Золотоніський міськрайонний суд Черкаської області

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
Справа № 695/835/26 
номер провадження 2/695/1644/26

30 липня 2026 року м. Золотоноша

Золотоніський міськрайонний суд Черкаської області в складі: 
головуючого судді Середи Л.В.,
за участю секретаря судового засідання Оніщенко Н.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
ВСТАНОВИВ:
Позивач Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» звернувся до суду з позовом, в якому просив стягнути із ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором у розмірі 6 500 грн. 
Позов мотивував тим, що 01.08.2024 між Товариством з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1428-7124. Відповідач свої обов`язки за вказаним договором не виконав, не повернув кредитні кошти та проценти за користування кредитом у розмірі та строк, визначений договором. У зв`язку з неналежним виконанням своїх обов`язків станом на 20.01.2026 загальний розмір заборгованості склав 7 842,90 грн., яка складається із простроченої заборгованості за кредитом – 1 300 грн.; простроченої заборгованості за нарахованими процентами – 6 347,90 грн., а також простроченої заборгованості по комісії за видачу кредиту – 195 грн..
Кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр кредит фінанс», а саме: часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими комісією та процентами у загальній сумі 1 342,90 грн. за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором у розмірі 6 500,00 грн.
За таких обставин, користуючись правами на власний розсуд, позивач звернувся до суду з даним позовом у якому просив стягнути з відповідача суму боргу у розмірі 6 500 грн. з яких: заборгованості за кредитом – 1 300 грн., заборгованості за нарахованими процентами – 5 200 грн., а також просив стягнути судові витрати в сумі 2 662,40 грн.
Ухвалою Золотоніського міськрайонного суду Черкаської області від 01.04.2026 відкрито провадження в справі та призначено справу до судового розгляду в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін.
У судові засідання відповідач не з`явився, про причини своєї неявки суд не повідомив, відзиву на позовну заяву від нього на адресу суду не надходило, будь-яких клопотань до суду відповідач не скерував.
Оскільки відповідач у встановлений судом строк не скористався своїм правом на подання відзиву чи будь-яких інших клопотань, відповідно до норм Цивільного процесуального кодексу України суд розглядає справу за наявними у ній матеріалами в порядку спрощеного позовного провадження за відсутності сторін (без проведення заочного розгляду).
Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.
Суд, дослідивши матеріали справи, встановив наступні обставини справи та відповідні ним правовідносини.
Судом встановлено, що 01.08.2024 між ТОВ «Укр кредит фінанс» та відповідачем ОСОБА_1 було укладено Договір про відкриття кредитної лінії №1428-7124 продукту «CreditKasa» (далі договір).
Даний кредитний договір укладено в електронному вигляді за допомогою вебсайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр кредит фінанс» та підписаний кредитний договір електронним підписом з одноразовим ідентифікатором відповідно до Закону України «Про електронну комерцію».
Таким чином, між сторонами було укладено кредитний договір у формі електронного документу з електронними підписами.
Згідно з п. 2.1, 2.2 та п. 4.1 Договору, Кредитодавець відкрив для Позичальника, ОСОБА_1 , кредитну лінію та надав споживчий кредит у сумі 1300,00 грн на умовах строковості, зворотності та платності для задоволення особистих потреб.
Відповідно до положень п. 2.3, п. 3.4 та п. 4.6 Договору, виконання обов`язку Кредитодавця щодо надання кредиту здійснюється шляхом безготівкового переказу грошової суми в розмірі 1 300,00 грн на банківський рахунок Позичальника за допомогою використання реквізитів його електронного платіжного засобу (банківської картки), вказаних в Особистому кабінеті. При цьому згідно з п. 4.6 Договору, кредит вважається наданим Позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку Кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб Позичальника.
Відповідно до п. 4.8 та п. 4.13 Договору, загальний строк кредитування становить 365 календарних днів з моменту перерахування кредиту (з 01.08.2024 по 31.07.2025 року включно). У межах строку кредитування встановлено Базовий період тривалістю 10 календарних днів. Перебіг першого базового періоду розпочинається з дати видачі кредиту (01.08.2024) і закінчується 10.08.2024 року.
Згідно з п. 4.10 Договору, нарахування процентів здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування за такими ставками:
1,50% на день — застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення договору;
1,18% на день — застосовується у період починаючи зі 181-го календарного дня дії договору і до закінчення строку його дії або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту.
Відповідно до п. 4.11 Договору, за видачу кредиту передбачена разова комісія в розмірі 15,00% від суми виданого кредиту, нарахування якої здійснюється у день видачі кредиту (що при сумі 1300 грн становить 195,00 грн).
Згідно з п. 4.9 та п. 5.1 Договору, сплату процентів та комісії Позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше останніх днів відповідних Базових періодів шляхом безготівкового переказу обов`язкового платежу на банківський рахунок Кредитодавця. Повернення самого кредиту здійснюється в останній день строку кредитування (31.07.2025 року).
Відповідно до п. 4.13 договору строк кредитування, тобто, строк на який надається Кредит Позичальнику: 365 (триста шістдесят п`ять) календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику (далі – Строк кредитування). Дата повернення (виплати) Кредиту 31.07.2025 року. Продовження Строку кредитування або строку виплати Кредиту в односторонньому порядку Кредитодавцем або Позичальником не допускається.
Відповідно до п. 5.1, кредит вважається поверненим з моменту зарахування необхідної суми грошових коштів на банківський рахунок Кредитодавця.
Згідно з пунктом 4.15 договору, орієнтовна загальна вартість Кредиту на дату укладення цього Договору (за весь Строк кредитування) складає: 7 842.90 грн. та включає в себе: суму Кредиту, комісію за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту) та проценти за користування Кредитом..
Денна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає: 1.379% (пункт 4.16 договору).
Відповідно до пункту 12.1 договору, цей Договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання Кредиту. Укладаючи цей Договір, Позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на вебсайті Кредитодавця або у Мобільному додатку, повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись умов цього Договору, а тому добровільно та свідомо укладає Договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.
Відповідач підписав кредитний договір електронним підписом, створеним за допомогою одноразового ідентифікатора A5068, що підтверджується розділом 13 договору.
ТОВ «Укр Кредит Фінанс» перерахувало кредитні кошти за договором у сумі 1 300 грн за допомогою системи LiqPay, ID операції 2496921929 від 01.08.2024 на картковий рахунок № НОМЕР_1 , указаний в кредитному договорі як електронний платіжний засіб позичальника.
Однак, відповідач умов договору не виконав, допустивши порушення термінів повернення кредитних коштів та нарахованих відсотків, встановлених кредитним договором.
Як вбачається з розрахунку заборгованості за договором від 01.08.2024 №1428-7124, станом на 20.01.2026 заборгованість становить за загальною сумою 7 842,90 грн, яка складається з такого:
Основний борг (тіло кредиту): 1 300,00 грн, що відповідає початковій сумі наданих кредитодавцем та отриманих позичальником коштів згідно з п. 4.1 Договору.
Залишок відсотків за користування кредитом: 6 347,90 грн, нарахованих за період дії договору з урахуванням диференційованих ставок:
за період перших 180 днів (з 01.08.2024 по 27.01.2025 включно) за ставкою 1,50% на день на суму основного боргу;
за наступний період (з 28.01.2025 по 31.07.2025 включно) за зниженою ставкою 1,18% на день.
Залишок комісій: 195,00 грн, що становить одноразову комісію за видачу кредиту в розмірі 15,00% від суми наданих коштів, нараховану в день укладення договору відповідно до п. 4.11 Договору.
Заборгованість за відсотками відповідно до ст. 625 ЦК України, а також штрафи та пеня в розрахунку відсутні і становлять 0,00 грн.
Крім того, з вказаного розрахунку вбачається, що відповідач жодних платежів за умовами вказаного договору не здійснював.
Надаючи правову оцінку обставинам справи, суд виходить із такого.
У силу вимог ст. 13 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненнями фізичних чи юридичних осіб, поданими відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Таке право мають також особи, в інтересах яких заявлено вимоги, за винятком тих осіб, які не мають процесуальної дієздатності.
Відповідно до ст. 626 ЦК України договір є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
Частинами 1, 2 ст. 639 ЦК України встановлено, що договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовились укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.
Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно- комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Згідно зі ст. 203 ЦК України зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Особа, яка вчиняє правочин, повинна мати необхідний обсяг цивільної дієздатності. Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом. Правочин має бути спрямований на реальне настання правових наслідків, що обумовлені ним.
За приписом ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
Частиною 1 ст. 205 ЦК України визначено, що правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Відповідно до ст. 207 ЦК України правочин уважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин уважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин уважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, установлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Так, пунктами 5, 6, 12 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електрону комерцію» встановлено, що електронний договір це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Електронний підпис одноразовим ідентифікатором це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додається до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Одноразовий ідентифікатор це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.
Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору.
Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом.
При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, в якому за допомогою інформаційної системи (вебсайту інтернет-магазину тощо) вказується особа, яка створила замовлення.
Аналогічні правові висновки зроблені Верховним Судому постановах від 12 січня 2021 року у справі № 524/5556/19 (провадження № 61-16243св20), від 10 червня 2021 року у справі № 234/7159/20 (провадження № 61-18967св20), які, відповідно до вимог ч. 4 ст. 263 ЦПК України, суд враховує при виборі і застосуванні норми права до цих спірних правовідносин.
Вказаний вище договір, укладений 01.08.2024 підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора.
Згідно з ч. 1 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.
Відповідно до ст. 526 ЦК України , зобов`язання повинні виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а при відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно з ч.1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Згідно з ч. 1,2 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
Сторони у належній формі досягли згоди з усіх істотних умов кредитного договору (ст. 638 ЦК України).
ТОВ «Укр кредит фінанс» надало належні і допустимі докази укладення із відповідачем договору про відкриття кредитної лінії №1428-7124 від 01.08.2024 в тому числі і докази перерахування обумовленої сторонами суми коштів на рахунок відповідача. 
Відтак позивач довів належне виконання умов цього договору, надавши кредитні кошти відповідачеві.
Зважаючи на надані позивачем докази перерахування коштів відповідачу за кредитним договором і відсутність доказів повного погашення відповідної заборгованості, суд дійшов висновку про порушення відповідачем своїх зобов`язань за кредитним договором, яка полягала у не поверненні виданих кредитних коштів та сплаті відсотків.
Водночас перевіряючи розрахунок нарахованих процентів за кредитним договором, наданий позивачем, суд не може погодитися з його правильністю повною мірою з огляду на таке.
22 листопада 2023 року прийнято Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», який набрав чинності 24 грудня 2023 року.
Цим Законом внесено зміни до Закону України «Про споживче кредитування», зокрема статтю 8 доповнено частиною п`ятою.
За приписами ч.5 ст.8 ЗУ «Про споживче кредитування» передбачено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %. 
На підставі ч.5 ст.8 ЗУ «Про споживче кредитування», починаючи з 241 дня з дня набрання чинності ЗУ №3498-ІХ, тобто з 21.08.2024 максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої статті 8 ЗУ «Про споживче кредитування» не може перевищувати 1 %.
Відповідно до п.17 Розділу 4 Прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування» тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установлено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Відповідно до ч.5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» Умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
Тобто, нарахування денної процентної ставки в більшому розмірі, ніж визначено в Перехідних положеннях закону є неправомірним.
Кредитний договір № 1428-7124 був укладений 01.08.2024, а тому на нього розповсюджуються обмеження щодо розміру денної процентної ставки, встановлені Законом України «Про споживче кредитування» зі змінами, які набрали чинності 24.12.2023.
Отже, за кредитним договором №1428-7124 денна процентна ставка, починаючи з 21.08.2024 повинна була становити 1,0%.
Разом із тим із розрахунку заборгованості за договором №1428-7124 від 01.08.2024 вбачається, що позивач, відповідно до умов п. 4.10 Договору протягом перших 180 (ста вісімдесяти) календарних днів з дати укладення цього Договору нараховував відсотки в розмірі 1.50% (за період з 01.08.2024 по 27.01.2025) а в подальшому (період з 28.012025 по 31.07.2025 включно) у розмірі 1.18%.
З урахуванням імперативних норм щодо максимального обмеження денної процентної ставки у перехідний період (установлених Законом України № 3498-IX від 22.11.2023), нарахування відсотків за кредитним договором має здійснюватися за таким диференційованим алгоритмом:
За період з 01.08.2024 по 20.08.2024 включно (тривалістю 20 днів):
Нарахування процентів за вказаний період здійснюється за денною процентною ставкою 1,50 % на день, що повністю відповідає обмеженням, установленим пунктом 17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» (другі 120 днів перехідного періоду), та умовам самого договору.
Розрахунок: 1 300,00 грн. * 1,50% * 20 днів = 390,00 грн..
За період з 21.08.2024 по 31.07.2025 включно (тривалістю 345 днів):
Починаючи з 21.08.2024 року (241-й день з дня набрання чинності Законом № 3498-IX), максимальний розмір денної процентної ставки імперативно обмежений законом на рівні 1,0 % на день. Умови кредитного договору в частині нарахування процентів за ставкою, що перевищує 1 % за цей період, суперечать вимогам закону, а тому на підставі ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» є нікчемними.
Розрахунок: 1 300,00 грн. * 1,0% * 345 днів = 4 495,00 грн.
Відтак загальна сума правомірно нарахованих процентів за весь строк користування кредитом становить: 390,00 грн. + 4 495,00 грн. = 4 885,00 грн.
Враховуючи визначене, наданий позивачем розрахунок заборгованості за відсотками підлягає перерахунку.
Позивачем застосована програма лояльності та з відповідача позивач просить стягнути 5 200 грн. процентів за користування кредитом. Однак, в наслідок перерахунку, судом встановлено безпідставне нарахування відсотків у розмірі більшому, ніж дозволено законом, а тому зазначена в позові сума відсотків також є неправомірною. За таких обставин, з метою дотримання принципу законності та обґрунтованості судового рішення, стягненню підлягає виключно та сума процентів, яка розрахована судом відповідно до вимог чинного законодавства.
Враховуючи викладене вище, суд дійшов висновку, що позовні вимоги підлягають задоволенню частково у розмірі: по кредитних коштах - у сумі 1 300 грн., по процентах за користування кредитом 4 885 грн., що разом становить 6 185 грн..
Відповідно до ст. 141 ЦПК України у зв`язку із частковим задоволенням позову з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у розмірі пропорційно до розміру задоволених позовних вимог у сумі 2 534,91 грн.
Керуючись ст., ст. 12, 141, 247, 258, 259, 263-265, 354-355 ЦПК України, суд
У Х В А Л И В :
Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.
Стягнути із ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» (01133, м.Київ, бульв. Лесі Українки, буд. 26, офіс 407; код ЄДРПОУ 38548598) заборгованість за кредитним договором №1428-7124 від 01.08.2024 у розмірі 6 185 (шість тисяч сто вісімдесят п`ять) гривень.
У задоволенні решти вимог - відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» витрати, понесені у зв`язку зі сплатою судового збору, у розмірі 2 534 (дві тисячі п`ятсот тридцять чотири) гривні 91 коп.
Рішення може бути оскаржено до суду апеляційної інстанції шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення в порядку визначеному ст. 354-356 ЦПК України.

Суддя:        Середа Л.В.