Справа № 486/921/23
Провадження № 2/486/45/2026 

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
(заочне)

10 липня 2026 року        м. Південноукраїнськ 

Південноукраїнський міський суд Миколаївської області
у складі: головуючого судді Далматової Г.А.,
при секретарі Манзенко В.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовною заявою АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «СЕНС БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
учасники справи: позивач АТ «СЕНС БАНК», представники позивача Мужик Н.Т., Рудницький Ю.І., відповідач ОСОБА_1 ,

В С Т А Н О В И В:

02 червня 2023 року АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «СЕНС БАНК» (далі – АТ «СЕНС БАНК»), який діє через свого представника – Мужика Н.Т., звернулось з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на те, що 16 грудня 2019 року між АТ «АЛЬФА-БАНК» та ОСОБА_1 укладено угоду про надання споживчого кредиту №501217566 (далі – договір). Відповідно до умов кредитного договору банк зобов`язався надати позичальнику кредит, а позичальник зобов`язувався в порядку та на умовах, визначених кредитним договором повертати кредит, виплачувати проценти за користування кредитом, сплачувати комісію та інші передбачувані платежі в сумі, строки та на умовах, що передбачені кредитним договором. Умовами кредитного договору передбачено, що у випадку невиконання позичальником умов договору, останній зобов`язаний достроково виконати всі боргові зобов`язання перед банком протягом тридцяти календарних днів з дня отримання від банку інформації. Банк належним чином виконав свій обов`язок щодо надання позичальнику кредиту. Позичальник своїх зобов`язань за кредитним договором належним чином не виконав, внаслідок чого станом на 22 січня 2023 року заборгованість за договором становить 81084,67 грн. 
12 серпня 2022 року загальними зборами акціонерів АТ «АЛЬФА-БАНК» затверджено рішення про зміну найменування на АТ «СЕНС БАНК».
Ухвалою суду від 20 червня 2023 року відкрито провадження у справі та призначено до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін.
Протоколом повторного автоматизованого розподілу судової справи між суддями 13 травня 2026 року справу розподілено судді Далматовій Г.А.
Ухвалою від 14 травня 2026 року прийнято цивільну справу та призначено до розгляду.
В судове засідання представник позивача не з`явився, у позовній заяві зазначив про розгляд справи у його відсутність та надання згоди на заочний розгляд справи.
Відповідач в судове засідання також не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи повідомлений належним чином.
За таких обставин суд вважає можливим ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, що відповідає положенням ст. 280 ЦПК України, про що постановив відповідну ухвалу.
До початку розгляду справи будь-яких інших заяв, клопотань, доказів сторонами не подано.
Вирішуючи справу на основі наявних письмових доказів, суд дійшов наступного висновку.
Судом встановлено, що 16 грудня 2019 року ОСОБА_1 запропонував АТ «АЛЬФА-БАНК» укласти угоду про надання кредиту обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії (далі - Угода), відповідно до якої, тип кредиту – кредит готівкою, сума кредиту 99534,02 грн, процентна ставка 18,99% річних, тип ставки – фіксована, строк 36 місяців, про що підписав відповідну оферту на укладання угоди про надання споживчого кредиту № 501217566 /а.с. 4/. 
Того ж дня банком підписано заяву (акцепт) №107.501217566.111 (далі – Заява), про прийняття пропозиції (оферта) №5 укласти договір добровільного страхування фінансових ризиків за програмою «АЛЬФА-СЕРВІС» від 22 листопада 2017 року до угоди про надання кредиту № 501217566 /а.с. 6зв. -7/.
Відповідно п. п. 9, 10, 11, 12, 13 Заяви страхова сума 2000 грн, страховий тариф 12,5%, страховий платіж 250 грн, дата сплати страхового платежу 16 грудня 2019 року, строк дії Договору з 16 грудня 2019 року по 16 грудня 2020 року.
Додатком №1 до угоди додано графік платежів /а.с. 4 зв./, Анкету-Заяву /а.с. 5/, паспорт споживчого кредиту /а.с. 5зв.-6/, довідку про систему гарантування вкладів фізичних осіб /а.с. 7зв./.
З наданого позивачем розрахунку заборгованості та виписки по рахунку вбачається, що відповідач користувався кредитними коштами, однак заборгованість за кредитом частково погашав /а.с. 10, 11-19/, внаслідок чого виникла заборгованість станом на 22 січня 2023 року у розмірі 81084,67 грн, з яких 43262,11 грн - заборгованість за тілом кредиту, 132,08 грн - заборгованість за відсотками, 35560,23 грн – заборгованість по простроченому тілу кредиту, 2130,25 грн – неустойка.
Згідно витягу з державного реєстру банків та витягу з Єдиного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань внесено запис про зміну найменування позивача з АТ «АЛЬФА-БАНК» на АТ «СЕНС БАНК» /а.с. 23/.
12 квітня 2023 року АТ «СЕНС БАНК» звернувся з досудовою вимогою до ОСОБА_1 щодо виконання договірних зобов`язань /а.с. 20, 21/.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).
Відповідно до ч. ч.1, 2 ст. 1056-1 ЦК України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.
Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Статтею 8 Закону України «Про споживче кредитування» встановлено, що до загальних витрат за споживчим кредитом включаються: комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Пунктом 10 частини 1 статті 12 цього ж Закону визначено, що у кредитному договорі обов`язково визначається порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, власних комісій та інших платежів (за наявності), включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відтак після підписання договору у сторін виникли взаємні права та обов`язки, зокрема, у банку виникло зобов`язання надати кредитні кошти відповідачу, а у відповідача виникло зобов`язання оплачувати послуги фінансової установи.
Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно вимог ст. ст. 526, 527 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту. 
Крім того, згідно ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). 
АТ «СЕНС БАНК» свої зобов`язання за вказаним договором стосовно надання кредиту виконало, а ОСОБА_1 в порушення умов договору зобов`язання належним чином не виконує, у зв`язку з чим у нього утворилася заборгованість.
Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ч. 1 ст. 612 ЦК України).
Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання (ч. 1 ст. 625 ЦК України).
З досліджених судом доказів вбачається, що укладаючи угоду сторони узгодили порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування.
Усі істотні умови угоди № 501217566, укладеної між АТ «СЕНС БАНК» та ОСОБА_1 , містяться безпосередньо у цій угоді, підписаній останнім.
Умови угоди про сплату процентів за користування кредитом погоджено за домовленістю сторін. Угода укладена на визначений термін, за якою позичальник повинен сплатити проценти, що є платою за користування кредитом. 
Таким чином нарахування відсотків за користування кредитом, є правомірним, підтверджується умовами угоди та доказами кредитної заборгованості.
Що стосується стягнення заборгованості за неустойкою, суді дійшов наступного висновку.
Статтею 549 ЦК України визначено поняття неустойки.
Так, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання.
Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання.
Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.
Згідно з ч.1 ст. 550 ЦК України, право на неустойку виникає незалежно від наявності у кредитора збитків, завданих невиконанням або неналежним виконанням зобов`язання.
Відповідно до ч.2 ст. 551 ЦК України, якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.
Розмір неустойки, встановлений законом, може бути збільшений у договорі, якщо таке збільшення не заборонено законом.
Згідно з п.18 Прикінцеві та перехідні положення ЦК України, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Указом Перзидента України №64/2022 «Про введення воєнного стану в Україні» від 24 лютого 2022 року, введено в Україні воєнний стан із 05 години 30 хвилин 24 лютого 2022 року строком на 30 діб. В подальшому дія воєнного стану в Україні неодноразово продовжувалася і на момент розгляду судом справи та ухваленні у ній рішення, воєнний стан в Україні, триває.
Судом встановлено, що банком за період часу з 24 лютого 2022 року по 22 січня 2023 року, тобто під час дії воєнного стану в Україні, неправомірно нараховувалась неустойка в розмірі 2130,25 грн та безпідставно включено дану суму у загальний розмір заборгованості.
З урахуванням вищенаведеного вимога щодо стягнення з відповідача неустойки 2130,25 грн задоволенню не підлягає, а кошти які були внесені в рахунок неустойки у розмірі 21260,80 грн, підлягають зарахуванню в рахунок погашення тіла кредиту.
Отже, загальна сума заборгованості, яка підлягає стягненню з відповідача становить 57693,62 грн, з яких 22001,31 грн - заборгованість за тілом кредиту, 132,08 грн - заборгованість за відсотками, 35560,23 грн – заборгованість по простроченому тілу кредиту.
Згідно вимог ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, а тому з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 1909,67 грн (71,15%) /а.с. 3/.
Керуючись ст.ст. 12, 81, 141, 263, 264, 265, 282 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В:

Задовольнити частково позовну заяву АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «СЕНС БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «СЕНС БАНК» заборгованість за угодою про надання кредиту №501217566 від 16 грудня 2019 року у розмірі 57693 (п`ятдесят сім тисяч шістсот дев`яносто три) гривні 62 копійки, з яких 22001 (двадцять дві тисячі одна) гривня 31 копійка - заборгованість за тілом кредиту, 132 (сто тридцять дві) гривні 08 копійок - заборгованість за відсотками, 35560 (тридцять п`ять тисяч п`ятсот шістдесят) гривень 23 копійки – заборгованість по простроченому тілу кредиту.
Відмовити в частині стягнення з ОСОБА_1 неустойки.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «СЕНС БАНК» судовий збір в розмірі 1909 (одна тисяча дев`ятсот дев`ять) гривень 67 копійок.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
На рішення суду може бути подана апеляційна скарга до Миколаївського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення.
Повне найменування позивача: АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «СЕНС БАНК», місцезнаходження: вул. Велика Васильківська, 100, м. Київ, ЄДРПОУ 23494714. 
Повне ім`я відповідача: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 .

Суддя        Г. А. Далматова