Справа № 303/6715/25
Провадження № 2/931/141/26

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

23 липня 2026 року селище Локачі

Локачинський районний суд Волинської області
у складі: головуючого - судді Приходай Т.О., 
за участю: секретаря - Гупалик А.С.,
представника позивача - Богданової В.С. ,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в селищі Локачах в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в:

02.09.2025 року позивач звернувся до суду з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором. 
Свої позовні вимоги мотивує тим, що 21.05.2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» і відповідачем ОСОБА_2 було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1398-0164. 
Для підписання кредитного договору, укладеного в електронній формі, відповідачу було надано одноразовий ідентифікатор. Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту - 14000 грн; строк кредитування - 365 днів; базовий період - 14 днів; знижена % ставка - 1,45 % в день; стандартна % ставка - 1,45% в день, комісія за видачу кредиту - 15% від суми кредиту. 
Додатковою угодою від 25.05.2024 року до договору № 1398-0164, сторони домовились про надання ОСОБА_2 додаткових коштів в сумі 1400 грн, строк кредитування 365 днів, з дня укладення цієї угоди. 
Додатковою угодою від 02.07.2024 року до договору № 1398-0164, сторони домовились про надання ОСОБА_2 додаткових коштів в сумі 1000 грн, строк кредитування 365 днів, з дня укладення цієї угоди. 
Позивач виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного кредитного договору. 
Відповідач підтвердив виникнення своїх зобов`язань, відповідно до умов укладеного кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов`язання кредитодавця, а саме: отримавши кредитні кошти, при цьому відповідач не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів. Відповідач всупереч умовам кредитного договору, ст. 12 ЗУ «Про споживче кредитування» та ст.ст. 525, 526, 530, 536, 610, 612 ЦК України, порушив вищезазначені умови кредитного договору і в кінцевому підсумку не повернув в повному обсязі кредит кредитодавцю, а також не виконав всі інші свої грошові зобов`язання перед кредитодавцем за кредитним договором. 
Станом на 14.07.2025 року загальний розмір заборгованості ОСОБА_2 за кредитним договором становить 104325,38 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом - 16368,30 грн, прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 87957,08 грн.
Разом з тим, кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ "Укр Кредит Фінанс", а саме: часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами та комісією, а тому позивач просить стягнути з позичальника не повну суму заборгованості за кредитним договором, а лише її частину.
З врахуванням вищенаведеного, просить стягнути з ОСОБА_2 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» суму заборгованості за кредитним договором № 1398-0164 від 21.05.2024 року у розмірі 71911,30 гривень, з яких: 16368,30 грн - прострочена заборгованість за кредитом, 55543,00 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами та понесені судові витрати.
11.05.2026 року від представника відповідача - адвокатки Зачепіло З.Я. надійшов відзив на позовну заяву, у якому остання зазначила, що сторона відповідача не визнає позов повністю, мотивуючи наступним.
Укладення договору про відкриття кредитної лінії № 1398-0164 в електронній формі з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) - С8049 та надання, як доказу, такого договору в письмовій формі не є належним та допустимим доказом. Позивач не надав суду доказів, що електронний ідентифікатор, яким підписано договір належить саме відповідачу.
Також вказує, що позивачем не долучено документу, що підтверджує зарахування коштів на рахунок відповідача, а також що такий переказ є завершеним.
Крім того, встановлення у договорі розміру відсотків за кожен день прострочки, що в результаті становить 55543 грн є несправедливим в розумінні ст. 18 ЗУ "Про захист прав споживачів". 
17.06.2026 року від представника позивача нійшли письмові пояснення, в яких зазначається, що відповідач попередньо ознайомився з договором та правилами надання споживчих кредитів, паспортом споживчого кредиту, інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит та таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором № 1398-0164 відповідно до Методики Національного банку України, що є графіком платежів за договором, які складають єдиний договір в якому визначаються всі його істотні умови.
Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (стаття 11 Закону України «Про електронну комерцію»
На виконання та у відповідності до вимог ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», відповідачу було надано одноразовий ідентифікатор C8049, для підписання кредитного договору №1398-0164 від 21.05.2024 року.
Таким чином, один з дозволених Законом підписів було використано при укладенні кредитного договору №1398-0164 від 21.05.2024 р. між позивачем та відповідачем. 
Після підписання кредитного договору інформаційно-телекомунікаційна система кредитора, в автоматичному режимі направила екземпляр кредитного договору, правила та інші супутні документи на e-mail вказаний клієнтом при реєстрації, а саме: ІНФОРМАЦІЯ_1 (також вони доступні 24/7 в особистому кабінеті клієнта).
Зазначає, що на підтвердження укладання кредитного договору №1398-0164 від 21.05.2024 року відповідачем з ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» було надано до суду електронний доказ в паперовій формі (роздруківка тексту кредитного договору), підписаний одноразовим ідентифікатором «C8049». 
Також надає Моніторинг дій користувача в Інформаційно-телекомунікаційній системі ОСОБА_2 на підтвердження факту створення заявки на отримання кредиту, ознайомлення з офертою, надсилання одноразового ідентифікатора відповідачу на мобільний номер телефона, який він вказав під час заповнення Заявки, а саме: НОМЕР_1 . 
На підтвердження вищезазначеного, надає протокол створення та перевірки кваліфікованого та удосконаленого електронного підпису. Відповідно до зазначеного протоколу вбачається, що вищевказаний договір підписаний електронною печаткою
Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», також зазначено час та дату підпису, а саме 7:01:33 21.05.2024 (надається в додатках).
При цьому, час та дата підпису договору у протоколі співпадає з часом та датою, зазначеною у договорі.
У зв`язку з вищенаведеним, відповідач підписав кредитний договір № 1398- 0164 від 21.05.2024 року відповідно до розділу 13 договору електронним підписом одноразовим ідентифікатором C8049, а позивач засвідчив кваліфікованою електронною печаткою із позначкою часу.
Кредитодавець для ідентифікації та верифікації заявника має право використовувати один або декілька із наступних способів: - здійснення ідентифікації та верифікації клієнта за допомогою Системи BankID НБУ, тому числі - здійснення ідентифікації та верифікації клієнта за допомогою співставлення на відповідність ідентифікаційних даних клієнта, отриманих за допомогою Системи BankID НБУ з ідентифікаційними даними, що містяться в копії ідентифікаційного документа, який надає клієнт з накладеним на нього власним кваліфікованим електронним підписом, та даними, що містяться в такому кваліфікованому електронному підписі клієнта.
Електронна дистанційна ідентифікація фізичних осіб з використанням Системи BankID НБУ відбувається шляхом передачі персональних даних такої особи від абонента ідентифікатора (банку, в якому відкрито рахунок користувача), до абонента надавача послуг, який надає послугу користувачу та є безпечною для користувачів. 
Тільки користувач (власник персональних даних) може ініціювати передачу цих даних від абонента ідентифікатора до абонента надавача послуг.
Враховуючи викладене, відповідачем було передано позивачу персональні дані, що містяться в кредитному договорі (паспортні дані, ідентифікаційний код, місце реєстрації), як належної ідентифікації ОСОБА_2 з метою укладення договору.
З огляду на вищезазначене, відповідач, з метою отримання послуг з онлайнкредитування, вирішив скористатись ідентифікацією особи через BankID.
ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» не є банківською установою в розумінні Закону України «Про банки і банківську діяльність» та відповідно до вищевказаної ліцензії виданої ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС». Таким чином, позивач не відкриває рахунки, а здійснює послуги з переказу коштів без відкриття рахунку.
Оскільки, ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» є фінансовою установою, яка здійснює господарську діяльність з надання фінансових послуг, а саме: надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, без відкриття рахунку, відповідно надати будь який первинний бухгалтерський документ по рахунку ОСОБА_2 , у тому числі виписки по рахунку (рух коштів по рахунку), є неможливим.
Щодо неналежності доказів, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір, позивач зазначає, що Законом України від 03.11.2016 р. № 1724-VIII, який набув чинності з 03.01.2017, з визначення поняття первинного документа, наведеного в ст. 1 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні», було виключено слова «та підтверджує її здійснення». 
Отже, первинними документами саме з метою доказування в судових спорах можна вважати будь який документ, що підтверджує реальність здійснення господарської операції, хоча він таким може й не бути в розумінні бухгалтерського обліку. На підтвердження цього в матеріалах справи містяться такі документи: довідка про перерахування суми кредиту №1390-9110 від 04.05.2024 року, довідка АТ КБ «ПРИВАТБАНК» про перерахування коштів від ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та розрахунок заборгованості за договором №1398-0164 від 21.05.2024 року станом на 14.07.2025 р.
Клієнт створює заявку на отримання кредиту, отримує дзвінок від співробітника ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», або верифікується за допомогою технології ВаnkID, отримує рішення кредитора щодо можливості надання кредиту, при позитивному рішенні щодо надання кредиту. Клієнт отримує доступ до «особистого кабінету»; в «особистому кабінеті» клієнт отримує гіперпосилання для ознайомлення з Офертою щодо укладення договору. Оферта, що міститься за гіперпосиланням, є пропозицією у розумінні ч. 4 ст. 11 ЗУ «Про електрону комерцію» та відповідно до ч. 5 ст. 11 ЗУ «Про електрону комерцію» включає умови, викладені у Правилах надання споживчих кредитів, що є невід`ємною частиною договору, що пропонується до укладення клієнту.
Клієнт самостійно вносить до інформаційно-телекомунікаційної системи кредитора номер своєї банківської картки, на яку бажає отримати кредит.
Клієнт несе особисту відповідальність за правильність та достовірність даних, зазначених під час укладання договору.
На підтвердження перерахування відповідачу коштів до суду надано довідку про перерахування суми кредиту №1398-0164 від 21.05.2024 року, а також лист (довідку) АТ КБ «ПРИВАТБАНК, які містять номер особистого електронного платіжного засобу відповідача із маскою, а саме: НОМЕР_2 . 
Зазначає, що у кредитному договорі №1398-0164 від 21.05.2024 р. сторонами було погоджено умови щодо розміру процентів, порядку їх нарахування та строку кредитування і ОСОБА_2 погодився з такими умовами, шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором C8049.
З наданого до позовної заяви розрахунку заборгованості вбачається, що він відповідає вимогам Закону, є чітким, зрозумілим, узгоджується з умовами кредитного договору, з нього вбачається основний борг, нараховані відсотки, сума платежу та залишок нарахованих не погашених відсотків Відповідачем.
Звертає також увагу, що після закінчення строку кредитування, а саме: після 407 днів нарахування процентів за користування кредитом було зупинено, що також відображено в розрахунку заборгованості. 
Тобто, позивачем нараховувались проценти у відповідності до умов договору та у визначений ним строк. Сплачуючи кредит, відповідач вчинив конклюдентні дії, що свідчать про прийняття укладеного кредитного договору, який створив для нього певні цивільні права та обов`язки, частину з яких було реалізовано. 
Просить позов задовольнити повністю.
Представник позивача у судовому засіданні позов підтримала із підстав, зазначених у ньому та додаткових поясненнях. Просила його задовольнити повністю.
Відповідач та його представник у судове засідання не прибули, хоча були належним чином повідомлені про дату, час та місце розгляду справи.
11.06.2026 року до суду надійшло клопотання представника відповідача про розгляд справи за відсутності сторони відповідача. Позовні вимоги не підтримує, просить у задоволенні позову відмовити.
У судовому засіданні 21.07.2026 року судом відкладено ухвалення та проголошення судового рішення у справі на 23.07.2026 року.
Заслухавши пояснення представника позивача, дослідивши та оцінивши представлені у справі докази в їх сукупності, суд дійшов наступного висновку.
Судом встановлено, що 21.05.2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_2 було укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1398-0164 в електронній формі з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) - С8049 (а.с. 19-28).
Відповідно до умов пункту 2.2. договору кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності, а позичальник зобов`язався повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим договором.
Розмір кредиту - 14000 грн (п.4.1). Дата надання кредиту: 21.05.2024 (п.4.2.). Строк кредитування - 365 календарних днів з моменту перерахування коштів, дата повернення кредиту - 20.05.2025 (п.4.13.).
Кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної п. 4.1 Договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу (п.4.6.).
Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом, тип процентної ставки за користування кредитом - фіксована. Процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у даному договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за пільговою та/або зниженою процентною ставкою (п.4.7.).
Базовий період складає 14 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії Договору (п.4.8).
Сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного базового періоду (п.4.9.).
Відповідно до п. 4.10 договору нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до до дати фактичного повернення всієї суми кредиту. Стандартна процентна ставка - 1,45% за кожен день користування кредитом (застосовується протягом усього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою ставкою, або пільговою ставкою). Пільгова процентна ставка становить 1,45% за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору (п. 10.1 Договору).
Додатковою угодою від 25.05.2024 року до договору № 1398-0164 сторони домовились про надання ОСОБА_2 додаткових коштів в сумі 1400 грн, строк кредитування - 365 днів з дня укладення цієї угоди (а.с. 32, 33).
Додатковою угодою від 02.07.2024 року до договору № 1398-0164 сторони домовились про надання ОСОБА_2 додаткових коштів в сумі 1000 грн, строк кредитування - 365 днів з дня укладення цієї угоди (а.с. 36, 37). 
Отримання кредитних коштів відповідачем у розмірі 14000 грн, 1400 грн та 1000 грн підтверджено довідкою позивача, інформацією АТ КБ «Приватбанк» про перерахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему платежів LiqPay, де вказано призначення платіжної операції: видача кредитних коштів за договором № 1398-0164, номер платіжного інструменту: НОМЕР_2 , а також листом АТ КБ «Приватбанк» № 20.1.0.0.0/7-260624/129951-БТ від 25.06.2026 року та випискою по рахунку НОМЕР_3 , що належить ОСОБА_2 (а.с. 29-31, 39 на звороті, 191-194).
Із наданого позивачем розрахунку заборгованості за договором № 1398-0164 вбачається загальний розмір заборгованості відповідача - 104325,38 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом - 16368,30 грн, прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 87957,08 грн (а.с. 40-42).
Разом з тим, у позовній заяві позивач зазначає, що кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме: часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами.
З врахуванням вищенаведеного, просить стягнути з ОСОБА_2 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» загальну суму заборгованості за кредитним договором № 1398-0164 від 21.05.2024 року у розмірі 71911,30 гривень, з яких: 16368,30 грн - прострочена заборгованість за кредитом, 55543,00 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.
Представником відповідача заперечуються позовні вимоги, в тому числі щодо укладення договору з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) - С8049, зарахування коштів на рахунок відповідача, а також встановлення у договорі розміру відсотків за кожен день прострочки та в результаті стягнення 55543 грн, що на її думку є несправедливим в розумінні ст. 18 ЗУ "Про захист прав споживачів".
Надаючи оцінку фактичним обставинам справи, суд виходить з таких норм права.
За змістом статті 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема, договори та інші правочини. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом (частина 4 статті 203 ЦК України).
Відповідно до статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
За змістом статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.
Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.
У відповідності до статті 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина 1 статті 627 ЦК України).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (частина 2 статті 639 ЦК України).
Абзац другий частини 2 статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.
Аналізуючи викладене, слід дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статі 205, 207 ЦК України).
Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року № 127/33824/19.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію» (далі - Закон).
Згідно із пунктом 6 частини 1 статті 3 Закону електронний підпис одноразовим ідентифікатором дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
При цьому одноразовий ідентифікатор це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір (пункт 12 частини 1 статті 3 Закону).
Відповідно до частини 3 статті 11 Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина 4 статті 11 Закону).
Згідно із частиною 6 статті 11 Закону відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
За правилом частини 8 статті 11 Закону у разі, якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Стаття 12 Закону визначає яким чином підписуються угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Із системного аналізу положень вище наведеного законодавства вбачається, що з урахуванням особливостей договору, щодо виконання якого виник спір між сторонами, його укладення в електронному вигляді через інформаційно-телекомунікаційну систему позичальника можливе за допомогою електронного цифрового підпису відповідача лише за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами цього правочину.
В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути подані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи. Згідно зі статтею 64 ЦПК України докази, подані в електронній формі та/або у формі паперових копій електронних повідомлень, вважаються письмовими доказами.
Відповідно до статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Статтею 76 ЦПК України визначено, що доказами, є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
У відповідності до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).
Відповідно до вимог ч. ч. 1, 3 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд.
Таким чином, проаналізувавши встановлені обставини та відповідні їм норми права, суд вважає доведеним, що сторони узгодили розмір кредиту (позики), грошову одиницю, в якій надано кредит, строк та умови кредитування, про що свідчить підписання договору про відкриття кредитної лінії № 1398-0164 від 21.05.2024 року ОСОБА_2 за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором С8049, та додаткових угод від 25.05.2024 року за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором А9093, і від 02.07.2024 року за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором А9904, що були укладені в електронній формі між ним та ТОВ "Укр Кредит Фінанс".
Позивач свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме: надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту, що підтверджується матеріалами справи.
Однак, відповідач не виконав взятих за договором обов`язків, не повернув наданий кpeдит в строк, передбачений договором та не сплатив нараховані відсотки. 
Отже, вимога позивача про стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту в сумі 16368,30 грн підлягає до задоволення.
Разом з тим, аналізуючи наданий позивачем розрахунок заборгованості по відсотках, що нараховані в сумі 87957,08 грн за період з 21.05.2024 року по 01.07.2025 рік, суд дійшов висновку, що вони розраховані не правильно і підлягають перерахунку, виходячи з наступного.
Так, в Україні визнається і діє принцип верховенства права. Конституція України має найвищу юридичну силу; закони та інші нормативно-правові акти приймаються на основі Конституції України і повинні відповідати їй, що прямо передбачено у статті 8 Конституції України.
Відповідно до частини четвертої статті 42 Конституції України держава захищає права споживачів.
У справі, яка розглядається, за умовами укладеного між сторонами кредитного договору № 1398-0164 від 21.05.2025 року, кредит надавався на період 365 днів.
За умовами додаткової угоди від 25.05.2024 року строк кредитування - 365 днів, з дня укладення цієї угоди; за умовами додаткової угоди від 02.07.2024 року строк кредитування - 365 днів, з дня укладення цієї угоди.
Відтак, в межах вищезазначеного строку кредитування відповідач повинен був повернути кредит та сплатити відсотки і саме в межах цих строків відбувалось нарахування позивачем відсотків.
Разом з тим, з наданого розрахунку заборгованості за кредитним договором вбачається, що проценти за кожен день користування кредитом нараховані відповідачу за ставкою 1,45 %.
Однак, відповідно до ч. 5 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.
Вказана норма була введена в дію Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року №3498-IX та набрала чинності 24 грудня 2023 року.
Передбачений п. 17 Прикінцевих і перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» перехідний період у 240 днів із дозволеною ставкою:120 днів - 2,5%, 120 днів - 1,5% поширюється лише на договори, укладені до набрання Законом чинності, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання Законом чинності. Про це зазначено у ч.2 розділу ІІ Прикінцевих і перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг».
Разом з тим, укладаючи 21.05.2024 року кредитний договір, який за своєю суттю є договором споживчого кредитування, позивач розрахував денну проценту ставку у розмірі 1,491% (п.4.19 кредитного договору від 21.05.2024 року №1398-0164), 1,45% (п.4 додаткової угоди від 25.05.2024 року) та 1,49% (п.4 додаткової угоди від 02.07.2024 року) з порушенням вищевказаних норм Закону, оскільки її максимальний розмір не мав перевищувати 1%. Враховуючи наведене, неправомірним є нарахування відповідачу відсотків за кожен день користування кредитом за ставкою 1,45 %. Твердження представника позивача, що дана норма перехідного періоду застосовується також до договорів, укладених в цьому ж періоді, є помилковою. 
У зв`язку з цим, суд здійснив перерахунок відсотків з врахуванням відсоткової ставки 1% в день та строком користування коштами - 407 днів, тобто, за період строку кредитування, відповідно до суми основного боргу, зазначеного в розрахунку.
У такому випадку розмір відсотків за користування кредитом становить 66146,24 грн, а саме: 14000 грн. х 1% (140 грн) х 4 днів = 560 грн;
15400 грн. х 1% (154 грн) х10 днів = 1540 грн;
15368,30 грн. х 1% (153,68 грн) х 28 днів = 4303,04 грн;
16368,30 грн. х 1% (163,68 грн) х 365 днів = 59743,20 грн.
З огляду на вищевикладене, суд вважає, що позовна вимога про стягнення відсотків підлягала б до задоволення частково у розмірі 66146,24 грн.
Разом з тим, кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ "Укр Кредит Фінанс", а саме: часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами та комісією. Позивач просить стягнути з позичальника не повну суму заборгованості за кредитним договором, а лише її частину в сумі 55543,00 грн, що відповідно є сумою меншою за суму, розраховану судом з врахуванням відсоткової ставки 1% в день відповідно до строку кредитування, визначеного кредитним договором та додатковими угодами до нього (66146,24 грн).
Таким чином, враховуючи вищевикладене, суд приходить до висновку, що позов підлягає задоволенню повністю і з відповідача в користь позивача слід стягнути заборгованість в сумі 71911,30 гривень, з яких: 16368,30 грн - прострочена заборгованість за кредитом, 55543,00 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.
Усі інші доводи і заперечення, викладені представником відповідача, відхиляються судом, оскільки жодним чином не спростовують встановлених та доведених у судовому засіданні обставин справи.
На підставі ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача необхідно стягнути понесені ним витрати по сплаті судового збору, пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, в сумі 2422,40 грн.
Керуючись ст. ст. 10, 12, 13, 77-81, 141, 223, 263-265, 273, 354 ЦПК України, ст. ст. 526, 549, 610, 611, 625, 626, 628, 629, 638, 1048, 1054, 1055 ЦК України, ст.ст. 3, 11 Закону України «Про електронну комерцію», ст.8 Закону України «Про споживче кредитування», п. 17 Прикінцевих і перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», суд

у х в а л и в:

Позов задовольнити повністю.
Стягнути з ОСОБА_2 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії № 1398-0164 від 21.05.2024 року у розмірі 71911 (сімдесят одна тисяча дев`ятсот одинадцять) гривень 30 коп., з яких: 16368,30 грн - прострочена заборгованість за кредитом, 55543,00 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.
Стягнути з ОСОБА_2 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» витрати по сплаті судового збору у розмірі 2422 гривні 40 коп.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку безпосередньо до Волинського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги в 30 - денний строк з дня його проголошення.
Учасник справи, якому рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому відповідного рішення суду. 

Учасники справи:
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», адреса місцезнаходження: м. Київ, бульвар Лесі Українки, 26 офіс 407, код ЄДРПОУ 38548598.
Відповідач: ОСОБА_2 , адреса: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків - НОМЕР_4 .

Суддя Локачинського районного суду Т. О. Приходай