Справа № 346/938/26
Провадження № 2/346/1568/26

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ  

27 травня 2026 р.	м. Коломия Коломийський міськрайонний суд  Івано - Франківської області	

у складі головуючого судді Яремин М.П.
з участю секретаря Урбанович І.Д.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-
ВСТАНОВИВ:
свої вимоги позивач обґрунтовує тим, що 01.04.2024 року між ТОВ «Манівео Швидка фінансова допомога» та відповідачем укладено кредитний договір №928587469 на умовах строковості, зворотності, платності, із зобов`язанням клієнта повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором. 
28.11.2018 року між ТОВ «Мінівео Швидка фінансова допомога» та ТОВ «Таліон Плюс» укладено договір факторингу № 28/1118-01, відповідно до якого клієнт зобов`язується відступити фактору права вимоги, зазначені у відповідних реєстрах прав вимоги, а фактор зобов`язується їх прийняти та передати грошові кошти в розпорядження клієнта за плату та на умовах, визначених цим договором. 31.12.2020 року додатковою угодою № 26 до договору факторингу № 28/1118-01 сторони дійшли згоди викласти тест договору у новій редакції. 27.02.2025 року між ТОВ «Таліон Плюс» (якому відповідно до реєстру боржників № 290 від 25.06.2024 року до договору факторингу № 28/1118-01 перейшло право грошової вимоги від ТОВ «Манівео Швидка фінансова допомога») та позивачем укладено договір факторингу № 27/0225-01, відповідно до якого ТОВ «Таліон Плюс» передає ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі прав вимоги, зокрема, за кредитним договором № 928587469 від 01.04.2024 року. Відповідно до реєстру прав вимог № 3 від 04.08.2025 року до вказаного договору факторингу позивач набув право грошової вимоги до відповідача на суму 31 344,58 грн., з яких: 5 999,78 грн. - заборгованість за основною сумою боргу; 22 344,91 грн. - за відсотками; 2 999,89 грн. – неустойка. 
Також, 29.01.2024 року між ТОВ «Стар Файненс Груп» та відповідачем укладено кредитний договір № 26407-01/2024 який підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора і надісланий на номер його мобільного телефону, відповідно до якого товариство надає споживачу кредит на умовах строковості, зворотності та платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором. 29.07.2024 року між ТОВ «Стар Файненс Груп» та позивачем укладено договір факторингу № 29072024, відповідно до якого ТОВ «Стар Файненс Груп» передає ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників. Відповідно до реєстру боржників до вказаного договору факторингу позивач набув право грошової вимоги до відповідача на суму 6 469 грн., з яких: 2 875 грн. - заборгованість за основною сумою боргу; 3 594 грн. - за відсотками.
Крім того, 18.03.2024 року між ТОВ «Фінансова компанія «Незалежні фінанси» та відповідачем укладено кредитний договір № 1976589, який підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора і надісланий на номер його мобільного телефону, відповідно до якого товариство надає споживачу грошові кошти, а позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом. 30.07.2024 року між ТОВ «Фінансова компанія «Незалежні фінанси» та позивачем укладено договір факторингу № 30072024/1, відповідно до якого ТОВ «Фінансова компанія «Незалежні фінанси» передає ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників. Відповідно до реєстру боржників до вказаного договору факторингу позивач набув право грошової вимоги до відповідача на суму 11 673,68 грн., з яких: 3 632 грн. - заборгованість за основною сумою боргу; 8 041,68 грн. - за відсотками.
Також, 07.01.2024 року між ТОВ «Аванс Кредит» та відповідачем укладено кредитний договір № 07631-01/2024, який підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора і надісланий на номер його мобільного телефону, відповідно до якого товариство надає клієнту кошти кредиту на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування ним в порядку та на умовах, визначених цим договором. 19.09.2024 року між ТОВ «Аванс Кредит» та позивачем укладено договір факторингу №19092024, відповідно до якого ТОВ «Аванс Кредит» передає ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників, зокрема, за договором №07631-01/2024 від 07.01.2024 року. Відповідно до реєстру боржників від 19.09.2024 року до вказаного договору факторингу позивач набув право грошової вимоги до відповідача на суму 5 220,50 грн., з яких: 2 983,10 грн. - заборгованість за основною сумою боргу; 2 237,40 грн. - за відсотками.
Згідно з умовами договору позики та кредитних договорів, позичальник зобов`язувався повернути кредит, сплатити відсотки за користування коштами в порядку, передбаченому договорами. Однак, відповідач свої зобов`язання за вказаними договорами не виконав, та після відступлення позивачу прав грошових вимог не здійснив жодного платежу для погашення кредитної заборгованості. Таким чином, відповідач має непогашену заборгованість за вищевказаними договорами в загальному розмірі 54 707,76 грн. Тому позивач просить стягнути з відповідача вказану заборгованість та судові витрати в розмірі 3 328 грн.
Представник позивача в судове засідання не з`явився, в позовній заяві вказав клопотання про розгляд справи у його відсутності ( а.с. 1-8 ).
Відповідач в судове засідання повторно не з`явився, про час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином, а саме за зареєстрованим місцем проживання. Причин своїх неявок відповідач суду не повідомив, не звернувся із заявою про розгляд справи в його відсутності та не подав відзив на позов.
За таких обставин, з урахуванням положень ст.223 ЦПК України, суд вважає за можливе розглянути справу за відсутності відповідача.
В зв`язку з неявкою в судове засідання сторін фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося, що відповідає правилам ч.2 ст.247 ЦПК України.
Суд, перевіривши матеріали справи, та, оцінивши досліджені докази в сукупності, дійшов наступних висновків.
Судом встановлено, що 01.04.2024 року між ТОВ «Манівео Швидка фінансова допомога» та відповідачем укладено кредитний договір (договір кредитної лінії) № 928587469, підписаний електронним підписом з одноразовим ідентифікатором, відповідно до пунктів 2.1, 2.3 якого кредитодавець зобов`язується надати позичальнику кредиту у вигляді кредитної лінії, в розмірі кредитного ліміту на суму 6 000 грн. на умовах строковості, зворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом відповідно до умов, зазначених у цьому договорі, додатках до нього та Правилах надання грошових коштів у позику, у тому числі на умовах фінансового кредиту ТОВ «Манівео Швидка фінансова допомога». Кредитодавець надає позичальнику перший транш за договором в сумі 2001 грн. 01.04.2024 року (а.с. 12-23 ).
Згідно з п.3.1 договору позичальнику надається дисконтний період кредитування, протягом якого позичальник може збільшувати суму кредиту (отримати черговий транш) в межах кредитного ліміту, шляхом ініціювання такої операції в особистому кабінеті, а також частково повернути суму кредиту. На момент укладення цього договору строк дисконтного періоду користування складає 6 днів від дати отримання позичальником першого траншу. Загальний строк дисконтного періоду користування кредитом вираховується в порядку, передбаченому п. 3.2. договору. 
Відповідно до п.3.2 договору сторони погодили, що встановлений в п. 3.1. договору строк дисконтного періоду може бути продовжено позичальником шляхом здійснення протягом дисконтного періоду та пільгового періоду оплати всіх фактично нарахованих процентів, за умови, якщо позичальником в особистому кабінеті чи в терміналах самообслуговування партнерів кредитодавця активовано функцію продовження строку дисконтного періоду. Кількість продовжень дисконтного періоду на умовах, описаних в цьому пункті, не обмежена.
Згідно з п. 4.1 договору з метою укладення цього договору позичальник, ознайомившись з Правилами, заповнив заявку, вказавши всі дані, визначені в заявці як обов`язкові. При подачі заявки позичальник вказала суму грошових коштів, яку вона бажає отримати одразу після укладення договору (перший транш) та строк оплати обов`язкового платежу по процентах за користування кредитом. Максимально доступна сума кредиту, яка доступна позичальнику і яку позичальник може отримати другим та наступними траншами, вказана в пункті 2.1. договору як сума кредитного ліміту, та визначається кредитодавцем в залежності від кредитного рейтингу позичальника.
Відповідно до п. 7.1, 7.3 кредитного договору сторони погодили, що рекомендована дата дострокового повного повернення всієї суми кредиту за всіма наданими траншами є дата закінчення дисконтного періоду кредитування – 07.04.2024 року, а саме протягом 30 днів від дати отримання першого траншу позичальником. Кінцева дата повернення кредиту – 01.05.2029 року.
Згідно з п. 8.1, 8.3, 8.4 договору за користування кредитом позичальник зобов`язаний сплачувати кредитодавцю проценти за користування кредитом. Базова процента ставка складає 2,50 % в день від суми залишку кредиту яка знаходиться у позичальника за кожний день користування ним, що становить 912,50 % річних. Для суми кредиту за першим траншем, що вказана в п. 2.3. договору, за перші 6 днів дисконтного періоду орієнтовна загальна вартість кредиту складе 2 301,18 грн. та буде включати в себе загальні витрати за кредитом у вигляді процентів за користування кредитом у розмірі 300,18 грн. та суму кредиту у розмірі 2 001 грн. Орієнтовна реальна процентна ставка, розрахована згідно методики Національного банку України, складе 492 842,64% річних.
У відповідності до п. 9.1.1.5 вищевказаного договору його сторони погодили, що кредитодавець, серед іншого, має право без згоди позичальника відступити права грошової вимоги за договором будь-якій фінансовій установі, яка відповідно до закону має право надавати кошти у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, та/або послуги з факторингу, шляхом укладення будь-якого не забороненого законом правочину, зокрема, договору факторингу.
Договір набирає чинності з моменту його підписання сторонами та діє протягом 5 років, а в частині розрахунків до повного та належного їх виконання. У будь-якому разі зобов`язання, що виникли під час дії договору, діють до повного їх виконання (п. 11.1 договору).
Згідно з п. 14.2 договору сторони дійшли згоди, що у всіх відносинах між позичальником та кредитодавцем з приводу укладення цього договору в якості підписів сторін використовується електронний підпис одноразовим ідентифікатором, відповідно до Правил та Закону України «Про електронну комерцію», що має таку саму юридичну силу як і власноручний підпис. 
Кредитний договір підписаний відповідачем за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором CBKS (а.с. 12-23).
Відповідно до платіжних доручень від 01.04.2024 року, 02.04.2024 року, 03.04.2024 року та 04.04.2024 року ТОВ «Манівео Швидка фінансова допомога» здійснено переказ коштів згідно з договором № 928587469 від 01.04.2024 року ОСОБА_1 для зарахування на платіжну картку № НОМЕР_1 ( а.с. 24-30 ).
Відповідно до розрахунку заборгованості, складеного ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога», станом на 25.06.2024 року розмір заборгованості відповідача склав: 20 995,27 грн., з яких 5 999,78 грн. - за тілом кредиту, 11 995,60 грн. - за відсотками за користування кредитом; 2 999,89 грн. – за неустойкою (а с. 31-32 ).
В позовній заяві зазначено, що 28.11.2018 року між ТОВ «Манівео Швидка фінансова допомога» та ТОВ «Таліон Плюс» укладено договір факторингу №28/1118-01, відповідно до якого клієнт зобов`язується відступити фактору права вимоги, зазначені у відповідних реєстрах прав вимоги, а фактор зобов`язується їх прийняти та передати грошові кошти в розпорядження клієнта за плату на умовах, визначених цим договором.
Позивач також вказує, що відповідно до реєстру боржників №290 від 25.06.2024 року до договору факторингу №28/1118-01, укладеного між ТОВ «Манівео Швидка фінансова допомога» та ТОВ «Таліон Плюс», до ТОВ «Таліон плюс» перейшло право грошової вимоги до відповідача за кредитним договором № 928587469 ( а.с. 38-39 ).
Згідно з додатковою угодою №26 від 31.12.2020 року до договору факторингу від 28.11.2018 №28/1118-01 сторони дійшли згоди викласти текст договору у новій редакції. Відповідно до умов цієї додаткової угоди за договором факторингу від 28.11.2018 №28/1118-01 ТОВ «Манівео Швидка фінансова допомога», як клієнт, зобов`язалося відступити ТОВ «Таліон Плюс», як фактору, права вимоги, зазначені у відповідних реєстрах прав вимоги, а фактор зобов`язався їх прийняти та передати грошові кошти в розпорядження клієнта за плату та на умовах, визначених цим договором ( а.с. 33-36).
Згідно з пунктом 4.1 додаткової угоди наявне право вимоги переходить від клієнта до фактора з моменту підписання ними відповідного реєстру прав вимоги по формі, встановленій у відповідному додатку. Право майбутньої вимоги передається з моменту виникнення такого права вимоги до боржника та додаткового оформлення не потребує.
27.02.2025 року між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (фактор) та ТОВ «Таліон Плюс» (клієнт) укладено договір факторингу № 27/0225-01, згідно з п.2.1 якого клієнт зобов`язався відступити фактору права вимоги, зазначені у відповідних реєстрах права вимоги, а фактор зобов`язався їх прийняти за плату на умовах, визначених цим договором (а.с. 41-42). 
Відповідно до п. 4.1 зазначеного договору право вимоги переходить від клієнта до фактора на наступний календарний день після підписання сторонами відповідного реєстру прав вимог по формі, встановленій у додатку до цього договору.
Копія платіжної інструкції свідчить, що ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» сплатило ТОВ «Таліон Плюс» за відступлення прав вимоги за договором факторингу №27/0225-01 від 27.02.2025 року (а.с. 43).
Відповідно до витягу з реєстру прав вимоги №3 від 04.08.2025 року до договору факторингу № 27/0225-01 від 27.02.2025 року загальний розмір заборгованості ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ) за кредитним договором № 928587469 визначено в сумі 31 344,58 грн. (сума заборгованості за основною сумою – 5 999,78 грн.; за відсотками – 22 344,91 грн.; неустойка – 2 999,89 грн. (а.с. 44)).
Крім того, 29.01.2024 року між ТОВ «Стар Файненс Груп» та відповідачем укладено договір про надання фінансового кредиту №26407-01/2024, підписаний останнім за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором W7005, згідно з п.1.1. якого товариство надало клієнту фінансовий кредит в розмірі 5 000 грн. на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язався повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором (а.с. 49-53).
Відповідно до п. 1.2, 1.4-1.6 договору кредит надається строком на 100 днів; дата надання кредиту 29.01.2024 року; наданий кредит клієнт зобов`язаний погасити в останній день вказаного строку кредитування; дата погашення кредиту – 07.05.2024 року. За користування кредитом товариством нараховуються проценти, що є платою за користування кредитом; тип процентної ставки: фіксована; процентна ставка 2,50% в день та застосовується у межах строку кредитування, вказаного в п.1.2 цього договору. Детальні терміни (дати) повернення кредиту та сплати процентів визначені в Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (графік платежів), що є додатком №1 до цього договору. Кредит надається в безготівковій формі у національній валюті на рахунок відповідача, включаючи використання реквізитів платіжної картки №  НОМЕР_1 , протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту.
Згідно з п. 3.1 договору сторони домовились, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюватимуться згідно з графіком платежів, який є невід`ємною частиною цього договору. 
Відповідно до 3.3 договору нарахування процентів за цим договором здійснюється в межах строку кредитування, зазначеного в п. 1.2 договору, починаючи з дня надання кредиту клієнту. При цьому, проценти за користування кредитом нараховуються на залишок фактичної заборгованості за кредитом станом на початок кожного календарного дня.
Згідно з п. 4.1.4, 4.4.2 договору товариство має право без згоди клієнта відступити право вимоги за даним договором третій особі, в зв`язку з чим відбудеться заміна сторони – кредитодавця за цим договором, але з обов`язковим повідомленням клієнта про таке відступлення протягом 10 робочих днів із дати такого відступлення. Клієнт зобов`язаний своєчасно повернути кредит та сплачувати проценти за користування кредитом в порядку встановленому договором. 
Відповідно до п. 7.1 договору, цей договір вважається укладеним з моменту його підписання електронними підписами сторін та діє протягом строку, вказаного в п.1.2 договору. 
Підписанням цього договору клієнт підтверджує, що він ознайомлений, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватись правил надання грошових коштів у позику, у тому числі на умовах фінансового кредиту товариства, розміщених на веб-сайті товариства. Клієнт підтверджує, що до укладення цього договору отримав від товариства інформацію, зазначену в законодавстві про фінансові послуги та діяльність фінансових компаній та інформацію, яка вимагається відповідно до Закону України «Про споживче кредитування» (п.7.6, 7.7 договору ).
Додатком №1 до договору про надання фінансового кредиту № 26407-01/2024 від 29.01.2024 року встановлено графік платежів та орієнтовна сукупна вартість кредиту, згідно з яким строк, на який надано кредит, становить 100 днів, сума кредиту – 5 000 грн., проценти за користування кредитом – 12 500 грн.; чиста сума кредиту за розрахунковий період – 17 500 грн.; реальна річна процента ставка – 136 333,96% ( а.с. 54-55 ). 
У паспорті споживчого кредиту, підписаного відповідачем шляхом накладення електронного підпису W7005, наявна інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, а саме: інформація та контактні дані кредитодавця, основні умови надання кредиту з урахуванням побажань споживача, інформація щодо орієнтованої реальної річної процентної ставки та орієнтованої загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту, додаткова інформація, інші важливі правові аспекти (а.с. 56-57).
Відповідно до листа ТОВ “ Універсальні платіжні рішення ” №3426_260108123230 від 08.01.2026 року між ним та ТОВ «Стар Файненс Груп» укладено договір на переказ коштів ФК-П—2022/02-3 від 22.02.2022 року, відповідно до якого 29.01.2024 року о 19:45 год. перераховано кошти в розмірі 5 000 грн. на платіжну картку клієнта НОМЕР_1 ( а.с. 58 ). 
29.07.2024 року між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (фактор) та ТОВ «Стар Файненс Груп» (клієнт) укладено договір факторингу № 29072024, згідно з п. 1.1 якого фактор зобов`язався передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав до третіх осіб – боржників, включаючи суму основного зобов`язання (позики), плату за позикою (плату за процентною ставкою), процент за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені у відповідних реєстрах боржників, який формується згідно додатку №1 та є невід`ємною частиною договору.
Відповідно до п. 1.2 зазначеного договору перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами Акту прийому-передачі відповідного реєстру боржників згідно Додатку № 2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору (а.с. 59-60).
Згідно з п. 3.3. договору ціна продажу за договором становить 3 540 910,96 грн. 
ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» здійснило ТОВ «Стар Файненс Груп» оплату згідно з договором факторингу № 29072024 від 29.07.2024 року в сумі 3 540 910,96 грн., про що зазначено в платіжній інструкції від 31.07.2024 року (а.с. 62).
29.07.2024 року між ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «Стар Файненс Груп» підписано акт прийому-передачі реєстру боржників за договором факторингу № 29072024 від 29.07.2024 року, згідно з яким клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників кількістю 6 415 і став кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей (а.с. 61).
Відповідно до реєстру боржників від 29.07.2024 року до договору факторингу № 29072024 від 29.07.2024 року позивач набув право вимоги до боржника  ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ) за кредитним договором №26407-01/2024 на загальну суму заборгованості 6 469 грн. (за основною сумою – 2 875 грн.; за відсотками – 3 594 грн. (а.с.63). Розмір заборгованості підтверджується розрахунком, проведеним за період з 29.07.2024 року по 31.01.2026 року ( а.с. 64).
Судом також встановлено, що 18.03.2024 року між ТОВ «Фінансова компанія «Незалежні фінанси » та відповідачем укладено договір про споживчий кредит № 1976589, відповідно до п.1.1, 1.2, 1.3, 1.3.1-1.4 якого кредитодавець зобов`язується на умовах, визначених цим договором, надати позичальнику грошові кошти у сумі 4 000 грн. строком на 105 днів з 18.03.2024 року і складається з пільгового (становить 15 днів і завершується 02.04.2024 року ) та поточного (становить 90 днів і завершується 01.07.2024 року ) періодів, а позичальник - повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту, проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу ( 02.04.2024 року ), але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості (01.07.2024 року ) та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та в строки/терміни, що визначені договором ( а.с. 68-73 ).
Відповідно до п.1.5, 1.5.1, 1.5.2, 1.6 договору загальні витрати позичальника за пільговий період складають 680 грн., загальні витрати за весь строк кредитування становлять 8 960 грн.. Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника за пільговий період складає 4 680 грн., орієнтовна загальна вартість кредиту за весь строк кредитування – 8 960 грн. Денна процента ставка 2,13%. Орієнтована реальна річна процента ставка за весь строк кредитування 5 853% річних Проценти за користування кредитом протягом пільгового періоду – 480 грн., які нараховуються за ставкою 0,80% від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом; проценти за користування кредитом протягом поточного періоду – 8 280 грн., які нараховуються за ставкою 2,30% від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом пільгового періоду; тип процентної ставки фіксована, особливості нарахування процентів визначені п.п.2.2, 2.3 цього договору.
Аналогічна інформація міститься в заяві на отримання кредиту, що є додатком №2 до договору про споживчий кредит №1976589 від 18.03.2024 року, та в анкеті-заяві на кредит № 1976589 від 18.03.2024 року, де серед іншого також вказані надані позичальником згоди, процес оформлення та розгляду заяви № 103540125, прийняті рішення по заяві та погоджені умови кредитування ( а.с. 74 зворот, 79 ).
Відповідно до п. 2.1 договору кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням картки № НОМЕР_1 .
Відповідно до п. 2.2.1, 2.2.2 договору позичальник сплачує кредитодавцю комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом у розмірах, зазначених в п 1.5.1.-1.5.3 договору, в термін (дату) вказаний в п. 1.4. У випадку якщо позичальник продовжує строк кредитування вказаний в п. 1.3 договору, він додатково має сплатити комісію за управління та обслуговування кредиту, проценти за ставкою визначеною п. 1.5.2. в сумі та на умовах, визначених п. 2.3 договору. Нарахування кредитодавцем процентів за користування кредитом здійснюється з дати наступної за днем надання кредиту по дату завершення строку кредитування (з урахуванням можливих пролонгацій) на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування, з урахуванням особливостей передбачених п. 2.2.3 договору.
Згідно з п. 2.2.3, 2.3.1. договору проценти нараховуються за стандартною процентною ставкою, що визначена п.1.5.3 договору, яка є незмінною протягом всього строку кредитування, окрім випадків, коли за умовами акцій, програм лояльності, спеціальних пропозицій тощо, визначена в п. 1.5.2 процентна ставка запропонована позичальнику протягом пільгового періоду зі знижкою і є меншою за стандартну ставку, встановлену п. 1.5.3. договору Якщо визначена п. 1.5.2 процентна ставка є нижчою від стандартної ставки, то після завершення пільгового періоду, з урахуванням пролонгацій, проценти протягом поточного періоду продовжують нараховуватись за стандартною ставкою згідно п. 1.5.3. договору.
Відповідно до п. 2.4.1 договору позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу, але не пізніше дати остаточного погашення. 
Згідно з п.5.1 договору позичальник підтверджує, що до укладення цього договору ознайомився з наявними схемами кредитування, отримав у письмовій формі (у вигляді електронного документа, розміщеного в особистому кабінеті) паспорт споживчого кредиту, який є невід`ємною частиною цього договору, а також з інформацією, передбаченою ч.2, 3 ст.9 Закону України «Про споживче кредитування»; до укладення договору отримав його проект разом з додатками (в електронному вигляді в особистому кабінеті), ознайомився з усіма його умовами та Правилами, розміщеними на сайті товариства та є невід`ємною частиною цього договору; умови договору йому зрозумілі; до укладення договору отримав від товариства інформацію, зазначену в Законах України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», «Про споживче кредитування».
Пунктом 6.1 договору визначено, що цей кредитний договір укладається в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-телекомунікаційній системі товариства та доступний зокрема через сайт товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби.
Відповідно до п. 6.2 договору розміщені в особистому кабінеті позичальника проект цього кредитного договору або інформація з посиланням на нього є пропозицією товариства про укладення кредитного договору (офертою). Відповідь про прийняття пропозиції про укладання цього кредитного договору (акцепт) надається позичальником шляхом відправлення товариству електронного повідомлення та відбувається із застосуванням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, який генерується та надсилається товариством електронним повідомленням на мобільний телефонний номер позичальника, а позичальник використовує одноразовий ідентифікатор (отриману алфавітно-цифрову послідовність) для підписання цього кредитного договору/електронного повідомлення про прийняття пропозиції про його укладення (акцепту). 
Згідно з п. 6.4 договору укладення кредитодавцем кредитного договору з позичальником у електронній формі юридично є еквівалентним отриманню товариством ідентичного за змістом кредитного договору, який підписаний власноручним підписом позичальника, у зв`язку з чим створює для сторін такі ж правові зобов`язання та наслідки.
Відповідно до п. 6.5 договору цей договір прирівнюється до такого, що укладений у письмовій формі.
Додатком №1 до кредитного договору №1976589 від 18.03.2024 року ТОВ «Фінансова компанія «Незалежні фінанси » та відповідач погодили графік платежів, їх кількість, розмір та періодичність, згідно з яким дата повернення кредиту – 01.07.2024 року; кількість платежів – 1; сума кредиту – 4 000 грн.; проценти за користування кредитом – 8 760 грн.; загальна вартість кредиту – 12 960 грн.; реальна річна процентна ставка 5 853 % річних ( а.с. 74 ).
У паспорті споживчого кредиту наведені аналогічні умови кредитування: тип кредиту - кредит; сума кредиту – 4 000 грн.; строк кредитування - 105 днів; мета отримання кредиту - задоволення потреб позичальника, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю та виконанням найманого працівника; спосіб надання кредиту – безготівково на рахунок з використанням карти; процентна ставка – 0,80% за кожен день користування кредитом в межах пільгового періоду; стандартна ставка – 2,30 % за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом поточного періоду; тип процентної ставки - фіксована; платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця, обов`язкові для укладання договору (а.с. 76-77).
Відповідно до платіжного доручення № 35816369 від 18.03.2024 року ТОВ «Фінансова компанія «Незалежні фінанси » перерахувало грошові кошти у сумі 4 00 грн. на картковий рахунок отримувача « Садовський Юрій Юрійович», код отримувача: НОМЕР_2 ; призначення платежу: кошти згідно з договором №1976589 (а.с. 80).
30.07.2024 року між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (фактор) та ТОВ «Фінансова компанія «Незалежні фінанси» (клієнт) укладено договір факторингу № 30072024/1, згідно з п. 1.1 якого фактор зобов`язався передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав до третіх осіб – боржників, включаючи суму основного зобов`язання (позики), плату за позикою (плату за процентною ставкою), процент за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені у відповідних реєстрах боржників, який формується згідно додатку №1 та є невід`ємною частиною договору.
Відповідно до п. 1.2 зазначеного договору перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами Акту прийому-передачі відповідного реєстру боржників згідно Додатку № 2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору (а.с. 85-87).
ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» здійснило ТОВ «Фінансова компанія «Незалежні фінанси» оплату згідно з договором факторингу № 30072024/1 від 30.07.2024 року в сумі 445 201,41 грн., про що зазначено в платіжній інструкції від 01.08.2024 року (а.с. 90).
30.07.2024 року між ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «Фінансова компанія «Незалежні фінанси» підписано акт прийому-передачі реєстру боржників за договором факторингу № 30072024/1 від 30.07.2024 року, згідно з яким клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників кількістю 1 045 і став кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей (а.с. 88).
Відповідно до реєстру боржників від 30.07.2024 року до договору факторингу № 30072024/1 від 30.07.2024 року позивач набув право вимоги до боржника  ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ) за кредитним договором №1976589 на загальну суму заборгованості 11 673,68 грн. (за основною сумою – 3 632 грн.; за відсотками – 8 041,68 грн. (а.с.91). Розмір заборгованості підтверджується розрахунком, проведеним за період з 18.03.2024 року по 30.07.2024 року ( а.с. 82-83).
Також, 07.01.2024 року між ТОВ «Аванс Кредит» та відповідачем укладено договір про надання фінансового кредиту №07631-01/2024, підписаний електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (електронного підпису), який надісланий на номер мобільного телефону відповідача, згідно з п. 1.1 якого товариство надає клієнту фінансовий кредит у розмірі 3 000 грн. на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором ( а.с. 97-101 ).
У пунктах 1.2, 1.4, 1.4.1, 1.5 договору зазначено тип кредиту - кредит; мета отримання кредиту - на власні потреби; кредит надається строком на 120 днів; дата надання кредиту – 07.01.2024 року; дата погашення кредиту – 05.05.2024 року. За користування кредитом товариством нараховуються проценти, що є платою за користування кредитом; тип процентної ставки – фіксована; процентна ставка 2,50% та застосовується у межах строку кредитування, вказаного в п.1.2 цього договору.
Детальні терміни ( дати ) повернення кредиту та сплати процентів визначені в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит. 
Відповідно до п.1.6 кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта включаючи використання реквізитів платіжної картки №5168-75хх-хххх-0735 протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту.
Пунктами 3.1-3.3 договору передбачено, що за користування кредитом товариством нараховуються виключно проценти. Сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюватимуться згідно з графіком платежів, який є невід`ємною частиною цього договору. Сума кредиту, проценти за користування кредитом, нараховані штраф та/або пеня( у разі наявності ) складають заборгованість за договором. Нарахування процентів здійснюється в межах строку кредитування, зазначеного в п. 1.2 договору, починаючи з дня надання кредиту клієнту, при цьому, проценти за користування кредитом, нараховуються на залишок фактичної заборгованості за кредитом на початок кожного календарного дня.
Відповідно до п. 4.1.4, 4.4.2. договору товариство має право без згоди клієнта відступити право вимоги за даним договором третій особі, в зв`язку з чим відбувається заміна сторони – кредитодавця, але з обов`язковим повідомленням клієнта про таке відступлення протягом 10 робочих днів із дати такого відступлення; клієнт зобов`язаний своєчасно повернути кредит та сплачувати проценти за користування кредитом в порядку, встановленому договором. 
Згідно з п. 7.6, 7.7. договору, підписанням договору клієнт підтверджує, що він ознайомлений, повністю розуміє, підтверджує і зобов`язується неухильно дотримуватись Правил надання грошових коштів у позику, у тому числі на умовах фінансового кредиту товариства, розміщених на веб-сайті товариства; до укладення цього договору отримав від товариства інформацію, зазначену в ч.2 ст. 7 Закону України “ Про фінансові послуги та фінансові компанії ” та інформацію, яка вимагається відповідно до Закону України “ Про споживче кредитування ”.
Додатком №1 до договору від 07.01.2024 року встановлено графік платежів, згідно з яким сторони погодили дати внесення платежів, (останній платіж підлягає внесенню 05.05.2024 року); чиста сума кредиту 12 000 грн.; сума кредиту за договором/погашення суми кредиту - 3 000 грн.; проценти за користування кредитом – 9 000 грн.; реальна річна процентна ставка – 101 094,05%; загальна вартість кредиту – 12 000 грн. ( а.с. 102 зворот ).
Згідно з паспортом споживчого кредиту, в якому в графі підпис позичальника зазначено 07.01.2024 року ОСОБА_1 , НОМЕР_3 , визначено умови кредитування (тип кредиту – кредит, сума 3 000 грн., строк кредитування – 120 днів); інформація щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача (процентна ставка – 2,50 % в день ( 912,50 % річних ), загальні витрати за кредитом – 9 000 грн., орієнтовна загальна вартість кредиту – 12 000 грн., реальна річна процента ставка – 101 094,05 %; порядок повернення кредиту (а.с. 103-104)).
19.09.2024 року між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (фактор) та ТОВ «Аванс Кредит» (клієнт) укладено договір факторингу № 19092024, згідно з п.1.1. якого фактор зобов`язався передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в Реєстрі Боржників, який формується згідно Додатку №1 та є невід`ємною частиною договору (а.с. 105-107).
Відповідно до п. 1.2 вказаного договору факторингу перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами Акту прийому-передачі реєстру боржників згідно Додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками Акт прийому-передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору.
ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» здійснило ТОВ «Аванс Кредит» оплату згідно з договором факторингу № 19092024 від 19.09.2024 року в сумі 5 140 320,22 грн., про що зазначено в платіжній інструкції від 23.09.2024 року (а.с. 109).
19.09.2024 року між ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «Аванс Кредит» підписано акт прийому-передачі реєстру боржників за договором факторингу № 19092024, згідно з яким клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників і став кредитором по відношенню до них стосовно заборгованостей (а.с. 108).
Згідно з витягом з реєстру боржників до вказаного договору, позивач набув право вимоги до боржника  ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ) за кредитним договором № 07631-01/2024 на загальну суму заборгованості 5 220,50 грн. (сума заборгованості за основною сумою – 2 983,10 грн.; за відсотками – 2 237,40 грн.). Розмір заборгованості підтверджується розрахунком, проведеним за період з 19.09.2024 року по 31.01.2026 року ( а.с. 110, 111 ).
Із прийняттям Закону України «Про електронну комерцію» № 675-VIII (надалі - Закон № 675-VIII) від 03 вересня 2015 року, який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.
У статті 3 Закону № 675-VIII визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до частини 3 статті 11 Закону № 675-VIII електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина 4 статті 11 Закону № 675-VIII).
Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (частина 6 статті 11 Закону № 675-VIII).
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі - частина 12 статті 11 Закону № 675-VIII.
Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначає, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: - електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; - електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; - аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Відповідно до п. 12 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.
Відповідно до позиції Верховного Суду, викладеній у постанові від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18 (провадження № 61-8449св19), вбачається, що електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону України «Про електронну комерцію», є оригіналом такого документа.
У частинах 1, 3 ст. 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Нормою ст. 639 ЦК України передбачено, що якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Отже, між сторонами вказаних договорів (позики та кредитних договорів) було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договорів, які оформлені ними в електронній формі з використанням електронних підписів.
Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України).
Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України).
Відповідно до ч.1 ст.625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.
Статтею 6 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», фінансові послуги відповідно до положень цього Закону надаються суб`єктами господарювання на підставі договору. Договір про надання фінансових послуг укладається виключно в письмовій формі: 1) у паперовому вигляді; 2) у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг"; 3) шляхом приєднання клієнта до договору, який може бути наданий йому для ознайомлення у вигляді електронного документа на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, та/або (у разі надання фінансової послуги за допомогою платіжного пристрою) на екрані платіжного пристрою, який використовує особа, яка надає фінансові послуги; 4) в порядку, передбаченому Законом України "Про електронну комерцію".
Відповідно до ст.525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору, що передбачено ЦК України.
Отже, укладення кредитних договорів онлайн знаходиться в рамках правового поля України. Сторони електронних правочинів відповідають за невиконання своїх зобов`язань у порядку визначеному законодавством України або укладеним договором. Повернення позики за електронним договором є обов`язковим.
При цьому, судом, згідно з ч.4 ст. 263 ЦПК України, враховані висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постанові Верховного Суду від 07.10.2020 у справі №127/33824/19.
Згідно з ч.1 ст. 1077, ч.1 ст. 1078 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).
Згідно зі ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Відповідно до ст.ст. 76, 77 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення.
Оскільки судом встановлено, що відповідач з фінансовими установами уклав чотири електронні договори, за якими останнім отримано фінансові послуги з надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту та, взявши на себе зобов`язання з повернення кредитних коштів та сплати процентів за їхнє використання, належним чином їх не виконав, що призвело до виникнення заборгованості, право вимоги на які набув позивач за укладеними між ним та кредитодавцем відповідача договорами факторингу суд вважає підставними вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості за кредитнимими договорами.
Водночас, згідно з умовами кредитного договору №26407-01/2024 від 29.01.2024 року сума кредиту 5 000 грн., строк кредитування 100 днів, дата погашення кредиту 07.05.2024 року, процента ставка 2,50% в день; за договором про споживчий кредит №1976589 від 18.03.2024 року сума кредиту становить 4 000 грн., загальний строк кредитування 105 днів, яка складається з 15 днів пільгового періоду протягом якого нараховуються відсотки в розмірі 0,80% та 90 днів поточного періоду, протягом якого нараховується 2,30%; відповідно до кредитного договору №07631-01/2024 від 07.01.2024 року сума кредиту становить 3 000 грн., строк кредитування 120 днів, дата погашення кредиту 05.05.2024 року, процента ставка 2,50% в день; згідно договору кредитної лінії №928587469 від 01.04.2024 року кредит становить 6 000 грн., базова процентна ставка становить 2,50% в день від суми залишку кредиту, за період від першого траншу 01.04.2024 року до 07.04.2024 року розрахунок витрат за кредитом здійснюється за процентною ставкою 2,44% від суми кредиту. 
При перевірці правильності здійснених первинними кредиторами розрахунків, судом враховано, що Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22.11.2023 року, що набрав чинності 24.12.2023 року, доповнено статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» пунктом 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Перехідні положення законопроекту застосовуються, у разі якщо потрібно врегулювати відносини, пов`язані з переходом від існуючого правового регулювання до бажаного, того, яке має запроваджуватися з прийняттям нового закону. При цьому перехідні положення повинні узгоджуватися з приписами прикінцевих положень, що стосуються особливостей набрання чинності законом чи окремими його нормами. Норми тимчасового та локального характеру, якщо вони присутні в законі, також включаються до перехідних положень законопроекту.
Частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» встановлено, що дія пункту 5 розділу І цього Закону (яким, зокрема, доповнено пунктом 17 розділ IV "Прикінцеві та перехідні положення" Закону України «Про споживче кредитування») поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.
Наведені норми, які регулюють питання споживчого кредитування, передбачають, що починаючи з 24.12.2023 року денна ставка має бути не більше 2,5 %, з 23.04.2024 року - не більше 1,5 %, а з 21.08.2024 року - не більше 1 %.
Всі чотири електронні договори укладені відповідачем після набрання чинності пунктом 17 розділ IV "Прикінцеві та перехідні положення" Закону України «Про споживче кредитування», а тому положення вказаної норми застосовується до даних кредитних договорів.
Отже з врахуванням викладеного, слід дійти висновку, що відсотки за користування кредитними коштами за кредитним договором №26407-01/2024 від 29.01.2024 року повинні розраховуватися наступним чином:
- 29.01.2024 року по 22.04.2024 року, 5 000 грн. х 2,5% (процентна ставка) х 85 днів = 10 625 грн.
- 23.04.2024 року по 07.05.2024 року, 5 000 грн. х 1,50% (процентна ставка) х 15 днів = 1 125 грн.
Загалом проценти: 10 625 грн. + 1 125 грн. = 11 750 грн.
Разом з тим, позивач у позовній заяві просить стягнути відсотки в сумі 3 594 грн., а суд з огляду на приписи ч.2 ст.264 ЦПК України, позбавлений права вийти за межі позовних вимог, а тому з відповідача на користь позивача необхідно стягнути 3 594 грн. як суму заборгованості за відсотками.
Відсотки за користування кредитними коштами за кредитним договором №07631-01/2024 від 07.01.2024 року повинні розраховуватися наступним чином:
- 07.01.2024 року по 22.04.2024 року, 3 000 грн. х 2,5% (процентна ставка) х 107 днів = 8 025 грн.
- 23.04.2024 року по 05.05.2024 року грн. х 1,50% (процентна ставка) х 13 днів = 585 грн.
Загалом проценти: 8 025 грн. + 585 грн. = 8 610 грн.
Разом з тим, позивач у позовній заяві просить стягнути відсотки в сумі 2 237,40 грн., а суд з огляду на приписи ч.2 ст.264 ЦПК України, позбавлений права вийти за межі позовних вимог, а тому з відповідача на користь позивача необхідно стягнути 2 237,40 грн. як суму заборгованості за відсотками.
Що стосується договору про споживчий кредит №1976589 від 18.03.2024 року, то згідно з розрахунком заборгованості ТОВ “ ФК “ Незалежні фінанси ” ( а.с. 82-83 ) нарахування відсотків здійснювалось в розмірі 0,80% в день з 19.03.2024 року по 24.04.2024 року, що відповідає вимогам пункту 17 розділ IV "Прикінцеві та перехідні положення" Закону України «Про споживче кредитування», а саме з 19.03.2024 року по 01.04.2024 року та 02.04.2024 року в сумі 32 грн. в день (4 000 грн. х 0,8% (процентна ставка) х 15 днів = 480 грн ); з 03.04.2024 року по 06.04.2024 року в сумі 30,66 грн. в день (3 832 грн. ( з урахуванням сплачених 02.04.2024 року 168 грн. відповідачем заборгованості за тілом кредиту ) х 0,8% (процентна ставка) х 4 дні = 122,64 грн ); з 07.04.2024 року по 24.04.2024 року в сумі 29,06 грн. в день (3 632 грн. ( з урахуванням сплачених 06.04.2024 року 200 грн. відповідачем заборгованості за тілом кредиту ) х 0,8% (процентна ставка) х 18 днів = 523,08 грн ). З розрахунку також встановлено, що ТОВ “ ФК “ Незалежні фінанси ” нараховувало відсотки в розмірі 2,3 % від суми тіла кредиту в розмірі 3 632 грн. за період з 25.04.2024 року по 23.07.2024 року. Враховуючи пункт 17 розділ IV "Прикінцеві та перехідні положення" Закону України «Про споживче кредитування» відсотки за користування кредитними коштами за вказаним кредитним договором за даний період повинні розраховуватися за відсотковю ставкою 1,5 %. Таким чином, враховуючи тіло кредиту в розмірі 3 632 грн. з 25.04.2024 року по 23.07.2024 року відсотки за кредитним договором мають становити 4 903,20 грн. ( 3 632 грн. х 1,5% (процентна ставка) х 90 днів = 4 903,20 грн.
Загалом проценти: 480 грн. + 122,64 грн. + 523,08 грн. + 4 903,20 грн. = 6 028,92 грн.
Водночас, судом встановлено, що відповідачем здійснювалися сплати в рахунок часткового погашення заборгованості за нарахованими відсотками, а саме 02.04.2024 року в сумі 480 грн., 06.04.2024 року в сумі 122,64 грн., що мають бути враховані в рахунок погашення заборгованості за нарахованими відсотками. Таким чином, за кредитним договором №1976589 від 18.03.2024 року з відповідача на користь позивача підлягає стягненню 5 426,28 грн. нарахованих відсотків (6028,92 грн. – 602,64 грн.).
Щодо договору кредитної лінії №928587469 від 01.04.2024 року, то згідно з розрахунком заборгованості ТОВ “ Манівео швидка фінансова допомога ” та ТОВ “ Таліон плюс ” ( а.с. 31, 32) встановлено, що нарахування відсотків здійснювалось в розмірі 2,44% в день з 01.04.2024 року по 22.04.2024 року, що відповідає вимогам пункту 17 розділ IV "Прикінцеві та перехідні положення" Закону України «Про споживче кредитування», а саме 01.04.2024 року на суму 73,25 грн. ( тіло кредиту 3 002 грн. ), 02.04.2024 року на суму 98,43 грн. ( тіло кредиту 4 034 грн. ), 03.04.2024 року на суму 127,30 грн. ( тіло кредиту 5 217 грн. ), 04.04.2024 року на суму 146,40 грн. ( тіло кредиту 6 000 грн. ), 06.04.2024 року на суму 146,40 грн. ( тіло кредиту 6 000 грн. ), та з 07.04.2024 року по 22.04.2024 року на суму по 146,39 грн. ( 2 342,24 грн. ) ( тіло кредиту 5 999,78 грн. ). З 23.04.2024 року по 06.05.2024 року ТОВ “ Манівео швидка фінансова допомога ” нараховувало відсотки в розмірі 2,44% в день від тіла кредиту в розмірі 6 000 грн., а з 10.05.2024 року по 02.09.2024 року ТОВ “ Манівео швидка фінансова допомога ” та ТОВ “ Таліон плюс ” нараховувало відсотки в розмірі 2,50% в день від тіла кредиту в розмірі 6 000 грн.
З урахуванням пункту 17 розділ IV "Прикінцеві та перехідні положення" Закону України «Про споживче кредитування» відсотки за користування кредитними коштами за вказаним кредитним договором за даний період повинні розраховуватися наступним чином:
- 23.04.2024 року по 20.08.2024 року, 5 999,78 грн. х 1,5% (процентна ставка) х 120 днів = 10 799,60 грн.
- 21.08.2024 року по 02.09.2024 року, 5 999,78 грн. х 1,00% (процентна ставка) х 13 днів = 779,97 грн.
Загалом проценти: 73,25 грн. + 98,43 грн. + 127,30 грн. + 146,40 грн. + 146,40 грн. + 2 342,24 грн. + 10 799,60 грн. + 779,97 грн. = 14 513,59 грн. 
Водночас, судом встановлено, що відповідачем здійснювалися сплати в рахунок часткового погашення заборгованості за нарахованими відсотками, а саме 06.04.2024 року в сумі 591,78 грн., 20.05.2024 року в сумі 1 499,95 грн. та 27.05.2024 року в сумі 1 499,94 грн., що мають бути враховані в рахунок погашення заборгованості за нарахованими відсоткми. Таким чином, за кредитним договором №928587469 від 01.04.2024 року з відповідача на користь позивача підлягає стягненню 10 828,86 грн. нарахованих відсотків (14 513,59 грн. – 3 684,73 грн.).
Щодо вимог позивача про стягнення заборгованості за неустойкою (штрафними санкціями) в розмірі 2 999,89 грн. за кредитним договором №928587469 від 01.04.2024 року суд зазначає наступне.
З 24.02.2022 року відповідно до Закону України «Про правовий режим воєнного стану», в Україні введено режим воєнного стану.
15.03.2022 року Верховна Рада України прийняла Закон України № 2120-IX «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану» (набрав чинності з 17.03.2022 року), яким розділ «Прикінцеві та перехідні положення» Цивільного кодексу України доповнено новими пунктом 18 відповідно до якого у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної ст. 625 ЦК України, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24.02.2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Також, розділ IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» доповнено пунктом 6-1, відповідно до якого у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після дня його припинення або скасування у разі прострочення споживачем виконання зобов`язань за договором про споживчий кредит споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У разі допущення такого прострочення споживач звільняється, зокрема, від обов`язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов`язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з причин інших, ніж передбачені ч. 4 ст. 1056-1 ЦК України, у разі невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит у період, зазначений у цьому пункті. Норми цього пункту поширюються, у тому числі, на кредити, визначені ч. 2 ст. 3 Закону. Неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит, нараховані включно з 24.02.2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за таким договором, підлягають списанню кредитодавцем".
Відтак, враховуючи наведене, боржник звільняється від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення на період воєнного стану.
У свою чергу, представник позивача просить суд стягнути із відповідача суму заборгованості по неустойці ( у вигляді штрафних санкцій), яка, враховуючи дати укладення кредитного договору, була нарахована у період воєнного стану в Україні. Отже в цій частині позовних вимог слід відмовити.
У зв`язку з наведеним, слід позовні вимоги задовольнити частково, стягнувши з відповідача на користь позивача заборгованість за вказаними договорами в загальному розмірі 37 576,42 грн., з яких: 16 828,64 грн. - заборгованість за кредитним договором №928587469 від 01.04.2024 року (5 999,78 грн. – за тілом кредиту; 10 828,86 грн. – за відсотками ); 6 469 грн. заборгованість за кредитним договором №26407-01/2024 від 29.01.2024 року ( 2 875 грн. – за тілом кредиту; 3 594 грн. – за відсотками); 5 220,50 грн. заборгованість за кредитним договором №07631-01/2024 від 07.01.2024 року ( 2 983,10 грн. – за тілом кредиту; 2 237,40 грн. – за відсотками); 9 058,28 грн. заборгованість за кредитним договором №1976589 від 18.03.2024 року ( 3 632 грн. – за тілом кредиту; 5 426,28 грн. – за відсотками).
Згідно з ч.1 ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Оскільки судом задоволено позов у розмірі 37 576,42 грн., що становить 68,68 % від заявлених вимог в розмірі 54 707,76 грн., то з відповідача на користь позивача підлягають стягненню витрати по сплаті судового збору за подання позовної заяви у розмірі 2 285,67 грн.
На підставі ст. ст. 207, 509, 525, 526, 530, 610, 628, 638, 1048, 1049, 1054, 1055, 1077-1078 ЦК України та, керуючись ст. ст. 10, 12, 13, 81, 89, 141, 263-265, 268, 273, 280-289, 354 ЦПК України, суд,-
У Х В А Л И В :
позов задовольнити частково. 
Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , місце проживання зареєстроване за адресою: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_2 , на користь товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" (код ЄДРПОУ 35625014), заборгованість в загальному розмірі 37 576 (тридцять сім тисяч п`ятсот cімдесят шість ) гривень 42 копійки, з яких:
- за кредитним договором №928587469 від 01.04.2024 року в загальному розмірі 16 828 (шістнадцять тисяч вісімсот двадцять вісім) гривень 64 копійки;
- за кредитним договором №26407-01/2024 від 29.01.2024 року в загальному розмірі 6 469 (шість тисяч чотириста шістдесят дев`ять) гривень;
- за кредитним договором №07631-01/2024 від 07.01.2024 року в загальному розмірі 5 220 (п`ять тисяч двісті двадцять ) гривень 50 копійок;
- за кредитним договором №07631-01/2024 від 07.01.2024 року в загальному розмірі 9 058 (дев`ять тисяч п`ятдесят вісім ) гривень 28 копійок.
В задоволенні решти позовних вимог відмовити в зв`язку з їхньою безпідставністю.
Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , місце проживання зареєстроване за адресою: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_2 , на користь товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів", судові витрати в розмірі 2 285 (дві тисячі двісті вісімдесят п`ять ) гривень 67 копійок.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Івано-Франківського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його ухвалення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Найменування сторін:
Позивач: ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів", код ЄДРПОУ 35625014, місцезнаходження: 07400, м. Бровари, вул. Лісова, 2, Київської області.
Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , місце проживання зареєстроване за адресою: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_2 .
Повний текст рішення складено 02 червня 2026 року.

Суддя: 	Яремин М. П.