Справа № 203/716/26 Провадження № 2/710/574/26 

Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
22.05.2026 м. Шпола
Шполянський районний суд Черкаської області у складі:
головуючого судді - Щербак О.В.,
секретаря судового засідання - Кисличенко Л.А.,
представника відповідача - адвоката Тальчук П.І.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
УСТАНОВИВ:
Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» звернулось до суду із позовом до  ОСОБА_1 , в якому просить стягнути заборгованість за кредитним договором №1354-1764 від 24.02.2024 у розмірі 26500,00 грн. 
В обґрунтування позову зазначено, що 24.02.2024 між ТОВ " Укр Кредит Фінанс"  та відповідачем, ОСОБА_1 , за допомогою веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії №1354-1764, на підставі якого відповідач, шляхом перерахування позивачем на картковий рахунок, вказаний відповідачем, отримав кредитні кошти в сумі 5300,00 грн, строком на 300 днів, базовий період 21 день, стандартна процентна ставка: 2,50% за кожен день користування кредитом. Всупереч умовам кредитного договору відповідач не повернув в повному обсязі кредит кредитодавцю, а також не виконав всі інші свої грошові зобов`язання перед кредитодавцем, внаслідок чого станом на 29.12.2025 за відповідачем утворилась заборгованість в розмірі 45050,00 грн, яка складається з наступних сум: прострочена заборгованість за кредитом 5300,00 грн; прострочена заборгованість за нарахованими відсотками - 39750,00 грн. Зазначив, що позивачем прийнято рішення про застосування програми лояльності до відповідача та часткового списання заборгованості за нарахованими відсотками у загальній сумі 18550,00 гривень за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором у розмірі 26500,00 гривень. Тому просять стягнути із боржника неповну суму заборгованості.
26.03.2026 до Шполянського районного суду Черкаської області на підставі ухвали Звенигородського районного суду Черкаської області від 23.02.2026 надійшла вказана цивільна справа за підсудністю.
Відповідно до ухвали Шполянського районного суду від 27.03.2026 позовну заяву залишено без руху. 02.04.2026 позивач усунув недоліки.
Ухвалою Шполянського районного суду від 03.04.2026 судом відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.
21.04.2026 представником відповідача, адвокатом Тальчук П.І., подано відзив на позовну заяву в якому вказала, що відповідач позовні вимоги не визнає, вважає їх незаконними, необґрунтованими та такими, що не підлягають задоволенню, тому просить  відмовити у їх задоволенні, а також стягнути із позивача на користь відповідача понесені витрати у справі. В обґрунтування своїх заперечень посилалася на те, що матеріали справи не містять доказів того, що саме відповідач будь-яким способом застосував ідентифікатор електронного підпису, так і факту його отримання. Додані ж до позову документи подані лише у виді сканованої копії та не містять електронних підписів кредитодавця та позичальника або будь яких даних, які б свідчили про волевиявлення прийняття (акцепту) пропозиції (оферти) щодо укладення кредитних договорів відповідачем. Крім того, позивачем не надано доказів того, що саме телефон відповідача був номером, з якого був укладений кредитний договір в електронній формі. Належних доказів, які б підтверджували надання відповідачу кредитних коштів саме на виконання кредитного договору №1354-1764 від 24.02.2024 Позивачем не надано. Розрахунок заборгованості, наданий суду не, відповідає ст. 9 ЗУ "Про бухгалтерський облік", не є первинним документом, який підтверджує отримання кредиту, користування ним, укладення договору на умовах, які вказані банком в позовній заяві, а отже не є належним доказом існування боргу. Також, відповідач вважає відсотки, нараховані позивачем за кредитним договором, в розмірі більше 50% тіла кредиту незаконним та таким, що порушує вимоги чинного законодавства посилаючись на те, що кредитний договір був начебто укладений 24.02.2024, тобто після внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування» , відповідно, денна процентна ставка у відповідності до чинного законодавства не може перевищувати 1%. Враховуючи вищевикладене відповідач вважає, що позивачем не було доведено факту видачі відповідачу кредитних коштів у заявленому позивачем розмірі по кредитному правочину, а також відповідно і користування кредитними коштами, то слід дійти висновку про відсутність правових підстав для стягнення як тіла кредиту, так і відсотків та інших платежів по ньому, а тому, позовні вимоги є незаконними, необґрунтованими та такими, що задоволенню не підлягають.
Представник позивача в судове засідання не з`явився, в позовній заяві та поданому клопотанні просив проводити розгляд справи без участі позивача ( представника позивача).
Відповідач у судове засідання не з`явився, про час, дату та місце повідомлявся у встановленому ЦПК України порядку. 
Представник відповідача у судовому засіданні заперечувала проти позовних вимог.
Заслухавши представника відповідача, дослідивши наявні у справі докази та оцінивши їх у сукупності, судом встановлені наступні фактичні обставини і відповідні їм правовідносини.
24.02.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» і ОСОБА_1 було укладено Договір про відкриття кредитної лінії №1354-1764 продукту «CreditKasa» в електронній формі.
Підписання договору з боку позичальника здійснено за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором C8117.
Відповідно до умов Кредитного договору №1354-1764 кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту 5300,00 грн; строк кредитування - 300 календарних днів ( дата повернення кредиту - 19.12.2024); нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 2.50% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом за промо ставкою та/або зниженою, та/або пільговою процентною ставкою) (п. 4.10).
Згідно з умовами Кредитного договору №1354-1764 п. 5.1. позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю отриманий кредит в останній календарний день строку кредитування шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах. Кредит вважається повернутим Кредитодавцю з моменту зарахування необхідної суми грошових коштів на банківський рахунок Кредитодавця.
Відповідно до п. 11.13 Договору невід`ємною частиною цього Договору є додатки: (1) Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), (2) Паспорт споживчого кредиту, (3) Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України.
Згідно з Додатком №3 до Договору про відкриття кредитної лінії № 1354-1764 від 24.02.2024 встановлений графік повернення кредиту.
Відповідно до п. 4.8 договору базовий період складає 21 календарний день. Перебіг першого Базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду.
Базовий період, відповідно до визначень наведених у договорі, - проміжки часу впродовж строку дії Договору, не пізніше останнього дня яких у позичальника настає обов`язок сплати процентів за користування Кредитом та комісії за видачу кредиту.
24.02.2024 відповідач також підписав Паспорт споживчого кредиту, який містить умови , що відповідають кредитному договору. 
Факт перерахування кредитних коштів за Договором про відкриття кредитної лінії №1354-1764 підтверджується довідкою про перерахування суми кредиту №1354-1764  від 24.02.2024 ОСОБА_1 та платіжною квитанцією від 24.02.2024.
Згідно з розрахунком заборгованості за договором №1354-1764  від 24.02.2024 станом на 29.12.2025 заборгованість складає 45050,00 грн, яка складається з наступних сум: прострочена заборгованість за кредитом 5300,00 грн; прострочена заборгованість за нарахованими відсотками - 39750,00 грн.
Разом з тим, позивачем прийнято рішення про застосування програми лояльності до відповідача та часткового списання заборгованості за нарахованими відсотками у сумі 18550,00 гривень за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором у сумі 26500,00 гривень.
Згідно з п.1 ч.2 ст.11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.
За змістом статтей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
За змістом частини першої статті 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Відповідно до приписів ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
Щодо укладення кредитного договору та перерахування коштів.
Згідно зі ст.205 ЦК України, правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Положеннями частин 1,3 ст. 207 ЦК України визначено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом; використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами.
Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України, згідно з якою зокрема договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Особливості укладання кредитного договору в електронному виді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Відповідно до ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Згідно зі ч.3 ст.11 вказаного Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти(оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту)другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Відповідно до ч. 4 ст.11 Закону пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього (ч. 5 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Положення ч. 6 ст. 11 Закону  України «Про електронну комерцію»  передбачають відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченомустаттею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
Відповідно до ч. 8 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію».
Так, відповідно до ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Із матеріалів справи вбачається, що 24.02.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» і ОСОБА_1 було укладено Договір про відкриття кредитної лінії №1354-1764 продукту «CreditKasa» в електронній формі.
Відповідно до положень п.3.1, п. 3.2. договору цей договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію». Для укладання цього Договору, у порядку встановленому Правилами, позичальник надав кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати кредит, шляхом оформлення заявки на веб-сайті кредитодавця, заповнивши інформацію щодо особистих даних вручну або передавши такі дані кредитодавцю через Приват24 або Систему BankID НБУ. Надаючи таку інформацію, позичальник вказує повні, точні та достовірні особисті дані, заповнення яких передбачено відповідною сторінкою веб-сайту кредитодавця та які необхідні для укладення цього Договору. Позичальник несе відповідальність за дійсність та достовірність таких даних. 
Згідно із п. 3.3. договору при поданні інформації відповідно до п.3.2. цього Договору позичальником вперше, відбувається реєстрація позичальника у ІКС кредитодавця через вебсайт кредитодавця або мобільний додаток та формується позичальнику його особистий розділ у ІКС кредитодавця (Особистий кабінет). Доступ до особистого кабінету здійснюється позичальником після авторизації шляхом використання одноразового ідентифікатора, який надсилається кредитодавцем позичальнику каналом комунікації, що наданий позичальником згідно п.3.2. цього Договору, зокрема, але не виключно, в один із наступних способів: - у СМС-повідомленні; - з використанням сучасних сервісів передачі даних (Viber, WhatsApp, Telegram тощо); - електронним листом; - шляхом здійснення дзвінку та повідомлення одноразового ідентифікатора. Використання позичальником для входу в особистий кабінет одноразового ідентифікатора, який вважається електронним підписом у сфері електронної комерції, має юридичне значення ідентифікації позичальника в ІКС кредитодавця в розумінні положень ч.8 ст.11 та абз. 1 ч. 4 ст. 14 Закону України «Про електронну комерцію».
Пункт 3.8. договору : після прийняття кредитодавцем рішення про можливість укладення цього договору, позичальнику повідомляється про прийняте рішення шляхом надання такої інформації через Особистий кабінет (оферта). Кредитодавець надсилає позичальнику гіперпосилання для ознайомлення з проектом Договору. Проект Договору, що міститься за гіперпосиланням, є пропозицією у розумінні ч. 4 ст. 11 Закону України «Про електрону комерцію» та включає умови, що пропонуються до укладення Позичальнику, в тому числі щодо процентів за користування кредитом та строків сплати процентів. 3.8. У разі погодження із запропонованими Кредитодавцем умовами Договору, Позичальник надає Кредитодавцю відповідь про повне та безумовне прийняття пропозиції Кредитодавця (акцепт) шляхом надсилання електронного повідомлення, підписаного шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), який надсилається Кредитодавцем Позичальнику каналом комунікації, вказаним позичальником у ІТС Кредитодавця, в тому числі, але не виключно: з використанням номеру телефона Заявника (надсилання СМС-повідомлення на такий номер телефону або надсилання повідомлення з використанням сучасних сервісів передачі даних (Viber, WhatsApp, Telegram, тощо) або шляхом здійснення дзвінку на такий номер телефону та повідомлення одноразового ідентифікатора (одноразового паролю); з використанням адреси електронної пошти Заявника (надсилання електронного листа на таку адресу електронної пошти), що вважається підписанням Договору відповідно до ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію». Накладення позичальником електронного підпису у формі одноразового ідентифікатору здійснюється шляхом введення отриманого одноразового паролю у відповідне поле форми на веб-сайті Кредитодавця. 
3.9. Безпосередньо після отримання акцепту від позичальника, що є укладенням цього Договору відповідно до ч.3 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію», Кредитодавець накладає на цей Договір, укладений у вигляді електронного документу, кваліфікований електронний підпис уповноваженого працівника Кредитодавця із кваліфікованою електронною позначкою часу. Безпосередньо після цього Кредитодавець направляє Позичальнику підтвердження вчинення (укладення) цього Договору у формі електронного документа та примірник (оригінал) цього Договору з додатками до нього у вигляді електронного документа, що містить кваліфікований електронний підпис уповноваженого працівника Кредитодавця із кваліфікованою електронною позначкою часу. Вказані електронні документи направляються в Особистий кабінет Позичальника та на електронну адресу Позичальника, вказану ним у порядку, встановленому п.3.2. Договору. 
Сторони узгодили, що кредитодавець надсилає (повторно надсилає) позичальнику підписаний договір у Особистий кабінет позичальника та на його електронну адресу sanyavidos0001@gmail.com ( п. 3.11 договору).
Підписання договору з боку позичальника здійснено за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором С8117.
Суд зауважує, що без отримання листа на адресу електронної пошти та/або смс-повідомлення, без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений.
До аналогічних висновків дійшов Верховний Суд у постановах від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18; від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19 , від 12 січня 2021 року у справі № 524/5556/19 , від 28 квітня 2021 року у справі № 234/7160/20 , від 10 червня 2021 року у справі № 234/7159/20, від 18 червня 2021 року у справі № 234/8079/20.
Зі змісту вказаного кредитного договору вбачається, що при його укладенні позичальником було вказано значну за обсягом і інформативністю кількість особистих даних, зокрема прізвище, ім`я та по батькові, паспортні дані, реєстраційний номер облікової картки платника податку, адреса місця проживання, електронна адреса, реквізити належного платіжного засобу.
Відповідачем не заперечувалось, що всі відомості, вказані в договорі є коректними, зокрема: ПІБ, РНОКПП, паспортні дані, телефон, адреса електронної пошти тощо.
Доказів протилежного матеріали справи не містять, відповідач таких не надав, що в силу положень статей 12, 81 ЦПК України є його процесуальним обов`язком.
Отже, встановивши, що без здійснення вказаних дій кредитний договір не був би укладений між сторонами, суд приходить до висновку, що цей правочин відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі, та укладення цього договору у запропонованій формі відповідало внутрішній волі позивача та відповідача.
Щодо відсутності доказів надання коштів відповідачу.
Відповідно до умов п. 4.6 договору визначений спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього договору та надіслання позичальнику примірнику (оригіналу) Договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. При наданні кредитодавцем позичальнику в кредит додаткових грошових коштів на підставі Додаткової угоди, ініціювання безготівкового переказу грошової суми здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами відповідної Додаткової угоди та надіслання її примірника (оригіналу) позичальнику у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні Кредиту.
Номер особистого електронного платіжного засобу, вказаний відповідачем у договорі НОМЕР_1 . 
Перерахування коштів за оспорюваним кредитним договором було здійснено 24.02.2024, безготівково шляхом перерахування коштів на платіжну картку (маска картки) № НОМЕР_2 , що підтверджується квитанцією 2429799697.
Частиною 1ст. 81 ЦПК України встановлено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим кодексом. Згідно ч. 6ст. 81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
На спростування отримання коштів, або користування ними відповідач міг надати виписку із карткового рахунку картки № НОМЕР_2 , або відповідний доказ, що такий рахунок щодо нього не був відкритий, чи заявити клопотання про витребування цього доказу, проте цього не зробив.
Відповідно до ч.4ст. 12 ЦПК України кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.
Отже, заперечуючи щодо підписання одноразовим ідентифікатором кредитного договору, проходження верифікації та ідентифікації відповідача, клопотань про витребування оригіналу такого доказу, візуального огляду інформаційно-комунікаційної системи, власником якої створено електронний документ та можливість авторизуватися в цій системі для її користувачів, а також отримати від власника системи відповідний електронний документ за допомогою технічних засобів цієї системи або іншої, залучення спеціаліста або призначення відповідної судової експертизи для здійснення відповідного огляду інформаційно-комунікаційної системи з метою ознайомлення з оригіналом електронного документа, сторона відповідача не заявляла.
При цьому, заперечуючи проти укладення договору, відповідачем не надано належних доказів укладення договору від його імені іншою особою за відсутності його волевиявлення, перерахування кредитних коштів не на його рахунок, а також неналежності номеру телефону в момент укладення договору, звернення відповідача до правоохоронних органів щодо неправомірного використання позивачем персональних даних відповідача чи шахрайських дій.
Оскільки відповідач належним чином не виконує свої зобов`язання по погашенню заборгованості за кредитним договором, відомостей про погашення заборгованості відповідачем не надано , внаслідок чого утворилась заборгованість: 5300,00 заборгованість за тілом кредиту, а також заборгованість за відсотками, суд приходить до висновку про наявність порушеного права позивача, яке підлягає захисту, шляхом стягнення заборгованості з відповідача.
Щодо строку дії договору та нарахованих відсотків.
Доводи відповідача щодо неправомірного нарахування відсотків після сплину 21 дня, тобто строку, на який виданий кредит, суд оцінює критично з наступних підстав.
У відзиві відповідач зазначає, що кредитний договір був укладений строком на 21 днів, однак з відомостей про щоденні нарахування вбачається, що після закінчення строку дії договору позики позивачем нараховувались проценти. Відтак, вважає, що право кредитора нараховувати відсотки за користування кредитом припинилося зі спливом строку дії договору , 21 дня. Тому починаючи з цієї дати, нарахування процентів кредитором вже не відповідало вимогам закону та договору. 
Разом з тим, відповідно до умов договору, а саме п.4.12 строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 (триста) календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику (далі - строк кредитування). Надання додаткових грошових коштів позичальнику у рахунок кредиту на підставі Додаткової угоди не змінює строк кредитування. Дата повернення (виплати) кредиту 19.12.2024 . Строк дії Договору є рівним строку кредитування.
Відповідно кредитного договору базовий період сплати відсотків (далі Базовий період) проміжки часу впродовж строку дії Договору, не пізніше останнього дня яких у позичальника настає обов`язок сплати процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту). Кількість днів у базовому періоді вказана у розділі 4 цього Договору і визначена сторонами на підставі пропозиції кредитодавця, сформованої із урахуванням побажань позичальника, наданих в процесі звернення щодо отримання кредиту через веб-сайт кредитодавця.
Для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом кредитодавець рекомендує позичальнику здійснити повне погашення кредиту не пізніше останнього дня першого базового періоду строку кредитування (більш детально див. п.5.3 Договору) згідно наступного розрахунку: останній календарний день першого Базового періоду 15.03.2024, сума кредиту 5300.00 грн, нараховані проценти 2782,50 грн.
Відповідно до положень п. 4.8 договору , базовий період складає 21 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього Договору.
Положеннями п. 4.9 договору встановлено, що сплату процентів за користування Кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту) позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше визначних графіком платежів (який є Додатком 3 до договору) дат, які є останніми днями відповідних базових періодів .
Відповідно до Графіку платежів за договором визначено сплату сум за кредитом кожен 21 день, кількість днів у розрахунковому періоді всього 300 днів.
Отже, відповідно до договору строк на який виданий кредит становить 300 днів, що також відповідає інформації у паспорті споживчого кредиту, а не 21 день, як помилково вказує відповідач.
Відповідно до розрахунку заборгованості за договором №1354-1764 від 24.02.2024 станом на 29.12.2025 заборгованість складає 45050,00 грн, яка складається з тіла 5300,00 грн та 39750,00 грн заборгованості за відсотками.
Відповідач вважає, що нараховані відсотки суперечать приписам ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», якою передбачено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.
Відповідно до п.2.4 Договору мета отримання кредиту: для задоволення особистих потреб позичальника.
Споживчий кредит (кредит) - грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника ( п.11 ч.1 ст. 1 Закону України « Про споживче кредитування».
Отже, ураховуючи умови договору та визначення терміну споживчий кредит, правовідносини між сторонами виникли із договору про надання споживчого кредиту.
Відповідно до положень ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
Згідно із ч.3 ст. 1054 Цивільного кодексу України особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.
Відповідно до положень ст. 3 Закону України « Про споживче кредитування» цей Закон регулює відносини між кредитодавцями, кредитними посередниками та споживачами під час надання послуг споживчого кредитування, а також відносини, що виникають у зв`язку з врегулюванням простроченої заборгованості за договорами про споживчий кредит та іншими договорами, передбаченими частиною другою цієї статті.
Відповідно до ст. 1 ЗУ «Про споживче кредитування» денна процентна ставка - це загальні витрати за споживчим кредитом за кожний день користування кредитом, виражені у процентах від загального розміру виданого кредиту.
Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року, що набрав чинності 24 грудня 2023 року доповнено статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» пунктом 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень ЗУ «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності ЗУ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Отже, наведені норми, які регулюють питання споживчого кредитування, передбачають, що починаючи з 24 грудня 2023 року денна ставка має бути не більше 2,5 %, з 23 квітня 2024 року не більше 1,5 %, а з 21 серпня 2024 року не більше 1 %.
Відповідно до ч. 3 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» обчислення реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки має базуватися на припущенні, що договір про споживчий кредит залишається дійсним протягом погодженого строку та що кредитодавець і споживач виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в договорі.
Якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки або інших платежів за послуги кредитодавця, включених до загальних витрат за споживчим кредитом при обчисленні реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення, реальна річна процентна ставка та денна процентна ставка обчислюються на основі припущення, що процентна ставка та інші платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит.
Частиною 4 вказаної статті передбачено, що денна процентна ставка розраховується у процентах за формулою: ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t х 100%, де ДПС - денна процентна ставка;
ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом; ЗРК - загальний розмір кредиту; t - строк кредитування у днях.
Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 % (ч. 5ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування»).
Договір між кредитором та відповідачем укладений 24.02.2024 строком на 300 днів. Отже дія приведених норм ЗУ « Про споживче кредитування» поширюється на вказаний договір.
Відповідно до п. 4.10 Договору стандартна процентна ставка становить 2.50% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом за промо-ставкою, зниженою ставкою).
Відповідно до положень п. 4.15, п.4,18 договору денна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає: 2,5 процентів.
Із розрахунку заборгованості за кредитним договором вбачається, що відсотки нараховані у період з 24.02.2024 по 19.12.2024 за ставкою 2,5%.
У період з 24.02.2024 по 22.04.2024 відсотки нараховані в межах Закону.
Однак, за період з 23.04.2024 по 20.08.2024 максимальний розмір денної процентної ставки не міг перевищувати 1,5 %, з 21.08.2024 по 19.12.2024 максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати 1%.
Тому відсотки за кредитом у період з 23.04.2024 по 20.08.2024 складають 9540,00 грн і розраховуються наступним чином: 5300,00 грн *1,5%*120 = 9540,00 грн. Відсотки за кредитом у період з 21.08.2024 по 19.12.2024 складають 6413,00 грн і розраховуються наступним чином: 5300,00 грн *1%*121 = 6413,00 грн. Що буде відповідати вимогам наведеного Закону. 
Отже, розмір відсотків за кредитом, які підлягають нарахуванню складає 7817,50 грн9540,00 +6413,00 грн = 23770,5 грн.
Поряд із тим, позивач просить стягнути меншу суму за нарахованими відсотками і суд, керуючись принципом диспозитивності, виснував про стягнення заборгованості за відсотками у розмірі, заявленому позивачем.
Щодо судових витрат.
Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати у виді судового збору, понесенні позивачем за подання до суду позовної заяви, пропорційно до задоволених вимог у розмірі 2662,40 грн, відповідно до платіжної інструкції №4244 від 16.01.2026.
Керуючись статтями 12, 13, 76-81, 89, 141, 211, 263-265, ч.1 ст. 354 ЦПК України, суд 
УХВАЛИВ:
Позов задовольнити.
Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за Кредитним договором №1354-1764 від 24.02.2024 у розмірі 26500,00 грн ( 5300,00 грн - заборгованість за тілом кредиту, 21200,00 грн - заборгованість за відсотками). 
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» судовий збір - 2662,40 гривень.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги.
Рішення суду може бути оскаржене шляхом подання апеляційної скарги до Черкаського апеляційного суду протягом 30 днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», бульвар Лесі Українки, буд.26, офіс 407, м. Київ, 01133, ЄДРПОУ 38548598.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрована: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 .

Суддя О.В. Щербак