Справа № 148/241/26 
Провадження №2/148/616/26

Р І Ш Е Н Н Я 
 Іменем України 

25 червня 2026 року Тульчинський районний суд 
Вінницької області

в складі: головуючого судді Ковганича С.В., 
при секретарі Ліванчук А.Ф.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні місті Тульчині за правилами спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, 

В С Т А Н О В И В:
Представниця ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" (надалі ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС") звернулася до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, мотивуючи позовні вимоги тим, що  16.04.2024між ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" та відповідачкою за допомогою веб-сайту (https://credоs.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС", в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1381-8197.
Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачці кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту - 29500 грн; строк кредитування - 300 днів; базовий період- 14 днів; комісія за видачу кредиту - 15 % від суми кредиту; пільгова % ставка - 1,20 % в день; знижена % ставка - 1,20 %; стандартна % ставка - 1,50 % в день. 
Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачці кредит, відповідно до умов кредитного договору. 
Натомість відповідачка всупереч умовам кредитного договору порушила його умови і в кінцевому підсумку не повернула в повному обсязі кредит, а також не виконала в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед кредитодавцем за кредитним договором, навіть після спливу строку кредитування. 
Станом на 18.12.2025 загальний розмір заборгованості відповідачки за кредитним договором становить 117054 грн, з яких: 25347,46 грн - прострочена заборгованість за кредитом; 91706,54 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами. 
Через дані обставини позивач змушений звернутися до суду з даним позовом. Просить стягнути з відповідачки на користь позивача загальну суму заборгованості за кредитним договором №1381-8197 від 16.04.2024 в розмірі 117054 грн, а також судові витрати, пов`язані з розглядом цієї позовної заяви.
У судове засідання представниця позивача не з`явилася, в матеріалах справи наявне клопотання, згідно якого вона просить розглянути справу без участі представника позивача, позовні вимоги підтримує в повному обсязі. Згідно додаткових пояснень, які містяться у справі представниця позивача просила повністю задовольнити позовні вимоги та судові витрати покласти на відповідачку, обгрунтовуючи це тим, що кошти були перераховані відповідачці на її картковий рахунок, вказаней нею в особистому кабінеті, також нею було зазначено повний номер картки при оформленні заявки. Розмір та порядок нарахування процентів, комісії, а також строк кредитування було узгоджено сторонами умовами кредитного договору. Вважає, що розрахунок заборгованості є чітким, зрозумілим та узгоджується з умовами кредитного договору, з нього вбачається основний борг, нараховані проценти, суми платежу та залишок нарахованих не погашених відповідачем відсотків. У період з 16.04.2024 по 24.06.2024 (включно) нарахування процентів здійснювалось за зниженою процентною ставкою, яка становить 1,2 %. У період з 25.06.2024 по 09.02.2025 (включно) нарахування процентів здійснювалось за стандартною процентною ставкою, яка становить 1,5 %. Відповідачем у загальному розмірі було внесено 28101,80 грн ( 29.04.2024, 13.05.2024, 27.05.2024 та 10.06.2024 по 7025,45 грн), з яких: 4425 грн - були враховані на погашення одноразової комісії; 19524 грн - на погашення нарахованих відсотків; 4152,54 грн - на погашення основного боргу. Після закінчення строку кредитування (09.02.2025) нарахування процентів було зупинено. Денна процентна ставка передбачена п.4.12 договору у розмірі 1,388 % відповідає вимогам чинного законодавства та не перевищує встановлених законодавчих обмежень на момент укладення договору, а саме, 2,5 %. Також вказала, що нарахування комісії за надання кредиту є обгрунтованим та таким, що відповідає чинному законодавству України
Відповідачка та його представник в судове засідання не з`явилися, хоча належним чином були повідомлені про день, час та місце розгляду справи, що підтверджується рекомендованим повідомленням про вручення поштового відправлення (а.с. 164) та довідкою про доставку електронного документу (а.с.153), про причини своєї неявки суд не повідомили. У матеріалах справи наявний відзив на позовну заяву, згідно з яким представник відповідачки просить відмовити у задоволенні позову, а судові витрати покласти на позивача. Обґрунтовуючи заперечення, представник відповідачки зазначив, що доводи позивача є необґрунтованими та безпідставними. Зокрема, вважає, що позивач не надав доказів отримання відповідачкою грошових коштів у розмірі 29500 грн, а також не долучив жодних документів на підтвердження часткового погашення заборгованості, що має значення для правильного її розрахунку.
Посилаючись на практику апеляційних судів, представник стверджує, що умови кредитного договору про встановлення денної процентної ставки вище 1 %, яка визначена Законом України "Про споживче кредитування", є нікчемними. На його думку, доданий до позовної заяви розрахунок заборгованості є помилковим, а стягнення комісії за видачу кредиту в розмірі 4425 грн - безпідставним, оскільки договір не містить переліку додаткових чи супутніх послуг, пов`язаних із наданням кредиту.
Крім того, представник зазначив, що вимога про нарахування та сплату відсотків, які є явно завищеними, не відповідає передбаченим у ч.3 ст.509 та ч.1, 2 ст.627 України засадам справедливості, добросовісності, розумності як складовим елементам загального конституційного принципу верховенства права. Нараховані позивачем проценти більш ніж утричі перевищують тіло кредиту, що є несправедливим та непропорційним.
Згідно письмових пояснень, наявних в матеріалах справи, представник відповідачки, вказав, що позиція позивача щодо нарахування відсотків є помилковою та спростовується практикою Вінницького апеляційного суду. Згідно із розрахунком заборгованості позивача, починаючи з 21.08.2024 до 09.02.2025 застосовується стака понад 1 %, що є безпідставним та впливає на правильність даного розрахунку.
У поданому до суду клопотанні про долучення доказів щодо часткового погашення заборгованості представник відповідачки провів власний розрахунок заборгованості, з врахуванням сплачених відповідачкою коштів на погашення заборгованості за кредитним договором та із застосуванням 1 % при нарахуванні процентів, починаючи з 16.04.2024. Внаслідок даних розрахунків залишок тіла кредиту та процентів склав 51513,64 грн, з яких: 4974,64 грн -тіло кредиту; 36539 - проценти.
Відповідно до ст.223, ч.2 ст.247 ЦПК України суд вважає можливим розглянути справу у відсутність учасників справи, без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.
Дослідивши матеріали справи, вивчивши та оцінивши докази по справі та співставивши їх у відповідності до норм чинного законодавства, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню, з огляду на таке.
Судом встановлено, що 16.04.2024 між ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" та відповідачкою в електронній формі було укладено договір про відкриття кредитної лінії№1381-8197 від  продукту "НА ВСЕ" (надалі кредитний договір). Договір був підписаний відповідачкою за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором С3198, про що свідчить його копія (а.с.11-20). За умовами даного договорами сторони узгодили наступне:
- п.2.1. Кредитодавець відкриває для Позичальника невідновлювану кредитну лінію (далі - Кредитна лінія) на наступних умовах, визначених цим Договором;
- п.2.2. Кредитодавець відкрив Кредитну лінію для Позичальника шляхом надання Позичальнику грошових коштів (далі – Кредит) на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб Позичальника, а Позичальник зобов`язується повернути Кредит не пізніше останнього дня Строку кредитування та сплатити нараховані Кредитодавцем проценти за користування Кредитом у порядку, передбаченому цим Договором;
- 2.4. Мета отримання Кредиту, тобто мета відкриття Кредитної лінії: для задоволення особистих потреб Позичальника;
- п.4.1. Розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір Кредиту: 29500 гривень. Дата надання/видачі Кредиту: 16.04.2024;
- п.4.2. Спосіб перерахування Позичальнику коштів у рахунок Кредиту: Кредит надається Позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, на банківський рахунок Позичальника шляхом використання вказаних Позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, здійснюється Кредитодавцем безпосередньо після укладення Сторонами цього Договору та надіслання Позичальнику примірнику (оригіналу) Договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим Позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку Кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений Позичальником при оформленні Кредиту;
- п.4.3. Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування Кредитом та комісії за видачу Кредиту (якщо п. 4.7. цього Договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту). Тип процентної ставки за користуванням Кредитом – фіксована. Процентна ставка за користуванням Кредитом не змінюється протягом усього строку користування Кредитом, однак Позичальнику на умовах, вказаних у цьому Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися Кредитом за Зниженою процентною ставкою. Надана клієнту в межах програми лояльності Знижена ставка діє і залишається незмінною протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання Позичальником умов, за яких Позичальнику надається можливість сплати процентів за Зниженою процентною ставкою, передбачених п. 10.2. цього Договору. Тип комісії – одноразова комісія (нараховується одноразово при видачі Кредиту в дату видачі Кредиту, якщо п. 4.7. цього Договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту);
- п.4.4. Базовий період складає 14 календарних днів;
- п.4.6. Нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною ставкою: Стандартна процентна ставка становить 1,50 % за кожен день користування Кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання Позичальником права користування Кредитом за Зниженою процентною ставкою);
- п.4.7. Комісія за видачу кредиту становить 15 % від суми виданого Кредиту;
- п.4.9. Строк кредитування, тобто, строк на який надається Кредит Позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику (далі – Строк кредитування). Дата повернення (виплати) кредиту 09.02.2025;
- п.4.11. орієнтована загальна вартість кредиту на дату укладення цього договору складає 152339,29 грн та включає в себе: суму кредиту, комісію за видачу кредиту та проценти за кристування кредитом; 
- п.4.12. денна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 1,388 % ;
- п.5.1. Позичальник зобов`язується повертати Кредитодавцю отриманий Кредит у останні дні останніх 8 (восьми) Базових періодів Строку кредитування згідно Графіку платежів за Договором за зниженою ставкою (Додаток № 3 до цього Договору), шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок Кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах. Кредит вважається повернутим Кредитодавцю з моменту зарахування суми грошових коштів у повному розмірі виданого Кредиту на банківський рахунок Кредитодавця;
- п.10.1. За цим Договором до Позичальника застосовується програма лояльності, яка передбачає можливість сплати Позичальником процентів за користування Кредитом за Зниженою процентною ставкою, яка є нижчою за Стандартну процентну ставку (за умови виконання Позичальником умов, передбачених п.10.2 цього Договору);
- п.10.2. Знижена процентна ставка становить 1.20% (одна ціла, двадцять сотих відсотки(-ів)) за кожен день користування Кредитом, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування Кредитом та є заохоченням Позичальника до сумлінного виконання умов Договору. Позичальник здійснює сплату процентів за користування Кредитом за Зниженою процентною ставкою з першого дня користування Кредитом протягом усього періоду дії Договору за умови, якщо Позичальник своєчасно і у повному обсязі сплачує проценти за користування Кредитом, комісію за видачу Кредиту (якщо п.4.7 Договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту) та повертає Кредитодавцю отриманий Кредит згідно Графіка платежів за зниженою ставкою (який є Додатком 3 до цього Договору). У разі несплати Позичальником нарахованих згідно умов Договору процентів за користування Кредитом або комісії за видачу Кредиту (якщо п.4.7 Договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту) або частини суми Кредиту згідно графіка платежів за зниженою ставкою (який є Додатком 3 до цього Договору) не пізніше останнього дня будь-якого Базового періоду, з наступного дня подальше нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється за Стандартною процентною ставкою до дати повного погашення Позичальником заборгованості зі сплати процентів, комісії за видачу Кредиту (якщо п.4.7 Договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту) та суми Кредиту, включно з тою, обов`язок дострокового погашення якої у Позичальника виникає у зв`язку із простроченням сплати процентів та/або комісії (включаючи дату погашення заборгованості). З дати, наступної за днем повного погашення Позичальником заборгованості зі сплати процентів за користування Кредитом, комісії за видачу Кредиту (якщо п.4.7 Договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту) та частини суми Кредиту нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється за Зниженою процентною ставкою;
- п.12.1. Цей Договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання Кредиту. Укладаючи цей Договір, Позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомлався з Правилами на вебсайті Кредитодавця або у Мобільному додатку, повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись умов цього Договору, а тому добровільно та свідомо укладає цей Договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним;
- п.13. Номер особистого електронного платіжного засобу: НОМЕР_1 .
Відповідно до копії Додатку №3 до договору про відкриття кредитної лінії №1381-8197 від 16.04.2024продукту "НА ВСЕ"- Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором №1381-8197 (Графік платежів за договором за зниженою ставкою) відповідно до медодики Національного банку України розрахована за умови застосування зниженої процентної ставки за користування кредитом у розмірі 1,20 % на день, який було підписано сторонами (а.с.31-32) вбачається, що загальна вартість кредиту становить 128656,44 грн, з яких: 29500 грн - сума кредиту; 94731,44 грн - проценти; 4425 грн - коміся за надання кредиту.
Відповідно до копії Додатку №4 до договору про відкриття кредитної лінії №1381-8197 від 16.04.2024продукту "НА ВСЕ"- Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором №1381-8197 (Графік платежів за договором за стандартною ставкою) відповідно до медодики Національного банку України розрахована за умови застосування стандартної процентної ставки за користування кредитом у розмірі 1,50 % на день, який було підписано сторонами (а.с.32-33) вбачається, що загальна вартість кредиту становить 152339,29 грн, з яких: 29500 грн - сума кредиту; 118414,29 грн - проценти; 4425 грн - коміся за надання кредиту.
ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" виконало взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачці кредит, відповідно до умов кредитного договору, про що свідчить наступні докази: копія квитанції №2450815933 від 16.04.2024 про видачу кредитних коштів в сумі 29500 грн за договором №1381-8197 від 16.04.2024 (а.с.34); копія довідки ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" про перерахування суми кредиту №1381-8197 від 16.04.2024 (а.с.34); копія повідомлення АТ КБ "ПРИВАТБАНК" від 07.04.2026 №200.1.0.0.0/7-260401/82677-БТ про те, що на ім`я ОСОБА_1 в банку емітовано карту№ НОМЕР_2 ; копія виписки за договором №б/н за період 16.04.2024-16.04.2024, складеної АТ КБ "ПРИВАТБАНК" 07.04.2026 (а.с.127).
Натомість відповідачка свої зобов`язання за користування кредитними коштами належним чином не виконувала.
У зв`язку з неналежним виконанням відповідачкою зобов`язань за кредитним договором, утворилася заборгованість, яка згідно з наданим представницею позивача розрахунком (а.с.35-42) станом на 18.12.2025 становить 117054 грн, з яких: 25347,46 грн - основний борг; 91706,54 грн - залишок відсотків. 
Згідно копій квитанцій (а.с.156, 157, 158) та копій виписок по рахунку ОСОБА_1 від 19.05.2026 №2М9СQ6PGQQ5BEOGF (а.с.158-159), №4TR0R98344O11SL9 (а.с.159-160), № HREDFTOF6IP92OV6 (а.с.161-162), №ОСРЕ0DLFU8360B79 (а.с.162-163) вбачається, що відповідачкою на виконання своїх кредитних зобов`язань було сплачено по 7025,45 грн - 29.04.2024 та 13.05.2024, 9000 грн - 27.05.2024 та 5050,90 грн - 10.06.2024.
У зв`язку з невиконанням відповідачкою її зобов`язань за кредитним договором№1381-8197 від 16.04.2024 представниця позивача звернулася до суду з даним позовом.
Надаючи оцінку зібраним у справі доказам, суд виходить з наступного.
Відповідно до ч.1, 2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Згідно ч. 1 ст.626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. 
Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів ( змішаний договір ). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.
Відповідно до статті 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Закон України «Про електронну комерцію» визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.
Статтею 3 цього Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Норми ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису, так і електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором. Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа і не може визнаватися недійсним лише через його електронну форму.
Статтею 18 Закону України "Про електронні довірчі послуги" визначено, що електронний підпис чи печатка не можуть бути визнані недійсними та позбавлені можливості розглядатися як доказ у судових справах виключно на тій підставі, що вони мають електронний вигляд або не відповідають вимогам до кваліфікованого електронного підпису чи печатки.
У ст.526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Частиною 2 цієї ж статті визначено, що до відносин за кредитним договором застосовується правове регулювання щодо відносин за договором позики.
За таких обставин зобов`язання за кредитним договором виникають з моменту передачі кредитодавцем позичальнику коштів, згідно умов кредитного договору.
Згідно вимог ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. 
За змістом ч.1-3 ст.1056-1 ЦК України (в редакції, чинній на момент укладення кредитного договору) процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
Відповідно до ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Згідно із ч.1 ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Відповідно до ч.1 ст.1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу.
Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
Відповідно до п.4. ч.1 ст.1 Закону України «Про споживче кредитування» ( в редакції на момент укладення кредитного договору) загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.
Частиною 2 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» ( в редакції на момент укладення кредитного договору) передбачено, що до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Таким чином, Законом України «Про споживче кредитування» передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за надання кредиту.
Згідно ч.1 ст.530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Статтею 599 ЦК України передбачено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином. Таким виконанням щодо кредитних правовідношень є повернення кредитних ресурсів та сплата відсотків за їх використання з дотриманням визначених законодавством або договором умов, якими по відношенню до кредитних договорів є повернення, строковість, платність.
Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Згідно ст. 611 ЦК України при порушенні зобов`язання наступають правові наслідки установлені договором або законом.
Згідно ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.
Відповідно до ст.629 ЦПК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Встановлені фактичні обставини у справі свідчать про те, що відповідачка взяті на себе зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконувала, оскільки не надавав своєчасно ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями відповідно до умов договору.
Таким чином, ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, відповідачка порушує зобов`язання за вищевказаним кредитним договором.
Статтею 15 ЦК України визначено, що кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа має право на захист свого інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного законодавства.
Згідно ч.1 ст.4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.
Відповідно до ч.1 ст.13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог та на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Згідно ч.1, 6 ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків встановлених ЦПК України. Докази не можуть ґрунтуватися на припущеннях.
Перевіривши доводи представниці позивача та заперечення представника відповідачки суд зазначає таке.
Судом установлено, що кредитний договір № 1381-8197 було укладено між сторонами 16.04.2024 року на строк до 09.02.2025 року із сумою кредиту 29500 грн, базовим періодом 14 днів та встановленою одноразовою комісією у розмірі 15 % від суми кредиту. Сторонами погоджено тип процентної ставки - фіксована, з базовим розміром зниженої ставки 1,2 % на день та стандартної ставки 1,5 % на день.
ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" просить стягнути з відповідачки 117054 грн, з яких: 25347,46 грн - прострочена заборгованість за кредитом; 91706,54 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами (з урахуванням часткового списання заборгованості). При цьому, із розрахунку заборгованості слідує, що з 16.04.2024 по 24.06.2024 позивач виходив із встановленої договором процентної ставки 1,20% (знижена) на день, а з 25.06.2024 по 09.02.2025 - із 1,50 % (стандартна) на день. Після закінчення строку дії кредитного договору (09.02.2025 року) нарахування відсотків позивачем було повністю припинено.
Предстаник відповідачки надав власний розрахунок заборгованості, відповідно до якого заборгованість відповідачки станом на 09.02.2025 перед позивачем становить 51513,64 грн, з яких: 4974,64 грн - тіло кредиту; 36539 - проценти. При цьому, із його розрахунку слідує, що з 16.04.2024 по 09.02.2025 він застосовував процентну ставку в розмірі 1% та нарахування проводив з огляду на внесені відповідачкою кошти.
22.11.2023 прийнято Закон України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг" № 3498-ІX (набрав чинності 24.12.2023), яким внесено зміни до ч.5 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» та доповнено пунктом 17 розділ IV Прикінцеві та перехідні положення Закону України "Про споживче кредитування".
Відповідно до ч.5 ст.8 Закону максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Відповідно до п.17 розділ IV Прикінцевих та перехідних положень Закону України "Про споживче кредитування", тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Оскільки Закон України № 3498-ІХ набув чинності 24.12.2023 та застосовано визначений законодавством перехідний період до запровадження максимального розміру денної процентної ставки, тому в період часу з 24.12.2023 до 22.04.2024 максимальний розмір денної процентної ставки має становити 2,5 %, в період часу з 23.04.2024 до 20.08.2024 максимальний розмір денної процентної ставки має становити 1,5 %, а з 21.08.2024 - максимальний розмір денної процентної ставки - 1 %.
Таким чином, за договорами про споживчий кредит, які укладатимуться зі споживачами після 24.12.2023, денна процента ставка повинна розраховуватися на дату укладення договору про споживчий кредит з урахуванням законодавчих обмежень, встановлених саме на дату укладання такого договору. При цьому, з 21.08.2024 максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до ч. 4 ст.8 Закону "Про споживче кредитування", не може перевищувати 1%.
Вказане свідчить про те, що умови щодо обмеження максимального розміру денної процентної ставки застосовуються автоматично і не вимагають внесення змін до договору, так як характер цих правових норм є імперативним і не передбачає можливості відхилення від них при укладенні чи зміні договорів про надання споживчого кредиту.
З огляду на дату укладення кредитного договору (16.04.2024 року), розмір денної процентної ставки за ним законодавчо обмежувався граничною межею у 2,5 %, відповідно до пункту 4 розділу ІІ «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України № 3498-IX, а тому погоджена сторонами в п.4.12 денна процентна ставка в розмірі 1,388 % повністю відповідала чинному на той момент законодавству. 
Окрім того, судом встановлено, що нарахування відсотків по даному договору мало б відбуватися наступним чином: з 16.042024 по 24.06.2024 (70 днів) розмір денної процентної ставки - 1,2 % (за зниженою процентною ставкою згідно п.10.2. Договору); з 25.06.2024 до 20.08.2024 включно (57 днів) розмір денної процентної ставки - 1,5% (стандартна процентна ставка згідно п.4.6 Договору); з 21.08.2024 по 09.02.2025 (173 днів) розмір денної процентної ставки повинен становити не більше ніж 1 % (згідно пп. 6 п.5 Закону №3498-IX від 22.11.2023).
Водночас, досліджуючи рух коштів, суд виявив грубе порушення позивачем порядку та черговості зарахування грошових коштів, внесених відповідачкою.
На підставі наданих представником відповідача квитанцій та виписок із банківського рахунку судом встановлено, що відповідачка здійснила чотири оплати: 29.04.2024 - 7025,45 грн; 13.05.2024 - 7025,45 грн; 27.05.2024 - 9000 грн; 10.06.2024 - 5050,90 грн.
Як вбачається з розрахунку позивача, перші два платежі від 29.04.2024 та 13.05.2024 по 7025,45 грн були зараховані кредитором відповідно до планового графіка на погашення відсотків та частини комісії. Проте, починаючи з третього періоду оплат (27.05.2024), позивач викривив реальні дані щодо внесених коштів, вказавши у графі "Сума платежу" замість фактично сплачених відповідачкою 9000 грн лише планову суму 7025,45 грн, а під час четвертого платежу (10.06.2024) замість фактично сплачених 5050,90 грн вказав суму 7025,45 грн. 
Хоча загальна сума двох останніх платежів за квитанціями відповідачки математично збігається із загальною сумою за розрахунком позивача (9000,00 + 5050,90 = 14050,90 грн), штучне перенесення дати та суми фактично внесених споживачем коштів призвело до порушення черговості погашення вимог, а саме - штучно утримувало залишок основного боргу (тіла кредиту) у завищеному розмірі, що спричинило безпідставне нарахування зайвих щоденних процентів.
З огляду на встановлене, суд змушений здійснити власний перерахунок.
Станом на 27.05.2024 (дата третього платежу) залишок основного боргу (тіло кредиту) становив 29500 грн, а накопичений залишок нарахованої комісії та відсотків - 5242,10 грн (з яких 286,10 грн - залишок комісії, 4956 грн - відсотки за 14 днів під 1,2 %). Оскільки відповідачкою 27.05.2024 внесено фактичний платіж у розмірі 9000 грн, тому на повне погашення комісії та відсотків спрямовується 5242,10 грн, а залишок внесених коштів у розмірі 3757,90 грн (9000,00 грн - 5242,10 грн) - на погашення основного боргу. Відтак, реальний залишок тіла кредиту станом на 27.05.2024 року зменшився до 25742,10 грн (29500,00 грн - 3757,90 грн ), а не 27716,65 грн, як визначив позивач.
Оскільки реальний залишок тіла кредиту складав 25742,10 грн, щоденний відсоток за зниженою ставкою 1,2 % мав становити 308,91 грн (25742,10 грн х 1,2%). Відтак, розмір відсотків за період з 28.05.2024 по 10.06.2024 (14 днів) становить 4324,74 грн (308,91 грн х 14 днів). 
Тобто, станом на 10.06.2024 (дата четвертого платежу) накопичений борг по відсотках на дату платежу становить 4324,74 грн. 
З огляду на те, що відповідачкою 10.06.2024 внесено фактичний платіж у розмірі 5050,90 грн, тому на повне погашення відсотків спрямовується 4324,74 грн, а залишок коштів у розмірі 726,16 грн (5050,90 грн - 4324,74 грн) спрямовується на погашення тіла кредиту. Відтак, залишок тіла кредиту станом на 10.06.2024 становить 25015,94 грн (25742,10 грн - 726,16 грн).
Оскільки реальний залишок тіла кредиту складав 25015,94 грн, щоденний відсоток за зниженою ставкою 1,2 % мав становити 300,19 грн (25015,94 грн х 1,2 %). Відтак, розмір відсотків за період з 11.06.2024 по 24.06.2024 (14 днів) становить 4202,66 грн (300,19 грн х 14 днів).
З огляду на те, що станом на 24.06.2024 (дата п`ятого платежу) подальших надходжень від позичальника не було, тому, починаючи з 25.06.2024 по 20.08.2024 відсотки мали нарахуватися за стандартною відсотковою ставкою у розмірі 1,5 %, що становить 375,24 грн ( 25015,94 грн х 1,5 %), а з 21.08.2024 по 09.02.2025 - у розмірі 1 %, що становить 250,16 грн ( 25015,94 грн х 1 %)
Відтак, розмір відсотків за період із 25.06.2024 по 20.08.2024 становить 21388,68 грн (375,24 грн х 57 днів), а за період із 21.08.2024 по 09.02.2025 - 43277,68 грн (250,16 грн х 173 дні).
Зважаючи на викладене, суд доходить висновку, що розрахунки учасників справи є неправильними, а заборгованість відповідачки перед позивачем становить 93884,96 грн, з яких: 25015,94 грн - заборгованість за кредитом; 68869,02 грн (4202,66 грн + 21388,68 грн + 43277,68 грн) заборгованість за процентами. 
Доводи представника відповідачки щодо ненадання позивачем доказів отримання грошових коштів спростовуються дослідженими матеріалами справи. Твердження про необґрунтоване нарахування позивачем комісії за надання кредиту не заслуговують на увагу, оскільки спростовуються умовами кредитного договору та ч. 2 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування».
Посилання представника відповідачки на практику суду апеляційної інстанції також не заслуговує на увагу, оскільки ч.4 ст.263 ЦПК України визначено, що при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.
Оскільки станом на день розгляду справи спір між сторонами не врегульований, відповідачка заборгованість за кредитним договором у добровільному порядку не сплатила, тому суд приходить до висновку, що з відповідачки, як позичальника, підлягає стягненню загальна заборгованість за кредитним договором №1381-8197 від 16.04.2024 лише в розмірі 93884,96 грн.
Таким чином, аналізуючи вищевикладене, дослідивши обставини справи, перевіривши їх доказами, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, виходячи із принципів розумності, виваженості, справедливості, суд дійшов висновку про часткову обґрунтованість позовних вимог представниці позивача в заявлених нею межах та про існування правових підстав для їх часткового задоволення.
Враховуючи, що позовні вимоги задоволено частково, тому з врахуванням вимог ст.141 ЦПК України, з відповідача підлягає стягненню на користь позивача сума судового збору пропорційно розміру задоволених позовних вимог, а саме, 2135,42 грн (93884,96 х 2662,40 / 117054 = 2135,42 грн).
На підставі викладеного, керуючись ст.3, 11 Закону України «Про електронну комерцію», ст.18 Закону України "Про електронні довірчі послуги", ст.1, 8, п.17 розділ IV Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», ст.207, 526, 530, 599, 610-612, 625, 626, 628, 629, 639, 1048-1050, 1054, 1055, 1056-1 ЦК України, ст.4, 12, 13, 19, 76-81, 141, 223, 247, 263- 265 ЦПК України, суд, -

У Х В А Л И В:
Позов ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС", ідентифікаційний код в ЄДРПОУ 38548598, місцезнаходження якого: бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, м.Київ, 01133, загальну суму заборгованості за кредитним договором №1381-8197 від 16.04.2024 в розмірі 93884,96 грн (дев`яносто три тисячі вісімсот вісімдесят чотири гривні дев`яносто шість копійок), з яких: 25015,94 грн - заборгованість за кредитом; 68869,02 грн заборгованість за процентами.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС", ідентифікаційний код в ЄДРПОУ 38548598, місцезнаходження якого: бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, м.Київ, 01133, судові витрати з оплати судового збору в сумі 2135,42 грн (дві тисячі сто тридцять п`ять гривень сорок дві копійки). 
Рішення суду може бути оскаржене до Вінницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до суду апеляційної інстанції. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду. 

Суддя: