Справа № 685/846/26
Провадження № 2/685/728/26

Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

14 вересня 2026 року Теофіпольський районний суд Хмельницької області в складі головуючого судді Самойловича А.П., розглянувши в селищі Теофіполь в порядку скороченого провадження без виклику осіб (учасників) цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, 

В С Т А Н О В И В :

15 червня 2026 року ТОВ «Укр кредит фінанс» надійшла до суду позовна заява, в якій зазначено, що 19 грудня 2025 року позивачем було надано кредит ОСОБА_1 на підставі електронного Договору про відкриття кредитної лінії № 1638-6229 від цієї ж дати (далі по тексту – кредитний договір).
У зв`язку з неналежним виконанням позичальником своїх договірних зобов`язань по поверненню кредиту, виникла заборгованість за кредитним договором, яка станом на 02 червня 2026 року становить 23319,2 грн. і складається із простроченої заборгованості по тілу кредиту в сумі 6389,5 грн., заборгованості за нарахованими процентами в сумі 7579,7 грн., заборгованості за процентами річних на підставі ст. 625 ЦК України в сумі 8750 грн. та заборгованості по комісії в сумі 600 грн.
Відповідачеві позивачем було направлено копію позовної заяви з додатками перед поданням позовної заяви до суду за місцем його проживання по АДРЕСА_1 , за цією ж адресою судом було направлено копію ухвали про відкриття провадження, яка була ним одержана.
Відповідачем письмового відзиву не направлено. 
Дослідивши матеріали справи, суд дійшов переконання про наявність підстав для часткового задоволення позову, виходячи з наступного. 
Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог законодавства.
Згідно ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірі та на умовах договору, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію», електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. 
Порядок укладення електронного договору визначений статтею 11 даного закону, при цьому, згідно частини 12 цієї статті, електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний в порядку, визначеному цією статтею, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеному в письмовій формі. 
19 грудня 2025 року між кредитодавцем ТОВ «Укр кредит фінанс» та позичальником ОСОБА_1 був укладений договір про відкриття кредитної лінії № 1638-6229 продукту «MiniKasa».
Згідно пунктів 3.1, 3.2, 3.3 даного договору, він укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію». Для укладення договору у порядку, встановленому Правилами, позичальник надає кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати кредит, шляхом заповнення на вебсайті кредитодавця https://creditkasa.com.ua усіх граф відповідної форми. Надаючи таку інформацію, позичальник вказує повні, точні та достовірні особисті дані, заповнення яких передбачено відповідною сторінкою веб-сайту кредитодавця та які необхідні для укладення даного договору та несе відповідальність за дійсність та достовірність таких даних. При наданні такої інформації вперше, відбувається реєстрація позичальника на веб-сайті кредитодавця (особистий кабінет). Доступ до особистого кабінету здійснюється позичальником після авторизації шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), який надсилається кредиторавцем позичальнику в СМС-повідомлення або надається шляхом дзвінка на номер телефону, який вказаний позичальником на веб-сайті кредитодавця, і який має юридичне значення ідентифікації позичальника в розумінні ч. 8 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію». 
Позичальником надано кредитодавцю реквізити свого паспорта, РНОКПП, адресу, номери телефонів та електронну адресу, договір був підписаний нею шляхом введення одноразового ідентифікатора «A8469», з чого вбачається, що сторонами було дотримано в повній мірі процедуру укладення договору в електронній формі, тому факт укладення кредитного договору між кредитодавцем ТОВ «Укр кредит фінанс» та позичальником ОСОБА_1 знайшов своє підтвердження. 
Відповідно до п. 2.1, 2.2 кредитодавець відкриває позичальнику кредитну лінію шляхом надання позичальнику кредиту на умовах строковості, зворотності та платності, яку від зобов`язується повернути не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити проценти за користування та інші платежі. 
Сума кредитування визначена у п. 4.1 і становить 4500 грн.
Строк кредитування, згідно пунктів 4.14 кредитного договору, становить 365 днів з дати його надання, датою повернення є 18 грудня 2026 року, базовим періодом є 21 день, проте для мінімізації витрат позичальника за кредитом він може скористатися своїм правом дострокового повернення кредиту та здійснити повне погашення кредиту протягом перших 140 днів.
Проценти за користування кредитом, відповідно до пункту 4.10 договору, становлять 1 % в день впродовж перших 180 днів користування кредитом та 0,74 % в день починаючи з 181 дня.
09 січня 2026 року сторонами тим самими способом укладена додаткова угода, згідно якої кредитодавець зобов`язується надати позичальнику у кредит додаткові кошти в сумі 9000 грн. на 365 днів, проценти за користування аналогічні, проте обрахунок починається з дати додаткової угоди. 
06 лютого 2026 року сторонами тим самими способом укладена додаткова угода, згідно якої кредитодавець зобов`язується надати позичальнику у кредит додаткові кошти в сумі 4000 грн. на 365 днів, проценти за користування аналогічні, проте обрахунок починається з дати додаткової угоди. 
Повернення кредиту та погашення процентів, відповідно до графіку платежів, здійснюється шляхом внесення визначених графіком платежів у встановлені строки.
На виконання даного договору та додаткових угод кредитодавцем в день укладення договору та додаткових угод було надано кредитні в обумовлених сумах шляхом перерахування на рахунок, визначений у розділі «Позичальник» Кредитного договору, згідно п. 4.2 даного договору, що підтверджується довідками ТОВ «ФК «Контрактовий дім».
Як вбачається з розрахунку заборгованості за кредитним договором, позичальником було внесено на виконання умов договору 15075 грн., які зараховані на погашення тіла кредиту, процентів, комісій за видачу кредиту та відсотків по ст. 625 ЦК України.
Суд не погоджується з застосованим порядком зарахування одержаних коштів. 
Так, пунктом 4.11 кредитного договору визначено, що позичальниця зобов`язана також сплатити комісію за видачу кредиту, в розмірі 15 % від суми кредиту.
При цьому у кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх послуг кредитодавця, які пов?язані з наданням кредиту, що надаються позичальнику та за які кредитодавцем встановлена одноразова комісія в значному розмірі.
Варто врахувати, що пунктом 4.12 договору передбачена комісійна винагорода, яка стягується з позичальника на користь третьої особи, яка надає платіжні послуги, під час здійснення платежів за договором через вебсайт кредитодавця або через особистий кабінет становить не менше 0,7 % від суми платежу, що вноситься позичальником. 
Загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні визначені Законом України «Про споживче кредитування», який набув чинності 10 червня 2017 року. Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 цього закону загальні витрати за споживчим кредитом – витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності) для отримання, обслуговування і повернення кредиту. Згідно з частиною другою статті 8 закону, до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. 
Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати в кредитному договорі комісії за надання та за обслуговування кредиту. 
Водночас, закон розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.
Відповідно до частини першої статті 11 закону, після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
Кожна сторона, відповідно до ч. 1 ст. 81 ЦПК України, повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Враховуючи, що позивач не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні договору, положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника сплатити одноразову комісію є нікчемним відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Виходячи з нікчемності умов кредитного договору в частині нарахування комісії за надання кредиту, судом вбачається безпідставним задоволення вимог про стягнення заборгованості по комісії та зарахування одержаних від позичальниці коштів на погашення комісії з надання кредиту.
Тому судом зменшено розмір заборгованості по кредиту на суму комісії, зарахованої з сплачених відповідачем коштів. 
Безпідставним також є вимога стягнути, а також здійснення зарахування одержаних від позичальника процентів, нарахованих в порядку ст. 625 ЦК України, оскільки це суперечить вимогам пункту 18 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України, яким період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Зважаючи на незаконність зарахування одержаних в оплату кредиту коштів на погашення заборгованості по комісії та відсотків за ст. 625 ЦК України, судом самостійно визначено розмір заборгованості по тілу кредиту, яка становить 4286,64 грн. та заборгованість по процентах, яка становить 4972,5 грн., які і підлягають стягненню. 
Розрахунок було здійснено наступним чином:
1.) 4500 грн. (тіло) х 1,0 % х 20 днів (19.12.25-07.01.26) = 900 грн. (сума процентів за період);
2.) позичальником 07.01.26 р. внесено 6075 грн., якими повністю погашається заборгованість по процентах в сумі 900 грн. та заборгованість по тілу кредиту в сумі 4500 грн., виникає переплата по кредиту в сумі 675 грн.;
3.) 09.01.26 р. докредитування на суму 9000 грн. згідно з ДУ від 09.01.26 р., зважаючи на переплату тіло кредиту становить 8325 грн.;
4.) 8325 грн. (тіло) х 0,55 % (ставка згідно розрахунку заборгованості) х 21 дн. (09.01.26 – 29.01.26) = 961,64 грн. (сума процентів за період);
5.) 29.01.26 р. позичальником внесено 9000 грн., якими повністю погашається заборгованість по процентах в сумі 961,64 грн., на решту в сумі 8038,36 грн. зменшується заборгованість по тілу кредиту до 286,64 грн.;
6.) 286,64 грн. (тіло) х 1,0 % х 7 дн. (30.01.26 – 05.02.26) = 20,06 грн. (сума процентів за період);
7.) 06.02.26 р. докредитування на суму 4000 грн. згідно з ДУ від 06.02.26 р., тіло кредиту зростає до 4286,64 грн.;
8.) 4286,64 грн. (тіло) х 1,0 % х 116 дн. (06.02.26 – 01.06.26) = 4972,5 грн. (сума процентів за період).
Зважаючи на те, що відповідач є особою з інвалідністю 2-ї групи та звільнений від сплати судового збору, понесені позивачем витрати по сплаті судового збору підлягають компенсації за рахунок держави в порядку, встановленому КМ України, пропорційно розміру задоволених вимог – 39,79 %.
Оскільки справа розглянута за відсутності учасників справи, тому датою ухвалення рішення, відповідно до ч. 5 ст. 268 ЦПК України, є дата складення повного судового рішення.
Керуючись ст.ст. 526, 553, 554, 611, 625, 1046, 1050, 1054 ЦК України, ст.ст. 3, 11 Закону України «Про електронну комерцію», ст.ст. 263-265 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В : 

Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» (код ЄДРПОУ 38548598) заборгованість за Договором про відкриття кредитної лінії № 1638-6229 продукту «MiniKasa» від 19 грудня 2025 року в сумі 9279,2 грн. (Дев`ять тисяч двісті сімдесят дев`ять гривень 20 коп.), яка складається із заборгованості по тілу кредиту в сумі 4286,64 грн. та заборгованості по процентах в сумі 4992,56 грн. 
Відмовити в задоволенні решти вимог.
Сплачений позивачем Товариством з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» (код ЄДРПОУ 38548598) судовий збір в сумі 1059,42 грн. (Одна тисяча п`ятдесят дев`ять гривень 42 коп.) компенсувати за рахунок держави в порядку, встановленому Кабінетом Міністрів України.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до Хмельницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) сторін, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Повне рішення складене 14 вересня 2026 року.

Суддя Самойлович А.П.