Справа №295/4090/26
Категорія 38
2/295/3044/26

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

25.05.2026 року м. Житомир

Суддя Богунського районного суду м.Житомира Лєдньов Д.М. розглянув в порядку спрощеного позовного провадження без виклику учасників цивільну справу за позовною заявою Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором кредиту,- 

встановив:

Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» звернулось до суду з позовною заявою про стягнення з відповідача ОСОБА_1 заборгованості за договором кредиту, який укладений 19.07.2024 року між сторонами в порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію».
Згідно договору позичальнику ОСОБА_1 надано грошові кошти в сумі 21 600,00 грн. на умовах строковості, зворотності, платності. Термін користування кредитом становить 300 днів із базовим періодом 14 днів як проміжків часу впродовж строку дії договору, в останні дні яких у позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом. Сторонами погоджено комісію за видачу кредиту на рівні 15,00 % від суми кредиту, відсоткову ставку за користування кредитними коштами: знижену – 1,2 % в день, стандартну – 1,5 % в день.
Позивач зауважує, що внаслідок неналежного виконання взятих на себе зобов`язань з боку позичальника станом на 20.01.2026 року виникла заборгованість в сумі 97 979,68 грн., з яких: 20 294,22 грн. – заборгованість за основним боргом, 77 685,46 грн. – заборгованість за нарахованими відсотками.
Звертаючи увагу на добровільне зменшення розміру вимог відносно позичальника, зокрема по нарахованих відсотках, позивач просить стягнути з відповідача загальну суму заборгованості в розмірі 92 503,02 грн., з яких: 20 294,22 грн. – заборгованість за основним боргом, 72 208,80 грн. – заборгованість за нарахованими відсотками.

Відповідачем подано заяву, у якій наведений учасник зауважує на надмірній сумі нарахувань за відсотками, з огляду на викладене, просить відмовити у задоволенні позову або вирішити питання про зменшення нарахованих відсотків.

Вивчивши матеріали справи, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.
Судом встановлено, що 19.07.2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та відповідачем укладено договір кредиту, за умовами якого ТОВ «Укр Кредит Фінанс» як кредитодавець надав, а ОСОБА_1 – позичальник, отримала грошові кошти в сумі 21 600,00 грн. шляхом переведення на картковий рахунок.
Умовами договору сторони визначили, що строк користування кредитом складає 300 днів з датою повернення 14.05.2025 року (п.4.9 договору).
Відповідно до п.4.6 договору нарахування відсотків за користування кредитом здійснюється на залишок непоперненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту.
Стандартна процентна ставка становить 1,5 % за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом за зниженою ставкою).
Згідно з п.4.7 договору комісія за видачу кредиту становить 15,00 % від суми виданого кредиту.
У відповідності до п.4.5 договору сплату процентів за використання кредитом та комісії за видачу кредиту позичальник зобов`язаний здійснювати у визначені графіком платежів за договором за зниженою ставкою (який є додатком 2 до договору) дати, які є останніми днями відповідних базових періодів. Отримані кредитодавцем від позичальника грошові кошти зараховуються в якості оплати процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту за загальним правилом в останній день кожного базового періоду згідно графіку платежів. 
Відповідно до п.4.4 договору базовий період складає 30 днів.
За змістом п.10.1, 10.2 договору позичальник за умови дотримання вимог, передбачених п. 10.2 договору користується програмами лояльності кредитодавця (знижена процентна ставка – 1,2 % на день).

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит і сплатити проценти.
За положеннями ч.1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Згідно з ч.2 ст. 8 Закону Україн6и «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються: доходи кредитодавця у вигляді процентів; комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
У відповідності до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог вказаного Кодексу. 
Стаття 610 ЦК України передбачає, що порушенням зобов`язання є невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
З дослідженої судом інформації за укладеним договором (розрахунком заборгованості) слідує, що внаслідок неналежного виконання взятих на себе зобов`язань з боку позичальника станом виникла заборгованість. 
Вирішуючи питання розміру такої заборгованості суд зауважує на частковій невідповідності наданих розрахунків вимогам Закону України «Про споживче кредитування», за змістом ч.5 ст. 8, п.17 Прикінцевих та перехідних положень якого максимальний розмір не може перевищувати 1% у день від загального розміру кредиту - починаючи з 241 дня з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22.11.2023 № 3498-ІХ (тобто з 21.08.2024 року); на перехідний період встановлюється максимальний розмір не більше 2,5% у день на перші 120 днів з дня набрання чинності цим Законом (тобто до 22.04.2024 включно), і не більше 1,5% - на наступні 120 днів.
Досліджений судом розрахунок містить відомості про застосування денної відсоткової ставки на рівні 1,2 % у період з 19.07.2024 року до 20.08.2024 року та на рівні 1,5 % у період з 21.08.2024 року по 14.05.2025 року, що не відповідає приписам наведених норм.
Отже, виходячи з наведених приписів Закону України «Про споживче кредитування», умов договору щодо суми кредиту та строку кредитування, а також інформації про здійснені позичальником платежі на виконання зобов`язань правильним вважатиметься наступна деталізація.
Так, у період з 19.07.2024 року по 01.08.2024 року (дату першого платежу позичальником на суму 5144,06 грн.) можлива до нарахування сума відсотків складає: 21 600,00 грн. * 1,2 % (відсоткова ставка) * 14 (днів користування) / 100 = 3628,80 грн.
Оскільки 01.08.2024 року позичальником здійснено погашення відповідної суми нарахованих відсотків, інша сума за платежем як залишок скеровується, відповідно до умов договору, на погашення суми комісії, що первісно становить 3240,00 грн.
Залишок комісіє при цьому становитиме 1724,74 грн.
У період з 02.08.2024 року по 16.08.2024 року (дата наступного платежу позичальником на суму 5353,54 грн.) можлива до нарахування сума відсотків складає: 21 600,00 грн. * 1,2 % (відсоткова ставка) * 14 (днів користування) / 100 = 3628,80 грн.
З урахуванням залишку грошових коштів за проведеним платежем решта сплаченої суми зараховується на сплату комісії, що, у свою чергу, за наслідком внесення платежу обумовлює відсутність простроченої заборгованості зі сплати відсотків, а також заборгованості зі сплати комісії.
У період з 17.08.2024 року по 20.08.2024 року (остання дата перед початком запровадженого обмеження відсоткової ставки на рівні 1,0 % на день) можлива до нарахування сума відсотків складає: 21 600,00 грн. * 1,2 % (відсоткова ставка) * 4 (днів користування) / 100 = 1036,80 грн.
У період з 21.08.2024 року по 29.08.2025 року (дата наступного платежу позичальником на суму 4999,38 грн.) можлива до нарахування сума відсотків складає: 21 600,00 грн. * 1,0 % (відсоткова ставка) * 9 (днів користування) / 100 = 1944,00 грн.
Оскільки позичальником 29.08.2024 року здійснено чергову сплату платежу у сумі 4999,38 грн. на виконання зобов`язань за договором, решта сплаченої суми (4999,38 – (1036,80 грн. + 1944,00 грн.) = 2018,58 грн.) підлягає зарахуванню до суми основного боргу по кредиту.
Сума заборгованості за кредитом становитиме: 21 600,00 – 2018,58 грн. = 19 581,42 грн.
У період з 30.08.2024 року по 14.05.2025 року можлива до нарахування сума відсотків складає: 19 581,42 грн. * 1,0 % (відсоткова ставка) * 257 (днів користування) / 100 = 50 324,25 грн.
Загальний розмір заборгованості складатиме 69 905,67 грн., з яких: 19 581,42 грн. – заборгованість за тілом кредиту, 50 324,25 грн. – заборгованість за відсотками. 
Відповідно до ст. 21 Закону України «Про споживче кредитування» споживач, який порушив своє зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним, має відшкодувати кредитодавцю завдані цим збитки відповідно до закону з урахуванням особливостей, визначених цією статтею.
У договорах про споживчий кредит пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу.
Сукупна сума неустойки (штраф, пеня) та інших платежів, що підлягають сплаті споживачем за порушення виконання його зобов`язань на підставі договору про споживчий кредит, не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.
В даному випадку слід звернути увагу на необхідність відмежування категорії «нарахування відсотків як платежів за використання кредиту», від іншої – «нарахування платежів, що підлягають сплаті споживачем за порушення виконання його зобов`язань».
За обставинами виниклого спору позивачем ініційоване звернення із вимогами про стягнення заборгованості за тілом кредиту, а також нарахованими в порядку договірного застосування (з урахуванням законодавчого обмеження) відсотками, тобто як плати за правомірне використання коштів.
Втручання суду на зменшення нарахованої суми як погодженої учасниками плати за користування грошовими коштами не відповідатиме принципу свободи договору. 
Положеннями ч. 1 ст. 627 ЦК України передбачено, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Отже, оскільки за результатами вирішення спору знайшли свого підтвердження обставини порушення відповідачем взятих на себе згідно договору кредиту зобов`язань, що виявляє порушення прав кредитора та необхідність їх поновлення, суд вважає необхідним задовольнити позов частково з врахуванням зазначених висновків суду.
На підставі ст. 141 ЦПК України підлягають до стягнення з відповідача витрати з оплати судового збору пропорційно до задоволених вимог.
Керуючись ст.ст. 141, 258-279 ЦПК України, суд,-

ухвалив:

Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , місце проживання: АДРЕСА_1 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», код ЄДРПОУ 38548598, адреса: 01133, м. Київ, Бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, заборгованість за договором кредиту від 19.07.2024 року в сумі 69 905,67 грн., з яких: 19 581,42 грн. – заборгованість за тілом кредиту, 50 324,25 грн. – заборгованість за відсотками.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» судовий збір у розмірі 2016,97 грн.
Рішення може бути оскаржене до Житомирського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складення судового рішення. 
Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Суддя: Д.М.Лєдньов