ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

П О С Т А Н О В А
іменем України

25 травня 2026 року 	м. Чернігів	

Унікальний номер справи № 735/1658/25
Головуючий у першій інстанції – Грушко О. П.
Апеляційне провадження № 22-ц/4823/1014/26

Чернігівський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
головуючої – судді – Шарапової О.Л.,
суддів – Онищенко О.І., Скрипки А.А.
секретар: Шапко В.М.
Сторони:
позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс»,
відповідач: ОСОБА_1 .
Особа, яка подала апеляційну скаргу: ОСОБА_1 .
Оскаржується рішення Коропського районного суду Чернігівської області від 26 січня 2026 року, суддя Грушко О.П., місце ухвалення оскаржуваного рішення суду – селище Короп.
В С Т А Н О В И В:
У грудні 2025 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулось до суду з позовом, в якому просило стягнути з ОСОБА_1 загальну суму заборгованості за Кредитним договором № 1560-9732 від 06.06.2025 у розмірі 51 129 грн 00 коп. з яких: 16 900 грн 00 коп. – заборгованість за кредитом, 23 244 грн 00 коп. – заборгованість за нарахованими процентами,8 450 грн 00 коп. – заборгованість за процентами річних на підставі ст.625 ЦК України, 2 535 грн 00 коп. – заборгованість по комісї та судовий збір 2 422 грн 40 коп.
Позовні вимоги мотивовані тим, що 06 червня 2025 року шляхом заповнення ОСОБА_1 на веб-сайті https://creditcasa.com.ua усіх граф відповідної форми, сторони по справі уклали електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1560-9732, який разом з Правилами надання споживчих кредитів складає єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови, та з яким відповідач був попередньо ознайомлений. Відповідно до умов договору відповідач отримав від позивача кредит у розмірі 13 000,00 грн для задоволення особистих потреб, строк кредитування 365 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику, базовий період – 28 днів, комісія за видачу кредиту – 15% від суми кредиту, знижена % ставка – 1,00% в день; стандартна % ставка – 1,00 % за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення договору, 0,74% за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 календарного дня і до закінчення дії договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту. Базовий період сплати відсотків – це проміжки часу впродовж строку дії договору, в останні дні яких у Позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування Кредитом. Однак відповідач належним чином не виконав своїх зобов`язань щодо погашення кредиту та процентів.
Рішенням Коропського районного суду Чернігівської області від 26 січня 2026 року позов задоволено. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «УКР Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором № 1560-9732, а саме: заборгованість за кредитом – 16900 (гривень 00 копійок; заборгованість за відсотками - 23244 гривні 00 копійок; заборгованість за річними відсотками – 8450 гривень 00 копійок; заборгованість по комісії – 2535 гривень 00 копійок, а всього на суму 51129 гривень 00 копійок, стягнуто сплачений останнім судовий збір в сумі 2422 гривні 40 копійок.
В апеляційній скарзі ОСОБА_1 просить оскаржуване рішення скасувати та ухвалити нове рішення про відмову в задоволенні позовних вимог.
Доводи апеляційної скарги полягають в тому, що рішення суду є незаконним. 
Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, що він не викликався у судове засідання, оскільки справу призначено до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, копія ухвали про відкриття провадження не надсилалась, у зв`язку з чим він не зміг подати відзив на позовну заяву.
Особа, яка подала апеляційну скаргу вказує на те, що кредитний договір він не укладав і грошей не отримував. Позивачем йому направлялась лише пропозиція про укладення кредитного договору, заявка кредитного договору, відповідь позичальника про прийняття пропозиції кредитного договору та додаток до кредитного договору – інформаційне повідомлення позичальника. Зазначені документи ним не підписувалися електронним підписом-одноразовим ідентифікатором для підписання кредитного договору Е393, тому що він відмовився від отримання кредиту.
Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, що позивачем не підтверджено перерахування кредитних коштів саме на платіжну картку відповідача.
ТОВ «Укр Кредит Фінанс» у своєму відзиві на апеляційну скаргу ОСОБА_1 просить її залишити без задоволення, а рішення Коропського районного суду Чернігівської області від 26 січня 2026 року – без змін.
Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляційної скарги, апеляційний суд установив таке.
Встановлено, 06 червня 2025 року ОСОБА_1 та ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» уклали в електронній формі кредитний договір № 1560-9732, за яким відповідач отримав кредит у сумі 13 000,00 грн строком кредитування 365 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику (дата повернення кредиту – 05.06.2026), базовий період – 28 днів, знижена % ставка – 1,00% в день; стандартна % ставка – 1,00 % за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення договору, 0,74% за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 календарного дня і до закінчення дії договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту (а.с.12-15).
Базовий період сплати відсотків – це проміжки часу впродовж строку дії договору, в останні дні яких у Позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування Кредитом.
Вказаний кредитний договір відповідачем ОСОБА_1 укладений з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи веб-сайту ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (https://creditcasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (кредитодавця), в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле.
08.06.2025 ОСОБА_1 та ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» в електронній формі уклали Додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії №1560-9732, за якою відповідач отримав додаткові грошові кошти в сумі 3 900,00 грн (а.с.21).
Отримання відповідачем ОСОБА_1 кредитних коштів у розмірі 16 900,00 грн підтверджено договором про відкриття кредитної лінії № 1560-9732 від 06.06.2025, який підписаний останнім за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором А9564, Додатковою угодою від 08.06.2025, яка підписана за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором А4123, довідкою ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» про перерахування сум кредиту від 06.06.2025 і від 08.06.2025, платежі № 1619306399, № 1620267990 (а.с.23); розрахунком заборгованості за кредитним договором (а.с.24-25).
Згідно з довідкою ТОВ «Укр Кредит Фінанс» видача коштів за кредитним договором №1560-9732 від 06.06.2025 та додатковою угодою від 08.06.2025 ОСОБА_1 здійснювалося за допомогою системи EasyPay (а.с.23).
Вказана довідка містить номер платіжної карти, на яку здійснювалося зарахування кредитних коштів - НОМЕР_1 (зазначена позичальником у кредитному договорі від 06.06.2025 та у додатковій угоді від 08.06.2025).
У п.12 Договору про відкриття кредитної лінії №1560-9732 зазначено номер особистого електронного платіжного засобу відповідача: НОМЕР_1 (а.с.14 зворот).
Згідно з пунктом 11.1. кредитного договору цей договір та Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті кредитодавця (https://creditcasa.com.ua), повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.
З розрахунку заборгованості вбачається, що станом на 22.10.2025 ОСОБА_1 не здійснив жодної оплати за рахунок яких було б здійснено погашення нарахованих і не погашених відсотків (а.с.24-25).
Згідно з пунктом 4.2. договору про відкриття кредитної лінії спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п.4.1. цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього договору та надіслання позичальнику примірнику договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту.
Відповідно до п.п.4.3., 4.6. Договору про відкриття кредитної лінії плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користування кредитом фіксована. Процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у даному договорі (програма лояльності) може надаватися можливість скористатися кредитом за промо-ставкою та/або пільговою, та/або зниженою процентними ставками. 
Відповідно до ст.627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору (ч. 1 ст.638 ЦК України).
За правилами ч. 1 ст.205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Згідно з положеннями ч. 2 ст.639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. 
Частиною 1 ст.638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
За змістом ч. 1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст.1048 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст.1055 ЦК України).
Приписами ст.ст. 525, 526 ЦК України встановлено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. За положеннями ст.625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання грошового зобов`язання.
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Статтею 3 Закону України «Про електрону комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Згідно з пунктом 6 ч.1 ст.3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
При цьому одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір (пункт 12 ч.1 ст.3 Закону України «Про електронну комерцію» ).
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст.12 Закону України «Про електронну комерцію», вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст.12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначає порядок підписання угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України «Про електронні документи та електронний документообіг» та «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги», за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
За змістом ч.13 ст.11 вищевказаного Закону докази, подані в електронній формі та/або у формі паперових копій електронних повідомлень, вважаються письмовими доказами згідно із ст.64 ЦПК України, ст.36 ГПК України та ст.79 КАС України.
Задовольняючи позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з того, що наданими стороною позивача доказами доведено факт укладення кредитного договору з відповідачем та наявна заборгованість по вказаному договору.
Проте, апеляційний суд не може повністю погодитися з висновками суду першої інстанції.
Згідно з ч.2 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за надання та обслуговування кредиту.
Таким чином, виходячи з аналізу вимог п.4 ч.1 ст.1,ч.2 ст.8, ч.1 ст.1, ст.47 Закону України «Про банки та банківську діяльність», така форма витрат, як комісія за надання кредиту існує на законодавчому рівні, визначається кожним банком (фінансовою установою) індивідуально та затверджується внутрішніми актами.
Включення до тексту кредитного договору умови про необхідність сплати відповідачем комісії за надання кредиту у розмірі 2 535 грн, а також подальше витребування нарахованої комісії позивачем з відповідача, колегія суддів вважає таким, що відповідає вимогам діючого законодавства.
Проте, колегія суддів не погоджується із стягненням заборгованості за процентами річних на підставі ст.625 ЦК України.
У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної ст.625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем) (пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України).
Таким чином стягненню підлягала сума заборгованості – 42 679 грн, оскільки суми, нараховані відповідно до ст.625 ЦК України, в період дії воєнного стану не підлягають стягненню.
Доводи апеляційної скарги про те, що відповідач не отримував ухвалу про відкриття провадження у справі, позовну заяву та додані до неї документи апеляційний суд вважає безпідставними, оскільки ці документи направлялися відповідачу за місцем реєстрації та були отримані членами сім`ї( а.с. 40).
Інші доводи апеляційної скарги не дають підстав для скасування оскаржуваного рішення, оскільки спростовуються письмовими доказами по справі, які узгоджуються між собою.
Керуючись ст. 367, 374, 376, 381-384, 389, 390 ЦПК України, апеляційний суд
П О С Т А Н О В И В :
Апеляційну скаргу ОСОБА_1 – задовольнити частково.
Рішення Коропського районного суду Чернігівської області від 26 січня 2026 року - змінити, зменшивши розмір кредитної заборгованості з 51 129 грн 00 коп. до 42 679 грн 00 коп. розмір сплаченого судового збору з 2422 грн 40 коп. до 2 022 грн 05 коп., які підлягають стягненню з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс».
Стягнути з Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» на користь ОСОБА_1 у відшкодування судового збору за апеляційний розгляд справи 600 грн. 52 коп.
Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття і може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом 30 днів з дня складання повного судового рішення у випадках, передбачених ст.389 ЦПК України.

Головуюча: Судді: