Справа № 581/349/26 
Провадження № 2/581/303/26 

З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я 
і м е н е м У к р а ї н и    

22 липня 2026 року с-ще Липова Долина
Липоводолинський районний суд Сумської області в складі: головуючого - судді Бутенка Д.В., за участю секретаря судового засідання Бочкун Л.І., розглянувши у заочному порядку у відкритому судовому засіданні в залі суду в селищі Липова Долина цивільну справу спрощеного позовного провадження за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором
в с т а н о в и в:
Сутність заявлених до суду вимог
У травні 2026 року АТ КБ «ПриватБанк» звернулося до суду через систему «Електронний суд» з вказаним позовом, який мотивувало тим, що ОСОБА_1 7 березня 2023 року з метою отримання банківських послуг ознайомилася з умовами кредитування, підписала власноручно на планшеті паспорт споживчого кредиту та анкету-заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, тобто між банком та відповідачем укладено кредитний договір № б/н, відповідно до умов якого останній відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку № НОМЕР_1 , строк дії 01/27, тип – Універсальна, згодом нею отримано кредитну картку № НОМЕР_2 , строк дії 01/30. Відповідно до умов договору: відновлювана кредитна лінія до 200000 грн; строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією; процентна ставка, відсотків річних - 42,0%; кількість та розмір платежів, періодичність - сплата мінімальної обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту; розмір мінімального обов`язкового платежу - 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно, або 10% від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення; проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ст.625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю сторін в процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі – 60,00%. Позивач договірні зобов`язання перед відповідачем виконав шляхом надання останньому кредиту в розмірі, встановленому договором, а відповідач у порушення договірних обов`язків, своєчасно не сплатила банку грошові кошти на погашення заборгованості за кредитом та відсотками. У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань відповідачем та з урахуванням внесених нею коштів на погашення заборгованості, станом на 12 травня 2026 року виникла заборгованість за вказаним кредитним договором у розмірі 35509 грн 65 коп, з яких 28164 грн 41 коп - заборгованість за тілом кредиту, 7345 грн 24 коп – заборгованість за простроченими відсотками, яку разом із судовим збором банк просив суд стягнути з відповідача.
Позиція представників позивача, відповідача по даній справі
Представник позивача про час та місце розгляду справи повідомлявся в порядку п.1 ч.7 ст.128 ЦПК України, у судове засідання не з`явився, у поданій позовній заяві не заперечує проти розгляду справи за відсутності представника банку та не заперечує проти розгляду справи у заочному порядку.
Відповідач, про час та місце розгляду справи повідомлявся в порядку п.2 ч.7 ст.128 ЦПК України належним чином, у судове засідання повторно не з`явився, заперечень проти позову (відзиву) не надав.
Процесуальні дії суду у даній справі
Ухвалою судді місцевого суду від 5 червня 2026 року даній справі відкрито провадження, призначено судовий розгляд на 9 липня 2026 року о 15 год 00 хв. 9 липня 2026 року розгляд справи відкладено до 22 липня 2026 року у зв`язку з першою неявкою у судове засідання відповідача. 22 липня 2026 року спір вирішено по суті, ухвалено заочне рішення по справі.
Установлені судом фактичні обставини даної справи
ОСОБА_1 ознайомилася із актуальними умовами кредитування та 07 березня 2023 року з використанням планшетного комп`ютера підписала паспорт споживчого кредиту, який містить узагальнену інформацію про умови кредитування з використанням кредитної карти у цій письмовій інформації визначений тип кредиту – відновлювальна кредитна лінія, шляхом встановлення кредитного ліміту на кредитній картці, строк договору – 12 місяців з пролонгацією, процентна ставка у пільговий період 0,00001 % річних, процентна ставка поза межами пільгового періоду з 42% до 36 % річних, процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, відсотків, річних з 84 % до 72 %, підписаний позичальником паспорт діє у період часу з 07 березня 2023 року до 22 березня 2023 року (а.с.109-113).
07 березня 2023 року між АТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 з використанням планшетного комп`ютера підписано заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, відповідно до умов якої остання надала згоду про те, що підписанням цієї заяви приєднується до розділу "Загальні положення", підрозділів "Кредитні картки", "Поточні рахунки", "Використання картки", "Віддалені канали обслуговування", "Оплата частинами та Миттєва розстрочка", "Автоплатежі", Умов та Правил надання банківських послуг акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" (далі - Умови та Правила), що розміщені в мережі Інтернет за адресою https://ргivatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї заяви, які разом становлять змішаний договір: договір банківського рахунка, споживчого кредиту та обслуговування платіжного інструменту та генеральний кредитний договір в частині надання споживчих кредитів "Кредитна картка", "Оплата частинами", "Миттєва розстрочка" (далі —договір), приймає всі права та обов`язки, встановлені в цьому договорі та зобов`язався їх належним чином виконувати. Також погоджені суттєві умови користування кредитним рахунком, відповідно до умов яких ОСОБА_1 : встановлена відновлювана кредитна лінія до 200000 грн; тип платіжної картки «Універсальна»; строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією; процентна ставка, відсотків річних - 42,0%; розмір мінімального обов`язкового платежу - 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно, або 10% від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення (а.с.32-43).
Відповідно до довідки АТ КБ «ПриватБанк» від 14 травня 2026 року, між АТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 підписаний кредитний договір № б/н, за яким останній видані такі кредитні картки: 07 березня 2023 року картка Універсальна № НОМЕР_1 – термін дії до січня 2027 року, 13 жовтня 2025 року картка Універсальна №5457082539358239 – термін дії до січня 2030 року (а.с.44).
Із змісту довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, оформленої на ОСОБА_1 , вбачається здійснення старту карткового рахунку № НОМЕР_1 07 березня 2023 року, 07 березня 2023 року встановлено кредитний ліміт у розмірі 00 грн 00 коп, 07 березня 2023 року зменшено кредитний ліміт у розмірі 00 грн 00 коп, 12 лютого 2024 року здійснено збільшення кредитного ліміту у розмірі 5000 грн 00 коп, 21 травня 2024 року здійснено збільшення кредитного ліміту у розмірі 15000 грн 00 коп, 04 жовтня 2024 року здійснено збільшення кредитного ліміту у розмірі 25000 грн 00 коп, 14 листопада 2024 року здійснено збільшення кредитного ліміту у розмірі 30000 грн 00 коп, 6 листопада 2025 року здійснено зменшено кредитний ліміт у розмірі 29650 грн 94 коп, 17 листопада 2025 року зменшено кредитний ліміт у розмірі 29650 грн 94 коп, 28 листопада 2025 року зменшено кредитний ліміт у розмірі 29643 грн 44 коп, 15 грудня 2025 року зменшено кредитний ліміт у розмірі 00 грн 00 коп (а.с.45).
Із наданого позивачем розрахунку заборгованості за договором № б/н від 07 березня 2023 року, укладеного між АТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 : станом на 12 травня 2026 року 28164 грн 41 коп, із них: заборгованість за тілом кредиту 28164 грн 41 коп, заборгованість за простроченими відсотками 7345 грн 24 коп; відповідач багаторазово протягом дії договірних відносин користувався кредитними коштами, погашаючи заборгованість, остання проплата проведена 28 листопада 2025 року у розмірі 7 грн 50 коп (а.с.49-54).
На підтвердження позовних вимог позивач додав до позовної заяви виписку за договором № б/н за період 07 березня 2023 року по 14 травня 2026 року, згідно з якою 23 жовтня 2025 року здійснено погашення заборгованості за поточним тілом кредиту у розмірі 2000 грн 00 коп, відповідачем здійснювалися обов`язкові щомісячні платежі, а також позивачем здійснювалося списання відсотків за використання кредитного ліміту на різні грошові суми (а.с.46-48).
Норми права, які підлягають застосуванню у даній справі
Частиною 1 ст.13 ЦПК України передбачено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Згідно ч.1 ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Згідно зі ст.ст.526,530 ч.1 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться; якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Частиною 1 статті 634 ЦК України встановлено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»).
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.
Відповідно до ч. 1 ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.
Висновки суду по суті заявлених вимог
1. Між сторонами у даній справі виник спір з приводу стягнення з відповідача на користь позивача боргу за тілом кредиту та процентів за користування кредитними коштами. Установлені правовідносини врегульовані вищенаведеними нормами права.
2. У матеріалах справи наявна підписана відповідачем з використанням планшетного комп`ютера заява про приєднання до умов та правил надання послуг від 07 березня 2023 року, в якій сторони спору узгодили суму гривневого еквіваленту кредитного ліміту в розмірі 200000 грн, визначили базову проценту ставку – 42,0 річних із погашенням щомісячними платежами кредитних коштів, та процентної ставки, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту – 84,0% річних. Також, 07 березня 2023 року відповідачем з використанням планшетного комп`ютера підписано паспорт споживчого кредиту, який містить інформацію про умови кредитування з використанням кредитної карти у цій письмовій інформації визначений тип кредиту – відновлювальна кредитна лінія, шляхом встановлення кредитного ліміту на кредитній картці, строк договору – 12 місяців з пролонгацією, процентна ставка у пільговий період 0,00001 % річних, процентна ставка поза межами пільгового періоду з 42% до 36 % річних, процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, відсотків, річних з 84 % до 72 %, підписаний позичальником паспорт діє у період часу з 07 березня 2023 року до 22 березня 2023 року. Проте на думку суду, підписання відповідачем заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг, паспорта споживчого кредиту із використанням планшетного комп`ютера не є підтвердженням укладення кредитного договору із погодженим розміром процентів за користування кредитом, оскільки електронна форма укладення такого правочину сторонами не узгоджувалася, текст кредитного договору не підписувався в електронному вигляді згідно із нормами Закону України «Про електронну комерцію».
Також ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, їх підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту, він має інформативний характер для позичальника. Зазначений мотив суду узгоджується з правовою позицією Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду, висловленою у постанові від 23 травня 2022 року у справі № 393/126/20 (провадження № 61-14545сво20). 
Підписана відповідачем 07 березня 2023 року заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг містить інформацію щодо різних умов кредитування для різних кредитних карток, а тому з їх змісту неможливо встановити, на яких саме умовах відповідач користувався кредитними коштами, починаючи з 7 березня 2023 року, в тому числі і щодо розміру узгодженої між сторонами спору процентної ставки за користування кредитом.
Отже, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена, зокрема, у формі сплати процентів за користування кредитними коштами у розмірах від 0 % до 3,5 % в місяць, 42 % річних, що узгоджується з висновками щодо застосування відповідних норм права, викладеними у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі №342/180/17 (провадження № 14-131цс19). Тому суд дійшов висновку про відсутність підстав для стягнення з відповідача на користь позивача процентів за користування кредитними коштами в розмірі 7345 грн 24 коп.
3. Банк при зверненні до суду також порушував питання про стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту в розмірі 28164 грн 41 коп.
На підтвердження розміру заборгованості позивачем надано розрахунок заборгованості за договором б/н від 07 березня 2023 року та виписку по рахунку ОСОБА_1 . Проте, рух отриманих коштів зазначений у розрахунку заборгованості не співпадає із рухом таких коштів, які зазначені у виписці по рахунку відповідача, тому суд для розрахунку суми заборгованості за фактично отриманими коштами обрав виписку по рахунку ОСОБА_1 із розширеними даними про отримані та повернуті відповідачем грошові кошти за період з березня 2023 року по травень 2026 року (а.с.46-48).
Також, із виписки по рахунку ОСОБА_1 вбачається, що банк, починаючи з 01 травня 2024 року, погашав проценти за рахунок тіла кредиту на загальну суму 20723 грн 83 коп. Такі дії банку не відповідають суті кредитних правовідносин, оскільки проценти за своєю суттю є платою за користування кредитними коштами, що прямо порушує вимоги ст.1048, 1049 ЦК України. Отже, позивачем неправильно обраховано заборгованість за тілом кредиту, яку безпідставно збільшено за рахунок процентів. 
Унаслідок таких дій банку тіло кредиту безпідставно збільшувалося на суму необгрунтовано нарахованих та несплачених відповідачем відсотків за користування кредитом, не враховані в погашення боргу списані суми відсотків, однак фактично зазначені у виписці суми позичальником не витрачалися, а заборгованість по тілу кредиту не зменшувалась. Тому визначена банком заборгованість за простроченим тілом кредиту з урахуванням відсотків є необґрунтованою.
Також позивачем, всупереч вимог ст.81 ЦПК України, не надано суду належних і допустимих доказів в підтвердження того, що між сторонами склалися договірні відносини щодо надання банківського кредиту на заявлених банком умовах, зокрема, щодо сплати відсотків за користування кредитними коштами, їх розміру, з можливістю погашення заборгованості за відсотками за рахунок тіла кредиту.
При установленні судом того, що відповідачем фактично використано коштів на загальну суму 96001 грн 29 коп, внесено в рахунок повернення отриманих коштів 83997 грн 72 коп за період з березня 2023 року по травень 2026 року, погашано процентів за рахунок тіла кредиту на загальну суму 20723 грн 83 коп., а тому відсутні підстави для стягнення з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «ПриватБанк» заборгованості за вказаним кредитним договором, оскільки відповідачем внесено в рахунок повернення тіла кредиту коштів більше, ніж ним отримано.
Із урахуванням наведеного, позовні вимоги про стягнення заборгованості за простроченим тілом кредиту та відсотками є необґрунтованими в повному обсязі, а тому у задоволенні заявленого позову слід відмовити саме з цієї підстави. 
Керуючись ст. 2,4,12,13,81,89,141,263-265, 282 ЦПК України, суд
у х в а л и в:
Відмовити у задоволенні позову Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Заочне рішення може бути переглянуте Липоводолинським районним судом Сумської області за письмовою заявою відповідача, яка може бути подана до Липоводолинського районного суду Сумської області протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Позивачем рішення суду може бути оскаржено безпосередньо до Сумського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом 30 днів з дня складення повного судового рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Позивач: Акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» (місцезнаходження юридичної особи: вул. Грушевського, 1Д, м. Київ; код ЄДРПОУ: 14360570). 
Відповідач: ОСОБА_1 (зареєстрована адреса місця проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 ). 
Повне рішення суду складено 22 липня 2026 року.  

Суддя Д. В. Бутенко