Справа № 373/3191/25
Провадження № 2/373/320/26

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
25 травня 2026 року      м. Переяслав

Переяславський міськрайонний суд Київської області в складі
головуючої судді Залеської А.О.,
розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

установив:
Короткий виклад позовних вимог та їх обґрунтування
Представник позивача ТОВ «Споживчий центр» за довіреністю Літовченко О.О. через підсистему «Електронний суд» звернулася до суду з вказаним позовом, в якому просила стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь ТОВ «Споживчий центр» заборгованість за Кредитним договором № 13.09.2023-100003211 від 13.09.2023 у загальному розмірі 11292,00 грн. Також представник просила стягнути з відповідача, сплачений позивачем судовий збір 2422,40 грн.
Позовні вимоги обґрунтовано наступним.
13.09.2023 між ТОВ «Споживчий центр» (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) з використанням інформаційної системи на веб-сайті Товариства шляхом обміну електронними повідомленнями та документами (Пропозиції на укладення кредитного договору (оферта) на запропонованих умовах; Заявки відповідача на кредит; Відповіді позичальника про прийняття пропозиції (акцепт) кредитного договору) було укладено кредитний договір № 13.09.2023-100003211, який підписаний позичальником одноразовим ідентифікатором А261. 
Позичальник пройшов ідентифікацію кредитодавцем шляхом використання системи BankID Національного банку України, під час якої на основі документів, створених на матеріальних носіях, та/або електронних даних відбулось однозначне встановлення фізичної особи ОСОБА_1 .
Відповідно до основних умов кредитування за договором № 13.09.2023-100003211 позивач надає позичальнику кредит 6000,00 грн строком на 42 дні. Дата повернення (виплати) кредиту – 24.10.2023. Процентна ставка фіксована 2,10 % за один день користування кредитом, яка застосовується протягом всього строку кредитування. 
Кредит надано на умовах невідновлювальної кредитної лінії під обов`язок позичальника повернути кредит у кінці строку та періодично сплачувати визначені договором проценти (плату) за користування кредитом згідно Графіку платежів (кожні 14 днів). Загальні витрати споживача (проценти) становлять 5292 грн.
На виконання договору через платіжний сервіс АТ КБ «ПриватБанк» в системі LiqРау 13.09.2023 з рахунку позивача були списані та перерахуванні ОСОБА_1 за реквізитами вказаного ним ЕПЗ (за номером картки) 4323-35XX-XXXX-2906 кредитні кошти в сумі 6000,00 грн.
Відповідач не виконав своє зобов`язання: кредит не повернув та жодного разу не сплатив передбачені договором проценти. За таких обставин його заборгованість за кредитним договором від 13.09.2023 розрахована позивачем у сумі 11292,00 грн, з яких: неповернутий кредит – 6000,00 грн; несплачені проценти – 5292,00 грн. 

Процесуальні рішення та дії у справі
Ухвалою від 23.10.2025 відкрито провадження в даній справі та призначено її до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін та роз`яснено право подати клопотання про розгляд справи у судовому засіданні.
Поштове відправлення, яке було направлене судом за адресою реєстрації відповідача, повернулось без вручення з відміткою «адресат відсутній», що відповідно до п. 4 ч. 8 ст. 128 ЦПК України та згідно правового висновку Верховного Суду у постанові від 18.03.2021 у справі № 911/3142/19 є достатнім для того, щоб вважати повідомлення належним, оскільки отримання зазначеного листа адресатом перебуває поза межами контролю відправника, а у даному випадку суду. 
Відзив на позовну заяву відповідач не подав, інших заяв та клопотань від нього також не надходило, а тому судрозглянув справу за письмовими матеріалами, поданими позивачем, відповідно до положень ч. 2 ст. 191, ч. 5 ст. 279 ЦПК.

Фактичні обставини встановлені судом, аналіз та оцінка доказів.
13.09.2023 між ТОВ «Споживчий центр» (кредитодавець) та відповідачем ОСОБА_1 , який зареєструвався в Інформаційній системі на вебсайті Товариства, було укладено кредитний договір № 13.09.2023-100003211 (договір кредитної лінії), шляхом обміну електронними повідомленнями та документами, які підписані від імені кредитодавця – його представником ОСОБА_2 із застосуванням КЕП, а зі сторони позичальника – ОСОБА_1 за допомогою одноразового ідентифікатора (пароля) А261, що був надісланий йому на вказаний у заявці на кредит номер мобільного телефону. 
Кредитний договір є сукупністю підписаних сторонами наступних електронних документів :Анкета позичальника, Пропозиція про укладення кредитного договору (кредитної лінії) – оферта, яка розміщена на вебсайті ТОВ «Споживчий центр» та окремо була направлена в особистий кабінет позичальника разом із Заявкою кредитного договору № 13.09.2023-100003211, а також відповідь позичальника про прийняття пропозиції (акцепт) кредитного договору на запропонованих умовах у виді підтвердження укладання кредитного договору.
Позичальник ОСОБА_1 перед укладанням кредитного договору пройшов ідентифікацію шляхом використання кредитодавцем системи BankID Національного банку України, абонентом (користувачем) якої є ТОВ «Споживчий центр», та на підставі відомостей, наданих позичальником відбулось однозначне встановлення цієї фізичної особи.
Порядок укладання кредитного договору та загальні умови кредитування викладені у Пропозиції про укладення кредитного договору (кредитної лінії) (оферта) від 13.09.2023. Згідно з п. 2.1 Пропозиції електронний кредитний договір, частиною якого є дана пропозиція про укладення кредитного договору (оферта), укладається кредитодавцем та позичальником у порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію».
Відповідно до п. 10.1 Пропозиції (оферти) зазначений договір набирає чинності з дати отримання кредитодавцем у інформаційній системі кредитодавця від позичальника відповіді про прийняття пропозиції (акцепт), підписаної одноразовим ідентифікатором, отриманим позичальником від кредитодавця на номер телефону позичальника, що вказаний ним при реєстрації в інформаційній системі кредитодавця.
Відповідно до п. 3.1, п. 3.3 Договору (оферти) кредитодавець зобов`язується надати позичальнику кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Дата видачі кредиту, сума кредиту, строк, на який надається кредит, дата повернення кредиту, проценти за користування кредитом, а також Графік платежів, - встановлюються в Заявці, яка є невід`ємною частиною даної оферти.
Основні (істотні) умови кредитування викладені в Заявці кредитного договору № 13.09.2023-100003211 від 13.09.2023 та у Відповіді позичальника про прийняття пропозиції (акцепт) від 13.09.2023, які також підписані позичальником одноразовим ідентифікатором (А261) та є невід`ємними частинами кредитного договору.
Згідно умов кредитного договору № 13.09.2023-100003211, що викладені в Заявці та у Відповіді позичальника (акцепт), кредитодавець ТОВ «Споживчий центр» надав позичальнику ОСОБА_1 кредит в сумі 6000,00 грн (п. 2) строком на 42 дні (п. 3). Дата повернення кредиту – 24.10.2023 (п. 4). Процентна ставка фіксована незмінна у розмірі 2,10 % за один день користування кредитом, яка застосовується протягом всього строку користування кредитом. (п. 8). Первинний та наступні періоди користування кредитом, після закінчення яких, позичальник зобов`язується сплачувати проценти, становить 14 днів (п.6, п. 7 Заявки) 
За змістом пункту 9 договору (Заяви на кредит та Відповіді-акцепт) проценти розраховуються шляхом множення всієї суми кредиту (залишку від всієї суми кредиту) на кількість днів користування кредитом/залишком кредиту та на процентну ставку. 
За змістом договору кредит відповідачу надано на умовах невідновлювальної кредитної лінії під зобов`язання повернути його в кінці строку та періодично сплачувати відсотки. У пункті 10 Заявки на кредит та Відповіді позичальника про прийняття пропозиції (акцепт) зазначено Графік платежів, згідно якого позичальник зобов`язаний кожні 14 днів користування кредитом сплачувати проценти, а в останній день строку кредитування – 24.10.2023 також повернути всю суму кредиту.
Згідно Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки за кредитним договором № 13.09.2023-100003211, яка також підписана позичальником одноразовим ідентифікатором А 261, передбачено 3 платежі, з яких 2 платежі по 1764,00 грн/проценти; останній 3-й –платіж 24.10.2023 на суму 7764,00 грн (1764,00 грн/проценти + 6000,00 грн/кредит). Загальна вартість кредиту для споживача складає суму 11292,00 грн, з яких 5292,00 грн – витрати (проценти).
У відомостях про позичальника ОСОБА_1 , які вказані в Заявці на отримання кредиту (кредитної лінії) та у відповіді позичальника про прийняття пропозиції (акцепт) кредитного договору зазначено реквізити належного позичальнику електронного платіжного засобу для надання кредитних коштів: 4323-35XX-XXXX-2906. Цей номер платіжної картки зазначений також і в пункті 4.1 Пропозиції про укладення кредитного договору (оферти), яка акцептована позивальником.
Також у Відповіді позичальника про прийняття пропозиції (акцепт) кредитного договору № 13.09.2023-100003211 від 13.09.2023 міститься твердження, що позичальник ОСОБА_1 укладає кредитний договір, підписуючи даний акцепт одноразовим ідентифікатором (код: А261), надісланим смс-повідомленням на фінансовий номер телефону: НОМЕР_1 , зазначений в повідомленні позичальника.
Згідно квитанції з інтернет системи платежів LiqPay на підставі договору про надання послуг № 4507 від 01.11.2020, укладеного АТ КБ «ПриватБанк» з ТОВ «Споживчий центр», 13.09.2023 21:11 успішно здійснило переказ коштів на суму 6000,00 грн за номером картки 4323-35XX-XXXX-2906, ID операції – НОМЕР_2 , призначення платежу: видача за договором кредиту № 13.09.2023-100003211.
Довідка-розрахунок про стан заборгованості за договором № 13.09.2023-100003211 відносно позичальника ОСОБА_1 свідчить, що за період кредитування з 13.09.2023 по 24.10.2023 (42 дні) та після цього відповідач не вніс жодного платежу, а тому позивач нарахував йому заборгованість у сумі 11292,00 грн, до якої включено: 6000,00 грн – основний борг по кредиту; 5292,00 грн – проценти за користування кредитом за 42 дні (2,10 % в день), що відповідає умовам договору. 
Відповідно до витягу з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань ТОВ «Споживчий центр» (код ЄДРПОУ 37356833) є фінансовою установою, КЕД: 64.92 інші види кредитування (основний). 

Зміст спірних правовідносин та їх правове регулювання.
Між сторонами існує спір, що виник з договірних правовідносин, які регулюються нормами цивільного права про зобов`язання та договір, а також спеціальним Законом України «Про споживче кредитування».
Пункт 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України встановлює, що підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є зокрема договори та інші правочини.
Відповідно до положень ст. 12 та ч.ч. 1-3 ст. 13 ЦК України особа здійснює свої права вільно, на власний розсуд, добросовісно та розумно, у межах, наданих їй договором або актами цивільного законодавства. При здійсненні своїх прав особа зобов`язана утримуватися від дій, які б могли порушити права інших осіб. Не допускається зловживання правом у будь-якій формі.
За нормами ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору. Цей строк починає спливати з моменту укладення договору (ч. 1, ч. 2 ст. 631 ЦК України).
Згідно з абз. 2 ч. 2 ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
За змістом ч.3. ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття пропозиції в порядку, визначеному частиною 6 цієї статті.
Згідно з ч.12 ст. 11 згаданого Закону електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Відповідно до положень ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису, яким серед іншого, може бути електронний підпис з одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.
Згідно з частиною 1 статті 641 ЦК України пропозицією укласти договір (офертою) є, зокрема, документи (інформація), розміщені у відкритому доступі в мережі Інтернет, які містять істотні умови договору і пропозицію укласти договір на зазначених умовах з кожним, хто звернеться.
За змістом ч. 2 ст. 642 ЦК України, якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору, яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції (акцептом), якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом.
Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
За змістом частини 2 статті 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 («Позика»), якщо інше не встановлено параграфом 2 («Кредит») і не випливає із суті кредитного договору.
Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками (абз. 2 ч. 1 ст. 1046 ЦК України).
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором.
У частинах першій, третій статті 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
Згідно зі статтею 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства.
За правилами ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Згідно із ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору ( п.1 ч.1 ст. 611 ЦК України).
За правилом ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Відповідно до абз. 2 ч.2 ст. 21 Закону України «Про споживче кредитування» сукупна сума неустойки (штраф, пеня) та інших платежів, що підлягають сплаті споживачем за порушення виконання зобов`язань на підставі договору про споживчий кредит, не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.
Мотиви, з яких виходив суд при вирішенні спору та висновки суду
Наведені вище положення цивільного законодавства у своєму взаємозв`язку дають підстави для висновку, що істотними (необхідними) умовами кредитного договору є предмет – грошові кошти (кредит), проценти за користування кредитом та строк, на який надається кредит. Умови щодо суми кредиту та розміру процентів становлять основне грошове зобов`язання у кредитному договорі, яке має виконуватись належним чином відповідно до умов договору.
Кредитний договір може містити й інші умови, які випливають з його змісту та не суперечать закону, зокрема умови щодо відповідальності сторін, надання кредитодавцем додаткових та супутніх послуг, припинення кредитування тощо.
Конституційний Суд України у рішенні від 11 липня 2013 року у справі № 1-12/2013 зазначив, що з огляду на приписи ч. 4 ст. 42 Конституції України участь у договорі споживача як слабшої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, звужує дію принципу рівності учасників цивільно-правових відносин та свободи договору, зокрема у договорах про надання споживчого кредиту.
За правилами ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях. Кожна сторона несе ризик, пов`язаний із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.
Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності.
За змістом ч. 13 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути використані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи. Докази, подані в електронній формі та/або у формі паперових копій електронних повідомлень, вважаться письмовими доказами.

На підставі поданих позивачем доказів судом встановлено, що 13.09.2023 між Товариством з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) було укладено кредитний договір № 13.09.2023-100003211 в електронній формі з використанням Інформаційної системи на веб-сайті кредитодавця, шляхом обміну електронними повідомленнями та документами, а саме: 1) отримання/ознайомлення відповідача з Пропозицією про укладання кредитного договору (оферта) від 13.09.2023 та Паспортом споживчого кредиту; 2) подання відповідачем Заявки на укладання кредитного договору № 13.09.2023-100003211 від 13.09.2023, де викладені усі істотні умови кредитування; 2) Відповідь позичальника про прийняття пропозиції (акцепт) кредитного договору; 3) Підтвердження укладання кредитного договору № 13.09.2023-100003211 від 13.09.2023.
За допомогою інструменту ідентифікації: системи BankID Національного банку України позичальник  ОСОБА_1 успішно пройшов автентифікацію, ідентифікацію та верифікацію кредитодавцем ТОВ «Споживчий центр».
Кредитний договір (усі документи, які його складають) у відповідності до вимог закону підписаний зі сторони кредитодавця його представником з використанням КЕП, а відповідачем – електронним підписом - одноразовим ідентифікатором А261, який було надіслано кредитодавцем у SMS-повідомленні на номер телефону позичальника.
Суд констатує, що без реєстрації відповідача в Інформаційній системі на веб-сайті Товариства та здійснення ним входу за допомогою логіна і пароля до особистого кабінету та без отримання позичальником SMS-повідомлення з одноразовим ідентифікатором, кредитний договір не був би укладений. Вказане узгоджується з правовою позицією Верховного Суду в постановах від 10.06.2021 у справі №234/7159/20, від 12.08.2022 у справі №234/7297/20 та інших.
При укладанні та підписанні кредитного договору були дотримані положення Законів України «Про електронні довірчі послуги», «Про платіжні послуги», «Про електронну комерцію», а також положення інших нормативно-правових та регуляторних актів, у тому числі Національного банку України.
Основними умовами кредитного договору № 13.09.2023-100003211 є: сума кредиту – 6000,00 грн, строк надання кредиту (строк кредитування) – 42 дні (три періоди по 14 днів), дата повного повернення кредиту: 24.10.2023; процентна ставка за кредитом: 2,10 % в день від суми наданого кредиту, яка застосовується протягом всього періоду кредитування. 
Згідно умов договору 42 дні строку кредитування передбачено три платіжних періоди (кожні 14 днів), у які позивальник зобов`язаний сплачувати кредитодавцю проценти за користування кредитом, а в останній платіж – 24.10.2023 повернути кредит. Загальна вартість кредиту для споживача визначена в сумі 11292,00 грн.

Враховуючи, що відповідач отримав кредитні кошти, однак не вніс жодного платежу, з нього підлягає стягненню на користь позивача заборгованість за кредитним договором у загальному розмірі 11292,00 грн, з яких: сума кредиту – 6000,00 грн та сума процентів за користування кредитом – 5292,00 грн, які нараховані позивачем виключно під час строку, на який надано кредит та за процентною ставкою 2,10 % в день, що відповідає умовам договору та не суперечить закону.

Вирішення питання розподілу судових витрат.
За правилами ч. 1 та ч. 3 ст. 133 ЦПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи. 
При зверненні до суду позивачем сплачено судовий збір у розмірі 2422,40 грн, що підтверджується платіжною інструкцією та випискою про зарахування судового збору до спеціального фонду державного бюджету. 
Оскільки позовні вимоги задовольняються повністю, то за правилами ч. 1, 2 ст. 141 ЦПК України з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню сума сплаченого судового збору. 

На підставі викладеного, керуючись ст. 11-13, 76-81, 89, 141, 223, 263-265, 274, 279 ЦПК України, суд
УХВАЛИВ:

Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором – задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» заборгованість за кредитним договором № 13.09.2023-100003211 від 13.09.2023 у розмірі 11292,00 грн (одинадцять тисяч двісті дев`яносто дві гривні).
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» судовий збір в розмірі 2422,40 грн (дві тисячі чотириста двадцять дві гривні 40 копійок).

Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано безпосередньо до Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його ухвалення.

Учасники справи:
Позивач: товариство з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр», код ЄДРПОУ 37356833, місцезнаходження: вул. Саксаганського, 133-А, м. Київ, 01032;
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 .

Суддя А.О. Залеська