Справа № 159/3005/26
Провадження № 2/159/2149/26

КОВЕЛЬСЬКИЙ МІСЬКРАЙОННИЙ СУД ВОЛИНСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
заочне
19 червня 2026 року м. Ковель 

Ковельський міськрайонний суд Волинської області 
в складі головуючого судді Окостень І.В.,
з участю секретаря судового засідання Конашук М.А.,
розглянув справу № 159/3005/26,
учасники справи:
позивач — товариство з обмеженою відповідальністю (ТОВ) «Укр Кредит Фінанс»,
відповідач — ОСОБА_1 ,
вимоги позивача: про стягнення заборгованості за кредитним договором,
представники учасників справи:
представник позивача — Рогова Вікторія Валентинівна,
в с т а н о в и в:
У травні 2026 року позивач звернувся в електронній формі до суду із позовом про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором у розмірі 59 616,66 грн та судових витрат зі сплати судового збору у розмірі 2 662,40 грн.
Вимоги мотивовані тим, що 21.06.2025 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та відповідачем ОСОБА_1 було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії. Договір укладено через вебсайт creditkasa.com.ua, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем позивача, що діють як єдине ціле з використанням технічних і програмних засобів обробки інформації. 
За умовами кредитного договору відповідач отримав кредит у розмірі 18 000 грн, строк кредитування 365 днів, базовий період 16 днів, денна процентна ставка складає за період до 180 дня - 1%, за період з 181 дня до 365 дня - 0,74% , комісія 15 % від суми кредиту.
Після укладення кредитного договору між сторонами було укладено ряд додаткових угод про надання додаткових кредитних коштів, зокрема: 22.06.2025 — 600 грн; 24.06.2025 — 600 грн; 28.06.2025 — 800 грн; 19.07.2025 — 3 200 грн; 27.07.2025 — 2 000 грн; 28.07.2025 — 2 400 грн; 21.08.2025 — 600 грн. 
Умовами додаткових угод встановлено строк користування додатково наданими кредитними коштами: 365 днів, а за останньою додатковою угодою від 21.08.2025 — 426 днів. 
Позивач виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного договору та додаткових угод. Відповідач умов договору не виконала, кредит не повернула, у зв`язку з чим виникла заборгованість в розмірі 59 616,66 грн, з яких 20 391,84 грн заборгованість за кредитом, 34 996,74 грн заборгованість за нарахованими процентами, 90 грн заборгованість по комісії, 2 350 грн заборгованість за процентами, нарахованими на підставі ст 625 ЦК України.
Позивач просить стягнути у його користь вказаний розмір кредитної заборгованості та судові витрати зі сплати судового збору.
Ухвалою від 23.04.2026 року суд відкрив провадження у справі, вирішив проводити розгляд за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін 15.06.2026, визначив відповідачу п`ятнадцятиденний строк з дня вручення даної ухвали для подання відзиву на позовну заяву. 
У вказану дату в судове засідання учасники справи не з`явилися. Представник позивача у позовній заяві клопотав про розгляд справи у його відсутності, не заперечив проти ухвалення заочного рішення. Відповідач не повідомила суд про причини не прибуття, відзив на позовну заяву у встановлений судом строк не подала. Вона повідомлена про дату, час і місце судового засідання в порядку, передбаченому ст. 128 ЦПК України: судова повістка направлена на адресу її зареєстрованого місця проживання, повернута до суду з відміткою у поштовому повідомленні про відсутність адресата.
На підставі положень ст. 280 ЦПК України та з урахуванням того, що відповідач належним чином повідомлена про дату, час і місце судового засідання, не з`явилася в судове засідання без повідомлення причин, не подала відзив, а позивач не заперечує проти заочного вирішення справи, суд ухвалив проводити заочний розгляд справи на підставі наявних у справі доказів.
За відсутності учасників справи фіксування судового засідання згідно з ч. 2 ст. 247 ЦПК України не здійснювалося. Повний текст рішення складено 18.06.2026.
З наявних у справі доказів встановлено, що 21.06.2025 між позивачем ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та відповідачем ОСОБА_1 укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії. Договір укладено через вебсайт creditkasa.com.ua. 
За умовами кредитного договору ТОВ «Укр Кредит Фінанс» зобов`язалося надати відповідачу кредит в розмірі 18 000 грн на строк 365 днів (базовий період - 16 днів) (п.4.1., 4.8, 4.13) із денною відсотковою ставкою за період до 180 дня - 1%, за період з 181 дня до 365 дня - 0,74% (п.4.10). Комісія за видачу кредиту встановлена у розмірі 15,00% від суми кредиту (п.4.11). Дата повернення кредиту 20.06.2026 (п. 4.14).
Кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу суми кредиту на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу (п. 4.6).
Відповідно до п. 12.21 договору невід`ємними його частинами є додатки: правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту, таблиця обчислення загальної вартості кредиту (графік платежів).
Договір укладено в електронній формі, він підписаний відповідачем 21.06.2025 о 08.19 із використанням одноразового ідентифікатора A4780. У такий спосіб відповідач підписав правила відкриття кредитної лінії та графік платежів.
Між сторонами укладено ряд додаткових угод про надання додаткових кредитних коштів, якими обумовлено розмір кредиту, кількість днів користування кредитом, комісію за видачу кредиту 15 % від суми кредиту, денну процента ставка: 22.06.2025 — 600 грн; 24.06.2025 — 600 грн; 28.06.2025 — 800 грн; 19.07.2025 — 3 200 грн ; 27.07.2025 — 2 000 грн; 28.07.2025 — 2 400 грн; 21.08.2025 — 600 грн.
В останній з додаткових угод від 21.08.2025 сторони обумовили, що сума наданого відповідачу кредиту становить 20 391,84 грн, строк кредитування продовжено ще на 365 днів (426 днів з дня укладення основного договору), денна процентна ставка складає за період до 180 дня - 1%, за період з 181 дня до 365 дня - 0,74% .
Зазначені додаткові угоди також підписані відповідачем із використанням одноразового ідентифікатора.
Упродовж усього строку кредитування відповідач здійснив наступні платежі: 07.07.2025 на суму 10 000 грн., 24.07.2025 на суму 2500 грн, 25.07.2025 на суму 5 994,40 грн, 
11.08.2025 на суму 5 000 грн, 01.09.2025 на суму 2 800 грн, 07.09.2025 на суму 3 000 грн. Всього відповідач на погашення кредиту внесла 29 294,40 грн.
На підтвердження надання відповідачу кредиту на підставі договору про відкриття кредитної лінії № 1566-5715 від 21.06.2025 та додаткових угод позивачем надано довідку про здійснення через систему EasyРay платежів: 21.06.2025 на суму 18 000 грн, 22.06.2025 на суму 600 грн, 24.06.2025 на суму 600 грн, 28.06.2025 на суму 800 грн, 19.07.2025 на суму 3 200 грн, 27.07.2025 на суму 2000 грн, 28.07.2025 на суму 2 400 грн, 21.08.2025 на суму 600 грн, на картковий рахунок НОМЕР_1 . 
Згідно з наданим позивачем розрахунком заборгованості за кредитним договором станом на 02.03.2026 заборгованість відповідача за тілом кредиту становить 20 391,84 грн, за нарахованими процентами в розмірі 34 996,74 грн, заборгованості за комісією в розмірі 90 грн.
Також з розрахунку вбачається, що отримані в кредит за додатковими угодами кошти сплачувалися на погашення погашення нарахованих процентів, комісії, нарахованих в порядку ст. 625 ЦК України відсотків

За змістом статей 626, 628 Цивільного кодексу України (далі — ЦК України) договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.
Кредит — це грошові кошти, що надаються позичальнику на умовах поворотності, строковості та платності. Така послуга обов`язково надається на підставі письмового договору, що може бути укладений в електронній формі.
За правовим статусом електронний договір рівнозначний договору, укладеного в письмовій формі. Механізм його укладення, вимоги до підписання сторонами врегульовано Законами України «Про електронну комерцію» та «Про електронний цифровий підпис».
Так, у ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір — це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. У разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Відповідно до ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» моментом підписання електронного договору є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України «Про електронні документи та електронний документообіг» та «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги», за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором (наприклад, шляхом введення одноразового коду, висланого на номер мобільного телефону позичальника); аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Договір кредиту у даній справі за формою відповідає вимогам законодавства щодо електронних договорів, підписаний відповідачем за допомогою електронного підпису з одноразовим ідентифікатором, що є аналогом власноручного підпису. При укладенні договору відповідач пройшов ідентифікацію за реєстраційним номером облікової картки платника податків, паспортними даними, верифікованим номером мобільного телефону та адресою електронної пошти. У такий же спосіб укладено додаткові угоди.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
За змістом ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати визначаються в договорі. Ці умови залежать від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій на ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів, що склалися на дату укладення договору.
У справах про стягнення заборгованості за кредитним договором, де позичальником є фізична особа, застосуванню підлягають положення законів України «Про споживче кредитування» та «Про захист прав споживачів». Ці закони пріоритетні для захисту прав споживачів від несправедливих умов договорів та неправомірних вимог.
Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом це витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.
До загальних витрат за споживчим кредитом включаються, серед іншого, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо; інші витрати споживача на додаткові та/або супутні послуги, які підлягають сплаті на користь кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування»).
Відповідно до ч. 1 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не більше одного разу на місяць, а також у разі зміни істотних умов договору про споживчий кредит, включаючи випадки, коли така зміна відбувається внаслідок настання умов, визначених таким договором, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє споживачу інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства та договором про споживчий кредит.
Тобто, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право кредитодавця встановлювати у кредитному договорі комісію за надання кредиту.
На виконання вимог, у тому числі, п. 4 ч. 1 ст. 1 та ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08.06.2017 № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит.
Відповідно до п. 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.
Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.
На підставі ч. 6 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» споживач не зобов`язаний сплачувати кредитодавцю будь-які платежі, не зазначені в договорі про споживчий кредит та/або не враховані в розрахунку денної та орієнтовної річної процентної ставки, що зазначені в договорі про споживчий кредит, крім платежів за споживчим кредитом, які не включаються до розрахунку загальних витрат за споживчим кредитом у випадках, передбачених цим Законом.
Кредитодавцю та новому кредитору забороняється вимагати сплати будь-яких платежів, не зазначених у договорі про споживчий кредит та/або не врахованих у розрахунку денної процентної ставки, що зазначена в договорі про споживчий кредит.
У договорі кредиту та додаткових угодах встановлена одноразова плата за надання кредиту в розмірі 15 % від суми кредиту, проте не міститься зазначення переліку додаткових та супутніх послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються відпвідачу, за які товариством встановлена комісія в розмірі 15%, пов`язана з наданням кредиту.
Верховний Суд у постанові від 31.08.2022 у справі № 202/5330/19 визнав нікчемною умову у кредитному договорі про стягнення одноразової комісії, де в договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.
У кредитних відносинах економічною метою кредитодавця є повернення суми кредиту та одержання процентів за користування кредитом. Тому покладення основного фінансового навантаження за кредитним договором на комісію, а не на відсотки, є порушенням принципу добросовісності у договірних відносинах.
Згідно з ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
За змістом ч. ч. 1, 2 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. 
Оскільки кредитний договір містить умови щодо комісії без належного обґрунтування, що обмежують права споживача та не відповідають вимогам Закону України «Про споживче кредитування», такі положення є нікчемними. 
Розподіл внесених відповідачем коштів був частково частково неправомірним, у тому числі через безпідставне зарахування частини коштів на погашення відсотків за ст. 625 ЦК України.
Так, пунктом 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України визначено, що у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Тобто, у період дії воєнного стану боржник звільняється від сплати річних процентів, що нараховані згідно зі ст. 625 ЦК України включно з 24 лютого 2022 року, такі нарахування підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Воєнний стан в Україні введений до укладення спірного кредитного договору та продовжує діяти на час розгляду цієї справи судом.
З огляду на викладене, наданий позивачем розрахунок заборгованості є некоректним та підлягає перерахунку.
При проведенні розрахунку суд керується правилами ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» враховує, суми, дати отриманих коштів у кредит, встановлені договором відсотки, строк кредитування. Всього фактично відповідач отримала 28 200 грн кредиту: 21.06.2025 — 18 000 грн, 22.06.2025 — 600 грн; 24.06.2025 — 600 грн; 28.06.2025 — 800 грн; 19.07.2025 — 3 200 грн ; 27.07.2025 — 2 000 грн; 28.07.2025 — 2 400 грн; 21.08.2025 — 600 грн. На погашення кредиту внесла такі платежі: 
07.07.2025 - 10 000 грн: погашено 3 300 грн відсотків (нарахованих на фактичне тіло боргу з урахуванням додаткових кредитів від 22.06, 24.06 та 28.06) та 6 700 грн тіла кредиту; 
24.07.2025 - 2 500 грн: погашено 2 421,00 грн відсотків (нарахованих на залишок тіла та новий кредит від 19.07 у розмірі 3 200 грн) та 79,00 грн тіла кредиту; 
25.07.2025 - 5 994,40 грн: погашено 164,21 грн відсотків та 5 830,19 грн тіла кредиту;
11.08.2025 - 5 000 грн: погашено 2 436,44 грн відсотків (нарахованих на залишок тіла та нові кредити від 27.07 і 28.07) та 2 563,56 грн тіла кредиту;
01.09.2025 - 2 800 грн: погашено 2 675,72 грн відсотків (нарахованих на залишок тіла та кредити від 21.08 у розмірі 600 грн) та 124,28 грн тіла кредиту;
07.09.2025 - 3 000 грн: погашено 774,18 грн відсотків та 2 225,82 грн тіла кредиту.
Обґрунтованим залишком чистого тіла на цю дату є 10 677,15 грн, відсотки сплачені.
Після 07.09.2025 відповідач кредит не погашала. Розрахунок відсотків з цієї дати і до 02.03.2026 (як заявлено у позові) становить: з 08.09.2025 по 16.02.2026 — 162 дні х 1% на день х 10 677,15 грн = 17 296,98 грн; з 17.02.2026 по 02.03.2026 — 14 днів х 0,74% на день х 10 677,15 грн = 1 106,15 грн. Загальна сума правомірних відсотків за вказаний період складає 18 403,13 грн.
З урахуванням наведеного, у заборгованість відповідача за кредитним договором і додатковими угодами станом на 02.03.2026 становить: 10 677,15 грн тіло кредиту, 18 403,13 грн відсотки за користування кредитом, разом 29 080,28 грн. Заборгованість з комісії у розмірі 90 грн, а також заборгованість за процентами, нарахованими за ст. 625 ЦК України в розмірі 4 138,08 грн, - відсутня.
Отже, вимоги позивача підлягають частковому задоволенню. 
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Позивачем при поданні позовної заяви сплачено судовий збір в сумі 2 662,40 грн, що підтверджується платіжним дорученням.
З урахуванням пропорційності задоволених вимог, суд стягує з відповідача на користь позивача судовий збір в сумі 1 298,69 грн (29 080,28 грн : 59 616,66 грн х 2 662,40 грн).
Керуючись статтями 12, 76 — 81, 141, 274-278 Цивільного процесуального кодексу України, суд
у х в а л и в :
Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором № 1566-5715 від 21.06.2025 в розмірі 29 080 (двадцять дев`ять тисяч вісімдесят) гривень 28 копійок, з яких: 10 677,15 грн тіло кредиту, 18 403,13 грн відсотки за користування кредитом.
В решті позову відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» 1 298 (одна тисяча двісті дев`яносто вісім) гривень 88 копійок судового збору.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.
Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його складання.
Відповідач, якому повне заочне рішення суду не було вручене в день його складання, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення рішення може бути оскаржене відповідачем до Волинського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Рішення суду може бути оскаржене позивачем безпосередньо до Волинського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне найменування сторін:
позивач – товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», код ЄДРПОУ 38548598, місце знаходження: м. Київ, бул. Лесі Українки, 26 офіс.407,
відповідач – ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , адреса: АДРЕСА_1 .
Повне судове рішення складено 19.06.2026.

Головуючий: 	І.В.Окостень