КИЇВСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД м. ПОЛТАВИ 

Справа №552/1772/26 
Провадження № 2/552/1887/26

З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

27.05.2026 року Київський районний суд м. Полтави в складі:
головуючого судді Кузіної Ж.В.
секретаря судового засідання Гасанової Т. С. 
розглянув у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Полтави цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства «Акцент Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -
В С Т А Н О В И В :
Позивач звернувся в суд з позовом про стягнення з відповідача заборгованості посилаючись на те, що ОСОБА_1 підписала заяву № б/н від 27.12.2023, відповідно до якої отримала кредит у вигляді встановленого ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків у розмірі 44,40 % на рік за користування кредитом на суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідач порушує зобов`язання за кредитним договором та станом на 07.03.2026 утворилась заборгованість у сумі 30 115 грн. 41 коп., яка складається з заборгованості за кредитом у розмірі 24334 грн. 43 коп. та заборгованість за відсотками у розмірі 5 780 грн. 98 коп., яку просив стягнути разом з судовими витратами.
Ухвалою Київського районного суду м. Полтави від 11.03.2026 відкрито провадженні у справі за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін.
У судове засідання представник позивача АТ «Акцент-Банк» не з`явився, просив розгляд справи проводити в його відсутність, позовні вимоги підтримує, не заперечує проти заочного розгляду справи.
Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з`явився, про час та місце розгляду справи повідомлений належно, причина неявки невідома. Відзив на позовну заяву відповідно до норм ст. 178 ЦПК України не надавав, заперечення проти розгляду справи за правилами спрощеного позовного провадження не надходило.
Суд, керуючись ст. 280 ЦПК України, враховуючи відсутність відповідних заперечень від позивача та не подання відзиву відповідачем ухвалив слухати справу за відсутності відповідача, який не з`явився, на підставі наявних у матеріалах справи даних та доказів з ухваленням заочного рішення.
Суд, дослідивши докази по справі, дійшов до наступного висновку.
Судом установлено, що на підтвердження факту укладення з відповідачем кредитного договору та досягнення згоди щодо істотних умов цього договору, позивачем надано до суду 
завірену анкету - заяву відповідача про приєднання до умов і правил надання банківських послуг в АТ «А-Банку» від 27 грудня 2023 року.
Як встановлено судом та вбачається з матеріалів справи, 27 грудня 2023 року ОСОБА_1 підписала анкету - заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк», відповідно до якої своїм підписом погодився на те, що дана заява разом з Умовами і Правилами надання банківських послуг, складають між нею та банком договір про надання банківських послуг. Також зазначено, що він ознайомився з актуальними умовами та правилами надання банківських послуг, тарифами, паспортом споживчого кредиту, та до укладання цієї угоди йому надано повну інформацію про фінансові послуги.
В даній анкеті-заяві ОСОБА_1 засвідчила генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним їй відкритим ключем: 0210be0d271e38f9425325afffa7f257ed08c97381f271ed64152f5d9f6af57fa6, що буде використовуватись для вчинення правочинів та платіжних операцій. Відповідач визнав, що УЕП є аналогом власноручного підпису.
У цій заяві-анкеті не зазначено ні про кредитний ліміт, ні вид картки, яку бажав отримати відповідач, ні розмір процентної ставки, під яку надається кредит, а містить лише анкетні дані відповідача.
В цей же день відповідач електронним підписом підписала Паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка «Зелена». Даним документом були визначені наступні умови кредитування: кредитний ліміт – від 1000 до 200 000 (в залежності від суми, яка погоджена у заявці на кредит) грн., строк кредитування - 240 місяців з правом автоматичного продовження, Реальна річна процентна ставка 49,34 %.
Згідно довідки за картами ОСОБА_1 відкрито рахунок НОМЕР_1 та видано наступні картки:
- № НОМЕР_2 , строком дії до грудня місяця 2031 року.
- № НОМЕР_3 , строком дії до грудня місяця 2031 року.
- № 4323347385116873, строком дії до грудня місяця 2031 року.
Відповідно до довідки за лімітами ОСОБА_1 27.12.2023 встановлено ліміт 23000.00 грн.; 23.04.2024 збільшено до 28000.00 грн.; 08.03.2025 зменшено до 26330.00 грн.; 26.03.2025 зменшено до 26200.00 грн.; 26.03.2025 зменшено до 26000.00 грн.; 11.05.2025 зменшено до 25700.00 грн. 06.06.2025 зменшено до 25592.00 грн.; 06.06.2025 зменшено до 25600.00 грн.; 06.06.2025 зменшено до 25500.00 грн.
Згідно наданого позивачем розрахунку заборгованості за договором № б/н від 27.12.2023 року станом на 07.03.2026 року заборгованість ОСОБА_1 становить – 30115,41 грн. з яких :
Загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) -24 334.43 грн.
Залишок заборгованості за тілом кредиту -23384.47 грн.
Залишок заборгованості за тілом кредиту (прострочений) -949.96 грн.
Загальний залишок заборгованості за процентами -5780.98 грн.
Залишок заборгованості за процентами на поточну заборгованість -870.41 грн.
Залишок заборгованості за процентами на прострочені заборгованість -4910.57 грн.
Заборгованість за пенею, штраф 0.00
Разом – 30 115.41 грн.
Відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України договори та інші правочини є підставами виникнення цивільних прав та обов`язків.
Згідно ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно зі статтею 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).
Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «Акцент-Банк»).
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст. 633,634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
За змістом ст. 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Згідно із ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу.
Отже, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
У анкеті - заяві про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в А-Банку позичальника ОСОБА_1 процентна ставка не зазначена.
Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в частині стягнення процентів за користування кредитом, тобто їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості, посилався на витяг з Умов та Правил надання батьківських послуг в АТ «Акцент - Банк», як невід`ємну частину спірного договору, паспорт споживчого кредиту «Кредитна картка «Зелена».
При цьому матеріали справи не містять підтверджень, що саме цей витяг з Умов та Правил розумів відповідач, ознайомився та погодився з ними, підписуючи заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг АТ «Акцент - Банк».
Окрім того, долучений до позовної заяви витяг з Умов та правил надання банківських послуг містить лише пукти, якими встановлені права та обов`язки банку та клієнта.
Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в Умови та Правила споживчого кредитування.
У даному випадку неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634 ЦК України за змістом якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та Правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (https://a-bank.com.ua/ters) неодноразово змінювалися самим АТ «Акцент - Банк» у період - з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаним позовом до суду, тобто кредитор може додати до позовної заяви витяг з Умов та Правил надання батьківських послуг в Акцент-Банку у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову.
З урахуванням викладеного суд дійшов до висновку, що матеріали справи не містять підтверджень, що саме доданий до позовної заяви витяг з Умов, які надав банк, відповідач розуміла та ознайомилася і погодилася з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у АТ «Акцент - Банк».
Такі висновки відповідають правовій позиції, викладеній у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19) і підстав від її відступу колегія суддів не вбачає.
Також обґрунтовуючи свої вимоги банк посилався на паспорт споживчого кредиту «Кредитна картка «Зелена», в якому зазначені умови кредитування.
Зі змісту паспорту вбачається, що паспорт споживчого кредиту містить узагальнену інформацію про умови кредитування.
Термін «паспорт споживчого кредиту» визначається у ЗУ «Про споживче кредитування» в розділі II «Інформаційне забезпечення договору про споживчий кредит та дії, що передують його укладенню» та у Додатку 1 зі стандартизованою формою такого паспорта. Приписи про умови договору про споживчий кредит, його форму, порядок укладення та розірвання визначені у розділі ІІІ «Договір про споживчий кредит» цього Закону.
До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті (частина друга статті 9 Закону України «Про споживче кредитування», чинного на момент виникнення спірних правовідносин (далі - Закон № 1734-VIII)).
З огляду на вищевказані приписи, паспорт споживчого кредиту є довідкою для споживача про умови кредитування, з якими банк зобов`язаний його ознайомити для прийняття споживачем усвідомленого рішення про наступне укладення кредитного договору.
В постанові Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 23 травня 2022 року у справі № 393/126/20 викладена правова позиція, відповідно до якої ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту.
Також, суд критично ставиться до підписання паспорта споживчого кредиту відповідачем за допомогою електронного підпису. Так, в останній графі паспорта споживчого кредиту зазначено, що він підписаний простим електронним підписом, проте, саме по собі зазначення в паспорті споживчого кредиту про його підписання електронним підписом не є підтвердженням вчинення клієнтом банку відповідних дій. АТ «Акцент-Банк» не було надано доказів ідентифікації відповідача в системі банку та вчинення ним дій з використанням мобільного пристрою, що можуть свідчити про підписання ним доданого до позовної заяви паспорта споживчого кредиту.
З огляду на викладене, наданий позивачем паспорт споживчого кредиту не може бути визнаний належним і достатнім доказом на підтвердження обставин погодження сторонами умов кредитування, в тому числі щодо сплати відсотків за користування кредитом.
Окрім того, згідно п. 2.1.1.2.1 долученого позивачем витягу з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк» для надання послуг банк видає клієнту картку. Її тип визначено в Договорі.
Разом з тим, анкета-заява, яка підписана відповідачем, як і інші долучені до матеріалів справи докази, не містить відомостей про тип виданої йому картки.
Оскільки, позивачем не надано доказів погодження між сторонами сплати відсотків за користування кредитом, їх розміру, тому суд дійшов висновку про відмову у стягненні з відповідача нарахованої банком заборгованості за відсотками.
Дослідивши надану позивачем виписку по рахунку відповідача, яка відповідно до положень ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність» є належним доказом, який підтверджує наявність заборгованості, а саме заборгованість по тілу кредиту у розмірі 24 334 грн. 43 коп. 
На підставі викладеного, з відповідача на користь позивача підлягає до стягнення заборгованість за кредитним договором б/н від 27.12.2023 в розмірі 24 334 грн. 43 коп. сума заборгованості за кредитом.
Відповідно до п. 1 ч. 2 ст.141 ЦПК України судові витрати підлягають стягненню з відповідача пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Вирішуючи питання про розподіл судових витрат, суд бере до уваги, що позовні вимоги задоволено на 81 %, тому судові витрати підлягають відшкодуванню позивачу пропорційно до задоволених позовних вимог у розмірі 2156 грн. 54 коп. 
На підставі викладеного, керуючись ст. ст.10,12,81,141, 259,263-265, 280-282 ЦПК України, суд,-
В И Р І Ш И В: 
Позовні вимоги Акціонерного товариства «Акцент – Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент – Банк» заборгованість за кредитним договором б/н від 27.12.2023 року у розмірі 24334 грн. 43 коп., судові витрати у розмірі 2156 грн. 54 коп., а всього 26 490 грн. 97 коп. (двадцять шість тисяч чотириста дев`яносто гривень дев`яносто сім копійок).
У задоволенні інших позовних вимог відмовити.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Рішення суду може бути оскаржено до Полтавського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення. 
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Позивач: Акціонерне товариство «Акцент – Банк» (місце знаходження: 49074 м. Дніпро, вул. Батумська, буд. 11, ідентифікаційний код в ЄДРПОУ 14360080).
Відповідач: ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_4 ). 
Головуючий Ж.В. Кузіна