за процентною ставкою, визначеною договором, яка діє у відповідний період користування кредитом та у межах строку кредиту. Проценти нараховуються щодня, виходячи з фактичної кількості календарних днів у періоді, за який здійснено нарахування. Порядок обчислення процентів здійснюється відповідно до наступної формули: Проценти (нарахування за день) = «база для розрахунку процентів» помножити на «процентну ставку вказану в п.1.5, яка діє у відповідний день періоду строку кредиту, з урахуванням умов договору». З метою отримання загальної суми нарахованих процентів, проценти, обчислені за кожен день користування кредитом, сумуються. До періоду розрахунку процентів включається день надання та день фактичного повернення кредиту. При цьому, обрахунок кількості днів в періоді та відповідно обрахунок строку кредиту, здійснюються виходячи з кількості днів за які відбувається нарахування процентів. У випадку якщо день надання та день повернення кредиту співпадають, нарахування процентів здійснюється за один день. Розмір процентної ставки, встановлений в п.1.5 (пп.1.5.1-1.5.3.) договору, залежить від умов її встановлення, періоду дії кожної з процентних ставок, та є незмінним протягом усього строку дії договору та не може бути збільшений товариством в односторонньому порядку. Перехід від однієї процентної ставки до іншої, згідно періодів їх дії, що визначені договором є наперед обумовленим та не вимагає підписання між сторонами будь-яких додаткових документів, крім цього договору. Споживач розуміє та надає згоду товариству, що застосування зниженої процентної ставки відповідно до п.1.5 (пп.1.5.2.1.) договору залежить від того чи отримає споживач індивідуальну знижку від товариства та скористається своїм правом на її використання (виконає умови для отримання знижки) на стандартну процентну ставку, та у випадку такого отримання споживач погоджується, що застосування зниженої ставки є наперед обумовленим та не може вважатися односторонньою зміною умов договору, оскільки, умови про застосування зниженої процентної ставки чітко визначені домовленістю сторін та є обов`язковими до виконання. (п. 3.1 -3.2, 3.4 кредитного договору). 
Згідно п. 5.1 кредитного договору, сторони домовились, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, здійснюватимуться згідно Графіка платежів, крім випадку визначеного в пп.5.3. договору.
Відповідно до п. 6.4 кредитного договору, у випадку невиконання та/або неналежного виконання споживачем зобов`язань щодо повернення суми кредиту та/або сплати процентів за користування кредитом, споживач зобов`язаний сплатити товариству штраф у розмірі 200,00 гривень на 4 (четвертий) день такого невиконання та/або неналежного виконання; та у розмірі 20,00 гривень починаючи з 5 (п`ятого) дня за кожний день невиконання та/або неналежного виконання. Штрафи нараховуються протягом строку наявності діючої простроченої заборгованості, згідно з встановленою шкалою штрафів, залежно від кількості днів прострочення. При наявності діючого прострочення за попереднім(и) платежем(ами), що були визначені в Графіку платежів, виникнення додаткового прострочення за новим зобов`язанням (відповідним платежем, визначеним в Графіку платежів), не передбачає додаткового нарахування штрафу за новим зобов`язанням, і не перериває нарахування штрафів для діючого прострочення. Якщо протягом строку дії договору споживач повністю поверне прострочену заборгованість і знову через деякий час допустить прострочення платежу, по новому простроченню нарахування штрафів буде здійснюватися знову, враховуючи шкалу штрафів та кількість днів нового прострочення. День порушення умов договору (кожний факт порушення) є днем виникнення зобов`язання щодо сплати штрафу (за кожним фактом порушення), у розмірах, визначених в п.6.4 договору, зокрема в пп.6.4.1 та/або 6.4.2 договору, з урахуванням пп.6.4.3, 6.4.4, 6.4.6. договору. Для цілей бухгалтерського обліку штрафи за договором нараховуються у момент сплати. В будь-якому випадку граничний розмір сукупної суми неустойки (штрафів), нарахованої за порушення споживачем зобов`язань за цим договором, обмежується сумою визначеною, відповідно до Закону України «Про споживче кредитування».
Договір вважається укладеним з моменту його підписання електронними підписами сторін та діє протягом строку, вказаного в п.1.4.договору(включно), а у випадку, якщо після закінчення вказаного строку, за договором будуть наявні невиконані грошові зобов`язання, договір продовжує діяти до повного виконання споживачем зобов`язань за ним (п. 9.2 договору).
Укладення цього договору здійснюється сторонами за допомогою ІКС товариства, доступ до якої забезпечується споживачу через Веб-сайт. електронна ідентифікація споживача в ІКС товариства здійснюється при вході споживача в Особистий кабінет, в порядку передбаченому Законом України «Про електронну комерцію», в тому числі шляхом перевірки товариством правильності введення коду, що є електронним підписом Споживача та направлений товариством на номер мобільного телефону споживача, вказаний споживачем при вході/протягом періоду обслуговування в товаристві. При цьому, споживач самостійно і за свій рахунок забезпечує і оплачує технічні, програмні і комунікаційні ресурси, необхідні для організації каналів доступу і підключення до Веб-сайту/ІКС товариства (п.1.1 договору).
Відповідно до п. 9.6 кредитного договору цей договір укладається шляхом направлення його тексту підписаного зі сторони товариства електронним підписом, в Особистий кабінет споживача для ознайомлення та підписання. Електронний підпис товариства створюється на договорі шляхом накладення аналогу власноручного підпису уповноваженої особи товариства та відтиску печатки товариства, що відтворені засобами електронного копіювання, за зразком попередньо узгодженим сторонами в укладеному договорі про використання аналогу власноручного підпису для вчинення правочинів. Договір вважається укладеним з моменту його підписання електронним підписом споживача, що створений шляхом використання споживачем одноразового ідентифікатора, який формується автоматично на стороні товариства для кожного разу використання та направляється споживачу на номер мобільного телефону, повідомлений останнім товариству в ІКС товариства/зазначений в цьому договорі. Введення споживачем коду одноразового ідентифікатора з метою підписання електронним підписом одноразовим ідентифікатором цього договору створює підпис споживача на договорі та вважається направленням Товариству повідомлення про прийняття в повному обсязі умов цього договору.
Додаток №1 до договору про надання коштів на умовах споживчого кредиту №2360025 від 28 червня 2025 року містить таблицю обчислення загальної вартості кредиту для клієнта (споживача) та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, яка передбачає кількість днів у розрахунковому періоді - 360, суму кредиту за договором (тіло) - 1000,00 грн, проценти за користування кредитом 3190,50 грн, реальну річну процентну ставку 4213,66 % та загальну вартість кредиту 4190,50 грн.
Отже сторони договору досягли згоди з усіх істотних його умов, уклали його у відповідності до Закону України «Про електронну комерцію» шляхом обміну електронними повідомленнями та підписали у порядку, визначеному статтею 12 Закону, а тому договір вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Тобто між сторонами був укладений договір у формі електронного документу з використанням електронного підпису одноразового ідентифікатора.
Кредитодавець ТОВ «Слон Кредит» свої зобов`язання виконав. Факт перерахування відповідачці коштів в розмірі 1000,00 грн на виконання умов договору про надання споживчого кредиту по продукту «Зручний» №2360025 від 28 червня 2025 року підтверджується копією листа ТОВ «Пейтек» вих. №20260129-3782 від 29 січня 2026 року із змісту якого слідує, що ТОВ «Пейтек» є фінансовою установою, що має право на надання платіжних послуг та надає послуги з переказу коштів без відкриття рахунків. Між товариством та ТОВ «Слон Кредит» було укладено договір про надання платіжних послуг з переказу коштів без відкриття рахунку №31102024-4 від 31 жовтня 2024 року. Відповідно до зазначеного договору ТОВ «Слон Кредит» було успішно перераховано кошти на користь відповідачки в сумі 1000,00 грн, код авторизації - 769294, банк-еквайр АТ ПУМБ, дата і час створення 2025-06-28 11:34:09, дата і час прийняття в роботу - 2025-06-28 11:34:10, дата і час виконання - 2025-06-28 11:34:11, електронний платіжний засіб - 4149499992687291 .

23 лютого 2026 року між ТОВ «Лінеура Україна» (клієнт) та ТОВ «Свеа Фінанс» (фактор) укладено договір факторингу №01.02-5/26, відповідно до умов якого клієнт відступає (передає) фактору права вимоги, а фактор набуває права вимоги від клієнта та сплачує клієнту за відступлення прав вимог фінансування у сумі, що дорівнює ціні договору у порядку та у строки встановлені цим договором (п.2.1 договору факторингу).
Відповідно до п. 3.1.3 договору факторингу, права вимоги переходять до фактора з моменту надходження грошових коштів в повному обсязі в розмірі, визначеному в п. 4.1 договору, на рахунок клієнта, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованості. Разом з правами вимоги фактору переходять всі інші пов`язані з ними права в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав та передбачені цим договором.
Згідно п.4.1 договору факторингу, сторони домовились, що фінансування (ціна договору) складає 3648000,40 грн.
Оплата за договором факторингу №01.02-5/26 від 23 лютого 2026 року підтверджується копією платіжної інструкції кредитованого переказу коштів №10305 від 23 лютого 2026 року.
Відповідно до реєстру боржників в електронному вигляді до договору факторингу №01.02-5/26 від 23 лютого 2026 року ТОВ «Свеа Фінанс» набуло права вимоги до відповідачки за договором про надання коштів на умовах споживчого кредиту №5589702 від 05 червня 2025 року на суму 37512,62 грн, з яких: 9999,99 грн - сума основного боргу за кредитом, 22512,63 грн - сума нарахованих процентів, 5000,00 грн – сума штрафних санкцій.

27 січня 2026 року між ТОВ «Слон Кредит» (клієнт) та ТОВ «Свеа Фінанс» (фактор) укладено договір факторингу №01.02-4/26, відповідно до умов якого клієнт відступає (передає) фактору права вимоги, а фактор набуває права вимоги від клієнта та сплачує клієнту за відступлення прав вимог фінансування у сумі, що дорівнює ціні договору у порядку та у строки встановлені цим договором (п.2.1 договору факторингу).
Відповідно до п. 3.1.3 договору факторингу, права вимоги переходять до фактора з моменту підписання цього договору, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованостей за кредитними договорами. Разом з правами вимоги фактору переходять всі інші пов`язані з ними права в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав та передбачені цим договором.
Вказаний договір факторингу підписаний його сторонами. 
Оплата за договором факторингу №01.02-4/26 від 27 січня 2026 року підтверджується копією платіжної інструкції кредитованого переказу коштів №10288 від 27 січня 2026 року.
Відповідно до реєстру боржників в електронному вигляді до договору факторингу №01.02-4/26 від 27 січня 2026 року ТОВ «Свеа Фінанс» набуло права вимоги до відповідачки за договором про надання споживчого кредиту по продукту «Зручний» №2360025 від 28 червня 2025 року на суму 5400,00 грн, з яких: 1000,00 грн - сума основного боргу за кредитом, 2400,00 грн - сума нарахованих процентів, 2000,00 грн – сума штрафних санкцій.

Договори факторингу є правомірними, тобто таким, що породжують, змінюють або припиняють цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили.
Доказів про неправомірність цих договорів матеріали справи не містять.
Відповідно до ч. 1 ст. 1077 ЦК України за договором факторингу одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).
Згідно ч. 1 ст. 1082 ЦК України, боржник зобов`язаний здійснити платіж факторові за умови, що він одержав від клієнта або фактора письмове повідомлення про відступлення права грошової вимоги факторові і в цьому повідомленні визначена грошова вимога, яка підлягає виконанню, а також названий фактор, якому має бути здійснений платіж.
Матеріали справи не містять доказів повідомлення боржника про заміну кредитора. Разом з тим, неповідомлення боржника про заміну кредитора не тягне за собою відмову у позові новому кредитору, а може впливати на визначення розміру боргу перед новим кредитором у випадку проведення виконання попередньому або ж свідчити про прострочення кредитора. Тобто факт неповідомлення боржника про уступку права вимоги новому кредитору за умови невиконання боржником грошового зобов`язання не є підставою для звільнення боржника від виконання зобов`язань.
Такого висновку дійшов Верховний Суд в своїй постанові від 6 лютого 2019 року в справі №361/2105/16-ц.
Отже до ТОВ «Свеа Фінанс» перейшло право кредитора за вказаними вище кредитними договорами, що підтверджується дослідженими у судовому засіданні доказами.
Відповідачка не виконала своїх зобов`язань по вказаних вище кредитних договорах, платежів для погашення заборгованості не здійснила ні на рахунки первісного кредитора, ні на рахунок позивача. Внаслідок неналежного виконання взятих на себе зобов`язань у неї наявна заборгованість.
За розрахунком, проведеним ТОВ «Лінеура Україна» станом на 23 лютого 2026 року заборгованість відповідачки за договором про надання коштів на умовах споживчого кредиту №5589702 від 05 червня 2025 року становить 37512,62 грн, з яких: 9999,99 грн - тіло кредиту, 22512,63 грн - проценти за користування кредитом та 5000,00 грн – штрафні санкції.
З розрахунку заборгованості ТОВ «Слон Кредит» слідує, що заборговані відповідачки за договором про надання споживчого кредиту по продукту «Зручний» №2360025 від 28 червня 2025 року становить 5400,00 грн, з яких: 1000,00 грн – заборгованість по тілу, 2400,00 грн – заборгованість по відсотках, 2000,00 грн – заборгованість по штрафу.
Визначаючись щодо суми заборгованості по цих кредитних договорах, яка підлягає стягненню з відповідачки, суд звертає увагу, що позивач просить стягнути з відповідачки за договором про надання коштів на умовах споживчого кредиту №5589702 від 05 червня 2025 року 5000,00 грн штрафних санкцій на підставі п. 6.3 кредитного договору, а по договору про надання споживчого кредиту по продукту «Зручний» №2360025 від 28 червня 2025 року 2000,00 грн заборгованість по штрафу на підставі 6.4 кредитного договору, що за своїм змістом є мірою відповідальності позичальника, що відповідає положенню ст. 549 ЦК України.
За ч.1 ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання.
Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року № 3498-ІХ, внесено зміни до Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» та виключено пункт 6-1, що передбачав звільнення споживача від відповідальності перед кредитодавцем за прострочення виконання зобов`язання за договором про споживчий кредит, а саме: від обов`язків сплачувати кредитодавцю неустойку (штраф, пеню) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов`язань за таким договором у разі такого прострочення у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк з дня його припинення або скасування.
У той же час, відповідно до п. 18. Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу України, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (не виконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
На час розгляду справи положення пункту 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» Цивільного кодексу України є чинними.
Відповідно до статті 4 ЦК України основу цивільного законодавства України становить Конституція України. Основним актом цивільного законодавства є Цивільний кодекс України. Актами цивільного законодавства є також інші закони України, які приймаються відповідно до Конституції України та цього Кодексу.
Велика Палата Верховного Суду неодноразово виснувала, що якщо Цивільний кодекс України та інший нормативно-правовий акт, який має юридичну силу закону України, містять однопредметні приписи різного змісту, то пріоритетними є приписи Цивільного кодексу України (постанови від 22 червня 2021 року у справі № 334/3161/17 (пункт 17), від 18 січня 2022 року у справі № 910/17048/17 (пункт 78), від 29 червня 2022 року у справі № 477/874/19 (пункт 69)).
Беручи до уваги, що заборгованість у виді штрафних санкцій (штрафу) по кредитних договорах нарахована в період дії в Україні воєнного стану, тому в силу вищевказаних положень чинного законодавства позичальник звільняється від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення та відповідно позов в частині стягнення з відповідачки на користь позивача 5000,00 грн штрафу, пені за кредитним договором №5589702 від 05 червня 2025 року та 2000,00 грн за кредитним договором №2360025 від 28 червня 2025 року задоволенню не підлягає.
В решті сума заборгованості за цими кредитними договорами встановлена на підставі наданих суду доказів. Проценти нараховані в межах строку кредитування та відповідно до умов кредитного договору. При цьому, суд звертає увагу, що відповідачка доказів щодо спростування розміру суми заборгованості не надала, а тому суд дійшов висновку про неналежне виконання позичальником своїх зобов`язань, внаслідок чого права позивача порушенні, існує заборгованість за кредитними договорами, яка і підлягає стягненню з відповідачки.
З огляду на вищевикладене, з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню заборгованість:
- за договором про надання коштів на умовах споживчого кредиту №5589702 від 05 червня 2025 року в сумі 32512,62 грн, з яких: 9999,99 грн - тіло кредиту, 22512,63 грн - проценти за користування кредитом,
- за договором про надання споживчого кредиту по продукту «Зручний» №2360025 від 28 червня 2025 року в сумі 3400,00 грн з яких: 1000,00 грн. – заборгованість по тілу кредиту, 2400,00 грн. – заборгованість по відсотках, що в цілому становить 35912,62 грн 
Окрім того, згідно положень ст. 141 ЦПК України, суд вважає за необхідне стягнути з відповідачки на користь позивача 2228,10 грн судового збору (пропорційно розміру задоволених вимог з урахуванням їх зменшення та понижуючого коефіцієнта).
На підставі викладеного, керуючись ст. 526, 527, 530, 536, 610-611, 625, 628, 629, 634, 638, 639, 642, 1048, 1049, 1054, 1055, 1077, 1082 ЦК України, Законами України «Про електронну комерцію», «Про електронні документи та електронний документообіг», ст. 81, 141, 263-265, 279, 354 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Свеа Фінанс», код ЄДРПОУ 37616221, заборгованість:
- за договором про надання коштів на умовах споживчого кредиту №5589702 від 05 червня 2025 року в сумі 32512,62 грн, з яких: 9999,99 грн - тіло кредиту, 22512,63 грн - проценти за користування кредитом,
- за договором про надання споживчого кредиту по продукту «Зручний» №2360025 від 28 червня 2025 року в сумі 3400,00 грн з яких: 1000,00 грн – заборгованість по тілу кредиту, 2400,00 грн – заборгованість по відсотках, 
що в цілому становить 35912,62 грн (тридцять п`ять тисяч дев`ятсот дванадцять гривень 62 копійки).
В решті вимог - відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Свеа Фінанс», код ЄДРПОУ 37616221, 2228,10  грн судового збору.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня його складення. Учасник справи, якому повне рішення суду не були вручені у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження , якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Учасники справи:
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Свеа Фінанс», код ЄДРПОУ 37616221, місцезнаходження: м. Київ, вул. Іллінська, буд. 8,
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Суддя: