Справа №676/311/25
Номер провадження 2/676/1074/25

Р І Ш Е Н Н Я
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
ЗАОЧНЕ
02 квітня 2025 року Кам`янець-Подільський міськрайонний суд
Хмельницької області
в складі: головуючої судді - Швець О. Д.
з участю секретаря - Михайловської І.А.

розглянувши в порядку ч. 2 ст. 247 ЦПК України в спрощеному провадженні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-
ВСТАНОВИВ:
АТ «ПУМБ» звернулось з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості. В обгрунтуванння позовних вимог зазначає, що між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 укладено 15.03.2019 р. кредитний договір №2001269193501, за яким позичальнику видано кредитну картку з кредитним лімітом в сумі 44972,18 грн.
13.01.2021 р. між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №1001793036701 за яким позичальнику видано кредитну картку з кредитним лімітом в сумі 25000 грн.
Банк виконав свої зобов`язання, надавши відповідачу кредитну картку з обраною сумою кредитного ліміту.
Відповідач не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк. Заборгованість відповідача перед позивачем по кредитному договору від 15.03.2019 р. № 2001269193501 – 92502,55 грн., з яких 49972,18 грн. заборгованість за кредитом, 42530,37 грн. – заборгованість по процентам; по кредитному договору від 13.01.2021 №1001793036701 – 27309,12 грн., з яких: 12513,82 грн. - заборгованість за кредитом, 1,62 грн. – заборгованість по процентам, 14 793,68 грн – заборгованість за комісіє.
Просить стягнути з  ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» заборгованість за кредитними договорами №2001269193501 від 15.03.2019 року в розмірі: 92502,55 грн. з яких: 49972,18 грн. – заборгованість за кредитом, 42530,37 грн. – заборгованість за процентами; №1001793036701 від 13.01.2021 року в розмірі: 27309,12 грн. з яких: 12513,82 грн. – заборгованість за кредитом, 1.62 грн. – заборгованість за процентами, 14793,68 грн. – заборгованість за комісією та 2422,40 грн. витрат зі сплати судового збору.
Рух справи.
Представник позивча в судове засідання не з`явився, подав клопотання про розгляд справи у його відсутності, позов підтримав, просить задовольнити.
Відповідач в судове засідання не з`явилась, причини неявки не повідомила, про час і місце розгляду справи повідомлена своєчасно належним чином у відповідності до ст. 128 ЦПК України.
Суд вважає за можливе розглянути справу у відсутності сторін на підставі наявних у справі доказів.
Дослідивши матеріали справи суд встановив наступне. 
Фактичні обставини, встановлені судом.
Судом встановлено, що ОСОБА_1 13.01.2021 р. підписала заяву № 1001793036701 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Підписанням цієї заяви позичальник підтвердила, що приймає публічну пропозицію АТ ПУМБ на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги.
На підставі заяви №1001793036701 про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб АТ «ПУМБ» від 13.01.2021 ОСОБА_1 просила відкрити поточний рахунок у гривнях, надати кредит у сумі 25000,00 грн. Строк дії кредитного договору 36 місяців. Розмір процентної ставки 0,01% річних, з сплатою комісії за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 2,99% в місяць.
Підписанням заяви, підтверджує, що нею отримана платіжна картка та ПІН. 
13.01.2021 р. між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 було підписано паспорт споживчого кредиту, який містить відомості про основні умови кредитування, інформацію щодо орієнтовної реальної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту, порядок повернення кредиту: тип кредиту - кредит, сума ліміту - 25000 гривень, строк кредитування 36 місяців, мета отримання кредиту - загальні споживчі цілі, розмір процентної ставки 0,01 % річних, тип процентної ставки фіксована.
Банк виконав свої зобов`язання, надавши відповідачу грошові кошти в сумі 25000 грн, що підтверджується платіжною інструкцією № TR46822343.1449768.8810 від 13.01.2021 р.
Із виписки про рух коштів та здійсненні операції по кредитній картці вбачається, що відповідач користувалася наданими банком коштами, проте свої зобов`язання щодо повернення цих коштів банку належним чином не виконала.
Згідно з наданим банком розрахунком, у відповідача за вказаним кредитним договором №1001793036701 станом на 31.10.2024 р. склала: 27 309,12 грн, з яких: 12 513,82 грн. – заборгованість за кредитом, 1,62 грн. – заборгованість по процентам, 14 793,68 грн. – заборгованість по комісії. 
ОСОБА_1 15.03.2019 р. підписала заяву № 2001269193501 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Підписанням цієї заяви позичальник підтвердила, що приймає публічну пропозицію АТ ПУМБ на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги.
Підписанням заяви, підтверджує, що нею отримана платіжна картка та ПІН, з правилами користування кредитною карткою ознайомлена та зобов`язується дотримуватись. 
За умовами кредитного договору відповідачу надана платіжна картка з кредитним лімітом 5000 грн. Платіжна дата 30 число кожного місяця. Строк дії кредитного ліміту, розмір мінімального платежу, процентна ставка за кредитним лімітом та інші умови надання та обслуговування кредитної картки встановлюються відповідно до умов ДКБО в залежності від виду кредитної картки. Реальна річна процентна ставка становить 47,88%.
ОСОБА_1 15.03.2019 р. підписала паспорт споживчого кредиту.
Відповідно довідки про збільшення кредитного ліміту по договору № 2001269193501 від 15.03.2019 р., відповідачу на платіжну картку 15.03.2019 р. встановлений кредитний ліміт в сумі 5000 грн., 16.03.2022 р. кредитний ліміт збільшений до 49 972,18 грн.
Із виписки про рух коштів та здійсненні операції по кредитній картці вбачається, що відповідач користувалася наданими банком коштами, проте свої зобов`язання щодо повернення цих коштів банку належним чином не виконала.
Згідно з наданим банком розрахунком, у відповідача за вказанимкредитним договором№2001269193501 станом на 31.10.2024 р. склала: 92 502,55 грн., з яких: 49972,18 грн. – заборгованість за кредитом, 42530,37 грн. – заборгованість по процентам.
Застосовані норми права, мотиви суду.
Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Правочини можуть бути односторонніми та дво- чи багатосторонніми (договори).
Відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному абокількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч. 1 ст. 626 ЦК України).
В силу ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно зі ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
Як передбачено ч. 1 ст. 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).
Із положень ч. 1 ст. 634 ЦК України слідує, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України, згідно з якого договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.
Отже, будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України, може мати електронну форму. Договір, укладений електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК України).
Частиною 1 статті 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
За змістом ч. ч. 1, 2 ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.
Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
В силу ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно з ч. 1 ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
15.03.2019 р. та 13.01.2021 р. ОСОБА_1 підписала заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, в яких сторони узгодили сплату процентів за користування кредитом в розмірі 47,88% річних, яка була включена у загальну вартість кредиту. На такі умови кредитування відповідач погодилася, від договору не відмовилася та частково виконала взяті на себе зобов`язання.
У матеріалах справи відсутні докази щодо строку дії емітованої банком платіжної картки за кредитним договором № 2001269193501, при цьому за умовами договору строк дії платіжної картки автоматично продовжений, а згідно виписки з поточного рахунку, відкритого за цим договором, за період з 30.04.2019 по 30.11.2023 р. відповідач користувалась кредитними коштами та вносила платежі у погашення заборгованості по процентам, визнаючи таким чином взяті на себе зобов`язання. Доказів закриття вказаного рахунку відповідачем по справі не надано та факту закінчення строку кредитування до звернення позивача з вимогою про повернення кредиту суду не доведено.
У постанові Верховного Суду від 31.08.2022 року у справі № 202/5330/19 зазначено, що «у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Відповідно до п. 5.7.3 публічної пропозиції AT «ПУМБ» (в редакції на 6 квітня 2018 р.) на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, комісія за обслуговування кредитної заборгованості за споживчим кредитом встановлюється за послуги Банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення Споживчого кредит), розрахунково-касове обслуговування щодо споживчого кредит), надання консультаційних та інформаційних послуг щодо Споживчого кредиту.
Комісія за обслуговування кредитної заборгованості сплачується щомісячно в термін сплати процентів за користування Споживчим кредитом за відповідний розрахунковий період у розмірі, вказаному у заяві на приєднання до договору, від початкової (наданої) суми споживчого кредиту (база розрахунку комісії). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості за наданим Споживчим кредитом розраховується за повний місяць у якому відбувається повернення заборгованості. Під повним місяцем, у цій Частині 5 Розділу II цього Договору, розуміється період, який визначається від попереднього до наступного терміну (дати) платежу згідно з Графіком платежів.
Проте, Банк не надав належних та допустимих доказів того, що саме з цією редакцією публічної пропозиції AT «ПУМБ» була ознайомлена відповідачка, погодилася з нею, відтак відсутні підстави вважати, що сторони договору належним чином обумовили та визначили умови та порядок сплати комісії за обслуговування кредитної заборгованості.
У Заяві № 2001269193501 від 15.03.2019 року на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються відповідачу та за які Банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту.
Враховуючи, що Банк не зазначив та не надав доказів наявності переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні договору, то позовні вимоги щодо обов`язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Відповідно до вимог статей 12, 81 ЦПК України обов`язок доказування та подання доказів покладається на сторони. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Висновки суду.
З урахуванням наведеного позов підлягає частковому задоволенню. 
Судові витрати.
У відповідності до п. 3. ч. 2, ч. 13 ст. 141 ЦПК України суд стягує з відповідача на користь позивача витрати по сплаті судового збору пропорційно обсягу задоволених вимог (87,65%) в розмірі 2123,23 грн.
Керуючись ст. ст. 12, 13, 81, 89, 263-265, 279, 141, 280-282 ЦПК України, ст. 526, 549, 550, 554, 610, 612, 625, 1050, 1054 ЦК України, -

УХВАЛИВ:
Позов Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості – задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» заборгованість за кредитними договорами №2001269193501 від 15.03.2019 року в розмірі: 92502,55 грн. з яких: 49972,18 грн. – заборгованість за кредитом, 42530,37 грн. – заборгованість за процентами; №1001793036701 від 13.01.2021 року в розмірі: 12515,44 грн. з яких: 12513,82 грн. – заборгованість за кредитом, 1.62 грн. – заборгованість за процентами та 2123,23 грн. витрат зі сплати судового збору.
Позивач: Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк», ЄДРПОУ 14282829, юридична адреса: вул. Андріївська, 4, м. Київ.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданною протягом 30 днів з дня його проголошення.
Повний текст судового рішення складено 02 квітня 2025 року. 

Суддя Кам`янець-Подільського міськрайонного суду Швець О.Д.