Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
заочне
Справа №338/880/26
Провадження №2/338/946/26
11 вересня 2026 року селище Богородчани

Богородчанський районний суд Івано-Франківської області в складі:
головуючої судді     Рибки Л.Я.
секретар судового засідання    Мороз Н.Я.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "АКЦЕНТ-БАНК" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в:

06 червня 2026 року представник позивача Акціонерного товариства "АКЦЕНТ-БАНК" Шкапенко О.В. подав до Богородчанського районного суду Івано-Франківської області позовну заяву до ОСОБА_1 , в якій просить стягнути з відповідачки заборгованість за кредитним договором у сумі 12 648 грн 63 коп. та судові витрати у розмірі
2 662 грн 40 коп.
Обставини, якими позивач обґрунтовує свої вимоги.
Позовні вимоги мотивовано тим, що 14 червня 2024 року відповідачка ОСОБА_1 приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ "АКЦЕНТ-БАНК" (далі – Умови та Правила) з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського (поточного) рахунку, підписавши анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил, якою підтвердила свою згоду з тим, що ця заява разом з Умовами та Правилами і Тарифами складає між нею та Банком договір про надання банківських послуг.
Того ж дня, 14 червня 2024 року, відповідачкою підписано заяву щодо встановлення кредитного ліміту, на підставі якої відповідачці відкрито поточний рахунок, встановлено кредитний ліміт та видано платіжну картку як засіб доступу до рахунку. Позивач зазначає, що вказані документи містять усі суттєві умови кредитування – строк, розмір процентів, максимальний розмір кредиту тощо, а відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 40,80 % річних на суму залишку заборгованості за кредитом.
Відповідно до п. 2.1.1.1.3 Умов та Правил клієнт погоджується з тим, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт надає банку право в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Одночасно пунктом 1.1.3.2.3 Умов та Правил передбачена можливість зміни Тарифів та інших умов обслуговування рахунків, а право зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту) банк залишає за собою в односторонньому порядку, без попереднього повідомлення клієнта.
Позивач зазначає, що АТ "АКЦЕНТ-БАНК" свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, надавши відповідачці кредит (встановивши кредитний ліміт), однак відповідачка своєчасно не вносила кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками та іншими платежами, унаслідок чого, у порушення ст. ст. 509, 526, 1054 ЦК України, станом на 06 червня 2026 року утворилась заборгованість у розмірі
12 648 грн 63 коп., яка складається з: 8 424 грн 91 коп. – заборгованості за кредитом, 3 673 грн 72 коп. – заборгованості за процентами за користування кредитом, 550 грн – пені.
Позивач також послався на те, що заява щодо встановлення кредитного ліміту підписана відповідачкою за допомогою електронного підпису, використання якого погоджено сторонами в анкеті-заяві про приєднання до Умов та Правил, а тому, на переконання позивача, є аналогом власноручного підпису та породжує для сторін відповідні правові наслідки.
Відомості про рух справи, процесуальні дії у справі, стислий виклад позиції учасників справи.
Ухвалою Богородчанського районного суду Івано-Франківської області від 25 червня 2026 року відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.
Представник позивача АТ "АКЦЕНТ-БАНК" в судове засідання не прибув, разом із позовною заявою подав клопотання про розгляд справи за відсутності позивача, в якому просив розгляд справи проводити за відсутності представника позивача та зазначив, що проти заочного розгляду справи не заперечує.
Відповідачка ОСОБА_1 в судове засідання повторно не з`явилася, про дату, час та місце розгляду справи повідомлялася у встановленому законом порядку – шляхом надсилання судових повісток за зареєстрованим (останнім відомим) місцем проживання та розміщенням інформації про стан розгляду справи офіційній сторінці Богородчанського районного суду Івано-Франківської області в мережі Інтернет на веб-сайті судової влади.
Про причини неявки ОСОБА_1 суд не поінформувала, своїм правом на подання відзиву не скористалася, заяв чи клопотань щодо розгляду даної справи від неї не надходило.
11 вересня 2026 року постановлено ухвалу суду про заочний розгляд справи на підставі наявних у справі доказів.
У зв`язку з неприбуттям у судове засідання сторін у справі фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України не здійснюється.
Фактичні обставини, які встановив суд, та зміст спірних правовідносин.
Судом встановлено, що 14 червня 2024 року ОСОБА_1 підписала анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у АТ "АКЦЕНТ-БАНК", якою погодилася з тим, що ця заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами, розташованими на сайті Банку, складає між нею та Банком договір про надання банківських послуг, підтвердила, що ознайомлена з договором до його укладення і згодна з його умовами. Вона ознайомлена з договором про надання банківських послуг до його укладення і згідна з його умовами, зобов`язується виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно ознайомлюватися з їх змінами на сайті А-Банку www.a-bank.com.ua. Разом з тим, у даній заяві не зазначено тип карти, яка була оформлена відповідачці, та розмір кредитного ліміту (вкладка прикріплені файли - КП ДЗ).
Того ж дня відповідачка підписала заяву про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою (вкладка прикріплені файли - КП ДЗ), у відповідності до якої відповідачка просила відкрити їй поточний рахунок НОМЕР_1 у UAН та встановити кредитний ліміт на наступних умовах:
- п.1. вид послуги - відкриття, обслуговування та кредитування поточного рахунку. До рахунку Банк випускає безкоштовно (за виключенням іменної картки з фото, випуск якої становить 150 грн) платіжний інструмент у вигляді платіжної картки;
- п.3. вид кредиту - кредитний ліміт на поточний рахунок; 
- п.4. тип кредиту - кредитування рахунку; 
- п.5. мета отримання кредиту - споживчі цілі; 
- п.6. сума кредиту (ліміту) від 1 000 грн до 200 000 грн; 
- п.7. пільговий період користування кредитним лімітом становить до 62 днів за ставкою 0,000001%. У разі виходу з пільгового періоду на кредит буде нараховуватися процентна ставка 3,4 % на місяць;
- п. 8. строк кредитування (строк дії кредитної лінії) 240 місяців; 
- п.9. порядок погашення - щомісяця, до останнього дня поточного місяця включно, в розмірі не менше 5% від заборгованості та не менше нарахованих відсотків за користування кредитом, та не менше 100 грн й не більше повного розміру заборгованості за договором про споживчий кредит.
Вказані документи (анкета-заява, заява щодо встановлення кредитного ліміту, паспорт споживчого кредиту) підписані відповідачем за допомогою електронного підпису, використання якого погоджено сторонами безпосередньо в анкеті-заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг.
Відповідачка ОСОБА_1 також ознайомилася із паспортом споживчого кредиту "Кредитна картка "Вигода", про що свідчить його копія (вкладка прикріплені файли - КП ДЗ). В паспорті споживчого кредиту визначені основні умови кредитування з урахуванням побажань клієнта, інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтованої загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту та додаткова інформація. Даний споживчий паспорт підписаний відповідачкою 14 червня 2024 року шляхом накладення електронного підпису, який перевіряється за допомогою відкритого ключа: 0290909bd56df9f73b6d60f19deab357a610e02f4065de69af6296791e139f0caa.
Відповідно до виписки по картці за період з 14 червня 2024 року по 06 червня 2026 року, позичальниця використовувала кредитні, а не власні кошти, здійснювала розрахунок в магазинах (вкладка прикріплені файли - КП ДЗ).
Згідно з копією довідки за лімітами АТ "А-БАНК" (вкладка прикріплені файли - КП ДЗ) клієнтці ОСОБА_1 за кредитним договором б/н від 14 червня 2024 року за період з 14 червня 2024 року по 06 червня 2026 року були встановлені наступні ліміти: 04 березня 2025 року за ініціативою клієнта встановлений ліміт в розмірі 0 грн; 07 вересня 2024 року за ініціативою банку ліміт було збільшено до 20 000 грн; 07 вересня 2024 року за ініціативою банку ліміт було зменшено до 5 000 грн; 07 вересня 2024 року за ініціативою клієнта ліміт було зменшено до 5 000 грн; 07 вересня 2024 року за ініціативою банку ліміт було збільшено до 10 000 грн; 13 вересня 2024 року за ініціативою клієнта ліміт було зменшено до 10 000 грн; 14 вересня 2024 року за ініціативою клієнта ліміт було зменшено до 10 000 грн; 16 вересня 2024 року за ініціативою клієнта ліміт було зменшено до 10 000 грн; 16 вересня 2024 року за ініціативою клієнта ліміт було зменшено до 10 000 грн; 27 січня 2025 року за ініціативою банку ліміт було зменшено до 9 440 грн; 11 березня 2025 року за ініціативою банку ліміт було зменшено до 9 232 грн; 27 березня 2025 року за ініціативою банку ліміт було зменшено до 8 932 грн; 01 червня 2025 року за ініціативою банку ліміт було зменшено до 8 745 грн; 16 липня 2025 року за ініціативою банку ліміт було зменшено до 8 617 грн; (вкладка прикріплені файли -КП ДЗ).
Відповідно до копії довідки за картами АТ "А-БАНК" (вкладка прикріплені файли - КП ДЗ) ОСОБА_1 відкрито рахунок № НОМЕР_2 та видано наступні картки: № НОМЕР_3 строком дії до грудня 2031 року; № НОМЕР_4 строком дії до грудня 2031 року; № НОМЕР_5 строком дії до грудня 2031 року; № НОМЕР_6 строком дії до грудня 2031 року; № НОМЕР_7 строком дії до грудня 2031 року.
Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором б/н від 14 червня 2024 року, станом на 06 червня 2026 року, дослідженого судом, заборгованість відповідачки ОСОБА_1 становить 12 648 грн 63 коп., з яких: 8 424 грн 91 коп. – заборгованість за тілом кредиту, 3 673 грн 72 коп. – заборгованість за відсотками, 550 грн – пеня (вкладка прикріплені файли - КП ДЗ).
На підтвердження заявлених вимог позивачем також надано витяг з Умов та Правил надання банківських послуг у АТ "АКЦЕНТ-БАНК", Тарифи надання банківських послуг .
Застосовані норми права.
Частина 1 ст. 15 ЦК України закріплює право кожної особи на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання.
Кожна особа має право на захист свого інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного законодавства (ч. 2 ст. 15 ЦК України).
Так, за ст. 11 ЦК України, цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов`язки.
Договір, в тому числі і договір кредиту, є підставою виникнення цивільних прав та обов`язків.
В силу ст. ст. 509, 525-526, 598, 610, 611, 622 ЦК України зобов`язаннями є правовідносини, в яких одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.
Зобов`язання виникають з підстав, встановлених ст. 11 ЦК України.
Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості і виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Сторони по зобов`язанню повинні сприяти одна одній у належному його виконанні, а у разі виникнення труднощів у однієї із сторін - всіляко сприяти зменшенню збитків.
Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.
Особа, яка порушила зобов`язання (не виконала його, або виконала з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання) повинна нести негативні наслідки такої поведінки, а саме, сплатити в межах позовної давності неустойку і відшкодувати збитки.
При цьому, сторона не звільняється від виконання зобов`язання в натурі.
Зазначене у повній мірі стосується і кредитних зобов`язань, які не виконані належним чином.
Разом з тим, відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 ст.638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).
Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст.1055 ЦК України).
Аналогічний висновок про можливість підтвердження факту укладення договору про надання банківських послуг підписанням анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил у поєднанні з паспортом споживчого кредиту та подальшими діями клієнта щодо активації й використання платіжної картки послідовно застосовується Верховним Судом (постанови Касаційного цивільного суду у складі Верховного Суду від 26 травня 2021 року у справі № 204/2972/20 та від 03 серпня 2022 року у справі № 156/268/21).
Висновки суду за результатами розгляду справи.
Судом встановлено, що відповідачка ОСОБА_1 14 червня 2024 року власноручним підписом підписала анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, а також підписала простим електронним підписом заяву щодо встановлення кредитного ліміту та паспорт споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка "Вигода", чим підтвердила своє волевиявлення на укладення договору про надання банківських послуг з встановленням кредитного ліміту на визначених у цих документах умовах, включно з розміром процентної ставки 40,80 % річних.
Матеріалами справи підтверджується, що АТ "АКЦЕНТ-БАНК" свої зобов`язання за договором виконав, надавши відповідачці кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту та видачі платіжної картки, тоді як відповідачка взятих на себе зобов`язань щодо своєчасного погашення заборгованості за кредитом, відсотками не виконала, внаслідок чого, згідно з наданим позивачем розрахунком, станом на 06 червня 2026 року утворилась заборгованість на загальну суму 12 648 грн 63 коп.
У суду відсутні докази того, що відповідачка мала перешкоди для виконання свого зобов`язання зі сплати кредитної заборгованості; відповідачка не надала будь-яких доказів у розумінні ст. ст. 76–81 ЦПК України на спростування обставин, на які посилається позивач, доказів погашення заборгованості за кредитним договором матеріали справи не містять.
Враховуючи, що відповідачка взяті на себе зобов`язання перед банком не виконала, внаслідок чого утворилася заборгованість, де сума основного боргу (тіла кредиту) у розмірі
8 424 грн 91 коп. та за нарахованими процентами у розмірі 3 673 грн 72 коп., яка підлягає стягненню з відповідачки ОСОБА_1 .
Щодо вимоги позову про стягнення 550 грн пені суд зазначає наступне.
Відповідно до пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем, позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Неустойка (штраф, пеня), нарахована включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання за такими договорами, підлягає списанню кредитодавцем.
Указом Президента України від 24 лютого 2022 року № 64/2022 "Про введення воєнного стану в Україні", затвердженим Законом України від 24 лютого 2022 року № 2102-IX, в Україні введено воєнний стан з 05 години 30 хвилин 24 лютого 2022 року, який неодноразово продовжувався; станом на час розгляду справи та ухвалення цього рішення воєнний стан в Україні триває і, згідно із Законом України від 14 липня 2026 року № 4928-IX "Про затвердження Указу Президента України "Про продовження строку дії воєнного стану в Україні", продовжено до 05 години 30 хвилин 31 жовтня 2026 року.
Верховний Суд у постанові від 31 січня 2024 року у справі № 183/7850/22 (провадження № 61-14740св23) зазначив, що п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України передбачає особливості регулювання наслідків прострочення виконання грошових зобов`язань за договорами позики та кредитними договорами саме в період дії воєнного, надзвичайного стану, і полягають ці наслідки у звільненні позичальника від відповідальності, визначеної ч. 2 ст. 625 ЦК України, а також від обов`язку сплати неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Зазначена правова позиція узгоджується з подальшою практикою Верховного Суду (зокрема, постанова Касаційного цивільного суду у складі Верховного Суду від 08 квітня 2026 року у справі № 705/1938/25), відповідно до якої звільнення від відповідальності за п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України застосовується саме до прострочення грошового зобов`язання, що виникло з кредиту або позики, до яких відноситься і спірне зобов`язання відповідача.
Оскільки заборгованість за спірним кредитним договором, у тому числі штраф у розмірі 550 грн, нарахована за період з 14 червня 2024 року по 06 червня 2026 року, тобто в період дії в Україні воєнного стану, стягнення пені за таке прострочення не відповідає вимогам закону, а тому позовні вимоги в цій частині задоволенню не підлягають.
Згідно з ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
На підставі викладеного суд приходить до висновку, що позов слід задовольнити частково та стягнути з відповідачки ОСОБА_1 на користь позивача АТ "АКЦЕНТ-БАНК" заборгованість за кредитним договором б/н від 14 червня 2024 року на загальну суму 12 098 грн 63 коп., яка складається із заборгованості за тілом кредиту в розмірі 8 424 грн 91 коп. та заборгованості за процентами в сумі 3 673 грн 72 коп. У решті заявлених позовних вимог (стягнення пені у розмірі 550 грн) слід відмовити.
Розподіл судових витрат.
Згідно зі ст. 133 ЦПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи.
При зверненні до суду позивачем сплачено судовий збір у розмірі 2 662 грн 40 коп., як передбачено ст. 4 Закону України "Про судовий збір", що підтверджується платіжним дорученням, доданим до позовної заяви.
Ціна позову визначена позивачем сумою стягнення 12 648 грн 63 коп.
Оскільки судом позов задоволено частково на суму 12 098 грн 63 коп., що становить 95,65 % заявлених вимог (12098,63 х 100/12648,63), з відповідачки на користь позивача слід стягнути судовий збір пропорційно задоволеним вимогам, у розмірі 2 546 грн 63 коп. (2662,40 х 95,65/100).
На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 12, 13, 76–81, 141, 247, 263–265, 274, 279, 280, 354 Цивільного процесуального кодексу України, суд

у х в а л и в:

Позов Акціонерного товариства "АКЦЕНТ-БАНК" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.
Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "АКЦЕНТ-БАНК" заборгованість за кредитним договором б/н від 14 червня 2024 року на загальну суму 12 098 (дванадцять тисяч дев`яносто вісім) грн 63 коп., яка складається із заборгованості за тілом кредиту в розмірі 8 424 грн 91 коп. та заборгованості за процентами в сумі 3 673 грн 72 коп.
Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "АКЦЕНТ-БАНК" витрати по сплаті судового збору у розмірі 2 546 (дві тисячі п`ятсот сорок шість) грн 63 коп.
В решті позовних вимог відмовити.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.
Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.
Апеляційна скарга на рішення суду подається до Івано-Франківського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Позивач: Акціонерне товариство "АКЦЕНТ-БАНК", місцезнаходження: 49074, м. Дніпро, вул. Батумська, буд. 11, ЄДРПОУ 14360080.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_8 .

Суддя Л.Я. Рибка