Справа № 638/23844/24
Провадження № 2/638/9778/26

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

20 липня 2026 року Шевченківський районний суд м. Харкова 

в складі головуючого судді: Хайкіна В.М.,
за участю секретаря: Кирилішиної М.О.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

ВСТАНОВИВ:

12.12.2024 року через підсистему «Електронний суд» до Дзержинського районного суду м. Харкова надійшла позовна заява Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» в особі представника – Ляр Д.Ю. до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, згідно прохальної частини якої просить суд: стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором №б/н від 22.01.2020 року у розмірі 93 660,11 грн., що складається з: 82 915,65 грн. – заборгованість за тілом кредита, 10 744,46 грн. – заборгованість за простроченими відсотками; та стягнути судовий збір у розмірі 2 422,40 грн. Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 22.01.2020 року відповідач ознайомилась з умовами кредитування та підписала паспорт кредиту. 22.01.2020 року відповідач підписала власноруч заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та погодила наступні умови кредитування: тип кредиту та розмір кредитного ліміту – відновлювальна кредитна лінія до 100 000,00 грн.; строк кредитування – 12 місяців з пролонгацією; процентна ставка, відсотків річних – 37,2%, в процесі користування рахунком відбулась зміна відсоткової ставки до 36%. На підставі укладеного договору відповідач отримала платіжний інструмент – кредитну картку № НОМЕР_1 , строк дії – 02/23, згодом відповідачем отримано кредитну картку № НОМЕР_2 , строк дії 11/24. 22.09.2022 року відповідач підписала власноруч заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та додаткову угоду №SAMDNWFC00071973453_01 до кредитного договору від 22.09.2022 року та сторони узгодили змінити умови кредитного договору. Тобто, позивач пішов на зустріч відповідачу та враховуючи фінансовий стан відповідача, сторони погодили льготні умови обслуговування. Відповідач порушує зобов`язання за кредитним договором, у зв`язку із чим відповідач станом на 17.11.2024 року має заборгованість у розмірі 93 660,11 грн., яка складається з: 82 915,65 грн. – заборгованість за тілом кредиту, 10 744,46 грн. – заборгованість за простроченими відсотками.
Ухвалою Дзержинського районного суду м. Харкова від 24.12.2024 року позовну заяву Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» залишено без руху та надано строк для усунення недоліків.
05.05.2025 року через підсистему «Електронний суд» до Шевченківського районного суду м. Харкова надійшла від представника позивача Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» Ніколенко В.В. заява про усунення недоліків, шляхом надання позовної заяви в новій редакції, а також доказами направлення позовної заяви з додатками на адресу відповідача.

Ухвалою Шевченківського районного суду м. Харкова від 07.05.2025 року відкрито провадження у вказаній справі за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін.
26.11.2025 року через підсистему «Електронний суд» від представника відповідача ОСОБА_1 – адвоката Жупинського М.А. до суду надійшов відзив на позов, в якому останній просить відмовити у задоволенні позовних вимог та стягнути з позивача на користь відповідача витрати на правову допомогу адвоката у розмірі 8 000,00 грн. Вимоги відзиву обґрунтовані тим, що відповідач ніякого кредитного договору з позивачем не укладала, не підписувала та не була ознайомлена з його умовами. Представник зазначає, що позивач жодним чином не надає підтверджень, що саме ці Витяг з Тарифів та Витяг з Умов розуміла відповідач та ознайомилась і погодилась з ними, підписуючи анкету-заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг АТ КБ «Приватбанк», а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки. Представник вказує також, що з огляду на те, що згідно виписки, наданої позивачем, станом на 01.12.2023 року різниця між сумою надходжень за кредитним договором від 22.01.2020 року у сумою витрат становить 12 722,93 грн., за відсутності операцій з витрат коштів по картковому рахунку за кредитним договором від 22.01.2020 року залишок боргу відповідача станом на 23.01.2020 року становить 78 937,17 грн., а тому позовні вимоги позивача щодо розміру заборгованості відповідача не можна вважати доведеними. З таких підстав у задоволенні позовних вимог позивача необхідно відмовити.
08.12.2025 року від представника позивача Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» - Кіріченко В.І. до суду надійшла відповідь на відзив, у якій остання просить задовольнити позовні вимоги в повному обсязі.
Суд, дослідивши доводи сторін, які викладені у письмових заявах по суті спору, та оцінивши докази, представлені в матеріалах справи, встановив наступні обставини та відповідні їм правовідносини.
Матеріалами справи встановлено, що 22.01.2020 року між Акціонерним товариством комерційний банк «Приватбанк» та ОСОБА_1 в електронному вигляді, за допомогою планшету підписано заяву про приєднання до умов та правил надання послуг, згідно якої клієнт приєднується до розділів «Загальні положення», «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування/», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка», Умов та правил надання банківських послуг акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк», що розміщені в мережі інтернет в редакції, чинній на дату підписання цієї заяви, які разом становлять договір банківського рахунка, приймає всі права та обов`язки, встановлені в цьому договорі та зобов`язується їх належним чином виконувати та зазначено наступні істотні умови кредитування: тип кредиту – відновлювальна кредитна лінія, сума – до 50 000,00 грн. для карт «Універсальна», до 75 000,00 грн. для карт «Універсальна Gold», до 100 000,00 грн. для карт Преміальної картки Platinum, до 200 000,00 грн. для Преміальної картки World Black Edition, до 400 000,00 грн. для Преміальної картки World Elite, до 800 000,00 грн. для Преміальної картки Infinity; строк – 20 років; мета – споживчі цілі; спосіб видачі – безготівковим шляхом; процентна ставка – фіксована, 37,2% річних для Преміальних карток Platinum, World Black Edition, World Elite, Infinity, VISA Signature; тип процентної ставки – фіксована. Зазначено також порядок повернення кредиту: повернення кредиту здійснюється шляхом: договірного списання з рахунку клієнта, у тому числі за рахунок кредитного ліміту, у розмірі процентів, що підлягають сплаті за цим договором, 1-го числа календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, за умови наявності невикористаного кредитного ліміту та за відсутності прострочених зобов`язань клієнта; шляхом внесення клієнтом коштів у розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту. Розмір мінімального обов`язкового платежу: 7% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн. + комісія щомісячно; у разі прострочення з 31-го дня – 10% від заборгованості; у разі прострочення з 181-го дня – 100% від заборгованості.
10.12.2021 року між сторонами у електронному вигляді підписано заяву про приєднання до умов та правил надання послуг, згідно якої клієнт приєднується до розділів «Загальні положення», «Кредитні картки», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка» Умов та Правил надання банківських послуг АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНОГО БАНКУ “ПРИВАТБАНК” (далі - Договір), що розміщені в мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї заяви; зазначено наступні істотні умови кредитування: тип кредиту – відновлювальна кредитна лінія, Розмір кредитного ліміту не перевищує: 200 000,00 грн. для карт “Універсальна”, 200 000,00 грн. для карт “Універсальна Gold”, 300 000,00 грн для Преміальної картки Platinum, 300 000,00 грн для Преміальної картки World Black Edition, 300 000,00 грн для Преміальної картки VISA Signature, 400 000,00 грн для Преміальної картки World Elite, 800 000,00 грн для Преміальної картки Infinite; строк – 12 місяців з пролонгацією; мета – споживчі цілі; спосіб видачі – безготівковим шляхом; процентна ставка – фіксована, 36 % річних для Преміальних карток Platinum, World Black Edition, World Elite, Infinity, VISA Signature. Зазначено також порядок повернення кредиту (Повернення кредиту здійснюється шляхом:- ініціювання Банком дебетового переказу з рахунку Клієнта, у т.ч. за рахунок кредитного ліміту, у розмірі процентів, що підлягають сплаті за цим Договором, з 1го по останнє число календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, за умови наявності невикористаного кредитного ліміту та за відсутності прострочених зобов`язань Клієнта за цим Договором;- шляхом внесення клієнтом коштів у розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту. Розмір мінімального обов`язкового платежу:- 7 % від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно;- 10 % від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення), наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань, права та обов`язки сторін, тарифи.
22.09.2022 року між сторонами у електронному вигляді підписано заяву про приєднання до умов та правил надання послуг, згідно якої клієнт приєднується до розділів «Загальні положення», «Кредитні картки», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка» Умов та Правил надання банківських послуг АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНОГО БАНКУ “ПРИВАТБАНК” (далі - Договір), що розміщені в мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї заяви; зазначено наступні істотні умови кредитування: тип кредиту – відновлювальна кредитна лінія, Розмір кредитного ліміту не перевищує: 200 000,00 грн. для карт “Універсальна”, 200 000,00 грн. для карт “Універсальна Gold”, 300 000,00 грн для Преміальної картки Platinum, 300 000,00 грн для Преміальної картки World Black Edition, 300 000,00 грн для Преміальної картки VISA Signature, 400 000,00 грн для Преміальної картки World Elite, 800 000,00 грн для Преміальної картки Infinite; строк – 12 місяців з пролонгацією; мета – споживчі цілі; спосіб видачі – безготівковим шляхом; процентна ставка – фіксована, 36 % річних для Преміальних карток Platinum, World Black Edition, World Elite, Infinity, VISA Signature. Зазначено також порядок повернення кредиту (Повернення кредиту здійснюється шляхом:- ініціювання Банком дебетового переказу з рахунку Клієнта, у т.ч. за рахунок кредитного ліміту, у розмірі процентів, що підлягають сплаті за цим Договором, з 1го по останнє число календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, за умови наявності невикористаного кредитного ліміту та за відсутності прострочених зобов`язань Клієнта за цим Договором;- шляхом внесення клієнтом коштів у розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту. Розмір мінімального обов`язкового платежу:- 7 % від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно;- 10 % від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення), наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань, права та обов`язки сторін, тарифи.

22.09.2022 року між сторонами в електронному вигляді на планшеті підписано додаткову угоду №SAMDNWFC00071973453_01 до Кредитного договору від 22.09.2022, згідно якої Сторони узгодили змінити умови Кредитного договору шляхом внесення в Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг наступних змін: тип кредиту – невідновлювальна кредитна лінія, строк - 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладення цієї Додаткової угоди, процентна ставка – 12 % річних, загальні витрати за кредитом 5 673,75 грн., орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом 25 673,75 грн., реальна річна процентна ставка 12,68% річних, повернення кредиту здійснюється шляхом:- договірного списання з рахунку Клієнта у розмірі процентів, що підлягають сплаті за цим Договором, 1-го числа календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту та- шляхом внесення клієнтом коштів у розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту. Розмір мінімального обов`язкового платежу:- 1% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно протягом перших шести календарних місяців з дати укладення цієї додаткової угоди; - 3% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно, починаючи з сьомого календарного місяця з дати укладення цієї додаткової угоди до дати повного погашення кредиту. Сторони узгодили, що в разі порушення Клієнтом зобов`язань з погашення заборгованості по кредиту протягом 180-ти днів з моменту виникнення таких порушень після дати укладення цієї Додаткової угоди, на підставі статей 212, 611, 651 Цивільного кодексу України терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту. На 180-й день з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту Клієнт зобов`язаний повернути Банку кредит, проценти за користування кредитом, неустойку та виконати інші зобов`язання за Договором в повному обсязі. Сторони узгодили, що на дату підписання цієї Додаткової угоди заборгованість за Договором становить: -91 239,51 грн., із них: основна сума боргу за кредитом в сумі 82 915,65 грн., нараховані, але не сплачені проценти за користування кредитом – 8 323,86 грн. При цьому Сторони узгодили, що розмір основної суми боргу та нарахованих процентів може відрізнятися від зазначених в цьому пункті у випадку здійснення Клієнтом операції (операцій) за рахунком в день укладення цієї Додаткової угоди. Всі інші умови Договору, що не суперечать умовам цієї Додаткової угоди, залишаються незмінними.
Надано і копію паспорта споживчого кредиту, підписаного споживачем в електронному вигляді на планшеті, в якому зазначені істотні умови кредитування для карток Універсальна, Універсальна Gold, Platinum у пакеті Premium, MC World Black Edition у пакеті Premium PLUS, Visa Signature у пакеті Premium PLUS, MC World Elite у пакеті Premium MAX, Visa Infinite у пакеті Premium MAX, Infinite у пакеті Private Bankin.
Згідно довідки про видані картки ОСОБА_1 було видано наступні картки: 22.01.2020 року № НОМЕР_1 , термін дії – 02/23, тип – Visa Lady Platinum; 10.12.2021 року №5221191101107547, термін дії – 10.12.2021, тип – MasterCard World Black Edition.
Згідно копії довідки про зміну умов кредитування ОСОБА_1 22.01.2020 року відкрито картковий рахунок, 12.11.2021 року встановлено кредитний ліміт у розмірі 80 000,00 грн., який в подальшому зменшувався до 0.00 грн. (останній раз 30.09.2022 року).
Суду надано виписку за договором №б/н за період з 22.01.2020 року по 19.11.2024 рік, згідно якої відповідач дійсно користувався наданими коштами.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»).
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.
Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.
Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.
Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав у борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема заборгованість за відсотками.
Матеріали справи свідчать про те, що підписавши заяву про приєднання до умов та правил надання послуг від 22.01.2020 року, від 10.12.2021 року та від 22.09.2022 року, умови яких вказувалось вище, відповідач погодила всі умови, в тому числі кредитну лінію, сплату відсотків та порядок повернення кредиту.
Вказані заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг відповідачем підписано власноруч на планшеті, що відповідає вимогам Постанови НБУ від 13.12.2019 № 151 “Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України”.
Окрім цього, відповідачем також було підписано додаткову угоду №SAMDNWFC00071973453_01 до Кредитного договору від 22.09.2022, згідно якої Сторони узгодили змінити умови Кредитного договору шляхом внесення в Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг наступних змін: тип кредиту – невідновлювальна кредитна лінія, строк - 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладення цієї Додаткової угоди, процентна ставка – 12 % річних, загальні витрати за кредитом 5 673,75 грн., орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом 25 673,75 грн., реальна річна процентна ставка 12,68% річних, повернення кредиту здійснюється шляхом:- договірного списання з рахунку Клієнта у розмірі процентів, що підлягають сплаті за цим Договором, 1-го числа календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту та- шляхом внесення клієнтом коштів у розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту. Розмір мінімального обов`язкового платежу:- 1% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно протягом перших шести календарних місяців з дати укладення цієї додаткової угоди; - 3% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно, починаючи з сьомого календарного місяця з дати укладення цієї додаткової угоди до дати повного погашення кредиту. Сторони узгодили, що в разі порушення Клієнтом зобов`язань з погашення заборгованості по кредиту протягом 180-ти днів з моменту виникнення таких порушень після дати укладення цієї Додаткової угоди, на підставі статей 212, 611, 651 Цивільного кодексу України терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту. На 180-й день з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту Клієнт зобов`язаний повернути Банку кредит, проценти за користування кредитом, неустойку та виконати інші зобов`язання за Договором в повному обсязі. Сторони узгодили, що на дату підписання цієї Додаткової угоди заборгованість за Договором становить: -91 239,51 грн., із них: основна сума боргу за кредитом в сумі 82 915,65 грн., нараховані, але не сплачені проценти за користування кредитом – 8 323,86 грн. При цьому Сторони узгодили, що розмір основної суми боргу та нарахованих процентів може відрізнятися від зазначених в цьому пункті у випадку здійснення Клієнтом операції (операцій) за рахунком в день укладення цієї Додаткової угоди. Всі інші умови Договору, що не суперечать умовам цієї Додаткової угоди, залишаються незмінними.
Сторонами при укладенні договору були обговорені усі істотні умови.
Відповідно до статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» від 15 листопада 2016 року №1734-VIII договір про споживчий кредит - це вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором.
Згідно зі частиною 2 статті 9 Закону України «Про споживче кредитування» до укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту.
Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію») із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті.
Частиною п`ятою статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» встановлено, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.
Положеннями статті 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що, якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Із заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, яка додана позивачем до позовної заяви, вбачається, що в розділі «підпис клієнта» міститься аналог власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання), що є належним підтвердженням підпису згідно із вимогами Закону України «Про електронний цифровий підпис».
До суду надано копію витягу з «Умов і правил надання банківських послуг». Щодо наданих документів суд зазначає наступне.
Згідно з частиною 1, 2 статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона – підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
Відповідно до частини 1 статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (у цьому випадку АТ «КБ «ПриватБанк»).
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі всім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку з чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому, з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
Враховуючи вимоги статей 207, 1055 ЦК України кредитні договори, у тому числі які укладаються відповідно до ст. 634 (договір приєднання), мають містити підписи сторін на всіх формулярах або інших стандартних формах, які містять умови такого договору.
До цих правовідносин не можна застосувати правила договору приєднання, передбачені частиною 1 статті 634 ЦК України, відповідно до яких договір може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та Тарифи, що розміщені на офіційному сайті позивача неодноразово змінювалися самим позивачем, тобто банк міг додати до позовної заяви витяги з Умов і Тарифів у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. Ці докази повністю залежать від волевиявлення і дій однієї сторони (позивача), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування. Окрім цього, Умови і Тарифи відповідно до вимог статей 207, 634, 1055 ЦК України мають містити підпис відповідача, оскільки законодавством установлені вимоги щодо письмової форми до всіх форм кредитних договорів, у тому числі договорів приєднання.
Позивач в обґрунтування своїх вимог надав суду витяг з Умов і правил, які не містять підпису відповідача, який би свідчив про те, що саме ці Умови розуміла відповідач та ознайомилася й погодилася з ними, підписуючи Заяву позичальника, а також те, що Умови в подальшому не змінювались без її відома.
Суд наголошує, що позивачем не надано копій примірників Умов, які відповідно до ст. ст. 207, 1055 ЦК України як складові частини кредитного договору мають містити підпис відповідача.
З наданих суду матеріалів вбачається, що сторони уклали кредитний договір шляхом підписання відповідачем лише анкети-заяви №б/н від 22.01.2020 року, заяв б/н від 10.12.2021 року та 22.09.2022 року, додаткової угоди від 22.09.2022 року та паспорта споживчого кредиту.
На підставі викладеного суд вважає, що оскільки витяг з Умов і правил, які надані позивачем на підтвердження своїх вимог, не містять підпису відповідача, а позивач не надав суду належних доказів, які б підтверджували, що саме ці Умови розумів відповідач підписуючи Договір, а також те, що Умови в подальшому не змінювались без його відома, то їх не можна розцінювати як частину Договору, укладеного сторонами 22.01.2020 року. Отже, суд відхиляє умови Договору, викладені у витягу з Умов і правил через недостовірність таких доказів, а при вирішенні справи керується лише тими умовами Договору, які сторони узгодили шляхом підписання відповідачем анкет-заяв, заяви та довідки про тарифи.
Вказане вище узгоджуються з висновками Великої Палати Верховного Суду щодо застосування норм статей 207, 633, 634, 638, 1054, 1055 ЦК України в аналогічній справі, викладеними в постанові від 3 липня 2019 року в справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19).
З розрахунку заборгованості вбачається, що заборгованість відповідача перед позивачем за Договором станом на 17.11.2024 року становить 93 660,11 грн., та складається з наступного: 82 915,65 грн. - заборгованість за тілом кредиту, 10 744,46 грн. - заборгованість за простроченими відсотками, погашено за поточним тілом кредиту – 143 952,96 грн., за простроченим тілом кредита – 0,00 грн., по нарахований відсоткам – 9 426,05 грн., за простроченими відсотками – 300,00 грн. Крім того з розрахунку вбачається, що процентна ставка змінювалася.
З огляду на те, що відповідач підписала заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг до дадоткову угоду до кредитного договору, відповідно до якої сторони узгодили зміни до умов кредитного договору, зо таких обставин доводи позивача про те, що сторони у потрібній формі досягли згоди щодо змісту договору про надання банківських послуг, в тому числі досягли згоди щодо розміру процентів відповідає фактичним обставинам справи та вимогам закону.
У постанові Верховного Суду від 30 червня 2023 року в справі N 274/7221/19 (провадження N 61-1513св23) зазначено, що доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України "Про бухгалтерський облік та фінансову звітність". Згідно з цим Законом підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.
Водночас, відповідно до пункту 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року N 75 виписки з клієнтських рахунків є підтвердженням виконаних за операційний день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.
Відповідно виписка за рахунком, що міститься в матеріалах справи, може бути належним доказом заборгованості позичальника за сумою кредиту, яка повинна досліджуватися судом у сукупності з іншими доказами.
Подібні висновки Верховний Суд виклав у постановах від 16 вересня 2020 року у справі N 200/5647/18 (провадження N 61-9618св19), від 20 жовтня 2020 року у справі N 456/3643/17 (провадження N 61-9882св20), від 28 жовтня 2020 року у справі N 760/7792/14-ц (провадження N 61-16754св19), від 17 грудня 2020 року у справі N 278/2177/15-ц (провадження N 61-22158св19).
Таким чином, виписка з карткового рахунку, додана до позовної заяви, є належним та допустимим доказом, що підтверджує розмір заборгованості за тілом кредиту, а також доказом існування між сторонами кредитних правовідносин, ураховуючи факт користування позичальником кредитними коштами, часткового повернення отриманих коштів у кредит.
З виписки по картковому рахунку вбачається, що відповідача активно користувалася кредитними коштами у межах кредитного ліміту, знімаючи грошові кошти та здійснюючи покупки за кредитні кошти. Періодично відповідач погашала наявну заборгованість, приймаючи та виконуючи, таким чином, умови укладеного договору, у тому разі і щодо сплати процентів за користування кредитними коштами.
Отже позивачем доведено суду, що на час підписання кредитного договору, між сторонами було досягнуто домовленості щодо усіх його істотних умов, у тому числі щодо процентної ставки за користування кредитними коштами.
Свого розрахунку відповідач не надала.
При цьому суд зауважує, що розрахунок заборгованості, наданий банком відповідає умовам договору та вимогам закону.
З огляду на вищевикладене, з відповідача підлягає стягненню заборгованість за договором, укладеним 22.01.2020 року в розмірі 93 660,11 грн., яка складається з заборгованості за кредитом та заборгованості за відсотками.
Частиною 1 статті 79 ЦПК України передбачено, що достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи.
Відповідно до статті 80 ЦПК України достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.
Згідно з частиною 1, 5, 6 статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).
Питання щодо розподілу витрат по сплаті судового збору суд вирішує на підставі статті 141 ЦПК України.
Керуючись ст. ст. 12, 13, 19, 81, 141, 263-265, 268, 272, 273-276 ЦПК України, суд, -

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , яка зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 , на користь Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк», код ЄДРПОУ 14360570, м. Київ, вул. Грушевського, 1-Д, заборгованість за кредитним договором №б/н від 22.01.2020 року у розмірі 93 660 (дев`яносто три тисячі шістсот шістдесят) грн. 11 коп.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , яка зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 , на користь Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк», код ЄДРПОУ 14360570, м. Київ, вул. Грушевського, 1-Д, судовий збір у розмірі 2 422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) грн. 40 коп.
Рішення може бути оскаржено до Харківського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Головуючий суддя: