Справа № 950/1943/26
Провадження № 2/950/1120/26
ЛЕБЕДИНСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД СУМСЬКОЇ ОБЛАСТІ
Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
03 вересня 2026 року м. Лебедин
Лебединський районний суд Сумської області у складі судді – Косолапа В.М., розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження у приміщенні суду в м. Лебедин цивільну справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
в с т а н о в и в:
Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 у якому просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором від 16.02.2025 № 1513-2275 в загальному розмірі 32986,40 грн. 
Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 16.02.2025 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 1513-2275. Договір укладено відповідно до Закону України «Про електронну комерцію», підписано за допомогою електронного підпису з використанням одноразового ідентифікатора. За умовами договору відповідачу було надано кредит у розмірі 4000,00 грн., строк кредитування 365 днів, базовий період – 23 дні; комісія за видачу кредиту – 15 % від суми кредиту; процентна ставка – 1 % за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення договору, та 0,74 % за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період, починаючи з 181 календарного дня дії договору. 
Також, за додатковими угодами до договору № 1513-2275 відповідачу надано додаткові кошти у кредит в загальній сумі 15200,00 грн. На виконання умов договору грошові кошти були перераховані відповідачу на її банківський рахунок, зазначений в особистому кабінеті позичальника.
Однак, відповідач належним чином не виконала своїх зобов`язань, у зв`язку із чим на момент звернення до суду заборгованість в загальному розмірі складає 32986,40 грн., в тому числі 5600,00 грн. заборгованості за тілом кредиту, 17746,40 грн. заборгованості по процентам, 8800,00 грн. процентів річних відповідно до ст. 625 ЦК України та 840,00 грн. комісії, яку позивач просить стягнути. 
Ухвалою від 10.07.2026 судом відкрито провадження, розгляд справи призначено за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін.
Копія ухвали про відкриття провадження була направлена ОСОБА_1 на адресу реєстрації місця її проживання. Однак поштове відправлення не було отримано у зв`язку з відсутністю адресата (а.с. 116).
27.08.2026 представник відповідача подав до суду письмові пояснення у яких позовні вимоги визнав частково, а саме в розмірі 16729,80 грн. – 5600,00 грн. заборгованості за кредитом та 11129,80 грн. процентів.
Щодо стягнення процентів у розмірі 6616,60 грн., 8800,00 грн. процентів річних відповідно до ст. 625 ЦК України та 840,00 грн. комісії заперечив. 
Зазначив, що відповідно до п. 18 «Прикінцевих та перехідних положень» Цивільного кодексу України проценти, нараховані відповідно до ст. 625 ЦК України в розмірі 8800,00 грн., не підлягають стягненню з відповідача. 
Положення договору щодо сплати комісії вважає нікчемними, оскільки такі не відповідають Закону України «Про споживче кредитування».
Також зазначає, що ОСОБА_1 було сплачено 20261,60 грн. на користь позивача з метою погашення заборгованості. Сплачені кошти були спрямовані в рахунок погашення тіла кредиту на суму 13600,00 грн. 
За увесь період позивачем нараховано 21568,00 грн. процентів. Оскільки відсутні підстави нарахування процентів річних на підставі ст. 625 ЦК України та комісії, представник вважає, що решта сплачених відповідачем коштів в розмірі 6616,60 грн. має бути спрямована на погашення заборгованості за процентами, а розмір заборгованості має бути зменшено до 11129,80 грн. (17746,40 грн. – 6616,60 грн.).
Оскільки розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. 
Дослідивши матеріали справи, встановивши фактичні обставини та оцінивши надані докази в їх сукупності, суд зазначає наступне.
Судом встановлено, що 16.02.2025 між ОСОБА_1 та ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» було укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1513-2275. Договір укладено в електронному вигляді, відповідно до Закону України «Про електронну комерцію», підписано електронним підписом відповідача, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора (А0375), надісланим на номер мобільного телефону (а.с. 12-23).
Відповідно до п. 4.1, 4.2, 4.10, 4.11, 4.13 договору сума кредиту складає 4000,00 грн., дата видачі кредиту – 16.02.2025. Процентна ставка – 1 % за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення договору; 0,74 % за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період, починаючи з 181 календарного дня дії договору і до закінчення строку його дії. Комісія за видачу кредиту – 15 %; строк кредитування – 365 днів, дата повернення кредиту – 15.02.2026.
Крім того, 17.02.2025 між ОСОБА_1 та ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» укладено додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії № 1513-2275. Відповідно до умов угоди, позичальнику додатково надано кредит в розмірі 1600,00 грн. Додаткова угода укладена в електронному вигляді, відповідно до Закону України «Про електронну комерцію», підписана електронним підписом відповідача, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора (А4900), надісланим на номер мобільного телефону (а.с. 59-61).
Також, 10.03.2025 між ОСОБА_1 та ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» укладено додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії № 1513-2275. Відповідно до умов угоди, позичальнику додатково надано кредит в розмірі 5600,00 грн. Додаткова угода укладена в електронному вигляді, відповідно до Закону України «Про електронну комерцію», підписана електронним підписом відповідача, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора (А8683), надісланим на номер мобільного телефону (а.с. 63-65).
Крім того, 17.03.2025 між ОСОБА_1 та ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» укладено додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії № 1513-2275. Відповідно до умов угоди, позичальнику додатково надано кредит в розмірі 2400,00 грн. Додаткова угода укладена в електронному вигляді, відповідно до Закону України «Про електронну комерцію», підписана електронним підписом відповідача, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора (А7139), надісланим на номер мобільного телефону (а.с. 68-70).
Також, 15.04.2025 між ОСОБА_1 та ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» укладено додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії № 1513-2275. Відповідно до умов угоди, позичальнику додатково надано кредит в розмірі 5600,00 грн. Додаткова угода укладена в електронному вигляді, відповідно до Закону України «Про електронну комерцію», підписана електронним підписом відповідача, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора (А0478), надісланим на номер мобільного телефону (а.с. 73-75).
16.02.2025 ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» перерахувало на картковий рахунок ОСОБА_1 ( НОМЕР_1 ) 4000,00 грн., що підтверджується копією листа ТОВ «Фінансова компанія «Контрактовий дім» від 07.05.2026 № 438105-1559291592-07052026 (а.с. 24).
17.02.2025 ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» перерахувало на картковий рахунок ОСОБА_1 ( НОМЕР_1 ) 1600,00 грн., що підтверджується копією листа ТОВ «Фінансова компанія «Контрактовий дім» від 07.05.2026 № 437875-1559901315-07052026 (а.с. 24 зворот. стор.).
10.03.2025 ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» перерахувало на картковий рахунок ОСОБА_1 ( НОМЕР_1 ) 5600,00 грн., що підтверджується копією листа ТОВ «Фінансова компанія «Контрактовий дім» від 07.05.2026 № 415270-1570925003-07052026 (а.с. 25).
17.03.2025 ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» перерахувало на картковий рахунок ОСОБА_1 ( НОМЕР_1 ) 2400,00 грн., що підтверджується копією листа ТОВ «Фінансова компанія «Контрактовий дім» від 07.05.2026 № 414990-1575046110-07052026 (а.с. 25 зворот. стор.).
15.04.2025 ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» перерахувало на картковий рахунок ОСОБА_1 ( НОМЕР_1 ) 5600,00 грн., що підтверджується копією листа ТОВ «Фінансова компанія «Контрактовий дім» від 07.05.2026 № 414247-1590729414-07052026 (а.с. 26).
Факт укладення кредитного договору, додаткових до нього угод та отримання кредитних коштів відповідач не заперечувала. У загальному розмірі відповідач отримала 19200,00 грн. кредиту.
Надаючи правову оцінку обставинам справи, суд зазначає наступне. 
Відповідно до ч. 1 ст. 626, ч. 1 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно з ч. 2 ст. 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами (ч. 1 ст. 207 ЦК України). 
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Згідно з ч. 3, 4, 6, 8, 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-комунікаційних системах.
Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
У разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Відповідно до ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України «Про електронні документи та електронний документообіг» та «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги», за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Як встановлено судом, ОСОБА_1 , в електронній формі, було укладено кредитний договір та додаткові до нього угоди. Грошові кошти на виконання умов такого договору були перераховані відповідачу, що підтверджується дослідженими судом доказами та не заперечується відповідачем.
При визначенні розміру заборгованості, яка підлягає стягненню з ОСОБА_1 , суд виходить із наступного. 
Указом Президента України від 24.02.2022 № 64/2022 на усій території України оголошено воєнний стан (Указ затверджено Законом України від 24.02.2022 № 2102-ІХ), який триває дотепер.
Законом України «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану» від 15.03.2022 № 2120-IX, який набрав чинності 17.03.2022, розділ «Прикінцеві та перехідні положення» Цивільного кодексу України доповнено пунктом 18.
Відповідно до указаного пункту, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установлено, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Тобто в силу закону позичальник звільняється від відповідальності за порушення грошового зобов`язання, встановленої ст. 625 ЦК України включно з 24.02.2022. Такі платежі підлягають списанню позикодавцем.
Таким чином нараховані відсотки річних в розмірі 8800,00 грн. не підлягають стягненню з відповідача. 
Крім того, згідно з розрахунком, наданим позивачем (а.с. 28-33), ОСОБА_1 була частково сплачена заборгованість на загальну суму 20261,60 грн. 
У той же час, з 02.04.2025 по 10.04.2025 та з 08.05.2025 відповідачу нараховувались проценти річних на підставі ст. 625 ЦК України.
При цьому за рахунок платежів, які сплачувались ОСОБА_1 в рахунок погашення заборгованості, здійснювалось в тому числі погашення процентів річних, нарахованих на підставі ст. 625 ЦК України. 
Так, за рахунок сплачених ОСОБА_1 коштів було погашено 800,00 грн. таких процентів. 
З 08.05.2025 ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» також нараховувало проценти річних до 12.10.2025, однак за такий період ОСОБА_1 не здійснювала сплату заборгованості. 
Відповідно до ст. 19 Закону України «Про споживче кредитування» у разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за договором про споживчий кредит у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості: 1) у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом; 2) у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом; 3) у третю чергу сплачуються неустойка та інші платежі відповідно до договору про споживчий кредит.
Оскільки нарахування та сплата процентів річних на підставі ст. 625 ЦК України не здійснюється у період воєнного стану, грошові кошти зараховані позивачем в рахунок сплати таких процентів мають бути зараховані в рахунок сплати заборгованості по процентам. 
При цьому, доводи представника відповідача щодо необхідності зарахування суми в розмірі 6616,60 грн. в рахунок погашення заборгованості за відсотками, суд вважає необґрунтованими з огляду на наступне.
Згідно з п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.
Відповідно до ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Закон України «Про споживче кредитування» не забороняє включення до договору про споживчий кредит положень про нарахування комісії.
Наведене узгоджується з позицією Великої Палати Верховного Суду, викладеною в постанові від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19, у якій зазначено, що Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.
Тобто доводи представника відповідача щодо нікчемності положень договору в частині нарахування комісії за видачу кредиту суд вважає необґрунтованими, оскільки в тому числі, ОСОБА_1 укладаючи кредитний договір та додаткові до нього угоди прийняла умови щодо сплати комісії за видачу кредиту. До того ж у договорі відсутні умови щодо сплати комісії за обслуговування кредитної заборгованості, законність встановлення якої ставить під сумнів представник відповідача, посилаючись на відповідну судову практику. 
Щодо наданого представником відповідач розрахунку суми заборгованості, суд зазначає наступне. 
Із наданого ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» розрахунку заборгованості вбачається, що ОСОБА_1 нараховано 21568,00 грн. процентів за користування кредитом та 2880,00 грн. комісії. При цьому відповідачем сплачено в загальному розмірі 20261,60 грн.
Залишок заборгованість за тілом кредиту складає 5600,00 грн. та 17746,40 грн. процентів.
Із наведеного розрахунку судом встановлено, що ОСОБА_1 сплачено 13600,00 грн. тіла кредиту (19200,00 – 5600,00), 3821,60 грн. процентів (21568,00 – 17746,40) та 2040,00 грн. комісії (2880,00 – 840,00), а всього 19461,60 грн.
При цьому різниця складає 800,00 грн., яка як встановлено судом, виникла у зв`язку з нарахуванням ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» процентів річних на підставі ст. 625 ЦК України та їх зарахування за рахунок поточних платежів на погашення такої заборгованості.
За таких обставин позовні вимоги ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» підлягають частковому задоволенню, а з ОСОБА_1 слід стягнути заборгованість в загальному розмірі 23386,40 грн., в тому числі 5600,00 грн. заборгованості за тілом кредиту, 16946,40 грн. заборгованості по процентам та 840,00 грн. комісії.
Відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України з відповідача, на користь на користь ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», підлягають стягненню судові витрати у виді судового збору пропорційно до розміру задоволених позовних вимог в сумі 1887,56 грн.
Керуючись ст. ст. 12, 13, 81, 89, 263-265 ЦПК України, суд
в и р і ш и в:
Позов товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості – задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 ; АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (01133, м. Київ, бульв. Лесі Українки, 26, офіс 407; код ЄДРПОУ 38548598) заборгованість за кредитним договором від 16.02.2025 № 1513-2275 в загальному розмірі 23386,40 грн. 
У задоволенні решти позовних вимог – відмовити. 
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 ; АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (01133, м. Київ, бульв. Лесі Українки, 26, офіс 407; код ЄДРПОУ 38548598) судові витрати у вигляді судового збору в розмірі 1887,56 грн.
Рішення може бути оскаржено безпосередньо до Сумського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення. 
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Повний текст рішення складено 03.09.2026.

Суддя Вадим КОСОЛАП