Справа № 462/3308/26

Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

12 червня 2026 року м.Львів
Залізничний районний суд м. Львова у складі головуючої судді Гедз Б.М., розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в :

15.04.2026 до Залізничного районного м. Львова через систему "Електронний суд" надійшла позовна заява Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 , в якій позивач просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором № 1259-2068 від 21.08.2023 в розмірі 100000,00 грн. та понесені судові витрати в сумі 2662,40 грн. В обґрунтування позову посилається на те, що 21.08.2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою Веб-сайту (credos.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1259-2068. Відповідно до вимог ч. 1 ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування» Договір про відкриття кредитної лінії № 1259-2068 був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними ЗУ "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених ЗУ "Про електронну комерцію". Відповідно до умов кредитного договору ТОВ «Укр Кредит Фінанс» взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту 20 000,00 грн.; строк кредитування 300 днів; базовий період 21 день; знижена відсоткова ставка 2,50 % в день; стандартна відсоткова ставка 3,00 % в день. ТОВ «Укр Кредит Фінанс» свої зобов`язання виконав в повному обсязі, надавши відповідачу кредитні кошти на картковий рахунок, вказаний відповідачем в особистому кабінеті, що підтверджується довідкою АТ КБ «Приватбанк» про перерахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему платежів LigPay, відповідно до умов укладеного Кредитного договору. Відповідач підтвердив виникнення своїх зобов`язань, відповідно до умов укладеного кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов`язання кредитодавця, а саме отримавши кредитні кошти відповідач не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів. Представник позивача звертає увагу на те, що відповідать в загальній кількості 12 разів оформлював кредитні відносини з позивачем, попередні кредитні договори були погашені, що додатково доводить обізнаність відповідача з процедурою оформлення та виконання кредитного договору. ОСОБА_1 , всупереч умовам кредитного договору, порушив умови кредитного договору і не повернув кредит ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а також не виконав всі інші свої грошові зобов`язання перед позивачем. У результаті цього, станом на 06.03.2026 року загальний розмір заборгованості відповідача за кредитним договором № 1259-2068 від 21.08.2023 становить : 197900,00 гривень, а саме: - прострочена заборгованість за кредитом 20000,00 гривень, - прострочена заборгованість з нарахованими процентами 177900,00 гривень. Разом з тим, позивачем було прийнято рішення про можливість застосування до відповідача програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості за нарахованими процентами у загальній сумі 97900,00 гривень за умови погашення позичальником ОСОБА_1 решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 100 000,00 гривень. Враховуючи вищевикладене, позивач просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором № 1259-2068 від 21.08.2023 у розмірі 100000,00 грн., що складається із: простроченої заборгованості за кредитом у розмірі 20000,00 грн.; простроченої заборгованості за нарахованими процентами у розмірі 80000,00 грн. та понесені судові витрати, пов`язані з розглядом справи.
Ухвалою судді Залізничного районного суду міста Львова від 20.04.2026 відкрито провадження у справі, справу вирішено розглядати за правилами спрощеного позовного провадження без виклику (повідомлення) сторін.
Судом вживались заходи для належного повідомлення відповідачки про розгляд вказаної справи у порядку спрощеного провадження, зокрема судом за адресою зареєстрованого місця проживання відповідача: АДРЕСА_1 скеровувалась рекомендованою поштовою кореспонденцією ухвала про відкриття провадження у справі, в якій відповідачу роз`яснено право, порядок та строк подання відзиву на позовну заяву.
Представник відповідача – адвокат Шелудько О.О. 21.05.2026 подала заяву про вступ представника до участі у справі. 
22.05.2026 представник відповідача – адвокат Шелудько О.О. подала письмовий відзив, в якому виклала заперечення проти позову. Покликається на те, що долучені до позовної заяви докази не містять жодного підтвердження отримання відповідачем ОСОБА_1 та застосування ним при укладенні цього договору одноразового ідентифікатора. Ідентифікація відповідача у інформаційно-телекомунікаційній системі ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» при вході в особистий кабінет сама по собі не підтверджує факт підписання ОСОБА_1 кредитного договору шляхом накладення електронного цифрового підпису, отримання одноразового ідентифікатора та його використання для підписання оспорюваного кредитного правочину. Даний факт може свідчити тільки про наявність у відповідача наміру на укладення кредитного договору та не може ототожнюватися із його підписанням. Сам договір не містить інформації про погоджений сторонами порядок розрахунків за кредитним договором, відомостей про номер картки та її належність позичальнику. Крім того, позивачем не надано належного доказу переказу кредитних коштів на рахунок відповідача, що є необхідним для доведення факту укладання договору, оскільки за нормами абз. 2 ч. 1 ст. 1046 ЦК України, кредитний договір є укладений з моменту передання грошей. Зазначила, що на підтвердження виплати ОСОБА_1 коштів за кредитним договором № 1259-2068 від 21.08.2023 ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» долучило до позовної заяви лист АТ КБ «ПриватБанк» про перерахування коштів через систему LiqPay на підставі договору № 1259-2068 від 21.08.2023 та видану ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» довідку про перерахування суми кредиту за договором № 1259-2068 від 21.08.2023 ОСОБА_1 без зазначення дати та номера, тобто без обов`язкових реквізитів, які має містити документ. Вказані вище документи не можуть свідчити про факт отримання відповідачем коштів, оскільки в ньому відсутні відомості про особу отримувача, а тому встановити чи належить вказана картка саме відповідачу неможливо. Долучені лист та довідка не є документом первинного бухгалтерського обліку в розумінні чинного законодавства, який би підтверджував факт переказу коштів на рахунок відповідача. Відтак, з огляду на докази, наявні в матеріалах справи, неможливо ідентифікувати належність електронного платіжного засобу відповідачу. Зазначає про те, що матеріали справи не містять будь-яких доказів, які прямо чи опосередковано свідчать про те, що одноразовий ідентифікатор направлявся відповідачу, що електронний підпис на договорі належить саме відповідачу. В обов`язок позивача входить довести не лише факт підписання договору, а і факт передання грошей позичальникові, оскільки саме з цього моменту кредитний договір є укладеним. Проте, позивачем до позовної заяви, не долучено жодних первинних бухгалтерських документів на підтвердження здійснення видачі кредитних коштів на виконання умов кредитного договору № 1259-2068 від 21.08.2023. За умови відсутності належних доказів у справі, а саме первинних документів, оформлених відповідно до вимог статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність» та Положення про організацію бухгалтерського обліку в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04.07.2018 №75 «Про затвердження Положення про організацію бухгалтерського обліку в банках України» (виписки з особового рахунку клієнта та ін.), вважає, що позовні вимоги є недоведеними, необгрунтованими та такими, що не підлягають задоволенню. 
Клопотання сторін про розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін у матеріалах справи відсутні.
Враховуючи наведене, відповідно до ч. 8 ст. 178 ЦПК України та ч. 5 ст. 279 ЦПК Українисуд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (вилику) сторін за наявними у справі матеріалами.
У зв`язку із тим, що відповідно до положень ЦПК України розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, на підставі частини другої статті 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.
Дослідивши матеріали справи, суд дійшов висновку, що позов підлягає задоволенню з таких підстав.
Згідно з частиною третьою статті 3 ЦПК України провадження в цивільних справах здійснюється відповідно до законів, чинних на час вчинення окремих процесуальних дій, розгляду і вирішення справи.
Відповідно до ст. 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Згідно зі ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
Згідно зі ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
21.08.2023 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1259-2068 у формі електронного документу, за умовами якого відповідачу надано кредит у сумі 20 000,00 грн. строком на 300 днів, баззовий період з 21.08.2023 до 10.09.2023 (21 день), зі сплатою відсотків за користування, знижена процентна ставка – 2,50 % в день, стандарна процентна ставка – 3,00 % в день (арк. 11-17).
Кредитний договір укладено у електронному вигляді за допомогою веб-сайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», та підписаний кредитний договір електронним підписом з одноразовим ідентифікатором відповідно до Закону України «Про електронну комерцію», що передбачено п. 3.1 Договору.
Згідно з п. 2.2 кредитного договору, кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника, шляхом надання позичальнику грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим договором.
Розділом 3 вказаного договору регламентовано порядок його укладення, послідовність дій сторін, які призведуть до укладення договору.
Зокрема, згідно з п. 3.2., 3.3. договору №1259-2068 від 21.08.2023, Для укладання цього Договору, у порядку встановленому Правилами, Позичальник надає Кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати Кредит, шляхом заповнення на веб-сайті Кредитодавця https://creditkasa.com.ua/ усіх граф відповідної форми. Надаючи таку інформацію, Позичальник вказує повні, точні та достовірні особисті дані, заповнення яких передбачено відповідною сторінкою веб-сайту Кредитодавця та які необхідні для укладення даного Договору. Позичальник несе відповідальність за дійсність та достовірність таких даних.
При поданні інформації відповідно до п. 3.2. Договору Позичальником вперше, відбувається реєстрація Позичальника на веб-сайті Кредитодавця та формується Позичальнику його особистий розділ на веб-сайті Кредитодавця (Особистий Кабінет). Доступ до Особистого Кабінету здійснюється Позичальником після авторизації шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), який надсилається Кредитодавцем Позичальнику в СМС-повідомленні або надається шляхом дзвінку на номер телефону, який вказаний Позичальником відповідно до п. 3.2. на веб-сайті Кредитодавця, і який має юридичне значення ідентифікації Позичальника в розумінні ч. 8 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію».
Крім цього, п. 3.10. договору визначено, що Укладаючи Договір, Кредитодавець та Позичальник визнають усі документи (в тому числі Договір), підписані з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), еквівалентними за значенням (з точки зору правових наслідків) документам у письмовій формі, підписаним власноручно, що повністю відповідає положенням ч. 12. ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію». Сторони підтверджують, що Договір, укладений в електронній формі, має таку саму юридичну силу для Сторін, як і документи, складені на паперових носіях та скріплені власноручними підписами Сторін, тобто вчинені в простій письмовій формі. Підписуючи Договір шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, Позичальник підтверджує свою повну обізнаність та згоду з усіма (в тому числі істотними) умовами цього Договору та Правил.
Відповідно до умов Кредитного договору, позивач взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит у розмірі 20 000,00 грн. (п. 4.1 Кредитного договору) шляхом безготівкового переказу вказаної грошової суми на банківський рахунок (п.4.6 Крелитного договору) Позичальника шляхом використання вказаних Позичальником реквізитів електронного платіжного засобу (п. 4.2 Кредитного договору). Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, здійснюється Кредитодавцем безпосередньо після укладення Сторонами цього Договору та надіслання Позичальнику примірнику Договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим Позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку Кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений Позичальником при оформленні Кредиту.
Згідно з п. 4.7. договору, плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування Кредитом. Тип процентної ставки за користуванням Кредитом - фіксована. Процентна ставка за користуванням Кредитом не змінюється протягом усього строку користування Кредитом, однак Позичальнику на умовах, вказаних у даному Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися Кредитом за Пільговою та/або Зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання клієнтом усіх умов відповідної програми лояльності.
Базовий період складає 21 календарний день (п. 4.8 Договору).
Згідно з п. 4.7, 4.8. кредитного договору, сплату процентів за користування Кредитом Позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного Базового періоду. Проценти за користування Кредитом вважаються сплаченими з моменту зарахування грошових коштів на банківський рахунок Кредитодавця.
Нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною ставкою: Стандартна процентна ставка становить 3.00 % за кожен день користування Кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання права користування Кредитом за Зниженою та/або Пільговою ставкою). Позичальник за умови дотримання вимог, передбачених цим Договором, користується програмами лояльності Кредитодавця та сплачує проценти за користування Кредитом за наступною ставкою: Пільгова процентна ставка становить 2,50 % за кожен день користування Кредитом протягом першого Базового періоду, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування Кредитом та є заохоченням Позичальника спробувати скористатися послугами Кредитодавця. нижена процентна ставка становить 2.50 % за кожен день користування Кредитом, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування Кредитом та є заохоченням Позичальника до сумлінного виконання умов Договору.
Відповідно до п. 4.12 договору, Строк кредитування, тобто, строк на який надається Кредит Позичальнику, становить 300 календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту - 15.06.2024. Строк Договору є рівним Строку кредитування. В частині виконання зобов`язань Договір діє до повного та належного виконання Сторонами своїх зобов`язань за Договором. Продовження Строку кредитування в односторонньому порядку Кредитодавцем або Позичальником не допускається. Подовження Строку кредитування є можливим виключно за взаємною згодою Сторін в процесі реструктуризації кредитних зобов`язань Позичальника.
Відповідно до п. 5.2. договору, Позичальник має право у будь-який час повністю або частково достроково повернути отриманий Кредит у будь-який момент.
У п. 9.2. договору №1259-2068 від 21.08.2023 вказано, що позичальник підтверджує, що інформація (дані, документи, відомості) Особистого кабінету є його контактними даними, які були зазначені ним під час укладення цього Договору та які дають можливість Позичальнику отримувати інформацію та повідомлення від Кредитодавця, копіювати, завантажувати таку інформацію та/або документи на свій персональний комп`ютер або інший пристрій, створювати копії документів (в т.ч. паперові).
У Розділі 11 договору, сторони погодили, що цей Договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання Кредиту. Укладаючи цей Договір, Позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті Кредитодавця (https://creditkasa.com.ua/) , повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись Договору, а тому добровільно та свідомо укладає Договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.
Позичальник у п. 11.1 підтверджує, зокрема, що до укладення Договору уважно ознайомився з текстом цього Договору та Правилами, а також отримав від Кредитодавця інформацію, надання якої передбачено чинним законодавством України, зокрема частиною другою статті 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» та статтями 9, 25 Закону України «Про споживче кредитування» на сайті https://creditkasa.com.ua/, що забезпечує вірне розуміння Позичальником суті фінансової послуги без нав`язування її придбання.
Позичальник не має інших документів, що посвідчують його особу, окрім документа, реквізити якого зазначені в розділі 11 цього Договору.
Договір не суперечить будь-яким договірним обмеженням, що є обов`язковими для Позичальника.
Усі дані передані ним в рамках укладання та виконання даного Договору належать йому та не порушують будь-які права та/або не зачіпають будь-які інтереси третіх осіб.
Усі документи та інформація (в тому числі персональні, контактні/поштові дані (враховуючи дані електронної пошти, акаунти та дані щодо місця роботи та проживання) надані Позичальником Кредитодавцю з метою укладення цього Договору належать Позичальнику, не містять неточних або недостовірних відомостей, є актуальними (чинними) на дату укладання Договору, складені та/або отримані у порядку, передбаченому чинним законодавством України.
Крім цього, сторонами погоджено, що Невід`ємною частиною цього Договору є додатки: (1) Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), (2) Паспорт споживчого Кредиту, (3) Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України.
Таким чином, договором № 1259-2068 від 21.08.2023 передбачено основні його умови: порядок укладення договору, порядок повернення кредиту, права та обов`язки сторін договору, наслідки виконання та неналежного виконання обов`язків за договором, інформацію щодо програми лояльності.
У Р. 12 договору «Реквізити сторін» вказано ПІБ позичальника ОСОБА_1 , його паспортні дані, місце реєстрації проживання, РНОКПП, номер особистого електронного платіжного засобу: НОМЕР_1 .
Відповідачем ОСОБА_1 21.08.2023 також було підписано за допомогою одноразового ідентифікатора Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) (арк. 18-25), паспорт споживчого кредиту (арк.25-27), Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором № 1259-2068 (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України (а.с. 27, 28).
Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) деталізовано процес надання кредиту (розділ 4), порядок укладення договору (розділ 5), правила нарахування процентів за користування кредитом та погашення заборгованості (розділ 6) тощо.
Зокрема, п. 5.1 розділу 5 Правил передбачено, що після отримання Заявником від Кредитодавця повідомлення про прийняте рішення щодо можливості надання Кредиту та відкриття відповідного рішення у Особистому Кабінеті, Заявник отримує гіперпосилання для ознайомлення з Офертою щодо укладання Договору. Оферта (проект Договору), що міститься за гіперпосиланням, є пропозицією у розумінні частини четвертої статті 11 Закону України «Про електрону комерцію» та, відповідно до частини п`ятої статті 11 Закону України «Про електрону комерцію», включає умови, викладені у цих Правилах, які є невід`ємною частиною Договору, що пропонується до укладення Заявнику, в тому числі щодо процентів за користування Кредитом та строків сплати процентів. Після отримання Заявником Оферти (безпосередньо до використання Заявником електронного підпису) Заявнику надсилається Одноразовий ідентифікатор.
У паспорті споживчого кредиту міститься інформація, передбачена кредитним договором, сторони узгодили основні умови кредитування: тип кредиту, суму кредиту, строк кредитування, мету отримання, спосіб надання кредиту, інформацію щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту споживача, порядок повернення кредиту. Також міститься застереження, що вказана інформація надавалася споживачу до укладення договору про споживчий кредит (а.с. 25-27).
21.08.2023 позивач здійснив перерахування коштів відповідачу у розмірі 20000,00 грн., відповідно до умов кредитного договору №1259-2068, що підтверджується довідкою про перерахування суми кредиту № 1259-2068 від 21.08.2023 (арк. 30).
На підтвердження позовних вимог представник позивача долучив також копію квитанції № 2354895900 через систему LiqPay, з якої вбачається, що 21.08.2023 позивач здійснив видачу кредитних коштів за договором № 1259-2068 від 21.08.2023 у розмірі 20000 гривень на вказаний відповідачем (як позичальником) картковий рахунок № НОМЕР_1 за допомогою системи LiqPay, платіж № 2354895900.
Статтею 60 Закону України «Про банки і банківську діяльність» встановлено, що інформація щодо діяльності та фінансового стану клієнта, яка стала відомою банку у процесі обслуговування клієнта та взаємовідносин з ним або стала відомою третім особам при наданні послуг банку або виконанні функцій, визначених законом, а також визначена у цій статті інформація про банк є банківською таємницею.
Згідно пункту 2 статті 60 Закону України «Про банки і банківську діяльність» банківською таємницею, зокрема, є інформація про операції, проведені на користь чи за дорученням клієнта, вчинені ним правочини.
Статтею 62 Закону України «Про банки і банківську діяльність» визначено порядок розкриття банками банківської таємниці, зокрема, за рішенням суду.
Таким чином, документи про рух коштів клієнта по рахунку, належать до інформації, що є банківською таємницею, порядок розкриття якої визначений Законом
Відтак, суд дійшов висновку про безпідставність доводів представника відповідача стосовно того, що позивачем не надано первинних документів на підтвердження факту перерахування коштів відповідачу, оскільки ТОВ «Укр Кредит Фінанс» не є банківською установою, а має статус фінансової установи, яка здійснює господарську діяльність з надання фінансових послуг, зокрема - надання кредитів у позику, в тому числі - і на умовах фінансового кредиту, без відкриття рахунку, та (відповідно) не може надати первинні банківські документи стосовно рахунку відповідача.
Докази в банку про оформлення (чи неоформлення) та використання відповідачемкартки за номером НОМЕР_1 міг отримати лише сам відповідач, чого ним (виходячи з принципу змагальності сторін в цивільному процесі) зроблено не було і такого клопотання перед судом він також не заявляв.
Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № 1259-2068 від 21.08.2023, відповідач ОСОБА_1 має заборгованість за кредитним договором №1259-2068 від 21.08.2023 у загальному розмірі 197900,00 грн., з яких: 20 000,00 грн. - прострочена заборгованість за кредитом; 177900,00 грн. - прострочена заборгованість за нарахованими процентами (арк. 31-41).
На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань і не погашає заборгованість за договором, що є порушенням законних прав та інтересів позивача.
Враховуючи наведене, встановлено, що ОСОБА_1 відповідно до укладеного договору отримав можливість користуватися позиченими грошовими коштами. Проте, взяті на себе зобов`язання не виконав, унаслідок чого виникла вказана заборгованість.
Згідно із ч. 1 ст. 5 ЦПК України, здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений  законом або договором.
Відповідно до ч. 1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Відповідно до ст. 81, 82 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Обставини, які визнаються учасниками справи, не підлягають доказуванню, якщо суд не має обґрунтованого сумніву щодо достовірності цих обставин або добровільності їх визнання.
Правовідносини, що виникли між сторонами у зв`язку з укладенням спірного кредитного договору регламентуються положеннями Цивільного кодексу України, Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», Закону України «Про електронну комерцію» та інших нормативно-правових актів у сфері регулювання ринків фінансових послуг.
Згідно з частиною 1 статті 1 ЦК України цивільні відносини засновані на засадах юридичної рівності, вільного волевиявлення та майнової самостійності їх учасників
Основні засади цивільного законодавства визначені у статті 3 ЦК України.
Свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства, що передбачено у пункті 3 частини 1 статті 3 ЦК України.
За правилом ч. 1 ст. 205 ЦК України, правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Відповідно до ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.
Відповідно до ст. 6 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина перша статті 627 ЦК України).
За змістом статей 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (частина друга статті 639 ЦК України.)
Абзац 2 частини 2 статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.
Аналізуючи викладене, належить зробити висновок, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статі 205, 207 ЦК України).
Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09.09.2020 у справі №732/670/19, від 23.03.2020 у справі №404/502/18, від 07.10.2020 у справі №127/33824/19.
Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Згідно з п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію», електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
При цьому одноразовий ідентифікатор, відповідно до п. 12 ч. 1 ст. 3 вищевказаного Закону, - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.
Відповідно до ч. 3, 4, 6 ст. 11 вищевказаного Закону, електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-комунікаційних системах.
Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
За правилом частини 8 статті 11 Закону, у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Стаття 12 Закону визначає яким чином підписуються угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Аналізуючи положення вищевказаного законодавства, вбачається, що з урахуванням особливостей кредитного договору №1259-2068 від 21.08.2023, його було укладено в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему позивача за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним Закону України «Про електронну комерцію».
Згідно з інформацією з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» є фінансовою установою, основний вид діяльності - 64.92 інші види кредитування.
Договір був підписаний з використанням електронного підпису директора кредитодавця, засвідченого кваліфікованою електронною печаткою із позначкою часу та електронним підписом одноразовим ідентифікатором.
Матеріали справи містять достатньо доказів, з яких вбачається, що 21.08.2023 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір №1259-2068 в електронній формі, умови якого позивачем були виконані. Відповідач у передбачений договором строк заборгованість не повернув.
Судом встановлено, що позивачем на підтвердження позовних вимог подано розрахунок заборгованості, моніторинг дій відповідача в ІТС кредитодавця, у якому відображено всі етапи отримання позичальником ОСОБА_2 кредиту, вичерпну інформацію про отримання ним коштів та наявність заборгованості. Надані позивачем докази є належними та допустимими, достовірними і достатніми, оскільки ці докази містять у собі інформацію щодо предмета позовних вимог, вони логічно пов`язані з тими обставинами, які підтверджують наявність підстав для стягнення заборгованості.
Натомість, відповідачем та його представниками не подано жодного доказу на спростування приналежності йому електронної пошти, за якою здійснювалась комунікація з позивачем та карткового рахунку, на який позивачем було здійснено перерахування коштів, а також розрахунку, поданого позивачем, або неналежного виконання зобов`язань за договором.
Таким чином, встановлено, що ОСОБА_1 , маючи намір отримати в позику грошові кошти, ідентифікував себе в інформаційно-телекомунікаційній системі ТОВ «Укр Кредит Фінанс», пройшов реєстрацію на офіційному веб-сайті товариства. Під час здійснення реєстрації відповідач створив особистий кабінет та надав всі особисті дані (ПІБ, дані паспорта, РНОКПП, номер мобільного телефону, електронну пошту, місце реєстрації), чим фактично надав згоду на обробку персональних даних.
Для безпосереднього оформлення кредиту відповідач обрав бажану суму кредиту, строк кредитування, самостійно вніс номер банківської картки та підтвердив, що ознайомлений з Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), які підписав одноразовим ідентифікатором. Отже, доводи представника відповідача не заслуговують на увагу та спростовуються доказами, дослідженими у судовому засіданні.
Статтею 526 ЦК України презюмується, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (статті 610, 611 ЦК України).
Ураховуючи те, що позичальник взяті на себе зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконав, кредитні кошти разом з процентами вчасно не повернув, внаслідок чого виникла заборгованість, яка підлягає стягненню з ОСОБА_1 на користь ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», розмір якої підтверджено наданим позивачем розрахунком та відповідачем не спростовано.
За змістом висновку Верховного Суду у постанові від 25.01.2023 у справі №209/3103/21 саме на сторону відповідача покладено процесуальний обов`язок спростування розміру заборгованості, заявленого стороною позивача.
Відповідачем наведений розрахунок заперечено, однак, власного не проведено, доказів його неправильності не надано. З огляду на таке у суду немає підстав сумніватися у обґрунтованості розрахунків, які беруться до уваги як розмір наявної заборгованості перед позивачем.
При цьому, суд приймає до уваги, що у позовній заяві позивачем зазначено про те, що ТОВ «Укр Кредит Фінанс» було прийнято рішення про можливість застосування до відповідача Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості за нарахованими процентами у загальній сумі 97900,00 гривень за умови погашення позичальником ОСОБА_1 решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 100000,00 гривень.
Суд також дійшов висновку, що позивачем неправомірно здійснено нарахування процентів за користування кредитними коштами в розмірі 3% після 24.12.2023 року у зв`язку з внесенням Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 3498-IX від 22 листопада 2023 року, який набрав чинності 24 грудня 2023 року, змін до Закону України «Про споживче кредитування».
Разом з тим, відповідно до частини 5 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» доповнено частиною п`ятою Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 3498-IX від 22 листопада 2023 року, який набрав чинності з 24 грудня 2023 року.
Положення частини 5 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» щодо обмеження максимального розміру денної процентної ставки вводяться в дію поетапно.
Пунктом 17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Відповідно до п. 2 Прикінцевих та перехідних положень ЗаконуУкраїни «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» дія пункту 5 розділу I цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.
Оскільки договір про відкриття кредитної лінії № 1259-2068 від 21.08.2023 укладено до набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», однак строк його дії продовжувався і після набрання ним чинності, то положення цього Закону застосовуються до договору про відкриття кредитної лінії № 1259-2068 від 21.08.2023.
Аналіз розрахунку заборгованості свідчить про те, що проценти за користування кредитними коштами нараховані в межах строку дії кредитного договору, однак такі нараховано в період після 24 грудня 2023 року за процентною ставкою, передбаченою пунктом 4.1 договору в розмірі 3%, що суперечить Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг».
З огляду на вищенаведене, суд провівши власний розрахунок, дійшов висновку, що сума нарахованих процентів за користування кредитними коштами становить 150200 грн., з яких:
з 21.08.2023 до 10.09.2023 становить 10500 грн.(20000.00 грн. х 2.5% :100=500 грн. в день х на 21 день); 
з 11.09.2023 до 23.12.2023 становить 63000 грн. (20000 грн. Х 3% :100= 600 грн. в день х 105 днів); 
за період з 24.12.2023 до 21.04.2024 становить 60500.00 грн. (20000.00 грн. х 2,5% :100= 500.00 грн. в день х 121 день);
за період з 22.04.2024 до 15.06.2024 року становить 16200 грн. ( 20000.00 грн. х 1.5% :100=300 грн. в день х 54 дні);
Як вбачається з позовної заяви, звертаючись з позовними вимогами, товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» просило стягнути з відповідача не весь розмір нарахованої ним заборгованості, а лише заборгованість в розмірі 100 000 грн., з яких 20 000 грн. прострочена заборгованість за кредитом, 80 000 грн. прострочена заборгованість за нарахованими процентами.
Хоча позивачем здійснено нарахування простроченої заборгованості за процентами без врахування статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» із доповненнями частини п`ятою Законом № 3498-IX, який набрав чинності з 24 грудня 2023 року, однак, прийнято рішення про можливість застосування до відповідача програми лояльності, відповідно до якої зменшив розмір простроченої заборгованості за нарахованими процентами до 80 000, 00 грн, суд вважає, що, не виходячи за межі заявлених позивачем позовних вимог, сума простроченої заборгованості за кредитом та за нарахованими процентами, яка підлягає стягненню з відповідача складає 100 000 гривень.
Отже, право позивача порушене невиконанням свого зобов`язання з повернення кредиту відповідачем, а тому підлягає судовому захисту.
Таким чином, зважаючи на те, що відповідач свої зобов`язання щодо сплати кредитних коштів не виконував, допустив заборгованість, тому наявні підстави для її стягнення в межах пред`явлених позовних вимог.
За таких обставин, суд вважає, що наявні правові підстави для стягнення з відповідачки суми заборгованості за кредитним договором в розмірі 100000,00 грн.
Відповідно до ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 4, 5, 10, 18, 133, 141, 259, 263-265 ЦПК України, суд
у х в а л и в:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором № 1259-2068 від 21.08.2023 у розмірі 100000,00 грн. (сто тисяч) грн. та судові витрати в розмірі 2662 (дві тисячі шістсот шістжесят дві) гривні 40 коп.
Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано до Львівського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.
У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», код ЄДРПОУ 38548598, місцезнаходження 01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки, 26, оф. 407.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Повне судове рішення складено 12.06.2026.

Суддя: (підпис) Б.М.Гедз 
З оригіналом згідно. Оригінал ухвали у справі № 462/3308/26.
Суддя: Б.М.Гедз