Справа №345/2859/26 
Провадження № 2/345/2283/2026

Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
З А О Ч Н Е
03.06.2026 м. Калуш

Калуський міськрайонний суд Івано-Франківської області в складі
головуючого судді Сирка Й. Й.,
з участю секретаря судового засідання Слободян Т. Я.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін цивільну справу за позовною заявою Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
в с т а н о в и в:
ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» (далі - Товариство) звернулося до суду з позовом до відповідача про стягнення заборгованості за кредитним договором, мотивуючи свої вимоги тим, що 10.01.2025 за власного волевиявлення, з повним розумінням умов кредитування та усвідомленням рівня відповідальності, відповідачем цифровим підписом (одноразовим ідентифікатором) через вебсайт Товариства підписано кредитний договір та отримано на свій рахунок грошові кошти в сумі 5 000,00 грн. Під час ідентифікації позичальника останній пройшов однозначне встановлення особи. Кредитні кошти за договором № 1495-5814 від 10.01.2025 надано строком на 365 днів. Кінцева дата повернення кредиту зі сплатою процентів 09.01.2026 без можливості продовження (пролонгації) цього строку. Крім того, 06.02.2025 та 07.02.2025 між сторонами у справі укладено в аналогічний до вищенаведеного спосіб додаткові угоди, на підставі яких позичальнику збільшено суму кредиту та 1 200,00 та 600,00 грн відповідно. Проте відповідачем не виконані взяті на себе кредитні зобов`язання, що є грубим порушенням чинного законодавства України, внаслідок чого утворилася заборгованість в загальній сумі 27 731,16 грн, яка є документально підтвердженою. Сума боргу включає 6 176,92 грн неповернутого тіла кредиту, 18 154,24 грн нарахованих, але не сплачених процентів та 3 400,00 грн процентів, нарахованих окремо згідно з вимогами ч.2 ст.625 ЦК України. Товариство просить суд стягнути з відповідача заборгованість у повному обсязі. 
Ухвалою Калуського міськрайонного суду Івано-Франківської області від 14.05.2026 відкрито провадження у справі, розгляд якої вирішено проводити в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін на підставі норм ст. 19,274 ЦПК України.
Відповідач повідомлений судом про дату, час і місце розгляду справи, відзиву на позовну заяву не подав у встановлений процесуальний строк, відтак зі згоди Товариства суд ухвалює заочне рішення, що відповідає вимогам ст. 280 ЦПК України.
Суд, дослідивши матеріали справи, дійшов до висновку, що позов необхідно задоволити частково з таких підстав.
Відповідно до ст.12-13 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Згідно з вимогами ст.509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
В свою чергу, положеннями ст.525-527 ЦК України передбачено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту.
Договір є обов`язковим для виконання сторонами ст. 629 ЦК України.
Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Пунктом 3 ст. 207 ЦК України визначено, що використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію» № 674-VIII від 03.09.2015, ч.12 ст.11 якого встановлює, що електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі.
Аналогічні висновки викладено у постановах Верховного Суду від 28.04.2021 у справі №234/7160/20, від 01.11.2021 у справі № 234/8084/20.
Як вбачається з матеріалів справи відповідач через вебсайт Товариства 10.01.2025 уклав договір № 1495-5814 про відкриття кредитної лінії в межах продукту «CreditKasa» шляхом використання (отриманого на мобільний телефон за попередньо вказаним номером) одноразового електронного ідентифікатора, вираженого у алфавітно-цифровій послідовності А5259. Грошові кошти в сумі 5 000,00 грн. перераховано на банківську платіжну картку відповідача за допомогою платіжної системи LiqPay, що підтверджується квитанцією (платіж № 2579258015 від 10.01.2025) та довідкою Товариства, у якій зазначена маска банківської карти позичальника № НОМЕР_1 .
Істотні умови договору про відкриття кредитної лінії: кошти надано у користування строком на 365 днів. Кінцева дата повернення (виплати) кредиту – 09.01.2026 (п.4.13.); плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо відповідна комісія передбачена умовами договору); процентна ставка – фіксована, не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у цьому договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за зниженою процентною ставкою. Надана клієнту в межах програми лояльності знижена ставка діє і залишається незмінною протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання позичальником умов, за яких позичальнику надається можливість сплати процентів за зниженою процентною ставкою, передбачених п. 10.2. цього Договору (п.4.7.); базовий період складає 28 календарних днів; перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього Договору (п.4.8.); (п.4.10.)сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше визначених графіком платежів (який є Додатком 3 до договору) дат, які є останніми днями відповідних базових періодів шляхом здійснення безготівкового переказу суми, що дорівнює обов`язковому платежу, на банківський рахунок кредитодавця; нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дати видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за Стандартною процентною ставкою: 1.00% за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180-ти календарних днів з дати укладення цього договору; в цей період можливе використання позичальником права користування кредитом за Промо-ставкою та/або Зниженою та/або Пільговою процентною ставкою; 0.75% за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 -го календарного дня дії договору і до закінчення строку дії цього договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше); комісія за видачу кредиту становить 0% від суми виданого кредиту (п.4.11); розрахунок денної процентної ставки викладений у формулі:15937.50 грн./5000.00 грн.)/365 днів ? 100% (п.4.19.); позичальник за умови дотримання вимог, передбачених п.10.2,10.3 цього Договору, користується програмами лояльності кредитодавця та сплачує проценти за користування кредитом з урахуванням наступного: Промо-ставка (вид акційної процентної ставки) -0.10% за кожен день користування кредитом протягом перших 28-ми календарних днів першого базового періоду, яка надається кредитодавцем винятково як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника спробувати скористатися послугами кредитодавця; Знижена процентна ставка - 1.00 % за кожен день користування кредитом до 180-го дня користування кредитом (включно), яка надається кредитодавцем винятково як знижка на користування кредитом за умови своєчасного і належного виконання позичальником умов договору щодо оплати кредиту та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору (п.10.1.); у разі несплати позичальником нарахованих згідно з умовами договору процентів за користування кредитом або комісії за видачу кредиту або частини суми кредиту згідно з Графіком платежів за зниженою ставкою не пізніше останнього дня будь-якого базового періоду, з наступного дня подальше нарахування процентів за користування кредитом здійснюється за стандартною процентною ставкою до дати повного погашення позичальником заборгованості зі сплати процентів, комісії за видачу кредиту (п.10.2.).
Із доданої копії Графіка платежів за кредитним договором (Додаток № 2) вбачається, що за умовами відповідного договору позичальник зобов`язаний внести 14 чергових платежів, останній з яких містить умову про одночасне повернення основної суми (тіла) кредиту.
Відповідно до копії укладеної між сторонами у цій справі Додаткової угоди від 06.02.2025 розмір наданого позичальнику кредиту збільшено до 6 200,00 грн (угода підписана позичальником одноразовим електронним ідентифікатором А5503; платіж № 2594370323 від 06.02.2025 здійснений за допомогою системи EASY PAY, маска банківської картки позичальника також вказана під № НОМЕР_1 ). При цьому п.2.6. угоди на позичальника покладено обов`язок сплати одноразової комісія за видачу додаткових грошових коштів у кредит розміром 15.00 % від суми додаткових грошових коштів, наданих відповідно до цієї Додаткової угоди в кредит.
Пунктом 2.8. угоди передбачено, що незалежно від того, яка процентна ставка застосовувалась за користування кредитом до укладення цієї Додаткової угоди, з дати укладення цієї Додаткової угоди нарахування процентів за користування сумою кредиту здійснюється на залишок суми кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дати видачі додаткових грошових коштів у кредит за цією Додатковою угодою до дати фактичного повернення всієї суми кредиту за такою Стандартною процентною ставкою: - 1.00% за кожен день користування сумою кредиту, яка застосовується протягом перших 180-ти календарних днів з дати укладення цієї Додаткової угоди; в цей період можливе використання позичальником права користування сумою кредиту за Промо-ставкою та/або Зниженою процентною ставкою - 0.74% за кожен день користування сумою кредиту, яка застосовується у період починаючи з 181-го календарного дня цієї Додаткової угоди і до закінчення строку дії договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше).
Згідно з п. 2.11. Додаткової угоди від 06.02.2025 сторони домовились продовжити строк кредитування до 365 днів з дати укладення цієї Додаткової угоди, тобто до 05.02.2026 включно.
07.02.2025 між тими самими сторонами знову укладено Додаткову угоду, відповідно до якої розмір наданого кредиту позичальнику вкотре збільшено на 600,00 грн (надісланий позичальнику для підписання угоди одноразовий електронний ідентифікатор – А8354; платіж № 2594466217 через систему LiqPay, маска банківської картки отримувача НОМЕР_1 ). Як і в попередній Додатковій угоді, позичальник взяв на себе зобов`язання сплатити одноразову комісію за видачу додаткових грошових коштів розміром 15% від суми таких коштів. Інші умови кредитування залишені без змін, однак дата настання останнього чергового платежу змінена на 06.02.2026. 
Відповідно до ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
Одними із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у п. 6 ч.1 ст. 3 ЦК України.
Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору.
Конституційний Суд України своєму рішенні (справа №1-12/2013) від 11.07.2013 за конституційним зверненням щодо офіційного тлумачення положень другого речення преамбули Закону України від 22 листопада 1996 року № 543/96-В "Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов`язань" зазначив, що з огляду на приписи ч.4 ст. 42 Конституції України участь у договорі споживача як слабшої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, звужує дію принципу рівності учасників цивільно-правових відносин та свободи договору, зокрема у договорах про надання споживчого кредиту.
Відсутність позову про визнання недійсними умов кредитного договору як оспорюваного правочину чи заперечень щодо його умов не може бути перешкодою для неврахування інтересів позичальника при вирішенні справи за позовом кредитора до позичальника про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Ухвалюючи рішення в цій справі суд не може погодитися із аргументами Товариства про правомірність нарахування ОСОБА_1 сум одноразової комісії як плати за надання додаткових кредитних коштів з огляду на нікчемність умов Додаткових угод до кредитного договору про необхідність їх сплати відповідно до положень ч.5 ст.12 Закону України «Про споживче кредитування» від 15 листопада 2016 року № 1734-VIII (далі – Закон № 1734). Кредитор в особі Товариства претендує на стягнення з позичальника плати за користування кредитними коштами у вигляді щоденних процентів. 
Пунктом 22 Додатку № 2 з поясненнями до затвердженого постановою Правління Національного банку України від 05.10.2001 № 100 «Положення про інформаційне забезпечення фінансовими установами споживачів щодо надання послуг споживчого кредитування» (зі змінами та доповненнями) чітко визначено, що комісії та інші платежі можуть встановлюватися фінансовими установами за договорами про споживче кредитування винятково як плата за додаткові та/або супутні послуги фінансової установи, кредитного посередника (за наявності) або третіх осіб. 
Натомість, Товариством не доведено, за які конкретно супутні послуги кредитодавцем нараховано одноразову комісію позичальнику ОСОБА_1 , а так само погодження таких послуг із цим споживачем. При цьому враховуються висловлені у постановах Верховного Суду від 10.11.2021 (справа №740/3852/19) та від 31.08.2022 (справа № 202/5330/19) правові позиції, які є релевантними до обставин цієї справи.
Згідно з розрахунком Товариства позичальник ОСОБА_1 кредит із нарахованими процентами належним чином не повернув, грошових коштів на рахунок кредитодавця у встановленому порядку та розмірах не вносив, допустивши виникнення заборгованості. Із розрахунку Товариства вбачається, що нарахування процентів позичальнику проведено за періоди: з 10.01.2025 до 06.02.2025 (ставка – 0,10%/день), з 07.02.2025 до 05.08.2025 (ставка – 1,00%) та з 06.08.2025 до 06.02.2026 (ставка – 0,74%). Позичальником ОСОБА_1 сплачено: 31.01.2025 – 640,00 грн; 01.03.2025 – 1 833,20 грн. Жодних інших платежів відповідач у справі на користь Товариства не вносив. Розрахунок відображає щоденне нарахування позичальнику в період з 04.04.2025 до 29.05.2025 процентів на підставі ч.2 ст.625 ЦК України в сумі 3 400,00 грн
Відповідно до приписів ч.1 ст.16,ст.10 Закону 1734 споживач має право в будь-який час повністю або частково достроково повернути споживчий кредит, у тому числі шляхом збільшення суми періодичних платежів. Договором про споживчий кредит може бути передбачено обов`язок повідомлення кредитодавця про намір дострокового повернення споживчого кредиту з оформленням відповідного документа. Якщо споживач скористався правом повернення споживчого кредиту шляхом збільшення суми періодичних платежів, кредитодавець зобов`язаний здійснити відповідне коригування зобов`язань споживача у бік їх зменшення та на вимогу споживача надати йому новий графік платежів. У разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за договором про споживчий кредит у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості: 1) у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом; 2) у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом; 3) у третю чергу сплачуються неустойка та інші платежі відповідно до договору про споживчий кредит. Під час перерахунку також враховуються строки здійснення чергових платежів, які визначені Графіком (Додаток 3 до кредитного договору).
Здійснюючи перерахунок боргових зобов`язань відповідача у межах погодженого строку кредитування, з ОСОБА_1 на користь Товариства необхідно стягнути 15 942,34 грн боргу за нарахованими, але не сплаченими процентами (10.01.-31.01.2025: 5 000,00х0,10%=21кд.х5=105,00. 31.01.2025 – сплачено 640,00 грн. Відтак, 640,0-105,00=535,00; 5 000,00-535,00=4 465,00 грн х1,10%=4,46 грн/день; 
31.01.-05.02.2025: 4,46х6кд.=26,76 (%до сплати); 
06.02.2025:4 465,00+1 200,00=5 665,00х0,10%=56,65%; 
07.02.2025: 5 6665,00+600,00=6 265,00; 
07.02.-28.02.2025:6 265,00х0,01=62,65х22кд.=1 378,30 грн (% до сплати). 
28.02.2025- факт.сплачено 1 833,20грн-1 378,30=454,90; 6 265,00-454,90=5 810,10; 
28.02.-05.08.2025: 5 810,10х0,01=58,10-159кд.=9 237,90 грн (% до сплати); 
06.08.25-09.01.2026: 5 810,10х0,74%=42,99х156кд.=6 704,44 грн (% до сплати)
10.01.-06.02.2026: 42,99х28кд.=1 203,72 грн (% до сплати)
Разом: 9 237,90+6 704,44=15 942,34 грн.
Сумарний борг відповідача складе 21 752,44 (5 810,10+15 942,34).
Перерахунок не включає протиправно стягнуті з відповідача суми одноразової комісії розміром 270,00 грн, в погашення яких спрямовано частину коштів із внесеного позичальником 28.02.2025 платежу в сумі 1 833,20 грн. 
Вирішуючи спір в частині заявленої Товариством вимоги про стягнення з відповідача нарахованих за ч.2 ст. 625 ЦК України процентів, суд керується тим, що відповідно до п.18 «Перехідних та прикінцевих положень» ЦК України в період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної ст. 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Тлумачення зазначеної вище норми матеріального закону свідчить, що законодавець передбачив особливості у регулюванні наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання) певних грошових зобов`язань.
Ця особливість проявляється:
(1) в періоді існування особливих правових наслідків. Таким є період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування;
(2) в договорах на які поширюються специфічні правові наслідки. Такими є договір позики, кредитний договір, і в тому числі договір про споживчий кредит;
(3) у встановленні спеціальних правових наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання). Такі наслідки полягають в тому, що позичальник звільняється від відповідальності, визначеної частиною 2 статті 625 ЦК, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. У разі якщо неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Відповідний правовий висновок викладений, зокрема, у постанові Верховного Суду від 31.01.2024 у справі № 183/7850/22, який є обов`язковим для застосування.
У періоді нарахування відповідачу у справі неустойки діяв воєнний стан, уперше введений з 05 год 30 хв 24 лютого 2022 року Указом Президента України № 64/2022 від 24.02.2022 «Про введення воєнного стану», який затверджений Законом України «Про затвердження Указу Президента України «Про введення воєнного стану № 2102-ІХ від 24.02.2022», який неодноразово продовжувався й триває до сьогодні.
Таким чином, позовні вимоги Товариства до ОСОБА_1 про стягнення 3 400,00 грн. процентів за ч.2 ст.625 ЦК України не можуть бути задоволені.
Позов Товариства є підставним та обґрунтованим, однак заявлені вимоги необхідно задовольнити частково, одночасно стягнувши на підставі ст.141 ЦПК України з відповідача на користь Товариства судовий збір у розмірі 2 088,38 грн, що становить 78,44% від розміру задоволених позовних вимог.
На підставі наведеного та керуючись ст.263-265, 274-279, 354 ЦПК України, суд
у х в а л и в :
Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_2 ), на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (ідентифікаційний код юридичної особи (код за ЄДРПОУ) 38548598, місцезнаходження: бульвар Лесі Українки 26, офіс 407, м. Київ, 01133) загальну суму заборгованості за кредитним договором № 1495-5814 від 10.01.2025 в розмірі 21 752,44 гривень, з яких: прострочена заборгованість за тілом кредиту – 5 810,10 гривень та борг за нарахованими процентами – 15 942,34 гривень.
В іншій частині позову відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» судовий збір у розмірі 2 088,28 гривень.
Рішення суду може бути оскаржене до Івано-Франківського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до суду апеляційної інстанції протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо розгляд справи здійснювався без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, яка подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Повне рішення складено та підписано 08.06.2026.

Суддя