Справа № 712/4893/26
Провадження 2/712/3379/26
Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

29 травня 2026 року м. Черкаси
Соснівський районний суд м. Черкаси у складі:
головуючого/судді - Троян Т.Є.
при секретарі - Чумак Д.І.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Черкаси цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,- 
В С Т А Н О В И В:
Товариство з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт» за допомогою підсистеми «Електронний суд» звернулося до суду із позовною заявою до  ОСОБА_1  про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування позовних вимог посилається на те, що 16.06.2021 року між АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» та  ОСОБА_1 , укладено кредитний договір № 22033000516966. Відповідно до п. 1.1. Договору, банк зобов`язується надати Клієнту грошові кошти у тимчасове платне користування, а Клієнт зобов`язується повернути наданий кредит, сплатити проценти за користування кредитом та комісії, що передбачені цим Договором, а також здійснити всі інші платежі за кредитом у встановлених цим Договором розмірах і строках та виконати свої зобов`язання за цим Договором у повному обсязі.
Відповідно до п. 1.2. Договору, Банк надає Клієнту грошові кошти (далі - Кредит) на наступних умовах: Сума Кредиту 27 940,00 грн (двадцять сім тисяч дев`ятсот сорок грн 00 коп); строк кредитування 36 місяців; Кінцева дата повернення Кредиту: 16 червня 2024 р.; Цільове призначення: на споживчі потреби; Щомісячна комісія за обслуговування Кредиту: з 16.06.2021 по 15.04.2022 - 4% від Суми Кредиту, з 16.04.2022 по 15.01.2023 -3% від Суми Кредиту, з 16.01.2023 по 15.10.2023 - 1,75% від Суми Кредиту, з 16.10.2023 по 16.06.2024 -1% від Суми Кредиту; Процентна ставка за користування Кредитом є фіксованою та нараховується у наступному розмірі: на строкову заборгованість у розмірі: 0,001% річних; на прострочену заборгованість за Кредитом: 56,0% річних. Умови, визначені в цьому пункті, є Істотними умовами Договору.
Відповідно до п. 1.3. Договору, Банк формує Графік платежів, який викладено в розділі 4 цього Договору, із зазначенням сум погашення основного боргу за Кредитом, сплати процентів за користування Кредитом, Щомісячної комісії, вартості всіх супутніх послуг, орієнтовної реальної процентної ставки та ін. 
Згідно п. 1.4. Договору, Кредит надається шляхом зарахування Суми Кредиту на поточний рахунок Клієнта: НОМЕР_1 , відкритий у АТ 'БАНК КРЕДИТ ДНІПРО", далі - Рахунок. Датою видачі Кредиту вважається день зарахування Суми Кредиту на Рахунок Клієнта. Якщо Сума Кредиту не зарахована на Рахунок протягом 7 (семи) операційних днів з дати укладання Договору, цей Договір вважається не укладеним. Згідно п. 1.5. Договору, Клієнт, в порядку договірного списання, на підставі ст. 1071 Цивільного кодексу України та ст. 26 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні», доручає Банку в дату видачі Кредиту, здійснити перерахування з Рахунку Клієнта на користь страховика АТ СК «ТАС» (приватне) суму страхового платежу у розмірі 5 940,00 грн за весь період страхування згідно з Договором страхування N?TS-22033000516966 від 16 червня 2021 р.
Кредитодавець виконав свій переддоговірний обов`язок та надав всю необхідну інформацію до укладання Кредитного договору №22033000516966 про споживчий кредит в Паспорті споживчого кредиту, де виклав основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача та з якими позичальник погодився, про що свідчить його особистий підпис. Відповідно до Розділу 2 Договору «Порядок погашення заборгованості за договором», платежі щодо погашення заборгованості з Кредитом, сплати процентів та Щомісячної комісії за обслуговування Кредиту здійснюється у вигляді щомісячних ануїтетних (рівномірних) платежів, далі - Обов`язковий платіж. Дати погашення та розмір Обов`язкового платежу визначені в Графіку платежів, який визначений розділі 4 цього Договору, далі - Графік платежів. Погашення заборгованості за цим Договором Клієнт здійснює шляхом договірного списання Банком коштів з Рахунку. Погашення заборгованості за цим Договором Клієнт здійснює шляхом зарахування коштів у сумі Обов`язкового платежу на реквізити, визначені в Договорі.
Супутніми послугами, що придбаваються у зв`язку із Договором є: послуги з розрахунково-касового обслуговування, в тому числі ті, що надаються під час погашення заборгованості за Договором. Вартість таких послуг визначається згідно з Тарифами, опублікованими на Офіційному сайті Банку. Про зміну Тарифів Банк інформує Клієнта, не пізніше, ніж за 5 (п`ять) банківських днів до дати набуття чинності таких змін. У разі змін Тарифів на обслуговування Платіжної картки Банк повідомляє Клієнта за 30 календарних днів до дати набуття чинності таких змін. Інформування Клієнта здійснюється шляхом розміщення інформації на Офіційному сайті Банку або іншими каналами, передбаченими УДБО. послуги страхування, що надаються Клієнту на підставі окремого договору, що укладається між страховиком та Клієнтом. Розмір плати за ці послуги визначається окремим договором та для інформації неведений у Паспорті споживчого кредиту, що є Додатком до цього Кредитного договору.
28 травня 2025 року між АКЦІОНЕРНИМ ТОВАРИСТВОМ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» та ТОВАРИСТОМ З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ГЛОБАЛ СПЛІТ» укладено Договір факторингу № 28/05/25/1. Відповідно до п. 6.1. Договору, у відповідності до умов цього Договору Клієнт передає (відступає) Фактору Права вимоги до Боржників, які виникли у Клієнта внаслідок невиконання Боржником умов Кредитних договорів, та які входять до Портфелю заборгованості. 
Відповідно до умов Договору Факторингу №28/05/25/1 право вимоги за Кредитним договором № 22033000516966 від 16.06.2021року, укладеним між АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» та ОСОБА_1 перейшло до ТОВ «ГЛОБАЛ СПЛІТ». 03.06.2025 року АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» позичальнику, надіслав за допомогою СМС-повідомлення на телефонний номер НОМЕР_2 , зазначений позичальником у Кредитному договорі №22033000516966, повідомлення, в якому зазначалося: Шановний клієнте! Повідомляємо про відступлення права вимоги за договором новому кредитору:ТОВ "ГЛОБАЛ СПЛІТ"(Код ЄДРПОУ:41904846),адреса та місцезнаходження:01033, м. Київ, вул. Жилянська, буд. 5 Б, офіс 5, тел.НОМЕР_5, адреса електронної пошти:global_split@ukr.net. (Звіт про відправлення повідомлення на тел. НОМЕР_2 додається.) 04.06.2025 року ТОВ «ГЛОБАЛ СПЛІТ» до ОСОБА_1 засобами поштового зв`язку було направлено повідомлення про те, що на підставі Договору факторингу №28/05/25/1, укладеному між АТ «Банк Кредит Дніпро» та ТОВ «ГЛОБАЛ СПЛІТ» право вимоги за Кредитним договором №22033000516966, відступлене ТОВ «ГЛОБАЛ СПЛІТ».
18.08.2025 року ТОВ «ГЛОБАЛ СПЛІТ» до ОСОБА_1 , була відправлена Вимога про необхідність сплати заборгованості по кредиту протягом 30 календарних днів (копія Вимоги та докази направлення Вимоги додається до позову). У разі не виконання цієї Вимоги, ТОВ «ГЛОБАЛ СПЛІТ» буде вимушено звернутись до суду з позовною заявою про стягнення заборгованості. При цьому сума боргу буде збільшена, а саме до загальної суми заборгованості 35 551,25грн може будуть додані судові витрати, витрати по виконавчому провадженню, а також сума боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції та 3% річних від простроченої суми боргу.
У зв`язку з невиконанням взятих на себе зобов`язань станом на 30.03.2026 року у Позичальника утворилась загальна сума заборгованості за Договором №22033000516966 від 16.06.2021року у розмірі - 35 551,25 гривень, яка складається: Залишок строкового кредиту: 0,00 грн (нуль грн 00 коп); Залишок нарахованих строкових відсотків: 0,00 грн. Залишок нарахованих строкових комісій: 0,00 грн; Залишок простроченого кредиту: 27 057,12 грн.; Залишок прострочених відсотків: 0,63 грн; Залишок прострочених комісій: 8 493,50 грн.
Станом на день подачі позовної заяви відповідачем належним чином не виконуються взяті на себе зобов`язання за Кредитним договором щодо сплати щомісячних внесків за кредитом за користування кредитом, внаслідок чого утворилась заборгованість, яку позвач просить стягнути в судовому порядку. 
Ухвалою судді від 13.04.2026 позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі, відповідно до ухвали суду від 04.05.2026 визначено провести розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) учасників справи.
23.04.2026 року через підсистему «Електронний суд» відповідачкою скеровано відзив на позовну заяву. Вказувала, що пунктом 1.2 кредитного договору № 22033000516966 від 16.06.2021 року передбачено, що щомісячна комісія за обслуговування кредиту встановлюється у наступних розмірах: з 16.06.2021 по 15.04.2022 - 4% від суми кредиту, з 16.04.2022 по 15.01.2023 - 3% від суми кредиту, з 16.01.2023 по 15.10.2023 - 1,75% від суми кредиту, з 16.10.2023 по 16.06.2024 - 1% від суми кредиту. Необхідність внесення плати за додаткові, супутні послуги банку, пов`язані з розрахунково-касовим обслуговуванням кредитної заборгованості, передбачена в розділі 4 "Графік платежів/розрахунок загальної вартості кредиту для клієнта та орієнтовної реальної процентної ставки". У колонці 7 графіку за обслуговування кредитної заборгованості з 16.06.2021 по 16.06.2024 сукупно складає 24 517,35 грн.
Вказувала на нікчемність умови п. 1.2 Кредитного договору № 22033000516966 щодо встановлення щомісячної комісії, які є несправедливими в розумінні ст. 18 Закону України "Про захист прав споживачів". Згідно з Графіком платежів (Розділ 4 договору), сукупна сума комісії за обслуговування кредиту за весь період становить 24 517,35 грн, що фактично дорівнює 87,7% від основної суми кредиту (27 940,00 грн). Встановлення комісії у розмірі, що майже дорівнює сумі самого кредиту, за послуги, зміст яких Банком не розкритий (не вказано, які саме дії з "обслуговування" виконуються на таку суму), створює істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживачу. Відповідно до правового висновку Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 06.11.2023 у справі № 204/224/21 та постанови КЦС ВС від 08.02.2023 у справі № 359/12165/14-ц, умови договору, які суперечать принципу добросовісності та призводять до істотного дисбалансу, є несправедливими. Оскільки банківська комісія за послуги, що супроводжують кредит, за законом має бути безкоштовною (ч. 1 ст. 11 ЗУ "Про споживче кредитування"), а її розмір у даному договорі є надмірним, такі нарахування не підлягають стягненню, а вже сплачені кошти мають бути зараховані у погашення тіла кредиту відповідно до ст. 534 ЦК України.
Щодо безпідставного збільшення тіла кредиту на суму 1 843,93 грн (незаконна капіталізація комісії) зазначала, що згідно наданого банком Додаток 1 "Розрахунку суми несплаченої частки кредиту по кредитному договору № 22033000516966 від 16.06.2021 року "Розрахунку заборгованості" позивач в графі отримання кредиту зазначив, що 28.07.2022 року відповідач отримала суму 1843, 93 грн у кредит, яка не оговорена договором № 22033000516966 від 16.06.2021 року. У згаданому договорі, а також в УДБО відсутні умови такого автоматичного збільшення боргу. Згідно п.1.2. і п.1.4 кредитного договору № 22033000516966 від 16.06.2021 року та с. 60 наданого до суду додатку у Виписці по особовому рахунку відповідача НОМЕР_1 сума кредиту становить 27940 грн і надається шляхом зарахування на такий рахунок. Відсутність факту передачі активу (грошових коштів) Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк зобов`язується надати грошові кошти. Аналіз банківської виписки по особовому рахунку Відповідача № НОМЕР_1 свідчить, що 28.07.2022 р. жодного реального руху коштів (зарахування на картковий рахунок, видача через касу) не відбулося. Сума 1 843,93 грн не перейшла у власність або розпорядження Відповідача, що свідчить про відсутність самої події кредитування. Бухгалтерська природа маніпуляції (рахунки 2208 проти 2203) Згідно з наданою банком випискою (стор. 55), операція проводилася за рахунком № НОМЕР_3 . Відповідно до Інструкції про застосування Плану рахунків бухгалтерського обліку банків України (Постанова Правління НБУ №89), рахунок 2208 має назву "Нараховані доходи за кредитами на поточні потреби, що надані фізичним особам". Рахунок 2203 має назву "Довгострокові кредити на поточні потреби, що надані фізичним особам". Банк здійснив внутрішню проводку: переніс цифри з рахунку обліку нарахованих відсотків (2208) на рахунок обліку тіла кредиту (2203). Призначення платежу чітко вказує: "Капіталізація заборгованості... відповідно до умов реструктуризації". Капіталізація відсотків - це перетворення нарахованого доходу банку на основну суму боргу. Це суто паперова процедура, яка не є "наданням кредиту" в розумінні закону, якщо вона не погоджена сторонами у письмовій формі. У матеріалах справи відсутня додаткова угода про реструктуризацію, підписана відповідачем. Будь-яка реструктуризація, що збільшує основну суму боргу (тіло), є зміною істотних умов договору і має вчинятися у письмовій формі (ст. 1054, 654 ЦК України). Стаття 1051 ЦК України передбачає право позичальника оспорити договір кредиту за його безгрошовістю. Оскільки 28.07.2022 р. гроші фізично не надавались, ця частина боргу (1 843,93 грн) є фіктивною. Згідно з п. 1.2 та п. 1.4 Кредитного договору, сума кредиту чітко обмежена 27 940,00 грн. Будь-яке збільшення цієї суми (зокрема через капіталізацію) є зміною істотних умов договору, що потребує двостороннього погодження (ст. 654 ЦК України). Перевівши 1 843,93 грн (які є комісією) у категорію "тіла кредиту", банк почав нараховувати на цю суму нові відсотки. Це є грубим порушенням ч. 2 ст. 1048 ЦК України, яка забороняє нарахування відсотків на відсотки, якщо інше не встановлено договором (у нашому договорі такої умови немає). Оскільки факт отримання цих коштів Позивачем не підтверджений жодним розрахунковим документом, на нашу думку, дана сума підлягає виключенню з загального розрахунку заборгованості як безпідставна.
Враховуючи, що згідно наданого банком Додаток 3 "Розрахунку суми несплаченої комісії за користування кредитними коштами до договору № 22033000516966 від 16.06.2021 року "Розрахунку заборгованості" відповідач за нікчемною умовою кредитного договору сплатив 4067,64 грн як погашення комісії і 10996,51 грн як погашення простроченої комісії, на загальну суму 4067,64 грн +10996,51 грн = 15064,15 грн. Відповідно до ст. 534 ЦК України, у разі недостатності суми проведеного платежу для виконання грошового зобов`язання у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості, якщо інше не встановлено договором або законом: 1) у першу чергу відшкодовуються витрати кредитора, пов`язані з одержанням виконання; 2) у другу чергу сплачуються проценти і неустойка; 3) у третю чергу сплачується основна сума боргу. За наведених обставин, оскільки положення кредитного договору в частині сплати відповідачем суми комісії за надання кредиту є нікчемними, зараховані позивачем в рахунок погашення комісії за надання кредиту грошові кошти у розмірі 15064,15 грн мають бути зараховані на погашення процентів та основної заборгованості, що відповідає положенню статті 534 ЦК України. Згідно з розрахунком, заборгованість за тілом кредиту становить 27940 грн, заборгованість по відсотках 0,91 грн. Відповідач вважає за необхідне, зарахувати суму 15064,15 грн в рахунок погашення кредиту та заборгованість по відсотках. Таким чином, на думку відповідача, її заборгованость за кредитним договором становить 27940 грн +0,91 грн - 15064,15 грн = 12876,76 грн. Таким чином, на думку відповідачки, позивач має підстави для задоволення позовних вимог про стягнення заборгованості з відповідача на суму 12876,76 грн, у задоволенні решти суми прошу суд відмовити.
29.04.2026 надійшла відповідь на відзив, в який позивач ТОВ «ГЛОБАЛ СПЛІТ» не погодився вимогами, викладеними у Відзиві на Позовну заяву, подає Відповідь на Відзив, де викладає заперечення та пояснення у відповідності до заявленого Відповідачем у Відзиві. Зазначив, що відповідно до п. 1.2. Договору, Банк надає Клієнту грошові кошти на наступних умовах: Сума Кредиту 27 940,00 грн ; строк кредитування 36 місяців; Кінцева дата повернення Кредиту: 16 червня 2024 р.; Цільове призначення: на споживчі потреби; Щомісячна комісія за обслуговування Кредиту: з 16.06.2021 по 15.04.2022 - 4% від Суми Кредиту, з 16.04.2022 по 15.01.2023 -3% від Суми Кредиту, з 16.01.2023 по 15.10.2023 - 1,75% від Суми Кредиту, з 16.10.2023 по 16.06.2024 -1% від Суми Кредиту; Процентна ставка за користування Кредитом є фіксованою та нараховується у наступному розмірі: на строкову заборгованість у розмірі: 0,001% річних; на прострочену заборгованість за Кредитом: 56,0% річних. Умови, визначені в цьому пункті, є Істотними умовами Договору.
Згідно Графіку платежів по кредиту сума комісії за обслуговування кредитної заборгованості складає 1117,60 грн щомісяця з 16.07.2021 до 16.03.2022; 838,20 грн щомісяця з 16.04.2022до 16.12.2022; 488,95 грн щомісяця з 16.01.2023 до 16.09.2023; 279,40 грн щомісяця з 16.10.2023 до 16.06.2024. Пунктом 2.3 Кредитного договору передбачено, що супровідними послугами, що придбаваються у зв`язку із Договором є послуги з розрахунково-касового обслуговування в тому числі ті, що надаються під час погашення заборгованості за Договором. Таким чином, підписанням Кредитного договору Позичальник замовляє у Банку оплатні послуги з обслуговування кредитної заборгованості. УДБО (Універсальний договір банківського обслуговування клієнтів фізичних осіб у АТ«БАНК КРЕДИТ ДНІПРО») виступає публічною частиною Договору, та є невід`ємним від індивідуальної частини - Кредитного договору. УДБО, як публічна частина Договору, викладено на офіційному сайті Банку. Представник позивача вказував, що дані умови прозорі та загальнодоступні для Споживача. На вимогу норм Закону України «Про споживче кредитування», ОСОБА_1 , перед укладанням Кредитного договору, підписала Паспорт споживчого кредиту, який визначає попередні умови кредитування та дає Споживачу реальну можливість оцінити відповідність кредитних умов до побажань та можливостей споживача, а також не покладає обов`язку та не спонукає на укладання кредитного договору, а виступає лише попереднім інформативним документом для прийняття зваженого усвідомленого рішення щодо укладання Кредитного договору. В розділі 7 Паспорту споживчого кредиту, який підписала ОСОБА_1 , викладено зміст статті 15 ЗУ «Про споживче кредитування», де передбачено, що Споживач має право протягом 14 календарних днів з дня укладення договору про споживчий кредит відмовитися від договору про споживчий кредит без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів.
Отже, припускаючи, що умови Кредитування були неприйнятними для ОСОБА_1 , то Кредитний договір не був би укладеним, оскільки оплатна комісія була заявлена та розтлумачена в Паспорті споживчого кредиту, підписання якого передує підписанню основного Договору. Навіть вже після укладання Кредитного договору у ОСОБА_1 залишалось законне право відмовитись від кредиту протягом 14 днів з моменту укладання, про що вона була повідомлена в умовах Паспорту споживчого кредиту та в самому Крединтому договрі (пункт 3.7). Однак, ОСОБА_1 здійснювала оплати по кредиту, чим погодила прийнятність та зрозумілість всіх умов кредитування, в тому числі і комісію за обслуговування кредитнох заборгованості. Так само як і відсоткову ставку за кредитом, яка є умовною та складає 0,001 % річних. Звертаємо увагу Суду що часткова сплата боржником або з його згоди іншою особою основного боргу та/або сум санкцій є тією дією, яка свідчить про визнання ним боргу - до такого висновку дійшов Верховний Суд у складі колегії суддів Першої судової палати Касаційного цивільного суду при розгляді справи № 127/23910/14-ц (постанова від 23.12.2020 р.). Таким чином, ОСОБА_1 діяла усвідомлено укладаючи кредитний договір та користуючись послугами кредитування, а здійснені нею оплати в рахунок погашення кредитної заборгованості були здійснені добровільно та свідомо. Просили позов задовольнити. 
Відповідачка 30.04.2026 у запереченнях на відповідь на відзив вказувала незаконності комісії за "обслуговування" та практики Верховного Суду Позивач наполягає на законності щомісячних платежів (від 279,40 грн до 1117,60 грн), посилаючись на Графік платежів. Згідно з усталеною практикою Верховного Суду (постанови ОП КЦС ВС від 13.07.2022 у справі № 363/1834/17, ВС від 06.11.2023 у справі № 204/224/21), встановлення комісії за обслуговування кредиту є нікчемною умовою: - кредитор не має права стягувати плату за дії, які він вчиняє на власну користь (ведення обліку, адміністрування). - такі витрати є частиною операційної діяльності банку і мають закладатися у процентну ставку, а не виноситися в окрему комісію. У даній справі комісія, на думку відповідача, є прихованою формою додаткового прибутку, що створює істотний дисбаланс прав на шкоду споживачу, порушуючи ст. 18 ЗУ "Про захист прав споживачів". Щодо одностороннього розподілу коштів та "договірного списання" Позивач стверджує, що Відповідач нібито добровільно сплачувала комісію. Це твердження, на нашу думку, не відповідає дійсності. Відповідач здійснювала загальні платежі на рахунок. Позивач, користуючись правом договірного списання, самостійно розподіляв ці кошти, в першу чергу спрямовуючи їх на погашення незаконних комісій, а не тіла кредиту. Крім того, позивач так і не надав обґрунтування щодо зарахування суми 1843,93 грн у тіло кредиту без погодження з відповідачем, що свідчить про довільність та непрозорість його розрахунків.
Представник позивача у додаткових поясненнях 15.05.2026 зазначив, що згідно з частиною другою статті 8 Закону України "Про споживче кредитування", до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України "Про споживче кредитування", загальні витрати за споживчим кредитом - це витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту. Укладаючи Кредитний договір позичальник погодився з умовами зазначеного договору та зобов`язався їх виконувати належним чином. Вказаний кредитний договір не був визнаний недійсним у судовому порядку. Згідно зі ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами. Отже, ОСОБА_1 була вільна у виборі фінансової установи для отримання кредиту та валюти кредитування, а її особистий підпис на Кредитному договорі підтверджує вільне волевиявлення на вчинення правочинів. Кредитний договір підписали сторони, які досягли згоди з усіх його істотних умов, мали необхідний обсяг цивільної дієздатності, а їхнє волевиявлення відповідало внутрішній волі. Таким чином, комісія за обслуговування кредитної заборгованості є правомірним нарахуванням, яке Банк здійснював на підставі ст.8 ЗУ «Про споживче кредитування» та на підставі умов Кредитного договору та УДБО. Що стосується суми 1843,93 грн, яка переведена в тіло кредиту, повторно звертаємо увагу, що дане договірне списання пропорційно зменшило заборгованість за комісією, а отже, не може вважатися додатковим нарахуванням. Разом з тим, таке договірне списання було здійснено первісним Кредитодавцем з метою полегшення умов виходу з простроченої заборгованості Позичальника. Проте, подальші оплати ОСОБА_1 не здійснювались належним чином, капіталізація заборгованості не принесла очікуваного результату у зв`язку з відсутністю подальших оплат, але й не збільшила підсумкову суму заборгованості.
У судовому засіданні представник позивача позовні вимоги підтримав, просив їх задовольнити.
Відповідачка в судове засідання не з`явилась, належним чином повідомлялась про розгляд справи. 
Суд, дослідивши матеріали справи, повно і всебічно з`ясувавши всі фактичні обставини справи, на яких ґрунтується позов, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, дійшов висновку, що позов підлягає задоволенню виходячи з наступного.
Судом встановлено, що 16.06.2021 року між АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» та  ОСОБА_1 , укладено кредитний договір № 22033000516966.
16.06.2021 року між АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» та  ОСОБА_1 , укладено кредитний договір № 22033000516966. 
Кредитний договір складається з публічної частини договору, яким є Універсальний договір банківського обслуговування клієнтів фізичних осіб у АТ БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» із змінами і доповненнями, затверджений Банком та розміщений на офіційному сайті Банку www.creditdnepr.com.ua (УДБО) та індивідуальної частини, якою є цей Кредитний договір, підписанням якого Клієнт приєднується до кредитного договору в цілому. Цей Кредитний договір (далі - Договір) є невід`ємною частиною УДБО та разом вони складають єдиний кредитний договір. Терміни, що використовуються в цьому Кредитному договорі, вживаються в значеннях, наведених в УДБО, до якого Клієнт приєднався шляхом підписання Заяви-згоди №1130693 від 16 червня 2021 р. та цього Договору. Інші умови, які не визначені в цьому договорі, зазначені в УДБО.
Відповідно до п. 1.1. Договору, банк зобов`язується надати Клієнту грошові кошти у тимчасове платне користування, а Клієнт зобов`язується повернути наданий кредит, сплатити проценти за користування кредитом та комісії, що передбачені цим Договором, а також здійснити всі інші платежі за кредитом у встановлених цим Договором розмірах і строках та виконати свої зобов`язання за цим Договором у повному обсязі.
Відповідно до п. 1.2. Договору, Банк надає Клієнту грошові кошти (далі - Кредит) на наступних умовах: Сума Кредиту 27 940,00 грн (двадцять сім тисяч дев`ятсот сорок грн 00 коп); строк кредитування 36 місяців; Кінцева дата повернення Кредиту: 16 червня 2024 р.; Цільове призначення: на споживчі потреби; Щомісячна комісія за обслуговування Кредиту: з 16.06.2021 по 15.04.2022 - 4% від Суми Кредиту, з 16.04.2022 по 15.01.2023 -3% від Суми Кредиту, з 16.01.2023 по 15.10.2023 - 1,75% від Суми Кредиту, з 16.10.2023 по 16.06.2024 -1% від Суми Кредиту; Процентна ставка за користування Кредитом є фіксованою та нараховується у наступному розмірі: на строкову заборгованість у розмірі: 0,001% річних; на прострочену заборгованість за Кредитом: 56,0% річних. Умови, визначені в цьому пункті, є Істотними умовами Договору.
Згідно п. 1.4. Договору, Кредит надається шляхом зарахування Суми Кредиту на поточний рахунок Клієнта: НОМЕР_1 , відкритий у АТ 'БАНК КРЕДИТ ДНІПРО", далі - Рахунок. Датою видачі Кредиту вважається день зарахування Суми Кредиту на Рахунок Клієнта. Якщо Сума Кредиту не зарахована на Рахунок протягом 7 (семи) операційних днів з дати укладання Договору, цей Договір вважається не укладеним. 
Згідно п. 1.5. Договору, Клієнт, в порядку договірного списання, на підставі ст. 1071 Цивільного кодексу України та ст. 26 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні», доручає Банку в дату видачі Кредиту, здійснити перерахування з Рахунку Клієнта на користь страховика АТ СК «ТАС» (приватне) суму страхового платежу у розмірі 5 940,00 грн за весь період страхування згідно з Договором страхування N?TS-22033000516966 від 16 червня 2021 р.
Відповідно до п. 3.1. Договору, цей Договір набуває чинності з моменту підписання Сторонами цього Кредитного договору та діє до повного виконання Сторонами зобов`язань за цим Договором.
Клієнт у разі неналежного виконання взятих на себе зобов`язань за Кредитом у відповідно до положень ст. 625 Цивільного кодексу України на вимогу Банку зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням індексу інфляції за весь час прострочення; суму нарахованих, але не сплачених процентів; суму нарахованих, але не сплачених Банку комісій, штрафних санкцій, 3 (три) проценти річних від простроченої суми та інших сум, що підлягали сплаті Банку за Кредитним договором. (п.6.8.10. Універсального договору банківського обслуговування клієнтів - фізичних осіб у АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» -додаток № 7 до позовної заяви).
При цьому за приписами п.6.10.4. Універсального договору банківського обслуговування клієнтів - фізичних осіб у АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» (додаток № 7 до позовної заяви) процентна ставка за користування Кредитом є фіксованою та визначається в Кредитному договорі. Розмір щомісячної комісії за обслуговування кредитної заборгованості (за наявності) зазначається в Кредитному договорі та розраховується згідно з Тарифами Банку. Розмір щомісячної комісії за обслуговування кредитної заборгованості у разі наявності кредитної заборгованості та інших комісій та платежів за Кредитним договором зазначаються у Тарифах Банку та/або у Кредитному договорі. Приклад розрахунку орієнтовної реальної річної процентної ставки та загальної вартості Кредиту для Клієнта визначається в Кредитному договорі та Паспорті споживчого кредиту. (п.6.10.5.).
28 травня 2025 року між АКЦІОНЕРНИМ ТОВАРИСТВОМ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» та ТОВАРИСТОМ З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ГЛОБАЛ СПЛІТ» укладено Договір факторингу № 28/05/25/1. Відповідно до п. 6.1. Договору, у відповідності до умов цього Договору Клієнт передає (відступає) Фактору Права вимоги до Боржників, які виникли у Клієнта внаслідок невиконання Боржником умов Кредитних договорів, та які входять до Портфелю заборгованості. 
Відповідно до умов Договору Факторингу №28/05/25/1 право вимоги за Кредитним договором № 22033000516966 від 16.06.2021року, укладеним між АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» та ОСОБА_1 перейшло до ТОВ «ГЛОБАЛ СПЛІТ». 03.06.2025 року АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» позичальнику, надіслав за допомогою СМС-повідомлення на телефонний номер НОМЕР_2 , зазначений позичальником у Кредитному договорі №22033000516966, повідомлення, в якому зазначалося: Шановний клієнте! Повідомляємо про відступлення права вимоги за договором новому кредитору:ТОВ "ГЛОБАЛ СПЛІТ"(Код ЄДРПОУ:41904846),адреса та місцезнаходження:01033, м. Київ, вул. Жилянська, буд. 5 Б, офіс 5, тел.НОМЕР_5, адреса електронної пошти:global_split@ukr.net. (Звіт про відправлення повідомлення на тел. НОМЕР_2 додається.) 
04.06.2025 року ТОВ «ГЛОБАЛ СПЛІТ» до ОСОБА_1 засобами поштового зв`язку було направлено повідомлення про те, що на підставі Договору факторингу №28/05/25/1, укладеному між АТ «Банк Кредит Дніпро» та ТОВ «ГЛОБАЛ СПЛІТ» право вимоги за Кредитним договором №22033000516966, відступлене ТОВ «ГЛОБАЛ СПЛІТ».
Мотивуючи про невиконання позичальником договірних зобов`язань щодо сплати заборгованості за кредитним договором, позивач звернувся з вимогами у цій справі про стягнення з позичальника 72 344,19 грн боргу, що складається із: простроченого кредиту 27 057, 12 грн; прострочених відсотків 0,63 грн; прострочених комісій 8493,50 грн.
Правовідносини між сторонами, які виникли на підставі вищенаведених фактичних обставин щодо стягнення кредитного боргу, регламентуються такими правовими нормами.
Згідно положень ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Як передбачено ст. 627 ЦК України, відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Відповідно до положень ст.ст.526, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином і в установленні строки відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, а згідно ст.629 ЦК України - договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Також статтею 204 ЦК України встановлено, що правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
Далі, ст. 1077 ЦК України встановлено, що за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).
На час розгляду справи кредитний договір, за яким відповідач отримав кредит, є чинним, недійсним у судовому порядку не визнавався, сума боргу по тілу кредиту, нарахованим відсоткам за користування кредитними коштами та комісією позичальником наданими доказами не спростовується, обставини щодо підтвердження факту надання кредитних коштів під сумнів позичальником не ставляться.
Суд приймає до уваги, що за приписами ч.2 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Окрім того, ст.9 Закону України «Про споживче кредитування» визначає обов`язок кредитодавця перед укладенням договору про споживчий кредит надати споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Інформація, що надається кредитодавцем споживачу серед іншого повинна містити дані кредитодавці, тип кредиту, суму кредиту, процентну ставку тощо.
Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою - Паспорт споживчого кредиту.
З матеріалів справи вбачається, що відповідачка ОСОБА_1 перед укладанням Кредитного договору підписала Паспорт споживчого кредиту, в якому викладена вся обов`язкова інформація про майбутнє кредитне зобов`язання та в повній мірі збігається з даними Кредитного договору, у тому числі щодо сплати комісії у погодженому розмірі за обслуговування кредитної заборгованості.
Так згідно п.2.3 кредитного договору від 16.06.2021 №22033000516966, який підписувала відповідачка ОСОБА_1 , до супутніх послуг відносяться послуги з розрахунково-касового обслуговування, в тому числі ті, що надаються під час погашення заборгованості; послуги страхування за окремим договором.
Враховуючи викладене вище правове регулювання та встановлені при розгляді цієї справи фактичні обставини, суд приходить до висновку про те, стягнення з позичальника заборгованості за комісійними платежами, погодженими у кредитному договорі позичальником, є правомірним, адже вони не стосуються оплатності надання інформації по кредиту, стосовно чого наявна законодавча заборона (ч.ч.1, 2 ст.11, ч.5 ст.12 ЗУ «Про споживче кредитування»), а натомість передбачають оплату послуг з розрахунково-касового обслуговування у погодженому позичальником розмірі.
Отже підстав для констатації нікчемності відповідних умов договору кредиту у даному випадку не має, та відповідна заборгованість за комісією по кредиту підлягає до стягнення з позичальника на користь позивача, як нового кредитора згідно укладеного договору факторингу.
Заперечуючи проти стягнення суми комісії 1 843,93 грн, відповідачка посилався на те, що зазначена сума виникла внаслідок капіталізації заборгованості та не підтверджує фактичного отримання нею кредитних коштів.
Суд відхиляє такі доводи з огляду на таке.
З наданих позивачем пояснень та докуменів (виписки по особовому рахунку відповідачки НОМЕР_1 ) вбачається, що 28.07.2022 року банком проведено операцію з капіталізації заборгованості із призначенням платежу «Капіталізація заборгованості відповідно до умов реструктуризації». Зазначена операція відображена шляхом внутрішнього бухгалтерського обліку заборгованості та сама по собі не свідчить про виникнення нового кредитного зобов`язання.
При цьому включення відповідної суми до розрахунку заборгованості не пов`язується позивачем із наданням відповідачу нового кредиту чи додаткових грошових коштів, а є складовою виконання сторонами раніше укладеного кредитного договору та обліку існуючої заборгованості.
Посилання відповідача на положення статті 1051 ЦК України є безпідставними, оскільки спірна сума не виникла внаслідок укладення нового кредитного договору та не є самостійно наданими кредитними коштами, а тому положення про безгрошовість кредитного договору до спірних правовідносин не застосовуються.
Крім того, матеріали справи не містять доказів того, що нарахування зазначеної суми здійснено помилково або всупереч умовам кредитного договору. Відповідач не надав контррозрахунку заборгованості, не спростував підстав виникнення спірної суми та не довів її необґрунтованість належними і допустимими доказами.
Оскільки наданий позивачем розрахунок заборгованості підтверджується випискою по рахунку, а належних доказів безпідставності включення суми 1 843,93 грн до складу заборгованості суду не подано, підстав для виключення зазначеної суми з розрахунку заборгованості немає.
За таких обставин вимоги позивача в частині стягнення 1 843,93 грн є обґрунтованими та підлягають задоволенню.
Враховуючи вищевикладене та те, що відповідачка порушує взяте на себе зобов`язання щодо повернення кредиту, сплати прострочених процентів та комісій, суд вважає, що позовні вимоги в частині стягнення заборгованості за Договором №22033000516966 від 16.06.2021року у розмірі - 35 551,25 гривень, яка складається: Залишок простроченого кредиту: 27 057,12 грн.; Залишок прострочених відсотків: 0,63 грн; Залишок прострочених комісій: 8 493,50 грн. законні, обґрунтовані і підлягають задоволенню.
Питання про стягнення судових витрат суд вирішує відповідно до ст. 141 ЦПК України. Оскільки позов задоволено повністю, з відповідачки на користь позивача необхідно стягнути заявлену в позові суму судових витрат в розмірі 2662,40 гривень
Керуючись ст. 4, 10 - 13, 76 - 81, 263 - 265, 268, 273, 280 - 283, 293, 294, 315-319 ЦПК України,
У Х В А Л И В:
Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.
Стягнути з  ОСОБА_1  ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_4 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт» (01135 м. Київ, вул.Казарменна, буд.4Г) заборгованість по кредитному договору №22033000516966 від 16 червня 2021 року в розмірі 35 551,25 гривень, судовий збір 2662,40 гривень, а всього стягнути 38 213,65 гривень.
Рішення може бути оскаржено в загальному порядку до Черкаського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Повний текст рішення виготовлений 01.06.2026.
Головуючий Т.Є.Троян