Справа № 459/1914/26
Провадження № 2/451/712/26 

РІШЕННЯ
іменем України
(заочне)
19 серпня 2026 року місто Радехів

Радехівський районний суд Львівської області у складі:
головуючого судді Куцик-Трускавецької О.Б.,
секретаря судового засідання Сологуб М.Р., 

розглянувши у відкритому судовому засіданні у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерне товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
установив:
Стислий виклад позиції 
Представником Акціонерного товариства «Універсал Банк» (позивач) – К. Мєшнік, подано на розгляд суду позов до ОСОБА_1 (відповідачки), у якому просить стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП: НОМЕР_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 ) на користь АТ «Універсал Банк» (код ЄДРПОУ 21133352, місцезнаходження: вул. Оленівська, буд. 23, м. Київ, 04080) заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 11.01.2021 у розмірі 27377,75 грн станом на 26.03.2026 та сплачений судовий збір у розмірі 3328,00 грн.
В обґрунтування своїх вимог щодо предмета спору покликається на те, що 11.01.2021 між АТ «Універсал Банк» та А. Кудлак підписано Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг. Клієнт своїм підписом на Анкеті заяві беззастережно підтверджує, що на момент її підписання ознайомився з текстом умов і правил, Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту, Тарифами, Довідкою та інших додатків, повністю зрозумів їхній зміст, погоджується з викладеним, розуміє свої права та обов`язки. Положеннями Анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. На підставі укладеного договору відповідачка отримала кредит у розмірі 20 000,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна карта НОМЕР_2 . Банк свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачці можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Станом на 28.04.2024 у відповідача прострочення зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим відбулось істотне порушення клієнтом зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Банк 28.04.2024 направив повідомлення «пуш» про істотне порушення умов договору та про необхідність погасити суму заборгованості. Відповідачка на контакт не виходила та не вчинила жодної дії, направленої на погашення заборгованості у зв`язку з чим кредит 28.05.2024 став у формі на вимогу. Загальний розмір заборгованості ОСОБА_2 перед АТ «Універсал Банк» за Договором станом на 26.03.2026 становить 27 377,57 грн, в тому числі: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 27 377,57 грн. На даний час відповідачка продовжує ухилятися від виконання зобов`язання і не погашає заборгованість. 
Сторони участі уповноважених представників у судове засідання не забезпечили, відповідачка правом на подання відзиву не скористалася, заяви про розгляд справи без її участі не подавала, хоча своєчасно та належним чином повідомлена про час та місце розгляду справи.
Заяви та клопотання, подані учасниками справи
Представником позивача подано клопотання про розгляд справи за його відсутності, підтримання позовних вимог в повному обсязі та не заперечення проти ухвалення заочного рішення (а.с.1), клопотання про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження (а.с.2). 
Процесуальні дії у справі
Ухвалою Шептицького міського суду Львівської області від 25.05.2026 позовну заяву Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним передано за підсудністю до Радехівського районного суду Львівської області(а.с.59-60).
Ухвалою Радехівського районного суду Львівської області від 22.06.2026 позовну заяву прийнято до розгляду, відкрито провадження у справі та призначено її до судового розгляду у порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін (а.с.67).
Ухвалою Радехівського районного суду Львівської області від 20.07.2026 розгляд справи відкладено на 19.08.2026 (а.с.71).
Судом розміщено (оприлюднено) на веб-порталі Судової влади України оголошення про виклик у судове засідання по справі №459/1914/26 відповідачку ОСОБА_1 (а.с.73).
Зважаючи на вимоги статті 280 та частини 2 статті 247 ЦПК України, судом 19.08.2026 проведено заочний розгляд справи за відсутності учасників справи та без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.
Позиція суду
Суд, з`ясувавши обставини, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог, всебічно, повно, об`єктивно та безпосередньо дослідивши наявні у справі докази у їх сукупності, надавши оцінку кожному доказу окремо та зібраним у справі доказам у цілому, доходить таких висновків.
Фактичні обставини, встановлені судом, з посиланням на докази, на підставі яких встановлені відповідні обставини 
Відповідачка – ОСОБА_2 11.01.2021 підписала Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг «Monobank» (а.с.24).
Зокрема, положеннями пункту 1 Анкети-заяви визначено, що ця анкета-заява разом з умовами та правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк» у разі надання банківських послуг щодо продуктів (MONOBANK, Universal Bank), таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживчого кредиту, тарифами складають Договір про надання банківських послуг. Підписуючи цю Анкету-заяву власноручним підписом або цифровим власноручним підписом на екрані власного смартфона у мобільному додатку monobank А. Кудлак підтвердила, зокрема, що вона отримала примірник Договору в мобільному додатку monobank; ознайомлений та згідний з умовами Договору; укладення ним Договору; зобов`язання виконувати умови Договору.
За змістом приписів пункту 2 Анкети-заяви відповідачка погодилася з тим, що ця Анкета-заява також є заявою на відкриття рахунку.
У пункті 3 Анкети-заяви передбачено, що ОСОБА_2 просить встановити кредитний ліміт на суму, зазначеному у мобільному додатку. Пільговий період за користування кредитним лімітом становить 62 дні. У разі виходу з пільгового періоду на кредит буде нараховуватися процентна ставка 3,1% на місяць.
Підписанням анкети-заяви відповідачка засвідчила генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з договором. Визнала, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях (пункт 6 Анкети-заяви).
Згідно із пунктом 9 анкети-заяви усе листування щодо цього договору відповідачка просила здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов договору.
Відповідно до пункту 10 Анкети-заяви ОСОБА_2 надала право та доручила АТ «Універсал Банк» здійснювати договірне списання коштів з усіх його рахунків, відкритих у АТ «Універсал Банк» без додаткових його розпоряджень для погашення будь-яких інших його грошових зобов`язань перед АТ «Універсал Банк», що випливають з умов договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між ним та банком (а.с.24).
До матеріалів справи долучено Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank Universal Bank, Тарифи встановлені за користування Чорною карткою monobank та паспорт споживчого кредиту «Картка monobank.
Зокрема, Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank передбачають: загальні умови (терміни та визначення, основні положення, права та обов`язки сторін, порядок здійснення дистанційного обслуговування, використання електронного підпису, порядок внесення змін до договору) (Розділ І Умов), загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток (випуск Платіжної картки, надання та обслуговування кредиту) (Розділ ІІ) (а.с.30-36).
У Тарифах, встановлених за користування Чорною карткою monobank, передбачено тип картки, види карток, валюта картки, умови обслуговування віртуальної та фізичної картки, перевипуску фізичної картки, пільговий період за картою, пільгова відсоткова ставка, збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості, платежі за реквізитами на рахунок однієї або різних юридичних осіб, комерційні платежі по шаблону, зняття власних коштів за карткою в Україні, зняття готівки на суму, що перевищує залишок власних коштів, а також за операції з quasi-валютою за карткою, зняття власних коштів за карткою за кордоном, зняття цільових коштів та інші дані (а.с.37-38).
У паспорті споживчого кредиту Чорної карти monobank, який споживач отримує у мобільному додатку та підписує його у електронному вигляді до підписання Договору, зазначено: інформацію та контактні дані кредитодавця (банку); інформацію про кредитного посередника; основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача; інформацію щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача; порядок повернення кредиту; додаткову інформації щодо встановленої пені, штрафів, процентної ставки, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, інші платежі; інші важливі правові аспекти; (а.с.39-41).
Відповідно до розрахунку заборгованості за договором від 11.01.2021, укладеним між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_2 , вбачається, що станом на 26.03.2026 заборгованість відповідачки перед банком становить 27 377,57 грн, з яких: 27 377,5 грн загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) (а.с.8-15)
ОСОБА_2 користувалася кредитними коштами, а саме: купляла товари, знімала готівку, здійснювала періодичні погашення за наданим кредитом, що підтверджується випискою про рух коштів по картці від 26.03.2026(а.с.17-26).
Згідно із довідками АТ «Універсал Банк» від 26.03.2026 відкрито рахунок типу Картка Чорна № НОМЕР_2 , встановлено ліміт на зазначеному рахунку (а.с.27, 28).
Зміст спірних правовідносин 
Спірні правовідносини між сторонами виникли у зв`язку з неналежним виконанням позичальником ( ОСОБА_2 ) взятих на себе зобов`язань перед кредитодавцем (АТ «Універсал Банк») за кредитним договором, внаслідок чого утворилась заборгованість. 
Норми права, які застосував суд, та мотиви їх застосування. Мотивована оцінка наведених сторонами аргументів щодо наявності чи відсутності підстав для задоволення позову
За змістом норми статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
Договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі (частини 1, 2 статті 639 ЦК України).
Згідно з положеннями статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (стаття 610 ЦК України).
Нормою пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Закон України «Про електронну комерцію» (далі Закон №675-VIII) визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції
Відповідно до приписів частин 3-5 статті 11 Закону №675-VIII електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього.
Згідно з вимогами частин 6-7 статті 11 Закону №675-VIII відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа (частина 12 статті 11 Закону №675-VIII).
Відповідно до приписів статті 12 Закону №675-VIII якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Також, судом враховано норми статей 11, 203, 205, 207, 598, 599, 611, 626, 1049, 1054, 1056-1 ЦК України, які визначають підстави виникнення цивільних прав та обов`язків, загальні вимоги, додержання яких є необхідним для чинності правочину, форм правочину та способи волевиявлення, вимоги до письмової форми правочину, підстави припинення зобов`язання та припинення зобов`язання виконанням, правові наслідки порушення зобов`язання, поняття та види договору, обов`язок позичальника повернути позику, кредитний договір та проценти за кредитним договором. 
Узагальнені фактичні обставини, встановлені судом
Судом встановлено на підставі безпосередньо досліджених та оцінених наявних у справі доказів, що 11.01.2021 між АТ «Універсал Банк» та А. Кудлак підписано Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг. На підставі укладеного договору відповідачка отримала кредит у розмірі 20 000,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна карта № НОМЕР_2 .
Загальний розмір заборгованості ОСОБА_2 перед АТ «Універсал Банк» за Договором станом на 26.03.2026 становить 27377,57 грн, в тому числі: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту 27 377,57 грн).
Мотивована оцінка наведених сторонами аргументів щодо наявності підстав для часткового задоволення позову
Надавши оцінку аргументам позивача, суд зауважує, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України, може мати електронну форму, а договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді.
Із копії наявного у матеріалах справи Кредитного договору вбачається, що ОСОБА_2 , як позичальник за цим договором, ідентифікувала себе в інформаційно-телекомунікаційній системі кредитодавця АТ «Універсал Банк», надавши йому персональні дані, а саме: ПІБ, реєстраційний номер облікової картки платника податків, дані паспорта, місця проживання, номерів телефонів, електронної пошти та банківського рахунку, необхідні для укладення Кредитного договору та формування одноразового ідентифікатора.
Суд зазначає, що без отримання листа на адресу електронної пошти та/або смс-повідомлення, без здійснення входу на сайт товариств за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету зазначений Кредитний договір не був би укладений.
З огляду на викладене, суд доходить переконання, що Кредитний договір укладений в електронній формі саме з ОСОБА_2 шляхом підписання останньою за допомогою одноразового ідентифікатора, який був наданий їй кредитодавцем саме з цією метою.
Окрім іншого, суд звертає увагу на те, що перерахування коштів узгоджується з вищенаведеними встановленими обставинами справи, зокрема з тим, що кошти перераховані в день (дату) укладення згаданого Кредитного договору і розмір перерахованих коштів відповідає сумі коштів, зазначених у цьому кредитному договорі.
Наведені обставини та досліджені судом письмові докази дозволяють дійти обґрунтованого висновку, що відповідач, уклавши Кредитний договір і отримавши кредитні кошти у обумовленому розмірі, взяті на себе зобов`язання за цим Кредитним договором належним чином не виконав, внаслідок чого виникла заборгованість перед позивачем як новим кредитором.
Підстав вважати, що сума заборгованості в частині тіла кредиту та процентів суперечить умовам Кредитного договору та розрахована неправильно, суд не вбачає, оскільки така узгоджується з умовами Кредитного договору.
Враховуючи вищевикладене у сукупності, суд доходить переконання, що позов слід задовольнити повністю, стягнувши з відповідачки на користь позивача заборгованість за Кредитним договором у сумі 27 377,57 грн.
Також, суд вважає за необхідне звернути увагу відповідачки на те, що ухвалене у цій справі рішення є заочним, а відтак може бути переглянуте судом за її заявою, поданою у визначений процесуальним законом строк (протягом тридцяти днів з дня його проголошення).
Розподіл між сторонами судових витрат
Судовий збір
Відповідно до вимог статті 141 ЦПК України судовий збір у сумі 3 328,00 грн підлягає покладенню на відповідача в повному обсязі.
На підставі статей 11, 526, 598, 599, 610, 611, 626, 628, 638, 639, 1049, 1054, 1056-1 Цивільного кодексу України, статей 3, 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію» та керуючись статтями 10, 19, 81, 89, 141, 259, 263-265, 268, 280-282 Цивільного процесуального кодексу України, Радехівський районний суд Львівської області,
ухвалив:

позов Акціонерного товариства «Універсал Банк» (місцезнаходження: вул. Оленівська, будинок 23, м. Київ, Київська область, 04080, ЄДРПОУ 21133352) до ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити. 

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 ) накористь Акціонерного товариства «Універсал Банк» (місцезнаходження: вул. Оленівська, будинок 23, м. Київ, Київська область, 04080, ЄДРПОУ 21133352) заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 11.01.2021 у розмірі 27377 (двадцять сім тисяч триста сімдесят сім) гривень 75 копійок.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 ) накористь Акціонерного товариства «Універсал Банк» (місцезнаходження: вул. Оленівська, будинок 23, м. Київ, Київська область, 04080, ЄДРПОУ 21133352) судовий збір в розмірі 3 328 (три тисячі триста двадцять вісім) гривень 00 копійок.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідачки, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
Апеляційна скарга на рішення суду подається продовж тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до суду апеляційної інстанції. 
Заочне рішення набирає законної сили, якщо продовж строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Головуючий суддя | О. Куцик-Трускавецька