Справа № 373/3201/25
Провадження № 2/373/325/26

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
21 липня 2026 року       м. Переяслав

Переяславський міськрайонний суд Київської області в складі
головуючої судді Залеської А.О.,
розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, 

установив:
Зміст позовних вимог та їх обґрунтування.
Представник позивача ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» за довіреністю Білоус Д.В. звернувся до суду з вказаним позовом, в якому просив стягнути з відповідачки ОСОБА_1 на користь ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за Кредитним договором № 1386-3503 від 29.04.2024 в загальному розмірі 51500,00 грн, з яких 10300,00 грн – прострочена заборгованість за кредитом; 41200,00 грн – прострочені відсотки. Також просив стягнути сплачений судовий збір в розмірі 2422,4 грн.
Позов обґрунтовано тим, що на вебсайті Товариства (creditkasa.com.ua) у вільному доступі для всіх клієнтів розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладання, зокрема: примірний Договір кредиту, діючі Правила надання грошових коштів у кредит, примірник Заявки на кредит; Згода на обробку персональних даних; Положення про конфіденційність; інша довідкова розгорнута інформація щодо порядку та умов надання послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС».
Відповідачка ОСОБА_2 з метою отримання кредиту зареєструвалася в Інформаційно-телекомунікаційній системі на вебсайті Товариства, де був створений електронний особистий кабінет клієнта. 29.04.2024 відповідачка подала Заявку на отримання кредиту, надала сканкопії документів, що посвідчують її особу та пройшла перевірку та ідентифікацію за допомогою технології розробленої НБУ - «BankID». Також відповідачка вказала номер своєї банківської картки для здійснення переказу кредитних коштів. Після прийняття рішення про надання кредиту Товариство надіслало в особистий кабінет ОСОБА_2 пропозицію (оферту) на укладання кредитного договору, яка прийнята (акцептована) відповідачкою шляхом підписання примірника кредитного договору електронним підписом у виді одноразового ідентифікатора С5639, який був надісланий позичальнику на вказаний нею номер мобільного телефону. 
Таким чином між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (кредитодавець) та ОСОБА_3 (позичальник) на офіційному вебсайті. Товариства, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем, шляхом обміну електронними повідомленнями було укладено письмовий Договір про відкриття кредитної лінії № 1386-3503 від 29.04.2024, що має форму електронного документа. 
Відповідно до основних умов кредитного договору, позивач взяв на себе зобов`язання надати відповідачці кредит для задоволення особистих потреб (на споживчі цілі) в сумі 10300,00 грн на строк користування 365 календарних днів (строк кредитування) зі сплатою процентів кожні 21 день (базовий період) за фіксованою ставкою у таких розмірах: промо-ставка (акційна) - 0,01 % в день, що застосовується у перші 14 днів кредитування; знижена процентна ставка – 1,45% в день та така ж сама стандартна процентна ставка – 1,45% в день (застосовується на загальних підставах). Також передбачена одноразова комісія у розмірі 15% від суми наданого кредиту.
ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» виконало взяті на себе зобов`язання, надавши відповідачці кредит шляхом перерахування 29.04.2024 коштів в сумі 10300,00 грн (через партнера АТ КБ «ПриватБанк» з використанням платіжної системі LiqPay) на рахунок відповідачки за реквізитами платіжної картки, яку вона вказала при укладанні договору.
Позичальник ОСОБА_1 свої грошові зобов`язання за кредитним договором № 1386-3503 від 29.04.2024 не виконала, внаслідок чого станом на 10.09.2025 її заборгованість складає 64281,27 грн з яких: 10300,00 грн – прострочена заборгованість за кредитом; 52436,27 грн – прострочена заборгованість за процентами; 1545,00 грн – прострочена заборгованість по комісії за видачу кредиту.
Кредитодавцем прийнято рішення про часткове списання відповідачці процентів та комісії на суму 12781,27 грн за умови погашення нею решти заборгованості.
З врахуванням викладеного, посилаючись на невиконання відповідачкою свого грошового зобов`язання за договором (прострочення виконання) позивач просить суд стягнути з ОСОБА_1 заборгованість у розмірі 51500,00 грн, що складається з наступного: 10300,00 грн – прострочена заборгованість за кредитом; 41200,00 грн – прострочена заборгованість за процентами.

Процесуальні рішення та дії у справі.
Ухвалою від 23.10.2025 відкрито провадження в даній справі та призначено справу до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін за клопотанням позивача. 
Поштова кореспонденція від суду, що була направлена за місцем реєстрації відповідачки, повернулась без вручення з відміткою «адресат відсутній», а отже, вважається врученою у відповідності до п. 4 ч. 8 ст. 128 ЦПК України. 
Верховний Суд у постанові від 18.03.2021 у справі № 911/3142/19 сформував правовий висновок про те, що направлення листа рекомендованою кореспонденцією на дійсну адресу є достатнім для того, щоб вважати повідомлення належним, оскільки отримання зазначеного листа адресатом перебуває поза межами контролю відправника, а у даному випадку суду. 
Відзиву на позов відповідачка не подала, інших заяв та клопотань процесуального характеру від неї також не надходило.
Зважаючи на такі обставини, враховуючи клопотання позивача про розгляд справи у спрощеному порядку без участі представника, суд розглянув справу за письмовими матеріалами, що передбачено ч. 2 ст. 191, ч. 5 ст. 279 ЦПК України.

Фактичні обставини встановлені судом, аналіз доказів.
ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» з 01.08.2013 зареєстрована як юридична особа – фінансова установа (ЄДРПОУ: 38548598) та має ліцензію на провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг, основний вид економічної діяльності: 64.92 – інші види кредитування (а.с. 123-125).
29.04.2024 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальником) в Інформаційно-телекомунікаційній системі кредитора на вебсайті Товариства шляхом обміну електронними повідомленнями було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1386-3503 продукту «CreditKasa», який зі сторони позичальниці підписаний ЕП шляхом введення одноразового ідентифікатора С5639, а зі сторони кредитодавця - директором товариства шляхом накладення КЕП із кваліфікованою електронною позначкою часу (а.с. 61-80).
Кредитний договір № 1386-3503 від 29.04.2024 містить такі основні умови.
Загальний розмір кредиту: 10300,00 грн; дата надання/видачі кредиту: 29.04.2024 (п. 4.1). Кредит нарається шляхом безготівкового переказу грошової суми на рахунок позичальника за реквізитами вказаного позичальником електронного платіжного засобу (п. 4.6). Строк кредитування, становить 365 календарних днів з моменту перерахування коштів. Дата повернення (виплати) кредиту 28.04.2025. Строк дії договору є рівним строку кредитування (п. 4.13). 
Відповідно до положень п.п. 1.1, 4.8, 4.9 кредитного договору Базовий період складає 21 календарних днів та є проміжком часу впродовж строку дії договору, в останні дні яких у позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом та комісії за видачу кредиту. В останній день закінчення кожного Базового періоду позичальник зобов`язується сплачувати проценти за користування кредитом згідно Графіку платежів, який є Додатком 3 до договору. 
За змістом п. 4.10 договору стандартна процентна ставка становить 1,45 % за кожен день користування кредитом та застосовується протягом всього строку кредитування за виключенням строку використання позичальником свого права користуватись кредитом за промо-ставкою, та/або зниженою, та/або пільговою процентною ставкою, згідно Програми лояльності. 
Комісія за видачу кредиту становить 15,00 % від суми виданого кредиту та нараховується у день видачі кредиту (п. 4.11).
Зазначені вище основні умови кредитування підтверджуються Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «CreditKasa» та Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором № 1386-3503 (Графік платежів), що також підписані 29.04.2024 ОСОБА_1 одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) С5639 (а.с. 83-104).
Відповідно до п. 10.1 договору Програма лояльності передбачає можливість позичальнику за умови дотримання вимог, передбачених п. 10.2, 10.3 цього Договору, сплачувати проценти за користування кредитом за промо-ставкою (вид акційної процентної ставки), яка становить 0,01 % за кожен день користування кредитом перші 14 днів першого базового періоду, яка надається як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника спробувати скористатися послугами кредитодавця. 
Пунктами 2.3 та 5.3 кредитного договору також визначено, що для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом кредитодавець рекомендує позичальнику здійснити повне погашення кредиту не пізніше останнього дня першого базового періоду - 19.05.2024, сплативши 12904,87 грн, що складається із суми кредиту – 10300 грн, процентів та комісії за видачу кредиту у сумі 2604,87 грн. 
Згідно Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором № 1386-3503 (Графік платежів) реальна річна процентна ставка становить 17957,42 %, загальна вартість кредиту за весь строк кредитування (365 днів) складає 66357,75 грн, з яких: 10300,00 грн – кредит, 54512,75 грн – проценти, 1545,00 грн – комісія (а.с. 103-104). Згідно цього Графіку розрахунок процентів здійснено за стандартною ставкою - 1,45% в день від суми наданого кредиту, які позичальник повинна сплачувати рівними платежами кожні 21 дні. Сплата комісії в розмірі 1545 грн передбачена в останній день першого базового періоду – 19.05.2024. Повернення всієї суми кредиту 10300 грн передбачено одним платежем в останній день строку дії договору – 28.04.2025 (а.с.103).
За правилом у п. 8.5, п. 8.6 кредитного договору у разі прострочення позичальником сплати процентів за користування кредитом та/або комісії за видачу кредиту на строк понад один календарний місяць кредитодавець має право вимагати від позичальника дострокового повернення кредиту в повному обсязі, сплати процентів за весь строк фактичного користування кредитом, а також у повному розмірі комісії за видачу кредиту. У такому разі кредитодавець має право розірвати договір за своєю ініціативою, проінформувавши про це позичальника за 30 календарних днів.
У пункті 13 кредитного договору зазначені відомості про позичальника ОСОБА_1 , яка пройшла ідентифікацію кредитодавцем за допомогою технології системи «BankID». У відповідних відомостях вказані реквізити паспорта, РНОКПП, місце проживання позичальника, її електронна адреса та номер електронного платіжного засобу:  НОМЕР_1 (а.с.80).
За змістом п. 6.8 кредитного договору кредитодавець у межах програми лояльності відповідно до Правил, має право на власний розсуд анулювати (простити) позичальнику його заборгованість за цим договором у повному обсязі або у певній частині, розмір якої визначається самостійно кредитодавцем.
Наказом директора ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» № 96-П від 26.12.2023 затверджено Правила акції під умовною назвою «Обмеження нарахування відсотків при примусовому стягненні заборгованості» для споживачів фінансових послуг (а.с.118-121).
Довідка ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» свідчить, що на картковий рахунок відповідачки ОСОБА_1 було перераховано кредитні кошти за допомогою платіжної системи LiqPay, а саме: платіж № 2455672850; дата – 29.04.2024; номер платіжної карти –  НОМЕР_1 ; тип операції – видача кредиту; сума платежу – 10300,00 грн. Про дану обставину також свідчить довідка АТ КБ «Приватбанк» про перерахування коштів від ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» через систему LiqPay (а.с. 81, 82).
Розрахунок заборгованості за кредитним договором № 1386-3503 від 29.04.2024 (а.с. 105-117) підтверджує, що 29.04.2024 відповідачці надано кредитні кошти в розмірі 10300,00 грн та, у відповідності до умов договору в день надання кредиту нараховано комісію у розмірі 15,00 % від суми кредиту, що становить 1545,00 грн (10300 грн х 15%). За перші 14 днів Базового періоду за користування кредитом відповідачці нараховані проценти за промо-ставкою 0,01 % в день (по 1,03 грн щодня), (п. 10.1 договору) та в подальшому, починаючи з 13.05.2024 по 28.04.2025 – останній день строку дії договору за проценти нараховані за стандартною ставкою 1,45 % в день (по 149,35 грн щодня).
З розрахунку встановлено, що відповідачка  ОСОБА_1 не приступила до виконання свого зобов`язання за договором та не сплатила жодного платежу на погашення процентів, комісії та кредиту, а отже після спливу першого базового періоду (21 день - до 19.05.2024), починаючи з 20.05.2024 є такою, що прострочила виконання грошового зобов`язання за кредитним договором.
У свою чергу позивач ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» після спливу одного місяця від дня прострочення та надалі не скористався своїм правом вимагати від відповідачки дострокового повернення суми кредиту та сплати процентів і комісії, а також правом на розірвання кредитного договору, як передбачено п.п. 8.5, 8.6 договору.
За таких обставин, кредитування відповідачки (нарахування процентів) за договором № 1386-3503 від 29.04.2024 припинилось по закінченню строку дії договору – 28.04.2025. 
Станом на день складання розрахунку (10.09.2025) позивач розрахував борг позичальниці ОСОБА_1 у розмірі 64281,27 грн, з яких: 10300,00 грн – неповернутий кредит; 52436,27 грн –заборгованість за відсотками; 1545,00 грн – заборгованість по комісії за надання кредиту.
При зверненні до суду позивач зменшив суму стягнення, списавши частину боргу по відсоткам та комісії на суму 12781,27 грн за умови, що відповідачка погасить решту боргу, яку позивач просив стягнути з неї в судовому порядку, що складає 51500,00 грн, з яких: 10300 грн –кредитні кошти; 41200 грн –відсотки за користування кредитом.

Зміст спірних правовідносин та їх правове регулювання.
Між сторонами існує спір, що виник з кредитних правовідносин, які регулюються нормами права про зобов`язання та договір, а також спеціальними Законами України «Про споживче кредитування» та «Про захист прав споживачів» .
Згідно пункту 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема - договори та інші правочини.
Відповідно до положень ст. 12 та ст. 13 ЦК України особа здійснює свої права вільно, на власний розсуд, добросовісно та розумно, у межах, наданих їй договором або актами цивільного законодавства. При здійсненні своїх прав особа зобов`язана утримуватися від дій, які б могли порушити права інших осіб. Не допускається зловживання правом у будь-якій формі.
За нормами ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.
За змістом ч. 1 ст. 626, ст. 627 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору.
Згідно з ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору. Цей строк починає спливати з моменту укладення договору (ч. 1, ч. 2 ст. 631 ЦК України). 
Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору (ч. 4 ст. 631 ЦК України).
Відповідно до ч.1 ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Абзац другий частини другої статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним в письмовій формі.
За правилами статті 640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства для укладення договору необхідні також передання майна або вчинення іншої дії, договір є укладеним з моменту передання відповідного майна або вчинення певної дії.
Особливості укладання договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Згідно з п 6. п.12 ч.1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором – це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших, електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (ч.4 ст.11 Закону)
Згідно з ч.6 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
За правилом ч.8 ст. 11 цього Закону у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Відповідно до положень ст. 12Закону України «Про електронну комерцію» електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання, у тому числі: електронного підпису одноразовим ідентифікатором.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа (ч.12 ст. 11 Закону).
Згідно з частиною 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
За змістом частини 2 статті 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 («Позика»), якщо інше не встановлено параграфом 2 («Кредит») і не випливає із суті кредитного договору.
Відповідно до ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. 
Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками (абз.2 ч. 1 ст. 1046 ЦК України).
Відповідно до ч.2, ч.3 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки, (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначається в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладання договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору.
За змістом ст. 13 Закону «Про споживче кредитування» договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та/або супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію"). Примірник договору про споживчий кредит, укладеного у вигляді електронного документа та додатки до нього надаються споживачу у спосіб, що дозволяє встановити особу, яка отримала примірник договору та додатків до нього, зокрема шляхом направлення на електронну адресу або іншим шляхом з використанням контактних даних, зазначених споживачем під час укладення договору про споживчий кредит.
У частинах першій, третій статті 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
Згідно зі статтею 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства.
У відповідності до ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до змісту ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом.
У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору ( п.1 ч.1 ст. 611 ЦК України).
Згідно з ч.1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання (ч.1 ст. 625).

Мотиви, з яких виходив суд та висновки суду.
За правилами ст. ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях. Кожна сторона несе ризик, пов`язаний із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.
Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. 
За змістом ч. 13 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути використані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи. Докази, подані в електронній формі та/або у формі паперових копій електронних повідомлень, вважаться письмовими доказами.
Конституційний Суд України у рішенні від 11 липня 2013 року у справі №1-12/2013 зазначив, що з огляду на приписи ч. 4 ст. 42 Конституції України участь у договорі споживача як слабшої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, звужує дію принципу рівності учасників цивільно-правових відносин та свободи договору, зокрема у договорах про надання споживчого кредиту.
Позивачем доведено, що 29.04.2024 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 щляхом обміну електронними повідомленнями в Інформаційно-телекомунікаційній системі на вебсайті Товариства було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1386-3503 продукту «CreditKasa», який зі сторони кредитодавця підписаний директором шляхом накладання КЕП з кваліфікованою електронною позначкою часу, а зі сторони відповідача договір підписаний одноразовим ідентифікатором С5639.
Зазначений кредитний договір разом з Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (Графік платежів) складають єдиний Договір, з умовами якого позичальниця була попередньо ознайомлена, подала заявку на кредит та прийняла пропозицію кредитодавця, підписавши примірник кредитного договору, що був надісланий йому в особистий електронний кабінет. 
На виконання умов договору позивач ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» надав відповідачці кредитні кошти в сумі 10300,00 грн в день укладання договору – 29.04.2024 шляхом списання цих коштів з рахунку позивача та зарахування їх на картковий рахунок ОСОБА_1 за номером платіжної картки:  НОМЕР_1 , який вона повідомила при укладанні договору. Вказана безготівкова операція здійснена в системі платежів онлайн: LiqPay Акціонерним товариством «КБ «Приватбанк», з яким позивач має договірні відносини щодо надання відповідних платіжних послуг.
У Договорі кредитної лінії № 1386-3503 від 29.04.2024 сторони погодили строк кредитування 365 днів - до 28.04.2025 зі сплатою процентів за користування кредитом кожні 21 день Базового періоду згідно Графіку платежів, що є Додатком 3 до договору. 
Пунктом 4.7 Договором передбачена сплата позичальником комісії за надання кредиту у розмірі 15% від суми кредиту, що становить 1545 грн. 
Процентна ставка (плата) за користування кредитними коштами згідно умов договору має два розміри та види:
- промо-ставка 0,01 % в день (акційна), яка застосовується згідно Програми лояльності та діє з першого дня користування кредитом протягом перших чотирнадцяти днів кредитування;
- стандартна ставка та 1,45% в день, яка застосовується в загальному порядку, з наступного дня за датою завершення періоду дії промо-ставки, якщо не була надана можливість сплати відсотків за користування кредитом за пільговою ставкою.
З розрахунку заборгованості встановлено, що відповідачка ОСОБА_1 порушила умови кредитного договору та не здійснила жодного платежу на виконання свого грошового зобов`язання за кредитним договором. 
Розрахунок боргу свідчить, що позивач ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» протягом перших чотирнадцяти днів першого базового періоду з 29.04.2024 по 12.05.2024 у відповідності до умов договору нараховував відсотки за промо-ставкою 0,01 % в день (по 1,03 грн щодня), а з 13.05.2024 розпочалось щоденне нарахування процентів за стандартною процентною ставкою 1,45 % в день (по 149,35 грн щодня) та припинилось 28.04.2025, що є датою закінчення 365-денного строку кредитування. 
Оскільки, відповідачка ОСОБА_1 не приступила до виконання свого зобов`язання за кредитним договором № 1386-3503 від 29.04.2024, то вже після спливу першого базового періоду (21 день), а саме: з 20.05.2024 вона є такою, що прострочила виконання грошового зобов`язання за кредитним договором.
Станом на день складання позивачем розрахунку - 10.09.2025 заборгованість ОСОБА_1 склала суму 64281,27 грн, з яких: 10300,00 грн неповернутий кредит, 52436,27 грн – несплачені відсотки; 1545,00 грн – комісія за видачу кредиту.
Отже має місце невиконання позичальником ОСОБА_1 грошового зобов`язання за кредитним договором, що порушує законні права та інтереси ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», які підлягають відновленню в судовому порядку.

Водночас, суд звертає увагу на те, що кредитодавець ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» належним чином не відреагував на прострочення грошового зобов`язання відповідачкою, та не скористався своїм правом вимагати дострокового повернення усієї суми кредиту, комісії та процентів після спливу одного місяця від дня прострочення (20.05.2024), як визначено у п. 8.5 п. 8.6 кредитного договору. Натомість, продовжив кредитування (нарахування процентів) до 28.04.2025 – день закінчення строку договору
Будь-яких інших нарахувань (окрім комісії та процентів) під час визначеного договором строку, у тому числі: штрафу/пені, а також процентів згідно ст. 625 ЦК України, позивач не здійснював, чим виконав вимоги п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України.
Звертаючись до суду з даним позовом, позивач просив стягнути з відповідача суму неповернутого кредиту 10300,00 грн та несплачені проценти – 41200,00 грн, зменшивши суму стягнення шляхом списання частини процентів та комісії на 12781,27 грн у відповідності до умов договору та діючих у товаристві акційних Правил.
Водночас, суд вбачає за необхідне зменшити заявлену позивачем суму процентів ще й на підставі Закону, вимоги якого не були дотримані кредитодавцем.
Так, Законом України №3498-ІХ від 22.11.2023 (набрав чинності 24.12.2023) внесено наступні зміни до Закону України «Про споживче кредитування»: 
- статтю 8 доповнено частиною 5 наступного змісту: «Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.»; 
- розділIV «Прикінцеві та перехідні положення» доповнено пунктом 17 такого змісту: «Тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом №3498-ІХ максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів ? 2,5 %; протягом наступних 120 днів ? 1,5 %».
Отже перехідний період (240 днів) для введення в дію максимально допустимого розміру денної процентної ставки, визначеної у ч.5 ст. 8 Закону (не більше 1,00%) обраховується з дня набрання чинності Законом 3498-ІХ, тобто з 25.12.2023 та триває до 20.08.2024.
Таким чином, відповідно до вищевказаних законодавчих змін за договорами споживчого кредиту, укладеними після набрання чинності Законом 3498-ІХ (тобто після 24.12.2023), починаючи з 21.08.2024 підлягає застосуванню денна процентна ставка у розмірі не більше 1,00%.
Враховуючи, що кредитний договір № 1386-3503 від 29.04.2024 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 був укладений після набрання чинності Законом № 3498-ІХ, то денна процентна ставка 1,45 %, яка вказана в цьому договорі, підлягала застосуванню до 20.08.2024, що є 240-м днем перехідного періоду від дня набрання чинності відповідних змін. Отже, строк кредитування за процентною ставкою 1,45 % в день мав бути меншим, ніж зазначений в договорі. 
Натомість, кредитодавець передбачив у кредитному договорі та нарахував відсотки за користування кредитом за ставкою 1,45% в день до 28.04.2025.

Зазначене порушення, а саме: невідповідність умов договору вимогам Закону щодо застосування процентної ставки за користування кредитом, в розумінні п.7 ч.1 ст.21 Закону України «Про захист прав споживачів» є порушенням прав споживача (позичальника) на визначення йому належної плати за кредит.
З урахуванням вищевикладеного, суд перераховує проценти за користування кредитом у період з 21.08.2024 по 28.04.2025 (251 день) за ставкою – 1,0 % в день: 10300 грн х 1% х 251 день = 25853,00 грн, що на 11633,85 грн менше ніж проценти, нараховані позивачем у цей період за ставкою 1,45% в день (13000 грн х 1,45% х 251 день = 37486,85 грн).
Відтак, суд визначає суму процентів, які підлягають стягненню з відповідача у розмірі 29566,15 грн (41200,00 грн/заявлено до стягнення– 11633,85 грн).
Таким чином, позовні вимоги підлягають частковому задоволенню: на загальну суму 39866,15 грн, з яких: 10300,00 грн – неповернутий кредит; 29566,15 грн - проценти за користування кредитом.
Інший висновок суду не відповідав би принципу законності та справедливості.

Розподіл судових витрат.
За правилами ч. 2 ст. 141 ЦПК України у разі часткового задоволення позову судові витрати покладаються на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
При зверненні до суду позивачем сплачено судовий збір в розмірі 2422,40 грн, що підтверджується банківською квитанцією та випискою про зарахування судового збору до спеціального фонду державного бюджету. 
Позивачем визначено ціну позову сумою стягнення 51500,00 грн.
Оскільки, суд задовольняє позовні вимоги частково на суму 39866,18 грн, що становить 77,41 % від ціни позову, то з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в розмірі 1875,18 грн (2422,4 грн х 77,41 %).

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 11-13, 76-81, 89, 141, 263-265, 274, 279 ЦПК України, суд 
УХВАЛИВ:

Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором – задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за кредитним договором № 1386-3503 від 29.04.2024 в розмірі 39866,18 грн (тридцять дев`ять тисяч вісімсот шістдесят шість гривень 18 копійок), з яких: 10300,00 грн – кредитні кошти; 29566,18 грн – проценти за користування кредитом.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» судовий збір в розмірі 1875,18 грн (одна тисяча вісімсот сімдесят п`ять гривень 18 копійок). 
В задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано безпосередньо до суду Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його ухвалення (складання). 
Учасники справи:
позивач – Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, м. Київ, 01133; код ЄДРПОУ 38548598;
відповідач – ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_2 .

Суддя     А.О. Залеська