Справа № 939/3782/25 | Головуючий у 1 інстанції: Хаврона О. Й.
Провадження № 22-ц/802/1046/26 | Доповідач: Бовчалюк  З. А.

ВОЛИНСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД 
П О С Т А Н О В А
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

18 серпня 2026 року        місто Луцьк

Волинський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
головуючого - судді Бовчалюк З.А., 
суддів - Здрилюк О.І., Карпук А.К.,
розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю Фінансова Компанія «Кредит-Капітал» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором за апеляційною скаргою відповідача ОСОБА_1 на рішення Старовижівського районного суду Волинської області від 20 травня 2026 року, 

В С Т А Н О В И В:

ТОВ «Кредит-Капітал» звернулося до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Вказує, що 23.11.2022 року відповідач ОСОБА_1 уклала із Товариством з обмеженою відповідальністю «Мілоан» (далі ТОВ «Мілоан») договір про споживчий кредит № 6587390 і отримала кошти в сумі 3000 грн. зі сплатою процентів за користування кредитом та інших платежів та інших штрафних санкцій, що передбачені кредитним договором. На підставі договору №97-МЛ/Т від 29.05.2023 року ТОВ «Мілоан» відступило право вимоги ТОВ «ФК «Кредит-Капітал», включивши відповідача в реєстр боржників. На час пред`явлення позову ОСОБА_1 кредит не повернула, претензію позивача від 04.11.2025 року залишила без реагування. 
У зв`язку із неналежним виконання відповідачем взятих на себе зобов`язань, позивач просить стягнути заборгованість в розмірі 7476 грн., з них: 2365 грн. тіло кредиту, 300 грн. комісія за видачу кредиту, 4811 грн. проценти, а також 2422,40 грн судового збору і 8000 грн витрат на правничу допомогу.
Рішенням Старовижівського районного суду Волинської області від 20 травня 2026 року стягнуто з ОСОБА_1 в користь ТОВ «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» заборгованість за кредитним договором № 6587390 від 23.11.2022 року в розмірі 7476 грн.
Вирішено питання розподілу судових витрат.
Відповідач ОСОБА_1 подала апеляційну скаргу на зазначене рішення, вважає рішення суду таким, що містить висновки, які не відповідають обставинам справи, і таким, що ухвалене з неправильним застосуванням норм матеріального права, у зв`язку з цим просить рішення суду першої інстанції скасувати та ухвалити нове судове рішення, яким в задоволенні позову відмовити.
Відповідно до вимог частини тринадцятої статті 7, частини першої статті 369 ЦПК України справу розглянуто без повідомлення учасників справ.
За змістом частин четвертої, п`ятої статті 268 ЦПК України, у разі неявки всіх учасників справи в судове засідання, яким завершується розгляд справи, або розгляд справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення без його проголошення. Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.
Датою прийняття постанови у даній справі є 18 серпня 2026 року, тобто дата складення повного судового рішення.
За частинами першою, другою статті 367 ЦПК України, суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги. Суд апеляційної інстанції досліджує докази, що стосуються фактів, на які учасники справи посилаються в апеляційній скарзі та (або) відзиві на неї.
Вивчивши матеріали цивільної справи, перевіривши доводи апеляційної скарги, апеляційний суд дійшов висновку, що апеляційна скарга не підлягає до задоволення.
Судом встановлено, що 23.11.2022 року відповідач ОСОБА_1 за допомогою інформаційно-телекомунікаційної системи на вебсайті miloan.ua створила Особистий кабінет позичальника, подала Анкету-заявку на кредит №6587390, в якій вказала свої персональні дані, паспорт громадянина України, пройшла перевірку у системі BankID Національного банку і використовуючи персональний одноразовий ідентифікатор W43020 уклала з ТОВ «Мілоан» електронний договір про споживчий договір №6587390.
У договорі (а.с. 6-11) сторони погодили усі істотні умови кредитування:
- кредитодавець надає позичальнику грошові кошти в розмірі 3000 грн. (п.1.2) шляхом безготівкового переказу на рахунок за номером картки № НОМЕР_1 (п.2.1), на строк 105 днів (п.1.3) до 08.03.2023 року (1.3.2), з яких 15 днів пільгового періоду (п.1.3.1) та 90 днів поточного періоду (1.3.2).
- проценти за користування кредитом протягом пільгового періоду становлять 675 грн. (за ставкою 1,50% від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом) (1.5.2), а протягом поточного періоду - 8100 грн. (за ставкою 3% від фактичного залишку за кожен день строку користування кредитом) (п.1.5.3).
- комісія за надання кредиту 300 грн. (10% від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту) (1.5.1).
Згідно з п.2.3.1 договору позичальник має право неодноразово продовжувати/поновлювати строк кредитування на пільгових умовах, вчинивши дії визначені у розділі 6 Правил, в тому числі сплатити комісію за управління та обслуговування кредиту та певну частину заборгованості по кредиту за наведеними у таблиці ставками: для продовження на 3 дні 3%, на 7 днів 6%, на 15 днів 10%. Якщо позичальник здійснює продовження строку кредитування (пролонгацію) на пільгових умовах, то проценти за користування кредитом протягом періоду на який продовжено строк нараховуються за ставкою, передбаченою в п.1.5.2 договору.
У випадку, якщо позичальник протягом поточного періоду вчинить необхідні дії для поновлення пільгового періоду, такі дії зупиняють перебіг поточного періоду до моменту спливу строку пролонгації (поновлення) пільгового періоду, після чого поточний період продовжується на кількість днів, що залишилася до його спливу на момент пролонгації (п.2.3.2 договору).
Детальна інформація про умови кредитування відображена у Паспорті споживчого кредиту (а.с. 12).
ТОВ «Мілоан» виконало зобов`язання за договором, 23.11.2022 року перерахувало на відкриту на ім`я відповідача платіжну карту НОМЕР_1 кошти у розмірі 3000 грн., що підтверджено платіжним дорученням 87599830 (а.с.14 на звороті).
Згідно з розрахунком відповідач на виконання умов договору сплатила (а.с.15):
- 08.12.2022 року - 120 грн. тіла кредиту, 90 грн. процентів, 90 грн. комісії за пролонгацію;
- 11.12.2022 року - 300 грн. тіла кредиту, 300 грн. процентів, 300 грн. комісії за пролонгацію договору;
- 11.01.2023 року - 215 грн. тіла кредиту, 205 грн. процентів, 100 грн. комісії за пролонгацію договору;
- 10.03.2023 року - 500 грн. прострочених процентів;
- 11.03.2023 року - 2500 грн. прострочених процентів.
За вказаним розрахунком проводилось нарахування процентів за користування кредитом в такому порядку:
- у період із 24.11.2022 року до 08.12.2022 року за 15 днів користування кредитом у пільговий період щодня нараховано по 45 грн. процентів (1,50% в день від суми кредиту 3000 грн.), всього 675 грн;
- в період з 09.12.2022 року до 11.12.2022 року за 3 дні користування коштами відповідачу нараховано по 43,20 грн. процентів щодня (1,50 % від суми залишку кредиту 2880 грн.);
- у період з 12.12.2022 року до 26.12.2022 року за 15 днів користування коштами відповідачу нараховано по 38,70 грн. процентів щодня (1,50 % від суми залишку кредиту 2580 грн);
- у період з 27.12.2022 року до 11.01.2023 року за 16 днів) щодня нараховано по 77,40 грн. процентів (3 % в день від суми кредиту 2580 грн), всього 1238,40 грн.
- в період з 12.01.2023 року до 26.01.2023 за 15 днів користування коштами відповідачу нараховано по 35,48 грн. процентів щодня (1,50 % від суми залишку кредиту 2365 грн)
- у період з 27.01.2023 року до 09.03.2023 року (поточний період в межах строку кредиту, 42 дні) щодня нараховано по 70,95 грн. процентів (3 % в день від суми кредиту 2365 грн), всього 2979,90 грн;
- в період з 09.03.2023 року до 10.03.2023 року за 1 день користування коштами відповідачу нараховано 70,95 грн. процентів щодня (3 % від суми залишку кредиту 2365 грн);
- у період з 11.03.2023 року до 10.04.2023 року (31 день) щодня нараховано по 70,95 грн. процентів (3 % в день від суми кредиту 2365 грн.), всього 2199,45 грн.
Згідно з випискою по особовому рахунку заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором №6587390 від 23.11.2022 року становить 7476 грн, з них 2365 грн тіло кредиту, 300 грн. комісія, 4811 грн проценти (а.с. 16).
29.05.2023 між ТОВ «Мілоан» та ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» укладений Договір про відступлення права вимоги № 97-МЛ, та 29.05.2023 року додаткова угода №1, відповідно до п. 1.2 даного договору внаслідок передачі портфеля заборгованості новий кредитор заміняє первісного кредитора у кредитних договорах, що включені у Реєстр боржників (а.с. 16 на звороті).
Відповідно до витягу з реєстру боржників до позивача перейшло право вимоги до відповідача ОСОБА_1 за кредитним договором № 6587390 від 23.11.2022 року на загальну суму 7476 грн (а.с. 26).
Після отримання права вимоги новим кредитором проценти за користування кредитом не нараховувалися.
Вимогу позивача щодо повернення кредитної заборгованості відповідач залишила поза увагою (а.с. 26 на звороті).
Задовольняючи позовні вимоги, суд першої інстанції констатував, що ОСОБА_1 взяті на себе зобов`язання своєчасно та в порядку, передбаченому кредитним договором від 23 листопада 2022 року належним чином не виконала та кредитні кошти не повернула, внаслідок чого утворилась заборгованість в розмірі 7476, 00 гривень, з яких 2365,00 грн - заборгованість по тілу кредиту; 4811, 00 грн – за відсотками; 300 грн – заборгованості за комісією. 
Колегія суддів вважає висновки суду такими, що відповідають вимогам закону та обставинам справи.
Стороною відповідача не оспорюється укладання кредитного договору.
Відповідач заперечує щодо нарахування комісії в розмірі 300 гривень за надання кредиту, оскільки такі на думку скаржника є неправомірними. 
Відповідно до п.1.5.1 Договору про споживчий кредит № 6587390 від 23.11.2022 року, комісія за надання кредиту: 300.00 грн., яка нараховується за ставкою 10.00 відсотків від суми кредиту одноразово. 
Відповідно до переліку визначень, що містяться на початку Договору про споживчий кредит № 6587390 від 23.11.2022. 
Комісія за надання кредиту - одноразова винагорода, що сплачується Позичальником за підготовку, організацію та надання Кредитодавцем фінансової послуги (кредиту), та встановлена в п.1.5.1 цього Договору. 
У частині першій статті 627 ЦК України визначено, що сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги (частини перша та друга статті 633 ЦК України).
Споживчий кредит (кредит) - грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника (пункт 11 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування»).
Тобто, споживчим є будь-який кредит наданий споживачу для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.
Умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними (частина п`ята статті 12 Закону України «Про споживче кредитування»).
Позивачем заявлено до стягнення комісію у розмірі 2088,85 грн не як штрафна санкція, а як складова кредитного договору.
Відповідно до заявки кредитного договору зазначено: «Комісія за обслуговування встановлюється (економічна сутність) за організацію та забезпечення надання інформаційної підтримки позичальника по телефону, в особистому кабінеті та на відділеннях, забезпечення надання можливості робити платежі онлайн на відділеннях, забезпечення надання можливості відновлення забутого паролю для входу в особистий кабінет як віддалено, так і на відділеннях, забезпечення інформування про дати сплати чергового платежу, консультаційні послуги, інші послуги, які прямо не вказані в даному пункті, однак, надання яких забезпечено Кредитодавцем та пов`язане з обслуговуванням кредитної заборгованості. До Комісії за обслуговування кредитної заборгованості не включено послуги, які Кредитодавець зобов`язаний надавати Позичальнику безоплатно відповідно до чинного законодавства, зокрема, за надання один раз на місяць на вимогу споживача інформації про споживчий кредит ».
Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом – витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.
Відповідно до частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Таким чином, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право кредитодавця встановлювати у кредитному договорі комісію, пов`язану з наданням кредиту і ця умова договору не визнана недійсною.
У постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19 (провадження № 14-44цс21) зазначено, що: 
«Закон № 1734-VIII (ЗУ Про споживче кредитування) у редакції, чинній до 19 жовтня 2019 року (дати набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо захисту прав споживачів фінансових послуг» від 20 вересня 2019 року), до загальних витрат за споживчим кредитом відносив витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту (пункт 4 частини першої статті 1). Цей же пункт з 19 жовтня 2019 року визначив, що до загальних витрат за споживчим кредитом належать витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за супровідні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.
В цьому висновку Велика Палата Верховного Суду зауважує, що згідно п. 8 Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо захисту прав споживачів фінансових послуг» від 20 вересня 2019 року, що набрав чинності 19 жовтня 2019 року і положення якого зберігають свою чинність на день розгляду справи, пункт 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» виклали в такій редакції, згідно якої до загальних витрат за споживчим кредитом відносять витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту (пункт 4 частини першої статті 1). Цими ж змінами починаючи з 19 жовтня 2019 року визначено у частині другій статті 8 Закону України «Про споживче кредитування», що до загальних витрат за споживчим кредитом належать витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за супровідні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб».
Відповідно до частини першої статті 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. 
Своїм підписом на договорі відповідач також підтвердила, що ознайомлена з усіма умовами, в тому числі, й порядком та строками повернення кредиту та сплати процентів, комісії, розуміє та зобов`язується їх виконувати
Кредитний договір відноситься до оспорюваних договорів.
Відповідач укладений кредитний договір не оспорювала ні в цілому, ні в будь-якій окремій його частині, а тому в силу вимог ст. 204 ЦК України цей правочин є правомірним, оскільки його недійсність прямо не встановлена законом і він не визнаний судом недійсним.
У постанові Великої Палати Верховного Суду від 18 березня 2020 року у справі №129/1033/13-ц зроблено висновок про те, що принцип змагальності забезпечує повноту дослідження обставин справи та покладає тягар доказування на сторони. Водночас цей принцип не створює для суду обов`язок вважати доведеною та встановленою обставину, про яку стверджує сторона. Таку обставину треба доказувати так, аби реалізувати стандарт більшої переконливості, за яким висновок про існування стверджуваної обставини з урахуванням поданих доказів видається вірогіднішим, ніж протилежний. Тобто, певна обставина не може вважатися доведеною, допоки інша сторона її не спростує (концепція негативного доказу), оскільки за такого підходу принцип змагальності втрачає сенс.
Таким чином суд першої інстанції дійшов до правильного висновку, що позивачем належним чином підтверджено заборгованість відповідача перед позивачем за комісією у розмірі 300, 00 гривень, а тому така підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.
Щодо строку кредитування.
Відповідно до п. 1.3.1. Кредитного договору Пільговий період складає 15 днів, що настає з дати видачі кредиту та завершується 08.12.2022 р. (рекомендована дата платежу); та п. 1.3.2.
Поточний період складає 90 днів, що настає з дня наступного за днем завершення пільгового періоду і закінчується 08.03.2023 р. (дата остаточного погашення заборгованості).
Відповідно до п. 1.4. Кредитного договору Позичальник має повернути кредит, сплатити комісії за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу 08.12.2022 р. (день завершення пільгового періоду), але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості 08.03.2023р. (останнього дня строку кредитування). 
Відповідно до п. 1.5. Кредитного договору Загальні витрати Позичальника за пільговий період складають 975.00 грн. в грошовому виразі та 94,072.00 відсотків річних у процентному значенні (орієнтовна реальна річна процентна ставка за пільговий період), загальні витрати Позичальника за кредитом (за весь строк кредитування) складають 9075.00 грн. в грошовому виразі та 1052.00 відсотків річних у процентному значенні (орієнтовна реальна річна процентна ставка за весь строк кредитування). 
Орієнтовна загальна вартість кредиту для Позичальника за пільговий період складає 3975.00 гривень. Орієнтовна загальна вартість кредиту для Позичальника (за весь строк кредитування) складає 12075.00 гривень. Всі вказані в цьому пункті розрахункові величини як за пільговий період так і за весь строк кредитування, включаючи загальні витрати Позичальника за кредитом, орієнтовну реальну річну процентну ставку, орієнтовну загальну вартість кредиту для Позичальника, а також строк кредиту розраховані з припущення, що Позичальник отримає кредитні кошти в день укладення цього договору, а строк кредитування залишиться незмінним та що Кредитодавець і Позичальник виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в цьому Договорі, зокрема Позичальник здійснить повне погашення заборгованості згідно п.1.4 Договору. Позичальник розуміє та погоджується, що наведені в цьому пункті показники не підлягають оновленню у випадку продовження Позичальником строку кредитування, часткового дострокового погашення заборгованості чи прострочення виконання ним зобов`язань.
Згідно до п. 1.5.2. Кредитного договору Проценти за користування кредитом протягом пільгового періоду: 675.00 грн., які нараховуються за ставкою 1.50 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом пільгового періоду. 
Відповідно до п. 1.5.3. Кредитного договору Проценти за користування кредитом протягом поточного періоду: 8100.00 грн., які нараховуються за стандартною процентною ставкою 3.00 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом протягом поточного періоду. Тип процентної ставки за цим Договором: фіксована. Особливості нарахування процентів визначені п.п.2.2,.2.3 цього Договору. 
Згідно до п. 2.2.3. Кредитного договору № 6587390 від 23.11.2022 р року Проценти нараховуються за стандартною ставкою, що визначена п.1.5.3. цього Договору, яка є незмінною протягом всього строку кредитування, окрім випадків, коли за умовами акцій, програма лояльності, спеціальних пропозицій, та з інших причин визначена в п.1.5.2 процентна ставка запропонована Позичальнику протягом пільгового періоду зі знижкою і є меншою за стандартну ставку встановлену п.1.5.3 Договору. Якщо визначена п.1.5.2 процентна ставка є нижчою від стандартної ставки, то після завершення пільгового періоду, з урахуванням пролонгацій, проценти протягом поточного періоду продовжують нараховуватись за стандартною ставкою згідно п.1.5.3. Договору. Стандартна процентна ставка не є підвищеною. Якщо розмір зобов`язань Позичальника зі сплати процентів протягом пільгового періоду, з урахуванням пролонгацій, є меншим ніж заборгованість зі сплати процентів за аналогічний строк поточного періоду, це означає, що протягом пільгового періоду Позичальнику була надана знижка/пільга, що дорівнює різниці між стандартною ставкою встановленою п.1.5.3. та процентною ставкою визначеною п.1.5.2 Договору. Після спливу строку кредитування (з урахуванням пролонгацій) нарахування процентів за користування кредитом припиняється. Розмір стандартної ставки не може бути збільшено Кредитодавцем без письмової (такої, що прирівнюється до письмової) згоди Позичальника.
Дані умови чітко прописані у кредитному договорі № 6587390 від 23.11.2022 року, що є підтвердженням того, що позичальник надає свою згоду на укладення кредитного договору, позичальник також погоджується з усіма визначеннями, умовами та змістом, повністю розуміє і зобов`язується неухильно дотримуватися умов кредитного договору та Правил надання фінансових кредитів (послуг) Товариством, що розміщені на веб-сайті Товариства та є невід`ємною частиною договору. 
Згідно п. 2.3.1. Кредитного договору № 6587390 від 23.11.2022 року Позичальник має право неодноразово продовжувати та/або поновлювати пільговий період та збільшувати строк кредитування на таких саме умовах, за умови, що Кредитодавецем надана така можливість Позичальнику відповідно до розділу 6 Правил.
Для продовження/поновлення пільгового періоду та збільшення строку кредитування за цим пунктом Позичальник має вчинити дії передбачені цим п.2.3 Договору та розділом 6 Правил, у т.ч. сплатити комісію за управління та обслуговування кредиту та певну частку заборгованості по кредиту (якщо передбачено). 
Можливі періоди продовження/поновлення пільгового періоду та збільшення строку кредитування, що визначаються як відсоток від суми наданого кредиту. Якщо Позичальник здійснює продовження/поновлення пільгового періоду та збільшення строку кредитування (пролонгацію) на умовах визначених цим пунктом, проценти за користування кредитом протягом періоду на який продовжено/ поновлено пільговий період нараховуються за ставкою визначеною п. 1.5.2 Договору.
08.12.2022 року відповідачем було здійснено пролонгацію на 3 дні.
Відповідно умов Кредитного договору № 6587390 від 23.11.2022 року у разі продовження строку кредитування на 3 дні, ставка комісії складає 3.00%. 
11.12.2022 року відповідачем було здійснено пролонгацію на 15 днів. 
Відповідно умов Кредитного договору № 6587390 від 23.11.2022 року у разі продовження строку кредитування на 15 днів, ставка комісії складає 10.00%. 
11.01.2022 року відповідачем було здійснено пролонгацію на 15 днів. Відповідно умов Кредитного договору № 6587390 від 23.11.2022 року у разі продовження строку кредитування на 15 днів, ставка комісії складає 3.00%.
Таким чином доводи апеляційної скарги, що відсотки були нараховані поза межами строку кредитування не знайшли свого підтвердження.
Щодо розрахунку заборгованості.
У відповідності до ст. ст. 526,527,530 ЦК України, зобов`язання повинні виконуватися належним чином і установлений строк відповідно до умов договору та закону. 
Статтями 1049, 1054 ЦК України передбачено, що позичальник зобов`язаний повернути кредиторові надані грошові кошти (кредит) та сплатити проценти у строки та на умовах, встановлених договором. 
Згідно з ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. 
Згідно ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. 
Частиною 1 статті 1056-1 ЦК України передбачено, що розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозиції, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. 
Статтею 525 Цивільного кодексу України визначено, що одностороння відмова від виконання зобов`язань не допускається. 
Сторони узгодили розмір кредиту, грошову одиницю, в якій надано позику, строк та умови кредитування, що свідчить про наявність волі відповідача для укладення такого договору, на таких умовах шляхом підписання договору за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором. 
На час дії на території України воєнного стану законодавством України не передбачено скасування нарахування відсотків за користування кредитними коштами, а отже таке нарахування є правомірним і позичальник має сплачувати тіло кредиту та нараховані відсотки.
За своєю економічною сутністю проценти с платою позичальника за надані йому грошові кошти (кредит).
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. 
Кредитним є договір, яким банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ст. 1054 ЦК).
Обов`язок позичальника сплатити проценти за надані йому грошові кошти (кредит) є істотною умовою кредитного договору відповідно до Цивільного кодексу України. 
З метою мінімізації негативного впливу світової фінансової кризи на банківський сектор України та захисту прав споживачів банківських послуг відповідно до Закону від 12.12.2008 р. «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку» Цивільний кодекс України був доповнений статтею 1056-1 «Проценти за кредитним договором».
Кредит надається загальним строком на 105 днів з 23.11.2022р. (дата надання кредиту) і складається з пільгового та поточного періодів. 
Пільговий період складає 15 днів, що настає з дати видачі кредиту та завершується 08.12.2022р. (рекомендована дата платежу). 
Поточний період складає 90 днів, що настає з дня наступного за днем завершення пільгового періоду і закінчується 08.03.2023 р. (дата остаточного погашення заборгованості). 
Проценти за користування кредитом протягом пільгового періоду: 675.00 грн., які нараховуються за ставкою 1.50% від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом пільгового періоду. 
Проценти за користування кредитом протягом поточного періоду: 8100.00 грн., які нараховуються за стандартною процентною ставкою 3.00 % від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом протягом поточного періоду. 
Проценти нараховуються за стандартною ставкою, що визначена п.1.5.3. цього Договору, яка є незмінною протягом всього строку кредитування, окрім випадків, коли за умовами акцій, програм лояльності, спеціальних пропозицій, та з інших причин визначена в п. 1.5.2 процентна ставка запропонована Позичальнику протягом пільгового періоду зі знижкою і є меншою за стандартну ставку встановлену п.1.5.3 Договору. Якщо визначена п. 1.5.2 процентна ставка є нижчою від стандартної ставки, то після завершення пільгового періоду, з урахуванням пролонгацій, проценти протягом поточного періоду продовжують нараховуватись за стандартною ставкою згідно п. 1.5.3. Договору. Стандартна процентна ставка не є підвищеною. Якщо розмір зобов`язань Позичальника зі сплати процентів протягом пільгового періоду, з урахуванням пролонгацій, є меншим ніж заборгованість зі сплати процентів за аналогічний строк поточного періоду, це означає, що протягом пільгового періоду Позичальнику була надана знижка/пільга, що дорівнює різниці між стандартною ставкою встановленою п. 1.5.3. та процентною ставкою визначеною п. 1.5.2 Договору. Після спливу строку кредитування (з урахуванням пролонгацій) нарахування процентів за користування кредитом припиняється. Розмір стандартної ставки не може бути збільшено Кредитодавцем без письмової (такої, що прирівнюється до письмової) згоди Позичальника. 
Отже, за період з 24.11.2022 по 08.12.2022 (15 днів відповідно до п. 1.3. Кредитного договору) нараховувалось проценти за ставкою 1.5% від фактичного залишку кредиту за кожен день (п. 1.5.2. Кредитного договору). Відповідно: 1.5% від 3000,00 грн = 45,00 грн.; 45,00 * 15 = 675,00 грн.- проценти нараховані за період з 24.11.2022 по 08.12.2022 
08.12.2022 відповідач здійснив платежі в розмірі 90,00 грн, в сплату процентів по кредиту та 120,00 грн в сплату тіла кредиту. 
Станом на 08.12.2022, після всіх нарахувань та погашень, сума боргу становила 3765,00 грн, що складалось з наступного: 2. 3000,00 грн – 120,00 грн = 2880,00 грн – тіло; 300,00 грн – комісія за надання кредиту; 675,00 грн – 90,00 грн = 585,00 грн – проценти нараховані за період з 24.11.2022 по 08.12.2022. 
08.12.2022, відповідач скористався п. 2.3. Кредитного договору та здійснив пролонгацію кредиту на 3 дні, за що сплатив 90,00 грн комісії (3% від тіла кредиту відповідно до п. 2.3.1. Кредитного договору). 
Тож з 09.12.2022 по 11.12.2022 нараховувались проценти згідно п. 1.5.2. Кредитного договору за ставкою 1,5% від фактичного залишку кредиту за кожен день (п. 1.5.2. Кредитного договору). Відповідно: 1,5% від 2880,00 грн = 43,20 грн.; 43,20 * 3 = 129,60 грн.- проценти нараховані за період з 09.12.2022 по 11.12.2022 .
11.12.2022 відповідач здійснив платежі в розмірі 300,00 грн, в сплату процентів по кредиту та ще 300,00 грн в сплату тіла кредиту. 
Станом на 11.12.2022, після всіх нарахувань та погашень, сума боргу становила 3294,60 грн, що складалось з наступного: 2880,00 грн – 300,00 грн = 2580,00 грн – тіло; 300,00 грн – комісія за надання кредиту; 585,00 грн + 129,60 грн – 300,00 грн = 414,60 грн – проценти нараховані за період з 24.11.2022 по 11.12.2022. 
11.12.2022 відповідач скористався п. 2.3. Кредитного договору та здійснив пролонгацію кредиту на 15 днів, за що сплатив 300,00 грн комісії (10% від тіла кредиту відповідно до п. 2.3.1. Кредитного договору). 
Тож з 12.12.2022 по 26.12.2022 нараховувались проценти згідно п. 1.5.2. Кредитного договору за ставкою 1,5% від фактичного залишку кредиту за кожен день (п. 1.5.2. Кредитного договору). Відповідно: 1,5% від 2580,00 грн = 38,70 грн.; 38,70 * 15 = 580,50 грн.- проценти нараховані за період з 12.12.2022 по 26.12.2022.
Станом на 26.12.2022, після всіх нарахувань та погашень, сума боргу становила 3902,10 грн, що складалось з наступного: 4. 2580,00 грн – тіло; 300,00 грн – комісія за надання кредиту; 414,60 грн + 580,50 грн = 995,10 – проценти нараховані за період з 24.11.2022 по 26.12.2022.
У зв`язку з продовженням користування кредитними коштами після спливу терміну (дати), вказаного в п.1.4 Кредитного договору з урахуванням пролонгованого строку з 27.12.2022 розпочалось нарахування процентів відповідно до п. 2.2.3. Кредитного договору, що склало 16 днів. 
Відповідно: 3% від 2580,00 грн = 77,40 грн. 77,40 грн * 16 днів = 1238,40 грн. – проценти нараховані за період з 27.12.2022 по 11.01.2023.
11.01.2023. відповідач здійснив платежі в розмірі 205,00 грн, в сплату процентів по кредиту та ще 215,00 грн в сплату тіла кредиту. 
Станом на 11.01.2023, після всіх нарахувань та погашень, сума боргу становила 4720,50 грн, що складалось з наступного: 2580,00 грн – 215,00 грн = 2365,00 грн – тіло; 300,00 грн – комісія за надання кредиту; 995,10 грн + 1238,40 грн – 205,00 грн = 2028,50 грн – проценти нараховані за період з 24.11.2022 по 11.01.2023 5. 
У зв`язку з фінансовим процесом, максимальний розмір комісії для пролонгування строку на 15 днів було знижено з 10.00% до 3.00%. 
Відповідно: 11.01.2023, відповідач скористався п. 2.3. Кредитного договору та здійснив пролонгацію кредиту на 15 днів, за що сплатив 100,00 грн комісії (3% від тіла кредиту відповідно до п. 2.3.1. Кредитного договору). 
Тож з 12.01.2023 по 26.01.2023 нараховувались проценти згідно п. 1.5.2. Кредитного договору за ставкою 1,5% від фактичного залишку кредиту за кожен день (п. 1.5.2. Кредитного договору). Відповідно: 1,5% від 2365,00 грн = 35,48 грн.; 35,48 * 15 = 532,20 грн.- проценти нараховані за період з 12.01.2023 по 26.01.2023.
Станом на 26.01.2023, після всіх нарахувань та погашень, сума боргу становила 525,70 грн, що складалось з наступного: 2365,00 грн – тіло; 300,00 грн – комісія за надання кредиту; 2028,50 грн + 532,20 = 2560,70 – проценти нараховані за період з 24.11.2022 по 26.01.2023 
У зв`язку з продовженням користування кредитними коштами після спливу терміну (дати), вказаного в п.1.4 Кредитного договору з урахуванням пролонгованого строку з 27.01.2023 розпочалось нарахування процентів відповідно до п. 2.2.3. Кредитного договору, що склало 74 дні (90-16=74). 
Відповідно: 3% від 2365,00 грн = 70,95 грн. 70,95 грн * 74 днів = 5250,30 грн. – проценти нараховані за період з 27.01.2023 по 10.04.2023 .
10.03.2023 відповідачка здійснив платежі в розмірі 500,00 грн, в сплату процентів по кредиту. 11.03.2023 відповідачка здійснила платежі в розмірі 2500,00 грн, в сплату процентів по кредиту. Станом на 10.04.2023, після всіх нарахувань та погашень, сума боргу становила 7476,00 грн, що складалась з: 2365,00 грн – тіло; 300,00 грн – комісія за надання кредиту; 2560,70 грн + 5250,30 – 500,00 грн – 2500,00 грн = 4811,00 – проценти нараховані за період з 24.11.2022 по 10.04.2023.
Таким чином, доводи сторони відповідача про необґрунтованість розрахунку кредитної заборгованості (в даному випадку - заборгованості за нарахованими процентами) є безпідставними, на його спростування сторона не надала власного розрахунку, оскільки спростування доказів позивача є процесуальним обов`язком саме відповідача, а не суду.
Щодо стягнення витрат на правничу допомогу в розмірі 3000 гривень
01.07.2025 року між позивачем та Адвокатським об`єднанням «Апологет» в особі адвоката Усенка М. І. було укладено договір про надання правової (правничої) допомоги №0107. 
Правові засади здійснення адвокатської діяльності в Україні регулюються Законом України «Про адвокатуру та адвокатську діяльність» (далі – Закон). 
Згідно із ч.1. ст. 137 ЦПК України, витрати, пов`язані з правничою допомогою адвоката, несуть сторони, крім випадків надання правничої допомоги за рахунок держави. 
Згідно із ч.1. ст. 137 ЦПК України, витрати, пов`язані з правничою допомогою адвоката, несуть сторони, крім випадків надання правничої допомоги за рахунок держави. Гонорар є формою винагороди адвоката за здійснення захисту, представництва та надання інших видів правової допомоги клієнту. Порядок обчислення гонорару (фіксований розмір, погодинна оплата), підстави для зміни розміру гонорару, порядок його сплати, умови повернення тощо визначаються в договорі про надання правової допомоги. При встановленні розміру гонорару враховуються складність справи, кваліфікація і досвід адвоката, фінансовий стан клієнта та інші істотні обставини. 
Відповідно до ч. 2. ст. 137 ЦПК України, за результатами розгляду справи витрати на правничу допомогу адвоката підлягають розподілу між сторонами разом із іншими судовими витратами. 
Обов`язок доведення неспівмірності витрат покладається на сторону, яка заявляє клопотання про зменшення витрат на оплату правничої допомоги адвоката, які підлягають розподілу між сторонами. 
Гонорар має бути розумним та враховувати витрачений адвокатом час (стаття 30 зазначеного Закону). 
Збір та аналіз доказів, формування правової позиції, визначення підсудності справи та платіжних реквізитів для сплати судового збору, складання позовної заяви, формування додатків (доказів) до позовної заяви ( для суду та відповідачу) за своєю суттю є складовою підготовки та подання позовної заяви, тому не можуть вважатися фактично понесеними як окремий вид робіт, виконаних адвокатом, тому визначена вартість у розмірі 8000 грн, є завищеною та підлягала зменшенню, у зв`язку з чим колегія суддів погоджується з висновками суду першої інстанції щодо визначення на відшкодування витрат понесених позивачем на правничу допомогу саме у розмірі 3000 грн.
З врахуванням досліджених доказів, апеляційний суд вважає доведеною обставину отримання відповідачем грошових коштів у порядку та на умовах, що визначені укладеним договором та невиконання зобов`язань, які відповідач взяв на себе, зокрема: не повернення у передбачені в договорах строки грошових коштів та нарахованих відсотків.
З огляду на викладене, колегія суддів вважає, що TOB «Кредит-Капітал» належними доказами підтверджено факт отримання відповідачем кредитних коштів за названим договором та наявності відповідної заборгованості за ним.
Презумпція правомірності договорів не спростована, а отже, всі права, набуті сторонами за ними, повинні безперешкодно здійснюватися, а створені обов`язки підлягають безумовному виконанню, в тому числі примусовому.
Договори укладені між первісним кредитором та відповідачем, договір факторингу, укладені між первісним кредитором та TOB « Кредит-Капітал» у встановленому порядку недійсними не визнані. 
Процесуальне законодавство передбачає, що обставини цивільних справ з`ясовуються судом на засадах змагальності, в межах заявлених вимог і на підставі наданих сторонами доказів. Щодо обов`язку доказування і подання доказів, то кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається, як на підставу своїх вимог і заперечень. Однак, будь-яких доказів, які б спростовували висновки суду першої інстанції, особою, яка подала апеляційну скаргу, не надано. Доводи апеляційної скарги апеляційним судом оцінюються критично, оскільки зводяться до незгоди з висновками суду першої інстанції стосовно установлення обставин справи, містять посилання на факти, що були предметом дослідження й оцінки судом, який їх обґрунтовано спростував.
Рішення суду першої інстанції ґрунтується на повно і всебічно досліджених обставинах справи та ухвалено з додержанням норм матеріального та процесуального права, а тому підстав для його скасування немає.
Інші доводи скарги, щодо необґрунтованого висновку суду першої інстанції про задоволення позову, колегія суддів не приймає до уваги, оскільки такі доводи зводяться до викладення обставин справи із наданням особистих коментарів та тлумаченням норм чинного законодавства на власний розсуд, висвітлення цих обставин у спосіб, що є зручним для апелянта, що має за мету задоволення апеляційної скарги, а не спростування висновків суду першої інстанції.
Розглядаючи зазначений спір, суд першої інстанції повно та всебічно дослідив наявні у справі докази і надав їм належну оцінку згідно із положеннями ЦПК України, правильно встановив обставини справи, у результаті чого ухвалив законне й обґрунтоване рішення, яке відповідає вимогам матеріального та процесуального права.
Враховуючи наведене, колегія суддів вважає за необхідне залишити апеляційну скаргу без задоволення, а оскаржуване рішення суду першої інстанції без змін.
Ухвалою Волинського апеляційного суду від 13 липня 2026 року відстрочено сплату судового збору у розмірі 3633, 33 гривень за подання апеляційної скарги ОСОБА_1 на рішення Старовижівського районного суду Волинської області від 20 травня 2026 року, до ухвалення судового рішення Волинським апеляційним судом.
Оскільки апеляційний суд прийшов до висновку, щ апеляційна скарга відповідача не підлягає до задоволення, а тому розмір судового збору в розмірі 3633, 33 гривень підлягає стягненню з відповідача в дохід держави.
Керуючись ст. 268 ч. ч. 4, 5, 367, 369, 374, 375, 381, 382, 384 ЦПК України,

У Х В А Л И В:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 залишити без задоволення.
Рішення Старовижівського районного суду Волинської області від 20 травня 2026 року залишити без змін.
Стягнути з ОСОБА_1 3633, 33 гривень судового збору за подання апеляційної скарги в дохід держави. 
Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення і оскарженню в касаційному порядку не підлягає, крім випадків, визначених у п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України. 

Головуючий – суддя 

Судді