КОЗЯТИНСЬКИЙ МІСЬКРАЙОННИЙ СУД ВІННИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ
Іменем України
Справа №133/1156/25

15.06.2026 м. Козятин
Козятинський міськрайонний суд Вінницької області в складі головуючого судді Гуменюка О.О., за участю секретаря судових засідань Корбут Ю.А., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі засідань Козятинського міськрайонного суду Вінницької області цивільну справуза позовом Публічного акціонерного товариства «Комерційний банк « Акордбанк», ЄДРПОУ – 35960913, до ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , жительки АДРЕСА_1 , про стягнення заборгованості, -

ВСТАНОВИВ:

03.06.2026 суд перейшов до стадії ухвалення судового рішення у цій справі та повідомив учасників справи, що судове рішення буде складено та проголошено 10.06.2026 о 16 год. 45 хв. Однак, в період з 08.06.2026 по 12.06.2026 суддя Гуменюк О.О. брав участь у заходах Національної школи суддів України, а саме в підготовці суддів місцевих загальних судів, та у вказаний період не здійсював правосуддя. Враховуючи вказану обставину, судове рішення суд постановляє 15.06.2026 - у перший робочий день після вказаної вище підготовки суддів. 
ПАТ «КБ « Акордбанк»  звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 , в якому просить стягнути з відповідача заборгованість в розмірі 117743,27 грн та витрати зі сплати судового збору.
Позовні вимоги мотивовані тим, що 10.06.2021 відповідач звернулася до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала заяву-пропозицію №СІК-100621/083-00, згідно якої отримала кредит в розмірі 68181,00 грн на загальні споживчі цілі строком на 60 місяців зі сплатою відсотків за користування кредитом - 18,99% річних, розмір щомісячної комісії - 1,50%, розмір одноразової комісії - 5,00%. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Правилами банківського обслуговування фізичних осіб в Публічному акціонерному товаристві «Комерційний банк «Акордбанк»», які викладені на банківському сайті www.accordbank.com.ua, складає між нею та Банком Договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві-пропозиції. Зазначає, що на виконання умов кредитного договору ПАТ «КБ « Акордбанк» свої зобов`язання по видачі відповідної суми кредиту виконав повністю, що підтверджується переказом коштів та меморіальним ордером №4020166 від 10.06.2021. В свою чергу, відповідач своїх зобов`язань за кредитним договором №СІК-100621/083-00 не виконала, внаслідок чого станом на 14.01.2025 за нею утворилась заборгованість перед позивачем у розмірі 80659,51 грн, з яких: строкова заборгованість за сумою кредиту - 28283,81 грн, прострочена заборгованість за сумою кредиту - 23209,41 грн, прострочена заборгованість за процентами - 11780,05 грн, прострочена заборгованість за комісією - 17386,24 грн.
Також 04.10.2021 відповідач звернулася до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала заяву-пропозицію №СІК-041021/105-00, згідно якої отримала кредит в розмірі 30055,00 грн на загальні споживчі цілі строком на 60 місяців зі сплатою відсотків за користування кредитом - 18,99% річних, розмір щомісячної комісії - 1,50%, розмір одноразової комісії - 5,00%. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Правилами банківського обслуговування фізичних осіб в Публічному акціонерному товаристві «Комерційний банк «Акордбанк»», які викладені на банківському сайті www.accordbank.com.ua, складає між нею та Банком Договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві-пропозиції. Зазначає, що на виконання умов кредитного договору ПАТ «КБ « Акордбанк» свої зобов`язання по видачі відповідної суми кредиту виконав повністю, що підтверджується переказом коштів та меморіальним ордером №4338596 від 04.10.2021. В свою чергу, відповідач своїх зобов`язань за кредитним договором №СІК-041021/105-00 не виконала, внаслідок чого станом на 14.01.2025 за нею утворилась заборгованість перед позивачем у розмірі 37083,76 грн, з яких: строкова заборгованість за сумою кредиту - 14564,79 грн, прострочена заборгованість за сумою кредиту - 9196,27 грн, прострочена заборгованість за процентами - 5658,59 грн, прострочена заборгованість за комісією - 7664,11 грн.
Відповідач порушила умови вказаних кредитних договорів, внаслідок чого перед позивачем у неї існує заборгованість, через що позивач вимушений звернутися до суду за захистом порушеного права.
Ухвалою суду від 18.03.2026 відкрито провадження у справі за правилами загального позовного провадження.
Ухвалою суду від 21.04.2026 закрито підготовче провадження у справі.
У судовому засіданні від 03.06.2026 представник позивача позов підтримав з підстав, наведених у позові.
У судовому засіданні від 03.06.2026 відповідач позов визнала частково, зокрема визнає суму заборгованості за тілом кредиту, а решту вимог не визнає. Вказала, що має єдиний дохід - заробітну плату.
Суд, заслухавши пояснення сторін, дослідивши матеріали справи, оцінивши наявні в справі докази, приходить до наступного висновку.
Судом встановлено, що 10.06.2021між ПАТ «КБ «Акордбанк» та ОСОБА_1  підписано Заяву-Пропозицію №СІК-100621/083-00, згідно якої відповідач запропонувала банку укласти договір про надання споживчого кредиту на умовах, зазначені у вказаній заяві та у відповідності з Правилами та Умовами споживчого кредитування, які є невід`ємною частиною цієї пропозиції. Моментом прийняття банком позиції є підписання цієї заяви.
У Заяві-Пропозиції зазначено, що відповідач підтверджує, що ознайомилася і згодна з Правилами банківського обслуговування фізичних осіб в ПАТ «КБ «Акордбанк», що оприлюднені на офіційному сайті Банку www.accordbank.com.ua, а також пропонує (надає оферту) ПАТ «КБ «Акордбанк» про укладення між ним та Банком на умовах, що зазначені в Заяві-Пропозиції, у відповідності з Правилами та умовами споживчого кредитування, що є невід`ємною частиною цієї Пропозиції, Договору про надання споживчого кредиту.
Згідно пункту 2.2 Заяви-Пропозиції сума споживчого кредиту - 68181,00 грн, в тому числі на загальні споживчі цілі 68181,00 грн (пункт 2.2.1 Заяви-Пропозиції); на оплату одноразової комісії 0,00 грн (пункт 2.2.2 Заяви-Пропозиції). Строк споживчого кредиту 60 місяців (пункт 2.3. Заяви-Пропозиції).
Пунктами 2.4, 2.5 Заяви-Пропозиції передбачено розмір процентної ставки 18,99% річних, розмір щомісячної комісії - 1,50%, розмір одноразової комісії - 0,00%.
Також між сторонами договору погоджено Графік платежів. Позичальником також підписано паспорт споживчого кредиту та відповідна заява-анкета.
Як вбачається із Графіку платежів умови споживчого кредитування - кредитний продукт «Для своїх», сума споживчого кредиту - 68181,00 грн, строк споживчого кредиту - 60 міс, сума кредиту на загальні споживчі цілі - 68181,00 грн, номінальна процентна ставка - 18,99 %, щомісячна комісія - 1,50%. 
Факт отримання відповідачем грошових коштів за кредитним договором №СІК-100621/083-00 від 10.06.2021 підтверджується копією меморіального ордеру №4020166 від 10.06.2021 та випискою по особовому рахунку за період з 10.06.2021 по 14.01.2025.
Згідно наданого банком розрахунку, заборгованість відповідача за вказаним договором станом на 14.01.2025 становить 80659,51 грн, з яких: строкова заборгованість за сумою кредиту - 28283,81 грн, прострочена заборгованість за сумою кредиту - 23209,41 грн, прострочена заборгованість за процентами - 11780,05 грн, прострочена заборгованість за комісією - 17386,24 грн.
Крім того, 04.10.2021між ПАТ «КБ «Акордбанк» та ОСОБА_1  підписано Заяву-Пропозицію №СІК-041021/105-00, згідно якої відповідач запропонувала банку укласти договір про надання споживчого кредиту на умовах, зазначені у вказаній заяві та у відповідності з Правилами та Умовами споживчого кредитування, які є невід`ємною частиною цієї пропозиції. Моментом прийняття банком позиції є підписання цієї заяви.
У Заяві-Пропозиції зазначено, що відповідач підтверджує, що ознайомилася і згодна з Правилами банківського обслуговування фізичних осіб в ПАТ «КБ «Акордбанк», що оприлюднені на офіційному сайті Банку www.accordbank.com.ua, а також пропонує (надає оферту) ПАТ «КБ «Акордбанк» про укладення між ним та Банком на умовах, що зазначені в Заяві-Пропозиції, у відповідності з Правилами та умовами споживчого кредитування, що є невід`ємною частиною цієї Пропозиції, Договору про надання споживчого кредиту.
Згідно пункту 2.2 Заяви-Пропозиції сума споживчого кредиту - 30055,00 грн, в тому числі на загальні споживчі цілі 30055,00 грн (пункт 2.2.1 Заяви-Пропозиції); на оплату одноразової комісії 0,00 грн (пункт 2.2.2 Заяви-Пропозиції). Строк споживчого кредиту 60 місяців (пункт 2.3. Заяви-Пропозиції).
Пунктами 2.4, 2.5 Заяви-Пропозиції передбачено розмір процентної ставки 18,99% річних, розмір щомісячної комісії - 1,50%, розмір одноразової комісії - 0,00%.
Також між сторонами договору погоджено Графік платежів. Позичальником також підписано паспорт споживчого кредиту та відповідна заява-анкета.
Як вбачається із Графіку платежів умови споживчого кредитування - кредитний продукт «Для своїх», сума споживчого кредиту - 30055,00 грн, строк споживчого кредиту - 60 міс, сума кредиту на загальні споживчі цілі - 30055,00 грн, номінальна процентна ставка - 18,99 %, щомісячна комісія - 1,50%. 
Факт отримання відповідачем грошових коштів за кредитним договором №СІК-041021/105-00 від 04.10.2021 підтверджується копією меморіального ордеру №4338596 від 04.10.2021 та випискою по особовому рахунку за період з 04.10.2021 по 14.01.2025.
Згідно наданого банком розрахунку, заборгованість відповідача за вказаним договором станом на 14.01.2025 становить  грн, з яких: 37083,76 грн, з яких: строкова заборгованість за сумою кредиту - 14564,79 грн, прострочена заборгованість за сумою кредиту - 9196,27 грн, прострочена заборгованість за процентами - 5658,59 грн, прострочена заборгованість за комісією - 7664,11 грн.
Отже, підписанням Заяв-Пропозицій №СІК-100621/083-00 від 10.06.2021, №СІК-041021/105-00 від 04.10.2021, меморіальними ордерами та випискою по особовому рахунку підтверджується факт одержання відповідачем передбачених кредитними договорами коштів, що також вказує на виконання умов договорів позивачем.
21.01.2025 позивачем направлено відповідачу вимогу про необхідність сплати заборгованості за договором протягом 30 календарних днів з дня отримання даної вимоги.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
Згідно положень статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно ст. 526, 530 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу; якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.
Відповідно до ст. 536 ЦК України, за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти; розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.
За змістом ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Відповідно до ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Встановлені фактичні обставини у справі свідчать про те, щоОСОБА_1 взяті на себе зобов`язання не виконала, у передбачені в кредитних договорах строки тіло кредиту та нараховані відсотки за користування кредитом не повернула, унаслідок чого станом на 14.01.2025 виникла загальна сума заборгованості в розмірі 92692,92 грн, що складається із: заборгованості за кредитним договором №СІК-100621/083-00 від 10.06.2021в розмірі 63273,27 грн, з яких: строкова заборгованість за сумою кредиту - 28283,81 грн, прострочена заборгованість за сумою кредиту - 23209,41 грн, прострочена заборгованість за процентами - 11780,05 грн; заборгованості за кредитним договором №СІК-041021/105-00 від 04.10.2021 у розмірі 29419,65 грн, з яких: строкова заборгованість за сумою кредиту - 14564,79 грн, прострочена заборгованість за сумою кредиту - 9196,27 грн, прострочена заборгованість за процентами - 5658,59 грн.
Таким чином, вимога позивача в частині стягнення з відповідача заборгованості за основним зобов`язанням, яка складається із заборгованості за тілом кредиту та процентів за користування кредитом в сумі 92692,92грн є доведеною та підлягає задоволенню.
Перевіряючи вимогу позивача в частині стягнення заборгованості за комісією за кредитними договорами №СІК-100621/083-00 від 10.06.2021в розмірі 17386,24 грн та №СІК-041021/105-00 від 04.10.2021 в розмірі 7664,11 грн, суд виходить з такого.
Пунктом 2.5. Заяв-Пропозицій №СІК-100621/083-00 від 10.06.2021 та №СІК-041021/105-00 від 04.10.2021передбачено розмір щомісячної комісії 0,99%.
У постанові Верховного Суду від 25.01.2023 у справі №752/4008/20 вказано про те, що відповідно до частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.
Відповідно до частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
Згідно частини другої статті 215 ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.
З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Такого висновку дійшла Велика Палата Верховного Суду у пункті 31.29 постанови від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19 (провадження № 14-44цс21).
У постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі № 202/5330/19 зазначено, що «у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Зі змісту Заяв-Пропозицій №СІК-100621/083-00 від 10.06.2021 та №СІК-041021/105-00 від 04.10.2021 вбачається, що в ній не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються відповідачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування).
Матеріали справи також не містять доказів, що споживач користувався такими послугами.
Враховуючи те, що банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні кредитних договорів, то положення пункту п.2.5 Заяв-Пропозицій №СІК-100621/083-00 від 10.06.2021 та №СІК-041021/105-00 від 04.10.2021 щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Відтак, нарахування позивачем заборгованості за комісією на загальну суму 25050,35 грн є безпідставним, та у задоволенні зазначених позовних вимог слід відмовити.
Відповідно до ст. 141 ЦПК України, з урахуванням того, що позов задоволено частково, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в розмірі 4767,28 грн пропорційно до задоволених вимог.
Керуючись ст.ст. 509, 517, 525, 526, 530, 610, 626, 628, 629, 1050, 1054 ЦК України, ст.ст.2, 5, 10-13, 76-81, 89, 141, 259, 263, 264, 265, 280, 354 ЦПК України, суд, -
УХВАЛИВ:
Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ,  на користь Публічного акціонерного товариства «Комерційний банк « Акордбанк», ЄДРПОУ – 35960913 ,заборгованість за кредитними договорами в загальному розмірі 92 692 (дев`яносто дві тисячі шістсот дев`яносто дві) гривні 92 коп., що складається із: заборгованості за кредитним договором №СІК-100621/083-00 від 10.06.2021в розмірі 63273,27 грн, з яких: строкова заборгованість за сумою кредиту - 28283,81 грн, прострочена заборгованість за сумою кредиту - 23209,41 грн, прострочена заборгованість за процентами - 11780,05 грн; заборгованості за кредитним договором №СІК-041021/105-00 від 04.10.2021 у розмірі 29419,65 грн, з яких: строкова заборгованість за сумою кредиту - 14564,79 грн, прострочена заборгованість за сумою кредиту - 9196,27 грн, прострочена заборгованість за процентами - 5658,59 грн.
В решті заявлених вимог відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1  на користь Публічного акціонерного товариства «Комерційний банк « Акордбанк» судовий збір у сумі 4767 (чотири тисячі сімсот шістдесят сім) гривень 28 коп. судового збору.
Рішення суду може бути оскаржено сторонами до Вінницького апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Повне найменування учасників справи:
позивач:Публічне акціонерне товариство «Комерційний банк « Акордбанк», ЄДРПОУ – 35960913 , 
відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , жителька АДРЕСА_1 .

Суддя Олександр ГУМЕНЮК
15.06.2026