Справа № 604/383/26
Провадження № 2/604/370/26

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
29 квітня 2026 року cелище Підволочиськ Підволочиський районний суд Тернопільської області в складі:
головуючого судді Сіянко В.М.,
за участю секретаря Крупи А.А.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження в залі суду в селищі Підволочиськ цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -
В С Т А Н О В И В :
31 березня 2026 року позивач ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему «Електронний суд» звернувся до Підволочиського районного суду Тернопільської області з позовною заявою про стягнення заборгованості з ОСОБА_1 , посилаючись на те, що відповідачка неналежним чином виконувала умови кредитного договору, внаслідок чого виникла заборгованість в розмірі 68731,36грн.
В обґрунтування вимог позову представник позивача посилається на те, що 18.02.2024 року між товариством з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" і фізичною особою, ОСОБА_1 , за допомогою Веб-сайту (navse.in.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1350-9985. За твердженням позивача, відповідачу було видано кредитні кошти на картковий рахунок вказаний останнім в особистому кабінеті у розмірі 20400грн, строком на 300днів, базовий період 14 днів, комісія за видачу кредиту 15% від суми кредиту, 1,20 % знижена процентна ставка, 1,50% стандартна процентна ставка. Таким чином, ТОВ "Укр Кредит Фінанс" виконало взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачці кредитні кошти відповідно до умов укладеного кредитного договору, в свою чергу ОСОБА_1 , умови договору не виконано, не повернуто в повному обсязі кредит Кредитодавцю та не сплачено відсотки за користування кредитом. 
За розрахунками позивача станом на 17.02.2026 року загальний розмір заборгованості відповідачки за вказаним Кредитним договором становить 68731,36 гривень, яка складається з заборгованості за тілом кредиту у сумі 15614,96 грн. та заборгованість за нарахованими процентами у сумі 53116,40 грн.
Оскільки відповідачка добровільно не сплатила суму боргу за кредитом, ТОВ «Укр Кредит Фінанс» просить стягнути з ОСОБА_1 , на свою користь заборгованість за Кредитним договором №1350-9985 від 18.02.2024 у загальному розмірі 68731,36 гривень та в порядку розподілу судових витрат стягнути судовий збір у розмірі 2662,40 гривень. 
Ухвалою суду від 02 квітня 2026 року відкрито провадження у даній справі, розгляд справи визначено здійснювати за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін. 
13 квітня 2026 року через систему «Електронний суд» від ОСОБА_1 надійшов відзив на позовну заяву, в якому відповідачка посилається на наступні обставини. Оскільки договір №1350-9985 про надання коштів на умовах споживчого кредиту був укладений 18.02.2024, тобто після набрання чинності Законом від 22 листопада 2023 року № 3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», максимальна денна процентна ставка за кредитом для відповідача не могла перевищувати 1 %. Вказує про часткове погашення кредиту. За розрахунками відповідачки заборгованість перед позивачем станом на 13.12.2024 склала 37814,74, яка складається з : заборгованості за тілом кредиту у сумі 11459,04 грн. та заборгованість за нарахованими процентами у сумі 26355,70 грн. Просить суд долучити відзив до матеріалів справи та відмовити позивачу у задоволенні позову у заявленому розмірі
Представник позивача в судове засідання не з`явився, разом із позовною заявою подав заяву в якій просив розглядати справу за відсутності представника банку, проти ухвалення по справі заочного рішення не заперечував.
Відповідачка в судове засідання повторно не з`явилася з невідомих суду причн, про дату, час і місце розгляду справи повідомлена належним чином, клопотань про відкладення розгляду справи від відповідачки не надійшло.
Згідно ч.3 ст. 131 ЦПК України учасники судового процесу зобов`язані повідомляти суд про причини неявки у судове засідання. У разі неповідомлення суду про причини неявки вважається, що учасники судового процесу не з`явилися в судове засідання без поважних причин. 
Неявка сторін або інших учасників справи, належним чином повідомлених про дату, час і місце розгляду справи, не перешкоджає розгляду справи.
Крім того, Верховний Суд в постанові від 01.10.2020 по справі №361/8331/18 висловився, що якщо представники сторін чи інших учасників судового процесу не з`явилися в судове засідання, а суд вважає, що наявних у справі матеріалів достатньо для розгляду справи та ухвалення законного і обґрунтованого рішення, не відкладаючи розгляду справи, він може вирішити спір по суті. Основною умовою відкладення розгляду справи є не відсутність у судовому засіданні сторін, а неможливість вирішення спору у відповідному судовому засіданні.
Таким чином, враховуючи строки розгляду справи, баланс інтересів сторін у якнайскорішому розгляді справи, усвідомленість її учасників про розгляд справи, достатньої наявності у справі матеріалів для її розгляду та ухвалення законного і обґрунтованого рішення, суд вважає можливим розглянути справу за відсутності належним чином повідомлених про дату і час судового засідання учасників справи.
Дослідивши та оголосивши матеріали справи, суд прийшов до такого висновку.
Судом встановлено наступні обставини.
ТОВ «Укр Кредит Фінанс» є фінансовою установою, що підтверджується свідоцтвом про реєстрацію фінансової установи від 16 січня 2018 року, виданим Національною комісією, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг.
Крім того ТОВ «Укр Кредит Фінанс» не є банківською установою в розумінні Закону України «Про банки і банківську діяльність» та відповідно до ліцензії від 08 червня 2017 року №2401, виданої ТОВ «Укр Кредит Фінанс». Таким чином, Позивач не відкриває рахунки, а здійснює послуги з переказу коштів без відкриття рахунку.
За своєю правовою природою укладений між позивачем та відповідачем договір є кредитними договорами. 
Судом встановлено, що 18 лютого 2024 року між товариством з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс", (надалі за текстом - ТОВ «Укр Кредит Фінанс», або «Кредитодавець», або «Позивач») і фізичною особою, ОСОБА_1 (надалі за текстом -«Відповідач», або «Позичальник») за допомогою Веб-сайту (navse.in.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1350-9985 (надалі за текстом - «Кредитний договір»).
Зазначений договір укладено в електронній формі та підписано за допомогою використання одноразового ідентифікатора.
Умовами договору визначено, що Цей Договір укладається Сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію».
Позичальнику було надано наступний одноразовий ідентифікатор С7823, для підписання Кредитного договору № 1350-9985 від 18.02.2024року.
Відповідно до п.2.2 Кредитного договору Кредитодавець відкрив Кредитну лінію для Позичальника шляхом надання Позичальнику грошових коштів (далі - Кредит) на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб Позичальника, а Позичальник зобов`язується повернути Кредит не пізніше останнього дня Строку кредитування та сплатити нараховані Кредитодавцем проценти за користування Кредитом у порядку, передбаченому цим Договором.
За умовами п.2.3 для мінімізації загальних витрат Кредитодавцем надано рекомендований графік оплати.
Сторонами договору погоджено наступні умови кредитного договору, Кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати ОСОБА_1 кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: дата видачі кредиту -18.02.2024; сума кредиту 20400,00 грн; процентна ставка фіксована: знижена процентна ставка становить 1.20%, стандартна процентна ставка становить 1.50%;комісія за видачу кредиту становить 15.00 %; строк кредитування 300 днів; дата повернення (виплати) Кредиту 13.12.2024 року; базовий період -14 днів; денна процентна ставки за користуванням Кредитом -1,388%; реальна річна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає 27138,011 процентів; орієнтовна загальна вартість Кредиту складає: 105345,48 грн. та включає в себе: суму Кредиту та проценти за користування Кредитом; загальні витрати за споживчим кредитом на дату укладення цього Договору складають: 84945,48 грн.
Сторонами договору передбачено, спосіб перерахування Позичальнику коштів у рахунок Кредиту: Кредит надається Позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, на банківський рахунок Позичальника шляхом використання вказаних Позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, здійснюється Кредитодавцем безпосередньо після укладення Сторонами цього Договору та надіслання Позичальнику примірнику (оригіналу) Договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим Позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку Кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений Позичальником при оформленні Кредиту.
Відповідно до п.5.1 Договору Позичальник зобов`язується повертати Кредитодавцю отриманий Кредит у останні дні останніх 8 (восьми) Базових періодів Строку кредитування згідно Графіку платежів за Договором за зниженою ставкою (Додаток № 3 до цього Договору), шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок Кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах. Кредит вважається повернутим Кредитодавцю з моменту зарахування суми грошових коштів у повному розмірі виданого Кредиту на банківський рахунок Кредитодавця.
Позичальником в розділі 13 Договору Реквізити сторін вказано наступну інформацію : ПІБ: ОСОБА_1 , Паспорт серія (за наявності)/номер/ НОМЕР_1 ким, коли, виданий: 6132 29.12.2023 р., Місце проживання: АДРЕСА_1 ., РНОКПП: НОМЕР_2 ., Номер особистого електронного платіжного засобу: НОМЕР_3 , Електронна адреса: ІНФОРМАЦІЯ_2
Також, договором передбачено, що невід`ємною його частиною є додатки: (1) Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), (2) Паспорт споживчого Кредиту, (3) Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України розрахований за умови застосування зниженої процентної ставки за користування кредитом у розмірі 1.20% на день, (4) Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України розрахований за умови застосування стандартної процентної ставки за користування кредитом у розмірі 1.50% на день.
ОСОБА_1 електронним підписом з одноразовим ідентифікатором також підписано паспорт споживчого кредиту і таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором № 1350-9985 (графік платежів за договором) який відповідає умовам п.4.10 договору.
На підтвердження перерахування грошових коштів ОСОБА_1 та наявності в відповідачки заборгованості за кредитним договором позивачем надано довідку ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту за договором №1350-9985 від 18.02.2024, у розмірі 20400,00 грн, платіж 2427500084, на картковий НОМЕР_3 , а також квитанцію АТ КБ «ПриватБанк» від 18.02.2024року, відповідно до якої через систему LIQPAY, на номер картки НОМЕР_3, перераховано кошти у розмірі 20400.00грн., призначення платежу : Видача кредитних коштів за договором №1350-9985, 2024-02-18.
Таким чином, ТОВ "Укр Кредит Фінанс" свої зобов`язання за кредитним договором виконало в повному обсязі, надало ОСОБА_1 кредит в розмірі 20400,00 грн.
В свою чергу, в порушення умов кредитного договору відповідачка свої зобов`язання не виконала, у встановлений строк кошти не повернула, внаслідок чого виникла заборгованість, яка станом на дату подання позову становить 68731,36грн.
Водночас ОСОБА_1 не надано виписки з особового рахунку за картковим рахунком НОМЕР_3 на спростування обставин отримання 18.02.2024 кредиту в сумі 20400,00грн.
Судом враховано, що у відзиві на позовну заяву, відповідачка не заперечує факт укладання Договору про відкриття кредитної лінії № 1350-9985 від 18.02.2024 та отримання кредитних коштів у розмірі 20400,00грн. З наданого відзиву встановлено, що ОСОБА_1 не погоджується з нарахованими позивачем відсотками за користування кредитом та надає власні розрахунки.
Поряд з цим, у матеріалах справи відсутні докази належного виконання відповідачкою обов`язку за укладеним між Товариством з обмеженою відповідальністю Укр Кредит Фінанс" та ОСОБА_1 . Кредитного договору№ 1350-9985 від 18.02.2024 з повернення кредиту.
Як вбачається з наданого позивачем розрахунку заборгованості за договором про відкриття кредитної лінії №1350-9985 від 18.02.2024, за ОСОБА_1 станом на 17 лютого 2026 року обліковується заборгованість по кредиту у розмірі 68731,36грн, яка складається з наступного: основний борг - 15614,96 грн, заборгованості по відсоткам - 53116,40 грн.
З наданого розрахунку встановлено, що відповідачкою частково сплачувались грошові кошти в рахунок погашення кредиту, а саме сплачено грошові кошти у розмірі 25451,34грн, які розподілено позивачем на погашення заборгованості за комісією, частково на оплату тіла кредиту та часткового погашення заборгованості за нарахованими відсотками. 
За правилом частини першої статті 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Відповідно до статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
У відповідності до статті 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина перша статті 627 ЦК України).
За змістом статей 626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (частина друга статті 639 ЦК України.)
Абзац другий частини 2 статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.
Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року №127/33824/19.
Сторони домовилися, що всі документи щодо надання Кредиту підписуються Клієнтом з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором.
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
У ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до положень ст.207 ЦК України, електронний документ прирівнюється до письмової форми правочину. Спеціальне законодавство у сфері електронної комерції (Закони України «Про електронну комерцію» та «;Про електронні документи та електронний документообіг») не заперечує юридичної сили електронних документів та договорів, укладених шляхом обміну електронними повідомленнями. Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію» передбачає можливість підписання електронного правочину, зокрема, електронним підписом одноразовим ідентифікатором. Одноразовим ідентифікатором, як визначено ч.1 ст.3 цього ж Закону, є алфавітно-цифрова послідовність, яку отримує особа, що приймає оферту, шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції.
Таким чином, використання відповідачем логіну та паролю для входу в особистий кабінет та/або введення одноразового ідентифікатора, надісланого на його контактний номер телефону, є належним способом ідентифікації та підписання електронного договору, що відповідає вимогам чинного законодавства.
Водночас, не кожна електронна правова угода вимагає створення окремого електронного договору у вигляді окремого електронного документа. Електронний договір можна укласти в спрощеній формі, а можна класично - у вигляді окремого документа.
Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору.
Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом.
При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, в якому за допомогою інформаційної системи (веб-сайту інтернет-магазину тощо) вказується особа, яка створила замовлення.
Аналогічні правові висновки зроблені Верховним Судом, наприклад, у постановах від 12 січня 2021 у справі № 524/5556/19, від 10 червня 2021 у справі №234/7159/20, які, відповідно до вимог ч. 4 ст. 263 ЦПК України, суд враховує при виборі і застосуванні норми права до цих спірних правовідносин.
Згідно зі ст.3 Закону України «Про електронний цифровий підпис», електронний цифровий підпис за своїм правовим статусом прирівнюється до власноручного підпису у визначених законом випадках, а електронний підпис не може бути визнаний недійсним лише через його електронну форму. Аналогічно, у цивільному праві діє загальна презумпція правомірності правочину, встановлена статтею 204 Цивільного кодексу України, відповідно до якої правочин вважається правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або не визнана судом.
З досліджених доказів судом встановлено, що 18.02.2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (кредитодавець) і фізичною особою- ОСОБА_1  (позичальник), за допомогою Веб-сайту ((navse.in.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1350-9985, у формі електронного документу, який було підписано з використанням одноразового ідентифікатора (одноразового паролю) С7823, на підставі якого відповідачкою був отриманий кредит шляхом перерахування на його банківський рахунок (банківська картка) грошових коштів у розмірі - 20400,00 грн, строк кредитування - 300 днів, базовий період - 14 днів, стандартна ставка - 1,50 % в день.
Таким чином, без реєстрації на сайті товариства та заповнення форми, отримання смс-повідомлення, а також без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету, кредитний договір між відповідачем та ТОВ «Укр Кредит Фінанс» не був би укладений.
Підписавши 18.02.2024 року договір № 1350-9985 про відкриття кредитної лінії електронним підписом одноразовим ідентифікатором С7823, ОСОБА_1 добровільно погодилась у письмовому вигляді на умови кредитування, зокрема, розмір кредиту, порядок його надання та відсотки за користування кредитом.
Відповідно до частини першої статті 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України).
За приписами частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
Відповідно до ч. 3 ст. 1049 ЦК України позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок.
Відповідно до ст. 599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
За положеннями статей 1046, 1049 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 та ч. 1 ст. 1049 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми кредиту, розмір і порядок одержання яких встановлюються договором. Отже, припис абзацу 2 ч. 1 ст. 1048 ЦК України про виплату процентів до дня повернення позики може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування.
Відповідно до статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
Презумпція правомірності правочину означає те, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що зумовлює набуття, зміну чи припинення цивільних прав та обов`язків, доки ця презумпція не буде спростована. Таким чином, до спростування презумпції правомірності правочину всі права, набуті сторонами за ним, можуть безперешкодно здійснюватися, а створені обов`язки підлягають виконанню. Спростування презумпції правомірності правочину відбувається тоді: коли недійсність правочину прямо встановлена законом (має місце його нікчемність); якщо він визнаний судом недійсним, тобто існує рішення суду, яке набрало законної сили (оспорюваний правочин визнаний судом недійсним).
При цьому спірний договір, укладений між відповідачем ОСОБА_1 та ТОВ «Укр Кредит Фінанс» в судовому порядку не оскаржувався, не визнавався недійсним, тобто, в силу положень статті 204ЦК України діє презумпція правомірності указаного правочину.
Матеріали справи не містять і заявник не надав суду доказів щодо спростування презумпції правомірності кредитного договору.
За змістом частин 3 та 4 ст. 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.
Згідно із ч. 1 ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування (ч. 1 ст. 77 ЦПК України).
Достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи (ст. 79 ЦПК України).
Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування (ч. 1 ст. 80 ЦПК України).
У відповідності до вимог ст. 83 ЦПК України, сторони та інші учасники справи подають докази у справі безпосередньо до суду. Позивач, особи, яким законом надано право звертатися до суду в інтересах інших осіб, повинні подати докази разом з поданням позовної заяви. Якщо доказ не може бути поданий у встановлений законом строк з об`єктивних причин, учасник справи повинен про це письмово повідомити суд та зазначити: доказ, який не може бути подано; причини, з яких доказ не може бути подано у зазначений строк; докази, які підтверджують, що особа здійснила всі залежні від неї дії, спрямовані на отримання вказаного доказу. У випадку визнання поважними причин неподання учасником справи доказів у встановлений законом строк суд може встановити додатковий строк для подання вказаних доказів. Докази, не подані у встановлений законом або судом строк, до розгляду судом не приймаються, крім випадку, коли особа, яка їх подає, обґрунтувала неможливість їх подання у вказаний строк з причин, що не залежали від неї.
Частинами 13 ст. 13 ЦПК України передбачено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Збирання доказів у цивільних справах не є обов`язком суду, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Суд має право збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи лише у випадках, коли це необхідно для захисту малолітніх чи неповнолітніх осіб або осіб, які визнані судом недієздатними чи дієздатність яких обмежена, а також в інших випадках, передбачених цим Кодексом. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд.
Отже, за встановлених судом обставин, позивачем доведено, що між сторонами у виниклому спорі 18.02.2024 було укладено Договір про відкриття кредитної лінії №1350-9985, ОСОБА_1 отримала кредитні кошти в розмірі 20400 грн та зобов`язалась сплачувати проценти у розмірі та в строк, визначені Договором, а тому позовні вимоги ТОВ «Укр Кредит Фінанс» в частині стягнення заборгованості з повернення кредиту в сумі 15614,96 гривень підлягають до задоволення у повному обсязі. 
Щодо вимоги позивача про стягнення 53116,40грн заборгованість по нарахованим процентам, суд зазначає наступне. 
В матеріалах справи міститься розрахунок заборгованості за договором, який долучений позивачем до позовної заяви, згідно якого станом на 17 лютого 2025 року за позичальником обліковується прострочена заборгованість в сумі 68731,36грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом 15614,96 гривень; прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 53116,40гривень.
Так, розрахунком заборгованості підтверджується, що з 18.02.2024 по 13.04.2024 року нараховувалася процентна ставка у розмірі 1,20%, з 14.04.2024 року по 22.04.2025 - процентна ставка у розмірі 1,50 %., з 23.04.2024 по 11.05.2024 процентна ставка у розмірі 1,20%, з 12.05.2024 року по 13.12.2024. - процентна ставка у розмірі 1,50 %.
Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного господарського суду у постанові від 02 жовтня 2020 року у справі № 911/19/19 зазначив, що суд має з`ясовувати обставини, пов`язані з правильністю здійснення позивачем розрахунку, та здійснити оцінку доказів, на яких цей розрахунок ґрунтується. У разі якщо відповідний розрахунок позивачем здійснено неправильно, то суд, з урахуванням конкретних обставин справи, самостійно визначає суми нарахувань, які підлягають стягненню, не виходячи при цьому за межі визначеного позивачем періоду часу, протягом якого, на думку позивача, мало місце невиконання такого зобов`язання, та зазначеного позивачем максимального розміру стягуваних сум нарахувань.
Суд, перевіряючи розрахунок заборгованості в частині складової боргу за нарахованими процентами за користування кредитом, не може погодитися з його правильністю, з огляду на таке.
22 листопада 2023 року прийнято Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 3498-ІХ (набрав чинності 24.12.2023) (далі по тексту Закон №3498-ІХ), яким внесено зміни до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» (пп.6 п.5 Розділу І Закону № 3498-ІХ) та доповнено пунктом 17 розділ IV Прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування» (пп.13 п.5 Розділу І Закону № 3498-ІХ).
Відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону, максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
При цьому, згідно п. 17 розділ IV Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Отже, як слідує з вищевказаних змін у законодавстві, що регулює питання споживчого кредитування, починаючи з 24.12.2023 року денна ставка має бути не більше 2,5%, з 22.04.2024 року - денна ставка не більше 1,5%, з 20.08.2024 року- денна ставка не більше 1%.
Досліджуючи розрахунок заборгованості відповідача по процентам за користування кредитом, суд встановив, що позивачем розмір заборгованості за нарахованими процентами в сумі 53116,40грн обраховано з 18.02.2024 по 13.04.2024 року ставкою 1,20%, з 14.04.2024 року по 22.04.2025 - за ставкою 1,50 %., з 23.04.2024 по 11.05.2024 за ставкою 1,20%, а з 12.05.2024 року по 13.12.2024. - за ставкою 1,50 %.
Визначаючи розмір заборгованості в частині процентів за користування кредитом у межах погодженого сторонами договору строку надання кредиту, суд, з урахуванням вимог Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», виходячи з того, що денна ставка відсотків, починаючи з 24.12.2023 року має бути не більше 2,5%, з 22.04.2024 року - не більше 1,5%, з 20.08.2024 року- не більше 1%, встановив, що наведені позивачем розрахунки в частині заборгованості зі сплати процентів за користування кредитом за період з 20.08.2024 року по 13.12.2024 не узгоджуються із приписами Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг».
З урахуванням викладеного, суд приходить до висновку, що умови щодо обмеження максимального розміру денної процентної ставки застосовуються автоматично і не вимагають внесення змін до договору, так як характер цих правових норм є імперативним і не передбачає можливості відхилення від них при укладенні чи зміні договорів про надання споживчого кредиту.
А тому розрахунок заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором №1350-9985 у частині нарахування процентів за користування кредитом повинен бути здійснений наступним чином: 
за період з 20 серпня 2024 по 13 грудня 2024 року (116 дні) 15614,96 х 1% х 116 = 18113,35 гривень;
А всього розмір заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором №1350-9985 від 21.04.2024 року у частині нарахування процентів за користування кредитом становить 44060,23 гривень (25946,88+18113,35).
Отже, в межах заявлених позивачем вимог в частині складової боргу за нарахованими процентами за період з 18.02.2024 року по 13.02.2024 року з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за процентами за користування кредитом у розмірі 44060,23 гривень. В інший частині вимог про стягнення заборгованості за складовою боргу за нарахованими процентами слід відмовити.
Надані позивачем докази, суд визнає належними і допустимими, також достовірними і достатніми, оскільки ці докази містять у собі інформацію щодо предмета позовних вимог, вони логічно пов`язані з тими обставинами, які підтверджують наявність підстав для частково задоволення позову та стягнення з відповідача ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованості за кредитним договором №1350-9985 від 18.02.2024 у загальному розмірі 59675,19грн, з яких: з 15614,96 грн - сума основного боргу та 44060,23грн. проценти за користування кредитом , в іншій частині вимоги позивача є необґрунтованими, а тому задоволенню не підлягають.
В порядку ст. 141 Цивільного процесуального кодексу України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір, сплачений позивачем під час звернення з даним позовом до суду.
Судом встановлено, що позивач поніс судові витрати, у виді сплати судового збору в сумі 2 662,40 грн.
Позовні вимоги задоволено на 87% (59675,19 грн. / 68731,36грн х 100%). 
Таким чином, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню 2316,29 грн (2662,40 грн х 87% / 100 %) судового збору. 
На підставі наведеного та керуючись статтями 2, 4, 12, 76, 77, 78, 79, 80, 81, 247, 258, 259, 264, 265,280,354,355 Цивільного процесуального кодексу України, суд,
У Х В А Л И В :
Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.
Стягнути з  ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , АДРЕСА_2 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (код ЄДРПОУ 38548598, місцезнаходження: бул. Лесі Українки 26, офіс 407, м. Київ, 01133) заборгованість за договором пор відкриття кредитної лінії №1350-9985 від 18.02.2024 у загальному розмірі 59675,19 (п`ятдесят дев`ять тисяч шістсот сімдесят п`ять гривень 19 копійок), що складається із заборгованості за тілом кредиту - 15614,96 (п`ятнадцять тисяч шістсот чотирнадцять гривень 96 копійок) та заборгованості за нарахованими процентами - 44060,23( сорок чотири тисячі шістдесят гривень 23 копійки), а також суму судового збору в розмірі 2316,29( дві тисячі триста шістнадцять гривень 29 копійок), а всього 61991,48 ( шістдесят одна тисяча дев`ятсот дев`яносто одна гривня 48 копійок). 
У задоволенні решти позовних вимог - відмовити.
Рішення суду може бути оскаржене безпосередньо до Тернопільського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги в тридцятиденний строк з дня проголошення рішення. В разі проголошення вступної та резолютивної частини або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, в той же строк з дня складення повного судового рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне судове рішення проголошено 29 квітня 2026 року 

Суддя В.М. Сіянко