Справа № 485/1380/26
Провадження № 2/485/893/26

ЗАОЧНЕ РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

15 вересня 2026 року  м. Снігурівка

Снігурівський районний суд Миколаївської області в складі:
головуючого судді Квєтка І.А.,
секретар судового засідання Семенака А.Г.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні, в порядку спрощеного позовного провадження, в залі суду м.Снігурівка цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
встановив:
У липні 2026 року Акціонерне товариство "Перший Український Міжнародний Банк" (далі - АТ "ПУМБ") звернулося до суду з даним позовом.
В обґрунтування вимог посилається на те, що 13 листопада 2018 року між Банком та Відповідачем було укладено кредитний договір №2001169067901, відповідно до якого останній отримав кредит у сумі 1 000 грн.
Крім того, 20 червня 2019 року Банк уклав з Відповідачем кредитний договір №1001338476403, відповідно до якого позичальник отримав 190 000,00 грн. кредитних коштів.
Відповідач не виконав своїх кредитних зобов`язань належним чином, у зв`язку з чим, станом на 20 травня 2026 року, виникла заборгованість яка склала: по кредитному договору від 13 листопада 2018 року №2001169067901 у розмірі 1 334,97 грн., з яких 846,46 грн. – заборгованість за кредитом, 488,51 грн. – заборгованість за процентами; по кредитному договору від 20 червня 2019 року №1001338476403 у розмірі 201 422,34 грн., з яких 125 659,83 грн. – заборгованість за кредитом, 77,01 грн. – заборгованість за процентами, 75 685,50 грн. – заборгованість за комісією, що у загальному розмірі складає 202 757,31 грн.
Просить стягнути із відповідача вказану заборгованість, а також сплачений судовий збір.
В судове засідання сторони не з`явилися.
Представник позивача Анохіна О.О. в позовній заяві просила справу слухати у її відсутність, проти заочного розгляду справи заперечень не має.
Відповідач ОСОБА_1 про розгляд справи повідомлений, про причини неявки суд не повідомив, відзив на позов не надав.
За наявності умов, визначених у ч. 1 ст. 280 ЦПК України, суд ухвалив про проведення заочного розгляду справи.
У зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного запису не здійснюється згідно з ч. 2 ст. 247 ЦПК України.
Дослідивши матеріали справи, суд дійшов таких висновків.
Судом встановлено, що 13 листопада 2018 року ОСОБА_1 ознайомився з паспортом споживчого кредиту АТ "ПУМБ", який містить умови надання кредитних коштів у сумі 1000,00 грн, на строк 12 місяців, зі сплатою 47,88 % річних за користування кредитом. Реальна річна процентна ставка становить 47,88%. Тип кредиту - кредитна лінія /а.с.17/.
13 листопада 2018 року ОСОБА_1 уклав з АТ "ПУМБ" кредитний договір №2001169067901 про отримання кредитних коштів у сумі 1000,00 грн. шляхом підписання заяви на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб /а.с.11-зворот/. Згідно з умовами договору строк кредитування становить 12 місяців, зі спливом вказаного строку продовжується кожного разу на такий самий строк у разі відсутності заперечень будь-якої із сторін. Мета отримання кредиту - загальні споживчі цілі. Кредит надається шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії в межах встановленого кредитного ліміту.
Факт видачі ОСОБА_1 кредитних коштів за кредитним договором №2001169067901 у сумі 1 000,00 грн. підтверджено випискою з особового рахунку відповідача /а.с.33-34/.
Випискою по картковому рахунку ОСОБА_1 підтверджено, що відповідач кредитними коштами систематично користувався та частково сплачував кошти, однак заборгованість в повному обсязі погашена не була, у зв`язку з чим виникла заборгованість за вказаним кредитним договором.
Згідно з довідкою про збільшення кредитного ліміту 13 листопада 2018 року відбулося встановлення кредитного ліміту на суму 1 000 грн.; 24 січня 2019 року відбулося збільшення кредитного ліміту на суму 5 000,00 грн.; 05 березня 2019 року відбулося зменшення кредитного ліміту на суму 1 000,00 грн. /а.с.12/.
З розрахунку заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором №2001169067901 від 13 листопада 2018 року, встановлено, що станом на 20 травня 2026 року заборгованість відповідача становить 1 334,97 грн., з яких 846,46 грн заборгованість за тілом кредиту, 488,51 грн заборгованість за процентами (за період з 29 лютого 2020 року по 30 серпня 2021 року) /а.с.15-зворот-16/.
Крім того, 20 червня 2019 року ОСОБА_1 ознайомився та підписав паспорт споживчого кредиту АТ "ПУМБ", який містить умови надання кредитних коштів у сумі 190 000,00 грн на строк 24 місяці, зі сплатою 0,01 % річних за користування кредитом. Реальна річна процентна ставка – 76,7036% /а.с.9-зворот/.
20 червня 2019 року ОСОБА_1 уклав з АТ "ПУМБ" кредитний договір №1001338476403 про отримання кредитних коштів у вигляді кредитної лінії на суму 190 000,00 грн. Згідно з умовами договору строк кредитування становив 24 місяці з дня надання кредитного ліміту. Зі спливом вказаного строку, дія Кредитного ліміту продовжується кожного разу на такий самий строк у разі відсутності заперечень з будь-якої сторони; розмір процентної ставки – 0,01% річних, щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 2,99% від суми кредиту. Факт укладення договору підтверджений підписами обох сторін /а.с.9/.
Факт видачі ОСОБА_1 кредитних коштів за кредитним договором №1001338476403 у сумі 190 000,00 грн. підтверджено випискою з особового рахунку відповідача та платіжною інструкцією № TR.35892104.52309.8810 від 20 червня 2019 року /а.с.12-зворот, 32/.
З розрахунку заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором №1001338476403 від 20 червня 2019 року, встановлено, що станом на 20 травня 2026 року заборгованість відповідача становить 201 422,34 грн. з яких 125 659,83 грн заборгованість за тілом кредиту, 77,01 грн заборгованість за процентами, 75 685,50 грн. заборгованість за комісією /а.с.13-15/.
З метою досудового врегулювання спору позивачем на адресу відповідача було направлено письмову вимогу (повідомлення) 21 травня 2026 року за вих. №КНО-44.2.2/1017 з вимогою погасити заборгованість за кредитними договорами №2001169067901 та №1001338476403 у загальному розмірі 202 757,31 грн протягом тридцяти днів з моменту отримання даної вимоги /а.с.29-зворот-30/.
Відповідно до частин 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно із частиною 1 статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ "ПУМБ").
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
Відповідно до частини 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно статті 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Таким чином, в разі укладення договору кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
Відповідно до положень частини третьої статті 12, частини першої статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Обраховуючи розмір заборгованості суд враховує наступне.
Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту за кредитним договором № 1001338476403 від 20 червня 2019 року, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути такі складові як заборгованість за відсотками за користування кредитними коштами та комісію за обслуговування кредитної заборгованості.
10 червня 2017 року набув чинності Закон України "Про споживче кредитування", у зв`язку із чим у Законі України "Про захист прав споживачів" текст статті 11 викладено в такій редакції: "Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України "Про споживче кредитування".
Положення частин першої, другої, п`ятої статті 18 Закону України "Про захист прав споживачів" з набуттям чинності Закону України "Про споживче кредитування" залишилися незмінними.
Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України "Про споживче кредитування", загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.
Згідно з частиною другою статті 8 Закону України "Про споживче кредитування" до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Відповідно до частини першої статті 11 Закону України "Про споживче кредитування" після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України "Про споживче кредитування" умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
У постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19 прийнято висновок про те, що комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України "Про споживче кредитування" щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України "Про споживче кредитування".
У постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі № 202/5330/19 зазначено, що "у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України "Про споживче кредитування". Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України "Про споживче кредитування".
Умовами кредитного договору №1001338476403 від 20 червня 2019 року передбачено розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 2,99% щомісяця, що згідно Графіку платежів становить 5 681,00 грн.
Разом з тим, кредитний договір №1001338476403 від 20 червня 2019 року не містить переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються позичальнику та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту.
Ураховуючи, що банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні оспорюваного кредитного договору, то положення пункту 5 та розділу "Графік платежів" кредитного договору №1001338476403 від 20 червня 2019 року щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати комісію за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України "Про споживче кредитування".
Аналогічних висновків у справі з подібними правовідносинами дійшов Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 06 листопада 2023 року у справі № 204/224/21 (провадження № 61-4202сво22).
З огляду на викладене, суд дійшов висновку, що позов підлягає частковому задоволенню та з ОСОБА_1 слід стягнути на користь АТ "ПУМБ" заборгованість по кредитному договору №2001169067901 від 13 листопада 2018 року у розмірі 1 334,97 грн., з яких 846,46 грн. - заборгованість за кредитом, 488,51 грн. - заборгованість за процентами; по кредитному договору №1001338476403 від 20 червня 2019 року у розмірі 125 736,84 грн., з яких 125 659,83 грн. заборгованість за кредитом, 77,01 грн. - заборгованість за процентами, а всього 127 071,81 грн. 
Згідно ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Позовні вимоги задоволені на 62,67%, тому з відповідача на користь позивача слід стягнути судовий збір у розмірі 1 668,52 грн.
Керуючись ст. 4, 13, 81, 141, 263-265, 268, 280 ЦПК України, суд
ухвалив:
Позовні вимоги Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , на користь Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк" (код ЄДРПОУ 14282829) заборгованість станом на 20 травня 2026 року в загальному розмірі 127 071,81 грн. (сто двадцять сім тисяч сімдесят одна грн. 81к.), а саме за кредитним договором №2001169067901 від 13 листопада 2018 року у розмірі 1 334,97 грн.; за кредитним договором №1001338476403 від 20 червня 2019 року у розмірі 125 736,84 грн., а також 1 668,52 грн. (одна тисяча шістсот шістдесят вісім грн.52 к.) судового збору.
В задоволенні решти позовних вимог відмовити.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Миколаївського апеляційного суду.
Датою ухвалення рішення є дата його проголошення (незалежно від того, яке рішення проголошено - повне чи скорочене). Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.

Суддя І.А.Квєтка

Дата складення повного судового рішення 15.09.2026.