ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

П О С Т А Н О В А
іменем України

01 вересня 2026 року | м. Чернігів

Унікальний номер справи № 731/46/26
Головуючий у першій інстанції – Савенко А. І.
Апеляційне провадження № 22-ц/4823/1241/26

Чернігівський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
головуючої – судді – Шарапової О.Л.,
суддів – Мамонової О.Є., Скрипки А.А.
секретар: Шапко В.М.
Сторони:
позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Еліт Фінанс»,
відповідач: ОСОБА_1 .
Особа, яка подала апеляційну скаргу: ОСОБА_1 .
Оскаржується рішення Варвинського районного суду Чернігівської області від 11 березня 2026 року, суддя Савенко А.І., місце ухвалення оскаржуваного рішення – селище Варва.
В С Т А Н О В И В:
У лютому 2026 року ТОВ «ФК «Еліт Фінанс» звернулось до суду з позовом, в якому просило стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором у розмірі 107 084,88 грн, судовий збір та витрати на професійну правничу допомогу в розмірі 9 200,00 грн.
Позовні вимоги мотивовані тим, що 14 листопада 2019 року ОСОБА_1 уклала з АТ «АЛЬФАБАНК» договір про надання кредиту № 500823935 в електронній формі, відповідно до умов якого АТ «АЛЬФАБАНК» надав позичальнику кредит у сумі 86 020,24 грн. Строк кредиту 84 місяці, на споживчі потреби, відсоткова ставка 23,00% річних. Банк виконав свої зобов`язання за договором. Натомість позичальник своїх зобов`язань за кредитним договором належним чином не виконала, внаслідок чого заборгованість за кредитним договором становить 107 084,88 грн та складається з 83 305,91 грн тіла кредиту та 22 719,75 грн відсотків за користування кредитом.
22 лютого 2021 року між АТ «АЛЬФАБАНК» та ТОВ «ФК ФОРТ» укладено договір факторингу, за яким право грошової вимоги за кредитним договором перейшло до ТОВ «ФК ФОРТ».
23 лютого 2021 року між ТОВ «ФК ФОРТ» та ТОВ «ФК «ЕЛІТ ФІНАНС» укладено договір факторингу, за яким право грошової вимоги за кредитним договором перейшло до ТОВ «ФК «ЕЛІТ ФІНАНС».
Відповідач свої зобов`язання за договором належним чином не виконує, у зв`язку з чим утворилась заборгованість.
Рішенням Варвинського районного суду Чернігівської області від 11 березня 2026 року позов задоволено частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «Еліт Фінанс» заборгованість за кредитним договором № 500823935 від 14.11.2019, укладеним з АТ «АЛЬФАБАНК» в сумі 106 025 грн 66 коп., судовий збір у сумі 3 295 грн 05 коп., та 4 860 грн 50 коп. витрат на професійну правничу допомогу адвоката, а всього стягнуто 114 181 грн 21 коп.
В апеляційній скарзі ОСОБА_1 просить оскаржуване рішення скасувати та ухвалити нове, яким відмовити у задоволенні позову, стягнути за надання професійної правничої (правової) допомоги в суді першої інстанції в розмірі 10 000,00 грн, у апеляційному суді в розмірі 6 000,00 грн та судовий збір за подання апеляційної скарги в розмірі 3 633,60 грн.
Доводи апеляційної скарги полягають в тому, що рішення суду є незаконним. 
Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, що ТОВ «ФК «Еліт Фінанс» не надано суду Договору про банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Альфа-Банк», укладеного між ОСОБА_1 та Банком.
Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, матеріали справи не містять погодження Банком (Акцепту) на укладення кредитного договору, а також відсутній і сам Договір про банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Альфа-Банк», укладеного між ОСОБА_1 та Банком, з погодженням усіх істотних умов, який є невід`ємною частиною Оферти. А надані разом з позовною заявою виписки по рахунках, враховуючи відсутність самого кредитного договору, доказів отримання відповідачем відповідної платіжної банківської картки, тощо, не свідчить про укладення між сторонами кредитного договору та отримання за його умовами грошових коштів.
Особа, яка подала апеляційну скаргу звертає увагу, що всі Договори про внесення змін до угоди про надання кредиту не містять дати підписання вказаних договорів.
Особа, яка подала апеляційну скаргу вказує, що позовні заява не містить зазначення обґрунтованого математичного розрахунку заявлених до стягнення сум, формул розрахунку і арифметичних дій щодо кожної суми, пояснення використаних у розрахунках цифр з посиланням на відповідні докази чи інші розрахунки, які ґрунтуються на доказах, що надало б суду можливість надати правовий аналіз та перевірити правильність наданого позивачем розрахунку заборгованості.
Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, що матеріали справи не містять виписок по рахунках, які зазначені у Оферті, тому відсутні підстави вважати, що Банком було прийнято прохання клієнта, яке вказано в Оферті та зараховано кошти на вищезазначені рахунки.
Особа, яка подала апеляційну скаргу звертає увагу, що відповідно до Закону України «Про споживче кредитування» відповідачка належить до захищеної категорії щодо врегулювання простроченої заборгованості у період дії особливого періоду. Відповідачка є дружиною загиблого ІНФОРМАЦІЯ_1 військовослужбовця. А тому на неї поширюються пільги, передбачені п.15 ст.14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» (у редакції чинній на час виникнення спірних правовідносин), а саме: не повинні нараховуватися штрафні санкції, пеня та проценти за користування кредитом за весь час призову чоловіка, який є військовослужбовцем. Тому нарахування відсотків є незаконним.
У відзиві на апеляційну скаргу ТОВ «ФК «Еліт фінанс» просить апеляційну скаргу ОСОБА_1 залишити без задоволення, а рішення суду першої інстанції, без.
Заслухавши суддю-доповідача, пояснення учасника справи, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляційної скарги, апеляційний суд приходить до наступного висновку.
Судом встановлено, що 14 листопада 2019 року ОСОБА_1 звернулась до АТ «Альфа-Банк» з метою отримання банківських послуг.
14 листопада 2019 року ОСОБА_1 підписала оферту на укладення угоди про надання кредиту № 500823935, яка є невід`ємною частиною договору про банківське обслуговування фізичних осіб, на таких умовах: сума кредиту 86 020,24 грн, процентна ставка - 23,00%, тип ставки фіксована, строк кредиту 84 міс. (а.с.7). Відповідно до п.2 датою повернення Кредиту є 15.11.2026. Для повернення заборгованості за угодою використовується рахунок № НОМЕР_1 , відкритий у банку. Кредит надається позичальнику для погашення заборгованості за кредитним договором № 501061553 від 31 серпня 2018 року, сума: 44 986,39 грн, спосіб видачі: переказ коштів на рахунок № НОМЕР_2 , відкритий в АТ «АЛЬФА-БАНК»; погашення заборгованості за кредитним договором № 501100775 від 11 січня 2019 року, сума: 41 033,85 грн, спосіб видачі: переказ коштів на рахунок № НОМЕР_3 , відкритий в АТ «АЛЬФА-БАНК».
Того ж дня ОСОБА_1 підписано графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки, з урахуванням вартості всіх супутніх послуг, що є додатком № 1 до угоди про надання кредиту № 500823935 від 14 листопада 2019 року, а також паспорт споживчого кредиту (а.с.7 зворот-8, 8 зворот).
22 лютого 2021 року між АТ «Альфа-Банк» та ТОВ «ФК ФОРТ» укладено договір факторингу № 1, за умовами п. 2.1. якого фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта за плату, клієнт відступає фактору, а фактор набуває належне клієнтові право вимоги до боржників за договорами, перелік яких наведено в додатку № 1-1 до договору. Сторони погодили, що до фактора переходять всі права, які належать клієнту за основними договорами, на умовах передбачених основними договорами (а.с.13-17).
22 лютого 2021 року АТ «Альфа-Банк» та ТОВ «ФК ФОРТ» підписали акт приймання-передачі реєстру боржників від 22 лютого 2021 року до договору факторингу № 1 від 22 лютого 2021 року, за яким загальна кількість переданих боржників становить 10 590 (а.с.18).
Витягом з реєстру, який є додатком до договору факторингу № 1 від 22 лютого 2021 року зазначено боржником ОСОБА_1 за договором № 500823935 від 14 листопада 2019 року на загальну суму 107 225,66 грн, з яких: 83 305,91 грн залишок по тілу кредиту, 22 719,75 грн по відсотках (а.с.26).
Платіжним дорученням № 35 від 23 лютого 2021 року підтверджено перерахування коштів ТОВ «ФК ФОРТ» на користь АТ «Альфа-Банк» в сумі 14 235 001,00 грн за право вимоги згідно з договором факторингу № 1 від 22 лютого 2021 року (а.с.18 зворот).
23 лютого 2021 року між ТОВ «ФК ФОРТ» та ТОВ «ФК «Еліт Фінанс» укладено договір факторингу № 01-23-02/21, за умовами п. 2.1 якого в порядку та на умовах, визначених цим договором, фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта за плату, клієнт відступає фактору, а фактор набуває належне клієнтові право вимоги до боржників за договорами, перелік яких наведено в додатку № 1-1 до договору. Сторони погодили, що до фактора переходять всі права, які належать клієнту за основними договорами, на умовах, передбачених основними договорами (а.с.19-23).
23 лютого 2021 року ТОВ «ФК ФОРТ» та ТОВ «ФК «Еліт Фінанс» підписали акт приймання-передачі реєстру боржників від 23 лютого 2021 року до договору факторингу № 01-23-02/21 від 23 лютого 2021 року, за яким загальна кількість переданих боржників становить 10 590 (а.с.24).
Як свідчить витяг з реєстру, який є додатком до договору факторингу № 01-23-02/21 від 23 лютого 2021 року, договором № 500823935 від 14 листопада 2019 року наявна заборгованість у сумі 107 225,66 грн, з яких: 83 305,91 грн залишок по тілу кредиту, 22 719,75 грн по відсотках (а.с.27).
Платіжним дорученням № 129 від 23 лютого 2021 року підтверджено перерахування коштів ТОВ «ФК «Еліт Фінанс» на користь ТОВ «ФК ФОРТ» в сумі 13 235 000,00 грн за право вимоги згідно з договором факторингу № 01-23-02/21 від 23 лютого 2021 року (а.с.25).
Згідно з розрахунком заборгованості станом на 22 лютого 2021 року за договором № 500823935 від 14 листопада 2019 року заборгованість становить 107 225,66 грн, з яких: 83 305,91 грн залишок по тілу кредиту, 22 719,75 грн по відсотках, по штрафам – 1 200,00 грн (а.с.32).
За змістом ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості (ч. 1, 3 ст. 509 ЦК України).
Згідно з ч. 1 ст. 526 ЦУ України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту (ч. 1 ст. 527 ЦК України).
Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події (ч. 1 ст. 520 ЦК України).
Відповідно до ч. 1 ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Згідно з частиною першою статті 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Відповідно до статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
Згідно зі статтею 627 ЦК України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Згідно зі статтями 628, 629 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства, а сам договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Відповідно до статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору, до яких закон відносить умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
Згідно зі ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірах та на умовах, установлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Кредитний договір укладається у письмовій формі (ч. 1 ст. 1055 ЦК України).
Відповідно до ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцю таку ж суму грошових коштів (суму позики). Договір позики є укладеним з моменту передання грошей.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін, проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Згідно зі ст.1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).
Клієнт може відступити факторові свою грошову вимогу до боржника з метою забезпечення виконання зобов`язання клієнта перед фактором. Зобов`язання фактора за договором факторингу може передбачати надання клієнтові послуг, пов`язаних із грошовою вимогою, право якої він відступає.
Згідно із ст.1078 ЦК України, предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).
Задовольняючи частково позовні вимоги, суд першої інстанції зазначив, що оскільки відповідач допустила порушення зобов`язань, встановлених договором, власних розрахунків заборгованості за кредитом, а також доказів своєчасного та належного виконання кредитного договору не надала, що має наслідком наявність заборгованості за тілом кредиту та відсотками, то позовні вимоги у сумі 106 025,66 грн підлягають задоволенню. При цьому зазначає, що штрафні санкції не вказані в Оферті на укладання угоди про надання кредиту. 
Апеляційний суд погоджується з висновками суду першої інстанції.
Матеріалами справи підтверджено, що 14 листопада 2019 року між АТ «Альфа Банк» та ОСОБА_1 шляхом акцептування банком пропозиції клієнта (оферти) укладено угоду про надання кредиту № 500823935, на таких умовах: тип кредиту кредит готівкою, сума кредиту 86 020,24 грн, процентна ставка 23,00%, тип ставки фіксована, строк кредиту 84 міс.
Виписки за картковими рахунками (по кредитному договору) можуть бути належними доказами щодо заборгованості по тілу кредиту за кредитним договором. 
Наявні в матеріалах справи виписки за особовими рахунками, обліковий період з 14 листопада 2019 року по 22 лютого 2021 року, містять інформації про перерахування на визначений у договорі рахунок 15 листопада 2019 року кредиту в сумі 86 020,24 грн.
Таким чином підтверджено видачу кредитних коштів, спосіб видачі кредиту переказ коштів на рахунок № НОМЕР_1 , відкритий в АТ «Альфа-Банк».

Інші доводи апеляційної скарги не дають підстав для скасування оскаржуваного рішення, оскільки укладання кредитного договору, перерахування кредитних коштів та розмір заборгованості підтверджуються письмовими доказами по справі, які узгоджуються між собою. 
Керуючись ст. 367, 374, 375, 381-384, 389, 390 ЦПК України, апеляційний суд,
П О С Т А Н О В И В :
Апеляційну скаргу ОСОБА_1 – залишити без задоволення.
Рішення Варвинського районного суду Чернігівської області від 11 березня 2026 року – залишити без змін.
Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її ухвалення, але може бути оскаржена до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення у випадках, передбачених ст. 389 ЦПК України.
Повний текст постанови складений 02 вересня 2026 року.

Головуюча: Судді: