Справа № 161/7814/26 
Провадження № 2/161/4703/26

ЛУЦЬКИЙ МІСЬКРАЙОННИЙ СУД ВОЛИНСЬКОЇ ОБЛАСТІ

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

06 серпня 2026 року Луцький міськрайонний суд Волинської області
в складі: головуючої – судді Плахтій І.Б.
з участю секретаря судових засідань– Маєвської Х.Ю.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Луцьку цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В:

09 квітня 2026 року позивач звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Позовні вимоги обгрунтовані тим, що 05 липня 2024 року ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) уклали договір про відкриття кредитної лінії №1417-7273, за умовами якого кредитодавець надав позичальнику кредит, а позичальник зобов`язався повернути кредит та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом та інші платежі у порядку, передбаченому договором. Також, Відповідач своїх зобов`язань за кредитним договором належним чином не виконав, суму кредиту не повернув та не виконав інших своїх грошових зобов`язань, у зв`язку з чим у нього утворилася заборгованість. Станом на 18 березня 2026 року загальний розмір заборгованості відповідача за кредитним договором становить 87153, 96 грн., а саме: прострочена заборгованість за кредитом – 19000 грн.; прострочена заборгованість за нарахованими процентами – 68153, 96 грн. Разом з тим, кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТзОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 1360 грн. за умови погашення позичальником решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 85793, 96 грн. Враховуючи наведене, просить суд стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором у розмірі 85793, 96 грн., з яких: прострочена заборгованість за кредитом – 19000 грн.; прострочена заборгованість за нарахованими процентами – 66793, 93 грн., а також покласти на нього судові витрати.
27 квітня 2026 року відповідачка подала відзив на позовну заяву. Вказує, що категорично не погоджується із заявленими позовними вимогами та вважає їх такими, що підлягають істотному зменшенню. Розмір нарахованих відсотків більш ніж у три рази перевищує суму фактично отриманих коштів. Відсоткова ставка на рівні 1,2–1,5% на день є економічно необґрунтованою, надмірною та такою, що суперечить принципам розумності, добросовісності та справедливості, визначеним цивільним законодавством України. Вважає, що умови договору, які призводять до багаторазового збільшення боргу, є несправедливими та такими, що ставлять її у вкрай невигідне становище. Зазначає, що не ухилялась від виконання зобов`язань та здійснювала часткові платежі по кредиту, що підтверджує її добросовісну поведінку. Однак, через надмірне нарахування відсотків сума боргу штучно збільшена до непропорційного розміру. На даний момент вона самостійно виховує малолітню дитину, що істотно обмежує її фінансові можливості. Заявлена позивачем сума є нереальною до сплати та фактично ставить її у критичне матеріальне становище. Реальною та посильною для неї сумою погашення заборгованості є 25000 грн., що відповідає принципам справедливості та враховує як інтереси позивача, так і її матеріальне становище. На підставі викладеного просить суд: відмовити у задоволенні позовних вимог у частині стягнення надмірних відсотків; зменшити розмір заборгованості до справедливого та співмірного рівня; врахувати часткове виконання зобов`язань; врахувати матеріальне становище відповідача та факт самостійного виховання дитини; визначити розмір заборгованості, який не перевищує 25000 грн. або інший розумний розмір на розсуд суду.
Представник позивача у судове засідання не з`явився, попередньо подав заяву про розгляд справи у його відсутності. Щодо ухвалення заочного рішення не заперечує.
Відповідач в судове засідання повторно не з`явилась, про день, час, місце розгляду справи була повідомлена належним чином, що підтверджується підписом в рекомендованому повідомленні про вручення поштового відправлення, причини неявки суду не повідомила, клопотання про відкладення розгляду справи від неї на адресу суду не надходили.
Згідно з вимогами ч. 2 ст. 247 ЦПК України у зв?язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.
Дослідивши та оцінивши наявні у справі докази в їх сукупності, суд дійшов наступного висновку.
05 липня 2024 року ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) уклали договір про відкриття кредитної лінії №1417-7273, відповідно до умов якого (пункт 2.2) кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання йому грошових коштів (кредиту) на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язався повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим договором.
Основні умови кредитування згідно цього кредитного договору: дата видачі кредиту – 05 липня 2024 року; загальний розмір кредиту – 20000 грн.; базовий період користування кредитом – 14 календарних днів; строк кредитування - 300 днів. Комісія за видачу кредиту 15 % від суми виданого кредиту.
Нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною ставкою: Стандартна процентна ставка становить 1.50% (одна ціла, п`ятдесят сотих відсотки(-ів)) за кожен день користування Кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання Позичальником права користування Кредитом за Зниженою ставкою). Знижена процентна ставка становить 1.20% (одна ціла, двадцять сотих відсотки(-ів)) за кожен день користування Кредитом, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування Кредитом та є заохоченням Позичальника до сумлінного виконання умов Договору.
05 липня 2024 року ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» надало (перерахувало) відповідачу грошові кошти в сумі 20000 грн., що підтверджується довідкою про перерахування суми кредиту.
Станом на 18 березня 2026 року загальний розмір заборгованості відповідача за кредитним договором становить 87153, 96 грн., а саме: прострочена заборгованість за кредитом – 19000 грн.; прострочена заборгованість за нарахованими процентами – 68153, 96 грн.
У позовній заяві позивач вказує, що кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме, часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у сумі 1360 грн.
Надаючи свою правову оцінку відносинам, що склалися між сторонами, суд зазначає таке.
Частиною 2 статті 11 Цивільного кодексу України визначено, що підставами виникнення цивільних прав і обов?язків є у тому числі договори та інші правочини.
Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов?язків.
Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов?язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ч. 1 ст. 628 ЦК України).
Стаття 627 ЦК України визначає, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Абзац другий частини 2 статті 639 ЦК України передбачає, що якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Відповідно до ч. 1 ст. 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов?язкові реквізити документа.
Згідно з ч. 1 ст. 8 ЗУ «Про електронні документи та електронний документообіг» юридична сила електронного документа не може бути заперечена виключно через те, що він має електронну форму.
Відповідно до ч. ч. 1, 3 ст. 6 ЗУ «Про електронні документи та електронний документообіг» для ідентифікації автора електронного документа може використовуватися електронний підпис. Накладанням електронного підпису та/або електронної печатки завершується створення електронного документа.
Отже, наявність електронних підписів сторін підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, забезпечує ідентифікацію сторін та цілісність документа, в якому втілюється воля останніх.
Відповідно до ч. 1 ст. 7 ЗУ «Про електронні документи та електронний документообіг» оригіналом електронного документа вважається електронний примірник документа з обов`язковими реквізитами, у тому числі з електронним підписом автора або підписом, прирівняним до власноручного підпису відповідно до Закону України «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги».
Відповідно до п. 5 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до ч. ч. 3, 4, 7, 12 ст. 11 ЗУ «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-комунікаційних системах.
Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) або електронний договір повинні містити інформацію щодо можливості отримання стороною такої пропозиції або договору у формі, що унеможливлює зміну змісту. Якщо покупець (споживач, замовник) укладає електронний договір шляхом розміщення замовлення за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, продавець (виконавець, постачальник) зобов`язаний оперативно підтвердити отримання такого замовлення. Замовлення або підтвердження розміщення замовлення вважається отриманим у момент, коли сторона електронного договору отримала доступ до нього.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Відповідно до ч. 1 ст. 12 ЗУ «Про електронну комерцію» якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України «Про електронні документи та електронний документообіг» та «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги», за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов?язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно приписів ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов?язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.
Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов?язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
В порушення вищезазначених правових норм та умов договору позичальник своєчасно не повернув кредит, тобто порушив свої зобов`язання перед позивачем, у зв`язку з чим позовні вимоги в частині стягнення основної суми кредиту у розмірі 19000 грн. слід задовольнити.
Разом з тим, позивач, пред`являючи вимоги до відповідача, просив, у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути заборгованість за відсотками, яка становить 66793, 96 грн. 
Як встановлено судом, за умовами кредитного договору №1417-7273 від 05 липня 2024 року відповідач отримав кредит у розмірі 20000 грн. строком на 300 днів, зі сплатою відсотків за користування кредитом: Стандартною процентною ставкою:- 1.50 %. Знижена процентна ставка становить 1.20% .
Відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.
Вказана норма була введена в дію Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року №3498-IX та набрала чинності 24 грудня 2023 року.
Передбачений п. 17 Прикінцевих і перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» перехідний період у 240 днів із дозволеною ставкою: 120 днів 2,5%, 120 днів 1,5% поширюється лише на договори, укладені до набрання Законом чинності, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання Законом чинності. Про це зазначено у ч. 2 розділу ІІ Прикінцевих і перехідних положень ЗаконуУкраїни «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг».
Отже, укладаючи 05 липня 2024 року кредитний договір, який за своєю суттю є договором споживчого кредитування, та додаткові угоди до нього позивач не мав права визначати стандартну проценту ставку у розмірі 1, 50 % та знижену процентну ставку в розмірі 1, 20%, оскільки її максимальний розмір не може перевищувати 1% на день.
Як вбачається з розрахунку заборгованості за договором №1417-7273 від 05 липня 2024 року, станом на 18 березня 2026 року, нарахування відсотків здійснено позивачем за період з 05 липня 2024 року до 30 квітня 2025 року (за 300 днів), тобто в межах дії договору.
Разом з цим, нарахування здійснювалось за процентною ставкою 1, 20 % та 1,50%, що не відповідає вимогам закону.
У зв`язку з цим суд здійснив перерахунок відсотків з врахуванням відсоткової ставки 1% в день за 300 днів, тобто за період, вказаний у кредитному договорі.
В такому випадку розмір відсотків за користування кредитом за період з 05 липня 2024 року до 30 квітня 2025 року становить 60000 грн.: 20000 грн. х 1% х 300 днів = 60000 грн.
Разом з тим, суд враховує, що, як вбачається з розрахунку заборгованості, відповідачем здійснювалися платежі, загальний розмір яких становить 14206, 04 грн., які були зараховані позивачем у рахунок погашення відсотків та комісії за надання кредиту. При цьому з розрахунку вбачається, що сума комісії в розмірі 3000 грн. була повністю погашена, оскільки в подальшому її розмір визначений як нульовий. Відтак із загальної суми сплачених коштів 3000 грн. припадає на погашення комісії за видачу, а решта 11206, 04 грн. (14206, 04 грн. - 3000 грн.) - на погашення процентів. Таким чином, сума процентів, яка підлягає стягненню з відповідача, підлягає зменшенню на 11206, 04 грн, оскільки зазначена сума вже була погашена відповідачем.
Крім того, у позовній заяві позивач зазначає, що кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТзОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 1360 грн.
Отже, з огляду на здійснені відповідачем платежі в рахунок погашення відсотків (11206, 04 грн.) та списання відсотків позивачем (1360 грн.), із загальної суми нарахованих судом відсотків підлягають вирахуванню зазначені суми, окільки підстави для їх повторного стягнення відсутні.
З огляду на вищевикладене, суд вважає, що позовна вимога про стягнення відсотків підлягає до задоволення частково у розмірі 47433, 96 грн. (60000 грн. – 11206, 04 грн. – 1360 грн.).
Отже, з відповідача на користь позивача слід стягнути заборгованість за кредитним договором №1417-7273 від 05 липня 2024 року в загальному розмірі 66433, 96 грн., з яких: 19000 грн.- прострочена заборгованість за кредитом; 47433, 96 грн. – прострочена заборгованість за нарахованими відсотками.
Крім того, враховуючи висновок суду про часткове задоволення позову з відповідача на користь позивача слід стягнути 2061, 61 грн. судового збору (66433, 96 грн. х 2662, 40 грн. / 85793, 96 грн.).
Керуючись ст.ст. 10, 12, 27, 77, 81, 141, 263-265, 354 ЦПК України, на підставі ст.ст.526, 536, 1046, 1048, 1050, 1054 ЦК України суд, -

У Х В А Л И В:

Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 в користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором №1417-7273 від 05 липня 2024 року в загальному розмірі 66433 (шістдесят шість тисяч чотириста тридцять три) грн. 96 коп.
В задоволенні решти позовних вимог – відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 в користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» понесені витрати пов`язані зі сплатою судового збору в розмірі 2061 (дві тисячі шістдесят одна) грн. 61 коп.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо її не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до Волинського апеляційного суду. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», адреса: 01133, м. Київ, б-р Лесі Українки, буд. 26, офіс 407; код ЄДРПОУ 38548598.
Відповідач:  ОСОБА_1 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 .
Рішення у повному обсязі складено 10 серпня 2026 року.
Суддя Луцького міськрайонного 
суду Волинської області І.Б. Плахтій