Провадження № 2/537/1560/2026
Справа № 536/906/26

РІШЕННЯ
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

09.09.2026 року Крюківський районний суд м. Кременчука Полтавської області у складі:
головуючого судді Мартишевої Т.О., 
за участю секретаря Антохіної Ю.С.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні у м. Кременчук цивільну справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -
В С Т А Н О В И В:
До Крюківського районного суду м. Кременчука Полтавської області надійшла позовна заява ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості. Свої вимоги позивач обґрунтував тим, що 21.07.2025 між ТОВ «Стар Файнес Груп» (ЄДРПОУ 44022416) та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 47628-07/2025. Кредитний договір підписаний електронним підписом позичальника, що відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, який зазначений п. 8 Кредитного договору, адреса, реквізити та підписи сторін. Сторони погодили, що Товариство надає Клієнту фінансовий кредит в розмірі, на умовах строковості, зворотності, платності, а Клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим Договором. Обчислення строку користування кредитом та нарахування процентів за цим Договором здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування кредитом. При цьому проценти за користування кредитом нараховуються у відсотках від суми кредиту з першого дня надання кредиту Клієнту (перерахування грошових коштів на банківський рахунок, вказаний Клієнтом) до дня повного погашення заборгованості за кредитом (зарахування грошових коштів на поточний рахунок Товариство) включно. Нарахування і сплата процентів проводиться на залишок заборгованості за кредитом. Для отримання кредиту Клієнт відвідує сайт Товариства та ознайомлюється з відповідною інформацією, а саме - Правилами надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту; кредитними продуктами Товариства, документами щодо взаємодії з споживачами. Примірним договором про надання кредиту, інформацією про істотні характеристики послуги з надання мікрокредиту/споживчого кредиту та іншою інформацією про Фінансову послугу, яка розміщується Товариством на сайті Товариства, відповідно до вимог чинного законодавства України та нормативно-правових актів Національного Банку України (Інформація на сайті Товариства). Приймаючи умови Кредитного договору клієнт підтверджує, що він ознайомлений з усіма умовами, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно їх дотримуватися (п.п.7.6 п.7 Кредитного договору).
25.11.2025 між ТОВ «Стар Файнес Груп» та позивачем укладено Договір факторингу № 25112025, у відповідності до умов якого ТОВ «Стар Файнес Груп» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому Права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «Стар Файнес Груп» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників. 
Відповідно до Реєстру боржників до Договору факторингу № 25112025 від 25.11.2026, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до Відповідача в сумі 25 080,00 грн., з яких: 6 000,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 6 480,00 грн. - сума заборгованості за відсотками; 12 000,00 грн. - сума заборгованості за штрафом; 600,00 грн. - сума комісії за видачу кредиту.
Всупереч умовам Кредитного договору, незважаючи на повідомлення, відповідач не виконав свого зобов`язання. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення кредитної заборгованості ні на рахунки ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», ні на рахунки попереднього кредитора. З моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 25.11.2025 позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій. Оскільки відповідач ухиляється від виконання своїх зобов`язань за кредитним договором та заборгованість за договором не погашає, позивач звернувся до суду за захистом прав ТОВ "ФК "Європейська агенція з повернення боргів".
24.07.2025 між ТОВ «Сіроко Фінанс» та ОСОБА_1 укладено Договір Позики № 7428175. Цей Договір укладений у вигляді електронного документа шляхом обміну електронними повідомленнями, з використанням інформаційно- телекомунікаційної системи, із застосуванням електронного підпису та електронного підпису одноразовим ідентифікатором згідно Закону України «Про електронну комерцію». Підписанням цього, Договору позики Відповідач підтвердив, що він ознайомився на сайті https://monto.com.ua/informaciva з повною інформацією щодо Позикодавця та його послуги, що передбачена ст.12 ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг». А також погодився, що до моменту підписання Договору позики вивчив цей Договір та Правила надання грошових коштів у позику за допомогою веб-сайту та мобільного додатку «MONTO» (на умовах повернення позики в кінці строку позики), що розміщені на сайті https://monto.com.ua/informaciya (надалі «Правила»), їх зміст, суть, об`єм зобов`язань Сторін та наслідки укладення цього Договору, йому зрозумілі. За цим Договором Позикодавець зобов`язався передати Позичальнику у власність грошові кошти (надалі «Позику»), на погоджений умовами Договору строк (надалі - «Строк Позики»), шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок Позичальника, а Позичальник зобов`язується повернути Позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення Строку Позики, або достроково, та сплатити Позикодавцю плату (Комісію та Проценти) від суми позики.
23.12.2025 між ТОВ «Сіроко Фінанс» та позивачем укладено Договір факторингу № 23122025/2, у відповідності до умов якого фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження Клієнта (ціна продажу) за плату, а Клієнт відступити Факторові Право грошової Вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав до третіх осіб - Боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (комісію, плату, за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань, право на одержання яких 1 належить Клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення Права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші загачені у Реєстрах боржників, які формуються згідно Додатку №1 є невід`ємною частиною Договору. 
Відповідно до Реєстру боржників №1 від 23.12.2025 до Договору факторингу № 23122025/2 від 23.12.2025, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимога до відповідача в сумі 8 861,00 грн, з яких: 2 700,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 7,83 грн - сума заборгованості за відсотками; 0,00 грн. - сума заборгованості по процентам за понадстрокове користування; 5 351,00 грн- сума заборгованості за пенею, 802,17 грн – сума заборгованості за комісією.
Всупереч умовам Кредитного договору, незважаючи на повідомлення, відповідач не виконав свого зобов`язання. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення кредитної заборгованості ні на рахунки ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», ні на рахунки попереднього кредитора. З моменту отримання права вимоги до відповідача, позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій. Оскільки відповідач ухиляється від виконання своїх зобов`язань за кредитним договором та заборгованість за договором не погашає, позивач звернувся до суду за захистом прав ТОВ "ФК "Європейська агенція з повернення боргів".
28.04.2025 між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 6256751. Кредитний договір укладено в електронній формі в Особистому кабінеті Позичальника, що створений в інформаційно-комунікаційній системі Товариства та доступний зокрема через сайт Товариства та\або відповідний мобільний додаток чи інші засоби, відповідно до п. 6 Кредитного договору, Порядок (технологія) укладення договору та спосіб ідентифікації, верифікації Позичальника. Кредитні кошти надаються ТОВ «Мілоан» Позичальнику у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки, реквізити якої надані Відповідачем первісному кредитору з метою отримання кредиту. Кредит вважається наданим в день перерахування грошових коштів у сумі, визначеній п.1.2 Кредитного договору, за реквізитами, зазначеними у п.2.1 Кредитного договору. Підписанням Кредитного договору Відповідач підтвердив, що він ознайомився з наявними схемами кредитування, отримав проект цього кредитного Договору разом з додатками (в електронному вигляді в особистому кабінеті), ознайомився з усіма його умовами. Приймаючи умови Кредитного договору. Відповідач також підтверджує, що умови Договору йому зрозумілі та він підтверджує, що договір адаптовано до його потреб та фінансового стану, а інформація надана йому Кредитодавцем з дотриманням вимог законодавства та забезпечує правильне розуміння Позивальником суті фінансової послуги без нав`язування її придбання.
24.12.2025 між ТОВ «Мілоан» та позивачем укладено Договір факторингу № 24122025/1, у відповідності до умов якого ТОВ «Мілоан» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому Права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «Мілоан» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників. 
Відповідно до Реєстру боржників від 24.12.2025 до Договору факторингу № 24122025/1 від 24.12.2025 ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимога до відповідача в сумі 33 120,00 грн., з яких: 12 000,00 грн. - сума заборгованості за основним зобов`язанням; 0,00 грн. - сума заборгованості по процентам за користування кредитом; 0,00 грн. - сума заборгованості по комісії за надання кредиту; 15 120,00 грн. - сума заборгованості по комісії за обслуговування кредиту; 6 000,00 грн. - сума заборгованості за неустойкою (штраф, пеня).
Всупереч умовам Кредитного договору, незважаючи на повідомлення, відповідач не виконав свого зобов`язання. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення кредитної заборгованості ні на рахунки ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», ні на рахунки попереднього кредитора. З моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 24.12.2025 позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій. Оскільки відповідач ухиляється від виконання своїх зобов`язань за кредитним договором та заборгованість за договором не погашає, позивач звернувся до суду за захистом прав ТОВ "ФК "Європейська агенція з повернення боргів".
25.06.2025 між ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 2754326. Кредитний договір укладено в електронній формі в Особистому кабінеті Позичальника, що створений в інформаційно-комунікаційній системі Товариства та доступний зокрема через сайт Товариства та\або відповідний мобільний додаток чи інші засоби, відповідно до п. 6 Кредитного договору, Порядок (технологія) укладення договору та спосіб ідентифікації, верифікації Позичальника. Кредитні кошти надаються ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» Позичальнику у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки, реквізити якої надані Відповідачем первісному кредитору з метою отримання кредиту. Кредит вважається наданим в день перерахування грошових коштів у сумі, визначеній п.1.2 Кредитного договору, за реквізитами, зазначеними у п.2.1 Кредитного договору. Підписанням Кредитного договору Відповідач підтвердив, що він ознайомився з наявними схемами кредитування, отримав проект цього кредитного Договору разом з додатками (в електронному вигляді в особистому кабінеті), ознайомився з усіма його умовами. Приймаючи умови Кредитного договору, відповідач також підтверджує, що умови Договору йому зрозумілі та він підтверджує, що договір адаптовано до його потреб та фінансового стану, а інформація надана йому Кредитодавцем з дотриманням вимог законодавства та забезпечує правильне розуміння Позивальником суті фінансової послуги без нав`язування її придбання.
24.12.2025 між ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» та позивачем укладено Договір факторингу № 24122025/2, у відповідності до умов якого ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому Права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників. 
Відповідно до Реєстру боржників до Договору факторингу № 24122025/2 від 24.12.2025, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до Відповідача в сумі 27 648,00 грн., з яких: 7 968,00 грн. - сума заборгованості за основним зобов`язанням; 0,00 грн. – сума заборгованості по процентам за користування кредитом; 0,00 грн. - заборгованість по комісії за надання кредиту; 11 680,00 грн. - заборгованість по комісії за обслуговування кредиту; 8 000,00 грн. - сума заборгованості за неустойкою (штраф, пеня). 
Всупереч умовам Кредитного договору, незважаючи на повідомлення, відповідач не виконав свого зобов`язання. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення кредитної заборгованості ні на рахунки ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», ні на рахунки попереднього кредитора. З моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 24.12.2025 позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій. Оскільки відповідач ухиляється від виконання своїх зобов`язань за кредитним договором та заборгованість за договором не погашає, позивач звернувся до суду за захистом прав ТОВ "ФК "Європейська агенція з повернення боргів".
Позивач просить суд стягнути з відповідача заборгованість за договорами у загальному розмірі: 94 709.00 грн, а саме за кредитним договором №47628-07/2025 в розмірі 25 080,00 грн, з яких: 6 000,00 грн. – сума заборгованості за основною сумою боргу; 6 480,00 грн. - сума заборгованості за відсотками; 12 000,00 грн. - сума заборгованості за штрафом; 600,00 грн. - сума комісії за видачу кредиту, за Договором позики № 7428175 в розмірі 8 861,00 грн., з яких: 2 700,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 7,83 грн. - сума заборгованості за відсотками; 0,00 грн. - сума заборгованості по процентам за понадстрокове користування; 5 351,00 грн.- сума заборгованості за пенею; 802,17 грн. - сума заборгованості за комісією, за Кредитним договором № 6256751 в розмірі 33 120,00 грн., з яких: 12 000,00 грн. - сума заборгованості за основним зобов`язанням; 0,00 грн. - сума заборгованості по процентам за користування кредитом; 0,00 грн. - сума заборгованості по комісії за надання кредиту; 15 120,00 грн. - сума заборгованості по комісії за обслуговування кредиту; 6 000,00 грн. - сума заборгованості за неустойкою (штраф, пеня), за Кредитним договором № 2754326 в розмірі 27 648,00 грн., з яких: 7 968,00 грн. - сума заборгованості за основним зобов`язанням; 0,00 грн. – сума заборгованості по процентам за користування кредитом; 0,00 грн. - заборгованість по комісії за надання кредиту; 11 680,00 грн. - заборгованість по комісії за обслуговування кредиту; 8 000,00 грн. - сума заборгованості за неустойкою (штраф, пеня), та стягнути понесені судові витрати.
Ухвалою судді Кременчуцького районного суду Полтавської області від 26.03.2026 дана позовна заява, відповідно до ст. 31 ЦПК України, передана за підсудністю на розгляд до Крюківського районного суду міста Кременчука.
Ухвалою судді Крюківського районного суду м. Кременчука Полтавської області від 17.04.2026 року справу прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін, відповідачу надано строк для подачі відзиву на позовну заяву.
16.06.2026 представником відповідача ОСОБА_1 – адвокатом Шевцовою Л.В. подано до суду письмові пояснення, відповідно до яких остання, щодо кредитного договору №47628-07/25 вказує, що позивачем не надано доказів на підтвердження зарахування кредитних коштів щодо кредитного договору на рахунок Відповідача. Розмір зобов`язання щодо повернення суми кредитів визначається не встановленим кредитним лімітом, а сумою фактично отриманого кредиту в рамках договору. Проте, Позивачем до позовної заяви документи, що підтверджують факт надання Відповідачу кредиту та розміру заборгованості не надано. Зокрема, на підтвердження факту нібито зарахування Позивачем кредитних коштів у розмірі 6000 грн на рахунок Відповідача, Позивачем до позовної заяви додано довідку ТОВ “Універсальні платіжні рішення” зі змісту якої вбачається, що через платіжний сервіс «IPAY.UA» на платіжну картку клієнта було перераховано 6000 грн. Проте, доказів щодо фактичного отримання Відповідачем грошових коштів у розмірі 6000 грн. Позивач не надав. На підтвердження своїх позовних вимог щодо стягнення відсотків за кредитним договором №47628-07/25 до позовної заяви Позивачем додано розрахунок заборгованості за кредитним договором. Проте, розрахунок заборгованості за кредитним договором не є належним доказом існування між сторонами договірних відносин та розміру боргу, оскільки Позивачем не доведено укладення кредитного договору на заявлених Позивачем умовах. Окрім того, долучений позивачем розрахунок не містить підпису особи, відповідальної за здійснення господарської операції і правильність її оформлення, а тому є неналежним доказом. Щодо стягнення комісії за кредитним договором №47628-07/25 зазначає, що відповідно п.1.4. Кредитного договору, встановлено комісію за надання кредиту 600 грн, що складає 10% від суми кредиту. Однак, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості, який визначено в Кредитному договорі встановлено без уточнення найменування конкретних послуг та систематичності запиту споживачем інформації щодо обслуговування кредитної заборгованості. Умови кредитного договору не містять розмежування платних та безоплатних послуг, як і не містять найменування цих послуг, а значить передбачають виключно платні послуги стосовно обслуговування кредиту в тому числі, слід розуміти, і послуги на вимогу споживача не частіше одного разу на місяць повідомляти йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надання виписки з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформації про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншої інформації, що суперечить вимогам частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування», за яким надання таких послуг передбачено безоплатно. Враховуючи те, що позичальнику встановлено плату за послуги, які за законом повинні надаватись безоплатно, вважає, що положення п.1.4 Кредитного договору є нікчемними. Окрім того не погоджується з нарахованими штрафними санкціями в розмірі 12000 грн, оскільки позивачем здійснювалося нарахування штрафу у період дії воєнного стану, що є безпідставним. Щодо договору позики №7428175 вказує, що позивачем не надано доказів на підтвердження зарахування кредитних коштів щодо кредитного договору на рахунок Відповідача. Розмір зобов`язання щодо повернення суми кредитів визначається не встановленим кредитним лімітом, а сумою фактично отриманого кредиту в рамках договору. Проте, Позивачем до позовної заяви документи, що підтверджують факт надання Відповідачу кредиту та розміру заборгованості не надано. Зокрема, на підтвердження факту нібито зарахування Позивачем кредитних коштів у розмірі 2 700 грн на рахунок Відповідача, Позивачем до позовної заяви додано квитанцію про виплату зі змісту якої вбачається, що через платіжний сервіс «Platon» на платіжну картку клієнта було перераховано 2 700 грн. Проте, доказів щодо фактичного отримання Відповідачем грошових коштів у розмірі 2 700 грн позивач не надав. На підтвердження своїх позовних вимог щодо стягнення відсотків за договором позики №7428175 до позовної заяви Позивачем додано розрахунок заборгованості за кредитним договором. Проте, розрахунок заборгованості за кредитним договором не є належним доказом існування між сторонами договірних відносин та розміру боргу, оскільки Позивачем не доведено укладення кредитного договору на заявлених Позивачем умовах. Окрім того, долучений позивачем розрахунок не містить підпису особи, відповідальної за здійснення господарської операції і правильність її оформлення, а тому є неналежним доказом. Виписка по рахунку Відповідача до позовної заяви Позивачем не додавалась. Щодо стягнення комісії за договором позики №7428175 вказує, що відповідно п.2.4. договору, встановлено комісію 802,17 грн, що складає 29,71 % від суми позики. Однак, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості, який визначено в договорі встановлено без уточнення найменування конкретних послуг та систематичності запиту споживачем інформації щодо обслуговування кредитної заборгованості. Умови кредитного договору не містять розмежування платних та безоплатних послуг, як і не містять найменування цих послуг, а значить передбачають виключно платні послуги стосовно обслуговування кредиту в тому числі, слід розуміти, і послуги на вимогу споживача не частіше одного разу на місяць повідомляти йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надання виписки з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформації про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншої інформації, що суперечить вимогам частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування», за яким надання таких послуг передбачено безоплатно. Враховуючи те, що позичальнику встановлено плату за послуги, які за законом повинні надаватись безоплатно, вважає, що положення п.2.4 договору є нікчемними. Окрім того не погоджується з нарахованими штрафними санкціями, а саме пені в розмірі 5 351 грн, оскільки позивачем здійснювалося нарахування пені у період дії воєнного стану, що є безпідставним. Щодо Кредитного договору №6256751 зазначає, що Позивачем не надано доказів на підтвердження зарахування кредитних коштів щодо кредитного договоpу на рахунок Відповідача. Розмір зобов`язання щодо повернення суми кредитів визначається не встановленим кредитним лімітом, а сумою фактично отриманого кредиту в рамках договору. Проте, Позивачем до позовної заяви документи, що підтверджують факт надання Відповідачу кредиту та розміру заборгованості не надано. Окрім того доказів щодо фактичного отримання Відповідачем грошових коштів у розмірі 12000 грн. Позивач не надав. Щодо стягнення комісії за кредитним договором №6256751 зазначає, що відповідно п.1.5.1. Кредитного договору, встановлено комісію за надання кредиту 3000 грн, що складає 25% від суми кредиту. Відповідно до п.1.5.2 Кредитного договору, встановлено комісію за обслуговування кредиту 36960 грн, що складає 14% від суми кредиту. Однак, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості, який визначено в Кредитному договорі встановлено без уточнення найменування конкретних послуг та систематичності запиту споживачем інформації щодо обслуговування кредитної заборгованості. Умови кредитного договору не містять розмежування платних та безоплатних послуг, як і не містять найменування цих послуг, а значить передбачають виключно платні послуги стосовно обслуговування кредиту в тому числі, слід розуміти, і послуги на вимогу споживача не частіше одного разу на місяць повідомляти йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надання виписки з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо заборгованості, зокрема інформації про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншої інформації, що суперечить вимогам частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування», за яким надання таких послуг передбачено безоплатно. Враховуючи те, що позичальнику встановлено плату за послуги, які за законом повинні надаватись безоплатно, вважає, що положення п.1.5.1 та 1.5.2 Кредитного договору є нікчемними. Окрім того не погоджується з нарахованими штрафними санкціями в розмірі 6 000 грн, оскільки позивачем здійснювалося нарахування штрафу у період дії воєнного стану, що є безпідставним. Щодо кредитного договору №2754326 зазначає, що Позивачем не надано доказів на підтвердження зарахування кредитних коштів щодо кредитного договору на рахунок Відповідача. Розмір зобов`язання щодо повернення суми кредитів визначається не встановленим кредитним лімітом, а сумою фактично отриманого кредиту в рамках договору. Проте, Позивачем до позовної заяви документи, що підтверджують факт надання Відповідачу кредиту та розміру заборгованості не надано. Окрім того доказів щодо фактичного отримання Відповідачем грошових коштів у розмірі 8000 грн. Позивач не надав. Щодо стягнення комісії за кредитним договором №2754326 зазначає, що відповідно п.1.5.1. Кредитного договору, встановлено комісію за надання кредиту 2160 грн, що складає 27% від суми кредиту. Відповідно до п.1.5.2 Кредитного договору, встановлено комісію за обслуговування кредиту 25696 грн, що складає 14.6 % від суми кредиту. Однак, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості, який визначено в Кредитному договорі встановлено без уточнення найменування конкретних послуг та систематичності запиту споживачем інформації щодо обслуговування кредитної заборгованості. Умови кредитного договору не містять розмежування платних та безоплатних послуг, як і не містять найменування цих послуг, а значить передбачають виключно платні послуги стосовно обслуговування кредиту в тому числі, слід розуміти, і послуги на вимогу споживача не частіше одного разу на місяць повідомляти йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надання виписки з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформації про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншої інформації, що суперечить вимогам частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування», за яким надання таких послуг передбачено безоплатно. Враховуючи те, що позичальнику встановлено плату за послуги, які за законом повинні надаватись безоплатно, вважає, що положення п.1.5.1 та 1.5.2 Кредитного договору є нікчемними. Окрім того не погоджується з нарахованими штрафними санкціями, а саме неустойкою в розмірі 8 000 грн, оскільки позивачем здійснювалося нарахування неустойки у період дії воєнного стану, що є безпідставним.
Представник позивача у судове засідання не з`явився, будучи належним чином повідомленим про дату та час судового розгляду, у позовній заяві звернувся із клопотанням про розгляд справи у відсутність представника, проти ухвалення заочного рішення у справі не заперечував.
Відповідач, її представник в судове засідання не з`явилися, будучи належним чином повідомленими про дату та час його проведення, представником відповідача подано до суду заяву про розгляд справи у їх відсутність.
На підставі ч. 2 ст. 247 ЦПК України у зв`язку із неявкою в судове засідання всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.
Дослідивши матеріали справи, докази надані сторонами по справі, суд дійшов наступних висновків.
Відповідно до ст. 263 ЦПК України рішення суду повинно бути законним і обґрунтованим. Обґрунтованим є рішення ухвалене на основі повно і всебічно з`ясованих обставин на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.
Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Сторони та інші особи, які беруть участь у справі мають рівні права щодо надання доказів, їх дослідження та доведення перед судом їх переконливості.
Згідно ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Суд сприяє всебічному і повному з`ясуванню обставин справи.
Згідно ст. 638 ЦК договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. 
Частиною 1 ст. 1049 ЦК України передбачено що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Відповідно до положень ч. 1ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Судовим розглядом встановлено, що 21 липня 2025 року між ТОВ «Стар Файненс Груп» та ОСОБА_1 було укладено договір про надання фінансового кредиту № 47628-07/2025, який був підписаний електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, про що свідчить п.8 кредитного договору, адреса, реквізити та підпис сторін. Приймаючи умови кредитного договору, клієнт підтвердив, що він ознайомлений з усіма умовами, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватися Правил надання грошових коштів у позику, у тому числі на умовах фінансового кредиту Товариства, розміщених на Веб- сайті Товариства (п.п. 7.6 п. 7 кредитного договору).
Відповідно до п.п. 1.1, 1.2 п. 1 кредитного договору, Товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 6 000 грн. на умовах строковості зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит, комісію за видачу кредиту (в разі застосування) та сплатити проценти за користування кредитом, в порядку та на умовах , визначених цим Договором. Тип кредиту: кредит. Мета отримання кредиту: на власні потреби Клієнта, не пов`язані з підприємницькою діяльністю, незалежною професійною діяльністю або виконання обов`язків найманого працівника. Кредит надається строком на 120 днів. Дата надання кредиту 21.07.2025. Наданий кредит Клієнт зобов`язаний погасити в останній день вказаного строку кредитування, відповідно до графіку платежів. Кінцева дата погашення кредиту 17.11.2025.
За користування кредитом Товариством нараховуються проценти в розмірі 0,90% в день на залишок заборгованості, що є платою за користування кредитом та комісія за видачу кредиту в сумі 600.00 грн (що складає 10% від суми кредиту). Тип процентної ставки: фіксована. Денна процентна ставка складає 0,98% та застосовується у межах строку кредитування, вказаного в п. 1.2. цього Договору (п.п.1.4.-1.4.1. кредитного договору).
Кредит надається Клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок Клієнта включаючи використання реквізитів платіжної картки № 4731 - 21xx - xxxx - 3246 протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту. Кредит надається без забезпечення у вигляді застави. Кредит вважається наданим в день перерахування Товариством суми кредиту за вказаними реквізитами (п. 1.6 кредитного договору).
Сторони узгодили графік платежів за договором, що є додатком №1 до договору про надання фінансового кредиту № 47628-07/2025 від 21 липня 2025 року.
Відповідно до п.п. 5.3 п. 5 кредитного договору, у випадку прострочення клієнтом сплати платежів відповідно до термінів встановлених в Графіку платежів, Товариство нараховує неустойку у вигляді штрафу: в розмірі 100% від суми простроченої заборгованості – на наступний день після терміну сплати встановленого Графіку платежу, за відповідний розрахунковий (платіжний) період, та до дати погашення заборгованості, з урахуванням обмежень, встановлених чинним законодавством України. 
ТОВ «Стар Файненс Груп» свої зобов`язання за договором виконало належним чином, перерахувавши грошові кошти у розмірі 6 000,00 грн позичальнику на картковий рахунок НОМЕР_1 , за допомогою системи LiqPay, № транзакції 809564501, на підтвердження чого до матеріалів справи лист ТОВ «Універсальні платіжні рішення» від 30.12.2025 за вих.№3426_251230091648.
24 липня 2025 року між ТОВ «Сіроко Фінанс» та відповідачем ОСОБА_1 укладено договір позики № 7428175, який був підписаний електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора х2NT78, надісланий на номер мобільного телефону відповідача, про що свідчить п.30 договору позики, юридичні адреси та реквізити сторін.
Цей Договір укладений у вигляді електронного документа шляхом обміну електронними повідомленнями, з використанням інформаційно- телекомунікаційної системи, із застосуванням електронного підпису та електронного підпису одноразовим ідентифікатором згідно Закону України «Про електронну комерцію» (п.21 Договору).
За цим Договором Позикодавець зобов`язався передати Позичальнику у власність грошові кошти (надалі «Позику»), на погоджений умовами Договору строк (надалі - «Строк Позики»), шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок Позичальника, а Позичальник зобов`язується повернути Позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення Строку Позики, або достроково, та сплатити Позикодавцю плату (Комісію та Проценти) від суми позики (п.1 Договору)
Згідно з умовами даного договору відповідач отримує позику в сумі 2 700,00 грн. Основні параметри: строк позики (строк договору) 30 днів; процентна ставка (фіксована)/ день 0,01 %, комісія 29,71 % від суми позики, що складає 802,17 грн. Дата надання позики 24.07.2025, дата повернення позики 22.08.2025, денна процентна ставка 1 %, процентна ставка за понадстрокове користування позикою становить 5 % за день, пеня 5 % (п.2 Договору).
Згідно п.18 Договору, сторони погодили, що у разі невиконання позичальником умов цього договору (неповернення у встановлені умовами договору строки суми Позики), у випадку коли сума позики, визначена у п.2 Договору , не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, за користування коштами Позики понад встановлений договором строк Позикодавець має право нараховувати пеню у розмірі, визначеному п.2 Договору за кожен день такого понадстрокового користування, з урахуванням обмежень, встановлених Законом України "Про споживче кредитування" та іншими актами законодавства. У разі невиконання позичальником умов цього договору (неповернення у встановлені умовами договору строки суми Позики), у випадку коли сума позики, зазначена у п.2 Договору , перевищує розмір однієї мінімальної заробітної плати, за користування коштами Позики понад встановлений договором строк нараховуються проценти за понадстрокове користування позикою (її частиною) за ставкою, визначеною п.2 Договору за кожен день такого понадстрокового користування, з урахуванням обмежень, встановлених Законом України "Про споживче кредитування" та іншими актами законодавства.
Підписанням цього, Договору позики Відповідач підтвердив, що він ознайомився на сайті https://monto.com.ua/informaciva з повною інформацією щодо Позикодавця та його послуги, що передбачена ст.12 ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг». А також погодився, що до моменту підписання Договору позики вивчив цей Договір та Правила надання грошових коштів у позику за допомогою веб-сайту та мобільного додатку «MONTO» (на умовах повернення позики в кінці строку позики), що розміщені на сайті https://monto.com.ua/informaciya (надалі «Правила»), їх зміст, суть, об`єм зобов`язань Сторін та наслідки укладення цього Договору, йому зрозумілі (п.5.2, 5.3 Договору). 
Позикодавець ТОВ «Сіроко Фінанс» умови договору позики nвиконав в повному обсязі, надавши позичальнику кошти у розмірі 2 700 грн на платіжну картку НОМЕР_1 , унікальний номер транзакції №520520226777, що підтверджується квитанцією №45337-86166-28654 від 24.07.2025.
28 квітня 2025 року між ТОВ "Мілоан" та відповідачем ОСОБА_1 укладено Договір про споживчий кредит №6256751, відповідно до умов якого кредитодавець зобов`язується на умовах визначених цим Договором, на строк визначений п. 1.3. Договору надати Позичальнику грошові кошти у сумі визначеній у п. 1.2. Договору у кредит (далі - кредит), а Позичальник зобов`язується повернути Кредитодавцю кредит, сплатити комісії та проценти за користування кредитом (далі плата) відповідно до Графіку платежів та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та в строки/терміни, що визначені Договором. Кредит надається з метою задоволення потреб Позичальника не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю та виконанням обов`язків найманого працівника. Типом кредиту є кредит (п. 1.1.).
Відповідно до п.п. 1.2.-1.4 п. 1 договору, сума (загальний розмір) кредиту становить 12 000 грн. Кредит надається строком на 345 днів за умови виконання Позичальником Графіку платежів, з 28.04.2025 (дата надання кредиту). Строк на який надається окрема частина кредиту встановлюється Графіком платежів. Повернення кредиту, сплата комісії за надання кредиту, комісії за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості) та процентів за користування кредитом має здійснюватися Позичальником зі встановленою
періодичністю відповідно до Графіку платежів, наведеному у додатку №1 до Договору. Остаточний термін (дата) повернення кредиту, сплати комісій та процентів за користування кредитом (за умови дотримання Графіку платежів): 08.04.2026 (дата остаточного погашення заборгованості).
Підпунктом 2.1 п.2 договору, визначено, що кредиті кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використання картки НОМЕР_1 .
Згідно п.п.1.5, 1.5.3, 1.5.4 п. 1 договору, загальні витрати Позичальника за кредитом складають 39 960,00 грн. Денна процентна ставка складає (39 960,00 грн. / 12 000.00 грн.) /345 днів * 100% = 0.97%. Орієнтовна реальна річна процентна ставка дорівнює 3 257.21 відсотків річних. Орієнтовна загальна вартість кредиту для Позичальника складає 51 960.00 грн. Загальні витрати Позичальника за кредитом, денна процентна ставка та орієнтована реальна річна процентна ставка, орієнтовна загальна вартість кредиту для Позичальника, а також строк кредиту розраховані з припущення, що Кредитний договір залишиться чинним протягом погодженого строку та позичальник виконає свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в цьому Договорі, зокрема здійснить періодичні платежі в останній день кожного розрахункового періоду (дату платежу) відповідно до Графіку платежів. Позичальник розуміє та погоджується, що наведені в цьому пункті показники не підлягають оновленню, зокрема у випадку часткового дострокового погашення заборгованості, прострочення виконання або несвоєчасного виконання ним зобов`язань та й інших випадках, крім тих, коли законодавством прямо вимагається таке оновлення. Проценти за користування кредитом протягом першого розрахункового періоду, визначеного Графіком платежів, нараховуються за ставкою 0.0010 відсотків річних на фактичну заборгованість за кредитом. Проценти за користування кредитом протягом решти строку кредитування нараховуються за стандартною процентною ставкою 0.0010 відсотків річних від фактичного залишку кредиту починаючи з другого розрахункового періоду, визначеного Графіком платежів. Нараховані згідно п. 1.5.3 та 1.5.4 Договору проценти за користування кредитом за весь строк кредитування, складатимуть: 0.00 грн. Тип процентної ставки за цим Договором: фіксована. 
Відповідно до п.п.1.5.1,1.5.2 п. 1 Договору, комісія за надання кредиту: 3 000,00 грн, яка нараховується за ставкою 25,00 відсотків від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту. Якщо згідно графіку платежів комісія за надання за надання кредиту підлягає сплаті частинами, сума комісії може складати менш ніж 25.00 відсотків від суми кредиту, якщо внаслідок поділу цієї суми на кількість розрахункових періодів/кількість платежів згідно графіку платежів, утворюється не ціле число (дріб). В такому разі дріб округлюється до цілого числа в меншу сторону. Сума цілого числа помножена на кількість платежів згідно графіку платежів становить розмір комісії за надання кредиту визначений цим пунктом. Комісія за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості) (за весь строк кредитування): 36 960,00 грн, що нараховується за ставкою 14.00 відсотків від суми кредиту в перший день кожного наступного розрахункового періоду за попередній розрахунковий період (крім останнього періоду), що встановлений Графіком платежів, який є додатком №1 до цього Договору.
Позивальник зобов`язується здійснювати повернення кредиту, сплачувати проценти за користування кредитом, комісії за надання та обслуговування кредиту (кредитної заборгованості) в розмірі та у терміни, що встановлені у Графіку платежів, наведеному у додатку № 1 до Договору, що є невід`ємною частиною Договору. Позичальник має сплачувати поточний загальний платіж за розрахунковий період в день закінчення розрахункового періоду (дату платежу), згідно Графіку платежів. Сплата заборгованості до настання дати платежу не звільняє Позичальника від необхідності сплати заборгованості в дату платежу, проте може зменшувати її розмір. Сплата заборгованості після спливу дати платежу призводить до прострочення і є підставою виникнення у Позичальника додаткових обов`язків щодо сплати штрафів та/або процентів. Згідно розділу 4 (п.п.2.4.1 п. 2 Договору).
Згідно п.п.4.1 п.4 Договору, у разі прострочення Позичальником зобов`язань з повернення кредиту (частини кредиту згідно Графіку платежів) та/або сплати процентів за його користування та/або комісій та/або інших платежів згідно з умовами цього Договору та Графіку платежів, Позичальник зобов`язаний сплатити на користь Кредитодавця штраф у розмірі 1 000 гривень за кожний випадок порушення (невиконання або неналежного виконання) зобов`язання зі сплати платежів у визначені Графіком платежів дати платежів, якщо порушення відповідної дати платежу триває більш ніж 2 днів.
Сторонами узгоджено графік платежів за договором про споживчий кредит № №15259190 від 28.04.2025.
Відповідач ОСОБА_1 , акцептувала договір про споживчий кредит №6256751 від 28.04.2025 року, підписавши його електронним підписом, що підтверджується анкетою – заявою на кредит №6256751, яка містить крім іншого й хронологію вчинення дій щодо укладення кредитного договору у формі електронного правочину №6256751 від 28.04.2025.
Кредитодавець ТОВ «Мілоан» умови кредитного договору виконав в повному обсязі, надавши позичальнику кредитні кошти, що підтверджується платіжним дорученням №15259190 від 28.04.2025.
25 червня 2025 року між ТОВ "Фінансова компанія «Незалежні Фінанси» та ОСОБА_1 укладено Договір про споживчий кредит №2754326, відповідно до умов якого кредитодавець зобов`язується на умовах визначених цим Договором, Позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісії та проценти за користування кредитом (далі - плата) відповідно до графіку платежів та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та в строки/терміни, що визначені Договором. Кредит надається з метою задоволення потреб Позичальника не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю та виконанням обов`язків найманого працівника. Типом кредиту є кредит (п. 1.1.).
Відповідно до п.п. 1.2.-1.4 п. 1 договору, сума (загальний розмір) кредиту становить 8000 грн. Кредит надається строком на 360 днів за умови виконання Позичальником Графіку платежів, з 25.06.2025 (дата надання кредиту). Строк на який надається окрема частина кредиту встановлюється Графіком платежів. Повернення кредиту, сплата комісії за надання кредиту, комісії за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості) та процентів за користування кредитом має здійснюватися Позичальником зі встановленою
періодичністю відповідно до Графіку платежів, наведеному у додатку №1 до Договору. Остаточний термін (дата) повернення кредиту, сплати комісій та процентів за користування кредитом (за умови дотримання Графіку платежів): 20.06.2026 (дата остаточного погашення заборгованості).
Підпунктом 2.1 п.2 договору, визначено, що кредиті кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використання картки НОМЕР_1 .
Згідно п.п.1.5, 1.5.3, 1.5.4 п. 1 договору, загальні витрати позичальника за кредитом складають 27 856,00 грн. Денна процентна ставка складає (27856,00 грн./ 8 000.00 грн.) / 360 днів * 100% = 0.97%. Орієнтовна реальна річна процентна ставка дорівнює 2 418,52 відсотків річних. Орієнтовна загальна вартість кредиту для Позичальника складає 35 856,00 грн. Загальні витрати Позичальника за кредитом, денна процентна ставка та орієнтована реальна річна процентна ставка, орієнтовна загальна вартість кредиту для Позичальника, а також строк кредиту розраховані з припущення, що Кредитний договір залишиться чинним протягом погодженого строку та позичальник виконає свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в цьому Договорі, зокрема здійснить періодичні платежі в останній день кожного розрахункового періоду (дату платежу) відповідно до Графіку платежів. Позичальник розуміє та погоджується, що наведені в цьому пункті показники не підлягають оновленню, зокрема у випадку часткового дострокового погашення заборгованості, прострочення виконання або несвоєчасного виконання ним зобов`язань та й інших випадках, крім тих, коли законодавством прямо вимагається таке оновлення. Проценти за користування кредитом протягом першого розрахункового періоду, визначеного Графіком платежів, нараховуються за ставкою 0,0010 відсотків річних на фактичну заборгованість за кредитом. Проценти за користування кредитом протягом решти строку кредитування нараховуються за стандартною процентною ставкою 0,0010 відсотків річних від фактичного залишку кредиту починаючи з другого розрахункового періоду, визначеного Графіком платежів. Нараховані згідно п. 1.5.3 та 1.5.4 Договору проценти за користування кредитом за весь строк кредитування, складатимуть 0,00 грн. 
Відповідно до п.п.1.5.1,1.5.2 п. 1 Договору, комісія за надання кредиту: 2 160,00 грн, яка нараховується за ставкою 27,00 відсотків від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту. Якщо згідно графіку платежів комісія за надання кредиту підлягає сплаті частинами, сума комісії може складати менш ніж 27.00 відсотків від суми кредиту, якщо внаслідок поділу цієї суми на кількість розрахункових періодів/кількість платежів згідно графіку платежів, утворюється не ціле число (дріб). В такому разі дріб округлюється до цілого числа в меншу сторону. Сума цілого числа помножена на кількість платежів згідно графіку платежів становить розмір комісії за надання кредиту визначений цим пунктом. Комісія за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості) (за весь строк кредитування 25 696,00 грн, що нараховується за ставкою 14.60 відсотків від суми кредиту в перший день кожного наступного розрахункового періоду за попередній розрахунковий період (крім останнього періоду), що встановлений Графіком платежів, який є додатком №1 до цього Договору.
Позивальник зобов`язується здійснювати повернення кредиту, сплачувати проценти за користування кредитом, комісії за надання та обслуговування кредиту (кредитної заборгованості) в розмірі та у терміни, що встановлені у Графіку платежів, наведеному у додатку № 1 до Договору, що є невід`ємною частиною Договору. Позичальник має сплачувати поточний загальний платіж за розрахунковий період в день закінчення розрахункового періоду (дату платежу), згідно Графіку платежів. Сплата заборгованості до настання дати платежу не звільняє Позичальника від необхідності сплати заборгованості в дату платежу, проте може зменшувати її розмір. Сплата заборгованості після спливу дати платежу призводить до прострочення і є підставою виникнення у Позичальника додаткових обов`язків щодо сплати штрафів та/або процентів, згідно розділу 4 (п.п.2.4.1 п. 2 Договору).
Згідно п.п.4.1 п.4 Договору, у разі прострочення Позичальником зобов`язань з повернення кредиту (частини кредиту згідно Графіку платежів) та/або сплати процентів за його користування та/або комісій та/або інших платежів згідно з умовами цього Договору та Графіку платежів, Позичальник зобов`язаний сплатити на користь Кредитодавця штраф у розмірі 1 000 гривень за кожний випадок порушення (невиконання або неналежного виконання) зобов`язання зі сплати платежів у визначені Графіком платежів дати платежів, якщо порушення відповідної дати платежу триває більш ніж 2 днів.
Сторонами узгоджено графік платежів за договором про споживчий кредит № №2754326 від 25.06.2025 року, що є додатком №1 до договору. 
Відповідач ОСОБА_1 , акцептувала договір про споживчий кредит №№2754326 від 25.06.2025 року, підписавши його електронним підписом, що підтверджується анкетою – заявою на кредит №2754326, яка містить крім іншого й хронологію вчинення дій щодо укладення кредитного договору у формі електронного правочину №2754326 від 25.06.2025 року.
Кредитодавець ТОВ "Фінансова компанія «Незалежні Фінанси» умови кредитного договору виконав в повному обсязі, надавши позичальнику кредитні кошти, що підтверджується платіжним дорученням №44082844 від 25.06.2025.
Відповідно до п. 5 ч. 1 ст. 3 ЗУ "Про електрону комерцію" електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Згідно ч. 1 ст. 5 ЗУ "Про електронні документи та електронний документообіг" електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа. Враховуючи положення ч. 1 ст. 5 ЗУ "Про електронні документи та електронний документообіг" правочин вважається вчиненим у електронній формі у випадку, якщо в ньому наявні всі обов`язкові реквізити документа.
Відповідно до ч. 1-3 ст. 6 ЗУ "Про електронні документи та електронний документообіг" для ідентифікації автора електронного документа може використовуватися електронний підпис. Для підтвердження достовірності походження та цілісності електронного документа може використовуватися електронна печатка. Накладанням електронного підпису та/або електронної печатки завершується створення електронного документа.
Згідно ч. 1 ст. 7 ЗУ "Про електронні документи та електронний документообіг" оригіналом електронного документа вважається електронний примірник документа з обов`язковими реквізитами, у тому числі з електронним підписом автора або підписом, прирівняним до власноручного підпису відповідно до Закону України "Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги".
Тобто, лише наявність електронних підписів сторін підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, забезпечує ідентифікацію сторін та цілісність документа, в якому втілюється воля останніх.
У ст. 11 ЗУ "Про електронну комерцію" визначено порядок укладення електронного договору, зокрема пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття.
Відповідно до ст. 12 ЗУ "Про електронну комерцію" якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України "Про електронні документи та електронний документообіг" та "Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги", за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
У Постанові КЦС ВС від 16.12.2020 року у справі № 561/77/19 зроблено висновок, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статі 205, 207 ЦК України).
Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року № 127/33824/19.
У Постанові Верховного Суду від 12.01.2021 у справі № 524/5556/19 зроблено висновок, що не кожна електронна правова угода вимагає створення окремого електронного договору у вигляді окремого електронного документа. Електронний договір можна укласти в спрощеній формі, а можна класично - у вигляді окремого документа. Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі "логін-пароль", або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом. При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, в якому за допомогою інформаційної системи (веб-сайту інтернет-магазину) вказується особа, яка створила замовлення.
Правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним (стаття 204 ЦК України).
Презумпція правомірності правочину означає те, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що зумовлює набуття, зміну чи припинення породжує, змінює або припиняє цивільних прав та обов`язків, доки ця презумпція не буде спростована. Таким чином, до спростування презумпції правомірності правочину всі права, набуті сторонами за ним, можуть безперешкодно здійснюватися, а створені обов`язки підлягають виконанню.
Спростування презумпції правомірності правочину відбувається тоді: коли недійсність правочину прямо встановлена законом (тобто має місце його нікчемність); якщо він визнаний судом недійсним, тобто існує рішення суду, яке набрало законної сили (оспорюваний правочин визнаний судом недійсним) (див.: постанову Верховного Суду у складі колегії суддів Другої судової палати Касаційного цивільного суду від 28 липня 2021 року в справі № 759/24061/19 (провадження № 61-8593св21).
Частинами 2, 3 ст. 215 ЦК України визначено, що недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається. Якщо недійсність правочину прямо не встановлена законом, але одна із сторін або інша заінтересована особа заперечує його дійсність на підставах, встановлених законом, такий правочин може бути визнаний судом недійсним (оспорюваний правочин).
Доводи представника відповідача про те, що позивачем не надано до суду належних доказів на підтвердження факту укладення договорів та факту видачі кредитів, позики, суд не бере до уваги. Договори містять повні персональні дані відповідача ОСОБА_1 , відомі виключно їй. Відповідачем не надано та матеріали справи не місять належних доказів на підтвердження того, що відповідач не звертався до кредитодавців ТОВ «Стар Файненс Груп», ТОВ "Фінансова компанія «Незалежні Фінанси», ТОВ «Мілоан», позикодавця ТОВ «Сіроко Фінанс» та не укладала договір про надання фінансового кредиту № 47628-07/2025 від 21.07.2025, договір про споживчий кредит №2754326 від 25.06.2026, договір про споживчий кредит №6256751та договір позики № 7428175 від 24.07.2025, або ж доказів на підтвердження визнання судом недійсним вказаних договорів. Окрім того, відповідач, як власник карткових рахунків, може власноруч отримати виписки по рахункам для підтвердження або спростування факту перерахування та отримання кредитних коштів. Однак, відповідачем суду не надано належних і допустимих документальних доказів того, що відповідні кошти за договорами не були зараховані на її картковий рахунок. Заперечуючи проти перерахування кредитних коштів, відповідач не позбавлена можливості надати відповідні банківські дані/інформацію на підтвердження своїх доводів, маючи при цьому безперешкодний та повний доступ до таких.
Факт перерахування коштів на платіжну карту, номер якої було самостійно внесено позичальником до інформаційно-телекомунікаційної системи товариств, доводиться доказами, наданими позивачем, що підтверджують виконання кредитодавцями, своїх зобов`язань за договорами.
Відповідачем, в свою чергу, не спростовано ані належності їй вказаного банківського рахунку, ані факту зарахування на нього грошових коштів.
Принцип змагальності забезпечує повноту дослідження обставин справи та покладає тягар доказування на сторони. Водночас цей принцип не створює для суду обов`язок вважати доведеною та встановленою обставину, про яку стверджує сторона. Таку обставину треба доказувати таким чином, аби реалізувати стандарт більшої переконливості, за яким висновок про існування стверджуваної обставини з урахуванням поданих доказів видається вірогіднішим, ніж протилежний (постанови Верховного Суду від 02 жовтня 2018 року у справі № 910/18036/17, від 23 жовтня 2019 року у справі № 917/1307/18, постанова Великої Палати Верховного Суду від 18 березня 2020 року у справі № 129/1033/13-ц).
Частиною 1 ст. 13 Закону України від 03 вересня 2015 року № 675-VIII «Про електронну комерцію» встановлено, що розрахунки у сфері електронної комерції здійснюються відповідно до законів України «Про платіжні послуги», «;Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», інших законів та нормативно-правових актів Національного банку України.
У частині 3 цієї статті зазначено, що продавець (виконавець, постачальник), надавач платіжних послуг, оператор платіжної системи або інша особа, яка отримала плату за товар, роботу, послугу відповідно до умов електронного договору, повинні надати покупцеві (замовнику, споживачу) електронний документ, квитанцію, товарний чи касовий чек, квиток, талон або інший документ, що підтверджує факт отримання коштів, із зазначенням дати здійснення розрахунку.
Певна обставина не може вважатися доведеною, допоки інша сторона її не спростує (концепція негативного доказу), оскільки за такого підходу принцип змагальності втрачає сенс (постанова Верховного Суду від 23 жовтня 2019 року у справі № 917/1307/18, постанова Великої Палати Верховного Суду від 18 березня 2020 року у справі № 129/1033/13-ц).
Так, за загальним правилом обов`язок довести факт перерахування коштів (надати виписку) лежить виключно на кредиторі. При цьому у разі надання кредитодавцем доказів, перехід тягаря доказування переходить на боржника.
Зокрема, у постанові Верховного Суду від 12 грудня 2024 року у справі № 298/825/15-ц зазначено, що надані банком виписки за рахунками позичальника повинні бути досліджені судами у сукупності з іншими доказами... Оскільки відповідачі не надали свого розрахунку чи власної виписки з рахунку, які б спростовували надходження коштів, отже, факт наявності заборгованості є не спростованим відповідачем.
Враховуючи наведене, суд дійшов висновку, що договори були підписані позичальником за допомогою одноразового паролю-ідентифікатора. Такий спосіб підтвердження є належним і допустимим доказом укладення спірних правочинів між сторонами. Без отримання листа на адресу електронної пошти та/або SMS-повідомлення, без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна та пароля особистого кабінету укладання кредитних договорів було б технічно неможливим.
Матеріали справи не містять доказів протилежного, а відповідач таких доказів не надав, що відповідно до статей 12 та 81 ЦПК України є його процесуальним обов`язком.
Аналогічної правової позиції дотримується Верховний Суд у постановах від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18 (провадження № 61-8449св19) та від 9 вересня 2020 року у справі № 732/670/19 (провадження № 61-7203св20). Судова практика у цій категорії справ є сталою.
Таким чином, ОСОБА_1 , укладаючи кредитні договори та договір позики, повністю усвідомлювала їх умови та своїм електронним підписом підтвердила, що діяла свідомо, добровільно і вільно обирала контрагента та умови договору. 
25 листопада 2025 року між ТОВ «Стар Файненс Груп» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 25112025, у відповідності до умов якого ТОВ «Стар Файненс Груп» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «Стар Файненс Груп» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників.
Згідно п. 1.1. договору факторингу фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення пава грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в Реєстрі боржників, який формується згідно Додатку №1 та є невід`ємною частиною Договору. 
Пунктом 1.2 Договору факторингу, сторони погодили, що перехід від клієнта до Фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами Акту передачі реєстру боржників згідно Додатку №2, після чого Фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками Акт прийому-передачі Реєстру Боржників - підтверджує факт переходу від Клієнта до Фактора Прав Вимоги Заборгованості та є невід`ємною частиною цього Договору. 
Відповідно до витягу із Реєстру боржників, Додаток №1 до Договору факторингу № 25112025 від 25 листопада 2025 року, розрахунку заборгованості за кредитним договором № 47628-07/2025 від 21.07.2025, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 25 080,00 грн, з яких: 6 000,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 6 480,00 грн. - сума заборгованості за відсотками; 12 000,00 грн. - сума заборгованості за штрафом, 600,00 - сума комісії за видачу кредиту. Факт переходу прав вимог за кредитними договорами, які зазначені у Реєстрі боржників до Позивача підтверджується Актом прийому-передачі Реєстру боржників за Договором факторингу, Платіжною інструкцією № 195 від 28.11.2025.
23.12.2025 між ТОВ «Сіроко Фінанс» та позивачем укладено Договір факторингу № 23122025/2, у відповідності до умов якого фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження Клієнта (ціна продажу) за плату, а Клієнт відступити Факторові Право грошової Вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав до третіх осіб - Боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (комісію, плату , за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань, право на одержання яких 1 належить Клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення Права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші загачені у Реєстрах боржників, які формуються згідно Додатку №1 є невід`ємною частиною Договору (п.1.1 п.1 Договору).
Пунктом 1.2 Договору факторингу, сторони погодили, що перехід від клієнта до Фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами Акту передачі реєстру боржників згідно Додатку №2, після чого Фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками Акт прийому-передачі Реєстру Боржників - підтверджує факт переходу від Клієнта до Фактора Прав Вимоги Заборгованості та є невід`ємною частиною цього Договору. 
Відповідно до Реєстру боржників №1 від 23.12.2025 до Договору факторингу № 23122025/2 від 23.12.2025, розрахунку заборгованості за кредитним позики, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимога до відповідача за договором позики № 7428175 від 24.07.2025 в сумі 8 861,00 грн, з яких: 2 700,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 7,83 грн - сума заборгованості за відсотками; 5 351,00 грн - сума заборгованості за пенею, 802,17 грн – сума заборгованості за комісією. Факт переходу прав вимог за договорами, які зазначені у Реєстрі боржників № 1 від 23.12.2025 до Позивача підтверджується Актом прийому-передачі Реєстру боржників, Платіжною інструкцією № 217 від 26.12.2025.
24.12.2025 між ТОВ «Мілоан» та позивачем укладено Договір факторингу № 24122025/1, у відповідності до умов якого ТОВ «Мілоан» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому Права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «Мілоан» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників. 
Згідно п. 1.1. Договору факторингу, фактор зобов`язується передати грошові кошти в
розпорядження Клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом, пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить Клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення пава грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в Реєстрі боржників, який формується згідно Додатку №1 та є невід`ємною частиною Договору. 
Пунктом 1.2 Договору факторингу, сторони погодили, що перехід від клієнта до Фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами Акту передачі реєстру боржників згідно Додатку №2, після чого Фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками Акт прийому-передачі Реєстру Боржників - підтверджує факт переходу від Клієнта до Фактора Прав Вимоги Заборгованості та є невід`ємною частиною цього Договору. 
Відповідно до Реєстру боржників від 24.12.2025 до Договору факторингу № 24122025/1 від 24.12.2025, розрахунку заборгованості за кредитним договором, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимога до відповідача за договором про споживчий кредит №6256751 від 28.04.2025 року в сумі 33 120,00 грн., з яких: 12 000,00 грн. - сума заборгованості за основним зобов`язанням; 0,00 грн. - сума заборгованості по процентам за користування кредитом; 0,00 грн. - сума заборгованості по комісії за надання кредиту; 15 120,00 грн. - сума заборгованості по комісії за обслуговування кредиту; 6 000,00 грн. - сума заборгованості за неустойкою (штраф, пеня). Факт переходу прав вимог за договорами, які зазначені у Реєстрі боржників від 24.12.2025 до Позивача підтверджується Актом прийому-передачі Реєстру боржників, Платіжною інструкцією № 220 від 26.12.2025.
24.12.2025 між ТОВ "Фінансова компанія «Незалежні Фінанси» та позивачем укладено Договір факторингу №24122025/2, у відповідності до умов якого ТОВ "Фінансова компанія «Незалежні Фінанси» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому Права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ "Фінансова компанія «Незалежні Фінанси» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників. 
Згідно п. 1.1. Договору факторингу, фактор зобов`язується передати грошові кошти в
розпорядження Клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом, пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить Клієнту.
Пунктом 1.2 Договору факторингу, сторони погодили, що перехід від клієнта до Фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами Акту передачі реєстру боржників згідно Додатку №2, після чого Фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками Акт прийому-передачі Реєстру Боржників - підтверджує факт переходу від Клієнта до Фактора Прав Вимоги Заборгованості та є невід`ємною частиною цього Договору. 
Відповідно до Реєстру боржників до Договору факторингу № 24122025/2 від 24.12.2025, розрахунку заборгованості за кредитним договором, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача за договором про споживчий кредит №2754326 від 25.06.2025 в сумі 27 648,00 грн., з яких: 7 968,00 грн. - сума заборгованості за основним зобов`язанням; 0,00 грн. – сума заборгованості по процентам за користування кредитом; 11 680,00 грн. - заборгованість по комісії за обслуговування кредиту; 8 000,00 грн. - сума заборгованості за неустойкою (штраф, пеня). Факт переходу прав вимог за договорами, які зазначені у Реєстрі боржників від 24.12.2025 до Позивача підтверджується Актом прийому-передачі Реєстру боржників, Платіжною інструкцією № 219 від 26.12.2025.
Згідно п. 1 ч. 1 ст. 512 ЦК України, кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Відповідно до ст. 514 ЦК України, до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом. Закон не вимагає, щоб при заміні кредитора новий кредитор укладав з боржниками договір.
Заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом (ч. 1 ст. 516 ЦК України).
Враховуючи вищевикладене, судом встановлено, що позивач набув права грошової вимоги до ОСОБА_1 на загальну суму 94 709.00 грн, яка складається із заборгованості за Договором про надання фінансового кредиту №47628-07/2025 від 21.07.2025 в розмірі 25 080,00 грн, за Договором позики № 7428175 від 24.07.2025 в розмірі 8 861,00 грн, за Договором про споживчий кредит № 6256751 від 28.04.2025 в розмірі 33 120,00 грн, за Договором про споживчий кредит № 2754326 від 25.06.2025 в розмірі 27 648,00 грн.
Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, остання не здійснила жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ні на рахунки ТОВ "ФК "ЄАПБ", ні на рахунки попередніх кредиторів. Таким чином, відповідач має непогашену заборгованість перед позивачем за кредитними договорами на загальну суму 94 709.00 грн.
Згідно ст. 525 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Відповідно ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог — відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Статтею 629 ЦК України передбачено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Згідно з ст. 1054 ЦК України, до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК України, якщо інше не випливає із суті кредитного договору.
Відповідно до ч. 1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Згідно ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін, проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Відповідно до ст. 536 ЦК України, за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.
З огляду на вищевикладені норми закону, у позичальника виникає зобов`язання повернути кредитодавцю позику (кредит) в порядку, на умовах та в строк, що передбачені кредитним договором та сплатити проценти за користування кредитними коштами.
Дослідивши надані позивачем кредитні договори, розрахунки заборгованості, суд встановив, що первісні кредитори, діючи відповідно до умов укладених договорів та чинного законодавства України, здійснили нарахування процентів за користування кредитними коштами у порядку, строки та на умовах, визначених відповідними договорами. Розрахунок процентів відповідає умовам договорів, зокрема пунктам, що визначають розмір процентної ставки та порядок їх нарахування.
Стороною відповідача не надано заперечень щодо правильності та обґрунтованості проведених первісними кредиторами розрахунків заборгованості за кредитними договорами, будь-якого контррозрахунку не надано.
Враховуючи викладене, а також те, що судом встановлено невиконання відповідачем зобов`язань за кредитними договорами, суд дійшов висновку, що позовні вимоги в частині стягнення заборгованості за основною сумою боргу та заборгованості за відсотками в розмірі 27 408,17 грн, з яких: за Договором про надання фінансового кредиту №47628-07/2025 від 21.07.2025 - 12 480,00 грн, за Договором позики № 7428175 від 24.07.2025 - 2 707,83 грн, за Договором про споживчий кредит № 6256751 від 28.04.2025 - 12 000,00 грн, за Договором про споживчий кредит № 2754326 від 25.06.2025 - 7 968,00 грн, є обґрунтованими, підтвердженими належними доказами та такими, що підлягають задоволенню в повному обсязі.
Окрім того, 10 червня 2017 року набув чинності Закон України «Про споживче кредитування», у зв`язку із чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».
Положення частин першої, другої, п`ятої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» з набуттям чинності Закону України «Про споживче кредитування» залишилися незмінними.
Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.
Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за надання та обслуговування кредиту.
Таким чином, виходячи з аналізу вимог п. 4 ч. 1 ст.1, ч. 2 ст.8, ч. 1 ст.1, ст.47 Закону України «Про банки і банківську діяльність», роз`яснень Великої Палати Верховного Суду щодо застосування ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування», які викладені у постанові від 13 липня 2022 року по справі № 496/3134/19 така форма витрат, як комісія за надання кредиту існує на законодавчому рівні, визначається кожним банком (фінансовою установою) індивідуально та затверджується внутрішніми актами.
Отже, спеціальним законодавством України прямо визначені легальні можливості позивача як включати до тексту кредитних договорів із споживачами умови щодо нарахування комісії, так і в подальшому нараховувати її, а також витребувати суму несплаченої вищевказаної комісії від відповідача (в т.ч. і в судовому порядку).
Разом з тим, на виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».
Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний перелік складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною в договорі про споживчий кредит, - за кількістю днів, щомісяця, щокварталу) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та/або супутніх послуг банку, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб за кожним платіжним періодом за формою, наведеною в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит додатка 2 до цих Правил.
Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).
Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.
Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.
Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.
Відповідно до частини першої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не більше одного разу на місяць, а також у разі зміни істотних умов договору про споживчий кредит, включаючи випадки, коли така зміна відбувається внаслідок настання умов, визначених таким договором, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє споживачу інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства та договором про споживчий кредит.
Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
У постанові Верховного Суду від 06.11.2023 у справі №204/224/21 висловлено позицію про те, що у разі відсутності у кредитному договорі переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), не зазначення та недоведення банком наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення кредитного договору, положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті11, частини п`ятої статті12 Закону України «Про споживче кредитування».
Аналізуючи умови укладених сторонами кредитних договорів суд дійшов до висновку про правомірність дій позивача щодо встановлення комісії за надання кредиту відповідно до вимог статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» з урахуванням того, що укладеним 21 липня 2025 року між ТОВ «Стар Файненс Груп» та ОСОБА_1 договором про надання фінансового кредиту № 47628-07/2025 та 24 липня 2025 року між ТОВ «Сіроко Фінанс» та ОСОБА_1 договором позики № 7428175 передбачено нарахування вказаного виду комісії. Тому заборгованість у загальному розмірі 1 402,17 грн за комісією, пов`язану з наданням кредиту, підлягає стягненню з відповідача.
При цьому, суд не вбачає підстав до задоволення позовних вимог про стягнення з відповідача заборгованості за комісією за обслуговування кредиту.
У позовній заяві позивач просить стягнути з відповідача комісію за обслуговування кредиту за укладеним 28 квітня 2025 року між ТОВ "Мілоан" та ОСОБА_1 укладено Договором про споживчий кредит №6256751, 25 червня 2025 року між ТОВ "Фінансова компанія «Незалежні Фінанси» Сегедою А.В. Договором про споживчий кредит №2754326, у загальному розмірі 26 800,00 грн, однак суду позивачем не надано доказів фактичного надання відповідачу послуг, за які нараховано комісія.
Також суд не погоджується з аргументами позивача щодо стягнення неустойки та заборгованості за штрафними санкціями.
Так, згідно з Указом Президента № 64/2022 "Про введення воєнного стану в Україні", в Україні з 5:30 24 лютого 2022 року строком на 30 діб було запроваджено воєнний стан, який неодноразово був продовжений і на даний час діє.
Відповідно до Закону України "Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану" розділ "Прикінцеві та перехідні положення" ЦК України доповнено пунктом 18 такого змісту: "У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем)".
З матеріалів справи вбачається, що договір про надання фінансового кредиту №47628-07/2025, договір позики № 7428175, договір про споживчий кредит № 6256751, договір про споживчий кредит № 2754326, між сторонами укладені під час дії воєнного стану, а саме 21.07.2025, 24.07.2025, 28.04.2025, 25.06.2025, відповідно.
Звертаючись до суду із даним позовом, позивач просить суд стягнути з відповідача неустойку (штраф, пеня) в розмірі 12 000 грн - за договором про надання фінансового кредиту №47628-07/2025 від 21.07.2025, 5 351,00 грн - за договором позики № 7428175 від 24.07.2025, 6 000,00 грн - договором про споживчий кредит № 6256751 від 28.04.2025, 8 000, 00грн за договором про споживчий кредит № 2754326 від 25.06.2025.
Враховуючи, що неустойка (штраф, пеня), які передбачені вказаними договорами, нараховані у період дії в Україні воєнного стану, вони підлягають списанню кредитодавцем, тому позовна вимога щодо стягнення із ОСОБА_1 на користь позивача неустойки (штрафу) в розмірі 31 351,00 грн задоволенню не підлягає.
Згідно із статтею 17 Закону України «Про виконання рішень та застосування практики Європейського суду з прав людини» суди застосовують при розгляді справ практику Європейського суду з прав людини як джерело права.
У рішенні Європейського суду з прав людини у справі «Трофимчук проти України» від 28.10.2010р. №4241/03 Європейським судом з прав людини зазначено, що хоча пункт 1 статті 6 Конвенції зобов`язує суди обґрунтовувати свої рішення, це не може розумітись як вимога детально відповідати на кожен довід сторін.
З огляду на вищевикладене, беручи до уваги те, що відповідач ОСОБА_1 взятих на себе зобов`язань у строки, передбачені кредитними договорами та договором позики, не виконала, суд дійшов висновку, що позовні вимоги ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості підлягають частковому задоволенню та з відповідача на користь позивача необхідно стягнути заборгованість за договорами у загальному розмірі 36 558 (тридцять шість тисяч п`ятсот п`ятдесят вісім) грн 00 коп., яка складається із заборгованості: - за Договором про надання фінансового кредиту №47628-07/2025 від 21.07.2025 в розмірі 13 080,00 грн, з яких: 6 000,00 грн – сума заборгованості за основною сумою боргу, 6 480,00 грн - сума заборгованості за відсотками, 600,00 грн - сума комісії за видачу кредиту; - за Договором позики № 7428175 від 24.07.2025 в розмірі 3 510,00 грн, з яких: 2 700,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 7,83 грн - сума заборгованості за відсотками, 802,17 грн - сума заборгованості за комісією; - за Договором про споживчий кредит № 6256751 від 28.04.2025 в розмірі 12 000, 00 грн., з яких: 12 000,00 грн - сума заборгованості за основним зобов`язанням; - за Договором про споживчий кредит № 2754326 від 25.06.2025 в розмірі 7 968,00 грн., з яких: 7 968,00 грн. - сума заборгованості за основним зобов`язанням.
Відповідно до ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Оскільки позов підлягає частковому задоволенню, то з відповідача на користь позивача необхідно стягнути сплачені останнім судові витрати пропорційно розміру задоволених позовних вимог в сумі 1 284 грн 61 коп.
Керуючись ст.ст.12, 81, 89, 133, 141, 263, 265, 280-282 ЦПК України, ст.ст. 530,536,629, 1049, 1054 ЦК України, суд,-

у х в а л и в :

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (адреса: вул. Симона Петлюри, 30, м. Київ 01032; адреса для листування: вул. Лісова, буд.2, поверх 4, м.Бровари, Київська область, 07400; код ЄДРПОУ 35625014) до ОСОБА_1 (місце проживання зареєстроване за адресою: АДРЕСА_1 , адреса фактичного місця проживання: АДРЕСА_2 , РНОКПП НОМЕР_2 ) про стягнення заборгованості - задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість у загальному розмірі 36 558 (тридцять шість тисяч п`ятсот п`ятдесят вісім) грн 00 коп., яка складається із заборгованості: - за Договором про надання фінансового кредиту №47628-07/2025 від 21.07.2025 в розмірі 13 080,00 грн, з яких: 6 000,00 грн – сума заборгованості за основною сумою боргу, 6 480,00 грн - сума заборгованості за відсотками, 600,00 грн - сума комісії за видачу кредиту; - за Договором позики № 7428175 від 24.07.2025 в розмірі 3 510,00 грн, з яких: 2 700,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 7,83 грн - сума заборгованості за відсотками, 802,17 грн - сума заборгованості за комісією; - за Договором про споживчий кредит № 6256751 від 28.04.2025 в розмірі 12 000, 00 грн., з яких: 12 000,00 грн - сума заборгованості за основним зобов`язанням; - за Договором про споживчий кредит № 2754326 від 25.06.2025 в розмірі 7 968,00 грн., з яких: 7 968,00 грн. - сума заборгованості за основним зобов`язанням.
У задоволенні іншої частини позовних вимог – відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» витрати по сплаті судового збору у розмірі 1 284 (одна тисяча двісті вісімдесят чотири) грн 61 коп.
Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Полтавського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було проголошено скорочене (вступну та резолютивну частини) судове рішення або якщо розгляд справи (вирішення питання) здійснювався без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Вступна та резолютивна частини рішення проголошені в судовому засіданні 09 вересня 2026 року. Повний текст рішення виготовлений 14 вересня 2026 року. 

Суддя : Т.О. Мартишева