Справа №676/5521/24
Номер провадження 2/676/378/25

Р І Ш Е Н Н Я
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
14 травня 2025 року Кам`янець-Подільський міськрайонний суд
Хмельницької області
в складі: головуючої судді Швець О. Д.
з участю секретаря Михайловської І.А.

розглянувши в спрощеному провадженні цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -
ВСТАНОВИВ:
ТОВ «Бізнес позика» звернулося в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором. 
В обгрунтування позовних вимог зазначає, що 01.03.2023 р. між ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» та ОСОБА_1 укладений договір № 460704-КС-001 про надання кредиту, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію». ТОВ «БІЗПОЗИКА» 01.03.2023 р. направила ОСОБА_1 пропозицію (оферту) укласти договір № 460704-КС-001 про надання кредиту. 01.03.2023 р. ОСОБА_1 прийняв (акцепт) пропозицію щодо укладення договору, на умовах, визначених офертою. Зі своєї сторони ТОВ «БІЗПОЗИКА» направлено ОСОБА_1 через телекомунікаційну систему одноразовий ідентифікатор UA-5824, на номер телефону НОМЕР_1 (що зазначено позичальником у своїй анкеті в особистому кабінеті), котрий боржником було введено. Таким чином 01.03.2023 р. між ТОВ «БІЗПОЗИКА» та ОСОБА_1 було укладено договір № 460704-КС-001 про надання кредиту, підписаний одноразовим ідентифікатором. Відповідно до п.1 договору ТОВ «БІЗПОЗИКА» надало позичальнику грошові кошти в розмірі 20 000 грн на засадах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов`язався повернути грошові кошти та сплатити проценти за користування кредитом у порядку та на умовах, визначених договором кредиту та Правил надання грошових коштів у кредит. Згідно з умовами договору кредиту, сторони визначили, що плата за користування кредитом є фіксованою та становить 1,14874498% за кожен день користування кредитом. Протягом строку кредитування процентна ставка за кредитом нараховується на залишок заборгованості по кредиту, наявну на початок календарного дня, за період фактичного користування кредитом із урахуванням дня видачі кредиту та дня повернення згідно Графіку платежів. Позивач свої зобов`язання за договором виконало, надало відповідачу грошові кошти в розмірі 20 000 грн шляхом перерахування на банківську карту позичальника № НОМЕР_2 , номер якої повідомив відповідач при заповненні анкети. Боржник свої зобов`язання належним чином не виконав. Відповідно розрахунку заборгованість ОСОБА_1 складає 86 854,50 грн, що складається з суми прострочених платежів по тілу кредиту - 20 000 грн, суми прострочених платежів по процентах - 63 854,50 грн, суми прострочених платежів за комісією 3400 грн. Просить стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» заборгованість за кредитним договором № 460704-КС-001 від 01.03.2023 року у розмірі 86 854,50 грн., що складається із: суми прострочених платежів за тілом кредиту - 20 000,00 грн., суми прострочених платежів по процентах - 63 854,50 грн. суми прострочених платежів за комісією - 3000,00 грн. та витрати по сплаті судового збору.
Рух справи.
Ухвалою Кам`янець-Подільського міськрайонного суду від 22 серпня 2024 року розгляд справи призначений в порядку спрощеного провадження.
В судове засідання представник позивача не з`явився, в позовній заяві просить справу розглянути без його участі, не заперечив щодо винесення заочного рішення по справі.
Відповідач в суді позов не визнав, подав відзив на позов. Заперечення обгрунтовує тим, що сторони погодили строк кредитування 24 тижні. Пунктом 3.2.3 договору № 460704-КС-001 від 01.03.2023 р. визначено, що за період з 01.03.2023 р. по 16.08.2023 р. мали бути нараховані проценти за користування кредитом в розмірі 28960 грн. Нарахування ТОВ «Бізнес Позика процентів за користування позикою після 16.08.2023 р. суперечить вимогам законодавства. 
У договорі № 460704-КС-001 про надання кредиту від 01.03.2023 р. містяться про умови про комісію за надання кредиту, а саме: п.2.1 кредитодавець надає позичальнику грошові кошти в розмірі 20 000 грн на засадах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та комісію за надання кредиту у порядку та на умовах, визначених цим договором та Правилами надання споживчих кредитів ТОВ «Бізнес Позика»; п.2.5 комісія за надання кредиту 3000 грн. Розмір комісії, встановлений цим пунктом договору, залишається незмінним протягом усього строку (терміну) договору. При цьому у договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються відповідачу та за які банком встановлена комісія за надання кредиту. 
Зміст договору свідчить, що в ньому не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються ОСОБА_1 та за які банком встановлена щомісячна комісія, а ТОВ «Бізнес Позика» не надало доказів наявності, переліку таких послуг і погодженні їх зі споживачем при укладенні договору про надання кредиту, а тому положення договору № 460704-КС-001 від 01.03.2023 р. щодо обов`язку позичальника сплачувати комісії за надання кредиту, є нікчемним відповідно до ч.1 та ч.2 ст. 11, ч.5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування». Враховуючи правову позицію, викладену в постанові ВС від 09.10.2024 р. у справі № 582/202/22, вимога ТОВ «Бізнес Позика» про стягнення комісії за надання кредиту є нікчемною. Визнає суму боргу в розмірі 48 960 грн. і саме ця сума підлягає стягненню.
Дослідивши матеріали справи у повному обсязі, суд встановив наступне. 
Фактичні обставини, встановлені судом.
01 березня 2023 року ТОВ «Бізнес Позика» і ОСОБА_1 уклали в електронній формі договір №460704-КС-001 про надання кредиту, за умовами якого ТОВ «Бізнес Позика» надало відповідачу кредит у розмірі 20 000 грн. на засадах строковості, поворотності, платності, а той зобов`язався повернути кредит і сплатити проценти в порядку, передбаченому Договором. 
Строк кредиту: 24 тижні. Процентна ставка: в день 1,14864498, фіксована. Термін дії договору: до 16.08. 2023 року.
Сторони погодили комісію за надання кредиту в сумі 3 000 грн. Розмір комісії залишається незмінним протягом у сього строку договору. (розділ 2 Договору).
Договір укладений сторонами дистанційно шляхом пропозиції ОСОБА_2 укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції ТОВ «Бізнес Позика» (акцепту) та підписаний ОСОБА_1 електронним підписом (одноразовим ідентифікатором UA-5824).
Того ж дня ТОВ «Бізнес Позика» перерахувало кредитні кошти на банківський рахунок ОСОБА_1 (платіжна карта НОМЕР_3 , номер транзакції НОМЕР_4 , сума 20 000 грн, код авторизації 382336), що підтверджується інформаційною довідкою ТОВ «Платежі онлайн» № 130/08 від 05.08.2024 р).
ОСОБА_1 не виконав свої зобов`язання за кредитним договором.
Згідно довідки про стан заборгованості станом на 25 липня 2023 року заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором склала 86 854,59 грн, що складається з заборгованості по кредиту - 20 000 грн, заборгованість по відсотках - 63854,50 грн, заборгованість по комісії - 3000 грн.
Норми права, застосовані судом.
Статтею 11 Цивільного кодексу України встановлено, що договори та інші правочини є однією з підстав виникнення цивільних прав та обов`язків.
Відповідно до статті 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Правочини можуть бути односторонніми та дво- чи багатосторонніми (договори).
За змістом статті 207 ЦК України (в редакції на час виникнення спірних правовідносин) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (частина перша статті 626 ЦК України).
В силу частини першої статті 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно з частиною першою статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Із положень статті 11 Закону України від 3 вересня 2015 року №675-VIII «Про електронну комерцію» слідує, що електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана, зокрема, шляхом заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону.
Якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів (стаття 12 Закону «Про електронну комерцію»).
В силу пункту 6 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
Частиною першою статті 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно з частиною першою статті 1048 ЦК України (положення якої застосовуються до спірних правовідносин на виконання частини другої статті 1054 ЦК України) позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
У частині першій статті 526 ЦК України визначено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно достатті 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (частина перша статті 612 ЦК України).
Згідно з частиною першою статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Сторони вправі укласти кредитний договір у електронній формі шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Цей договір скріплюється електронним підписом сторін і прирівнюється до письмового договору.
Враховуючи презумпцію відплатності кредитного договору, позичальник зобов`язаний повернути кредит і сплатити проценти за користування грошовими коштами, якщо інше не встановлено договором.
Зобов`язання має виконуватися належним чином, у тому числі відповідно до умов договору та вимог закону.
Боржник визнається таким, що прострочив виконання зобов`язання за договором, якщо він не приступив до його виконання, тобто не виконує дій, які випливають із змісту зобов`язання, в строки, встановлені договором.
Зібрані у справі докази вказують на те, що ТОВ «Бізнес Позика» і ОСОБА_1 уклали в електронній формі кредитний договір, який підписаний сторонами електронним підписом. 
ОСОБА_1 підписав цей договір одноразовим ідентифікатором UA-5824), направленим ТОВ «Бізнес Позика» на телефонний номер позичальника.
Отже, ТОВ «Бізнес Позика» і ОСОБА_1 у письмовій формі досягли згоди з усіх істотних умов кредитного договору, зокрема, щодо розміру кредиту, порядку його надання та повернення, строку кредитування, порядку нарахування та сплати процентів, комісії, прав і обов`язків сторін, відповідальності за порушення умов договору тощо.
На виконання умов кредитного договору ТОВ «Бізнес Позика» перерахувало грошові кошти (20000 грн) на картковий рахунок ОСОБА_1 , про що свідчить інформаційна довідка ТОВ «Платежі Онлайн», відповідно до якої через платіжний сервіс «Platon» була проведена успішна транзакція № 37767-69747-98084, номер замовлення 5917f3e3-b833-11ed-b82a-000c29d57ed2, сума 20 000 грн., номер платіжної картки НОМЕР_3 PRIVAT BANK, код авторизації 382336, перерахування коштів ОСОБА_1 , кредитний договір № 460704-КС-001 від 01.03.2023 р. 
Відповідач факт укладення кредитного договору № 460704-КС-001 від 01.03.2023 р. та отримання кредитних коштів в сумі 20 000 грн не заперечив. 
Після закінчення строку кредитування відповідач не повернув кредитні кошти та не сплатив нараховані проценти, внаслідок чого виникла заборгованість у розмірі 86 854,59 грн.
Щодо стягнення заборгованості за процентами та комісією суд зазначає наступне. 
Пунктом 2.6 договору № 460704-КС-001 від 01.03.2023 р. встановлено розмір кредиту 20 000 грн. 
Пунктом 2.3 договору встановлена процентна ставка 1,14874498% в день.
Пунктом в.2 договору визначено строк кредиту - 24 тижні.
Пунктом 2.11 договору визначена дата повернення кредиту 16.08.2023 р.
Пунктом 2.9 договору визначено термін дії договору - до 16.08.2023 р. Враховуючи вимоги договору ТОВ «Бізнес Позика» мало нараховувати проценти за користування кредитом впродовж 24 тижні (168 днів). Однак незважаючи на припинення 16.08.2023 р. строку дії договору ТОВ «Бізнес Позика» безпідставно продовжило нараховувати проценти за користування кредитом. Пунктом 3.2.3 договору визначено, що за період з 01.03.2023 р. по 16.08.2023 р. мали бути нараховані проценти за користування кредитом в розмірі 28 960 грн.
Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором. Право позикодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування позикою припиняється після спливу визначеного цим договором строку позики чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України.
Таким чином, нарахування процентів за користування позикою після 16.08.2023 р. суперечить наведеним нормам законодавства. 
У договорі № 460704-КС-001 містяться умови про комісію за надання кредиту. При цьому у договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються позивачу та за які банком встановлена комісія за надання кредиту. 
Враховуючи наведене, суд дійшов висновку, що позивачем не надано доказів наявності, переліку таких послуг і погодження із споживачем при укладенні договору про надання кредиту, а тому положення договору № 460704-КС-001 від 01.03.2024 р. щодо обов`язку позичальника сплачувати комісії за надання кредиту є нікчемними відповідно до частини першої та другої ст. 11, ч.5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування». 
Аналогічна правова позиція викладена в постанові ВС від 09 жовтня 2024 р. в справі № 582/202/22. 
Висновки суду.
Враховуючи, що відповідач не виконав умови кредитного договору, кредитні кошти не повернув, проценти за користування кредитними коштами не сплатив, суд дійшов висновку про часткове задоволення позовних вимог в розмірі 48 960 грн з яких 20000 грн. - заборгованість за кредитом, 28 960 грн. - заборгованість за відсотками за користування кредитом. В частині стягнення комісії слід відмовити. 
Судові витрати.
У відповідності до п. 3. ч. 2, ч. 13 ст. 141 ЦПК України суд стягує з відповідача на користь позивача витрати по сплаті судового збору пропорційно обсягу задоволених вимог (56,37%) в розмірі 1 365,51 грн.
На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 12, 13, 81, 89, 263-265, 279, 141 ЦПК України, ст. 526, 549, 550, 554, 610, 612, 625, 1050, 1054 ЦК України, суд -
УХВАЛИВ:
Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» заборгованість за кредитним договором № 460704-КС-001 від 01.03.2023 року у розмірі 48 960,00 грн., що складається із: суми прострочених платежів за тілом кредиту - 20 000,00 грн., суми прострочених платежів по процентах - 28 960,00 грн.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» витрати по сплаті судового збору у розмірі 1 365,51 грн.
Позивач: Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика», ЄДРПОУ 41084239, юридична адреса: 01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки, будинок №26, офіс 411.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_5 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Повний текст судового рішення складено 14 травня 2025 року.

Суддя Кам`янець-Подільського міськрайонного суду Швець О.Д.