ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

П О С Т А Н О В А
іменем України

26 травня 2026 року 	м. Чернігів	

Унікальний номер справи № 751/55/25
Головуючий у першій інстанції – Деркач О. Г.
Апеляційне провадження № 22-ц/4823/390/26

Чернігівський апеляційний суд у складі: 
головуючого-судді: Скрипки А.А.
суддів: Онищенко О.І., Шарапової О.Л.
секретар: Зеляк Ю.Г.

сторони:
позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю ”Фінансова 
компанія ”Європейська агенція з повернення боргів”
відповідач: ОСОБА_1 

розглянувши цивільну справу за апеляційною скаргою ОСОБА_1 на рішення Новозаводського районного суду м. Чернігова у складі судді Деркача О.Г. від 20 жовтня 2025 року, місце ухвалення рішення - м. Чернігів, у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю ”Фінансова компанія ”Європейська агенція з повернення боргів” до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами, 

В С Т А Н О В И В:

У грудні 2024 року (а.с.76, том 1) Товариство з обмеженою відповідальністю ”Фінансова компанія ”Європейська агенція з повернення боргів” звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами: №22058-11/2023 від 16.11.2023 року у розмірі 33 400, 00 грн.; №4124562 від 08.11.2023 року у розмірі 63 958,00 грн.; та за договором позики №76661756 від 08.11.2023 року у розмірі 28 552,76 грн., а всього стягнути заборгованості за договорами у розмірі - 125 910 грн. 76 коп. Позивач також просив провести відшкодування понесених судових витрат у розмірі 3 028,00 грн. В обґрунтування вимог заявленого позову Товариство з обмеженою відповідальністю ”Європейська агенція з повернення боргів” вказувало, що 16.11.2023 року між ТОВ ”Аванс Кредит” та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №22058-11/2023, який підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора, який був надісланий на номер мобільного телефону відповідача. Відповідно до умов цього договору, Товариство надає клієнту фінансовий кредит у розмірі, на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та умовах, визначених договором. 21.03.2024 року між ТОВ ”Аванс Кредит” та ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” було укладено договір факторингу №21032024, за умовами якого, ТОВ ”Аванс Кредит” відступило за плату, а ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” прийняло належне ТОВ ”Аванс Кредит” право вимоги до боржників, вказаних у Реєстрі боржників, в тому числі, і до відповідача за кредитним договором №22058-11/2023. Відповідно до Реєстру боржників від 21.03.2023 року до договору факторингу №21032024 від 21.03.2024 року, ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 33 400,00 грн., з яких: 8 000,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу, 25 400,00 грн. - сума заборгованості за відсотками. 08.11.2023 року між ТОВ ”Лінеура Україна” та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №4124562 про надання кредиту у безготівковій формі, шляхом перерахування коштів кредиту на платіжну картку клієнта, зазначену клієнтом у Особистому кабінеті. Порядок обчислення (нарахування) процентів, пролонгація, порядок повернення кредиту та сплати процентів, права та обов`язки сторін обумовлені у підписаному сторонами кредитному договорі. Договір було укладено за допомогою ІТС Товариства, доступ до якої забезпечується клієнту через Веб-сайт або Мобільний додаток, електронна ідентифікація клієнта здійснюється при вході клієнта в Особистий кабінет, шляхом перевірки Товариством правильності вводу одноразового ідентифікатора, направленого Товариством на номер мобільного телефону клієнта, вказаний при вході, та/або шляхом перевірки правильності введення пароля входу до Особистого кабінету. Позивач вказував, що підписанням кредитного договору відповідач підтвердив, що він ознайомлений з усіма умовами Правил надання коштів у позику, в тому числі, і на умовах фінансового кредиту ТОВ ”Лінеура Україна” (п.п.9.9 кредитного договору), які розміщені на веб-сайті, повністю приймаючи умови кредитного договору, відповідач підтверджує, що він повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватися цих Правил, які є публічною пропозицією (офертою), у розумінні ст.ст. 641, 644 ЦК України. 27.06.2024 року між ТОВ ”Лінеура Україна” та ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” був укладений договір факторингу №27062024, відповідно до умов якого, ТОВ ”Лінеура Україна” відступило за плату, а ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” прийняло належне ТОВ ”Лінеура Україна” право вимоги до боржників, вказаних у Реєстрі боржників, в тому числі, і до відповідача за кредитним договором №4124562. Відповідно до Реєстру боржників від 27.06.2024 року до договору факторингу №27062024 від 27.06.2024 року, ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 63 958,00 грн. з яких: 11 300,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 52 658,00 грн. - сума заборгованості за процентами. 08.11.2023 року між ТОВ ”ФК ”1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів” та ОСОБА_1 було укладено договір позики №76661756 про надання грошових коштів на погоджених умовах, шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок відповідача, а відповідач зобов`язався повернути таку ж суму коштів у день закінчення строку позики, або достроково і сплатити проценти від суми позики. Договір було укладено дистанційно, у електронній формі, із використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, шляхом надсилання електронного повідомлення про прийняття (акцепт) пропозиції, та підписано накладенням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, в порядку, визначеному ст.12 Закону України ”Про електронну комерцію”. Відповідно до п.п.5.1 п.5 укладеного договору позики, позичальник до моменту підписання договору вивчив цей договір та Правила надання грошових коштів у позику, у тому числі, і на умовах фінансового кредиту, які розміщені на сайті https://mycredit.ua/.ru/documets-license/, їх зміст, суть, об`єм зобов`язань сторін та наслідки укладення цього договору йому зрозумілі. 14.06.2021 року між ТОВ ”ФК ”1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів” та ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” було укладено договір факторингу №14/06/21 та додаткові угоди: №7 від 14.06.2021 року; №22 від 11.04.2024 року до договору факторингу №14/06/21, за умовами якого, ТОВ ”ФК ”1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів” відступило за плату, а ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” прийняло належне ТОВ ”ФК ”1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів” право вимоги до боржників, вказаних у Реєстрі боржників, в тому числі, і до відповідача за договором позики №76661756. Відповідно до Реєстру боржників №22 від 11.04.2024 року до договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 року, ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 28 552,76 грн., з яких: 8 612,87 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу, 19 939,89 грн. - сума заборгованості за відсотками, 0,00 грн. - сума заборгованості за пенею. Позивач зазначав, що всупереч умовам укладених кредитних договорів, незважаючи на повідомлення, відповідач не виконав своїх зобов`язань. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, ОСОБА_1 не здійснив жодного платежу для погашення існуючої заборгованості, ні на рахунки ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів”, ні на рахунки попередніх кредиторів. З моменту отримання права вимоги до відповідача, ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій. На підставі наведеного вище, позивач стверджує, що ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” за кредитними договорами: №22058-11/2023 від 16.11.2023 року - у розмірі 33 400,00 грн.; №4124562 від 08.11.2023 року - у розмірі 63 958,00 грн.; за договором позики №76661756 від 08.11.2023 року - у розмірі 28 552,76 грн., яку позивач просить стягнути з відповідача на свою користь. Також позивач просить стягнути на свою користь із відповідача судові витрати у розмірі 3 028,00 грн.

Рішенням Новозаводського районного суду м.Чернігова від 20.10.2025 року позов Товариства з обмеженою відповідальністю ”Фінансова компанія ”Європейська агенція з повернення боргів” до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами - задоволено. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю ”Фінансова компанія ”Європейська агенція з повернення боргів” суму заборгованості:
за кредитним договором №22058-11/2023 від 16.11.2023 року у розмірі 33 400 (тридцять три тисячі чотириста) грн. 00 коп.;
за кредитним договором №4124562 від 08.11.2023 року у розмірі 63 958 (шістдесят три тисячі дев`ятсот п`ятдесят вісім) грн. 00 коп.;
за договором позики №76661756 від 08.11.2023 року у розмірі 28 552 (двадцять вісім тисяч п`ятсот п`ятдесят дві) грн. 76 коп.;
а всього: 125 910 (сто двадцять п`ять тисяч дев`ятсот десять) грн. 76 коп.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю ”Фінансова компанія ”Європейська агенція з повернення боргів” судовий збір у сумі 3 028 (три тисячі двадцять вісім) грн. 00 коп.

В апеляційній скарзі ОСОБА_1 просить скасувати рішення Новозаводського районного суду м. Чернігова від 20.10.2025 року у справі №751/55/25 та ухвалити нове рішення, яким відмовити ТОВ ”Фінансова компанія ”Європейська агенція з повернення боргів” у задоволенні заявлених до нього позовних вимог в повному обсязі. Доводи апеляційної скарги ОСОБА_1 зазначають, що ухвалюючи оскаржуване рішення від 20.10.2025 року, суд першої інстанції неправильно застосував норми матеріального права, дослідив обставини справи із порушенням норм процесуального права та, як наслідок, ухвалив незаконне рішення про стягнення заборгованості. Апелянт вказує, що позивачем не надано належних та допустимих доказів того, що наявна у матеріалах справи паперова роздруківка договору створювалася у порядку, визначеному Законом України ”Про електронні документи та електронний документообіг”, та що саме такий правочин підписувався електронним підписом уповноважених на те осіб (із можливістю ідентифікувати підписантів договору), який є обов`язковим реквізитом електронного документа. Апелянт ОСОБА_1 наголошує, що спірні кредитні договори у належній формі з ним не укладалися; оригінали договорів із його підписом, у тому числі, із кваліфікованим електронним підписом, відсутні; первинні бухгалтерські документи, виписки по рахунках, документи про надання та зарахування коштів на користь відповідача не надані; правонаступництво позивача за договорами факторингу належними доказами не підтверджено. Апелянт ОСОБА_1 звертає увагу апеляційного суду, що чинним законодавством не заборонено відступлення майбутніх вимог, однак наведене стосується майбутніх вимог лише за умови їх визначеності та існування на момент укладення договору факторингу. На час укладення договорів факторингу, за якими відступлено права вимог від 14.06.2021 року між ТОВ ”ФК ”1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів” та ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” - за договором позики №76661756 від 08.11.2023 року та від 21.03.2023 року між ТОВ ”Аванс Кредит” та ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” - за кредитним договором №22058-11/2023 від 21.11.2023 року, боргові зобов`язання ОСОБА_1 ще не існували, а відтак, і не могли відступатися права кредитора за цими договорами. За доводами апелянта, на час укладення даних договорів, сторонами не було досягнуто згоди щодо предмета правочину, оскільки предмет не індивідуалізовано належним чином, а інформація щодо ОСОБА_1 , як боржника, зазначена через два роки після укладення договору факторингу в договорі позики та через 8 місяців після кредитного договору, відповідно. Враховуючи викладене, ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” не набуло прав первісного кредитора, а, отже, не має права пред`являти свої вимоги: за договором кредитної лінії №76661756 від 08.11.2023 року, укладеним між ТОВ ”ФК ”1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів” та ОСОБА_1 , та за договором кредитної лінії №22058-11/2023 від 16.11.2023 року, укладеним між ТОВ ”Аванс Кредит” та ОСОБА_1 . Доводи апеляційної скарги вказують, що звертаючись до суду першої інстанції, позивач просив суд стягнути відсотки, що значно перевищують розмір заборгованості за тілом договору, а отже, змістовне навантаження встановлення таких відсотків полягає не у компенсаційній, а у каральній, штрафній функції, і при цьому, сума нарахованих у такому порядку відсотків, є очевидно непропорційною до суми зобов`язання, та не відповідає засадам справедливості, добросовісності, розумності, як складовим елементам загального конституційного принципу верховенства права і принципам, встановленим у п.6 ч.1 статті 3 ЦК України.

У відзиві на апеляційну скаргу Товариство з обмеженою відповідальністю ”Фінансова компанія ”Європейська агенція з повернення боргів” просить апеляційну скаргу ОСОБА_1 залишити без задоволення, а обгрунтоване рішення Новозаводського районного суду м. Чернігова від 20.10.2025 року - залишити без змін.

В судове засідання апеляційного суду сторони даного спору, належним чином повідомлені про дату, час і місце розгляду справи, не з`явились. Відповідно до приписів ч.2 статті 372 ЦПК України, неявка сторін або інших учасників справи, належним чином повідомлених про дату, час і місце розгляду справи, не перешкоджає розгляду справи. 

Вислухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи, перевіривши доводи апеляційної скарги, апеляційний суд дійшов наступного висновку.

В ході судового розгляду даної справи судом встановлено, і вказані обставини підтверджуються її матеріалами, що 16.11.2023 року між ТОВ ”Аванс Кредит” та ОСОБА_1 було укладено договір про надання фінансового кредиту №22058-11/2023, який підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора W457, і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, про що свідчить п.8 Кредитного договору, адреса, реквізити та підписи сторін (а.с.10-12, том 1).

Відповідно до п.п.1.1 п.1 даного кредитного договору, Товариство надає клієнту фінансовий кредит у розмірі 8 000,00 грн., на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та умовах, визначених цим договором.

За користування кредитом клієнт сплачує Товариству 912,50% (процентів) річних від суми кредиту в розрахунку 2,50% (процентів) на день. Строк кредиту 360 днів. Дата погашення кредиту 09.11.2024 року.

Повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюється згідно з Графіком платежів, який є невід`ємною частиною цього Договору (а.с.13, том 1).

Умови кредитування зазначені в Паспорті Кредиту (а.с.14-15, том 1).

Відповідно до п.7 вказаного кредитного договору, невід`ємною частиною цього договору, є Правила надання коштів у позику, в тому числі, і на умовах фінансового кредиту фінансового кредиту, які розміщені на Сайті Товариства. Приймаючи умови кредитного договору, клієнт підтверджує, що він ознайомлений з усіма умовами, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно їх дотримуватись.

Згідно із п.1.6 Розділу 1 зазначеного кредитного договору, кредит надається клієнту у безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта, включаючи використання реквізитів платіжної картки № НОМЕР_1 .

Листом вих. №3466_250321151345 від 21-03-2025 року, ТОВ ”Універсальні платіжні рішення” повідомило ТОВ ”Аванс Кредит” про успішність перерахування коштів на платіжну картку клієнта № НОМЕР_1 на суму 8 000,00 грн., номер транзакції в системі iPay.ua - 309172184 (а.с.40, том 2).

З інформації АТ КБ ”ПриватБанк” за №20.1.0.0/7-250930/35337-БТ та виписки за договором №б/н за період 08.11.2023-08.12.2023, наданих на вимогу суду, вбачається, що дійсно на ім`я відповідача емітовано в банку карту № НОМЕР_2 (IBAN НОМЕР_3 ), на яку 16.11.2023 року було перераховано ТОВ ”Аванс Кредит” грошові кошти в сумі 8 000,00 грн., якими ОСОБА_1 користувався: здійснював перекази, оплачував покупки, погашав заборгованість за поточною картою, тощо, що свідчить про прийняття відповідачем умов кредитного договору.

21.03.2024 року між ТОВ ”Аванс Кредит” та ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” було укладено договір факторингу №21032024 (а.с.17-19, том 1, а.с.15-19, том 2), згідно умов якого, фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт - відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту.

На виконання умов договору факторингу №21032024, ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” сплатило ТОВ ”Аванс Кредит” грошові кошти на загальну суму 6 071 722,77 грн., що підтверджується платіжною інструкцією №21039 від 22.03.2024 року (а.с.23, том 2).

Відповідно до акту прийому-передачі Реєстру Боржників та Витягу з Реєстру боржників до договору факторингу №21032024 від 21.03.2024 року, ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” набуло право грошової вимоги до ОСОБА_1 за договором про надання фінансового кредиту №22058-11/2023 від 16.11.2023 року, на загальну суму заборгованості в розмірі 33 400,00 грн. (а.с.20, 21, том 1, а.с.20, 21-22, том 2).

Згідно розрахунків заборгованості за кредитним договором №22058-11/2023 від 16.11.2023 року, загальна сума заборгованості ОСОБА_1 , становить - 33 400,00 грн. з яких: 8 000,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу, 24 850,00 грн. - сума заборгованості за відсотками (а.с.22, том 1, а.с.41, том 2).

З моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме, з 21.03.2024 року ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” не здійснювалося нарахування відповідачу жодних штрафних санкцій.

08.11.2023 року між ТОВ ”Лінеура Україна” та ОСОБА_1 було укладено договір про надання коштів на умовах споживчого кредиту №4124562, відповідно до умов якого, відповідач отримав кредит у сумі 11 300 грн., строком на 363 дні, періодичність платежів зі сплати процентів - кожні 11 днів, стандартна процентна ставка 2,00% в день. Договір підписаний позичальником електронним підписом, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора С551 (а.с.28-37, том 1).
Порядок обчислення (нарахування) процентів, пролонгація, порядок повернення кредиту та сплати процентів, права та обов`язки сторін обумовлені у підписаному сторонами кредитному договорі.
Даний договір укладено за допомогою ІТС Товариства, доступ до якої забезпечується клієнту через Веб-сайт або Мобільний додаток, електронна ідентифікація клієнта здійснюється при вході клієнта в Особистий кабінет, шляхом перевірки Товариством правильності вводу одноразового ідентифікатора, направленого Товариством на номер мобільного телефону клієнта, вказаний при вході, та/або шляхом перевірки правильності введення пароля входу до Особистого кабінету (п.1.1 Договору).
Підписанням даного кредитного договору, відповідач підтвердив, що він ознайомлений з усіма умовами Правил надання коштів у позику, в тому числі, і на умовах фінансового кредиту ТОВ ”Лінеура Україна” (п.п.9.9 кредитного договору), які розміщені на веб-сайті, повністю приймаючи умови кредитного договору, відповідач підтверджує, що він повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватися цих Правил, які є публічною пропозицією (офертою) у розумінні ст.ст. 641, 644 ЦК України.
Згідно із п. 1.2 зазначеного договору, Товариство зобов`язується надати клієнту грошові кошти в гривні (далі-кредит) на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та виконати інші обов`язки, передбачені договором.
Відповідно до п.2.1 даного договору, кредит надається Товариством у безготівковій формі шляхом перерахування коштів кредиту за реквізитами електронного платіжного засобу (платіжної картки) № НОМЕР_4 .
Пунктом 3.1 вказаного договору передбачено, що нарахування процентів за договором здійснюється на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування кредитом протягом строку кредиту, виходячи із фактичної заборгованості за кожен день користування кредитом протягом строку кредиту, виходячи із фактичної кількості днів у місяці та у році, тобто метод ”факт/факт”.
Згідно із пунктом 5.1 даного договору, сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, здійснюватимуться згідно з Графіком платежів.
Також, ОСОБА_1 було підписано графік платежів та Паспорт споживчого кредиту до Договору №4124562 від 08.11.2023 року, підписанням якого відповідач підтвердив отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи із обраних ним умов кредитування (а.с.25-27, 38, том 1).
Листом №2214-0107 від 01.07.2024 року ТОВ ”Універсальні платіжні рішення” повідомило ТОВ ”Лінеура Україна” про успішність перерахування коштів на платіжну картку клієнта № НОМЕР_5 на суму 11 300,00 грн., номер транзакції в системі iPay.ua - 306319972 (а.с.39, том 1, а.с.48, том 2).
Із інформації АТ ”Таскомбанк” за №5928/47.7.-БТ та карткового рахунку № НОМЕР_6 за період 08.11.2023-08.12.2023, наданих на вимогу суду, вбачається, що дійсно на ім`я відповідача емітовано в банку карту № НОМЕР_5 (IBAN НОМЕР_6 ), на яку 08.11.2023 року було перераховано ТОВ ”Лінеура Україна” грошові кошти в сумі 11 300,00 грн., якими ОСОБА_1 користувався: здійснював покупки, тощо, що свідчить про прийняття відповідачем умов кредитного договору.

27.06.2024 року між ТОВ ”Лінеура Україна” та ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” було укладено договір факторингу №27062024, відповідно до умов якого ТОВ ”Лінеура Україна” відступило за плату, а ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” прийняло належне ТОВ ”Лінеура Україна” право вимоги до боржників, вказаних в Реєстрі боржників, в тому числі, і до відповідача за Кредитним договором №4124562 (а.с.40-41, том 1, а.с.24-28, том 2).
На виконання умов договору факторингу №27062024, ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” сплатило ТОВ ”Лінеура Україна” грошові кошти на загальну суму 1 513 396,79 грн., що підтверджується платіжною інструкцією №345 від 02.07.2024 року (а.с.32, том 2).
Відповідно до акту прийому-передачі Реєстру Боржників та витягу до Реєстру боржників від 27.06.2024 року до договору факторингу №27062024 від 27.06.2024 року, ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 63 958,00 грн. (а.с.42, 43 том 1, а.с.29, 30-31, том 2).
Згідно розрахунків заборгованості за кредитним договором №4124562 від 08.11.2023 року, загальна сума заборгованості ОСОБА_1 становить 63 958,00 грн. з яких: 11 300,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу, 52 658,00 грн. - сума заборгованості за процентами (а.с.44-46, том 1, а.с.49-53, том 2). 
З моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме, з 27.06.2024 року ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” не здійснювалося нарахування відповідачу жодних штрафних санкцій.

08.11.2023 року між ТОВ ”ФК ”1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів” та ОСОБА_1 було укладено договір позики №76661756 про надання грошових коштів в сумі 9 000,00 грн., на погоджених умовах, шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов`язався повернути таку ж суму коштів у день закінчення строку позики, або достроково і сплатити проценти від суми позики (а.с.52-53, том 1).
Відповідно до умов вказаного договору позики, строк позики - 7 днів, дата повернення позики (останній день) - 14.11.2023 року, процентна ставка (базова) 2,5% (фіксована), орієнтовна реальна річна процентна ставка 3620,29% (п.п.2.2, 2.3 Договору позики).
Даний договір позики було укладено дистанційно, в електронній формі, з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, шляхом надсилання електронного повідомлення про прийняття (акцепт) пропозиції, та підписано накладенням електронного підпису одноразовим ідентифікатором КAt2rYYgaA, в порядку, визначеному ст. 12 Закону України ”Про електронну комерцію”.
Умови кредитування зазначені в Додатку №1 до вказаного договору позики (а.с.54, том 1).
Відповідно до п.п.5.3 п.5 даного договору позики, позичальник до моменту підписання договору вивчив цей договір та Правила надання грошових коштів у позику, у тому числі і на умовах фінансового кредиту, які розміщені на сайті https://mycredit.ua/.ru/documets-license/, їх зміст, суть, об`єм зобов`язань сторін та наслідки укладення цього договору йому зрозумілі.
Відповідно до умов вказаного договору позики, кредит надається клієнту у безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта № НОМЕР_1 .
Із інформації АТ ”ПриватБанк” за №20.1.0.0/7-250930/35337-БТ та виписки за договором №б/н за період 08.11.2023 - 08.12.2023, наданих на вимогу суду, вбачається, що дійсно на ім`я відповідача емітовано в банку карту № НОМЕР_2 (IBAN НОМЕР_3 ), на яку 08.11.2023 року було перераховано ТОВ ”ФК ”1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів” грошові кошти в сумі 9 000,00 грн., якими ОСОБА_1 користувався: здійснював перекази, оплачував покупки, тощо, що свідчить про прийняття відповідачем умов кредитного договору.

14.06.2021 року між ТОВ ”ФК ”1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів” та ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” було укладено договір факторингу №14/06/21 (а.с.55-57, том 1, а.с.33-36, том 2), за умовами якого, ТОВ ”ФК ”1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів” відступило, а ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” прийняло належне ТОВ ”ФК ”1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів” право вимоги до боржників, вказаних в Реєстрі боржників.
28.07.2021 року між ТОВ ”ФК ”1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів” та ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” було укладено додаткову угоду №2 до договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 року (а.с.57, том 1).
11.04.2024 року між ТОВ ”ФК ”1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів” та ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” було укладено додаткову угоду №22 до договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 року (а.с.58, том 1).
На виконання умов договору факторингу №14/06/21, ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” сплатило ТОВ ”ФК ”1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів” грошові кошти на загальну суму 7 267 877,99 грн., що підтверджується платіжною інструкцією №21156 від 15.04.2024 року (а.с.39, том 2).
Відповідно до Акту прийому-передачі Реєстру Боржників та Витягу з Реєстру боржників №22 від 11.04.2024 року до договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 року, ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 28 552,76 грн. з яких: 8 612,87 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу, 19 939, 89 грн. - сума заборгованості за відсотками, 0,00 грн. - сума заборгованості за пенею (а.с.59, 60, том 1, а.с.37, 38, том 2).
Згідно розрахунків заборгованості за кредитним договором №76661756 від 08.11.2023 року, загальна сума заборгованості ОСОБА_1 , станом на 30.11.2024 року, становить 28 552,76 грн. з яких: 8 612,87 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу, 19 939,89 грн. - сума заборгованості за відсотками, 0,00 грн. - сума заборгованості за пенею (а.с.61, том 1, а.с.43-46, том 2).
З моменту отримання права вимоги до відповідача, ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” не здійснювалося нарахування відповідачу жодних штрафних санкцій.

Як вбачається із оскаржуваного рішення суду першої інстанції від 20.10.2025 року, задовольняючи вимоги заявленого ТОВ ”Фінансова компанія ”Європейська агенція з повернення боргів” до ОСОБА_1 позову, суд першої інстанції дійшов висновку, що досліджені письмові докази та норми чинного законодавства, якими регулюються спірні правовідносини, дають підстави для висновку, що сторони кредитних договорів узгодили розмір кредиту, грошову одиницю, в якій надано кредит, строк та умови кредитування, що свідчить про наявність волі відповідача для укладення кредитних договорів: №22058-11/2023 від 16.11.2023 року; №4124562 від 08.11.2023 року; №76661756 від 08.11.2023 року, на відповідних умовах, шляхом підписання договорів за допомогою електронного підпису одноразовими ідентифікаторами. Кредитні кошти відповідачу перераховувалися за допомогою платіжних провайдерів, що мають відповідні ліцензії, та у спосіб, обумовлений умовами кредитного договору на банківські карти № НОМЕР_7 , № НОМЕР_5 , що відповідає вимогам чинного законодавства. Позивачем надано суду договори факторингу: №21032024 від 21.03.2024 року, №27062024 від 27.06.2024 року, №14/06/21 від 14.06.2021 року про відступлення права вимоги з усіма супутніми документами (Витяги з Реєстрів Боржників, Акти приймання-передачі Реєстрів боржників, Додаткові угоди №2 від 28.07.2021 року та №22 від 11.04.2024 року до Договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 року), які підтверджують набуття позивачем прав нового кредитора по відношенню до відповідача. За даних обставин, враховуючи, що отримані відповідачем грошові кошти в добровільному порядку не повернуті, розрахунки заборгованості відповідачем не спростовані, суд першої інстанції дійшов висновку про обґрунтованість позовних вимог та наявність підстав для стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за наступними кредитними договорами: №22058-11/2023, №4124562, №76661756 у розмірі 125 910 грн. 76 коп.

Доводи апеляційної скарги ОСОБА_1 зазначають, що ухвалюючи оскаржуване рішення від 20.10.2025 року, суд першої інстанції неправильно застосував норми матеріального права, дослідив обставини справи із порушенням норм процесуального права та, як наслідок, ухвалив незаконне рішення про стягнення заборгованості. Апелянт вказує, що позивачем не надано належних та допустимих доказів того, що наявна у матеріалах справи паперова роздруківка договору створювалася у порядку, визначеному Законом України ”Про електронні документи та електронний документообіг”, та що саме такий правочин підписувався електронним підписом уповноважених на те осіб (із можливістю ідентифікувати підписантів договору), який є обов`язковим реквізитом електронного документа. Апелянт ОСОБА_1 наголошує, що спірні кредитні договори у належній формі з ним не укладалися; оригінали договорів із його підписом, у тому числі, із кваліфікованим електронним підписом, відсутні; первинні бухгалтерські документи, виписки по рахунках, документи про надання та зарахування коштів на користь відповідача не надані; правонаступництво позивача за договорами факторингу належними доказами не підтверджено.

Апеляційний суд вважає за необхідне зазначити, що вказані вище доводи апеляційної скарги ОСОБА_1 не можуть бути підставою для відмови у повному обсязі у задоволенні позовних вимог Товариства з обмеженою відповідальністю ”Фінансова компанія ”Європейська агенція з повернення боргів”, виходячи із наступного. 

Відповідно до положень статті 205 ЦК України, правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Згідно із приписами статті 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

У відповідності до статті 6 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина 1 статті 627 ЦК України).

Відповідно до положень ч.1 статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 1 статті 1055 ЦК України визначено, що кредитний договір укладається у письмовій формі.

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді регламентовані Законом України ”Про електронну комерцію”. 

У статті 3 Закону України ”Про електронну комерцію” визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

За змістом частин: 3, 4, 6 статті 11 Закону України ”Про електронну комерцію”, електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Відповідно до частини 12 статті 11 Закону України ”Про електронну комерцію”, електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Приписами статті 12 Закону України ”Про електронну комерцію” регламентовано підпис у сфері електронної комерції. 

Статтею 3 Закону України ”Про електронну комерцію” визначено, що електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору.

Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі ”логін-пароль”, або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом.

При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, в якому за допомогою інформаційної системи (вебсайту інтернет-магазину тощо) вказується особа, яка створила замовлення.
Аналогічні правові висновки зроблені Верховним Судом у постановах від 12.01.2021 року у справі №524/5556/19, від 10.06.2021 року у справі №234/7159/20, які, відповідно до вимог приписів ч.4 статті 263 ЦПК України, суд враховує при виборі і застосуванні норм права до спірних правовідносин.

Відповідно до положень ч.1 статі 12 ЦПК України, цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін.

В ході судового розгляду даної справи судом встановлено, і вказані обставини підтверджуються її матеріалами, що 16.11.2023 року між ТОВ ”Аванс Кредит” та ОСОБА_1 було укладено договір про надання фінансового кредиту №22058-11/2023, який підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора W457, і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, про що свідчить п.8 Кредитного договору, адреса, реквізити та підписи сторін (а.с.10-12, том 1).
Відповідно до п.п.1.1 п.1 даного кредитного договору, Товариство надає клієнту фінансовий кредит у розмірі 8 000,00 грн., на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та умовах, визначених цим договором.
За користування кредитом клієнт сплачує Товариству 912,50% (процентів) річних від суми кредиту в розрахунку 2,50% (процентів) на день. Строк кредиту 360 днів. Дата погашення кредиту 09.11.2024 року.
Повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюється згідно з Графіком платежів, який є невід`ємною частиною цього Договору (а.с.13, том 1).
Умови кредитування зазначені в Паспорті Кредиту (а.с.14-15, том 1).
Відповідно до п.7 вказаного кредитного договору, невід`ємною частиною цього договору, є Правила надання коштів у позику, в тому числі, і на умовах фінансового кредиту фінансового кредиту, які розміщені на Сайті Товариства. Приймаючи умови кредитного договору, клієнт підтверджує, що він ознайомлений з усіма умовами, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно їх дотримуватись.
Згідно із п.1.6 Розділу 1 зазначеного кредитного договору, кредит надається клієнту у безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта, включаючи використання реквізитів платіжної картки № НОМЕР_1 .
Листом вих. №3466_250321151345 від 21-03-2025 року, ТОВ ”Універсальні платіжні рішення” повідомило ТОВ ”Аванс Кредит” про успішність перерахування коштів на платіжну картку клієнта № НОМЕР_1 на суму 8 000,00 грн., номер транзакції в системі iPay.ua - 309172184 (а.с.40, том 2).
З інформації АТ КБ ”ПриватБанк” за №20.1.0.0/7-250930/35337-БТ та виписки за договором №б/н за період 08.11.2023-08.12.2023, наданих на вимогу суду, вбачається, що дійсно на ім`я відповідача емітовано в банку карту № НОМЕР_2 (IBAN НОМЕР_3 ), на яку 16.11.2023 року було перераховано ТОВ ”Аванс Кредит” грошові кошти в сумі 8 000,00 грн., якими ОСОБА_1 користувався: здійснював перекази, оплачував покупки, погашав заборгованість за поточною картою, тощо, що свідчить про прийняття відповідачем умов кредитного договору.

08.11.2023 року між ТОВ ”Лінеура Україна” та ОСОБА_1 було укладено договір про надання коштів на умовах споживчого кредиту №4124562, відповідно до умов якого, відповідач отримав кредит у сумі 11 300 грн., строком на 363 дні, періодичність платежів зі сплати процентів - кожні 11 днів, стандартна процентна ставка 2,00% в день. Договір підписаний позичальником електронним підписом, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора С551 (а.с.28-37, том 1).
Порядок обчислення (нарахування) процентів, пролонгація, порядок повернення кредиту та сплати процентів, права та обов`язки сторін обумовлені у підписаному сторонами кредитному договорі.
Даний договір укладено за допомогою ІТС Товариства, доступ до якої забезпечується клієнту через Веб-сайт або Мобільний додаток, електронна ідентифікація клієнта здійснюється при вході клієнта в Особистий кабінет, шляхом перевірки Товариством правильності вводу одноразового ідентифікатора, направленого Товариством на номер мобільного телефону клієнта, вказаний при вході, та/або шляхом перевірки правильності введення пароля входу до Особистого кабінету (п.1.1 Договору).
Підписанням даного кредитного договору, відповідач підтвердив, що він ознайомлений з усіма умовами Правил надання коштів у позику, в тому числі, і на умовах фінансового кредиту ТОВ ”Лінеура Україна” (п.п.9.9 кредитного договору), які розміщені на веб-сайті, повністю приймаючи умови кредитного договору, відповідач підтверджує, що він повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватися цих Правил, які є публічною пропозицією (офертою) у розумінні ст.ст. 641, 644 ЦК України.
Згідно із п.1.2 зазначеного договору, Товариство зобов`язується надати клієнту грошові кошти в гривні (далі-кредит) на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та виконати інші обов`язки, передбачені договором.
Відповідно до п.2.1 даного договору, кредит надається Товариством у безготівковій формі шляхом перерахування коштів кредиту за реквізитами електронного платіжного засобу (платіжної картки) № НОМЕР_4 .
Пунктом 3.1 вказаного договору передбачено, що нарахування процентів за договором здійснюється на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування кредитом протягом строку кредиту, виходячи із фактичної заборгованості за кожен день користування кредитом протягом строку кредиту, виходячи із фактичної кількості днів у місяці та у році, тобто метод ”факт/факт”.
Згідно із пунктом 5.1 даного договору, сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, здійснюватимуться згідно з Графіком платежів.
Також, ОСОБА_1 було підписано графік платежів та Паспорт споживчого кредиту до Договору №4124562 від 08.11.2023 року, підписанням якого відповідач підтвердив отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи із обраних ним умов кредитування (а.с.25-27, 38, том 1).
Листом №2214-0107 від 01.07.2024 року ТОВ ”Універсальні платіжні рішення” повідомило ТОВ ”Лінеура Україна” про успішність перерахування коштів на платіжну картку клієнта № НОМЕР_5 на суму 11 300,00 грн., номер транзакції в системі iPay.ua - НОМЕР_8 (а.с.39, том 1, а.с.48, том 2).
Із інформації АТ ”Таскомбанк” за №5928/47.7.-БТ та карткового рахунку № НОМЕР_6 за період 08.11.2023-08.12.2023, наданих на вимогу суду, вбачається, що дійсно на ім`я відповідача емітовано в банку карту № НОМЕР_5 (IBAN НОМЕР_6 ), на яку 08.11.2023 року було перераховано ТОВ ”Лінеура Україна” грошові кошти в сумі 11 300,00 грн., якими ОСОБА_1 користувався: здійснював покупки, тощо, що свідчить про прийняття відповідачем умов кредитного договору.

08.11.2023 року між ТОВ ”ФК ”1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів” та ОСОБА_1 було укладено договір позики №76661756 про надання грошових коштів в сумі 9 000,00 грн., на погоджених умовах, шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов`язався повернути таку ж суму коштів у день закінчення строку позики, або достроково і сплатити проценти від суми позики (а.с.52-53, том 1).
Відповідно до умов вказаного договору позики, строк позики - 7 днів, дата повернення позики (останній день) - 14.11.2023 року, процентна ставка (базова) 2,5% (фіксована), орієнтовна реальна річна процентна ставка 3620,29% (п.п.2.2, 2.3 Договору позики).
Даний договір позики було укладено дистанційно, в електронній формі, з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, шляхом надсилання електронного повідомлення про прийняття (акцепт) пропозиції, та підписано накладенням електронного підпису одноразовим ідентифікатором КAt2rYYgaA, в порядку, визначеному ст. 12 Закону України ”Про електронну комерцію”.
Умови кредитування зазначені в Додатку №1 до вказаного договору позики (а.с.54, том 1).
Відповідно до п.п.5.3 п.5 даного договору позики, позичальник до моменту підписання договору вивчив цей договір та Правила надання грошових коштів у позику, у тому числі і на умовах фінансового кредиту, які розміщені на сайті https://mycredit.ua/.ru/documets-license/, їх зміст, суть, об`єм зобов`язань сторін та наслідки укладення цього договору йому зрозумілі.
Відповідно до умов вказаного договору позики, кредит надається клієнту у безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта № НОМЕР_1 .
Із інформації АТ ”ПриватБанк” за №20.1.0.0/7-250930/35337-БТ та виписки за договором №б/н за період 08.11.2023 - 08.12.2023, наданих на вимогу суду, вбачається, що дійсно на ім`я відповідача емітовано в банку карту № НОМЕР_2 (IBAN НОМЕР_3 ), на яку 08.11.2023 року було перераховано ТОВ ”ФК ”1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів” грошові кошти в сумі 9 000,00 грн., якими ОСОБА_1 користувався: здійснював перекази, оплачував покупки, тощо, що свідчить про прийняття відповідачем умов кредитного договору.

Приймаючи до уваги наведене вище, апеляційний суд дійшов висновку, що факт укладення відповідачем ОСОБА_1 : 16.11.2023 року - договору про надання фінансового кредиту №22058-11/2023 із ТОВ ”Аванс Кредит”, 08.11.2023 року - договору про надання коштів на умовах споживчого кредиту №4124562 із ТОВ ”Лінеура Україна”, 08.11.2023 року - договору позики №76661756 із ТОВ ”ФК ”1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів” у формі електронного документа із використанням електронного підпису, а також належне виконання первісними кредиторами умов вказаних вище договорів, підтверджено належними, допустимими та достатніми доказами, які містяться у матеріалах даної справи. 

В доводах апеляційної скарги апелянт ОСОБА_1 звертає увагу апеляційного суду, що чинним законодавством не заборонено відступлення майбутніх вимог, однак наведене стосується майбутніх вимог лише за умови їх визначеності та існування на момент укладення договору факторингу. На час укладення договорів факторингу, за якими відступлено права вимог від 14.06.2021 року між ТОВ ”ФК ”1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів” та ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” - за договором позики №76661756 від 08.11.2023 року та від 21.03.2023 року між ТОВ ”Аванс Кредит” та ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” - за кредитним договором №22058-11/2023 від 21.11.2023 року, боргові зобов`язання ОСОБА_1 ще не існували, а відтак, і не могли відступатися права кредитора за цими договорами. За доводами апелянта, на час укладення даних договорів, сторонами не було досягнуто згоди щодо предмета правочину, оскільки предмет не індивідуалізовано належним чином, а інформація щодо ОСОБА_1 , як боржника, зазначена через два роки після укладення договору факторингу в договорі позики та через 8 місяців після кредитного договору, відповідно. Враховуючи викладене, ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” не набуло прав первісного кредитора, а, отже, не має права пред`являти свої вимоги: за договором кредитної лінії №76661756 від 08.11.2023 року, укладеним між ТОВ ”ФК ”1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів” та ОСОБА_1 , та за договором кредитної лінії №22058-11/2023 від 16.11.2023 року, укладеним між ТОВ ”Аванс Кредит” та ОСОБА_1 .

З даного приводу апеляційний суд вважає за необхідне зазначити наступне. 

Відповідно до приписів ч.1, ч.2 статті 1077 ЦК України, за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

Клієнт може відступити факторові свою грошову вимогу до боржника з метою забезпечення виконання зобов`язання клієнта перед фактором.

Згідно із частинами: 1, 2 статті 1078 ЦК України, предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).

Майбутня вимога вважається переданою фактору з дня виникнення права вимоги до боржника. Якщо передання права грошової вимоги обумовлене певною подією, воно вважається переданим з моменту настання цієї події. У цих випадках додаткове оформлення відступлення права грошової вимоги не вимагається.

Як вбачається із матеріалів справи, 21.03.2024 року між ТОВ ”Аванс Кредит” та ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” було укладено договір факторингу №21032024 (а.с.17-19, том 1, а.с.15-19, том 2), згідно умов якого, фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт - відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту.

Відповідно до акту прийому-передачі Реєстру Боржників та Витягу з Реєстру боржників до договору факторингу №21032024 від 21.03.2024 року, ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” набуло право грошової вимоги до ОСОБА_1 за договором про надання фінансового кредиту №22058-11/2023 від 16.11.2023 року, на загальну суму заборгованості в розмірі 33 400,00 грн. (а.с.20, 21, том 1, а.с.20, 21-22, том 2).

Згідно п.1.1. вказаного договору факторингу, під правом вимоги розуміється право грошової вимоги, строк виконання за якою настав або настане в майбутньому, до боржників.

14.06.2021 року між ТОВ ”ФК ”1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів” та ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” було укладено договір факторингу №14/06/21 (а.с.55-57, том 1, а.с.33-36, том 2), за умовами якого, ТОВ ”ФК ”1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів” відступило, а ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” прийняло належне ТОВ ”ФК ”1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів” право вимоги до боржників, вказаних в Реєстрі боржників.

28.07.2021 року між ТОВ ”ФК ”1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів” та ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” було укладено додаткову угоду №2 до договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 року (а.с.57, том 1).

11.04.2024 року між ТОВ ”ФК ”1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів” та ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” було укладено додаткову угоду №22 до договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 року (а.с.58, том 1).

Відповідно до Акту прийому-передачі Реєстру Боржників та Витягу з Реєстру боржників №22 від 11.04.2024 року до договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 року, ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 28 552,76 грн. з яких: 8 612,87 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу, 19 939, 89 грн. - сума заборгованості за відсотками, 0,00 грн. - сума заборгованості за пенею (а.с.59, 60, том 1, а.с.37, 38, том 2).

Згідно умов вказаного договору факторингу, під правом вимоги розуміється право грошової вимоги щодо погашення (стягнення) заборгованостей із боржників, які виникли на підставі договору позики. 

На підставі наведеного вище, договорами факторингу: №21032024 від 21.03.2024 року, №27062024 від 27.06.2024 року, №14/06/21 від 14.06.2021 року встановлено, що предметом відступлення за ними, є в тому числі, вимоги, які виникнуть у клієнта в майбутньому (майбутня вимога), при цьому, перелік кредитних договорів, за якими здійснюється відступлення, наводиться у відповідних додатках до договору, а саме, у реєстрах прав вимоги. Дані додатки до договорів є невід`ємною частиною договорів факторингу.

При цьому, необхідно зазначити, що укладання договорів факторингу від 14.06.2021 року між ТОВ ”ФК ”1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів” та ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” (щодо договору позики №76661756 від 08.11.2023 року) та від 21.03.2023 року між ТОВ ”Аванс Кредит” та ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” (щодо кредитного договору №22058-11/2023 від 21.11.2023 року) до виникнення кредитних правовідносин із ОСОБА_1 , не свідчить про недійсність передачі прав вимоги за даними договорами новому кредитору, оскільки станом на момент укладення цих кредитних договорів, договори факторингу були чинними. Право вимоги по цим кредитним договорам було передано ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” на підставі реєстрів, які оформлені належним чином.

Доводи апеляційної скарги вказують, що звертаючись до суду першої інстанції, позивач просив суд стягнути відсотки, що значно перевищують розмір заборгованості за тілом договору, а отже, змістовне навантаження встановлення таких відсотків полягає не у компенсаційній, а у каральній, штрафній функції, і при цьому, сума нарахованих у такому порядку відсотків, є очевидно непропорційною до суми зобов`язання, та не відповідає засадам справедливості, добросовісності, розумності, як складовим елементам загального конституційного принципу верховенства права і принципам, встановленим у п.6 ч.1 статті 3 ЦК України.

З даного приводу апеляційний суд вважає за необхідне зазначити наступне. 

Як вбачається із розрахунку заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором №4124562, укладеним 08.11.2023 року між ТОВ ”Лінеура Україна” та ОСОБА_1 , сума заборгованості по нарахованим та несплаченим процентам за користування кредитом у розмірі 52 658 грн. за період з 08.11.2023 року по 27.06.2024 року, яку просив стягнути позивач із відповідача на свою користь, і яку стягнув на користь позивача оскаржуваним рішенням від 20.10.2025 року суд першої інстанції, нарахована відповідачу за ставкою 1% від залишку суми кредиту за кожен день користування кредитом (перші 11 днів - з 08.11.2023 року по 18.11.2023 року), а у подальшому - за ставкою 2% від суми залишку суми кредиту за кожен день користування кредитом (за період з 19.11.2023 року по 27.06.2024 року).

Апеляційним судом встановлено, що вказаний розрахунок частково не відповідає положенням Закону України ”Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг” №3498-IX від 22.11.2023 року, який набрав чинності 24.12.2023 року.

Вказаним Законом внесено зміни, серед іншого, у розділ IV ”Прикінцеві та перехідні положення” Закону України ”Про споживче кредитування” №1734-VII від 15.11.2016 року, який доповнено пунктом 17 такого змісту:
”17. Тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України ”Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг”, установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати:
- протягом перших 120 днів - 2,5 %;
- протягом наступних 120 днів - 1,5 %”.
Крім цього, статтю 8 Закону України ”Про споживче кредитування” доповнено частиною п`ятою такого змісту:
”5. Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.”
Таким чином, відповідно до пункту 17 Розділу IV ”Прикінцеві та перехідні положення” Закону України ”Про споживче кредитування” тимчасово протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України ”Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг” №3498-IX від 22.11.2023 року, тобто, до 20.08.2024 року включно, встановлено максимальний розмір денної процентної ставки, який не може перевищувати: 
- протягом перших 120 днів - 2,5 % (до 22.04.2024 року включно); 
- протягом наступних 120 днів - 1,5 % (з 23.04.2024 року до 20.08.2024 року, включно). 

На підставі ч.5 статті 8 Закону України ”Про споживче кредитування”, починаючи з 241 дня з дня набрання чинності Законом № 3498-IX, тобто з 21.08.2024 року, максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої статті 8 Закону України ”Про споживче кредитування”, не може перевищувати 1%.

Відповідно до п.2 розділу ІІ Прикінцеві та перехідні положення Закону № 3498-ІХ, дія пункту 5 розділу I цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Кредитний договір №4124562 укладений між ТОВ ”Лінеура Україна” та ОСОБА_1 08.11.2023 року, тобто, до набрання чинності Законом України ”Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг” №3498-IX від 22.11.2023 року, і він продовжував діяти після набрання чинності цим Законом, тому на нього поширюється дія пункту 5 розділу I цього Закону.

Як вбачається із матеріалів справи, судом першої інстанції із відповідача на користь позивача стягнута заборгованість по несплаченим процентам за користування кредитом по кредитному договору №4124562, укладеному 08.11.2023 року між ТОВ ”Лінеура Україна” та ОСОБА_1 , обрахована за денною процентною ставкою 1% від залишку суми кредиту за кожен день користування кредитом (перші 11 днів - з 08.11.2023 року по 18.11.2023 року), а далі - за ставкою 2% від залишку суми кредиту за кожен день користування кредитом (за період з 19.11.2023 року по 27.06.2024 року).

При цьому, поза увагою суду першої інстанції залишилася та обставина, що частина зазначеного періоду підпадає під сферу дії Закону України ”Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг” №3498-IX від 22.11.2023 року, який набрав чинності 24.12.2023 року, а саме, хронололгічний період з 23.04.2024 року по 27.06.2024 року, що унеможливлює застосування у цей період денної процентної ставки 2% за кожен день користування кредитом. 

За розрахунком апеляційного суду, розмір процентів, які підлягали нарахуванню за хронологічний період з 23.04.2024 року по 27.06.2024 року, із врахуванням вказаних вище вимог Законодавства, становить: 11 300 х 1,5% х 66 = 11 187 грн. (сума кредиту - 11 300 грн., денна процентна ставка - 1,5%, кількість днів в періоді - 66). 

Натомість, визначена у позовній заяві до стягнення із відповідача сума заборгованості по нарахованим та несплаченим процентам за користування кредитом по кредитному договору №4124562 за період з 23.04.2023 року по 27.06.2024 року обрахована за ставкою 2% від суми кредиту за кожен день користування кредитом, і складає 14 916 грн., що на 3 729 грн. перевищує суму процентів, які підлягали нарахуванню за вказаний хронологічний період, із врахуванням приписів Закону України ”Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг” №3498-IX від 22.11.2023 року.

Таким чином, сума заборгованості по процентам за кредитним договором №412456, яка підлягає стягненню із відповідача ОСОБА_1 на користь позивача, становить - 48 929 грн., виходячи із розрахунку: 52 658 грн. - 3 729 грн. = 48 929 грн., а загальний розмір заборгованості за кредитним договором №4124562 від 08.11.2023 року, яка підлягає стягненню із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю ”Фінансова компанія ”Європейська агенція з повернення боргів”, складає - 60 229 грн., виходячи із розрахунку: 11 300 грн. + 48 929 грн. = 60 229 грн. 

Як вбачається із розрахунку заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором №22058-11/2023від 16.11.2023 року, укладеним між ТОВ ”Аванс Кредит” та ОСОБА_1 , сума заборгованості по нарахованим та несплаченим процентам за користування кредитом у розмірі 25 400 грн. за період з 16.11.2023 року по 21.03.2024 року, яку просив стягнути позивач, і яку стягнув на його користь оскаржуваним рішенням від 20.10.2025 року суд першої інстанції, обрахована за ставкою 1,25% за кожен день користування кредитом (перші 5 днів - з 16.11.2023 року по 20.11.2023 року, а у подальшому - за ставкою 2,5% за кожен день користування кредитом, за період з 21.11.2023 року по 21.03.2024 року. 

Згідно розрахунку заборгованості ОСОБА_1 за договором позики №76661756, укладеним 08.11.2023 року між ТОВ ”ФК ”1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів” та ОСОБА_1 , сума заборгованості по нарахованим та несплаченим процентам за користування позикою у розмірі 19 939,89 грн. за період з 08.11.2023 року по 27.06.2024 року, яку просив стягнути із відповідача позивач, і яку стягнув на його користь оскаржуваним рішенням від 20.10.2025 року суд першої інстанції, обрахована за ставкою 0,88% за кожен день користування позикою (перші 7 днів - з 08.11.2023 року по 14.11.2023 року, а у подальшому - за ставкою 2,5% від суми залишку заборгованості за позикою за кожен день користування позикою кредитом, за період з 15.11.2023 року по 12.02.2024 року. 

Апеляційним судом встановлено, що вказані вище розрахунки не суперечать положенням Закону України ”Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг” №3498-IX від 22.11.2023 року, який набрав чинності 24.12.2023 року.

Зважаючи на вищевикладене, апеляційний суд дійшов висновку про наявність правових підстав для стягнення із відповідача ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю ”Фінансова компанія ”Європейська агенція з повернення боргів” наступних сум заборгованостей: 

за кредитним договором №22058-11/2023 від 16.11.2023 року - у розмірі 33 400 (тридцять три тисячі чотириста) грн. 00 коп.;
за кредитним договором №4124562 від 08.11.2023 року - у розмірі 60 229 (шістдесят тисяч двісті двадцять дев`ять) грн. 00 коп.;
за договором позики №76661756 від 08.11.2023 року - у розмірі 28 552 (двадцять вісім тисяч п`ятсот п`ятдесят дві) грн. 76 коп.;
а всього загальний розмір заборгованості відповідача до стягнення: 122 181 (сто двадцять дві тисячі сто вісімдесят одна) грн. 76 коп.

Приймаючи до уваги наведене вище, апеляційний суд дійшов висновку, що апеляційна скарга ОСОБА_1 - підлягає частковому задоволенню, а рішення суду першої інстанції від 20.10.2025 року, підлягає зміні, шляхом зменшення розміру стягнутої із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю ”Фінансова компанія ”Європейська агенція з повернення боргів” заборгованості: за кредитним договором №22058-11/2023 від 16.11.2023 року, за кредитним договором №4124562 від 08.11.2023 року, за договором позики №76661756 від 08.11.2023 року, із 125 910 грн. 76 коп. - до 122 181 грн. 76 коп. Відповідно до приписів ч.1, ч.13 статті 141 ЦПК України, яка регламентує розподіл судових витрат між сторонами, апеляційний суд вважає за необхідне провести пропорційне зменшення розміру стягнутого із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю ”Фінансова компанія ”Європейська агенція з повернення боргів” відшкодування судового збору.

Згідно матеріалів справи, за подання позовної заяви до суду першої інстнації ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” було сплачено 3 028 грн. судового збору (а.с.2, том 1).

Вимоги позовної заяви ТОВ ”ФК ”Європейська агенція з повернення боргів” апеляційним судом задоволено частково, а саме, на 97 %, виходячи із розрахунку: 122 181,76 грн. : 125 910,76 грн. х 100% = 97%. При цьому, вимоги апеляційної скарги ОСОБА_1 , задоволено апеляційним судом на 3%, виходячи із розрахунку: 100% - 97% = 3%.

За даних обставин, розмір відшкодування понесених позивачем судових витрат по сплаті судового збору за подання позовної заяви, пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, становить - 2 937 грн. 16 коп., виходячи із розрахунку: 3 028 грн. х 97% = 2 937 грн. 16 коп. 

Згідно матеріалів справи, за подання апеляційної скарги ОСОБА_1 було сплачено 3 633 грн. 60 коп. судового збору (а.с.187, том 2).

Таким чином, розмір відшкодування понесених відповідачем судових витрат по сплаті судового збору за подання апеляційної скарги, пропорційно до розміру задоволених апеляційним судом вимог апеляційної скарги, становить - 109 грн. 01 коп., виходячи із розрахунку: 3 633,60 грн. х 3% = 109 грн. 01 коп. 

Керуючись статтями: 367, 368, 369, 374; п.1, п.4 ч.1, ч.1 статті 376, 381, 382, 383, 384, 389, 390 ЦПК України, апеляційний суд,

П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 - задовольнити частково. 

Рішення Новозаводського районного суду м. Чернігова від 20 жовтня 2025 року - змінити, виклавши перший-сьомий абзаци його резолютивної частини у наступній редакції:

”Позов Товариства з обмеженою відповідальністю ”Фінансова компанія ”Європейська агенція з повернення боргів” до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами - задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю ”Фінансова компанія ”Європейська агенція з повернення боргів”, в рахунок погашення заборгованості:
за кредитним договором №22058-11/2023 від 16.11.2023 року - 33 400 (тридцять три тисячі чотириста) грн.;
за кредитним договором №4124562 від 08.11.2023 року - 60 229 (шістдесят тисяч двісті двадцять дев`ять) грн.;
за договором позики №76661756 від 08.11.2023 року у розмірі 28 552 (двадцять вісім тисяч п`ятсот п`ятдесят дві) грн. 76 коп.;
а всього: 122 181 (сто двадцять дві тисячі сто вісімдесят одна) грн. 76 коп.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю ”Фінансова компанія ”Європейська агенція з повернення боргів” 2 937 (дві тисячі дев`ятсот тридцять сім) грн. 16 коп., в рахунок відшкодування понесених судових витрат по сплаті судового збору за подання позовної заяви.’’ 

В іншій частині рішення Новозаводського районного суду м. Чернігова від 20 жовтня 2025 року, залишити без змін.

Стягнути з Товариства з обмеженою відповідальністю ”Фінансова компанія ”Європейська агенція з повернення боргів” на користь ОСОБА_1 109 (сто дев`ять) грн. 01 коп., в рахунок відшкодування понесених судових витрат по сплаті судового збору за подання апеляційної скарги. 

Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення, але може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повної постанови.

Головуючий: Судді: