Справа № 275/83/26

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАІНИ

15 червня 2026 року селище Брусилів
Брусилівський районний суд Житомирської області в складі:
головуючого - судді Лівочки Л.І.,
при секретарі - Степанчук С.А.,
розглянувши у судовому засіданні в залі Брусилівського районного суду Житомирської області цивільну справу №275/83/26 за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

ВСТАНОВИВ:

ТОВ "Укр Кредит Фінанс" звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором у розмірі 79758 гривень. Позовні вимоги обґрунтували тим, що 22 жовтня 2024 року між ТОВ "Укр Кредит Фінанс" та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту https://creditkasa.ua, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ "Укр Кредит Фінанс", в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів, і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1462-7616.
Укладений з ОСОБА_1 кредитний договір разом із Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживання та реальної річної процентної ставки за договором (Графік платежів за договором) відповідно до методики Національного банку України складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови, з яким позичальник була попередньо ознайомлена.
У відповідності до ч. 1 ст. 13 Закону України "Про споживче кредитування" кредит був укладений у письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію".
Відповідно до умов кредитного договору ТОВ "Укр Кредит Фінанс" взяло на себе зобов`язання надати кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту - 18000 грн., строк кредитування - 300 днів, базовий період - 14 день, комісія за видачу кредиту - 20% від суми кредиту, знижена відсоткова ставка - 0,90 % в день, стандартна відсоткова ставка- 1,00 % в день.
Без отримання смс-повідомлення для входу в особистий кабінет, без здійснення входу на веб-сайт кредитора до особистого кабінету, без отримання смс-повідомлення з одноразовим ідентифікатором для підписання угоди, кредитний договір між ТОВ "Укр Кредит Фінанс " та відповідачкою не був би укладений, а кредитні кошти не були б перераховані відповідачу.
Відповідачка свої зобов`язання не виконала та не дотрималася умов кредитного договору і не повернула в повному обсязі кредитні кошти, та не виконала в повному обсязі всі інші грошові зобов`язання перед кредитодавцем за кредитним договором.

Станом на 10.12.2025 року загальний розмір заборгованості відповідачки перед позивачем становить 79758 грн., з яких: заборгованість за кредитом - 18000 грн., заборгованість за процентами - 53748 грн., заборгованість по комісії -3600 грн., заборгованість по штрафам -4410 грн.
Позивач просить стягнути з ОСОБА_1 на його користь заборгованість за кредитним договором №38548598 від 22.10.2024року у розмірі 79758 грн. та сплачений судовий збір у розмірі 2662,40 грн.
Відповідачка ОСОБА_1 до суду подала відзив на позов, в якому зазначила слідуюче.
Відповідно до п. 6-1 Прикінцевих положень Закону України "Про споживче кредитування", у період дії в Україні воєнного стану та у тридцятиденний строк після його припинення, споживач звільняється від обов`язку сплачувати будь-які штрафні санкції (штраф, пеню) та інші платежі, нарахування яких передбачено договором за прострочення виконання. Позивач у своєму розрахунку безпідставно нарахував штрафи у сумі 4410,00 грн, що є прямим порушенням.
Пунктом 4.7 Договору встановлено комісію за надання кредиту у розмірі 20% (3600 грн). Згідно з ч. 2 ст. 11 Закону України "Про споживче кредитування", кредитодавцю забороняється встановлювати плату за дії, які він вчиняє на власну користь (розгляд запиту, надання кредиту тощо). Відповідно до правової позиції Верховного Суду, такі умови є нікчемними, оскільки надання кредиту є обов`язком кредитора, а не послугою для споживача.
Згідно з п. 4.9 Договору №1462-7616 від 22.10.2024, строк кредитування становить 300 днів і закінчився 17.08.2025. Відповідно до висновку Великої Палати Верховного Суду (справа № 444/9519/12), право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти припиняється після спливу визначеного договором строку. Після 17.08.2025 позивач мав право
лише на нарахування 3% річних та інфляційних втрат (ст. 625 ЦК), а не договірної ставки 1% на день. Позивач продовжував незаконно нараховувати по 180 грн. щодня до 2026 року.
Пунктом 5.4 Договору позивач встановив черговість погашення: спочатку відсотки та комісії, а потім тіло кредиту. Це прямо суперечить ст. 19 Закону "Про споживче кредитування", яка встановлює імперативну черговість: спочатку прострочена сума кредиту (тіло), потім відсотки. Така маніпуляція призвела до штучного збільшення боргу.
Сума нарахувань (79758 грн) у 4,4 раза перевищує фактично отриману суму (18000 грн) Це свідчить про істотний дисбаланс прав і обов`язків на шкоду споживачу, що є підставою для визнання таких умов несправедливими згідно зі ст. 18 ЗУ "Про захист прав споживачів".
Відповідачка, перебуває у вкрай скрутному фінансовому становищі, так як одна виховує малолітню дитину. Відсутність оплат за договором була зумовлена не злим умислом, а об`єктивною неможливістю сплачувати такі високі відсотки (1% на день) при низькому рівні доходу. Відповідно до ч. 3 ст. 551 ЦК України, розмір неустойки (штрафу) може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення. 
Просила врахувати її матеріальне становище, принцип справедливості та розумності, та не стягувати нараховані позивачем надмірні відсотки, та штраф, просила розгляд справи проводити без її участі.
Представник позивача до суду не з`явився, будучи належним чином повідомленим про дату, час та місце розгляду справи, від нього надійшла заява про розгляд справи без його участі, в якій позов підтримав, не заперечував проти заочного розгляду справи.
Відповідачка ОСОБА_1 , будучи належним чином повідомленою про дату, час та місце розгляду справи, до суду не з`явилася, подала заяву про розгляд справи без її участі.
Суд, дослідивши та оцінивши надані сторонами докази, приходить до висновку, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню з наступних підстав.
Судом встановлено, що 22 жовтня 2024 року між ТОВ "Укр Кредит Фінанс" та ОСОБА_1 укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1462-7616 "продукту "На все", підписаний відповідачкою електронним підписом з використанням одноразового ідентифікатора " А9970".
Порядок укладення електронного договору, передбачений ст.11 Закону України "Про електронну комерцію".
Відповідно до п. 2.1, 2.2 Договору про відкриття кредитної лінії №1462-7616 від 22 жовтня 2024 року кредитодавець відкриває для позичальника кредитну лінію на умовах, визначених цим договором. Кредитодавець зобов`язується відкрити кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього для строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом.
Кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1 цього Договору, а саме у розмірі 18000 грн. на банківський рахунок позичальника. Дата надання/видачі кредиту 22 жовтня 2024 року.
Згідно п. 4.4-4.9 цього договору, базовий період складає 14 календарних днів. Сплату процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше дат, які є останніми днями відповідних базових періодів шляхом здійснення безготівкового переказу суми, що дорівнює обов`язковому платежу, на банківський рахунок кредитодавця. У разі не сплати процентів за користування кредитом не пізніше останнього дня, починаючи із наступного календарного дня, додаються проценти за користування кредитом за кожен колендарний день користування кредитом у межах строку кредитування, які позичальник об`язаний оплатити не пізніше цього календарного дня у складі обов`язкового платежу.
Згідно п. 4.6-4.7 цього договору, стандартна процентна ставка становить 1,00% за кожень день користування кредитом, яка застосовується протягом всього строку дії цього договору. Комісія за видачу кредиту становить 20% від суми виданого кредиту.
Відповідно до п. 4.9 Договору строк кредитування, тобто строк, на який надається кредит позичальнику 360 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 17.08.2025 року.
Реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 5835,45%. Орієнтована загальна вартість кредиту на дату укладення цього договору (за весь строк кредитування) складає 69084,35 грн та включає в себе суму кредиту, комісію за видачу кредиту та проценти за користування кредитом (п. 4.10-4.11 Договору).
Згідно з п. 5.1. Договору позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю отриманий кредит у останній календарний день строку кредитування шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку визначеному у правилах. Кредит вважається повернутим кредитодавцю з моменту зарахування суми грошових коштів у повному розмірі виданого кредиту на банківський рахунок кредитодавця.
Позичальник має право протягом 14 календарних днів з дня укладення договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів, про що зобов`язаний повідомити кредитодавця до закінчення вказаних 14 календарних днів шляхом направлення відповідного повідомлення у письмовій формі на адресу кредитодавця (п. 6.9 Договору).
За змістом пункту 12.15 договору про відкриття кредитної лінії, невід`ємними його частинами є: Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (графік платежів за договором), які підписані відповідачкою за допомогою електронних цифрових підписів" А9970".
У Правилах відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів продукту "На все"), що становить додаток №1 до договору, зазначено: загальні положення, визначення термінів, правила надання кредиту, процес надання кредиту, порядок укладання договору, правила нарахування процентів за користування кредитом та погашення заборгованості, програма лояльності, захист персональних даних, права та обов`язки сторін договору, відповідальність сторін, порядок вирішення спорів, внесення змін до договору чи правил та припинення договору, заключні положення.
Додаткові угоди до договору про відкриття кредитної лінії №1462-7616 "продукту "На все" та додатки до Додаткових угод (Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором) підтверджують, що відповідачці ОСОБА_1 22.10.2024 року позивачем було видано кредитні кошти у розмірі 18000 грн. Додаткові угоди та додатки до них підписані відповідачкою за допомогою електронного цифрового підпису "А9970".
ТОВ " Укр Кредит Фінанс" свої зобов`язання перед відповідачкою виконало, надавши їй кредитні кошти в розмірі 18000,00 грн. за кредитним договором №1462-7616 продукту "На все" від 22.10.2024 шляхом перерахунку на платіжну картку № НОМЕР_1 за допомогою системи LigPay, що підтверджується довідкою ТОВ "Укр Кредит Фінанс" про перерахування суми кредиту через систему LigPay на підставі договору №1462-7616 від 22.10.2024 та квитанцією системи LigPay від 22.10.2024.
Відповідно до розрахунку, наданого позивачем, заборгованість відповідачки ОСОБА_1 за договором №1462-7616 від 22.10.2024 року станом на 10.12.2025 становить 79785 грн, з яких: заборгованість за кредитом - 18000 грн., заборгованість за нарахованими процентами за період з 22.10.2024 по 17.08.2025 - 53748 грн., заборгованість по комісії - 3600 грн., заборгованість по штрафам - 4410 грн. 
Відповідно до ч.1 ст.207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.
Згідно ст.5 Закону України "Про електронні документи та електронний документообіг", електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа. Склад та порядок розміщення обов`язкових реквізитів електронних документів визначається законодавством. Електронний документ може бути створений, переданий, збережений і перетворений електронними засобами у візуальну форму. Візуальною формою подання електронного документа є відображення даних, які він містить, електронними засобами або на папері у формі, придатній для приймання його змісту людиною.
Відповідно до ст.8 Закону України "Про електронні документи та електронний документообіг", юридична сила електронного документа не може бути заперечена виключно через те, що він має електронну форму. Допустимість електронного документа як доказу не може заперечуватися виключно на підставі того, що він має електронну форму.
Згідно ч.6 ст.11 Закону України "Про електронну комерцію", відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченомустаттею 12 цього Закону.
Відповідно до ст.ст.3,12 Закону України "Про електронну комерцію", якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом, тобто даними в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір та надсилаються іншій стороні цього договору.
Згідно ст.3 Закону України "Про електронну комерцію", одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.
Згідно статтей 525, 526,530, 610 ЦК України, зобов"язання, які взяли сторони на себе при укладенні договору, повинні виконуватися належним чином і у встановлений строк відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу України. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Як слідує з положень ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Договір є обов`язковим для виконання сторонами( ст. 629 ЦК України).
Згідно з вимогами ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором.
Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором (стаття 1049 ЦК України).
Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Судом встановлено, що ТОВ "Укр Кредит Фінанс" свої кредитні зобов`язання за договором №1462-7616 виконало, а відповідач свої зобов`язання перед позивачем, не виконала та не повернула кредитні кошти у строки та на умовах, передбачених кредитним договором №1462-7616 від 22.10.2024.
Позивач просив стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором №1462-7616 від 22.10.2024 у розмірі 79785 грн, з яких: заборгованість за кредитом - 18000 грн., заборгованість за нарахованими процентами - 53748 грн., заборгованість по комісії - 3600 грн., заборгованість по штрафам - 4410 грн.
Суд звертає увагу на те, що сума процентів нарахована позивачем у період дії договору з 22.10.2024 по 17.08.2025, сплата комісії у розмірі 3600 грн. передбачена умовами договору.
Згідно до вимог ч. 3 ст. 551 ЦК України, розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення.
Враховуючи, що відповідачки має скрутне матеріальне становище, одна виховує малолітню дитину, т о суд вважає за необхідне зменшити розмір неустойки до 1410 гривень.  Таким чином, з відповідачки ОСОБА_1 на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором №1462-7616 від 22.10.2024 у розмірі 76758 гривень, з яких : 18000 гривень - заборгованість по тілу кредиту, 53748 грн. - заборгованість за нарахованими процентами, 3600 грн. - комісія, 1410 грн. - штраф.
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України з відповідачки на користь позивача підлягають стягненню судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2662,40 грн.
На підставі Законів України " Про електронну комерцію", "Про електронні документи та електронний документообіг", ст.ст.525,526,530,610,611,629, 1048-1049, 1054 ЦК України та керуючись ст.ст. 12-13, 76-81, 141, 263-265, 352-355 ЦПК України, суд-

ВИРІШІВ:

Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" ( ЄДРПОУ:38548598) заборгованість за кредитним договором №1462-7616 від 22.10.2024 у розмірі 76758 (сімдесят шість тисяч сімсот п`ятдесят вісім) гривень, з яких: 18000 (вісімнадцять тисяч) гривень- заборгованості за кредитом, 53748 (п`ятдесят три тисячі сімсот сорок вісім) гривень - заборгованість за процентами, 3600 (три тисячі шістсот) гривень -заборгованість по комісії, 1410 (одна тисяча чотириста десять) гривень- неустойка (штраф), та сплачений судовий збір у розмірі 2662 (дві тисячі шістсот шістдесят) дві гривні.

На рішення може бути подано апеляційну скаргу безпосередньо до Житомирського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного рішення, яке складено 22 червня 2026 року. 

Суддя  Л. І. Лівочка