Справа № 533/404/26
Провадження № 2/533/409/26
РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

20 липня 2026 року селище Козельщина

Козельщинський районний суд Полтавської області у складі:
головуючої судді - Козир В.П.,
за участю:
секретаря судового засідання - Кругловецького Ю.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовною заявою Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

УСТАНОВИВ:

30 квітня 2026 року позивач Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Укр Кредит Фінанс» через підсистему «Електронний суд» звернувся до Козельщинського районного суду Полтавської області зі позовною заявою до відповідачки ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, у якій просив суд стягнути з відповідачки заборгованість за кредитним договором № 1490-7325 від 30.12.2024 у розмірі 44310,00 гривень, яка складається зі: 10000,00 гривень -заборгованість за кредитом; 28760,00 гривень - заборгованість за нарахованими процентами; 5400,00 грн - заборгованість за процентами на підставі 625 ЦК; 150,00 грн - заборгованість за комісією, та судовий збір у розмірі 2662,40 гривень.

У позовній заяві позивач просив розгляд справи здійснювати у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін. Розгляд даної справи проводити за відсутності представника позивача.

Процесуальні дії/рішення у справі

Ухвалою Козельщинського районного суду Полтавської області від 18 травня 2026 року позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у цивільній справі за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін, призначено судове засідання на 20 липня 2026 року (а.с. 70-71).

Цією ж ухвалою суду запропоновано позивачеві надати до суду на підтвердження власних позовних вимог докази, зокрема факту видачі кредиту відповідачу (виписку за банківським рахунком, докази належності платіжної банківської картки тощо). Копії доказів заздалегідь направити відповідачу, а докази направлення - надати суду.

26.05.2026 від позивача надійшло клопотання про витребування доказів, у якому позивач просив суд витребувати від: АТ КБ «Приватбанк» інформацію (а.с. 74-77).

20.07.2026 від відповідачки надійшла заява, у якій вона просила проводити розгляд справи за її відсутності та підтвердила, що брала кредит, але не змогла його вчасно погасити. Заборгованість за тілом кредиту, комісією та процентами визнала. Проценти нараховані за ст. 625 ЦК України не визнала, та як вони нараховані у порушення законодавства (а.с. 36).

У судове засідання 20.07.2026 сторони не з`явилися.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Аргументи сторін

Позиція позивача (а.с. 3-11)

Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 30.12.2024 між Товариством з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою вебсайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1490-7325, який було підписано відповідачкою одноразовим ідентифікатором А6565.

Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачці кредит для задоволення особистих потреб на таких умовах:
- сума кредиту - 10000,00 грн;
- строк кредитування - 365 днів;
- базовий період - 21 днів;
- комісія за видачу кредиту - 15,00 % від суми кредиту;
- промо-ставка - 0,90 % в день;
- знижена % ставка - 1,00 % в день;
- стандартна % ставка: 1,00 % за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення договору та 0,75 % за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період, починаючи з 181 календарного дня дії договору і до закінчення строку дії договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше).

Також додатковою угодою №1 від 24.01.2025 до договору про відкриття кредитної лінії кредитодавець та позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 1000,00 грн. 

Позивач зазначив, що без отримання смс-повідомлення для входу в особистий кабінет, без здійснення входу на вебсайт кредитора до особистого кабінету, без отримання смс-повідомлення з одноразовим ідентифікатором для підписання угоди, кредитний договір між позивачем та відповідачкою не був би укладений, а кредитні кошти не були би перераховані відповідачці.

Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачці кредит відповідно до умов укладеного кредитного договору.

Відповідачка підтвердила виникнення своїх зобов`язань відповідно до умов укладеного кредитного договору шляхом прийняття виконання зобов`язання позивача, а саме отримавши кредитні кошти відповідачка не скористалась своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин.

Позивач зазначав, що усвідомлюючи виникнення фінансових зобов`язань перед позивачем, відповідачка здійснили часткову оплату в рахунок погашення заборгованості за кредитним договором, шляхом здійснення платежів зазначених у розрахунку заборгованості за кредитним договором, що є додатком до позовної заяви.

Сплачуючи кредит, відповідачка вчинила конклюдентні дії, що свідчать про прийняття укладеного кредитного договору, який створив для неї певні цивільні права та обов`язки, частину з яких було реалізовано.

У подальшому відповідачка всупереч умовам кредитного договору, ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» та ст. 525, 526, 530, 536, 610, 612 ЦК України порушила умови кредитного договору і в кінцевому підсумку не повернула у повному обсязі кредит кредитодавцю (позивачу), а також не виконала у повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед позивачем за кредитним договором.

Позивач зазначав, що станом на 27.03.2026 загальний розмір заборгованості відповідачки за кредитним договором становить 44310,00 гривень, а саме: прострочена заборгованість за кредитом - 10000,00 гривень, прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 28760,00 гривень, заборгованість за процентами на підставі 625 ЦК України - 5400,00 гривень, заборгованість за комісією - 150,00 гривень.

Окрім цього, позивач уважав, що п 6 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування», який також діяв на дату укладання договору з відповідачкою, і який передбачає звільнення від відповідальності перед кредитодавцем за прострочення виконання зобов`язань, не застосовується до договорів про споживчий кредит, які укладені за межами періоду, тобто з 23.01.2024, тому позивач має всі підстави для нарахування та витребування з відповідачки сплати неустойки та інших платежів за прострочення виконання зобов`язання, якщо умовами договору передбачена сплата таких платежів.

При нормативному обґрунтуванні позову позивач посилався на статті 525, 526, 528, 530, 536, 610, 611, 612, 625, 627, 629, 639, 1048, 1050, 1054, 1056, ЦК України, статті 19, 27, 28, 58, 274, 276, 277 ЦПК України, статтю 3, 11, 12 Закону України « Про електронну комерцію», статті 8, 12, 13 та п. 6 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», статті 5, 10 Закону України «Про платіжні послуги», статтю 11 Закону України «Про захист прав споживачів» та правові висновки Верховного Суду України у справі № 127/33824/19 (постанова від 07 жовтня 2020 року), у справі № 127/23910/14-ц (постанова суду від 23 грудня 2020 року), у справі № 524/5152/15-ц (постанова від 09 грудня 2019 року), у справі № 496/3134/19 (постанова від 13 липня 2022 року).

Позиція відповідачки (а.с. 36)

У заяві відповідачка ОСОБА_1 факт отримання грошових коштів у кредит від позивача визнала. Також визнала заборгованість за процентами та комісією. Суму заборгованості за процентами, нарахованими за ст. 625 ЦК України, не визнала. Вважала такі проценти нарахованими у порушення законодавства.

Нормативно свою позицію не обґрунтувала.

Фактичні обставини справи, встановлені судом

30.12.2024 між Товариством з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (за договором - кредитодавець) та відповідачкою ОСОБА_1 (за договором - позичальник) було укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1490-7325 продукту «CreditKasa» (надалі - кредитний договір), який було підписано електронним підписом позичальника (відповідачки), відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора відповідно до Закону України «Про електронну комерцію», про що свідчить п. 3.10, 3.11, 12.2, р. 13 кредитного договору (а.с. 13-23).

Відповідно до п. 1.1 кредитного договору у цьому договорі терміни вживаються у такому значенні:
- Базовий період сплати відсотків (далі - базовий період) - проміжки часу впродовж строку дії договору, не пізніше останнього дня яких у позичальника настає обов`язок сплати процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту). Кількість днів у базовому періоді вказана у розділі 4 цього договору і визначена сторонами на підставі пропозиції кредитодавця, сформованої із урахуванням побажань позичальника, наданих в процесі звернення щодо отримання кредиту через вебсайт кредитодавця або мобільний додаток;
- Кредит - грошові кошти, що надаються позичальнику за цим договором на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника;
- Кредитна лінія - вид кредиту, надання якого здійснюється повністю або частинами в узгоджені сторонами строки протягом строку кредитування;
- Проценти за користування кредитом - грошові кошти, які згідно з договором позичальник зобов`язаний сплатити кредитодавцю в якості однієї (другої) з двох складових оплати за надання та за користування кредитом. Нарахування процентів здійснюється за процентними ставками, що визначені у договорі;
- Інформаційно-комунікаційна система кредитодавця (ІКС кредитодавця) - програмний комплекс, який включає облікову, реєструючу систему кредитодавця, сайт кредитодавця та мобільний додаток, в рамках якого реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле.

Кредитодавець відкриває для позичальника кредитну лінію на умовах, визначених цим договором (п. 2.1 кредитного договору).

Згідно з п. 2.3 кредитного договору для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом кредитодавець рекомендує позичальнику здійснити повне погашення кредиту не пізніше останнього дня першого базового періоду строку кредитування (більш детально див. п. 5.3 договору) згідно з таким розрахунком: дата видачі кредиту - 30.12.2024; останній календарний день першого базового періоду - 19.01.2025; сума кредиту - 10000,00 грн; нараховані проценти за користування кредитом та комісія за видачу кредиту (разом) - 3390,00 грн; разом до сплати - 13390,00 грн.

Мета отримання кредиту, тобто мета відкриття кредитної лінії: для задоволення особистих потреб позичальника (п. 2.4 кредитного договору).

Цей договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію» (п. 3.1 кредитного договору).

Відповідно до п. 3.10 кредитного договору укладаючи цей договір, кредитодавець та позичальник визнають усі документи (в тому числі цей договір), підписані з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, еквівалентними за значенням (з точки зору правових наслідків) документам у письмовій формі, підписаним власноручно, що повністю відповідає положенням ч.12. ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію». сторони підтверджують, що цей договір, укладений в електронній формі, має таку саму юридичну силу для сторін, як і документи, складені на паперових носіях та скріплені власноручними підписами сторін, тобто вчинені в простій письмовій формі. Підписуючи цей договір шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, позичальник підтверджує свою повну обізнаність та згоду з усіма (в тому числі істотними) умовами цього договору та правил. Відповідно до абз. 2 ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» моментом підписання договору є використання позичальником електронного підпису одноразовим ідентифікатором.

Згідно з п. 3.11 кредитного договору електронний підпис у формі кваліфікованого електронного підпису створюється кваліфікованим надавачем електронних довірчих послуг, у відповідності до вимог Закону України «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги». Одноразові ідентифікатори у вигляді алфавітно-цифрової послідовності генеруються кредитодавцем у ІКС кредитодавця.

Сторони узгодили, що кредитодавець надсилає (повторно надсилає) позичальнику підписаний договір у особистий кабінет позичальника та на його електронну адресу svitlanatimosenko5@gmail.com (п. 3.12 кредитного договору).

Загальний розмір кредиту (сума кредиту) за цим договором становить 10000,00 гривень (п. 4.1 кредитного договору). Дата надання/видачі кредиту: 30.12.2024 (п. 4.2 кредитного договору).

Відповідно до п. 4.4 кредитного договору для оформлення додаткової угоди про отримання у кредит додаткових грошових коштів та продовження строку кредитування, позичальник повинен здійснити в особистому кабінеті наступні дії: обрати суму грошових коштів, яку позичальник бажає отримати додатково у кредит в межах запропонованої кредитодавцем суми (ліміту) в особистому кабінеті позичальника, яка додатково надається позичальнику у рахунок кредиту у разі укладення додаткової угоди, та натиснути відповідну кнопку «отримати», після цього обрати або ввести реквізити свого електронного платіжного засобу, на який позичальник бажає отримати у кредит додаткові грошові кошти, ознайомитися із попередженням та натиснути кнопку «далі».

Згідно з п. 4.5 кредитного договору далі відбувається ініціювання з боку кредитодавця збільшення строку кредитування та видачі додаткових грошових коштів у такому порядку. В ІКС кредитодавця здійснюється формування тексту додаткової угоди, на підставі якої збільшується строк кредитування за цим договором та позичальник отримує додаткові грошові кошти у кредит, і в особистому кабінеті позичальнику надається для ознайомлення проєкт додаткової угоди. Позичальник ознайомлюється з умовами оферти та акцепту щодо укладення додаткової угоди до договору, і підписує акцепт про приймання умов додаткової угоди до договору про отримання у кредит додаткових грошових коштів шляхом введення одноразового ідентифікатора, який позичальник отримує погодженим каналом комунікації. Далі усі дії відбуваються у порядку, що передбачений цим договором та правилами для укладення договору.

У відповідності до п.4.6 кредитного договору спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: Кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього договору та надіслання позичальнику примірнику (оригіналу) договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. При наданні кредитодавцем позичальнику в кредит додаткових грошових коштів на підставі додаткової угоди, ініціювання безготівкового переказу грошової суми здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами відповідної додаткової угоди та надіслання її примірника (оригіналу) позичальнику у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту.

Відповідно до п. 4.7 кредитного договору плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту). Тип процентної ставки за користуванням кредитом - фіксована. Процентні ставки за користуванням кредитом, зазначені у пункті 4.10 договору, застосовуються у відповідні періоди дії договору і не можуть бути збільшені кредитодавцем в односторонньому порядку без письмової згоди позичальника. Однак, позичальнику на умовах, вказаних у цьому договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за промо-ставкою та/або пільговою, та/або зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання позичальником усіх умов відповідної програми лояльності. Тип комісії - одноразова комісія (нараховується одноразово при видачі кредиту в дату видачі кредиту, якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту).

У відповідності до п. 4.10 кредитного договору нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дати видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за такою стандартною процентною ставкою:
- 1,00 % за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення цього договору. У цей період можливе використання позичальником права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою та/або пільговою процентною ставкою;
- 0,75 % за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період, починаючи з 181 календарного дня дії договору і до закінчення строку дії цього договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше).

Відповідно до п.4.11 кредитного договору комісія за видачу кредиту становить 15,00 % від суми виданого кредиту... Нарахування комісії за видачу кредиту здійснюється на суму виданого за цим договором кредиту у день видачі кредиту. Комісія за видачу додаткових грошових коштів у кредит також належить до комісії за видачу кредиту і може одноразово нараховуватись при кожному отриманні позичальником у кредит додаткових грошових коштів, якщо нарахування комісії за видачу додаткових грошових коштів передбачено відповідними додатковими угодами до цього договору, якими сторони оформили отримання позичальником у кредит додаткових грошових коштів…

Згідно з п. 4.13 кредитного договору строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 365 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику (далі - строк кредитування). Дата повернення (виплати) кредиту 29.12.2025. продовження строку кредитування або строку виплати кредиту в односторонньому порядку кредитодавцем або позичальником не допускається. У Позичальника відсутнє право ініціювати укладення додаткового договору для продовження строку кредитування та/або строку виплати кредиту, установлених цим договором. Строк кредитування може бути продовжений за взаємною згодою сторін шляхом укладення додаткової угоди до цього договору, згідно з якою після укладення додаткової угоди строк кредитування продовжується і складає з моменту укладення додаткової угоди до його закінчення 365 календарних днів. У такому випадку актуальний строк кредитування зазначається в останній укладеній сторонами додатковій угоді до цього договору, якою змінювався строк кредитування.

Згідно з п. 5.1 кредитного договору позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю отриманий кредит в останній календарний день строку кредитування шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному у правилах. Кредит вважається повернутим кредитодавцю з моменту зарахування необхідної суми грошових коштів на банківський рахунок кредитодавця.

Відповідно до п. 5.4 кредитного договору, якщо позичальник достроково здійснює повернення тільки частини кредиту, зобов`язання позичальника підлягають відповідному коригуванню (з дати, наступної за днем зарахування грошових коштів на банківський рахунок кредитодавця зменшується сума неповернутого кредиту, відсотки за користування кредитом нараховуються на залишок суми неповернутого кредиту). При частковому достроковому поверненні кредиту сума сплачених позичальником кредитодавцю коштів погашає вимоги кредитодавця зі сплати простроченої заборгованості, повернення суми кредиту, сплати процентів за кредитом, комісії за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту) та інших платежів, що підлягають сплаті позичальником за порушення виконання його зобов`язань на підставі договору, в порядку черговості, встановленої правилами.

Згідно з п. 8.2 кредитного договору, у разі прострочення виконання позичальником грошового зобов`язання зі сплати процентів за користування кредитом та/або комісії за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту) та/або комісії за видачу у кредит додаткових грошових коштів (якщо умови додаткової угоди до цього договору передбачають сплату комісії за видачу у кредит додаткових грошових коштів) та/або суми кредиту у визначені цим договором терміни, позичальник зобов`язаний сплатити кредитодавцю суму заборгованості з урахуванням 73000 % процентів річних від суми заборгованості в силу положень статті 625 Цивільного кодексу України. Проценти річних нараховуються за кожен день прострочення на суму заборгованості, що включає прострочені проценти за користування кредитом та/або суму простроченої комісії за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту), та/або комісії за видачу у кредит додаткових грошових коштів (якщо умови додаткової угоди до цього договору передбачають сплату комісії за видачу у кредит додаткових грошових коштів) та/або суму неповернутого кредиту, та не нараховуються на раніше нараховані проценти на підставі статті 625 Цивільного кодексу України. При цьому проценти річних нараховуються на суму заборгованості за кожен день прострочення у сумі, що не перевищує 1 відсоток від неповернутої позичальником суми кредиту. Кредитодавець не нараховує проценти річних відповідно до цього пункту договору на суму заборгованості, яка є меншою ніж 100 гривень 00 копійок. Сукупна сума нарахованих процентів річних на підставі цього пункту договору та інших платежів, що підлягають сплаті позичальником за порушення виконання зобов`язань на підставі договору, не може перевищувати половини суми кредиту, одержаної позичальником від кредитодавця за цим договором, з урахуванням додаткових грошових коштів, одержаних позичальником від кредитодавця на підставі укладених додаткових угод до цього договору, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.

Згідно з п. 12.1 кредитного договору цей договір та правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови договору та надання кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з правилами на вебсайті кредитодавця або у мобільному додатку, повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись умов цього договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.

Відповідно до п. 12.2 кредитного договору усі зміни та доповнення до цього договору укладаються виключно за взаємною згодою сторін. Кредитодавець має право ініціювати процес внесення змін чи доповнень до цього договору шляхом надсилання повідомлення про це позичальнику узгодженим каналом комунікації. Сторони укладають відповідну додаткову угоду до цього договору або договір про внесення змін до цього договору шляхом підписання договору в паперовій формі або в електронній формі в порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію». 

У р. 13 кредитного договору зазначені такі відомості щодо позичальника: ОСОБА_1 , паспортні дані позичальника; місце проживання: АДРЕСА_1 ; ідентифікаційний номер: НОМЕР_1 ; номер особистого електронного платіжного засобу:  НОМЕР_2 ; електронна адреса: ІНФОРМАЦІЯ_1 та електронний підпис одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) (номер пароля) А6565.

Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), затверджених наказом директора ТОВ «Укр кредит Фінанс» від 31.10.2024 №113-П, які містять електронний підпис позичальника одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) (номер пароля) А6565, передбачено: загальні положення, визначення термінів, правила надання кредиту, процес надання кредиту, порядок укладання договору, правила нарахування процентів за користування кредитом та погашення заборгованості, програму лояльності, захист персональних даних, права та обов`язки сторін договору, порядок вирішення спорів та внесення змін до договору чи правил та припинення договору (а.с. 24-32).

У паспорті споживчого кредиту (інформація яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (а.с. 38-40) визначено основні умови кредитування, які є аналогічними тим, що викладені у кредитному договорі. Дата надання інформації - 30.12.2024, інформація зберігає чинність та є актуальною до 06.01.2025.

Також позивачем надано паспорт споживчого кредиту, у якому зазначається інформація, яка надається споживачу для порівняння різних пропозицій кредитодавця до укладення договору про споживчий кредит, як додаток до паспорту споживчого кредиту (а.с .91 - 100).

Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором № 1490-7325 (графік платежів за договором) відповідно до Методики Національного банку України, яку було підписано електронним підписом позичальника (відповідача), передбачає: дата платежу; кількість днів у розрахунковому періоді; суму платежу за розрахунковий період тощо (а.с.32 (на звороті)-33).

З копії квитанції (а.с. 38) вбачається, що 30.12.2024 ТОВ «Укр Кредит Фінанс» перерахувало на картку № НОМЕР_3 на підставі договору № 1490-7325 кошти у сумі 10000,00 грн.

24.01.2025 між Товариством з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) було укладено додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії № 1490-7325 (надалі - додаткова угода), яку було підписано електронним підписом позичальника (відповідачки), відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» (а.с. 34 (на звороті) - 36).

Кредитодавець та позичальник домовились про надання додаткових грошових коштів у кредит за договором та продовження строку кредитування/строку дії договору на умовах, наведених нижче (п. 2 додаткової угоди).

Кредитодавець зобов`язується надати позичальнику у кредит додаткові грошові кошти в розмірі 1000,00 грн (п. 2.1 додаткової угоди ). Дата надання/видачі додаткових грошових коштів у кредит: 24.01.2025 (п.2.2 додаткової угоди).

Згідно з п. 2.3 додаткової угоди після надання кредитодавцем позичальнику у кредит додаткових грошових коштів позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю суму грошових коштів в розмірі 10000,00 грн, яка складається зі суми заборгованості за отриманим кредитом та суми додаткових грошових коштів, наданих позичальнику у кредит на підставі цієї додаткової угоди (далі - сума кредиту).

Відповідно до п. 2.4 додаткової угоди позичальник зобов`язується повернути суму кредиту у строк, що становить 365 календарних днів з моменту укладення цієї додаткової угоди, та на умовах, викладених у договорі, з урахуванням положень цієї додаткової угоди, сплатити проценти за користування вказаними грошовими коштами у розмірі та на умовах, передбачених додатковою угодою, а також сплатити комісію за видачу додаткових грошових коштів у кредит. Крім того, позичальник підтверджує наявність власного зобов`язання перед кредитодавцем сплатити несплачені проценти та несплачену комісію (у випадку їх наявності) у строки та на умовах, викладених у договорі.

У відповідності до п. 2.6 додаткової угоди комісія за видачу додаткових грошових коштів у кредит становить 15.00 % від суми додаткових грошових коштів, наданих відповідно до додаткової угоди у кредит (якщо в цьому пункті додаткової угоди зазначено, що комісія за видачу додаткових грошових коштів у кредит становить 0% , вказане означає, що комісія за видачу додаткових грошових коштів у кредит на підставі цієї додаткової угоди є відсутньою). Комісія за видачу додаткових грошових коштів у кредит нараховується кредитодавцем у день видачі додаткових грошових коштів у кредит. Позичальник зобов`язаний сплатити комісію за видачу додаткових грошових коштів у кредит не пізніше дати закінчення поточного базового періоду, в якому нарахована комісія за видачу додаткових грошових коштів у кредит, у складі обов`язкового платежу за такий базовий період.

Згідно з п. 2.8 додаткової угоди незалежно від того, яка процентна ставка застосовувалась за користування кредитом до укладення цієї додаткової угоди, з дати укладення цієї додаткової угоди нарахування процентів за користування сумою кредиту здійснюється на залишок суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дати видачі додаткових грошових коштів у кредит за цією додатковою угодою до дати фактичного повернення всієї суми кредиту за наступною стандартною процентною ставкою: 1,00 % за кожен день користування сумою кредиту, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення цієї додаткової угоди. У цей період можливе використання позичальником права користування сумою кредиту за промо-ставкою та/або зниженою процентною ставкою - 0,75 за кожен день користування сумою кредиту, яка застосовується у період починаючи з 181 календарного дня цієї додаткової угоди і до закінчення строку дії договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше).

Відповідно до п. 2.11 додаткової угоди сторони домовились продовжити строк кредитування до 365 днів з дати укладення цієї додаткової угоди. З урахуванням цього строк кредитування за договором становить: 390 днів, а строк дії договору визначається у порядку, передбаченому договором.

У відповідності до п. 3 додаткової угоди після укладення цієї додаткової угоди та надання додаткових грошових коштів у кредит будуть змінені умови кредитування за договором. У зв`язку із зазначеним після укладення цієї додаткової угоди та отримання позичальником додаткових грошових коштів у кредит: сума кредиту становить: 10000,00 грн; кількість днів користування кредитом, що залишається після укладення цієї додаткової угоди становить 365 календарних днів. З урахуванням зазначеного: орієнтовна реальна річна процентна ставка за час з моменту укладення цієї додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування: 2724,70 процентів; орієнтовна загальна вартість наданого кредиту за час з моменту укладення цієї додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування з урахуванням несплачених процентів та несплаченої комісії: 42295,00 грн…

У р. 10 додаткової угоди зазначені такі відомості щодо позичальника: ОСОБА_1 , паспортні дані позичальника; місце проживання: АДРЕСА_1 ; ідентифікаційний номер: НОМЕР_1 ; номер особистого електронного платіжного засобу: НОМЕР_2 ; електронна адреса: ІНФОРМАЦІЯ_1 та електронний підпис одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) (номер пароля) А9704.

Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором № 1490-7325 (графік платежів за договором) відповідно до методики Національного банку України, який було підписано електронним підписом позичальниця (відповідачки) А9704, що є додатком до додаткової угоди від 24.01.2025, передбачено: дату платежу; кількість днів у розрахунковому періоді; суму платежу за розрахунковий період тощо з урахуванням змін внесених додатковою угодою (а.с. 36 (на звороті) - 37).

З копії квитанції (а.с. 40) вбачається, що 24.01.2025 ТОВ «Укр Кредит Фінанс» перерахувало на картку № НОМЕР_3 на підставі договору № 1490-7325 кошти у сумі 1000,00 грн.

Відповідно до довідки ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту № 1490-7325 від 30.12.2024 ОСОБА_1 було видано кошти за кредитним договором 30.12.2024 - тип операції - видача кредиту; платіжна система - LiqPay; платіж № 2572980300; маска карти - НОМЕР_2 ; сума платежу - 10000,00 грн; 24.01.2025 - тип операції - добор по кредиту; платіжна система - LiqPay; платіж № 2587414951; маска карти - НОМЕР_2 ; сума платежу - 1000,00 грн(а.с. 40).

З розрахунку заборгованості за договором 1490-7325 від 30.12.2024 станом на 27.03.2026 вбачається, що у зв`язку з неналежним виконанням відповідачкою зобов`язань утворилась заборгованість у розмірі 44310,00 грн, яка складається зі заборгованості за основним боргом - 10000,00 грн; залишку відсотків - 28760,00 грн; залишку комісії - 150,00 грн та залишку відсотків за ст. 625 ЦК України - 5400,00 грн (а.с. 41-46).

З цього ж розрахунку заборгованості вбачається, що нарахування процентів за користування кредитом відбувалися відповідно до умов договору, а саме за ставками 0,90 %; 1,00 % та 0,74 % за кожен день користування кредитом у межах строку кредитування. Також убачається, що нарахування процентів за ст. 625 ЦК України відбувалося 20.01.2025 та з 11.02.2025 по 05.04.2025.

З цього ж розрахунку заборгованості вбачається, що відповідачкою було здійснено платежі на часткове погашення заборгованості на загальну суму 7790,00 грн.

Застосовані судом норми права 

Відповідно до частин першої, другої, третьої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. 
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).  Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.
Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами.

Згідно зі ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі; електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору; електронний правочин - дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, здійснена з використанням інформаційно-комунікаційних систем.

Частина 5 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» передбачає, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього.  Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них.  Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

За ч. 6 ст. 11 цього ж закону відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом:
-надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону;
-заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону;
-вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Відповідно до ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.  Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

У відповідності до ч. 13 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути подані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи.  Докази, подані в електронній формі та/або у формі паперових копій електронних повідомлень, вважаються письмовими доказами згідно із статтею 64 Цивільного процесуального кодексу України, статтею 36 Господарського процесуального кодексу України та статтею 79 Кодексу адміністративного судочинства України.

Згідно зі ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання:
-електронного підпису відповідно до вимог законів України "Про електронні документи та електронний документообіг" та "Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги", за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину;
-електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом;
-аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Відповідно до ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Згідно зі ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ст. 1054 ЦКУ за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦКУ).

Відповідно до ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ч. 1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором.

Згідно зі ч. 3 ст. 1049 ЦК України позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок.

Законом України «Про споживче кредитування» у п. 4 ст. 1 надано визначення такому терміну: загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.

На підставі ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються: комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

У статті 526 ЦК України встановлено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно зі ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (ст. 599 ЦКУ).

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦКУ).

Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦКУ боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Згідно зі ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Відповідно до пункту 18 розділу "Прикінцеві та перехідні положення" ЦК України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи (ст. 79 ЦПК України).

Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання (ст. 80 ЦПК України).

Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом (ст. 81 ЦПК України).

Висновки суду та мотиви прийнятого рішення

З матеріалів справи вбачається, що 30.12.2024 між позивачем ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та відповідачкою ОСОБА_1 було укладено договір про відкриття кредитної лінії, за умовами якого відповідачка отримала від позивача кредит у розмірі 10000,00 грн. У подальшому на підставі додаткової угоди відповідачці було надано додаткові кредитні кошти у сумі 1000,00 грн. Договір та додаткова угода були укладені в електронній формі, що згідно зі ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» за правовими наслідками прирівнюється до укладення договору у письмовій формі.

Факт укладення кредитного договору та додаткової угоди та факт видачі кредиту належним чином підтверджено доказами, наданими позивачем.

Так, підписання договору відповідачкою підтверджується змістом кредитного договору та додатків до нього, які містить усю необхідну для ідентифікації особи інформацію, а саме: прізвище, ім`я, по батькові відповідачки; податковий номер відповідачки, номер телефону; номер банківської картки; адресу місця проживання, що співпадає зі зареєстрованим місцем проживання відповідачки (а.с. 69). 

Відповідачка факт укладення кредитного договору та факт отримання кредиту визнала.

Відповідно до умов кредитного договору (з урахуванням змін) його сторонами врегульовано основні істотні умови кредитування, у тому числі: загальну суму кредиту; строк, на який надається кредит; порядок повернення кредиту (кількість та розмір платежів, періодичність внесення платежів, проценти за користування кредитом, комісію тощо).

Згідно з умовами кредитного договору відповідачка зобов`язувалася повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та виконати інші зобов`язання в повному обсязі у строки і на умовах, передбачені договором.

З розрахунку заборгованості, наданого позивачем, вбачається, що відповідачка кредитні зобов`язання у повному обсязі не виконала.

Доказів проведення повного розрахунку за отриманим кредитом з позивачем матеріали справи не містять.

Отже, відповідачка умови кредитного договору порушила та у строк, встановлений умовами кредитного договору, кредитні кошти не повернула.

За даними позивача залишок заборгованості за основним зобов`язанням (тілом кредиту) становить 10000,00 грн. Відповідачка таке не заперечила.

Відповідає умовам договору й пред`явлений до стягнення розмір заборгованості за комісією у сумі 150,00 грн. Обов`язок відповідачки сплачувати комісію прямо передбачений умовами кредитного договору, які цілком відповідають положенням п. 4 ст. 1, ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», відповідно до яких, витрати за комісіями кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо включаються до загальних витрат за споживчим кредитом. Положення Закону України «Про банки і банківську діяльність» не підлягають застосуванню до спірних правовідносин, оскільки кредитодавець у даній справі не є банківською установою.

З цих підстав позовні вимоги позивача про стягнення основної суми заборгованості за кредитним договором у розмірі 10000,00 грн та комісії у розмірі 150,00 грн суд уважає законними, обґрунтованими, підставними та такими, що ґрунтуються на умовах договору.

Здійснюючи перевірку розрахунку заборгованості за процентами суд висновує таке.

У дослідженому судом кредитному договорі з урахуванням додаткових угод було встановлено загальний строк користування кредитом - 390 днів та відповідна кінцева дата строку повернення кредиту - 23.01.2026. Через 390 днів сума кредиту, отримана відповідачкою від кредитодавця, мала б бути повернута повністю.

Відповідно до умов кредитного договору та додаткової угоди процентна ставка за користування кредитом становила 0,90 % за користування кредитними коштами протягом базового періоду; 1,00 % - за користування кредитними коштами протягом 180 днів з моменту укладення останньої додаткової угоди; та 0,74 % - з 181 дня з моменту укладення останньої додаткової угоди.

Верховний Суд у справі № 183/7850/22 (постанова від 31.01.2024) зробив висновки щодо застосування пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, відповідно до яких:
«Особа може бути звільнена від цивільного обов`язку або його виконання у випадках, встановлених договором або актами цивільного законодавства (частина перша статті 14 ЦК України).
Критерії правомірності примусу суб`єкта цивільного права до певних дій (бездіяльності) пов`язуються з тим, що відповідні дії (бездіяльність) мають бути обов`язковими для такого суб`єкта (див. постанову Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 10 жовтня 2019 року у справі № 320/8618/15-ц (провадження № 61-4393сво18)).
У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем) (пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України).
Касаційний суд вже робив висновки щодо застосування пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України до зобов`язань, які виникли на підставі окремих договорів. Зокрема, вказувалося, що:
- на договір про надання поворотної фінансової допомоги (позики) розповсюджується дія пункту 18 Прикінцеві та перехідні положення ЦК України (див. постанову Верховного Суду у складі колегії суддів Касаційного господарського суду від 06 вересня 2023 року в справі № 910/8349/22);
- на кредитний договір розповсюджується дія пункту 18 Прикінцеві та перехідні положення ЦК України (див. постанову Верховного Суду у складі колегії суддів Третьої судової палати Касаційного цивільного суду від 18 жовтня 2023 року в справі № 706/68/23 (провадження № 61-8279св23).
Тлумачення пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України свідчить, що законодавець передбачив особливості у регулюванні наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання) певних грошових зобов`язань. Така особливість проявляється:
(1) в періоді існування особливих правових наслідків. Таким є період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування;
(2) в договорах на які поширюються специфічні правові наслідки. Такими є договір позики, кредитний договір, і в тому числі договір про споживчий кредит;
(3) у встановленні спеціальних правових наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання). Такі наслідки полягають в тому, що позичальник звільняється від відповідальності, визначеної частиною 2 статті 625 ЦК, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. У разі якщо неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).» 

Суд уважає, що розрахунок заборгованості не у повній мірі відповідає вимогам закону та уважає, що положення пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України цілком застосовні й до даного спору.

З наданого позивачем розрахунку заборгованості встановлено, що нарахування процентів за користування кредитом відбувалися відповідно до умов договору, а саме за ставками 0,90 %, 1,00 % та 0,74 % за кожен день користування кредитом. Проценти за правомірне користування кредитом нараховані у межах строку кредитування, встановленого кредитним договором по 24.01.2026.

Сума процентів за правомірне користування кредитом за договором буде складати - 28760,00 грн, як правильно зазначив позивач у розрахунку.

Також позивачем було одночасно з процентами за правомірне користування кредитом за ст. 1048 ЦК України нараховано та пред`явлено до стягнення проценти за ч. 2 ст. 625 ЦК України за період з 11.02.2025 по 05.04.2025 у розмірі 5400,00 грн.

У період нарахування позивачем процентів за статтею 625 ЦКУ за кредитним договором введено воєнний стан на території України. Така сума процентів, нарахована на прострочену заборгованість, підлягає списанню позикодавцем, а обов`язок відповідачки по сплаті процентів, нарахованих за понадстрокове користування кредитом, припиняється без його виконання. 

Крім того, поведінка боржника (відповідачки) не може бути одночасно правомірною та неправомірною, то регулятивна норма частини першої статті 1048 ЦК України і охоронна норма частини другої статті 625 цього Кодексу не можуть застосовуватись одночасно. Тому за період до прострочення боржника підлягають стягненню проценти від суми позики (кредиту) відповідно до умов договору та частини першої статті 1048 ЦК України як плата за надану позику (кредит), а за період після такого прострочення підлягають стягненню річні проценти відповідно до частини другої статті 625 ЦК України як грошова сума, яку боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання, тобто як міра відповідальності за порушення грошового зобов`язання.

Відповідно, у задоволенні вимог у частині стягнення з відповідачки процентів за ч. 2 ст. 625 ЦК України у розмірі 5400,00 грн суд відмовляє за безпідставністю. 

Посилання позивача на Законом України від 24.12.2023 «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», яким були внесені зміни до Закону України "Про споживче кредитування", зокрема до Прикінцевих та Перехідних положень, є помилковим, оскільки, як уже зазначено вище судом тлумачення пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України поширюють свою дію і на договір про споживчий кредит. Саме лише виключення відповідних норм зі спеціального закону не надає дозвіл кредиторам здійснювати нарахування неустойки (штрафу, пені), процентів за порушення грошового зобов`язання на підставі ч. 2 ст. 625 ЦК України та інших платежів, передбачених договором про споживчий кредит, за прострочення виконання зобов`язань, як помилково уважав позивач.

Підсумовуючи все викладене вище суд уважає такими, що є доведеними, обґрунтованими та підставними позовні вимоги у частині стягнення позивачем з відповідачки заборгованості за кредитним договором від 30.12.2024 № 1490-7325 у розмірі 38910,00 грн, у тому числі: сума заборгованості за основною сумою боргу - 10000,00 грн; заборгованість за процентами за правомірне користування кредитом - 28760,00 грн; заборгованість за комісією - 150,00 грн.

У задоволенні позовних вимог у частині стягнення заборгованості за нарахованими процентами на підставі ст. 625 ЦК України у сумі 5400,00 грн суд відмовляє за безпідставністю.

Розподіл судових витрат

Згідно зі ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Матеріалами справи підтверджено сплату позивачем при зверненні до суду судового збору у сумі 2662,40 грн (а.с. 1, 2).

З урахуванням того, що позовні вимоги підлягають задоволенню частково (87,81 % від ціни позову), суд на підставі ч. 1 ст. 141 ЦПК України стягує з відповідачки на користь позивача судові витрати у вигляді судового збору пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, а саме - 2337,85 грн (2662,40 х 87,81 % = 2337,85).

Керуючись статтями 12, 76, 77, 81, 133, 137, 141, 259, 263-265, 268, 282 ЦПК України, нормами матеріального права та висновками Верховного Суду, наведеними у мотивувальній частині рішення, суд

УХВАЛИВ:

Позовну заяву Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.

Стягнути зі ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором від 30.12.2024 № 1490-7325 у розмірі 38910 гривень 00 коп., у тому числі: заборгованість за кредитом - 10000 гривень 00 коп.; заборгованість за процентами - 28760 гривень 00 коп.; заборгованість по комісії - 150 гривень 00 коп.

У задоволенні решти позовних вимог на суму 5400 гривень 00 копійки - відмовити.

Стягнути зі ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» судові витрати по сплаті судового збору у розмірі 2337 гривень 85 коп.

Рішення суду може бути оскаржене до Полтавського апеляційного суду шляхом подання через Козельщинський районний суд Полтавської області апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Апеляційна скарга в електронній формі подається безпосередньо до суду апеляційної інстанції. 

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Відомості про учасників справи:

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, буд. 26, офіс 407, місто Київ, 01133; ідентифікаційний код юридичної особи: 38548598; адреса електронної пошти: esud@creditkasa.ua; тел.: 0800200221).

Відповідач: ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_2 ; зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_2 ; реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_1 ; адреса електронної пошти: ІНФОРМАЦІЯ_1 ; тел.: НОМЕР_4 ).

Повне рішення складено та підписано суддею 20.07.2026.

Суддя В.П. Козир