Справа № 163/281/25 	Головуючий у 1 інстанції: Павлусь О. С. 	
Провадження № 22-ц/802/469/26  	  Доповідач: Данилюк  В. А.	

ВОЛИНСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД 
П О С Т А Н О В А
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

23 квітня 2026 року місто Луцьк

Волинський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
головуючого судді Данилюк В. А.,
суддів Киці С. І., Шевчук Л. Я.,
секретаря Прядуна Ю. В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, за апеляційними скаргами представника позивача Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» Клименка Тараса Васильовича та відповідача ОСОБА_1 на рішення Любомльського районного суду Волинської області від 11 лютого 2026 року, 
В С Т А Н О В И В:
Представник ТОВ «Бізнес Позика» просить ухвалити рішення про стягнення з ОСОБА_1 120615,43 грн заборгованості за кредитним договором №500644-КС-001 від 06.06.2024.
Вимоги обґрунтовано тим, що 06.06.2024 між ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 шляхом обміну електронними повідомленнями в порядку ст.12 Закону України «Про електронну комерцію» укладено договір №500644-КС-001 про надання кредиту. За умовами цього договору ТОВ «Бізнес Позика» перерахувало на банківську картку відповідача 50000,00 гривень кредитних коштів, а відповідач зобов`язалась їх повернути і сплатити відсотки за користування кредитом у порядку і на умовах, визначених договором. Відповідач належним чином свої кредитні зобов`язання не виконувала, здійснила лише часткову оплату на суму 47476,68 грн, у зв`язку із чим станом на 14.01.2025 у неї утворилась кредитна заборгованість в загальній сумі 120615,43 грн, яка складається із: суми прострочених платежів по тілу кредиту – 46898,93 грн, суми прострочених платежів по процентах – 73716,50 грн.
Рішенням Любомльського районного суду Волинської області від 11 лютого 2026 року позов задоволено частково.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Бізнес Позика» заборгованість за кредитним договором № 500644-КС-001 від 06.06.2024 в загальній сумі 82837 грн (вісімдесят дві тисячі вісімсот тридцять сім) гривень 31 копійку, яку становлять:
- 39924 (тридцять дев`ять тисяч дев`ятсот двадцять чотири) гривні 72 копійки заборгованості за тілом кредиту;
- 42912 (сорок дві тисячі дев`ятсот дванадцять) гривень 59 копійок заборгованості по відсотках.
У задоволенні решти заявлених позовних вимог відмовлено.
Стягнуто із ОСОБА_1 в користь ТОВ «Бізнес Позика» 1663 (одна тисяча шістсот шістдесят три) гривні 70 копійок судового збору.
Не погоджуючись з рішенням суду в частині стягнення загальної суми кредиту, представник позивача Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» Клименко Тарас Васильович подав апеляційну скаргу, в якій вказує, що судом неповно з`ясовані обставини, що мають значення для правильного вирішення спору, у зв`язку з чим суд першої інстанції прийшов до невірних по суті висновків в частині часткової відмови у задоволенні позовних вимог, просить рішення в частині стягнення суми заборгованості за кредитним договором змінити, стягнувши заборгованість в розмірі 120 615,43 (сто двадцять тисяч шістсот п`ятнадцять) гривень 43 копійки.
Не погоджуючись з рішенням суду, відповідач ОСОБА_1 подала апеляційну скаргу в якій покликається, що судом неповно встановлені обставин, які мають значення для справи; у справі не доведено обставини, що мають значення для справи, які суд першої інстанції визнав встановленими; зроблено висновки, які не відповідають дійсним обставинам справи, істотно порушено норми матеріального та процесуального права, що призвело до неправильного вирішення справи. Просить рішення скасувати, в задоволенні позову відмовити.
У відзиві на апеляційну скаргу відповідачки представник позивача Покрищук А. В. просить апеляційну скаргу залишити без задоволення.
Учасники справи в судове засідання не з`явились, хоча про час та місце розгляду справи були повідомлені належним чином.
Зважаючи на те, що правова позиція скаржників викладена в апеляційних скаргах та відзиві на апеляційну скаргу, а у справі достатньо матеріалів для розгляду та ухвалення законного і обґрунтованого судового рішення, колегія суддів вважає за можливе розглянути справу за відсутності учасників справи, які не з`явились в судове засідання.
Перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду в межах доводів та вимог апеляційних скарг, колегія суддів приходить до висновку, що апеляційні скарги необхідно залишити без задоволення, а рішення суду першої інстанції без змін, виходячи з наступного.
Судом та матеріалами справи встановлено, що 06 червня 2024 року між ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 укладений договір №500644-КС-001 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, дистанційно, в електронній формі, в порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію».
За умовами договору кредитодавець надає позичальнику грошові кошти в розмірі 50000 грн на засадах строковості, зворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та комісію за надання кредиту у порядку та на умовах, визначених цим договором та Правилами надання споживчих кредитів ТОВ «Бізнес Позика» (п. 2.1. договору).
Строк, на який надається кредит: 24 тижні (п. 2.3. договору).
Стандартна процентна ставка за кредитом: в день 1,50000000 %, фіксована.
Знижена процентна ставка за кредитом: в день 1,14957034%, фіксована.
Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку (терміну) договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку (п. 2.4. договору).
Комісія за надання кредиту: 7500,00 грн. Нараховується одноразово при видачі кредиту в дату видачі кредиту. Розмір комісії, встановлений цим пунктом договору, залишається незмінним протягом усього строку (терміну) договору. Встановлений договором розмір комісії не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку (п.2.5. договору).
Загальний розмір наданого кредиту: 50000,00 грн (п. 2.6. договору).
Строк дії договору: до 21.11.2024 (п. 2.7 договору).
Орієнтовна загальна вартість наданого кредиту: 148193,39 грн (п.2.8. договору).
Загальні витрати за кредитом: 98193,39 грн (п.2.9 договору).
Орієнтовна реальна річна процентна ставка: 19662,06% (п. 2.10. договору).
Денна процентна ставка: 1,16% (п. 2.11. договору).
Дата видачі кредиту: 06.06.2024 (п.2.12. договору).
Дата повернення кредиту: 21.11.2024 (п.2.13. договору).
У пункті 3.2. договору визначено, що протягом строку кредитування проценти за користування кредитом нараховуються за ставкою, вказаною у п.2.4 договору, на залишок заборгованості по кредиту, наявної на початок календарного дня, за період фактичного користування кредитом, в залежності від дотримання позичальником графіку платежів, що вказаний в п.3.2.3. договору та додатку № 1 до договору.
Згідно з п.3.2.2. договору сторони домовились, що у разі якщо повернення кредиту не здійснюється згідно погодженого графіку платежів, що наведений в п.3.2.3. та додатку № 1 до договору (за виключенням дострокового повернення кредиту), унаслідок чого виникає прострочка по кредиту, та строк цієї прострочки більше семи календарних днів, то умови про нарахування процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою втрачають чинність і до відносин між сторонами застосовуються правила нарахування процентів за стандартною процентною ставкою, що вказана в п.2.4. договору. При цьому, нарахування процентів за стандартною процентною ставкою починається з восьмого календарного дня, від дня простроченого платежу, передбаченого графіком платежів, що вказаний в п.3.2.3. та додатку № 1 до договору, та до закінчення терміну дії договору.
Відповідно до п.3.2.3. договору сторони на момент укладення договору встановили графік платежів, припускаючи, що позичальник буде його дотримуватись і застосовуватиметься знижена процентна ставка.
Договір №500644-КС-001 про надання кредиту від 06.06.2024 містить зазначення про підписання його позичальницею одноразовим ідентифікатором UA-8704 06.06.2024 о 17:22:13.
До підписання цього договору 06.06.2024 о 17:21:50 відповідачем електронним підписом, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора UA-7925, підписаний паспорт споживчого кредиту. Підписуючи паспорт споживчого кредиту, відповідач підтвердила отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, що були надані, виходячи з обраних нею умов кредитування.
ТОВ «Бізнес Позика», користуючись послугами ТОВ «Платежі онлайн», виконало зобов`язання за договором №500644-КС-001 від 06.06.2024, перерахувавши на вказаний ОСОБА_1 в анкеті клієнта банківський рахунок НОМЕР_1 кошти в сумі 50000 грн, що підтверджено інформаційною довідкою технологічного оператора платіжних послуг ТОВ «Платежі онлайн» (транзакція № 41768-37927-22763 від 06.06.2024 17:23:14).
Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором №500644-КС-001 від 06.06.2024 та довідки про стан заборгованості станом на 15.01.2025 загальна сума заборгованості відповідача становить 120615,43 грн, з яких: 46898,93 грн - заборгованість за кредитом, 73716,5 грн - заборгованість по відсотках.
Відповідно до норм ст.ст.11, 525, 629 ЦК України підставами для виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договір, який є обов`язковим для виконання сторонами, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
За змістом ст.ст.202, 205, 207, 626, 639 ЦК України договір, як різновид правочину, вважається таким, що вчинений у письмовій (електронній) формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Згідно до ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу.
Частиною 1 статті 530 ЦК України передбачено, що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до ст.ст.610, 611 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Статтею 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
За змістом ч.ч.1, 2 ст.1056 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризи-ку, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Стороною позивача до позовної заяви додано документи від 06.06.2024, а саме пропозицію (оферта) укласти Договір № 500644-КС-001 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма), прийняття (акцепт) пропозиції (оферти) щодо укладення Договору № 500644-КС-001, Договір № 500644-КС-001 про надання кредиту, паспорт споживчого кредиту, усі які підписані відповідачем ОСОБА_1 електронним підписом.
Після підписання кредитного договору у його сторін виникли взаємні права та обов`язки щодо надання кредитних коштів і їх повернення зі сплатою відповідних відсотків за користування та комісії.
Дослідженими по справі доказами підтверджено виконання кредитодавцем ТОВ «Бізнес Позика» взятого зобов`язання по наданню відповідачу кредитних коштів в обумовленій договором сумі 50000,00 грн.
Укладення кредитного договору і отримання за ним кредитних коштів в сумі 50000,00 грн відповідач у поданому відзив не заперечує і визнає.
Натомість, відповідач вважає несправедливими, завищеними і такими, що суперечать вимогам ч. 5 ст. 8 та п. 17 розділу ІV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» застосовані за договором процентні ставки за користування кредитом; нарахування позивачем відсотків поза межами строку кредитування; не дотримання позивачем вимог п.3.5 договору щодо черговості зарахування внесених нею коштів в рахунок погашення виниклої заборгованості за її складовими, що призвело до неправильного розрахунку.
Аналізуючи наданий позивачем розрахунок заборгованості в сукупності з умовами кредитування за договором № 500644-КС-001 від 06.06.2024, суд дійшов наступних висновків.
Зобов`язання за договором повинні виконуватися сторонами належним чином відповідно до його умов, а також вимог актів цивільного законодавства.
Боржник визнається таким, що прострочив виконання зобов`язання за договором, якщо він не приступив до його виконання, тобто не виконує дій, які випливають із змісту зобов`язання, в строки, встановлені договором.
При укладенні договору сторони можуть визначити строк його дії, тобто час, протягом якого вони мають здійснити свої права та виконати свої обов`язки відповідно до цього договору.
Також судом вірно встановлено що сторони вправі встановити строк кредитування, протягом якого боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок за договором із повернення кредиту та сплати процентів. У свою чергу, впродовж цього строку кредитодавець вправі реалізувати своє право на проценти за користування кредитними коштами.
При цьому право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом припиняється після спливу визначеного цим договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України.
У договорі № 500644-КС-001 від 06.06.2024 визначено строк, на який надається кредит, - 24 місяці, що становить 168 днів (24 х 7), який рахується з 06.06.2021 по 20.11.2024.
Із розрахунку заборгованості вбачається, що він сформований станом на 15.01.2025, однак з його змісту слідує, що нарахування по відсотках здійснювалось по 21.11.2024. Станом на цю дату, як і на 15.01.2025, заборгованість по відсотках є однаковою і становить 73716,50 грн.
Отже, нарахування відсотків позивач здійснив поза межами строку кредитування лише на 1 день.
У договорі сторонами погоджені дві фіксовані процентні ставки: знижена процентна ставка – 1,14957034 в день, яка застосовується при належному виконанні позичальником свого зобов`язання відповідно до визначеного договору графіку здійснення платежів; стандартна процентна ставка – 1,50000000 в день, яка застосовується у разі прострочки по кредиту на умовах, визначених п.3.2.2 договору.
Із розрахунку заборгованості встановлено, що у період з 06.06.2024 по 09.08.2024 проценти за користування кредитом позивач нараховував за зниженою процентною ставкою – 1,14957034 в день, в період з 10.08.2024 по 21.11.2024 – за стандартною процентною ставкою – 1,50000000 в день, що відповідає умовам договору.
Разом з тим, незважаючи на таку відповідність, умови кредитного договору повинні відповідати чинному на день укладення кредитного договору законодавству України.
22.11.2023 прийнято Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» №3498-IX (набрав чинності 24.12.2023 року), яким внесено зміни до ч.5 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» та цей Закон доповнено пунктом 17 розділ IV Прикінцеві та перехідні положення.
Відповідно до ч.5 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Денна процентна ставка розраховується у процентах за формулою, визначеною у ч.4 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування»: ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t х 100%, де ДПС - денна процентна ставка; ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом; ЗРК - загальний розмір кредиту; t - строк кредитування у днях.
Відповідно до ч.3 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» обчислення реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки має базуватися на припущенні, що договір про споживчий кредит залишається дійсним протягом погодженого строку та що кредитодавець і споживач виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в договорі.
Згідно з п.17 розділу IV Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установлено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %: протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Отже, наведені норми, які регулюють питання споживчого кредитування, передбачають, що починаючи з 24.12.2023 денна ставка має бути не більше 2,5%, з 22.04.2024 - не більше 1,5%, а з 20.08.2024 - не більше 1%.
При цьому, передбачений пунктом 17 Прикінцевих і перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» перехідний період у 240 днів із дозволеною ставкою: 120 днів 2,5%, 120 днів 1,5%, поширюється лише на договори, укладені до набрання Законом чинності, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання Законом чинності. Про це зазначено у ч.2 розділу II Прикінцевих і перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг».
Кредитний договір № 500644-КС-001 укладений 06 червня 2024 року, тобто після внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування», тому положення п.17 Прикінцевих і перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» застосуванню не підлягають.
Відповідно до п.2.11 кредитного договору № 500644-КС-001 від 06.06.2024 денна процентна ставка, розрахована у процентах за наведеною у ч.4 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» формулою і вказана в розмірі 1,16 %.
З розрахунку заборгованості встановлено, що проценти за користування кредитом позивач нараховував за ставкою 1,14957034 та 1,50000000 в день, тобто у більшому розмірі ніж встановлений законом, який не може перевищувати 1%.
Укладаючи 06 червня 2024 року кредитний договір кредитодавець не мав законних підстав визначати процентну ставку на рівні 1,14957034 та 1,50000000 за кожен день користування кредитом, оскільки максимальний розмір денної процентної ставки у даному випадку не міг перевищувати 1%.
Згідно з ч.5 ст.12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
Отже, умови кредитного договору № 500644-КС-001 від 06.06.2024 щодо встановлення процентної ставки на рівні 1,14957034 та 1,50000000 в день є нікчемними в силу положень ч. 5 ст. 8 та ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Із наданого позивачем розрахунку заборгованості вбачається, що на погашення заборгованості відповідач сплатила всього 47476,68 грн, які спрямовані позивачем на погашення тіла кредиту в сумі 3101,07 грн, відсотків – 36875,61, комісії -7500,00 грн
Зокрема, відповідач здійснила наступні платежі:
20.06.2024 –6000,00 грн, які позивач зарахував на погашення відсотків;
21.06.2024 – 4830,00 грн, з яких позивач зарахував на погашення відсотків – 2621,85 грн, комісії – 2208,15 грн;
04.07.2024 – 10830,00 грн, з яких позивач зарахував на погашення відсотків 8047,06 грн, комісії – 2782,94 грн;
20.07.2024 – 2000,00 грн, з яких позивач зарахував на погашення тіла кредиту – 274,03 грн, 1725,97 грн – відсотків, 2000,00 грн – комісії;
22.07.2024 – 3000,00 грн, які позивач зарахував на погашення відсотків;
25.07.2024 – 5836,30 грн, з яких позивач зарахував на погашення відсотків – 3327,39 грн, комісії – 2508,91 грн;
08.08.2024 – 3000,00 грн, з яких позивач зарахував на погашення тіла кредиту – 2827,04 грн, відсотків – 172,96 грн;
23.08.2024 – 11980,38 грн, які позивач зарахував на погашення відсотків.
За змістом пункту 3.2. договору проценти за користування кредитом нараховуються на залишок заборгованості по кредиту, наявної на початок календарного дня, за період фактичного користування кредитом, в залежності від дотримання позичальником графіку платежів, що вказаний в п.3.2.3. договору та додатку № 1 до договору.
У пункті 3.5 договору визначено, що у разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за договором у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитодавця у такій черговості:
у першу чергу – прострочена сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом;
у другу чергу – сума кредиту та проценти за користування кредитом;
у третю чергу – неустойка (штраф) та інші платежі відповідно до договору.
Така черговість платежів повністю узгоджується із вимогами ст.19 Закону України «Про споживче кредитування».
Наведеної черговості погашення заборгованості позивач у повній мірі не дотримав, у зв`язку з чим та з огляду за необхідність застосування процентної ставки 1% в день на залишок заборгованості по кредиту, наявної на початок календарного дня, за період фактичного користування кредитом, в період строку кредитування з 06.06.2024 по 20.11.2024, суд здійснив власний розрахунок кредитної заборгованості з урахуванням визначеного в договорі графіку платежів.
Так, у період з 06.06.2024 по 20.06.2024 (15 днів) відповідачу повинні були бути нараховані відсотки за користування кредитом в розмірі 7500,00 грн (500,00 грн х 15 днів), при цьому залишок заборгованості за тілом кредиту становив 50000,00 грн. 20.06.2024 відповідач сплатила 6000 грн, які спрямовані на погашення відсотків за користування кредитом, що відповідає графіку платежів. Таким чином, станом на 20.06.2024 року за відповідачем залишалася заборгованість за тілом кредиту в розмірі 50000,00 грн, прострочена заборгованість за відсотками за користування кредитом - 1500,00 грн (7500,00 грн – 6000,00 грн) та за комісією – 7500,00 грн.
21.06.2024 (1 день) відповідачу повинні були бути нараховані відсотки за користування кредитом в розмірі 500,00 грн, при цьому залишок заборгованості за тілом кредиту становив 50000,00 грн. Цього дня відповідач сплатила 4830,00 грн, які повинні бути спрямовані (згідно з графіком) на погашення прострочених процентів в сумі 1500,00 грн та на погашення простроченої комісії в сумі 2208,15 грн, залишкові 1121,85 грн – на погашення тіла кредиту. Таким чином, станом на 21.06.2024 року за відповідачем залишалася заборгованість за тілом кредиту в розмірі 48878,15 грн, за відсотками – 500,00 грн, комісією – 5291,85 грн. Прострочена заборгованість відсутня.
З 22.06.2024 по 04.07.2024 (13 днів) відповідачу повинні були бути нараховані відсотки за користування кредитом в розмірі 6354,16 грн, при цьому залишок заборгованості за тілом кредиту становив 48878,15 грн. 04.07.2024 відповідач сплатила 10830,00 грн, які повинні бути спрямовані (згідно з графіком) на погашення процентів в сумі 6854,16 грн (500,00 грн + 6354,16 грн), комісії - в сумі 2782,94 грн та залишкові 1192,90 грн – на погашення тіла кредиту. Таким чином, станом на 04.07.2024 року за відповідачем залишалася заборгованість за тілом кредиту в розмірі 47685,25 грн, за відсотками – 0,00 грн, комісією – 2508,91 грн. Прострочена заборгованість відсутня.
З 05.07.2024 по 20.07.2024 (16 днів) відповідачу повинні були бути нараховані відсотки за користування кредитом в розмірі 7629,64 грн, при цьому залишок заборгованості за тілом кредиту становив 47685,25 грн. 20.07.2024 відповідач сплатила 2000 грн, які повинні бути спрямовані на погашення простроченого тіла кредиту в сумі 274,03 грн, строк сплати яких настав 18.07.2024, та решту 1725,97 грн на погашення нарахованих відсотків. Таким чином, станом на 20.07.2024 року за відповідачем залишалася заборгованість за тілом кредиту в розмірі 47411,22 грн, заборгованість по відсоткам – 5903,67 грн (7629,64 грн – 1725,97 грн), з яких прострочені 4949,97 грн, оскільки підлягали сплаті до 18.07.2024, та по комісії – 2508,91 грн.
З 21.07.2024 по 22.07.2024 (2 дні) відповідачу повинні були бути нараховані відсотки за користування кредитом в розмірі 948,22 грн, при цьому залишок заборгованості за тілом кредиту становив 47411,22 грн. 22.07.2024 відповідач сплатила 3000,00 грн, які повинні бути спрямовані на погашення прострочених відсотків за користування кредитом (4949,97 грн). Таким чином, станом на 22.07.2024 року за відповідачем залишалася заборгованість за тілом кредиту в розмірі 47411,22 грн, заборгованість по відсоткам – 3851,89 грн (5903,67 грн + 948,22 грн - 3000,00 грн), з яких прострочені 1949,97 грн (4949,97 грн – 3000,00 грн), прострочена комісія – 2508,91 грн.
З 23.07.2024 по 25.07.2024 (3 дні) відповідачу повинні були бути нараховані відсотки за користування кредитом в розмірі 1422,33 грн, при цьому залишок заборгованості за тілом кредиту становив 47411,22 грн. 25.07.2024 відповідач сплатила 5836,30 грн, які повинні бути спрямовані на погашення прострочених відсотків в сумі 1949,97 грн, на погашення комісії в сумі 2508,91 грн та решту 1377,42 грн зараховані на погашення тіла кредиту (не прострочене, оскільки черговий платіж по тілу підлягає сплаті 01.08.2024). Таким чином, станом на 25.07.2024 року за відповідачем залишалася заборгованість за тілом кредиту в розмірі 46033,80 грн, заборгованість по відсоткам – 3324,25 грн (3851,89 грн + 1422,33 грн - 1949,97 грн), комісії – 0,00 грн.
З 26.07.2024 по 08.08.2024 (14 днів) відповідачу повинні були бути нараховані відсотки за користування кредитом в розмірі 6444,73 грн, при цьому залишок заборгованості за тілом кредиту становив 46033,80 грн. 08.08.2024 відповідач сплатила 3000,00 грн, які повинні бути спрямовані на погашення простроченого тіла кредиту в сумі 2827,04 грн, строк сплати яких настав 01.08.2024, та решту 172,96 грн в рахунок погашення прострочених відсотків (3222,37 грн, які підлягали сплаті до 01.08.2024). Таким чином, станом на 08.08.2024 року за відповідачем залишалася заборгованість за тілом кредиту в розмірі 43206,76 грн, заборгованість по відсоткам – 9596,92 грн (3324,25 грн + 6444,73 грн - 172,96 грн), з яких прострочені 3049,41 грн (3222,37 грн - 172,96 грн).
З 09.08.2024 по 23.08.2024 (15 днів) відповідачу повинні були бути нараховані відсотки за користування кредитом в розмірі 6481,01 грн, при цьому залишок заборгованості за тілом кредиту становив 43206,76 грн. 23.08.2024 відповідач сплатила 11980,38 грн, які повинні бути спрямовані на погашення простроченого тіла кредиту в сумі 3282,04 грн, строк сплати яких настав 15.08.2024, та решту коштів в сумі 8698,34 грн на погашення прострочених відсотків, розмір яких станом на 15.08.2024 склав 12621,39 грн (9596,92 грн + 3024,47 грн). Таким чином, станом на 23.08.2024 року за відповідачем залишалася заборгованість за тілом кредиту в розмірі 39924,72 грн, заборгованість по відсоткам – 7379,59 грн (9596,92 грн + 6481,01 грн - 8698,34 грн), з яких прострочені 3923,05 грн.
Після 23.08.2024 відповідач не здійснювала платежів на погашення кредитної заборгованості.
З 24.08.2024 по 20.11.2024 (89 днів) відповідачу повинні були бути нараховані відсотки за користування кредитом в розмірі 35533,00 грн з розрахунку залишку заборгованості за тілом кредиту 39924,72 грн (39924,72 грн х 1% :100 х 89 днів = 35533,00 грн).
Таким чином, заборгованість відповідача за кредитним договором № 500644-КС-001 від 06.06.2024 станом на 20.11.2024 становить 39924,72 грн тіла кредиту та 42912,59 грн (7379,59 грн + 35533,00 грн) відсотків, а всього 82837,31 грн.
У справі, яка переглядається, частково задовольняючи позов ТОВ «Бізнес Позика», суд першої інстанції обґрунтовано виходив з того, що надані позивачем документи у сукупності підтверджують укладання між сторонами кредитного договору, погодження між сторонами нарахування процентів за користування кредитними коштами та існування у позичальника заборгованості за цим договором, що свідчить про те, що відповідач свої зобов`язання за цим договором належним чином не виконала, тому суд дійшов правильного висновку про наявність підстав для стягнення з відповідача заборгованості за вказаним кредитним договором на користь позивача ТОВ «Бізнес Позика».
Вирішуючи питання щодо розміру кредитної заборгованості, суд першої інстанції врахував вимоги Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» та визначив розмір заборгованості відповідно до Закону України «Про споживче кредитування», положення ч. 5 ст. 8 якого передбачають, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до ч. 4 цієї статті, не може перевищувати 1%, а тому застосовуються саме до кредитних договорів, укладених після набрання чинності Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», як і у розглядуваному випадку, укладаючи 06 червня 2024 року кредитний договір кредитодавець не мав законних підстав визначати процентну ставку на рівні 1,14957034 та 1,50000000 за кожен день користування кредитом, оскільки максимальний розмір денної процентної ставки у даному випадку не міг перевищувати 1%. Тому наведене спростовує доводи апеляційної скарги позивача про помилковість висновків суду першої інстанції в цій частині.
Доводи апеляційної скарги відповідача про відсутність належних первинних бухгалтерських документів на підтвердження здійснення перерахування кредитором коштів є безпідставними з огляду на наступне. 
Відповідно до ст. 9 Закону «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність» підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі та повинні мати такі обов`язкові реквізити, якщо інше не передбачено окремими законодавчими актами України. 
Апеляційним судом у справі, що переглядається, встановлено, що на підтвердження надання відповідачу кредиту позивач подав у Інформаційна довідку від ТОВ «Платежі онлайн» щодо здійснення переказу грошових коштів, як доказ перерахування кредитних коштів на ім`я ОСОБА_1 перерахувало на номер платіжної картки НОМЕР_2 кредитні кошти в сумі 50 000 грн, у довідці вказано номер транзакції (замовлення), сума транзакції, дата проведення транзакції та номер картки, на яку перераховані кошти, де зокрема сума транзакції збігається з сумою наданого кредиту, дата проведення транзакції з датою укладеного договору та зазначено частково номер картки, на яку перераховані кошти, який збігається з реквізитами платіжної банківської картки, що є належним, допустимим та достатнім доказом перерахування кредитних коштів. 
Також слід зауважити, що відповідачка ОСОБА_1 на виконання умов кредитного договору здійснила часткову оплату в рахунок погашення своєї заборгованості на загальну суму 47 476,68 грн. Таким чином, зробивши часткову оплату з метою виконання умов договору, ОСОБА_1 вчинила конклюдентні дії щодо визнання договору і, відповідно, щодо правомірності вимог позивача за договором про надання кредиту.
Доводи апеляційних скарг були предметом дослідження судом першої інстанції та не спростовують висновків суду і не впливають на правильність рішення суду першої інстанції.
На підставі наведеного суд апеляційної інстанції доходить висновку, що рішення суду першої інстанції ухвалено з додержанням норм матеріального і процесуального права, підстав для його скасування чи зміни колегія суддів не вбачає.
Враховуючи, що ухвалою апеляційного суду відповідачці було відстрочено сплату судового збору за подання апеляційної скарги, несплачену суму судового збору слід стягнути з відповідачки.
Керуючись ст.ст. 367, 374, 375, 382 ЦПК України, апеляційний суд,
У Х В А Л И В:
Апеляційні скарги представника позивача Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» Клименка Тараса Васильовича та відповідача ОСОБА_1 залишити без задоволення.
Рішення Любомльського районного суду Волинської області від 11 лютого 2026 року в цій справі залишити без змін.
Стягнути з ОСОБА_1 в дохід держави 3633 (три тисячі шістсот тридцять три) гривні 33 копійки судового збору за подання апеляційної скарги.
Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення і може бути оскаржена в касаційному порядку протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Повний текст постанови складено 30 квітня 2026 року.

Головуючий 

Судді :