ПОСТАНОВА 
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

24 червня 2026 року 
м.Черкаси 

Справа № 702/27/26		
Провадження № 22-ц/821/1233/26		
Категорія: 304090000 	  	

Черкаський апеляційний суд в складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючої - Карпенко О.В. 
суддів: Василенко Л.І., Сіренка Ю.В.
секретаря - Руденко А.О.

учасники справи:
позивач - Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс»,
представник позивача - Богданова Вероніка Сергіївна,
відповідач - ОСОБА_1 ,

розглянувши у порядку письмового провадження апеляційну скаргу представника Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» - Богданової Вероніки Сергіївни на рішення Монастирищенського районного суду Черкаської області від 24 березня 2026 року (ухваленого в приміщенні Монастирищенського районного суду Черкаської області під головуванням судді Барської Т.М.) у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

в с т а н о в и в :

Описова частина
Короткий зміст позовних вимог

У січні 2026 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (далі по тексту ТОВ «Укр Кредит Фінанс», Товариство) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Свої вимоги мотивувало тим, що 03.04.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та відповідачем ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1375-4663.
Відповідно до умов кредитного договору відповідач отримав від позивача кредит у розмірі 4000,00 грн, строк кредитування - 300 днів, базовий період - 30 днів, промо-ставка 1,75%, знижена % ставка - 2,50 % в день, стандартна % ставка - 2,50 % в день.
Також, Додатковою угодою № 1 від 07.04.2024 до Договору про відкриття кредитної лінії № 1375-4663 від 03.04.2024 кредитодавець та позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 2000,00 грн.
Однак, зазначає позивач, відповідач належним чином не виконував своїх зобов`язань щодо погашення кредиту, відсотків, а тому станом на 10.11.2025 має заборгованість в розмірі 49510,00 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом 6000,00 грн, прострочена заборгованість за нарахованими процентами 43510,00 грн. 
Разом з тим, кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у сумі 19510,00 грн за умови погашення відповідачем решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 30 000,00 грн.
Позивач просив стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства загальну суму заборгованості за кредитним договором № 1375-4663 від 03.04.2024 в розмірі 30000,00 грн, яка складається з простроченої заборгованості за кредитом - 6000,00 грн та простроченої заборгованості за нарахованими процентами - 24000,00 грн. Судові витрати в розмірі 2662,40 грн. покласти на відповідача.

Короткий зміст рішення суду першої інстанції

Рішенням Монастирищенського районного суду Черкаської області від 24.03.2026 позовні вимоги ТОВ «Укр Кредит Фінанс» - задоволено частково.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за Договором про відкриття кредитної лінії № 1375-4663 продукту «CreditKasa» від 03.04.2024 та Додатковою угодою №1 від 07.04.2024 в сумі 7920 грн., з яких борг за виданим кредитом 2000,00 грн, заборгованість за процентами 5920,00 грн.
В іншій частині позовних вимог відмовлено.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» судовий збір у розмірі 639,51 грн.
Рішення суду, зокрема, мотивоване тим, щопозивач не надав належних доказів на підтвердження того, що відповідач отримав кредитні кошти, відповідно до Договору про відкриття кредитної лінії № 1375-4663 від 03.04.2004, в розмірі 4000,00 грн та в подальшому порушив обов`язок із їх повернення, тобто не виконував, або неналежним чином виконував умови Кредитного договору.
Однак, оскільки відповідач не виконує умови Додаткової угоди № 1 від 07.04.2024, не повертає кредитні кошти та не сплачує нараховані проценти, за висновками суду, з нього слід стягнути висунуту позивачем та підтверджену доказами вимогу у розмірі 2000,00 грн основного боргу та борг за розрахованими судом процентами у розмірі 5920,00 грн, що в загальному складає 7920,00 грн.
В іншій частині позовних вимог відмовлено у зв`язку з їх недоведеністю.

Короткий зміст вимог апеляційної скарги
Доводи особи, яка подала апеляційну скаргу

Не погоджуючись з рішенням суду першої інстанції, представник ТОВ «Укр Кредит Фінанс» - Богданова В.С. подала апеляційну скаргу, в якій просить рішення Монастирищенського районного суду Черкаської області від 24.03.2026 скасувати та прийняти нове рішення про стягнення з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» загальної суми заборгованості за кредитним договором № 1375-4663 від 03.04.2024 в розмірі 30000,00 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом - 6000,00 грн, прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 24000,00 грн.

Вказує, що суд належним чином не з`ясував обставини, що мають значення для справи, а саме «природу» процентів, які просив стягнути позивач, а також допустив неправильне застосування норм матеріального права. 
У кредитному договорі № 1375-4663 від 03.04.2024 сторонами було погоджено умови щодо розміру та сплати процентів і ОСОБА_1 погодився з такими умовами, шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором С5455.
Отже, позивач має законне право на нарахування процентів (згідно п. 4.10 та п. 10.1 кредитного договору) протягом строку договору, що визначені в п. 4.12 кредитного договору.
Крім того, за договором про споживчий кредит, денна процентна ставка повинна розраховуватися саме на дату укладення договору про споживчий кредит з урахуванням законодавчих обмежень, встановлених на дату укладання такого договору.
Відповідно до ЗУ «Про споживче кредитування» розділу 4 Прикінцевих та перехідних положень, ч. 17 «Тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати : протягом перших 120 днів - 2,5%, протягом наступних 120 днів - 1,5%.
Виходячи з цієї норми законодавчо встановлено, що лише з 21.08.2024 максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до ч. 4 ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування» не може перевищувати 1%.
Таким чином, станом на 03.04.2024 (день укладення кредитного договору № 1375-4663) законодавчо встановлено максимальний розмір денної процентної ставки 2,50%. Так, відповідно до п. 4.15 даного кредитного договору денна процента ставка на дату укладення цього договору складає 2,50%.
Отже, денна процентна ставка передбачена пунктами 4,15 та 4.18 договору відповідає вимогам чинного законодавства та не перевищує встановлених законодавчих обмежень на момент укладення договору.
Звертає увагу, що з наданого до позовної заяви розрахунку заборгованості вбачається, що він відповідає вимогам Закону, є чітким, зрозумілим, узгоджується з умовами кредитного договору, з нього вбачається основний борг, нараховані відсотки, сума платежу та залишок нарахованих та непогашених відповідачем відсотків.
Також з вказаного розрахунку вбачається, що позивач не нараховував відповідачу жодних процентів за несвоєчасне повернення отриманого кредиту в силу положень ст. 625 ЦК України, пеню, штраф або інші платежі за неналежне виконання умов кредитного договору.

Відзив на апеляційну скаргу не надходив.

Згідно ч. 3 ст. 360 ЦПК України відсутність відзиву на апеляційну скаргу не перешкоджає перегляду рішення суду.

Фактичні обставини справи

Встановлено, що 03.04.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», укладений електронний Договір про відкриття кредитної лінії №1375-4663 продукту «CreditKasa».
Вказаний кредитний договір укладений з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи веб-сайту ТОВ «Укр Кредит Фінанс», який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле.
Умови п.4.1 - 4.10 Договору визначають, що загальний розмір кредиту становить 4000,00 грн; дата видачі кредиту 03.04.2024; кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу на банківський рахунок позичальника; плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту; тип процентної ставки - фіксована; базовий період складає 30 календарних днів; сплату процентів позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше визначених графіком платежів дат, які є останніми днями відповідних базових періодів; стандартна процента ставка становить 2,50% за кожен день користування кредитом; кредит надається позичальнику на 300 календарних днів
За умовами Договору строк кредитування складає 300 днів, тобто з 03.04.2024 по 27.01.2025.
Додатковою угодою №1 від 07.04.2024 до Договору про відкриття кредитної лінії №1375-4663 від 03.04.2024 кредитодавець та позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит в розмірі 2000,00 грн.
За умовами Додаткової угоди до Договору строк кредитування складає 296 днів, тобто з 07.04.2024 по 27.01.2025.
Відповідно до квитанції від 07.04.2024 (ідентифікатор еквайєра АТ КБ «ПРИВАТБАНК») ТОВ «Укр Кредит Фінанс» 07.04.2024, використовуючи систему платежів LiqPay, ID операції 2446864773, видало згідно Договору № 1375-4663, кредитні кошти в розмірі 2000,00 гривень на картковий рахунок отримувача маска карти НОМЕР_1 .

Мотивувальна частина
Позиція Черкаського апеляційного суду

Згідно зі ст. 129 Конституції України однією з основних засад судочинства є забезпечення апеляційного оскарження рішення суду, а відповідно до ст. 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод таке конституційне право повинно бути забезпечене судовими процедурами, які повинні бути справедливими.
Відповідно до ч. 1 ст. 368 ЦПК України справа розглядається судом апеляційної інстанції за правилами, встановленими для розгляду справи в порядку спрощеного провадження, з особливостями, встановленими цією главою.
Заслухавши доповідь судді-доповідача, перевіривши законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги, апеляційний суд дійшов до наступних висновків.

Мотиви, з яких виходить Черкаський апеляційний суд, та застосовані норми права

Суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги. Суд апеляційної інстанції досліджує докази, що стосуються фактів, на які учасники справи посилаються в апеляційній скарзі та (або) відзиві на неї (ч. 1 та ч. 2 ст. 367 ЦПК України).
Відповідно до вимог ст. 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим.
Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права.
Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.
В повній мірі зазначеним вимогам закону рішення суду першої інстанції не відповідає.

Правовідносини між сторонами, які виникли на підставі вищенаведених фактичних обставин щодо стягнення кредитного боргу, регламентуються такими правовими нормами.
Відповідно до ст. 6 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ч. 1 ст. 627 ЦК України).
Відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом ст. ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
За змістом ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим до виконання сторонами.
Згідно з ч. 1 ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.
Статтею 530 ЦК України визначено, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Згідно зі ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання.
Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, відшкодування збитків.
Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ст. 612 ЦК України).
В силу положень ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Із прийняттям Закону України «Про електронну комерцію» № 675-VIII від 03.09.2015, який набрав чинності 30.09.2015, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.
У ст. 3 вказаного Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до ч. 3 ст. 11 зазначеного Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (ч. 12 ст. 11 Закону № 675-VIII).
Статтею 12 вказаного Закону визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
У зв`язку з підписанням 03.04.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою Веб-сайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1375-4663 (а.с. 11-20), у зв`язку з чим відповідач отримав кредитні кошти в розмірі 4000,00 грн.
Мета отримання кредиту, тобто мета відкриття кредитної лінії: для задоволення особистих потреб позичальника (п.2.4 договору).
Відповідно до п. 3.1. договору, цей договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію».
Згідно з п. 4.1. - 4.2. договору розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір кредиту 4000,00 грн. Дата надання/видачі кредиту: 03.04.2024.
Відповідно до п. 4.12. договору, строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику (далі - строк кредитування). Надання додаткових грошових коштів позичальнику у рахунок кредиту на підставі Додаткової угоди не змінює строк кредитування. Дата повернення (виплати) кредиту 27.01.2025. Строк дії договору є рівним строку кредитування. У будь-якому випадку договір діє до 24 години (включно) доби, наступної після дати повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за цим договором. Продовження строку кредитування або строку дії договору або строку виплати кредиту в односторонньому порядку кредитодавцем або позичальником не допускається. У позичальника відсутнє право ініціювати укладення додаткового договору для продовження строку кредитування та/або строку виплати кредиту, установлених цим договором.
Реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 99947,24 процентів (п. 4.13 договору).
Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення цього договору (за весь строк кредитування) складає: 34000,00 грн та включає в себе: суму кредиту та проценти за користування кредитом (п. 4.14 договору).
Як вбачається із Розділу 12 договору, а саме: реквізити сторін договору № 1239-0211 від 14.07.2023, відповідачем ОСОБА_1 зазначено номер особистого електронного платіжного засобу: НОМЕР_2 .
Підписання Кредитного договору від імені відповідача здійснено за допомогою електронного підпису у формі одноразового ідентифікатора в ІТС надавача послуг, де реєстрація позичальника здійснювалась з використанням каналу зв`язку через електронну поштову скриньку « ІНФОРМАЦІЯ_1 ». 
Підписання кредитного договору з боку позичальника відбулось 03.04.2024 о 19 год 06 хв, про що свідчать відомості у графі «дата та час укладення» у тексті кредитного договору. У кредитному договорі наявні ідентифікаційні відомості про відповідача, які є інформацією з обмеженим доступом (РНОКПП; відомості паспортного документа; адреса зареєстрованого місця проживання; номер банківської картки).
Аналогічна інформація викладена також у паспорті споживчого кредиту, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит від 03.04.2024, який підписаний сторонами, зокрема відповідачем із застосовуванням електронного підпису у виді одноразового ідентифікатора (а.с. 28 на звороті-30).
Відповідно до таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором № 1375-4663 (графік платежів за договором) відповідно до методики НБУ розрахований за умови застосування зниженої процентної ставки за користування кредитом у розмірі 2,50% на день, дата видачі кредиту/дата платежу: 03.04.2024/27.01.2025 (кінцева дата), кількість днів у розрахунковому періоді - 300 днів; чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період: 34000,00 грн/ 34000,00 грн, сума кредиту за договором/погашення суми кредиту: 4000,00 грн/4000,00 грн; проценти за користування кредитом 30000,00 грн; реальна річна процентна ставка 99947,24 %, загальна вартість кредиту -34000,00 грн (а.с. 30 на звороті-31).
Додатковою угодою №1 від 07.04.2024 до Договору про відкриття кредитної лінії №1375-4663 від 03.04.2024 кредитодавець та позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит в розмірі 2000,00 грн (а.с. 33 на звороті-34).
Розділ 10 Додаткової угоди, містить відомості про його підписання ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , номер електронного платіжного засобу НОМЕР_2 , електронним підписом одноразовим ідентифікатором А3633.
Відповідно до таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором № 1375-4663 (графік платежів за договором) відповідно до методики НБУ розрахований за умови застосування зниженої процентної ставки за користування кредитом у розмірі 2,50% на день, дата видачі кредиту/дата платежу: 07.04.2024/27.01.2025 (кінцева дата), кількість днів у розрахунковому періоді - 296 днів; чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період: 50800 грн/50800 грн, сума кредиту за договором/погашення суми кредиту: 6000,00 грн/6000,00 грн; проценти за користування кредитом 44800,00 грн; реальна річна процентна ставка 138029,57 %, загальна вартість кредиту -50800,00 грн (а.с. 35).
Згідно довідки про перерахування суми кредиту № 1375-4663 від 03.04.2024, ОСОБА_1 було перераховано через платіжну систему LiqPay, платіж 2445392294, card_mask НОМЕР_2 , 03.04.2024 суму платежу 4000,00 грн та 07.04.2024 (добор по кредиту) суму платежу 2000,00 грн (а.с. 36).
Відповідно до квитанції від 07.04.2024 (ідентифікатор еквайєра АТ КБ «ПриватБанк») ТОВ «Укр Кредит Фінанс» 07.04.2024, використовуючи систему платежів LiqPay, ID операції 2446864773, видало згідно Договору № 1375-4663, кредитні кошти в розмірі 2000,00 грн на картковий рахунок отримувача маска карти НОМЕР_1 (а.с.32). 
Також, перерахунок коштів в розмірі 4000,00 грн (03.04.2024) та в розмірі 2000,00 грн (07.04.2024) підтверджується і розрахунком заборгованості за Договором № 1375-4663 від 03.04.2024 року (а.с. 37-44).
Колегія суддів вважає, що суд першої інстанції прийшов до помилкового висновку про недоведеність факту перерахування коштів згідно кредитного договору № 1375-4663 в розмірі 4000,00 грн, оскільки вказане спростовується матеріалами справи. 
Крім того, відповідачем не надано доказів про відсутність перерахування позивачем на рахунок відповідача грошових коштів в розмірі 4000,00 грн.
Отже, факт отримання коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» у розмірі 6000,00 грн ОСОБА_1 підтверджується наявними матеріалами справи.
Кредитодавець виконав своє зобов`язання за кредитним договором та надав відповідачу кредитні кошти згідно умов кредитного договору.
За умовами цього договору відповідач зобов`язався повернути отримані ним грошові кошти у визначений договором строк, однак, позичальник свої зобов`язання за договором не виконав та не повернув отримані в борг грошові кошти, внаслідок чого виникла заборгованість за вказаним договором.
Згідно з розрахунком заборгованості за договором № 1375-4663, тіло кредиту, тобто кошти, які позичальник отримав в борг у сумі 6000,00 грн не погашено. Відповідач не надав доказів на спростування розміру заборгованості.
Враховуючи, що кошти, які фактично отримані, відповідачем в добровільному порядку кредитору не повернуті, позивач має право вимагати виконання договору в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а відтак, позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати відповідачем обов`язку з повернення коштів.
В зв`язку з вищевикладеним, колегія суддів приходить до висновку про наявність правових підстав для стягнення в судовому порядку суми заборгованості за основним зобов`язанням в розмірі 6000,00 грн.
ТОВ «Укр Кредит Фінанс», пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просило у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема, суму прострочених платежів по процентах в розмірі 24000,00 грн.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
За змістом ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Згідно з умовами договору про відкриття кредитної лінії № 1375-4663 від 03.04.2024 строк дії договору становить 300 днів, тобто з 03.04.2024 до 27.01.2025.
Відповідно до умов додаткової угоди до договору про відкриття кредитної лінії № 13754663 від 07.04.2024, кредитодавець зобов`язався надати позичальнику у кредит додаткові грошові кошти в розмірі 2000,00 грн. Після надання кредитодавцем позичальнику у кредит додаткових грошових коштів, заборгованість позичальника складається з суми кредиту, яка була надана позичальнику за договором та неповернута на момент укладення цієї додаткової угоди, та суми додаткових грошових коштів, наданих позичальнику у кредит на підставі цієї додаткової угоди.
Позичальник зобов`язується повернути суму неповернутого кредиту у строки та на умовах викладених у договорі, з урахуванням умов цієї додаткової угоди та сплатити проценти за користуванням вказаними грошовими коштами у розмірі та на умовах , передбачених договором. Крім того, позичальник підтверджує наявність власного зобов`язання перед кредитодавцем сплатити несплачені проценти у строки та на умовах, викладених у договорі (п. 2.4 додаткової угоди). 
Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 2,50% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору).
З наданого позивачем розрахунку заборгованості вбачається, що ОСОБА_1 має заборгованість перед ТОВ «Укр Кредит Фінанс», що утворилася станом на 10.11.2025 у розмірі 49 510 грн., яка складається із: 6000,00 грн - заборгованість по тілу кредиту та 43510,00 грн - заборгованість по відсоткам.
Із вказаного розрахунку заборгованості встановлено, що після закінчення строку дії кредитного договору, який сплив 27.01.2025, заборгованість за процентами не нараховувалася.
Відповідно до змісту позовної заяви представник позивача просить стягнути суму простроченої заборгованості за нарахованими процентами із врахуванням програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс» в розмірі 30000,00 грн. а саме: 6000,00 грн. - тіло кредиту та 24000,00 грн. - заборгованість по нарахованим відсоткам.
Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22.11.2023, що набрав чинності 24.12.2023 доповнено ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» пунктом 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Отже, наведені норми, які регулюють питання споживчого кредитування, передбачають, що починаючи з 24 грудня 2023 року денна ставка має бути не більше 2,5 %, з 23 квітня 2024 року не більше 1,5 %, а з 21 серпня 2024 року не більше 1 %.
Як вбачається з розрахунку заборгованості, позивачем у період з 03.04.2024 по 27.01.2025 нарахування відсотків за кредитним договором № 1375-4663 було здійснено за стандартною процентною ставкою, яка становить 2,50% за кожен день користування кредитом (43510,00 грн).
Проте, позивач відповідно до п. 6.8 договору № 1375-4663 від 03.04.2024, у межах програми лояльності відповідно до Правил, має право на власний розсуд анулювати (простити) позичальнику його заборгованість перед кредитодавцем за цим договором у повному обсязі або у певній частині, розмір визначається самостійно кредитодавцем.
Позивач, звертаючись до суду з даним позовом про стягнення заборгованості за кредитним договором з ОСОБА_1 , застосувавши п. 6.8 договору № 1375-4663 від 03.04.2024, просив стягнути з останнього, 6000,00 грн. - тіло кредиту та 24000,00 грн. - заборгованість по нарахованим відсоткам.
Колегія суддів вважає, що суд першої інстанції не врахував поетапного зменшення розміру денної процентної ставки, внаслідок чого, наведений судом першої інстанції розрахунок заборгованості, виходячи із максимальної денної процентної ставки 1 % за весь період кредитування, є неправильним.
Відтак, матеріалами справи підтверджується, що позичальник ОСОБА_1 допустив неналежне виконання зобов`язань за кредитним договором, у зв`язку з чим виникла заборгованість (із застосуванням позивачем програми лояльності) в загальному розмірі 30000,00 грн., а саме: 6000,00 грн. - тіло кредиту та 24000,00 грн. - заборгованість по нарахованим відсоткам.
Зібрані у справі докази доводять укладання відповідачем кредитного договору та додаткової угоди у передбаченій законом формі, користування ним кредитними коштами, які не були повернуті позивачу та правильність нарахування Товариством суми боргу, ОСОБА_1 не спростовано.
Згідно зі ст. 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Відповідно до ч. 3 ст. 12, ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Принцип змагальності забезпечує повноту дослідження обставин справи та покладає тягар доказування на сторони. Водночас, цей принцип не створює для суду обов`язок вважати доведеною та встановленою обставину, про яку стверджує сторона. Таку обставину треба доказувати таким чином, аби реалізувати стандарт більшої переконливості, за яким висновок про існування стверджуваної обставини з урахуванням поданих доказів видається вірогіднішим, ніж протилежний.
Аналогічний висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду у постанові від 18.03.2020 у справі № 129/1033/13.
Колегія суддів зазначає, що стандарт доказування є важливим елементом змагального процесу. Якщо сторона не подала достатньо доказів для підтвердження певної обставини, то суд робить висновок про її не доведення.
Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку ТОВ «Укр Кредит Фінанс» не повернуті, колегія суддів приходить до висновку, що позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом стягнення з боржника суми заборгованості за кредитним договором в розмірі 30000,00 грн. (6000,00 грн - тіло кредиту, 24000,00 грн - нараховані відсотки), а отже заявлені позовні вимоги є обґрунтованими та правомірними і підлягають задоволенню в повному обсязі.
Відповідно до статті 374 ЦПК України суд апеляційної інстанції за результатами розгляду апеляційної скарги має право скасувати судове рішення повністю або частково і ухвалити у відповідній частині нове рішення або змінити рішення.
Згідно зі ст. 376 ЦПК України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є: 1) неповне з`ясування обставин, що мають значення для справи; 2) недоведеність обставин, що мають значення для справи, які суд першої інстанції визнав встановленими; 3) невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи; 4) порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.
З огляду на викладене, у зв`язку з тим, що судом першої інстанції ухвалено рішення при неповному з`ясуванні обставин справи, з порушенням норм матеріального права, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга підлягає до задоволення, рішення суду першої інстанції підлягає до скасування із прийняттям нового рішення про задоволення позовних вимог ТОВ «Укр Кредит Фінанс».
Відповідно до ч. 13 ст. 141 ЦПК України якщо суд апеляційної чи касаційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат. 
Згідно з ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Оскільки апеляційна скарга ТОВ «Укр Кредит Фінанс» задоволена повністю, загальний розмір судового збору, який підлягає відшкодуванню відповідачем позивачу становить 6656,00 грн, з яких 2662,40 грн - за подання позовної заяви і 3993,60 грн - за подання апеляційної скарги.
Керуючись ст. ст. 368, 374, 376, 381, 382, 383, 384 ЦПК України, апеляційний суд, -

у х в а л и в :

Апеляційну скаргу представника Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» - Богданової Вероніки Сергіївни - задовольнити.
Рішення Монастирищенського районного суду Черкаської області від 24 березня 2026 року - скасувати та ухвалити нову постанову.
Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за Договором про відкриття кредитної лінії №1375-4663 продукту «CreditKasa» від 03.04.2024 та Додатковою угодою №1 від 07.04.2024 в розмірі 30 000,00 грн.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» судовий збір у розмірі 6656,00 грн.
Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її ухвалення та може бути оскаржена до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення, в порядку та за умов, визначених ЦПК України.

Головуюча      О.В. Карпенко

 Судді:          Л.І. Василенко

Ю.В. Сіренко